Luận văn thạc sĩ một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tới phát triển kinh tế hộ tại xã kim phượng

i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM PHẠM THỊ TUYẾT Tên đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ TẠI XÃ KIM PHƢỢNG HUYỆN ĐỊNH HÓA, TỈNH THÁI NGUYÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp Khoa : Kinh tế & Phát triển nơng thơn Khóa học : 2011- 2015 Thái Nguyên, năm 2015 e ii ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM PHẠM THỊ TUYẾT Tên đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ TẠI XÃ KIM PHƢỢNG HUYỆN ĐỊNH HÓA, TỈNH THÁI NGUYÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Chun ngành : Kinh tế nơng nghiệp Lớp : K43 - KTNN Khoa : Kinh tế & Phát triển nơng thơn Khóa học : 2011- 2015 Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Châu Thái Nguyên, năm 2015 e i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hoàn thành đề tài tốt nghiệp em quan tâm, giúp đỡ tận tình nhiều tập thể cá nhân Nhân em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến: Tập thể thầy, cô giáo Khoa Kinh tế & PTNT trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên tận tình giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu đề tài Em xin chân thành cảm ơn tới giáo Ths Nguyễn Thị Châu tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Bà nhân dân thôn chọn làm địa bàn nghiên cứu, giúp đỡ em q trình thu thập thơng tin nghiên cứu để hoàn thành đề tài Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới gia đình bạn bè chia sẻ, giúp đỡ em suốt trình học tập, nghiên cứu để hồn thành đề tài tốt nghiệp Tuy nhiên, thời gian có hạn, lực kinh nghiệm thân nhiều hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo để đề tài hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn tất giúp đỡ quý báu tập thể cá nhân dành cho em Thái Nguyên, ngày …tháng 06 năm 2015 Sinh viên Phạm Thị Tuyết e ii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 4.1 Diện tích đất tự nhiên xã Kim Phượng qua năm .34 Bảng 4.2 Kết sản xuất kinh doanh xã Kim Phượng giai đoạn 2012 - 2014 .36 Bảng 4.3 Cho vay tín dụng trung dài hạn qua năm xã Kim Phượng 43 Bảng 4.4 Thu nợ tín dụng trung hạn dài hạn qua năm .44 Bảng 4.5 Tình hình thu nợ tín dụng ngắn hạn tính đến 31 -12 năm 45 Bảng 4.6 Thông tin hộ điều tra 46 Bảng 4.7 Điều kiện sản xuất hộ điều tra 47 Bảng 4.8 Tình hình vay vốn hộ điều tra 49 Bảng 4.9 Quy mơ hình thức sử dụng vốn tín dụng hộ điều tra .51 Bảng 4.10 Thực trạng sử dụng vốn tín dụng thức hộ phân theo nguồn vốn địa bàn nghiên cứu 52 Bảng 4.11 Thực trạng sử dụng vốn vay hộ điều tra phân theo lĩnh vực đầu tư 53 Bảng 4.12 Thực trạng sử dụng vốn tín dụng thức nhóm hộ nông dân điều tra 54 Bảng 4.13 Thực trạng sử dụng vốn tín dụng thức nhóm hộ phân theo lĩnh vực kinh tế 55 Bảng 4.14 Tình hình đầu tư vốn vay vào sản xuất hộ điều tra 57 Bảng 4.15 Chi phí sản xuất hộ điều tra 58 Bảng 4.16 Kết hoạt động sản xuất hộ điều tra .59 Bảng 4.17 Hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ điều tra .60 e iii DANH TỪ VIẾT TẮT NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn CN : Cơng nghiệp Ngh.đ : Nghìn đồng SX : Sản xuất ĐVT : Đơn vị tính SL : Số lượng TB : Trung bình XĐGN : Xóa đói giảm nghèo TTCN - TMDV : Tiểu thủ công nghiệp - Thương mại dịch vụ SX : Sản xuất PSX : Phi sản xuất e iv MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục đích, mục tiêu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung đề tài 1.2.2 Mục tiêu cụ thể đề tài 1.3 Ý nghĩa đề tài PHẦN TỔNG QUAN TÀI LIỆU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm .4 2.1.2 Một số hình thức tín dụng hoạt động cho vay nơng hộ .10 2.2 Nông hộ nhu cầu vay vốn qúa trình phát triển 12 2.2.1 Nông hộ đặc trưng 12 2.2.2 Nhu cầu vốn với phát triển kinh tế nông hộ 16 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn việc cho vay phát triển kinh tế nông hộ .19 2.3.1 Các nhân tố thuộc hộ sản xuất nông nghiệp 19 2.3.2 Các nhân tố thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 21 2.3.3 Các nhân tố khác .23 2.4 Cơ sở thực tiễn 24 2.4.