Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC Chuyên đề thực tập GVHD ThS Mai Anh Bảo MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU 1 PHẦN NỘI DUNG 3 Chương 1 Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng Thương mại 3 1 1 Hoạt động của Ngân hàng Thương mại 3 1 1[.]
Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG Chương 1: Tổng quan hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm TDNH 1.1.2.2 Nguyên tắc tín dụng 1.1.2.3 Lãi suất tín dụng 1.2 Hoạt động Tín dụng cá nhân .9 1.2.1 Khái niệm chung tín dụng 1.2.2 Đặc trưng chất tín dụng .10 1.2.2.1 Đặc trưng tín dụng .10 1.2.2.2 Bản chất chức tín dụng 12 1.2.3 Các loại hình tín dụng 13 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu chất lượng tín dụng .14 1.2.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) .14 1.2.4.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%) .15 1.2.4.3 Tỷ lệ thu lãi (%) 15 1.2.4.4 Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( % ) .16 1.2.4.5 Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % ) 16 1.2.4.6 Hệ số thu nợ ( % ) .16 1.2.4.7 Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) 17 1.2.4.8 Tỷ lệ nợ hạn (%) 17 1.2.4.9 Tỷ lệ nợ xấu (%) 17 1.2.4.10 Vịng quay vốn Tín dụng (vòng) .18 1.2.4.11 Số khách hàng vay vốn 18 Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo 1.2.5 Quy trình tín dụng cá nhân 19 Chương 2: Tổng quan ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long 21 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Techcombank .21 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long .27 2.2.1 Sự đời phát triển 27 2.2.2 Các nghiệp vụ 27 Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long 29 3.1 Thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long 29 3.1.1 Tình hình huy động .29 3.1.2 Tình hình sử dụng vốn 30 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 3.2 Quy trình cho vay KHCN ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long 32 3.2.1 Một số quy định cho vay KHCN ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long 32 3.2.2 Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng cá nhân việc thực quy trình .33 3.2.2.1 Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án .34 3.2.2.2 Điều tra, thu thập tổng hợp khách hàng .36 3.2.2.3 Thẩm định khách hàng .36 3.2.2.4 Công tác kiểm tra sau cho vay 37 Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo 3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long 39 3.3.1 Những kết đạt 39 3.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 48 Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long 49 4.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân 49 4.1.1 Đẩy mạnh công tác tư vấn đối với KHCN 49 4.1.2 Tăng cường thực Marketing ngân hàng .49 4.1.3 Mở rộng đối tượng cho vay KHCN 51 4.1.4 Đơn giản hóa các thủ tục cho vay KHCN 51 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN 51 4.2.1 Đổi mới chính sách tín dụng KHCN 52 4.2.2 Nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định 53 4.2.3 Xử lý linh hoạt các tình huống quá trình cho vay 54 4.2.4 Tăng cường các biện pháp thu nợ, thu lãi 54 4.2.5 Dự báo các rủi ro và có biện p háp phòng ngừa 55 4.2.6 Nâng cao công nghệ ngân hàng 56 4.2.6.1 Về người .56 4.2.6.2 Về tổ chức 57 4.2.6.3 Về thông tin 58 4.2.6.4 Về trang thiết bị 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long cho em hội học hỏi nghiệp vụ ngân hàng tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế suốt ba tháng thực tập vừa qua Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long, em hiểu thêm hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân Em xin cám ơn cơ, chú, anh, chị phịng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long hướng dẫn em suốt thời gian qua cho em nhiều hội để hiểu thêm chi tiết, nắm bắt thực tế, cung cấp kiến thức kinh nghiệm quý báu hoạt động tín dụng cá nhân Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới thS Mai Anh Bảo – Giảng viên hướng dẫn em trường Đại học Kinh tế quốc dân Thầy tận tình bảo giúp đỡ em cách tốt để em hồn thành tốt chuyên đề Một lần em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo PHẦN MỞ ĐẦU Việt Nam đất nước phát triển với nhiều tiềm kinh tế, xã hội ngày khẳng định vị trường quốc tế thành tựu khả quan phát triển kinh tế, xã hội đạt năm qua Nền kinh tế Việt Nam có thêm nhiều vận hội cho phát triển khơng thách thức chờ phía trước Ngành ngân hàng khơng nằm ngồi ảnh hưởng Có thể thấy Việt Nam năm gần xuất ngày nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, chứng tỏ nhu cầu kinh tế ngân hàng ngày tăng, khẳng định vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế động xu phát triển mạnh mẽ Việt Nam Nền kinh tế thị trường phát triển kéo theo phát triển hang hóa, tác động trực tiếp làm cho hàng hóa trở nên phong phú đa dạng, nhiên với mức thu nhập đại đa số người tiêu dùng chi trả cho nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt hàng hóa đắt tiền.Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu trước có khả tốn, sau thời gian ngắn sau loại hình sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến sản phẩm ngày tăng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Techcombank ngân hàng hàng đầu Việt Nam thành công việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank coi việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng định hướng phát triển chủ đạo ngân hàng tương lai Hiện hoạt động cho vay tiêu dùng techcombank có bước kết khả quan Tuy nhiên trước biến động kinh tế cạnh tranh cao độ từ nhiều phía nên ngân hàng Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo gặp khơng khó khăn, thêm vào cho vay khơng thể nói khơng có rủi ro hay khơng có khó khăn tồn cần phải khắc phục Báo cáo gồm phần: Phần 1: Tổng quan ngân hàng Techcombank Phần 2: Khái quát chung ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long Phần 3: Tình hình hoạt động ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long Phần 4: Nhận xét, đánh giá chung hoạt động ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long Mục tiêu ý nghĩa đề tài Phân tích tìm hiểu sâu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2013-2014 Từ rút thuận lợi khó khăn hội thách thức ngân hàng Đề kiến nghị giải pháp để góp phần khắc phục nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi đề tài - Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long, giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Phạm vi: cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long theo số liệu từ năm 2013-2014 Qua thời gian thực tập NHTMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long, với mục đích tiếp cận hoạt động thực tế ngân hàng nhằm bổ sung kiến thức học trường, đến em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo PHẦN NỘI DUNG 1Chương 1: Tổng quan hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Để đưa khái niệm NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Xuất phát từ đặc điểm trên, Luật Ngân hàng nhiều quốc gia giới đưa khái niệm khác NHTM Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Ở việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm NHTM cần thiết Theo Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM tổ chức kinh Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Từ định nghĩa chung NHTM trên, vào tính chất mục tiêu hoạt động pháp lệnh cịn rõ loại hình ngân hàng gồm: NH Thương mại, NH Phát triển, NH Đầu tư, NH Chính sách, NH Hợp tác loại hình ngân hàng khác 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm TDNH TDNH mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác Các hình thức TDNH việt Nam nay, theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, NHTM có hình thức tín dụng sau: Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo * Cho vay lần Hình thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Mỗi lần vay vấn khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng phát tiền vay hay nhiều lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vượt số tiền ký hợp đồng tín dụng * Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng việc ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính tốn thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thoả thuận phải thể ký kết hợp đồng tín dụng Khách hàng rút vốn phạm vi hạn mức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xun, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ kinh doanh với ngân hàng * Cho vay theo dự án đầu tư Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Hình thức áp dụng cho trường hợp vay vốn trung dài hạn * Cho vay hợp vốn Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 Chuyên đề thực tập GVHD: ThS Mai Anh Bảo Theo hình thức này, nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay hợp vốn thường áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn, vượt khả ngân hàng có phạm vi qui mơ rộng mà ngân hàng khó kiểm sốt Hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đông thời khác bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho * Cho vay trả góp Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hoá khách hàng khơng có đủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng xác định thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Tài sản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay sau họ trả đủ nợ gốc lãi cho ngân hàng Với hình thức này, để vay vốn khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập có sở chắn, ổn định * Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Theo hình thức này, vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phịng, thời hạn hiệu lực tín dụng dự phịng Trong thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng không sử dụng hết hạn mức, khách hàng phải trả phí cam kết theo thoả thuận Khi khách hàng vay thức, phần vốn vay tính theo lãi suất tiền vay hành Nguyễn Quỳnh Thanh Ly MSV: CQ532397 ... phần: Phần 1: Tổng quan ngân hàng Techcombank Phần 2: Khái quát chung ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long Phần 3: Tình hình hoạt động ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long Phần 4: Nhận... đánh giá chung hoạt động ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long Mục tiêu ý nghĩa đề tài Phân tích tìm hiểu sâu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long... tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Thăng Long, giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Phạm vi: cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng