Quản lý chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh ninh bình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HẢI THANH QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HẢI THANH QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN PGS.TS Phạm Thị Túy XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN GS.TS Phan Huy Đƣờng Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn tự thân thực không chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác để làm sản phẩm riêng Các thơng tin sử dụng luận văn có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN HẢI THANH MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Khái quát tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.3 Quản lý chất lƣợng tín dụng Ngân hàng 1.3.1 Khái niệm mục tiêu Để hiểu rõ chất lượng tín dụng, ta xem xét thể chất lượng tín dụng khía cạnh sau: 10 1.3.2 Nguyên tắc quản lý 11 1.3.3 Nội dung quản lý chất lượng tín dụng 12 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.3.5 Tiêu chí đánh giá quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 19 Kết luận chƣơng 26 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 2.1 Sơ đồ nghiên cứu 27 2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 27 2.3 Các phƣơng pháp xử lý thông tin 28 2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 28 2.3.2 Phương pháp phân tích tổng hợp: 29 2.3.3 Phương pháp so sánh: 30 Chƣơng THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI 32 NGÂN HÀNG NƠNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 32 3.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh tỉnh Ninh Bình 32 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Ninh Bình 36 3.2 Thực trạng quản lý chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Ninh Bình 41 3.2.1 Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng Agribank Ninh Bình qua khâu 41 3.2.2 Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng Agribank Ninh Bình dựa phân tích tiêu chí đánh giá quản lý chất lượng tín dụng 48 3.2.3 Đánh giá vai trị nhân tố ảnh hưởng đến quản lý chất lượng hoạt động tín dụng Agribank Ninh Bình 57 3.3 Đánh giá thực trạng quản lý chất lƣợng hoạt động tín dụng Agribank 58 3.3.1 Kết đạt 58 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 Kết luận chƣơng 65 Chƣơng PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 66 4.1 Phƣơng hƣớng nâng cao quản lý chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Ninh Bình 66 4.1.1 Quan điểm quản lý chất lượng tín dụng NHTM 66 4.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Ninh Bình 67 4.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quản lý chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Ninh Bình 69 4.2.1 Nhóm giải pháp sách 69 4.2.2 Nhóm giải pháp cơng tác thẩm định 71 4.2.3 Nhóm giải pháp công tác nhân 73 4.2.4 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 75 4.2.5 Nhóm giải pháp khác 78 4.3 Kiến nghị 79 4.3.1 Kiến nghị NHNo PTNT Việt Nam 79 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 80 Kết luận chƣơng 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu Agribank Agribank Ninh Bình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Ninh Bình NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên VND Đồng Việt Nam CLTD Chất lƣợng tín dụng NQH Nợ hạn i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 37 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn Agribank Ninh Bình theo kỳ hạn 38 Bảng 3.3: Biến động dƣ nợ Agribank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 40 Bảng 3.4: Cơ cấu doanh số cho vay doanh số dƣ nợ theo kỳ hạn 48 Bảng 3.5: Cơ cấu doanh số cho vay doanh số dƣ nợ theo thành phần kinh tế 50 Bảng 3.6: Cơ cấu doanh số cho vay doanh số dƣ nợ theo ngành 51 Bảng 3.7: Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ năm 2015, 2016 so với năm 2014 51 Bảng 3.8: Nợ hạn Chi nhánh theo kỳ hạn 52 Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 3.10: Nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 3.11: Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 55 