giải pháp phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam - chi nhanh nam sài gòn

Xét về phương diện cụ thể, hoạt động thanh toán thẻ không chỉ góp phần quan trọng trong việc tạo nên hiệu quả hoạt động kinh doanh tại mỗi NHTM mà còn là một mắc xích quan trọng thúc đẩ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN

SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

Chuyên Ngành : Kế toán ngân hàng

Giáo viên hướng dẫn : ThS PHÙNG HỮU HẠNH Sinh viên thực hiện : Cao Nguyễn Phương Nhung MSSV: 0954030380 Lớp: 09DKNH2

Khoa: Kế toán – Tài chính – Ngân hàng

PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

1 Họ và tên sinh viên được giao đề tài: CAO NGUYỄN PHƯƠNG NHUNG

MSSV: 0954030380 Lớp: 09DKNH2

Chuyên ngành : Kế toán ngân hàng

Tên đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

2 Các dữ liệu ban đầu :

3 Các yêu cầu chủ yếu :

4 Kết quả tối thiểu phải có: 1)

2)

3)

4)

Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /………

Chủ nhiệm ngành (Ký và ghi rõ họ tên) TP HCM, ngày … tháng … năm ………

Giảng viên hướng dẫn chính

(Ký và ghi rõ họ tên)

Giảng viên hướng dẫn phụ

(Ký và ghi rõ họ tên)

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trong Khóa luận tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Sài Gòn, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 07 năm 2013

Tác giả

Cao Nguyễn Phương Nhung

LỜI CẢM ƠN Báo cáo thực tập là cơ hội để sinh viên trình bày những nghiên cứu về vấn đề mình quan tâm trong quá trình thực tập, đồng thời cũng là một tài liệu quan trọng giúp người giảng viên kiểm tra đánh giá quá trình học tập và kết quả thực tập của mỗi sinh viên Từ báo cáo ấy, hoàn thiện thành khóa luận tốt nghiệp như một sản phẩm kết tinh quan trọng sau cùng, đó là sự tổng hợp lại kiến thức chuyên ngành những năm qua được thầy cô truyền thụ trên giảng đường, cùng với kinh nghiệm thực tế cọ xát trong các đợt thực tập, kiến tập đã qua

Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, ngoài sự nỗ lực của bản thân, tôi trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến:

- Các phòng ban trong Nhà trường, ban chủ nhiệm khoa cùng các giảng viên khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng đã tận tình giảng dạy, truyền đạt cho tôi những kiến thức nền tảng về chuyên ngành mà tôi theo học cũng như định hướng cho nghề nghiệp sau này

- Thạc sĩ Phùng Hữu Hạnh là giảng viên trực tiếp hướng dẫn đề tài Báo cáo thực tập và Luận văn tốt nghiệp của tôi trong học kỳ II, năm học 2012 – 2013 Thầy

đã cho tôi những lời khuyên, sự chỉ dẫn tận tình giúp tôi có điều kiện hoàn thành bài báo cáo cũng như khóa luận một cách tốt nhất

- Các anh chị tại Phòng giao dịch Nhà Rồng thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn đã cho tôi cơ hội được cọ xát với công việc thực tế, tìm hiểu chân thực quy trình nghiệp vụ của chuyên ngành tôi theo học,

từ đó hướng dẫn tôi có cái nhìn thực tế và chuyên sâu hơn về nghề nghiệp sau này của bản thân khi tốt nghiệp

Do hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tế, rất mong nhận được

sự đóng góp ý kiến của các anh chị cũng như giảng viên hướng dẫn

Xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC i

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG vii

DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ SỬ DỤNG ix

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tình hình nghiên cứu 2

3 Mục đích nghiên cứu 3

4 Nhiệm vụ nghiên cứu 3

5 Phương pháp nghiên cứu 3

6 Dự kiến kết quả nghiên cứu 4

7 Kết cấu của báo cáo 4

Chương 1: TỔNG QUAN VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CỦA THẺ NGÂN HÀNG 5

1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 5

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 5

1.1.2 Một số khái niệm liên quan đến thẻ ngân hàng 9

1.1.3 Cấu tạo và phân loại của thẻ 11

1.1.4 Lợi ích và vai trò của việc dịch vụ thẻ ngân hàng 14

1.1.5 Những rủi ro thường xảy ra khi kinh doanh thẻ đối với ngân hàng 15

1.2 Tổng quan về hoạt động thẻ trên Thế giới và trong khu vực 18

1.2.1 Hoạt động thẻ trên Thế giới và trong khu vực tính đến năm 2012 18

1.2.2 Xu hướng phát triển hoạt động thẻ trên Thế giới 19

1.2.3 Kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán ở Hàn Quốc 22

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ ngân hàng 25

1.3.1 Phía ngân hàng 25

1.3.2 Phía khách hàng 29

1.3.3 Môi trường pháp lý, xã hội 29

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 30

2.1 Tổng quan tình hình hoạt động và phát triển tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn 30

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 30

2.1.2 Hoạt động dịch vụ tại chi nhánh 31

2.2 Nhận định chung về các ngân hàng và vị thế của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong thị trường sản phẩm thẻ tại Việt Nam 33

2.2.1 Khái quát thị trường thẻ tại Việt Nam những năm gần đây 33

2.2.2 Vị thế của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trên thị trường thẻ Việt Nam các năm gần đây 37

2.3 Thực trạng dịch vụ sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn 50

2.3.1 Quy định pháp lý của hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ 50

2.3.2 Quy trình phát hành thẻ tại các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 54

2.3.3 Quản lý giao dịch thẻ tại chi nhánh theo quy định của hệ thống 55

2.3.4 Tình hình sử dụng các sản phẩm thẻ do Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn phát hành trên thị trường 57

2.3.5 Công nghệ thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn 71

2.3.6 Hoạt động Marketing – nghiệp vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn 72

2.4 Đánh giá hoạt động sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn tính đến hết năm 2012 72

2.4.1 Đánh giá hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn với các chi nhánh khác thuộc cùng khu vực thành phố Hồ Chí

Minh 72

2.4.2 Thành tựu đạt được 77

2.4.3 Khó khăn tồn tại 78

2.4.4 Nguyên nhân tình trạng khó khăn 81

Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 82

3.1 Nhận định xu thế phát triển thẻ ở Việt Nam 82

3.1.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng Nhà nước đề ra 82

3.1.2 Cơ hội 82

3.1.2 Thách thức 83

3.2 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 84

3.2.1 Mô hình tổ chức quản lý 84

3.2.2 Chiến lược kinh doanh 84

3.2.3 Hoạt động bán hàng 85

3.2.4 Ứng dụng công nghệ trong ngân hàng 86

3.2.5 Quản lý rủi ro 87

3.3 Kế hoạch sắp tới đối với sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn 88

3.4 Giải pháp đề xuất nhằm phát triển dịch vụ sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn 89

3.4.1 Giữ vững thị phần trên thị trường kinh doanh sản phẩm thẻ 89

3.4.2 Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng 91

3.4.3 Tăng cường hoạt động Marketing 93

3.4.4 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng 94

3.4.5 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro 96

3.5 Kiến nghị đề xuất 97

3.5.1 Đối với Chính phủ 97

3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 99

3.5.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 99

3.5.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn 100

KẾT LUẬN 102

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Mã chứng khoán và tên gọi tắt của Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank : Mã chứng khoán và tên gọi tắt của Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam Amex : Thẻ tín dụng quốc tế American Express

Banknetvn : Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam

BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

DongA Bank : Ngân Hàng TMCP Đông Á

ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ

EMV : Chuẩn thẻ thanh toán thông minh do liên minh 3 hãng thẻ lớn nhất

Thế giới là Europay, MasterCard và Visa đưa ra Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

HSBC : Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC (Việt Nam)

OceanBank : Ngân hàng TMCP Đại Dương

PGD : Phòng giao dịch

PIN : Mã số cá nhân (Personal Identification Number)

Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

SeaBank : Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Smartlink : Công ty cổ phần dịch vụ Thẻ Smartlink

Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

VCB – NSG : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn

Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG

Bảng 1.1 : Chỉ số mức độ phổ biến của dịch vụ thẻ tại Hàn Quốc

Bảng 2.1 : Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế (lũy kế) qua các năm của một

số NHTM điển hình trên thị trường Bảng 2.2 : Tỷ lệ % số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế (lũy kế) trên thị

trường qua các năm của một số NHTM Bảng 2.3 : Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế qua các năm của một số

NHTM trên thị trường Bảng 2.4 : Số lượng máy POS qua các năm của một số NHTM trên thị trường Bảng 2.5 : Số lượng thẻ ATM phát hành (lũy kế) qua các năm của một số NHTM

trên thị trường Bảng 2.6 : Doanh số sử dụng thẻ ATM qua các năm của một số NHTM trên thị

trường Bảng 2.7 : Số lượng máy ATM (lũy kế) qua các năm của một số NHTM trên thị

trường Bảng 2.8 : Số lượng các loại thẻ phát hành mới tại VCB – NSG

Bảng 2.9 : Tỷ lệ % các thẻ trong tổng số thẻ phát hành mới tại VCB – NSG

Bảng 2.10 : Mức độ tăng trưởng phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại VCB – NSG Bảng 2.11 : Biến động số lượng thẻ phát hành qua các năm tại VCB – NSG

Bảng 2.12 : Doanh số thanh toán thẻ Connect24 tại máy ATM tại VCB – NSG Bảng 2.13 : Doanh thu phí dịch vụ sản phẩm thẻ Connect24 tại VCB – NSG

Bảng 2.14 : Doanh thu phí phát hành dòng thẻ tín dụng tại VCB – NSG

Bảng 2.15 : Doanh số thanh toán của dòng thẻ tín dụng tại VCB – NSG

Bảng 2.16 : Doanh thu phí thanh toán dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế VCB – NSG Bảng 2.17 : Số lượng máy POS tại chi nhánh qua các năm

Bảng 2.18 : Hoạt động phát hành thẻ Connect24 tại một số chi nhánh của

Vietcombank qua các năm Bảng 2.19 : Doanh số sử dụng thẻ Connect24 tại một số chi nhánh của

Vietcombank qua các năm

Bảng 2.20 : Doanh số sử dụng thẻ tín dụng tại một số chi nhánh của Vietcombank

qua các năm Bảng 2.21 : Doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại một số chi nhánh của

Vietcombank qua các năm Bảng 2.22 : Phát triển hệ thống máy POS tại một số chi nhánh của Vietcombank

qua các năm

DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ SỬ DỤNG

Hình 1.1 : Thị phần doanh số sử dụng thẻ tín dụng của Hàn Quốc so với một số

nước năm 2007 Hình 1.2 : Tỷ trọng của tổng giá trị sử dụng thẻ trong tổng số phương tiện thanh

toán của nền kinh tế Biểu đồ 2.1 : Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế qua các năm

Biểu đồ 2.2 : Số lượng thẻ ATM phát hành (lũy kế) qua các năm của một số NHTM

trên thị trường Biểu đồ 2.3 : Doanh số sử dụng thẻ ATM năm 2012 của một số NHTM

Biểu đồ 2.4 : Số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa tại VCB – NSG qua các năm Biểu đồ 2.5 : Doanh số rút tiền và chuyển khoản tại máy ATM chi nhánh

Biểu đồ 2.6 : Tỷ lệ thẻ tín dụng quốc tế được phát hành năm 2012 tại VCB – NSG Biểu đồ 2.7 : Cơ cấu doanh thu phí thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại VCB – NSG

qua các năm

Sơ đồ 2.1 : Quy trình phát hành thẻ ghi nợ tại chi nhánh

Sơ đồ 2.2 : Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại chi nhánh

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong xu thế toàn cầu hóa với nhiều thời cơ và thách thức đan xen, để có thể vượt qua các rào cản, khó khăn của quá trình hội nhập, các NHTM đã và đang không ngừng nâng cao năng lực quản lý điều hành, chủ động mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho đơn

vị Một trong những lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho

NH vừa mang lại hiệu quả chung cho toàn xã hội, đó chính là dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ

Xét về phương diện tổng thể, hoạt động thanh toán thẻ có vai trò vô cùng to lớn đối với việc giúp cho người dân tiếp cận các phương tiện thanh toán văn minh hiện đại của thế giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét về phương diện cụ thể, hoạt động thanh toán thẻ không chỉ góp phần quan trọng trong việc tạo nên hiệu quả hoạt động kinh doanh tại mỗi NHTM

mà còn là một mắc xích quan trọng thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng được điều kiện phát triển tốt hơn

Thẻ là một phương tiện thanh toán văn minh hiện đại, gắn liền với công nghệ

Nó ra đời trên cơ sở ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ Hiện nay, chúng ta đang sống trong một thế kỷ của công nghệ hiện đại, khi nền công nghệ hiện đại càng phát triển thì rủi ro do sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ đang là một thách thức lớn cho cả đơn vị phát hành thẻ và chủ thẻ Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày càng đa dạng và phức tạp Nó làm suy giảm hiệu quả kinh doanh, ảnh hưởng uy tín và thương hiệu của đơn vị phát hành thẻ

Là NHTM đầu tiên của Việt Nam tham gia hoạt động thanh toán thẻ, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức Trong điều kiện hội nhập kinh tế, nhất là khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại Thế giới, Vietcombank không những phải cạnh tranh gay gắt với các NHTM trong nước mà còn phải cạnh tranh với các NHTM nước ngoài Nhận thức được vấn đề này và sau quá trình thực

tập tại Chi nhánh Nam Sài Gòn, phòng giao dịch Nhà Rồng tôi đã quyết định chọn

đề tài “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN” phân tích trong báo cáo thực tập và khóa luận tốt nghiệp với mong muốn được đóng góp phần nhỏ vào sự phát triển, nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại Chi nhánh

2 Tình hình nghiên cứu

Thẻ không phải là một dịch vụ kinh doanh mới hay nhiều đột phá của NHTM nhưng không vì thế mà mảng đề tài này ít người nghiên cứu Đề tài về giải pháp phát triển sản phẩm thẻ đã được khá nhiều các sinh viên cũng như giảng viên chọn làm đề tài nhằm đóng góp ý kiến để hoàn thiện hơn, thúc đẩy sự phát triển hơn nữa của hoạt động thẻ đối với NHTM cũng như đối với nền kinh tế Nhìn chung các bài khóa luận, đề tài trước đã thể hiện được:

- Cơ sở lý luận cơ bản về thẻ ngân hàng cũng như các yếu tố rủi ro trong việc kinh doanh sản phẩm thẻ

- Thực trạng phát triển các sản phẩm thẻ cũng như những ưu – khuyết còn tồn tại ở đơn vị mình nghiên cứu

- Đưa ra những kiến nghị, đánh giá cũng như đóng góp giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại đơn vị mình thực tập, nghiên cứu

Đối với Vietcombank chi nhánh Nam Sài Gòn, tại phòng giao dịch Nhà Rồng chỉ mới có một sinh viên thực tập cũng như nghiên cứu về đề tài liên quan đến thẻ ngân hàng, nên mới đưa ra những nhận xét tổng quan về hoạt động của chi nhánh cũng như phòng giao dịch

Trong khóa luận của mình, dựa trên những cơ sở lý luận về thẻ ngân hàng đã tìm hiểu từ báo cáo thực tập, tôi tìm hiểu cụ thể hơn về nghiệp vụ chi tiết của từng giao dịch ứng với từng loại thẻ ngân hàng khác nhau Số liệu cập nhật theo cơ sở dữ liệu mới nhất có được do chính chi nhánh cung cấp đảm bảo độ tin cậy của dữ liệu Đối với phân tích, lần này tôi sẽ phân tích chuyên sâu hơn, đưa ra sự so sánh giữa

số liệu của chi nhánh và của toàn hệ thống, cũng như giữa hệ thống Vietcombank và các NHTM khác Từ những phân tích đó nhìn nhận về vị thế của chính chi nhánh

trong toàn hệ thống cũng như nhìn nhận những ưu – khuyết rõ ràng hơn, từ đó đưa

ra được những giải pháp sát với tình hình thực tế hơn; ngoài ra nhìn nhận lại chính sách đối với thẻ ngân hàng của Vietcombank còn những điểm gì cần nâng cấp, sửa đổi phù hợp hơn điều kiện kinh tế của đất nước hiện nay