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn đến nông hộ số địa phương nước 24 2.4.2 Những học rút từ trình cho vay kinh tế nơng hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 26 PHẦN ĐỐI TƢỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 3.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài 29 3.1.1 Đối tượng nghiên cứu .29 e v 3.1.2 Thời gian nghiên cứu 29 3.2 Nội dung nghiên cứu 29 3.3 Phương pháp nghiên cứu 29 3.3.1 Phương pháp điều tra thu thập số liệu 29 3.3.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu 30 3.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 30 PHẦN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 33 4.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội xã Điềm Thụy 33 4.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên 33 4.1.2 Tài nguyên thiên nhiên 34 4.1.3 Đặc điểm kinh tế - xã hội 36 4.1.4 Đánh giá chung ảnh hưởng điều kiện tự nhiên - kinh tế - xã hội đến phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn xã Kim Phượng 39 4.2 Tình hình cung ứng vốn tín dụng đầu tư cho phát triển kinh tế nông nghiệp NHNN&PTNT 41 4.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn 41 4.2.2 Tình hình cho vay vốn hệ thống tín dụng cho phát triển kinh tế nơng nghiệp NHNN&PTNT 42 4.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra .46 4.3.1 Đặc điểm hộ điều tra 46 4.3.2 Tình hình chung điều kiện sản xuất hộ điều tra 47 4.3.3 Tình hình vay vốn hộ điều tra 48 4.3.4 Thực trạng sử dụng vốn hộ điều tra 51 4.4 Hiệu kinh tế việc sử dụng vốn vay hộ điều tra 56 4.4.1 Tình hình sử dụng vốn vay vào đầu tư sản xuất hộ điều tra 57 4.4.2 Hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ địa bàn nghiên cứu 60 PHẦN CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO VỐN TÍN DỤNG 63 e vi 5.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 63 5.2 Giải pháp tăng hiệu sử dụng vốn hộ 64 5.2.1 Giải pháp chung .64 5.2.2 Giải pháp cụ thể .65 5.3 Giải pháp thị trường vốn tín dụng 71 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 Kết luận .72 Kiến nghị 73 Đối với ngân hàng 73 Đối với quyền địa phương hộ nông dân 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 I Tài liệu tiếng Việt 75 II Tài liệu từ Internet 75 e PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Đối với quốc gia có 70% dân số nơng dân Việt Nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp ln chiếm giữ vai trị quan trọng Để thực mục tiêu cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp - nơng thơn Đại hội Đảng tồn quốc khó XI xác định rõ mục tiêu nơng nghiệp phải: “Phát triển nơng nghiệp tồn diện theo hướng đại hóa, hiệu quả, bền vững, phát huy lợi nông nghiệp nhiệt đới Trên sở bố trí lại cấu trồng, vật nuôi, phát triển kinh tế hộ trang trại ” Mọi hoạt động q trình cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn cần đến vốn tín dụng Tuy vốn tín dụng khơng định tất để đưa nông nghiệp nông thôn phát triển mạnh mẽ, định phải có sách hỗ trợ cụ thể vốn tín dụng; phải có dự đầu tư thích đáng nhà nước, ngành hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giữ vai trị quan trọng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam với tên gọi tự thân nói lên chức nhiệm vụ phục vụ nơng nghiệp nông thôn, khách hàng vay tổng dư nợ hộ sản xuất Nông - Lâm - Ngư nghiệp chiếm tỷ trọng lớn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Điều địi hỏi chế, quy định thể lệ, chế độ cho vay hộ sản xuất cần phải cụ thể hóa phù hợp với thực tiễn, đảm bảo đơn giản gọn nhẹ song phải an toàn vốn Một khoản vay coi kết thúc, có hiệu