ii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tín dụng Sơ đồ 2.1 Sơ đồ nghiên cứu cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Ninh Bình 27 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình 33 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển mạnh kinh tế Việt Nam, ngành ngân hàng năm gần có tăng trƣởng vƣợt bậc số lƣợng ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đƣợc cấp phép thành lập gia tăng NHTM hoạt động liên tục mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch Từ năm 2010, ngành ngân hàng cho phép mở cửa hoàn toàn thị trƣờng dịch vụ ngân hàng nên loạt ngân hàng nƣớc liên tục đƣợc cấp phép thành lập mở rộng quy mô hoạt động Việt Nam Tuy nhiên, tăng trƣởng nhanh hệ thống ngân hàng lƣợng nhƣng không kèm với tăng trƣởng tƣơng ứng chất lƣợng, nợ xấu diễn biến phức tạp Trong giai đoạn, 2008 – 2011, tốc độ tăng trƣởng tín dụng bình qn tồn ngành Ngân hàng 26,56%, nhƣng tốc độ tăng trƣởng nợ xấu lại mức 51% Năm 2013, có thời điểm nợ xấu tổ chức tín dụng Việt Nam tăng mạnh tới 23,73% so với năm 2012 Đến năm 2016 nợ xấu toàn ngành đƣợc giữ ổn định mức dƣới 3%, tỷ lệ nợ xấu ƣớc tính cịn khoảng 2,46% tính đến hết 30/11/2016 Cơ cấu tín dụng tổ chức tín dụng (TCTD) có nhiều chuyển biến tích cực, tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh lĩnh vực ƣu tiên Tuy tín dụng cho số lĩnh vực rủi ro cao chậm lại nhƣng tiềm ẩn, buộc TCTD phải có phƣơng án cấu lại để mức tín dụng hợp lý Sau tái lập tỉnh Ninh Bình, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Ninh Bình (Agribank Chi nhánh Ninh Bình) đƣợc thành lập từ phần Agribank Chi nhánh Hà Nam Ninh vào ngày 01/04/1992 vào hoạt động nhằm phục vụ yêu cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thôn địa bàn Trải qua 20 - Nâng cao lực quản trị, điều hành chất lƣợng nguồn nhân lực Đối với cấp quản trị: Nhà quản trị cần thực tốt chức là: hoạch định (planning), tổ chức (organizing), lãnh đạo (leading), phối hợp (cordinating) kiểm tra (reviewing) Với quy mô ngày mở rộng, yêu cầu quản lý phức tạp có tác động lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng, cấp quản trị cần trọng nâng cao lực quản trị điều hành nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc, khả lãnh đạo, hoạch định định Agribank phải nhanh chóng thực thi chiến lƣợc đào tạo ngƣời quản trị thu hút nhân lực chất lƣợng cao cách có hiệu Để đạt đƣợc hiệu quản trị, yêu cầu tuân thủ phải đƣợc thực thi cách nghiêm túc từ cấp lãnh đạo Chính sách, quy trình tín dụng phải đƣợc qn triệt, tránh “vận dụng” nhằm lôi kéo khách hàng trƣớc áp lực tăng trƣởng dƣ nợ hay phục vụ cho mục đích cá nhân Thực tiễn cho thấy ngân hàng thu hút khách hàng biện pháp nâng cao chất lƣợng phục vụ nhƣ đa dạng hóa dịch vụ, tiện ích sản phẩm cho vay Ngƣợc lại, công tác quản lý mà xem nhẹ dẫn đến vi phạm sách, lƣợc bớt, khơng tn thủ quy trình lý nguyên nhân làm gia tăng rủi ro tín dụng, gây thiệt hại cho ngân hàng, cần có biện pháp giám sát chặt chẽ xử lý thật nghiêm khắc 4.2.4 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro Nhƣ phân tích trên, tỷ nợ xấu nợ q hạn Agribank Ninh Bình cịn cao phần cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chƣa đƣợc trọng, nhân phòng kiểm tra kiểm sốt cịn mỏng, ngun nhân khác việc theo rõi giám sát khoản vay số cán tín dụng chƣa đƣợc trọng cịn làm qua loa, việc dự đốn dấu hiệu khách hàng gặp khó khăn mặt tài cịn chƣa xác dẫn đến việc khách hàng phát sinh nợ xấu 75 cán quản lý, giám sát khoản vay tìm hiểu nguyên nhân Để khắc phục tình trạng cần thực yêu cầu sau: - Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm sốt nội Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát quản lý khoản cấp tín dụng việc kiểm tra trƣớc, sau cấp tín dụng Cơng tác kiểm tra, tự kiểm tra chuyên đề tín dụng phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, liên tục nhằm phát ngăn chặn, xử lý, bổ sung, chỉnh sửa sai sót khâu tác nghiệp để ln chủ động việc kiểm sốt tín dụng, kiểm soát rủi ro Chấn chỉnh kịp thời tồn sai sót qua kết tra, kiểm tra, xử lý nghiêm trƣờng hợp sai phạm, kiên khơng để