3 Mục đích nghiên cứu

- Nhận thức được mối tương quan giữa lý thuyết và thực tiễn tại đơn vị thực tập về sản phẩm thẻ ngân hàng Từ đó đánh giá được hoạt động thẻ tại NHTM còn những điểm gì cần phải khắc phục sớm, phát huy tối đa tiềm lực ở đâu để đem về doanh thu cao cho bản thân chi nhánh cũng như Vietcombank toàn hệ thống

- Đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động sản phẩm thẻ của phòng giao dịch cũng như chi nhánh Nam Sài Gòn

4 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Tìm hiểu về cơ sở lý luận của thẻ ngân hàng

- Tìm hiểu những quốc gia có hoạt động thẻ phát triển trong khu vực Châu Á,

có điều kiện kinh tế - xã hội gần giống Việt Nam

- Tìm hiểu về quy trình nghiệp vụ thẻ tại Vietcombank, những chính sách, văn bản hướng dẫn có liên quan

- Tìm hiểu số liệu, tình hình phát triển sản phẩm thẻ tại các NHTM khác trên cùng địa bàn và có tiềm lực tương đồng với Vietcombank

- Đánh giá thực trạng, từ đó đưa ra giải pháp hợp lý nhằm hoàn thiện cũng như thúc đẩy sản phẩm thẻ tại chi nhánh được phát triển

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp phi thực nghiệm bao gồm phương pháp anket (bảng câu hỏi) và phỏng vấn trực tiếp

- Phương pháp phân tích tư liệu (thu thập thông tin thứ cấp từ nguồn sẵn có như internet, tài liệu của ngân hàng)

- Phương pháp nghiên cứu: kết hợp phân tích định tính, phân tích định lượng

6 Dự kiến kết quả nghiên cứu

- Cung cấp về cơ sở lý luận của thẻ ngân hàng

- So sánh được tiềm lực của các NHTM tại Việt Nam so với những quốc gia

có hoạt động thẻ phát triển trong khu vực Châu Á

- Cung cấp chi tiết, cụ thể quy trình nghiệp vụ thẻ tại Vietcombank cũng như những chính sách, văn bản hướng dẫn có liên quan

- Đánh giá được tình hình phát triển sản phẩm thẻ tại các NHTM khác trên cùng địa bàn và có tiềm lực tương đồng với Vietcombank

- Đưa ra được một số giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và thúc đẩy sản phẩm thẻ tại chi nhánh được phát triển; mặt khác, nhìn nhận được những điểm khác nhau giữa lý thuyết và thực tế đối với hoạt động sản phẩm thẻ ngân hàng

- Đưa ra được phương thức để hạn chế tối đa những rủi ro trong hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ, từ đó nhằm góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn cũng như thúc đẩy hoạt động dịch vụ tài chính ngân hàng phát triển an toàn và hiệu quả tại phòng giao dịch Nhà Rồng

7 Kết cấu của báo cáo

Nội dung của Khóa luận tốt nghiệp ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển của thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn

Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị đề xuất đối với việc phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Sài Gòn

Chương 1: TỔNG QUAN VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN

CỦA THẺ NGÂN HÀNG

1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Để có được các sản phẩm đa dạng như hiện nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng (NH)

đã trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm và phát triển Tuy nhiên, xét về thời gian, kinh doanh thẻ là ngành tương đối mới mẻ với sự ra đời và phát triển bắt đầu từ những năm đầu thế kỷ 20 cho tới nay

Thẻ NH được hình thành tại Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách đối với các tiệm này Thông thường, các chủ tiệm theo dõi mỗi khách hàng một cách riêng rẽ, ghi rõ các khoản mà khách hàng sẽ phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau vì họ tin tưởng vào khả năng thanh toán của người mua Tuy nhiên, dần dần nhiều người trong số các chủ tiệm bán hàng hóa, dịch vụ này nhận thấy, họ không có đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau như vậy Chính yếu tố này đã góp phần giúp các tổ chức tài chính hình thành ý tưởng về sản phẩm thẻ Bởi vì, chỉ với lượng vốn kinh doanh lớn và khả năng mở rộng, quay vòng vốn cho vay thì các tổ chức này mới có khả năng cung cấp cho khách hàng những khoản vay miễn lãi trong một thời gian tương đối

Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho các khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm Công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi thực hiện 2 chức năng:

- Giúp nhận diện và phân biệt khách hàng

- Cung cấp và cập nhật dữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản và các giao dịch thực hiện

Các tổ chức khác dần nhận ra những giá trị của loại hình dịch vụ nói trên của Western Union và chỉ trong một vài năm sau đó, rất nhiều đơn vị như nhà ga, khách sạn cũng như các cửa hàng trên khắp nước Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả

chậm cho khách hàng của mình theo phương thức của Western Union Trong đó, Tập đoàn xăng dầu của Mỹ cho ra đời tấm thẻ mua xăng đầu tiên vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ này để mua xăng, dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc Tiếp theo những tổ chức cung cấp hàng hóa và dịch vụ, các NH chính thức bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức thanh toán này dựa trên mối quan hệ sẵn có giữa các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ trong

cả nước với hệ thống đại lý rộng khắp của NH Với tốc độ tăng trưởng rất nhanh và trước những khoản lợi dễ dàng như vậy, chỉ một vài năm sau đó, hơn 100 NH khác nhau trên nước Mỹ cùng thực hiện ý tưởng phát hành thẻ thanh toán trả chậm, sau này gọi là thẻ tín dụng Tuy nhiên, bởi việc phát triển sản phẩm quá nhanh, ồ ạt và không đa dạng hóa sản phẩm bằng những tiện ích đầy đủ như thẻ tín dụng hiện giờ nên nhiều NH cũng như các tổ chức tài chính khác đã gặp những bài học đắt giá và buộc phải xem lại chiến lược kinh doanh của mình

Vào năm 1950, Diners Club phát hành tấm thẻ tín dụng đầu tiên, được làm bằng chất liệu plastic Sau này luật sư người Mỹ Franck McNamara, người sáng lập Diners Club, kể lại vào năm 1949 ông đã từng trải qua một trường hợp hết sức lúng túng khi ở một cửa hiệu ở New York nhưng quên mang theo ví, “thật xấu hổ chưa từng thấy”, ông thốt lên Chính việc cam kết phải thanh toán sau đã gợi lên một ý tưởng kinh doanh thẻ đối với Frank McNamara Một năm sau đó, Franck vận động

14 nhà hàng tại New York chấp nhận để mình và 200 đồng nghiệp cùng thân hữu được trả tiền bằng cách xuất trình một tấm thẻ nhỏ Diners Club - Câu lạc bộ ăn tối -

ra đời và thành công nhanh chóng Năm 1951 với hơn 20,000 người được cấp thẻ Diners, tổ chức này bắt đầu phát triển thẻ này ra nước ngoài

Sau Diners Club, vào năm 1958, công ty American Express cũng tham gia vào thị trường thẻ NH và đã thiết lập thành công tên tuổi của mình trong lĩnh vực mới

mẻ này Cũng giống như các đối thủ cạnh tranh của mình, American Express chú trọng phát triển thẻ trong lĩnh vực giải trí và du lịch (T& E) – một lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng tại Mỹ và Châu Âu trong thời kỳ sau chiến tranh Thế giới

Đến trước năm 1970, khái niệm về thẻ tín dụng đã được nhiều người biết đến

và nhanh chóng được đón nhận Năm 1966, NH Bank of America chính thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard của mình cho các NH khác thông qua việc ký các hợp đồng đại lý, chính thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc trong phát triển Người dân đi du lịch nhiều hơn trên đất Mỹ và ra nước ngoài mà không lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để thanh toán Thẻ tín dụng lúc này không chỉ mặc định dành cho những đối tượng giàu có và nổi tiếng mà dần trở thành những phương tiện thanh toán thông dụng Thương hiệu BankAmericard với một loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày càng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Bằng việc

ký hợp đồng đại lý và cho các NH khác hưởng phí thanh toán chuyển đổi (interchange fee), Bank of America đã nhanh chóng tăng được lượng thẻ phát hành cũng như ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trên khắp nước Mỹ và mở rộng ra thế giới Tới năm 1977, thẻ của NH Bank of America thực sự được chấp nhận trên toàn cầu và thay vì tên BankAmericard, tên thẻ Visa ra đời với màu sắc đặc trưng vẫn là xanh lam, trắng và vàng

Cũng vào năm 1966, 3 nhóm NH lớn phía đông nước Mỹ quyết định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên là Interbank Card Association (ICA) Sau này, tên ICA được chuyển đổi thành MasterCard ICA ban hành các quy định về cấp phép giao dịch, thanh toán bù trừ, các biện pháp marketing, bảo mật và các vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành công việc một cách hiệu quả Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh trên phạm vi toàn cầu thông qua việc liên kết với NH Banco National của Mexico Sau thời gian đó, ICA tìm kiếm đối tác tại thị trường Châu Âu, cho ra đời thẻ Eurocard Cũng vào năm

1968, ICA kết nạp thêm thành viên là một số NH tại Nhật, nhằm từng bước thâm nhập và nắm bắt thị trường Đông Á này

Tại Pháp, kiểu chi trả này ra đời từ sự hợp tác giữa năm NH lớn là Crédit Lyonnais, Société Générale, BNP, CIC và CCF Vào thời gian ấy, chi phiếu phát triển tràn lan và chuyện xử lý trở nên tốn kém Từ đó, manh nha ý tưởng về một thẻ nhỏ để thanh toán mà không cần chữ ký như những tờ séc Khởi đầu, năm 1967, chỉ

có một nhóm nhỏ người sử dụng được tuyển chọn trong số 19% các ông chủ NH Lúc ấy, chỉ khoảng 17,000 khách sạn, nhà hàng và cửa hàng sang trọng chấp nhận kiểu chi trả này Phần lớn các nhà buôn Pháp không thèm ngó ngàng đến một hệ thống chi trả “chấm mút” 2-3% hoa hồng cho mỗi hóa đơn giao dịch trên 1 franc Hết năm 1971 chỉ có 550,000 người sử dụng thẻ thanh toán tại 40,000 cơ sở kinh doanh ở Pháp Nhưng tiến bộ kỹ thuật đã cứu nguy cho họ: Thẻ từ xuất hiện Người

ta không phải xếp hàng dài trước các quầy và chẳng cần chờ đợi văn phòng mở cửa Năm 1968, Công ty Marseillaise de Crédit đưa vào phục vụ vài “cỗ máy rút tiền” Đưa vào máy một thẻ có đục lỗ do NH phát hành và gõ một mã số Máy nhả

ra một số tiền cố định 200 franc, dưới dạng 3 tờ 50 F và 5 tờ 10 F Chiếc thẻ được máy giữ lại, và gửi trả cho khách hàng 24h sau Sau đó, thẻ từ đã cho ra đời một thế

hệ máy tự động rút tiền mới Việc chế tạo và lắp đặt một máy rút tiền khi đó còn rất đắt, từ 100,000-300,000F cho mỗi máy Vào năm 1974, cả nước Pháp chỉ có 476 máy, còn hiện nay là 45,000 Máy rút tiền được hiện đại hóa nhưng việc chi trả qua thẻ vẫn còn nặng nề Mỗi buổi tối, các nhà buôn phải gom thu hóa đơn và chuyển đến NH, đồng thời xác minh các chi phiếu không bảo chứng Năm 1979, nhóm Liên hiệp NH Pháp gồm: Thẻ Xanh, Crédit Agricole và NH Bình Dân cho ra đời thẻ tín dụng điện tử và việc xử lý các hóa đơn được dễ dàng hơn Những năm cuối thập niên 1970, ở Pháp, nạn cướp tiền lương tháng tại các xí nghiệp đã thúc đẩy việc trả tiền qua thẻ điện tử Năm 1976, số người dùng thẻ tăng gấp đôi, lên đến 1,2 triệu người, nhưng các siêu thị vẫn còn từ chối trang bị máy rút tiền vì không muốn chi trả huê hồng

Tại Pháp có ba hệ thống chi trả độc lập: Thẻ xanh lá của Crédit Agricole làm

bá chủ vùng nông thôn, thẻ xanh dương ở các thành phố và Intercarte Năm 1985, mọi loại thẻ NH đều được máy rút tiền chấp nhận Từ đó CB phổ biến mạnh, các siêu thị không thể từ chối được nữa Và sau ba năm, thẻ thanh toán đã chính thức qua mặt việc dùng séc

Như vậy, xét trên toàn Thế giới, thẻ NH ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cũng như chiến lược thay thế tiền mặt trong lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ NH là một phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính

NH đồng thời đã và đang phản ánh đầy đủ những tiến bộ của khoa học kỹ thuật và văn minh xã hội Tiếp thu và ứng dụng những thành tựu của thế giới về khoa học kỹ thuật, nhất là về công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày càng hoàn thiện Cùng với mạng lưới thành viên và khách hàng phát triển hàng ngày, các Tổ chức thẻ quốc tế

đã xây dựng hệ thống xử lý giao dịch và trao đổi thông tin toàn cầu về phát hành, thanh toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiện và quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ Đô la Mỹ mỗi năm, thẻ NH đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt

và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu Đây là một thành công đáng kể đối với một ngành kinh doanh mới chỉ có vài thập kỷ hình thành và phát triển

1.1.2 Một số khái niệm liên quan đến thẻ ngân hàng

1.1.2.1 Định nghĩa về thẻ ngân hàng hiện nay

Cơ sở lý luận tiền tệ hiện nay chưa có định nghĩa chính xác nhưng ta có thể hiểu một cách đơn giản sau: “Thẻ NH là công cụ thanh toán do NH phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa NH phát hành thẻ và chủ thẻ Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ

và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua NH thanh toán thẻ và NH phát hành thẻ.”

Tại Việt Nam, theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN (Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành ngày 15/05/2007) thẻ NH (gọi tắt là “thẻ”) được hiểu là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận

1.1.2.2 Một số khái niệm khác có liên quan

- Chủ thẻ: là cá nhân hay tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để

sử dụng bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ

- Tổ chức phát hành thẻ: là NH, tổ chức tín dụng phi NH, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép thực hiện việc phát hành thẻ cho chủ thẻ sử dụng theo quy định của pháp luật

- Tổ chức thanh toán thẻ: là NH, tổ chức khác không phải là NH được phép thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo quy định của pháp luật

- Tổ chức thẻ quốc tế: là Hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng hoặc Công ty phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, hiện tại bao gồm Công ty thẻ Visa, Công ty MasterCard Incoperated, Công ty thẻ Amercican Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Diners Club, Công ty thẻ China Union Pay

- Tổ chức chuyển mạch thẻ: là tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ kết nối hệ thống giao dịch thẻ cho các tổ chức phát hành thẻ, thanh toán và đơn vị chấp nhận thẻ theo thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan

- Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): là các tổ chức, cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán

- Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM): là các đơn vị, ATM mà ở đó chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để được ứng tiền mặt, đây được xem là một ĐVCNT đặc biệt

- ATM: là máy giao dịch tự động, được coi là một ĐƯTM, tại đó chủ thẻ sử dụng thẻ để được ứng tiền mặt và thực hiện một số giao dịch khác

- POS: là thiết bị thanh toán thẻ được sử dụng tại các ĐVCNT của NH

- EDC: là thiết bị dùng để cấp phép và xử lý trực tuyến các giao dịch thẻ tại ĐVCNT hoặc ĐƯTM

- PIN: là mã số mật do tổ chức phát hành thẻ ấn định cho mỗi chủ thẻ hoặc do chủ thẻ tự lựa chọn, sử dụng và bảo quản PIN được sử dụng cho một số loại hình giao dịch thẻ tại ATM hoặc EDC

1.1.3 Cấu tạo và phân loại của thẻ

1.1.3.1 Cấu tạo của thẻ

Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm

Trên thẻ phải có đủ các thông tin sau:

Mặt trước của thẻ phải ghi:

- Loại thẻ (Tên và biểu tượng của NH phát hành thẻ)

- Số thẻ được in nổi

- Tên người sử dụng được in nổi

- Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực

- Biểu tượng của tổ chức thẻ

- Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo

Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau:

- Ngày giao dịch cuối cùng

- Mức rút tối đa và số dư

- Dải băng chữ ký để xác thực danh tính chủ thẻ với NH

Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ Các NH khi phát hành thẻ thường sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ

1.1.3.2 Phân loại thẻ

Người ta có thể nhìn nhận nó từ nhiều góc độ người phát hành, công nghệ sản xuất hay theo phương thức hoàn trả,…và ứng với mỗi góc nhìn đó, sản phẩm lại được phân loại với những tên rất chuyên biệt

Theo công nghệ sản xuất thẻ

- Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin

- Thẻ chip theo chuẩn EMV (viết tắt là thẻ Chip): sản phẩm thẻ được gắn chip điện tử với bộ vi xử lý như một máy tính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng, có khả năng lưu trữ các thông tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao EMV là sản phẩm chung do Europay, MasterCard và Visa cùng phát triển vào giữa thập niên 1990s có tính năng mở để đảm bảo khả năng vận hành liên thông giữa các thẻ chip

và máy đọc để thanh toán

Theo nguồn tài chính đảm bảo cho sử dụng thẻ

- Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay, chấp nhận loại thẻ này Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ chậm trả

- Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn, v…v…,

Đồng thời cũng chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của ĐVCNT Thẻ ghi

nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động (ATM)

- Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ

Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh) Thẻ trả trước cũng không kết nối trực tiếp với tài khoản NH như thẻ ghi nợ Một số loại thẻ trả trước phổ biến như thẻ trả lương, thẻ du lịch, thẻ quà tặng, …

Theo phạm vi lãnh thổ

- Thẻ nội địa: Là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia,

do vậy đồng tiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải là đồng bản tệ của quốc gia đó

Loại thẻ này cũng có công dụng như những loại thẻ trên nhưng hoạt động của

nó đơn giản hơn bởi nó chỉ do một tổ chức hay do một NH điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, thanh toán và việc sử dụng thẻ bị giới hạn trong phạm vi một quốc gia

- Thẻ quốc tế: Là loại thẻ thanh toán không chỉ dùng tại quốc gia nó được phát hành mà còn được dùng trên phạm vi quốc tế Nó được hỗ trợ và quản lí trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn như Master Card, Visa hoặc các công ty điều hành như Amex, JCB, Diners Club và hoạt động trong một hệ thống đồng bộ

Theo hình thức liên kết phát hành

Là sản phẩm thẻ được phát hành dựa trên thoả thuận hợp tác giữa NH phát hành với các đối tác liên kết của NH Đặc điểm của thẻ đồng thương hiệu là logo của NH phát hành song hành với logo của Tổ chức liên kết trên bề mặt thẻ Khi sử dụng thẻ khách hàng nhận được nhiều ưu đãi từ cả các bên liên kết

Hiện nay hình thức này đang rất phổ biến, nó giúp cho NH tận dụng được tối

đa nguồn khách hàng mới cũng như củng cố uy tín thương hiệu của chính NH và các bên đối tác

1.1.4 Lợi ích và vai trò của việc dịch vụ thẻ ngân hàng

1.1.4.1 Đối với chủ thẻ

- Tiện lợi: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ NH tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các NH thanh toán thẻ trong và ngoài nước Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng); hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà

- An toàn: Các loại thẻ thanh toán hiện nay được làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ được cung cấp mã PIN riêng nên đảm bảo bí mật tuyệt đối về các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản, từ đó tránh được mất mát hoặc trộm cắp

- Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều chỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũng như sản xuất

1.1.4.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

Cung ứng dịch vụ có chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp bán được nhiều hàng hơn, do đó tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận thanh toán bằng thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản NH do đó an toàn, thuận tiện hơn trong quản lí tài chính kế toán

1.1.4.3 Đối với ngân hàng

- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH thẻ): Thực hiện tham gia thanh toán thẻ,

NH có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do NH cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, thanh toán thẻ NH có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí

và lãi do việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của

NH được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ

- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTT thẻ): NH thu hút được nhiều khách hàng đến với NH mình, sử dụng các sản phẩm do NH cung cấp Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí Qua đó cũng làm tăng uy tín của NH trong nền kinh tế

1.1.4.4 Đối với toàn xã hội

Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lượng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lưu chuyển trực tiếp trong lưu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trường đang ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nước, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ

Do đó sẽ tiết kiệm được một khối lượng đáng kể về chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp Chính phủ và NHNN quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành

và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới

Mặt khác, thẻ NH là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của Nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đó vào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số

an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ

1.1.5 Những rủi ro thường xảy ra khi kinh doanh thẻ đối với ngân hàng

Kinh doanh là một ngành chứa đựng rất nhiều rủi ro, kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ do nhiều chủ thể khác nhau gây nên Khi rủi ro xảy ra nó không chỉ gây tổn thất cho các chủ thể tham gia hoạt động thẻ mà còn gây hậu quả lâu dài đối với xã hội, gây mất lòng tin của công chúng đối với hệ thống NH

1.1.5.1 Rủi ro trong khâu phát hành

- Đơn xin phát hành với những thông tin giả: NH có thể phát hành thẻ cho khách hàng với những thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ Tuy nhiên có thể khẳng định rằng tỷ lệ phát sinh loại rủi ro này là rất thấp, bởi vì trong thực tế, khác với nhiều loại hình kinh doanh khác hợp đồng thẻ dễ kiểm chứng và có đảm bảo cao (có thế chấp và có

số dư tiền gửi tại NH và có theo dõi dòng thu nhập của chủ thẻ) Trường hợp rủi ro này có thể dẫn đến các rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà không có khả năng thanh toán các khoản chi tiêu của họ, hoặc có những hành vi lừa đảo

- Thẻ giả: Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả có mã số (PIN) của NHPH thẻ Đây là loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm và khó quản lý vì nằm ngoài sự tiên liệu của NHPH

- Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi: Rủi ro này phát sinh khi NH phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường gửi Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình Nếu không có biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu mọi rủi

ro đối với giao dịch được thực hiện trong trường hợp này

- Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng:

Rủi ro này phát sinh tại thời điểm NH gia hạn hoặc phát hành thẻ NH phát hành nhận được thông báo về thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ

về địa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo nên NH phát hành thẻ đã gửi thẻ đến địa chỉ theo yêu cầu nhưng thực ra đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ đích thực Rủi ro này lỗi thuộc về cả hai bên khách hàng và nhân viên phát hành khi không có sự kết nối thông tin chặt chẽ

Tài khoản của chủ thẻ bị người khác lợi dụng nhưng điều này chỉ được phát hiện khi NH nhận được sự liên hệ của chủ thẻ về việc không nhận được thẻ hoặc khi

NH yêu cầu thanh toán sao kê cho chủ thẻ Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cả

NH và chủ thẻ

1.1.5.2 Rủi ro trong khâu thanh toán

Đây là khâu phát sinh rủi ro chính trong kinh doanh thẻ Hàng loạt thiệt hại của NH và các tổ chức thẻ quốc tế gần đây đều xảy ra trong khâu phát hành và thanh toán thẻ

- Thẻ mất cắp thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp hoặc bị thất lạc thẻ và thẻ được người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho NH phát hành biết để có biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ Các tổ chức tội phạm có thể in nổi mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịch về thẻ giả mạo Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc cho NH phát hành thẻ

- Tạo băng từ giả (Skimming): Đây là loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng công nghệ kỹ thuật cao trên cơ sở thu thập thông tin trên băng từ của chủ thẻ thanh toán tại các cơ sở chấp nhận thẻ Các tổ chức tội phạm làm thẻ giả sử dụng các phần mềm riêng rẽ để mã hoá và tạo các băng từ trên thẻ giả, sau đó sẽ thực hiện các giao dịch giả mạo Trong trường hợp này dẫn đến các rủi ro cho NH thanh toán, NH phát hành và chủ thẻ Loại giả mạo này đang có xu hướng gia tăng ở các nước có hoạt động kinh doanh thẻ phát triển

1.1.5.3 Rủi ro về đạo đức

Rủi ro này phát sinh khi nhân viên các cơ sở chấp nhận thẻ đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký thanh toán Sau đó bộ hoá đơn in dư sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng để yêu cầu NH thanh toán chi trả Thiệt hại xảy ra có thể làm ảnh hưởng đến NH thanh toán và NH phát hành