người vay trả hết gốc, lãi thời hạn Xã Kim Phượng xã miền núi, kinh tế chậm phát triển, thực tế nhu cầu vốn tín dụng lớn song làm để sử dụng số vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mực đích vay hay khơng, hay sử dụng vào mục đích vay hay khơng, hay sử dụng vào mục đích khác, khả trả hết gốc lãi có thời hạn không lại đặt câu hỏi cho người làm tín dụng e hộ vay vốn Vì đầu tư cho sản xuất nơng nghiệp khó thu hút hồi vốn, rủi ro cao hiệu kinh tế thấp Hơn nữa, người nông dân quen với phương thức sản xuất cũ, với tâm lý tiểu nông không mạnh dạn đầu tư sản xuất Xã cần có sách hỗ trợ cụ thể khơng vốn mà cịn khoa học công nghệ kinh nghiệm, để nguồn vốn đầu tư cho địa phương sớm đem lại hiệu cao Trong năm qua NHNN&PTNT đạt nhiều kết khả quan muốn khẳng định ngày củng cố địa vị thị trường ngân hàng cần phải đánh giá mặt hạn chế ngun nhân từ tìm giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, phát triển kinh tế địa phương nói chung ngành nơng nghiệp nói riêng Chính chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tới phát triển kinh tế hộ xã Kim Phượng, huyện Định Hóa, tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu 1.2 Mục đích, mục tiêu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung đề tài Trên sở nghiên cứu thực trạng thị trường vốn tín dụng nơng thơn sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân vùng nghiên cứu, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân nhằm phát triển kinh tế hộ, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa 1.2.2 Mục tiêu cụ thể đề tài - Đánh giá thực trạng tín dụng phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn taị xã Kim Phượng - Đánh gía thực trạng sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân xã Kim Phượng bao gồm phương thức sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn tác động vốn tín dụng đến thu nhập đời sống - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế hộ xã Kim Phượng e 65 từ sản xuất nông nghiệp để tiêu thụ sản phẩm cho nông nghiệp Hộ nên đầu tư cho phát triển ngành nghề phù hợp với điều kiện đặc thù vùng - Tăng cường đầu tư cho ngành chăn nuôi mở rộng quy mô sản xuất theo mơ hình trang trại, gia trại nhằm khai thác sử dụng có hiệu đất đai, vốn kĩ thuật, góp phần phát triển nơng nghiệp bền vững, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng thêm nơng sản hàng hóa - Kết hợp với khuyến nông tăng cường chuyển giao khoa học công nghệ, trao đổi học hỏi kinh nghiệm sản xuất để nâng cao kỹ thuật cho hộ Việc cung ứng vốn vay cho hộ cần thiết hộ thiếu vốn sản xuất, hộ nghèo chưa có kinh nghiệm đầu tư vốn họ dễ gặp rủi ro đầu tư khơng định hướng Vì hội, tổ chức, đồn thể tổ chức tín dụng bảo lãnh cần giúp họ cách đầu tư có hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hộ vay vốn thông qua kênh địa phương, tổ chức tín dụng hội bảo lãnh cho vay Định kỳ cần kiểm tra hộ vay vốn để đánh giá hiệu sử dụng vốn hộ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn hộ có đăng kí hay khơng, để kịp thời thu hồi vốn có sai phạm tránh thất thoát vốn ngân hàng Trước định cho vay cán tín dụng cần kiểm tra khả thu hồi vốn hộ, cần kết hợp chặt chẽ với tổ chức quyền địa phương, đồn thể địa phương việc hướng dẫn kiểm tra, sử dụng vốn vay hộ 5.2.2 Giải pháp cụ thể Đối với hoạt động vay vốn  Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Nâng cao hiệu sử dụng vốn Để nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn sách tín dụng phải phù hợp với tình hình thực tế mơi trường pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội, phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh NHNN&PTNT để phát huy mạnh tài nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế e 66 Với vai trị quan trọng vậy, sách tín dụng cần tập trung vào số nội dung sau: + Tăng thêm nguồn vốn cho vay đủ lớn để hộ có đủ điều kiện vốn mở rộng sản xuất kinh doanh tiến đến sản xuất hàng hóa quy mơ lớn quay vịng đảm bảo mùa vụ Hướng dẫn tư vấn cho hộ cách sử dụng vốn có hiệu mục đích + Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng địa bàn - khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng mạnh ngân hàng Đồng thời tiếp tục tìm kiếm khách hàng tiềm + Cần có tính tốn cụ thể để giải ngân vốn cho thời vụ sản xuất hộ sản xuất kinh doanh Có sách hỗ trợ ưu đãi manh mẽ lãi suất cho hộ vay vốn + Cần kéo dài thời gian cho vay vốn để hộ có đủ thời gian thực chu trình sản xuất trồng vật nuôi đảm bảo mùa vụ Thực sách gia hạn nơ, giãn nợ nông hộ gặp rủi ro hay thiên tai, dịch bệnh + Đổi thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, tránh thủ tục rườm rà điều kiện vay vốn phải dễ dàng thực phù hợp với trình độ dân trí người dân + Cơ cấu cho vay nên điều chỉnh cho phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn Cần quan tâm đến doanh nghiệp thuộc ngành thương nghiệp, dịch vụ Cho vay đa dạng hóa ngành nghề, thành phần kinh tế, với hình thức cho vay phong phú hình thức phân tán rủi ro - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định + Chuyển sang kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhà nước phải tự thân vận động, thành phần kinh tế tự do, bình đẳng, cạnh tranh để tồn trở lên gay gắt rủi ro kinh doanh, kéo theo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tăng Để đảm bảo an toàn kinh doanh e 67 mình, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng có sở tiến hành thẩm định trước - sau trình cho vay Việc thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định tư cách pháp lý, khả tài chính, thẩm định uy tín, trách nhiệm, tư cách đạo đức trình độ, lực quản lý doanh nghiệp Bên cạnh đó, thẩm định tính khả thi dự án nôi dung kinh tế tài yếu tố định trực tiếp đến việc lựa chọn dự án đầu tư ngân hàng Tuy nhiên cán tín dụng ngân hàng khơng địi hỏi phải có trình độ chun mơn mà cịn phải có khả nhạy bén, nắm thị trường - dự báo biến động thị trường tương lai để đánh giá xác hiệu dự án đầu tư Trước cho vay, cán tín dụng cần phải thẩm định cách kỹ lưỡng, chặt chẽ dự án xin vay, tính khả thi dự án để xét duyệt Cán tín dụng cần theo dõi kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn tư vấn cho khách hàng kiến thức để cho sử dụng vốn có hiệu Đẩy mạnh công tác khuyến nông, khuyến lâm giúp khách hàng mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp, sử dụng đồng vốn lẫn yếu tố đầu vào hợp lý nhằm hạ giá thành sản xuất Cơng tác kiểm sốt, quản lý ngân hàng sau cho vay có chặt chẽ ngân hàng nắm rõ đồng vốn cho vay sử dụng nào, có mục đích khơng, có hiệu khơng Điều cán tín dụng phải tiến hành kiểm sốt vốn vay cho khoa học, đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn, bền vững Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, cần phải chuẩn hóa hệ thống tiêu, phương pháp thẩm định Bên cạnh tiến hàng cơng tác nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng yếu tố bản, định hiệu hoạt động tín dụng Trình độ nghiệp vụ có cao có khả nhận định khách hàng tốt hay xấu, dự án kinh doanh khả thi hay khơng khả thi Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng xem cơng tác mang tính chiến lược, phải e 68 tiến hành thường xuyên, móng để ngân hàng phát triển bền vững, hiệu Vì cần xây dựng đội ngũ cán trình độ chun mơn, phẩm chất, đặc biệt nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng yêu cầu từ phía người dân -Thông qua việc tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng phải có trách nhiệm giới thiệu hình ảnh tốt đẹp ngân hàng, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm thúc đẩy việc tạo lập mối quan hệ với khách hàng Để từ góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng đến người dân nhanh chóng, phát triển hệ thống ngân hàng Cán khách hàng nói chung cán chi nhánh nói riêng cần chủ động tuyên truyền vận động thực biện pháp cho hình ảnh dịch vụ đến với doanh nghiệp người dân - Một số giải pháp khác Tách phận tín dụng thành phận cho vay doanh nghiệp dự án, phận cho vay hộ gia đình, cá nhân, tiêu dùng cầm cố từ đẩy mạnh cơng tác chun mơn hóa cơng việc nâng cao chất lượng thẩm định đặc biệt phân tích thẩm định dự án lớn Tăng cường công tác tra - kiểm tra - kiểm soát nội chi nhánh toàn hệ thống nhằm làm lành mạnh hóa tình hình hoạt động khơng riêng phịng tín dụng mà cịn tất phịng ban khác chi nhánh Cơng việc tiến hành theo định kì, thường xun đột suất Qua giúp ban lãnh đạo nắm rõ tình hình hoạt động chi nhánh mình, từ có giải pháp hiệu nhằm phát huy mặt tích cực đạt được, tiếp tục giữ vững danh hiệu doanh nghiệp hạng Xây dựng hệ thống thơng tin xác: thơng tin cơng tác quản lý ngày quan trọng, hoạt động tín dụng NHTM Thơng tin tín dụng xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suất trình trước, sau cho vay Thơng tin tín dụng lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ khách hàng, từ bạn hàng khách hàng đó, người sống xung quanh, e 69 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng như: trang thiệt bị, nâng cấp máy móc đòn bẩy cho phát triển, tiền đề q trình hội nhập Nhờ vào cơng nghệ đại, ngân hàng thỏa mãn cho khách hàng thời gian, chi phí giao dịch, tăng tính an tồn, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh xác khối lượng lớn giao dịch ngày lớn  Đối với hộ nông dân Trong thực tế cho thấy, hộ nông dân vừa sản xuất hàng hóa, vừa cung cấp đầy đủ cho nhu cầu vật chất tinh thần gia đình vừa cung cấp sản phẩm cho xã hội Thực tế cho thấy, vùng sinh thái, hộ nơng dân có hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh khác nhau, thể tính đa dạng phong phú mơ hình kinh tế hộ Sự tác động quy luật không đồng tạo chênh lệch mức sống, thu nhập hộ nông dân không tránh khỏi Qua kết phân tích mối tương quan thu nhập với yếu tố liên quan cho thấy yếu tố đất đai yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến thu nhập hộ Để tăng suất lao động, tăng khối lượng sản phẩm đầu với chất lượng tốt, chi phí sản xuất giá rẻ, túc đẩy kinh tế hộ phát triển cần thực tốt nội dung sau: + Đối với nông nghiệp: áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất, hạn chế sử dụng loại thuốc bảo vệ thực vật cho loại để tạp sản phẩm an toàn Đồng thời để nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp tiêu thụ sản phẩm tốt nhà nước cần đầu tư xây dựng hệ thống giao thông, thủy lợi đến thôn hỗ trợ tìm mối tiêu thụ sản phẩm để kích thích phát triển sản xuất hộ nông dân Đẩy mạnh thâm canh tăng vụ, tăng suất trồng nhằm nâng cao giá trị sản phẩm hàng hóa đơn vị diện tích đất canh tác + Đối với chăn nuôi: cần đầu tư vốn để sản xuất chăn ni theo mơ hình trang trại, gia trại liên kết hộ nông dân sản xuất với quy mô công nghiệp, tập trung tạo sản phẩm chất lượng an tồn, có sản lượng sản phẩm lớn làm hàng hóa Ngồi ra, nhà nước cần có định hướng cho chủ trang e 70 trại phát triển giống có chất lượng cao mang tính ổn định lâu dài phù hợp với điều kiện vùng Đặc biệt ưu đãi vốn vay cho hộ kinh doanh sản xuất, mở rộng hợp tác, trao đổi vùng tỉnh để tìm thị trường đầu cho sản phẩm, có biện pháp sách nhằm bảo hộ rủi ro trình sản xuất + Đối với lâm nghiệp: trồng lâm nghiệp để phát triển rừng , trồng số ăn khác mít, na, vải Cần huy động vốn lập kế hoạch rõ ràng, sản xuất với quy mô lâu dài, bền vững + Đối với lúa đàn gia súc, gia cầm cần tăng cường công tác giám sát phát sớm dịch bệnh, phối hợp với quan chuyên môn tăng cường cơng tác tun truyền phịng, chống, dập dịch đảm bảo hạn chế thấp thiệt hại dịch bệnh gây + Nâng cao kiến thức quản lý kinh doanh hộ, giúp hộ nông dân nắm yêu cầu thị trường cách nhanh chóng kịp thời + Tạo mơ hình mẫu sản xuất để tổ chức chuyến thăm quan học tập, lớp tập huấn hay hội nghị đầu bờ nhằm chuyển giao kỹ thuật tiến vào sản xuất theo cách nông dân tự chuyển giao cho nông dân Đối với hoạt động sản xuất - Thường xuyên thay đổi cấu trồng vật nuôi theo hướng sản xuất hàng hóa “sản xuất thị trường cần”, phát triển trồng vật ni có gái trị kinh tế cao, thường xuyên tích tụ ruộng đất để tiến đến sản xuất quy mô lớn thành gia trại trang trại Tập trung hình thành vừng chuyên canh, chun mơn hóa sản xuất - Thay đổi tư tập quán canh tác truyền thống, đầu tư áp dụng tiến khoa học kĩ thuật, đổi phương thức canh tác trồng vật nuôi theo hướng tiên tiến - Đẩy mạnh liên kết nhằm hình thành nhóm hộ, nhóm sản xuất tạo lập hợp tác xã tự nguyện nhằm đẩy mạnh hoạt động sản xuất tiêu thụ sản phẩm, đảm bảo đầu tránh bị ép giá e 71 - Liên kết chặt chẽ “4 nhà” đặc biệt nhà khoa học nhà doanh nghiệp hoạt động bao tiêu sản phẩm, cung cấp yếu tố đầu vào q trình sản xuất - Gắn kết nhà nơng, ngân hàng, doanh nghiệp nhà nước nhằm thực đồng hóa sách, đặc biệt sách cho vay vốn - Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến công nhằm trang bị kiến thức, kĩ thuật vốn cho người dân mở rộng sản xuất 5.3 Giải pháp thị trƣờng vốn tín dụng - Ngân hàng cần gắn kết chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội xã hội nghề nghiệp địa phương như: Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đồn niên nhằm triển khai mạnh mẽ hoạt động ủy thác cho vay, đảm bảo đem lại lợi nhuận cao cho hộ, đảm bảo hiệu nguồn vốn vay cho ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho vay, mở rộng mạng lưới chi nhánh để huy động vốn đồng tiền nhàn rỗi dân cư thuận tiện cho người dân vay vốn - Có thể phát hành loại kỳ phiếu khơng ghi tên, chuyển nhượng thuận tiện hợn người gửi tiền cần lấy chưa đến hạn thu, trả nhà Thủ tục hành cần nhanh gọn, đặc biệt coi trọng nguồn vốn trung dài hạn dân cư - Thực đầu tư tín dụng theo dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo quy định vùng tiểu vùng Ngân hàng phải bám sát mục tiêu chương trình kinh tế, phù hợp với quan chức năng, xây dựng phương án sản xuất, tiêu thụ nông sản phẩm hàng hóa, tham gia hướng dẫn xây dựng dự án, phương án đầu tư, xét duyệt thẩm định cho hộ vay có hiệu Xác định đối tượng cho vay, cho vay đầy đủ, hợp lý số tiền họ cần vay giúp họ sử dụng vốn vay cách có hiệu Tăng cường kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đột xuất kiểm tra dư nợ chéo xã huyện qua phát ngăn chặn, chỉnh sửa kịp thời vấn đề khơng tích cực hoạt động tín dụng e 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Qua trình thực tế 60 hộ địa bàn xã Kim Phượng (bản Ngói 2, Lanh, Nam Cơ) để hoàn thành đề tài: “Đánh giá tác động vốn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tới phát triển kinh tế hộ xã Kim Phượng, huyện Định Hóa, tỉnh Thái Ngun” Tơi rút kết luận: - Trong tổng số 60 hộ có vay vốn tín dụng thức có hộ vay từ nguồn, hộ vay từ nguồn 52 hộ vay từ nguồn Tổng số lượt vay vốn 67 lượt, với tổng số tiền vay 600.300.000 đồng Trong Ngói 163.000.000 đồng chiếm 27,15% tổng số tiền vay, với 22 lượt hộ vay bình quân lượt vay 7.409.090 đồng, Lanh 167.600.000 đồng chiếm 27,92% tổng số tiền vay với 26 lượt hộ vay bình quân lượt hộ vay 6.446.153 đồng Nam Cơ 269.700.000 đồng chiếm 44,93% tổng số tiền vay với 19 lượt hộ vay bình quân lượt vay 14.194.737 đồng Trong q trình vay vốn hộ nơng dân, tổ chức đồn thể xã đóng vai trò quan trọng - làm cầu nối ngân hàng hộ - Vốn vay trực tiếp từ ngân hàng chiếm 37,31% (25/67) lượt hộ vay, loại vốn vay qua tổ chức hội, quỹ số lượng hộ vay chiếm 62,69% (42/67) lượt hộ vay - Thông tin nguồn vốn đến với hộ nông dân, hộ sống xa khu vực trung tâm huyện hạn chế tác động đến việc tiếp cận vốn vay hộ - Trình độ dân trí người dân địa phương cịn thấp, đặc biệt đồng bào dân tộc người mà thủ tục vay vốn cịn gặp khó khăn người dân - Nữ giới có khả tiếp cận với vốn tín dụng thức hạn chế nhiều so với nam giới, đặc biệt nữ giới dân tộc người - Số lượng vốn đầu tư lĩnh vực phi sản xuất chiếm tỷ lệ cao 25,37%, số lượng vốn đầu tư vào sản xuất 74,63% Cụ thể số 50 lượt hộ vay đầu tư sản xuất kinh doanh có đến 25 lượt hộ vay đầu tư cho ngành trồng trọt chiếm 37,31% tổng số tiền vay đầu tư cho sản xuất Đầu tư cho ngành chăn ni có 20 lượt hộ vay chiếm 29,85% tổng số lượt hộ vay Đầu tư cho ngành tiểu thủ công nghiệp thương mại dịch vụ (TTCN - TMDV) có lượt hộ vay chiếm 7,74% lượt hộ vay e 73 - Các hộ nghèo trung bình vay vốn đầu tư vào ngành trống trọt, chăn nuôi chủ yếu Các hộ giàu đầu tư nhiều vào lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp thương mại dịch vụ Kiến nghị Đối với ngân hàng Trong công tác cho vay chế, thực quy trình nghiêm túc, kỳ hạn nợ phải phù hợp với mùa vụ nông dân, phải thực công tác thẩm định, kiểm tra trước sau cho vay Tiếp cận gần gũi với hộ nông dân nữa, giúp đỡ họ phương thức làm ăn, tính tốn giúp họ làm ăn có hiệu quả, nắm bắt nhanh chóng, kịp thời thơng tin hộ từ giải cho vay, xử lý vay nhanh chóng, chế độ hạn chế thất thoát vốn Tổ chức điều tra phân loại hộ theo địa bàn xóm thành loại hộ: hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ không nghèo Trong loại hộ phân ra: hộ đủ điều kiện vay vốn hộ không đủ điều kiện vay vốn Đồng thời xác định mức cho vay vốn theo bình quân hộ, mức cho vay cao mức cho vay thấp Tăng mức cho vay hộ làm ăn hiệu có thu nhập tăng tốn nợ hạn Bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Bám sát mục tiêu chương trình kinh tế địa phương để mở rộng đầu tư, có hướng đề xuất với quyền địa phương để mở rộng đầu tư thích hợp, có hướng đề xuất với quyền địa phương mặt đầu tư, hướng phát triển có hiệu phù hợp với đặc điểm riêng xã Kim Phượng Đối với quyền địa phương hộ nơng dân  Đối với quyền địa phương Cần hỗ trợ giúp cán ngân hàng xử lý nợ khó địi trốn nợ Tuyên truyền động viên bà vay vốn trả nợ kì hạn cho ngân hàng Cần quan tâm chuyển giao mạnh mẽ tiến khoa học kỹ thuật cho người dân, cần có dịch vụ nơng nghiệp để hỗ trợ nơng dân q trình sản xuất e 74 Cần tăng cường đầu tư sở hạ tầng như: đường giao thông, hệ thống thông tin liên lạc, điện, hệ thống tưới tiêu, chợ tạo điều kiện cho bà nông dân thuận tiện việc sản xuất nông nghiệp tiêu thụ sản phẩm Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, hướng dẫn người nông dân áp dụng khoa học kỹ thuật vào chăn ni, sản xuất nơng nghiệp tìm đầu mối giúp nông dân tiêu thụ sản phẩm đầu Đẩy mạnh phát triển hộ sản xuất hàng hóa theo mơ hình kinh tế trang trại phải đôi với việc giải vấn đề xã hội đôi với việc bảo vệ tài ngun mơi trường, hình thành hình thức hợp tác đa dạng hộ nơng dân để sản xuất chăn ni có hiệu qủa Liên kết phát triển nông nghiệp với việc phát triển ngành nghề, dịch vụ khác để hỗ trợ phát triển tạo thị trường lao động lớn địa bàn nông thôn  Đối với hộ nơng dân Cần phải tích cực học hỏi, trau dồi kiến thức, tiếp thu thông tin phương tiện thông tin đại chúng để cập nhập thông tin thị trường áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chăn nuôi cho phù hợp có hiệu kinh tế cao Xác định rõ mục tiêu định hướng phương thức sản xuất, kinh doanh hộ mình, loại bỏ trồng vật nuôi hiệu quả, đầu tư thâm canh để tăng suất chất lượng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Các hộ nơng dân phải có kế hoạch dự tốn vốn phải dùng vốn vay mục đích mà trình dự án, phải hoàn trả vốn hạn gốc lẫn lãi để tạo điều kiện cho ngân hàng quay nhanh vòng vốn cho vay lần sau Trường hợp gặp rủi ro q trình sản xuất khơng thể hồn trả vốn hạn phải làm đơn xin hạn, trường hợp đặc biệt xin khoanh nợ để có giải pháp khắc phục kịp thời e 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Thị