tồn sai sót phát sinh sai sót lặp lặp lại Sau tra, kiểm tra phải thực việc phúc tra, việc khắc phục, sửa chữa Tuy nhiên công tác tổ chức, thực công tác kiểm tra cần đƣợc tổ chức hợp lý Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng cho vay, cần thực số biện pháp sau: + Cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần có lực, trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng để đạt đƣợc hiệu cán kiểm tra kiểm soát cần hoạt động độc lập + Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ thƣởng phạt nghiêm minh để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát + Cơng tác kiểm tra cần hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng, mục đích kiểm tra - Quản trị rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng + Agribank Ninh Bình cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trƣớc diễn biến bất lợi thị trƣờng tài tiền tệ 76 nƣớc giới để có quan điểm đạo nhƣ định hƣớng hoạt động tín dụng, huy động vốn Agribank, cảnh báo kịp thời tình hình biến động thị trƣờng giúp Agribank Ninh Bình ứng phó kịp thời chọn lọc khách hàng cho vay đảm bảo tính an tồn, hiệu danh mục cho vay toàn hệ thống Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Agribank tránh đƣợc rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi + Nâng cao công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trƣờng nay, thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đƣa định quan trọng Các tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro cần phải nhiều hơn, thƣờng xuyên hơn, cập nhật chất lƣợng + Theo dõi dấu hiệu để ngân hàng nhận biết khoản vay có vấn đề : * Thanh tốn tiền vay khơng kế hoạch, kỳ hạn khoản vay phải điều chỉnh liên tục * Tình hình kinh doanh có nhiều biến động nguyên nhân chủ quan so với kế hoạch kinh doanh Có sai lệch tƣơng đối dòng tiền thực tế so với kế hoạch lƣu chuyển tiền tệ Có biến động tăng bất thƣờng khoản tài sản có nhƣ cơng nợ, hàng tồn kho Có tăng đột biến việc sử dụng địn bẩy tài * Khơng chậm chễ báo cáo tình hình tài cho ngân hàng Các số liệu báo cáo tài khơng rõ ràng, trì hoãn hợp tác với việc kiểm tra thƣờng xuyên ngân hàng * Sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng khơng trung thực quan hệ tín dụng 77 4.2.5 Nhóm giải pháp khác 4.2.5.1 Chú trọng cơng tác huy động vốn Mục tiêu trƣớc mắt nhƣ lâu dài Agribank cần trọng công tác huy động vốn Một số biện pháp cần thực : - Điều chỉnh chế khoán tài Huy động vốn nằm tiểu để tính lƣơng kinh doanh Agribank thực chi thƣởng theo kết thực tiêu huy động vốn đến cán viên chức; Xây dựng chế khoán cán tiêu tăng trƣởng nguồn vốn định kỳ hàng quý, hàng năm; - Hàng tháng, Agribank xem xét phân loại khách hàng, đề sách chăm sóc đặc biệt khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, phân tích khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống ngân hàng dựa vào tiêu chí số dƣ bình qn, số dƣ tuyệt đối thời gian, từ xây dựng sách chăm sóc khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn hệ thống Agribank - Thành lập tổ chuyên đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị, phục vụ nhóm khách hàng VIP nhƣ : tổ chức KTXH, đơn vị có thu, ban quản lý dự án - Thƣờng xuyên theo dõi diễn biến giao dịch tiền gửi khách hàng Nắm bắt nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại, trì quan hệ tốt với khách hàng Đồng thời đẩy mạnh tiếp thị, thu hút khách hàng - Quan tâm tới đội ngũ cán chuyên trách làm công tác huy động vốn, có chế độ khuyến khích, thƣởng, phạt phân minh - Xây dựng sách lãi suất huy động cách linh hoạt, đa dạng chủng loại để đáp ứng nhu cầu khác khách hàng, tùy địa bàn, đối tƣợng khách hàng, thời điểm huy động vốn, theo nhu cầu vốn thực tế ngân hàng giai đoạn 78 4.2.5.2 Đa dạng hình thức tín dụng mở rộng đối tượng khách hàng Hiện nay, đa số hình thức tín dụng chủ yếu Agribank hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần Tuy nhiên có nhƣợc điểm thủ tục hành rƣờm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng Hiện nay, hình thức khơng cịn phù hợp nhƣ thời gian trƣớc, đặc biệt kinh tế mở cửa nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn Cơ chế thị trƣờng địi hỏi doanh nghiệp phải nhạy bén với thơng tin không lợi cạnh tranh Khắc phục tình trạng Agribank cần đa dạng hình thức cho vay nhƣ: cho vay luân chuyển (tức dựa luân chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn), cho vay thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng…để cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, khơng nhiều thời gian, thủ tục đơn giản - Giữ, chăm sóc mối quan hệ với khách hàng có quan hệ lâu năm, thƣờng xuyên khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Tích cực khai thác khách hàng chiến lƣợc, khách hàng mục tiêu đƣa hình thức khuyến khích thu hút họ đến với Ngân hàng nhƣ: tƣ vấn tài miễn phí, tƣ vấn tín dụng miễn phí - Khuyến khích cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, mua sắm máy móc, đổi cơng nghệ (thơng thƣờng hình thức tín dụng trung dài hạn) 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị NHNo PTNT Việt Nam NHNo PTNT Việt Nam cần phải xây dựng hệ thống hồ sơ kinh tế địa phƣơng nhằm cung cấp kênh thông tin hữu hiệu cho việc xây dựng chiến lƣợc kinh doanh cho toàn hệ thống thời kỳ, đồng thời giúp 79 cho Chi nhánh nhận diện đƣợc lợi địa nơi đặt trụ sở, từ đề chiến lƣợc, sách kinh doanh phù hợp Xây dựng hệ thống thông tin nghành nghề từ nông nghiệp đến công nghiệp chủ đạo Việt Nam nhƣ nghành lúa gạo, cà phê, tiêu, điều, thủy điện… nhằm cung cấp cho khâu thẩm định vay thơng tin bổ ích, từ nhận định đƣợc xu thị trƣờng đầu ra, đầu vào góp phần nâng cao quản lý chất lƣợng tín dụng Xây dựng sửa đổi kịp thời văn bản, hƣớng dẫn quy trình cho vay theo kịp tiến độ luật sửa đổi Khâu soạn thảo văn hƣớng dẫn thực quy trình cần phải có đội ngũ cán có nghiệp vụ cơng tác tốt, có kinh nghiệm lâu năm hệ thống thực hiện, việc xây dựng quy chế hoạt động thuê chuyên gia tƣ vấn ngồi nƣớc có kinh nghiệm nhằm góp phần hồn thiện nâng cao quản lý chất lƣợng tín dụng 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trong quản lý vĩ mô ngân hàng nhà nƣớc cần nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát kiểm soát NHNN hệ thống NHTM Chức tra, giám sát kiểm soát Ngân hàng nhà nƣớc hệ thống Ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa quan trọng hoạt động hệ thống NHTM Chức giúp, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM hoạt động điều kiện ổn định, an toàn, hiệu Hoạt động NHTM mà mục tiêu thu đƣợc lợi nhuận Tuy nhiên chất kích thích yếu tố lợi nhuận dễ làm cho NHTM vi phạm luật pháp, bất chấp luật pháp coi thƣờng luật pháp mà hoạt động tra, giám sát, kiểm sốt có tác dụng vai trị điều chỉnh hoạt động vào quỹ đạo Trong guồng máy hoạt động, đòi hỏi ngƣời phải tuân thủ theo quy chế, nguyên tắc hoạt động, theo sách, chế đƣợc hoạch định, 80 nhƣng có ngƣời khơng am hiểu đầy đủ quy chế, nguyên tắc hoạt động mà vi phạm, cố tình vi phạm quy chế, ngun tắc tác dụng tra, giám sát, kiểm sốt phải giúp họ hành xử chuẩn mực đƣợc xác lập Qua tra phát đƣợc sai trái vận hành, cần thiết phải có biện pháp xử lý thích hợp, nhằm ngăn chặn, đề phịng tái diễn sai phạm đó, giúp cho hoạt động TCTD đƣợc lành mạnh Thực tiễn cho thấy, có nhiều nguyên nhân khác nhau, khách quan lẫn chủ quan, hoạt động kiểm soát, giám sát tra Ngân hàng Nhà nƣớc hệ thống NHTM vừa thiếu, vừa yếu Nhiều vụ án lớn liên quan hoạt động tín dụng đƣợc quan điều tra xác định nguyên nhân sau rủi ro phát sinh gây thiệt hại, thất Vì vậy, cần thiết phải nâng cao tính hiệu hoạt động tra, kiểm sốt Ngân hàng Nhà Nƣớc thông qua việc giải đáp thỏa đáng cho vấn đề sau: NHNN có tiến hành tra, kiểm soát, giám sát thƣờng xuyên hoạt động NHTM hay khơng? Qúa trình thực tra, giám sát có phát vi phạm pháp luật, quy chế, sách vận hành hay khơng? Nếu có phát đƣợc có biện pháp xử lý nghiêm túc vi phạm khơng? Cơng tác tra có phát huy tác dụng phản hồi bất cập chế quản lý, rào cản sách vận hành để đƣa đƣợc giải pháp hồn thiện mặt chế, sách cho phù hợp tình hình thực tiễn, mang tính định hƣớng cho hoạt động ngân hàng khuôn khổ pháp luật Thực chế lãi suất thỏa thuận hoạt động tín dụng ngân