Ngoài các rủi ro chính trên, còn một số nguy cơ rủi ro khác có thể xuất hiện nếu NH thành viên không chú trọng đúng mức tới việc quản lí hệ thống xử lí dữ liệu

và quản trị hệ thống kỹ thuật Cho đến nay để phòng ngừa và quản lí rủi ro, góp

phần hạn chế tổn thất cho các NH thành viên, các tổ chức thẻ quốc tế đã xây dựng nên một hệ thống các quy tắc tiêu chuẩn về quản lí rủi ro và bảo mật cho các thành viên tuân thủ, một hệ thống mạng trực tuyến giữa các tổ chức thẻ quốc tế với các thành viên đã được xây dựng để xử lí, trao đổi thông tin quản lí rủi ro toàn cầu Bên cạnh đó, các tổ chức thẻ quốc tế đã tổ chức các chương trình dịch vụ hỗ trợ, các chương trình tập huấn đào tạo nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ cũng như trợ giúp kỹ thuật và nghiệp vụ cho các NH thành viên nhằm phòng ngừa và quản lý rủi

ro Nhưng vấn đề thiết yếu là bản thân các NH thành viên phải có sự quan tâm đặc biệt đến vấn đề này của NH mình

Tóm lại hoạt động kinh doanh thẻ NH chứa đựng rất nhiều rủi ro, do đó để nâng cao chất lượng trong kinh doanh thẻ, giảm mất mát và tối đa hoá thu nhập, NH cần đặc biệt chú trọng vào công tác phòng chống rủi ro

1.2 Tổng quan về hoạt động thẻ trên Thế giới và trong khu vực

1.2.1 Hoạt động thẻ trên Thế giới và trong khu vực tính đến năm 2012

Khối lượng của thanh toán KDTM trên toàn cầu tiếp tục cho thấy sự tăng trưởng lành mạnh, với mức tăng lớn nhất trong khối lượng giao dịch tại các thị trường đang phát triển Khối lượng đã tăng 7,1% đạt 283 tỷ USD trong năm 2010, năm gần nhất có số liệu chính thức mới nhất đối với tất cả các quốc gia và châu lục Khối lượng giao dịch tăng 16,9% tại các thị trường đang phát triển, giao dịch tăng mạnh với hơn 30% tại Nga và Trung Quốc Sự tăng trưởng này vượt xa khối lượng tại các thị trường phát triển, vẫn còn bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế và tài chính Ở các thị trường phát triển, tuy sự tăng trưởng trong khối lượng thanh toán KDTM chỉ ở mức 4,9% nhưng vẫn chiếm khoảng 80% của tất cả các giao dịch thanh toán KDTM trên toàn cầu

Thẻ (thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng) vẫn là yếu tố chiếm % lớn nhất trong tỷ trọng thanh toán KDTM khối lượng trên toàn cầu Thẻ chiếm 55,8% trong tổng các khoản thanh toán KDTM trong năm 2010, tăng từ 53,4% trong năm 2009 và 35,3% vào năm 2001 Riêng thẻ ghi nợ đã chiếm hơn một phần ba của tất cả các khoản thanh

toán, một phần là do việc sử dụng thẻ cho các giao dịch có giá trị nhỏ ngày càng trở nên phổ biến rộng rãi hơn Việc sử dụng séc tiếp tục giảm (giảm 6,7% trong năm 2010), trong khi khối lượng tín dụng và các giao dịch ghi nợ trực tiếp lại có sự gia tăng liên tục trong năm 2010, mặc dù việc sử dụng các công cụ này tương đối giảm dần so với thẻ

1.2.2 Xu hướng phát triển hoạt động thẻ trên Thế giới

Với tốc độ tăng trưởng kinh tế trên thế giới hiện nay, thanh toán thông qua thẻ

sẽ trở thành một phương thức thanh toán thông dụng nhất Đây là cơ hội cho các

NH và tổ chức tín dụng tham gia hoạt động thanh toán thẻ

Trong lĩnh vực NH, liên minh thẻ EMV (EuroPay, MasterCard và Visa) được xem là nền tảng để nhiều NH đầu tư và triển khai giải pháp phát hành thẻ thông minh, cả 3 tổ chức thẻ đã thống nhất để đưa ra đặc tả kỹ thuật được gọi là "EMV Card Specification" nhằm tạo nền tảng chung đảm bảo tính tương thích giữa các hệ thống thẻ trên toàn thế giới Tiên phong là châu Âu (chuyển đổi từ năm 1996), mà điển hình là Pháp và Anh Ở khu vực châu Á, Nhật Bản, Hàn Quốc cũng tiến hành

từ những năm 2003-2004 Ở Đông Nam Á, Malaysia và Singapore là những quốc gia đầu tiên chuyển đổi hệ thống thanh toán thẻ sang chuẩn EMV từ năm 2005, tiếp sau đó là Thái Lan, Indonesia, Philipine và Việt Nam

Giải thích thêm về thẻ chip chuẩn EMV, đó là chuẩn quốc tế về thẻ chip đưa

ra thay thế cho công nghệ thẻ từ hiện tại Thẻ chip (còn gọi là thẻ thông minh) theo chuẩn EMV là sản phẩm thẻ được gắn chip điện tử với bộ vi xử lý như một máy tính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng, có khả năng lưu trữ các thông tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao Sự khác nhau cơ bản giữa thẻ từ và thẻ chip

là ở chỗ thẻ chip áp dụng quy trình EMV ngay trên thẻ (ngay trên chip), còn thẻ từ chỉ áp dụng EMV tại kho dữ liệu Chính vì thế thẻ chip an toàn hơn rất nhiều Việc làm thẻ chip giả hay lấy cắp dữ liệu cá nhân từ thẻ để ăn cắp tiền bị hạn chế hơn nhiều so với thẻ từ Từ đặc điểm này, Hiệp hội Công nghiệp thẻ quốc tế đã khuyến khích các NH, định chế tài chính phát hành thẻ từ chuyển sang thẻ chip nhằm giúp

giảm thiểu rủi ro, giả mạo nhằm tạo cho khách hàng sự yên tâm khi sử dụng sản phẩm thẻ

Tính đến tháng 9/2006, hơn 250 triệu thẻ Chip Visa theo tiêu chuẩn EMV được phát hành trên toàn cầu (tăng 14% so với 2005) song song với việc triển khai 6,4 triệu máy ATM và POS tương thích (tăng 27,2% so với năm 2005) Phần lớn trong số thẻ Chip này được phát hành và sử dụng tại châu Âu Năm 2006, hơn 70% thẻ phát hành tại châu Âu là thẻ Chip

Tại Pháp, tổ chức thẻ (Cartes Bancaires) được thành lập năm 1984 đã bắt đầu đưa thẻ Chip vào sử dụng tại Pháp đầu những năm 90 của thế kỷ 20 với việc phát hành thẻ B0 Ngày nay, có hơn 42 triệu thẻ chíp được phát hành bởi hơn 180 NH và các định chế tài chính; cùng với số máy ATM là 40,000 và hơn 600,000 điểm chấp nhận thanh toán trên khắp nước Pháp Kinh nghiệm của Pháp cho thấy, sau một vài năm sử dụng thẻ chíp, gian lận thẻ trong nội địa đã giảm từ khoảng 25 triệu USD năm 1992 xuống còn gần như bằng 0 năm 1997 Tỷ lệ gian lận cũng đồng thời giảm xuống từ 0.078% còn 0.019%

Anh là một trong những thị trường thẻ phát triển nhất trên thế giới với 35 triệu chủ thẻ và khoảng 87,6 triệu thẻ đang lưu hành Thẻ tín dụng từ lâu đã ăn sâu vào

hệ thống thanh toán của Anh với 83% người trưởng thành sở hữu ít nhất một thẻ thanh toán trở lên Động cơ chính thúc đẩy Anh chuyển sang sử dụng thẻ chíp là nhằm hạn chế gian lận thẻ Năm 1997, tại Anh đã tổn thất đến 20.3 triệu Bảng trong khi cùng năm tại Pháp tỷ lệ gian lận giả mạo chỉ bằng 0 Theo số liệu được công bố bởi APACS, hiệp hội thanh toán Anh, tổn thất do gian lận thẻ thanh toán đã giảm 65 triệu Bảng Anh trong năm 2005 xuống còn 439.4 triệu Bảng so với 504.8 triệu Bảng trong năm 2004