Bích - Chu Tiến Quang (1996), Chính sách kinh tế vai trị phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam, Nxb Chính Trị quốc gia, Hà Nội Hồng Minh Đạo (2007), “ Thực trạng tác động hệ thống tín dụng nơng thơn với phát triển kinh tế hộ gia đình nơng thơn huyện Định Hóa” Luận văn thạc sĩ, trường ĐH kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Kim Thị Dung (1999), Thị trường tín dụng nơng thơn sử dụng vốn tín dụng nơng dân huyện Gia Lâm - Hà Nội, Luận án tiến sĩ, trường ĐH Nông nghiệp I Hà Nội, Hà Nội Liên hợp quốc Báo cáo đánh giá chung tình hình Việt Nam, 1999 Nguyễn Đình Nam, Lê Nghiêm Kinh tế Phát triển nơng thơn, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội 2001 Nguyễn Thị Oanh (2004), Bài giảng tài tín dụng, Đại học kinh tế & QTKD Thái Nguyên Tạp chí thị trường tài tiền tệ 15.3.2004 Trần Đình Tuấn (2000), Lý thuyết tài tín dụng, Đại học kinh tế & QTKD Thái Nguyên Nguyễn Đức Tú (2006), Đánh giá thực trạng vay sử dụng vốn vay từ nguồn tín dụng thức hộ nơng dân huyện chợ tỉnh Bắc Kạn, luận văn thạc sỹ trường ĐH Kinh tế & QTKD Thái Nguyên 10 UBND xã Kim Phượng, Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế - xã hội xã Kim Phượng năm 2012, 2013, 2014 II Tài liệu từ Internet http://agribank.com.vn/default.aspx http://www.vnba.org.vn/index.phpoption=com_content&task=blogsection&id =30&itemid=68 tổ chức tín dụng http://www.grameen-infor.org/bank/GB e Glance.html.01/04/2005 PHIẾU ĐIỀU TRA TÌM HIỂU TÌNH HÌNH TÍN DỤNG Ở HỘ NÔNG DÂN Xã: Xóm: Họ tên chủ hộ: Nam/Nữ: Dân tộc: Tuổi: Trình độ văn hóa: I Tình hình chủ hộ 1.1 Tình hình lao động nhân hộ nơng dân Tổng nhân hộ: Tổng số lao động hộ: LĐ 1.2 Phân loại hộ 1.2.1 phân loại họ theo nghề nghiệp: Thuần nông Nông nghiệp kiềm ngành nghề Ngành nghề Dịch vụ buôn bán 1.2.2 Phân loại theo hộ kinh tế: Khá Trung bình Cận nghèo Nghèo II Điều kiện sản xuất hộ 2.1 diện tích loại đất hộ Loại đất ĐVT Nông nghiệp Phi nông nghiệp Đât khác Tổng e Số lƣợng 2.2 Những điều kiện vật tư nông nghiệp hộ ĐVT Chỉ tiêu Số lượng Máy móc, thiết bị sản xuất Phương tiện sinh hoạt Tài sản giá trị khác Số tiền mặt có sẵn hàng tháng Tổng III Tình hình vay vốn hộ 3.1 năm 2014 nhà có vay vốn khơng Có Khơng 3.2 Nếu có xin vui lịng cho biết thơng tin sau Vay đâu Vay bao Vay bao Lãi suất nhiêu lâu (%/ tháng) Vay làm Sản xuất Phi sản xuất Hội nông dân Hội phụ nữ Quỹ XDGN Ngân hàng IV/ Kết sử dụng vốn vay 4.1 Gia đình sử dụng vốn vay với mục đích Chỉ tiêu Số tiền sử dụng Trồng trọt Sản xuất Chăn ni TTCN - TMDV Phi sản xuất Mục đích khác Tổng e 4.2 Kết từ sử dụng vốn vay ĐVT (1000 đồng) Nguồn vốn Trồng trọt Vốn vay Chăn ni TTCN - TMDV Trồng trọt Vốn tự có Chăn nuôi TTCN - TMDV V/ Kết sản xuất hộ ĐVT Chỉ tiêu Số lƣợng Đơn giá Giá trị Tổng thu Trồng trọt Chăn nuôi TTCN - TMDV Mục đích khác Tổng chi Trồng trọt Chăn ni TTCN - TMDV Mục đích khác VI/ Nhu cầu vay vốn nhận thức tín dụng 6.1 Gia đình có muốn vay vốn khơng? Có Khơng 6.2 Nếu có, gia đình muốn vay bao nhiêu? Lãi suất? Mức vay.……………………………………………………………………… Lãi suất………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… e Vay vốn để làm ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Vay lúc tiện ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin ông (bà) cho biết ý kiến vấn đề sau: Để phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp tốt, với việc cung ứng vốn tín dụng cần làm gì? (ghi rõ) - Về phía hộ gia đình: ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… - Về phía ngân hàng ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… - Về phía Nhà nước ( quyền xã, huyện) ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Ơng bà đánh giá việc cho vay NHNN&PTNT có tác động đến phát triển kinh tế hộ? Cụ thể ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Kim Phượng, ngày….tháng….năm 2015 NGƢỜI ĐIỀU TRA CHỦ HỘ e