hàng Cơ chế điều hành lãi suất công cụ can thiệp trực tiếp lãi suất kinh doanh NHTM, có hạn chế định việc thử nghiệm đƣa thị trƣờng sản phẩm tín dụng có độ rủi ro cao nhằm tìm kiếm lợi nhuận 81 thị trƣờng NHNN cần tiến đến xóa bỏ trần lãi suất cho vay = Lãi suất x 150% mà NHTM đƣợc tự ấn định lãi suất kinh doanh theo quy luật thị trƣờng lý sau: - Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng đƣợc xác định sở lãi suất tiền gửi, chi phí huy động vốn, chi phí cho vay, uy tín khách hàng, mức độ rủi ro khoản vay yếu tố cạnh tranh thị trƣờng - Khống chế trần lãi suất cho vay biện pháp can thiệp hành khơng phù hợp với kinh tế thị trƣờng, làm hạn chế chủ động, linh hoạt ngân hàng thƣơng mại vấn đề huy động vốn cho vay, lãi suất (giá cả) hình thành dựa quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng - Khống chế trần lãi suất cho vay tức đánh đồng lãi suất loại hình tín dụng làm cho ngân hàng khó đa đạng hóa sản phẩm dịch vụ, loại hình tín dụng có mức độ rủi ro khác nhau, chi phí khác - Việc kiểm soát biên động bất thƣờng lãi suất thị trƣờng tiền tệ, NHNN có cơng cụ để kiểm soát nhƣ lãi suất tái chiêt khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trƣờng mở điều hành khối lƣợng tiền cung ứng… Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, tạo điều kiện cho NHTM phịng ngừa rủi ro tín dụng hiệu Theo quy định, tất tình hình quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng - gồm khách hàng vay cá nhân, doanh nghiệp - phải báo cáo kho liệu thông tin NHNN hay cịn gọi Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Việc làm nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc thơng tin, tƣ cách, lịch sử tín dụng khách hàng, tránh tình trạng khách hàng khơng trung thực tình trạng vay vốn ngân hàng tiếp tục cho vay với khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt Khi nhận đƣợc hồ sơ vay khách hàng, ngân hàng tra cứu thông tin qua hệ thống CIC nhằm cập nhật trao đổi thông tin lịch sử tín dụng 82 khách hàng Dựa thông tin này, yếu tố khác, ngân hàng định cho vay hay từ chối Ngân hàng từ chối cho vay thấy lịch sử tín dụng khách hàng khơng tốt, dƣ nợ khách hàng lớn Hiện nay, NHTM coi trọng tham khảo thơng tin tín dụng trình thẩm định cho vay Tuy nhiên, nguồn thơng tin sử dụng đƣợc cịn hạn chế, sơ sài, không đƣợc cập nhật kịp thời dẫn đến kết thông tin mà NHTM đƣợc cung cấp dừng lại việc xem xét khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tổng dƣ nợ bao nhiêu, có phát sinh nợ q hạn hay khơng mà thơi 83 Kết luận chƣơng Có thể nói, hoạt động tín dụng Agribank Ninh Bình thời gian qua đạt đƣợc kết khả quan đóng góp đáng kể vào chất lƣợng hoạt động ngân hàng giai đoạn từ năm 2014 Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đƣợc, quản lý chất lƣợng tín dụng Agribank Ninh Bình cịn có khơng bất cập Do vậy, việc tìm kiếm giải pháp nâng cao công tác quản lý chất lƣợng tín dụng nhƣ điều kiện tất yếu để Agribank Ninh Bình tiếp tục thực định hƣớng phát triển, chiến lƣợc kinh doanh Trên sở phân tích thực trạng, nhƣ nguyên nhân thực hóa sở khoa học quản lý chất lƣợng tín dụng Agribank Ninh Bình tác giả xây dựng nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp sách, nhóm giải pháp cơng tác thẩm định, nhóm giải pháp cơng tác nhân sự, nhóm giải pháp quản trị rủi ro số nhóm giải pháp khác 84 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động quan trọng hoạt động tổ chức tín dụng, có hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ nâng cao chất lƣợng tín dụng nhiệm vụ quan trọng ngân hàng Do để tồn tại, phát triển bền vững, không ngân hàng hay tổ chức tài khơng quan tâm đến chất lƣợng tín dụng, vấn đề quan trọng có tính định hoạt động ngân hàng Ngân hàng Agribank Ninh Bình khơng nằm ngồi quy luật Trong năm qua Chi nhánh có nhiều giải pháp quan trọng xây dựng kế hoạch tín dụng, sách tín dụng, quy trình tín dụng, thực kiểm sốt nội bộ, tiêu tín dụng đƣợc đảm bảo, đồng thời xây dựng đƣợc đội ngũ cán làm công tác tín dụng có trình độ, am hiểu địa bàn tâm huyết với công việc Các biện pháp mang lại dấu hiệu tích cực cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng chi nhánh giai đoạn 2014- 2016, máy quản lý tín dụng dần đƣợc kiện toàn, doanh số cho vay tăng, tổng thu tăng qua năm, bƣớc thu hẹp khoảng cách Ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc, quản lý chất lƣợng tín dụng ngân hàng Agribank Ninh Bình cịn khơng hạn chế bất cập thể tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn, dƣ nợ cho vay tăng trƣởng chƣa qua năm, tỷ lệ cho vay nghành dịch vụ thấp, thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn cao, khâu kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng chƣa đƣợc thực mức từ tồn dẫn đến chất lƣợng tín dụng chƣa đạt đƣợc theo kỳ vọng đề Để khắc phục tình trạng trên, cần phải thực đồng hệ thống giải pháp nêu luận văn, đặc biệt trọng Nhóm giải pháp sách giải pháp có 85 tính định hồn thiện sách tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ tn thủ quy trình tín dụng, cơng tác thẩm định, cơng tác nhân sự, quản trị rủi ro Thực tốt giải pháp góp phần nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Agribank Ninh Bình thời gian tới./ 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Vinh Danh (1996), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông vận tải Vũ Cao Đàm, Giáo trình phương pháp luận nghiên cứu khoa học, NXB Giáo dục Học viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Đinh Việt Hùng (2012), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thươngChi nhánh Nghệ An, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Lê Hậu (2016), Quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn thạc sĩ rƣờng Đại học Kinh tế- ĐHQG Hà Nội Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ, tín dụng, ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Trịnh Thị Hoa Mai (2001), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ-ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Bùi Ngọc Mai (2016), Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh Tế- Đại Học Quốc Gia Hà Nội 11 Nguyễn Ngọc Lý (2012), Rủi ro tín dụng VPBANK- Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế- ĐHQG Hà Nội 87 12 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam,Báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết, báo cáo thƣờng niên, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2014 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam,Báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết, báo cáo thƣờng niên, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2015 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam,Báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết, báo cáo thƣờng niên, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2016 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Chiến lược kinh doanh 2011 - 2015 tầm nhìn 2020, Hà Nội 17 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Cẩm nang huy động vốn 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Ninh Bình (2014), Báo cáo tài Chi nhánh Agribank Ninh Bình năm 2014 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Chi nhánh Ninh Bình (2015), Báo cáo tài Chi nhánh Agribank Ninh Bình năm 2015 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Ninh Bình (2016), Báo cáo tài Chi nhánh Agribank Ninh Bình năm 2016 21 Trần Anh Quân (2016), Nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Học Viện Hầu Cần 22 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 88 24 Lê Văn Tề (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 25 Nguyễn Văn Tiến (2005),Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 26 Trần Thanh Tùng (2014), Nghiên cứu học kinh nghiệm quản lý chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 89 ... Agribank Ninh Bình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Ninh Bình NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng... hiệu công tác quản lý chất lƣợng tín dụng Chi nhánh 31 Chƣơng THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 3.1 Tổng... VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 66 4.1 Phƣơng hƣớng nâng cao quản lý chất lƣợng tín dụng