CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Kính gửi Khoa Bảo hiểm Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Đồng kính gửi PGS TS Nguyễn Văn Định Tên em là Lê Thị Giang Mã sinh v[.]
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: Khoa Bảo hiểm Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Đồng kính gửi: PGS.TS Nguyễn Văn Định - Tên em là: Lê Thị Giang - Mã sinh viên: CQ530957 - Lớp chuyên ngành: Kinh tế bảo hiểm 53B - Đề tài thực tập: “Đánh giá hoạt động đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An” Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các tài liệu thứ cấp sơ cấp chun đề có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng trung thực, khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Em xin chịu trách nhiệm trước vi phạm có chuyên đề Hà Nội, ngày 06 tháng 04 năm 2015 Sinh viên Lê Thị Giang LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập, nghiên cứu khoa Bảo hiểm- Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, giúp đỡ nhiệt tình thầy cơ, gia đình, bạn bè người thân, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Đánh giá hoạt động đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An” Để hoàn thành khóa luận này, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo Nguyễn Văn Định, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình thực nghiên cứu đề tài Đồng thời em xin cảm ơn thầy cô giáo khoa Bảo hiểm truyền đạt kiến thức bổ ích thời gian em học tập trường Em xin chân thành cảm ơn đến ông Hà Văn Phúc- Giám đốc Tổng đại lý AIA Nghệ An cô công ty tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu đề tài cơng ty Cuối cùng, em xin kính chúc Quý Thầy, Cô Khoa Bảo hiểm- Trường Đại học Kinh tế Quốc dân mạnh khỏe, công tác tốt Chúc Văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An ngày thịnh vượng hơn! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Thị Giang LỜI NÓI ĐẦU Trong người chúng ta, đời sống ngày nâng cao, nhu cầu cho sống thường ngày không ngừng cải thiện, liền với thực tế nhu cầu tiết kiệm bảo vệ thân gia đình ngày tăng lên Để đáp ứng nhu cầu người, nhiều nhà kinh tế, doanh nghiệp khơng ngừng tìm cho cho xã hội giải pháp phù hợp để vừa đem lại lợi nhuận cho mình, vừa đảm bảo tính thiết yếu Đã từ lâu, người coi bảo hiểm nhân thọ biện pháp hữu hiệu để bảo vệ họ gia đình họ khó khăn biến cố sống Bảo hiểm nhân thọ không mang lại ổn định tài tinh thần cho cá nhân mà đem lại an toàn chung cho toàn xã hội Xã hội ngày phát triển, đời sống người nâng cao họ có nhu cầu, có điều kiện để chăm sóc cho thân, gia đình họ có nhu cầu đảm bảo an tồn biến cố, rủi ro xảy đời sống họ Chính lẽ mà bảo hiểm nhân thọ ngày mở rộng phát triển Trong năm gần đây, người Việt Nam nhận thức tốt vai trò bảo hiểm nhân thọ Và thị trường bảo hiểm nhân thọ mở rộng sơi động có nhiều cơng ty nước ngồi kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Các công ty phải cạnh tranh gay gắt với Để tăng thị phần biện pháp khác nhau: đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới đại lý, hồn thiện sản phẩm, hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng Trong việc nâng cao chất lượng hoạt động khai thác đại lý biện pháp quan trọng lẽ, đại lý kênh phân phối trực tiếp quan trọng đưa sản phẩm tới tay khách hàng mang doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu hoạt động đại lý khơng hiệu biện pháp thực không đem lại hiệu cho doanh nghiệp Do mà doanh nghiệp bảo hiểm phải quan tâm trọng đến công tác khai thác đại lý Trong năm gần đây, công tác khai thác mạng lưới đại lý văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An có bước tiến đáng kể song nhiều mặt hạn chế cịn tồn Vì để nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới đại lý khai thác, AIA Nghệ An cần phải làm làm nào? Đó câu hỏi mà AIA Nghệ An nói riêng cơng ty BHNT nói chung tìm những phương án giải tốt để trả lời Qua thời gian thực tập, thực tế tìm hiểu hoạt động công ty, em xin đưa số nhận xét tình hình hoạt động đại lý khai thác qua đề tài: “Đánh giá hoạt động đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An” Tuy có nhiều cố gắng cơng việc tìm hiểu hồn thành luận, song hiểu biết nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em kính mong thầy bạn góp ý để em hồn thiện luận cách tốt đặc biệt giúp em có nhìn sâu sắc đề tài Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Trên giới Chúng ta biết rằng, sống người ln tiềm tàng rủi ro bất ngờ xảy mà khơng lường trước Từ lâu người ý thức việc khắc phục rủi ro ban đầu giúp đỡ tự nguyện từ phía gia đình, từ cộng đồng Tuy nhiên xã hội phát triển, rủi ro đe doạ người ngày nguy hiểm đa dạng làm nảy sinh nhu cầu khắc phục phù hợp Đó việc triển khai loại hình bảo hiểm có BHNT BHNT đời phát triển từ lâu có bề dày lịch sử 400 năm Hợp đồng BHNT giới xuất năm 1583 mà người tham gia cơng dân người Anh tên William Gibbon Phí bảo hiểm ơng phải đóng lúc 32 bảng Anh Khi chết vào năm đó, người kế thừa ông nhận 400 bảng Anh Đến năm 1759 công ty BHNT đời Philadenphia hoạt động đến ngày lúc nhận bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762 công ty BHNT Equitable đời vương quốc Anh bán bảo hiểm cho người dân Ở Châu Á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 lên tới 1210,2 tỷ năm 1993 số 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có thị trường BHNT lớn giới: Mỹ, Nhật bản, CHLB Đức, Anh Pháp BHNT trải qua chặng đường dài phát triển mạnh mẽ đa dạng, đáp ứng phù hợp cho nhu cầu khả tài khác tầng lớp dân cư Sở dĩ BHNT phát triển nhanh doanh thu bảo hiểm ngày tăng loại hình có vai trị lớn Vai trị BHNT khơng thể gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro, mà cịn thể rõ phạm vi tồn xã hội Trên phạm vi xã hội BHNT góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư Nguồn vốn khơng có tác dụng đầu tư dài hạn, mà cịn góp phần thực tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động 1.1.2 Ở Việt Nam Ở Việt Nam nay, BHNT lĩnh vực người dân Trước năm 1954 người làm việc cho Pháp tham gia hưởng quyền lợi số loại hình bảo hiểm Các hợp đồng chủ yếu cho Pháp thực Miền Nam Việt Nam Những năm 1970, 1971 công ty Hưng Việt bảo hiểm triển khai số loại hình: BHNT trọn đời, bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm Tuy nhiên công ty giai đoạn đầu triển khai nên chưa có kết rõ nét Trong năm kinh tế nước ta nghèo nàn, khủng hoảng kinh tế xảy liên tục đời sống dân cư gặp nhiều khó khăn Do nghịêp vụ chưa thực Đến ngày 20/3/1996 Bộ Tài ký định 28/QĐ-TC cho phép Tổng công ty bảo hiểm Vịêt Nam (Bảo Việt) triển khai sản phẩm BHNT BHNT có thời hạn năm, 10 năm bảo hiểm trẻ em Sau yêu cầu việc quản lý quỹ BHNT, đặc thù sản phẩm BHNT đặc điểm kinh doanh loại hình này, ngày 20/6/1996 Bộ Tài định số 568TC/QĐ-TCCB cho phép thành lập Công ty BHNT Việt Nam công ty Bảo Việt Nhân Thọ trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam với tên giao dịch quốc tế BAO VIET Life Sự đời công ty đánh dấu bước ngoặt phát triển ngành bảo hiểm Từ ngành bảo hiểm bước sang hướng - hướng đắn nghiệp phát triển xây dựng đất nước 1.2 Đặc điểm tác dụng bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Những đặc điểm BHNT 1.2.1.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền (gọi phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận từ trước kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng Hoặc số tiền trả cho thân nhân người bảo hiểm người không may bị chết họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Tính chất tiết kiệm thể cá nhân gia đình cách thường xun có kế hoạch Tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Có nghĩa người bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn ấn định người thân họ nhận khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều thể hịên rõ tính rủi ro BHNT 1.2.1.2 BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Khác với bảo hiểm phi nhân thọ với mục đích bồi thường rủi ro mát không mong đợi có kiện bảo hiểm xảy ra, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia: - Ổn định sống không may có người thân gặp rủi ro - Tạo lập quỹ tài tương lai để học tập hay lập nghiệp - Lập quỹ hưu trí già - Khởi nghiệp kinh doanh Người tham gia sử dụng hợp đồng bảo hiểm để chấp xin vay tiền ngân hàng đáp ứng nhu cầu cấp thiết 1.2.1.3 Hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm loại hình bảo hiểm lại có thời hạn bảo hiểm khác năm, 10 năm 20 năm đời Trong thời hạn người tham gia tham gia nhiều điều khoản khác nhau, phương thức đóng phí khác Ngay hợp đồng mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, hợp đồng BHNT có bên tham gia: người bảo hiểm, người bảo hiểm, người tham gia người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Mỗi bên tham gia hợp đồng có quy định quyền lợi nghĩa vụ khác 1.2.1.4 Phí BHNT chịu tác động nhiều nhân tố q trình định phí phức tạp Khơng giống sản phẩm loại hình kinh doanh khác, tung thị trường định giá thơng qua chi phí để sản xuất nguyên vật liệu, chi phí lao động sống, khấu hao tài sản cố định sản phẩm BHNT định phí dựa nhiều yếu tố : - Độ tuổi người bảo hiểm - Tuổi thọ bình quân người - Số tiền bảo hiểm - Thời hạn tham gia - Phương thức toán - Lãi suất đầu tư - Tỷ lệ lạm phát 1.2.1.5 BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định Ở nước kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai loại hình bảo hiểm người ta hiểu rõ vai trị Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho rằng, BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định như: - Tốc độ tăng trưởng GDP - GDP/người - Thu nhập bình quân dân cư - Tỷ lệ lạm phát đồng tiền - Điều kiện dân số - Tuổi thọ bình quân - Trình độ học vấn 1.2.2 Sự cần thiết tác dụng BHNT 1.2.2.1 Sự cần thiết BHNT Con người sống người luôn xã hội quan tâm đặc biệt họ bị ốm đau bệnh tật tử vong Khi gặp rủi ro thân gia đình gặp khó khăn định mặt tài Để khắc phục hậu lồi người có nhiều biện pháp phịng tránh tương trợ giúp đỡ lẫn nhau, hình thành hội tương trợ kinh tế Tuy nhiên giới khẳng định bảo hiểm biện pháp hữu hiệu góp phần khắc phục rủi ro liên quan đến người Mặc dù bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế loại hình bảo hiểm cho người, nhiên đối tượng phạm vi hạn hẹp BHNT bảo hiểm người với bảo hiểm người phi nhân thọ đời loại hình bổ sung hữu hiệu cho bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế Sở dĩ BHNT đời