So với các nước khu vực Châu Âu, khu vực châu Á Thái Bình Dương chỉ có 25% thẻ NH phát hành ra là thẻ Chip Tại khu vực này, việc chuyển đổi thẻ Chip theo tiêu chuẩn EMV của các nước đang ở những giai đoạn phát triển khác nhau Tính đến thánh 3/2007, có khoảng 67 triệu thẻ tín dụng EMV đã được phát hành, chiếm 20% tổng số thẻ, tăng 44% so với năm trước; số máy đọc thẻ chip khoảng 1,8

triệu, chiếm 32% tổng số máy đọc thẻ, tăng 44% so với năm trước; Hosts thanh toán EMV (toàn phần) là 127 tăng 34% so với năm trước Nhật Bản, Đài Loan – Trung Quốc, Hàn Quốc và Malaysia là những nước đầu tiên chuyển sang sử dụng thẻ Chip Singapore, Thái Lan và Hồng Kông là những nước đang đi ngay sau trong việc áp dụng tiêu chuẩn EMV Rất nhiều các nhân tố khác nhau ảnh hưởng đến quyết định chuyển đổi từ thẻ từ sang sử dụng thẻ Chip tại các nước này nhưng lý do quan trọng nhất chính là nhằm chống lại việc gian lận trong thanh toán thẻ

Tại Đài Loan, gian lận trong sử dụng và thanh toán bằng thẻ tín dụng đã trở thành một vấn đề cực kỳ nghiêm trọng Đây là yếu tố chính buộc Đài Loan đã phải đặt ra thời hạn cuối cùng áp dụng các tiêu chuẩn EMV cho thẻ Chip là năm 2006 Hiện nay có khoảng 7 triệu thẻ EMV đã được phát hành và triển khai gần như 100% đầu máy nhận EMV và các chương trình Visa Contactless đang hoạt động, đưa Đài Loan trở thành thị trường thẻ Chip dẫn đầu tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương Trước khi hoàn thành kế hoạch chuyển đổi sang thẻ Chip, gian lận trong thanh toán thẻ đã giảm Tổn thất do gian lận thẻ thanh toán đã giảm từ 10,8 triệu USD năm

2002 xuống còn 7,6 triệu USD năm 2003

Malaysia cũng đề ra thời hạn cho việc áp dụng đầy đủ các tiêu chuẩn EMV vào năm 2006 Các tiến trình quan trọng đã được thực hiện Gần 100% thiết bị đầu cuối và thẻ tín dụng đã được áp dụng các tiêu chuẩn này Sự tăng trưởng của các thiết bị đầu cuối theo tiêu chuẩn EMV đều từ việc trang bị mới và thay thế các các thiết bị cũ Hiệp hội NH Malaysia và các NH thành viên đã có sự hợp tác mật thiết nhằm đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi thẻ Chip

Tại Việt Nam, quá trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV đang được tiến hành, NH VPBank là NH đầu tiên ra mắt thẻ chip chuẩn EMV dành cho thẻ ghi

nợ và thẻ tín dụng quốc tế (VPBank Platium MasterCard), đánh dấu một bước tiến mới về công nghệ thanh toán thẻ còn non trẻ của Việt Nam Để đối phó với tình trạng gian lận thẻ có khả năng chuyển hướng sang các thị trường chưa áp dụng chương trình EMV như Việt nam hiện nay, NH Nhà nước Việt Nam đang nghiên cứu xây dựng kế hoạch và lộ trình chuyển đổi sang EMV từ nay đến năm 2010 cho

các ngân hàng thương mại triển khai một cách đồng bộ theo kịp “làn sóng” công nghệ mới này và mặt khác nâng cao được năng lực cạnh tranh ngay trong thị trường trong nước

Bên cạnh việc chuyển đổi thẻ, sự tăng trưởng của công nghệ không tiếp xúc trong nhiều mảng thị trường, bao gồm m-payment, vận tải và ID chính phủ, sẽ là yếu tố kích cầu, làm tăng lượng thẻ thông minh xuất khẩu với tỉ lệ CAGR khoảng 24% từ năm 2011 đến năm 2013 Tại "mặt trận" ứng dụng, các dịch vụ tài chính sẽ chứng kiến tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ trong những khu vực khác nhau như viễn thông, giao thông vận tải và các dịch vụ công "Thị trường thanh toán trực tuyến tăng trưởng thông qua thẻ sẽ là động lực chính cho sự tăng trưởng tại khu vực này", chuyên gia này nhấn mạnh

1.2.3 Kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán ở Hàn Quốc

Song song với quá trình thăng trầm và phát triển kinh tế, lĩnh vực thẻ tại Hàn Quốc đã phát triển hết sức nhanh chóng và đã tiến một bước rất xa chỉ trong một khoảng thời gian khá ngắn Trong khi thẻ ghi nợ và tín dụng được xuất hiện lần đầu tiên ở Mỹ vào những năm 1950, thì ở Hàn Quốc, đến tận năm 1969, thẻ tín dụng mới được ra đời

Tuy nhiên, ngày nay trên thị trường thẻ, trong đó chủ yếu là thẻ tín dụng của Hàn Quốc, đã được các tổ chức thẻ Quốc tế đánh giá là có mức độ phát triển đứng hàng đầu thế giới (thậm chí, nhiều tổ chức còn đánh giá phát triển của thẻ thanh toán tại Hàn Quốc chỉ đứng sau Mỹ) Hàn Quốc tự hào là quốc gia đầu tiên của Châu Á, cho đến thời điểm hiện nay, và là quốc gia duy nhất đã áp dụng Hệ thống hóa đơn tiền mặt (Cash Receipt System - CRS) Điều đó chứng tỏ chất lượng dịch

vụ thẻ nói riêng và ngành NH nói chung đạt trình độ chất lượng cao và đã có những đóng góp rất lớn cho sự phát triển của nền kinh tế Hàn Quốc trong suốt thời gian qua

Hình 1.1: Thị phần doanh số sử dụng thẻ tín dụng của Hàn Quốc so với một số nước năm 2007

Nguồn: Nilson Report 2007, FSS, MCI Report 15/4/2011

Nhìn vào hình trên thống kê cho thấy chỉ tính riêng phần doanh số sử dụng thẻ, trong năm 2007, Hàn Quốc đã đứng đầu châu Á và đứng trong top 5 nước có doanh số thanh toán thẻ nhiều nhất thế giới Còn theo báo cáo của các tổ chức thanh toán thẻ, thì thời điểm hiện nay, riêng số lượng thẻ toàn thị trường Hàn Quốc vẫn duy trì ở khoảng 106 triệu thẻ hoạt động bao gồm 100,3 triệu thẻ tín dụng (96 triệu thẻ cá nhân và 4,3 triệu thẻ công ty) và khoảng 4,7 triệu thẻ ghi nợ và Prepaid Card Bảng 1.1: Chỉ số mức độ phổ biến của dịch vụ thẻ tại Hàn Quốc

Nguồn: Tính toán của tác giả dựa theo The war Against Cash – Korea Experience

(Master Card Report 2011), Nilson Report and BC Card Report

Xem xét bảng số liệu tính toán cho thấy: Ngành kinh doanh thẻ của Hàn Quốc

đã có những bước phát triển rất mạnh mẽ, đặc biệt là từ năm 1999, ngay sau cuộc khủng hoảng kinh tế châu Á kết thúc và đạt đến mức cao nhất vào năm 2002 Năm

2002, lần đầu tiên Hàn Quốc (cùng Nhật Bản) tổ chức World cup 2002, doanh số sử dụng thẻ đã tăng tới hơn 5,8 lần so với năm 1999 Sau đó, chỉ trong vòng 4 năm đã đạt tới 105 triệu thẻ tín dụng, tăng tới 2,7 lần, một tốc độ tăng trưởng cao chưa từng

có trong lĩnh vực thanh toán thẻ nói riêng cũng như thanh toán KDTM nói chung

Tỷ lệ thanh toán thẻ trong tổng chi tiêu của nền kinh tế cũng đóng góp tỷ lệ ngày càng cao trong nền kinh tế Ngoài ra, do số lượng thẻ phát hành tại thị trường Hàn Quốc rất lớn, nên các giao dịch của thẻ quốc tế mang thương hiệu quốc tế phát hành tại Hàn Quốc chi tiêu trong nội địa hoàn toàn do các NH trong nước xử lý, không thông qua các tổ chức thanh toán thẻ quốc tế thực hiện

Hình 1.2: Tỷ trọng của tổng giá trị sử dụng thẻ trong tổng số phương tiện thanh toán của nền kinh tế

Theo một báo cáo Visa vào tháng (04/2006): chỉ riêng năm 2002, khi lĩnh vực thẻ tín dụng Hàn Quốc phát triển hưng thịnh nhất, lĩnh vực này đã đóng góp 21,5 nghìn tỷ KRW (tương đương với gần 20 tỷ USD) cho nền kinh tế quốc dân Đặc biệt, đóng góp của ngành thẻ nói riêng cũng như hoạt động thanh toán KDTM nói chung được thể hiện rõ nhất ở phương diện minh bạch hóa nền kinh tế, giao dịch thẻ là giao dịch quan hệ thống giám sát (NH và các tổ chức phát hành thẻ) nên nó góp phần làm tăng tính minh bạch của các giao dịch tài chính Ở phương diện ngân sách, hoạt động thanh toán đã góp phần tăng nguồn thu của Chính phủ từ thuế, tăng giá trị tiền gửi, thúc đẩy sự phát triển của các lĩnh vực liên quan trực tiếp và gián tiếp, đặt nền móng cho một thời kỳ phát triển mới của ngành tài chính, cụ thể như sau:

- Thanh toán KDTM sẽ giúp tăng tính minh bạch của các giao dịch: Nghiên cứu của Visa cho thấy tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các chi phí cho dịch

vụ giải trí liên tục tăng từ năm 1995 đến năm 2003, qua đó làm tăng tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng trong tổng doanh thu từ các lĩnh vực khác nhau ở Hàn Quốc Như vậy, ngành thẻ tín dụng đã góp phần làm tăng tính minh bạch của các doanh thu được khai báo trong các lĩnh vực này do các giao dịch đều được kiểm soát qua hệ thống

NH và các tổ chức phát hành thẻ

Nguồn: Bank of Korea’s report

- Phát triển thanh toán KDTM sẽ tăng giá trị tiền gửi tại các tổ chức tài chính: Kết quả nghiên cứu của Visa còn cho thấy, khi doanh số sử dụng thẻ tín dụng tăng 1% thì sẽ làm cho lượng tiền gửi tăng 0,13% Việc sử dụng thẻ tín dụng làm giảm nhu cầu về tiền mặt của các cá nhân và tổ chức, dẫn đến lượng tiền gửi tại các tổ chức tài chính tăng, qua đó, góp phần làm tăng khả năng thanh toán trong nền kinh

tế quốc dân, đồng thời, thúc đẩy hơn nữa sự tăng trưởng và phát triển kinh tế

- Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán sẽ giúp phát triển các lĩnh vực liên quan trực tiếp và gián tiếp: Sự phát triển của lĩnh vực thẻ tín dụng đã thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của các ngành liên quan trực tiếp bao gồm VAN (Value Added Network), các đơn vị sản xuất thiết bị chấp nhận thẻ POS, các nhà cung cấp dịch vụ cổng thanh toán và dịch vụ Public Key Tổng giá trị gia tăng thuần do các doanh nghiệp tham gia vào thị trường thẻ tạo ra năm 2002 đạt khoảng 21,19 nghìn tỷ KRW và lợi nhuận tăng từ 36,3 tỷ KRW năm 1998 lên 358 tỷ KRW

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ ngân hàng

1.3.1 Phía ngân hàng

Trong xu hướng phát triển và hội nhập như hiện nay thì thẻ là một sản phẩm được các NHTM đặc biệt chú trọng Để phát triển hoạt động này, đầu tiên NH phải tạo ra nền tảng vững chắc liên quan đến thẻ như hoạch định chính sách vốn và công nghệ đầu tư cho thẻ thanh toán; chính sách phát triển nguồn nhân lực đối với nhân viên thẻ; xây dựng các quy chế, quy trình nghiệp vụ; đặt ra cơ chế, nguyên tắc cũng như các chính sách đẩy mạnh việc phát triển thẻ thanh toán,… Bên cạnh đó NH phải xây dựng các chiến lược phát triển thẻ thanh toán như chiến lược kinh doanh thẻ, tăng tiện ích cho thẻ, mở rộng mạng lưới hoạt động, v…v… để có định hướng phát triển trong thời gian tới

1.3.1.1 Vốn đầu tư và quy mô hoạt động

Thẻ là phương tiện thanh toán ứng dụng nhiều tiến bộ khoa học công nghệ và máy móc hiện đại nên NH cần một lượng vốn rất lớn để cung ứng dịch vụ Muốn là thành viên của Tổ chức thẻ quốc tế để được phát hành và thanh toán thẻ, NH phải

1.3.1.2 Hệ thống công nghệ ngân hàng

Thẻ là một sản phẩm gắn liền với công nghệ kỹ thuật hiện đại Việc lựa chọn

hệ thống công nghệ của từng NH phải phù hợp với định hướng chiến lược phát triển của NH đó Các NH triển khai dịch vụ thẻ cần phải đầu tư một hệ thống công nghệ

kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm: hệ thống quản lý thông tin khách hàng,

hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế

Bên cạnh đó, các NH cũng phải đầu tư hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ như: máy in thẻ, máy cà tay, máy thanh toán thẻ tự động, máy giao dịch tự động, máy cấp phép thanh toán thẻ, các thiết bị khác kết nối

hệ thống, các thiết bị đầu cuối Hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao, bởi vì giao dịch thẻ được xử lý nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều vào tính đồng

bộ, khả năng và tốc độ xử lý của toàn hệ thống

1.3.1.3 Tiện ích của thẻ

Với đặc trưng là loại công nghệ mới, những NH phát hành và cấp thẻ có càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm sử dụng của khách hàng Ngoài những chức năng thường có đối với thẻ ATM như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thấu chi một số thẻ hiện nay còn mở rộng các tiện ích thông qua việc cho phép thanh toán tiền hàng hóa, thanh toán tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương tạo

ra nhiều thuận tiện hơn cho người sử dụng Những tiện ích của thẻ không chỉ tạo ra bởi duy nhất NH phát hành thẻ mà còn phụ thuộc rất nhiều vào việc NH đó có tham gia vào các liên minh thẻ hoặc Banknet hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của NH này cũng có thể rút và thanh toán tiền thông qua máy của NH khác Như vậy, tiện ích mà nó tạo ra ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng dùng thẻ nào do NH nào phát hành

1.3.1.4 Hoạt động marketing ngân hàng

Một trong những chính sách quan trọng cần được thúc đẩy để hoạt động thẻ được phát triển mạnh là công tác Marketing và chăm sóc khách hàng Thông qua các hoạt động marketing như: nghiên cứu, phân tích thị trường, thiết kế và khuếch trương sản phẩm mới, các NH có thể tìm kiếm khách hàng, giúp họ tiếp cận và quyết định lựa chọn phương thức thanh toán thẻ, trên cơ sở đó phát triển các sản phẩm thẻ của NH mình một cách hiệu quả nhất

Để đưa mạng lưới đến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt của người dân, nhiều NH cấp thẻ đã thành lập luôn dịch vụ tư vấn và làm thủ tục phát hành thẻ ATM tại các máy ATM đặt nơi công cộng hoặc nơi làm việc đã tạo điều kiện cho khách hàng làm thẻ Những chính sách như đăng kí sử dụng ATM tại các quầy dịch vụ tại nơi công cộng, miễn phí mở thẻ, hướng dẫn và cho giao dịch thử đã củng cố lòng tin, sự trung thành và cũng khẳng định được thương hiệu của chính

NH đó với người sử dụng Nếu NH có chính sách Marketing phù hợp và đúng đắn, dịch vụ này sẽ rất phát triển và phù hợp với xu thế thời đại mới trong tương lai gần

1.3.1.5 Hoạt động quản lý rủi ro

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh thẻ, các hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực này cũng ngày càng gia tăng và mức độ ngày càng tinh vi khó phát hiện Các tổ chức tội phạm quốc tế đã tận dụng công nghệ hiện đại, bằng mọi cách thu thập các dữ liệu về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đó thực hiện các hành vi giả mạo gây tổn thất cho NH và khách hàng Chính vì vậy, hoạt động quản lý rủi ro của NH trong lĩnh vực thẻ rất quan trọng, góp phần hạn chế