tất yếu khách quan lẽ: Nó góp phần ổn định sống cho cá nhân, gia đình đặc biệt trường hợp người trụ cột gia đình khơng may bị bệnh tật ốm đau hay tử vong người bị chết nhỏ, nợ nần chồng chất, bố mẹ già không nơi nương tựa Những người đến tuổi già, thu nhập bị mất, bị giảm khơng có thu nhập loại hình đời đáp ứng nhiều nhu cầu họ BHXH, BHYT suy cho đáp ứng phần yêu cầu người dân xã hội Hơn thời kỳ đầu có phận dân cư xã hội tham gia loại hình BHNT đời tất yếu Tính tất yếu khách quan loại hình chứng minh qua thời gian ngẫu nhiên hầu giới có loại hình BHNT 1.2.2.2 Tác dụng BHNT a Đối với cá nhân gia đình BHNT có tác dụng thể hịên quan tâm lo lắng người chủ gia đình người phụ thuộc, cha mẹ Đồng thời góp phần làm giảm khó khăn mặt tài cho gia đình khơng may gặp rủi ro Tham gia BHNT hình thức tiết kiệm cách thường xuyên có kế hoạch Đối với cá nhân gia đình BHNT cịn đáp ứng vấn đề sau: - Trường hợp khơng may bị chết gia đình có khoản để chi trả khoản vay nợ khoản chi phí để mai táng chơn cất, chi phí viện phí khám chữa bệnh - Bảo trợ người phụ thuộc: nhiều người mua BHNT với mục đích cung cấp tài cho người phụ thuộc khơng may họ gặp rủi ro: chi phí sinh hoạt ni dưỡng chăm sóc Cung cấp khoản tiền trợ cấp cho thành viên thời gian họ tìm kế sinh nhai khác có thêm thu nhập - Chi phí giáo dục: mục tiêu hàng đầu bậc cha mẹ có khả tài vào đại học Tuy nhiên chi phí đào tạo ngày cao chiếm khoản lớn tổng chi phí gia đình BHNT chắn giúp cha mẹ tích luỹ khoản tiền đảm bảo cho việc học hành Đồng thời cha mẹ đáp ứng nhu cầu học hành họ không may qua đời - Có thu nhập hưu: Trong năm làm việc, tham gia BHNT giúp họ hưu có thu nhập đảm bảo sống, tránh tâm lý gánh nặng cho việc tham gia đóng khoản phí nhỏ từ thu nhập hàng ngày - Đáp ứng nhu cầu đầu tư: Hiện số người có tiền nhàn rỗi muốn đầu tư theo phương thức phân tán rủi ro Hợp đồng BHNT tích luỹ tiết kiệm đáp ứng nhu cầu Trong khoảng thời gian tích luỹ khoản tiền tiết kiệm nhỏ thành khoản tiền lớn đồng thời bảo hiểm rủi ro b Đối với doanh nghiệp - Đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn bình thường: Hợp đồng BHNT đảm bảo khoản tiền để cơng việc kinh doanh diễn bình thường trường hợp tử vong chủ doanh nghiệp, đối tác người chủ chốt Một số doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo số chế độ đãi ngộ cho người làm công - Bảo hiểm cho cá nhân chủ chốt: Sự thiệt hại kiến thức chuyên môn cống hiến người chủ chốt có ảnh hưởng nặng nề đến thu nhập của doanh nghiệp Tham gia BHNT giúp cho doanh nghiệp giữ chân cán chủ chốt, làm cho họ gắn bó thêm với doanh nghiệp c Đối với kinh tế - BHNT góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nước, quan xí nghiệp Mỗi cá nhân tham gia BHNT cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời cịn tạo ... gian thực tập, thực tế tìm hiểu hoạt động công ty, em xin đưa số nhận xét tình hình hoạt động đại lý khai thác qua đề tài: ? ?Đánh giá hoạt động đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ văn phòng Tổng. .. bảo hiểm thu xếp việc ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh ngiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm sở hợp đồng đại lý để hưởng hoa hồng bảo hiểm 1.4.2 Phân loại đại lý bảo hiểm nhân thọ Đại lý bảo hiểm nhân. .. doanh bảo hiểm Việt Nam ? ?đại lý bảo hiểm tổ chức cá nhân doanh nghiệp bảp hiểm ủy quyền sở hợp đồng đại lý để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định luật quy định khác có liên quan.” Đại