LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH PHỐ CẦN THƠ

Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ******* LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH PHỐ CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: ThS LÊ QUANG VIẾT Sinh viên thực hiện: NGUYỄN NGỌC THUỲ DƯƠNG Mã số SV: 4043416 Lớp:Tài – K30 Cần Thơ - 2008 GVHD: Lê Quang Viết i SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số lý luận huy động vốn 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Vai trò .5 2.1.1.3 Ý nghĩa công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 2.1.2 Một số lý luận hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Tín dụng 2.1.2.2 Vai trò tín dụng 2.1.2.3 Nguyên tắc tín dụng 2.1.2.4 Điều kiện tín dụng 2.1.2.5 Đối tượng cho vay 2.1.2.6 Thời hạn cho vay 2.1.3 Một số tiêu hoạt động tín dụng .10 2.1.3.1 Doanh số cho vay 10 2.1.3.2 Doanh số thu nợ 10 GVHD: Lê Quang Viết ii SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng 2.1.3.3 Dư nợ 10 2.1.3.4 Nợ hạn 10 2.1.3.5 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn: (%) 10 2.1.3.6 Tỷ lệ doanh số cho vay tổng nguồn vốn: (%) 11 2.1.3.7 Vịng quay vốn tín dụng: (lần) 11 2.1.3.8 Tổng dư nợ nguồn vốn huy động: (%) .11 2.1.3.9 Nợ tổng dư nợ: (%) 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .12 2.2.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 12 2.2.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối 13 2.2.2.3 Phương pháp phân tích tỷ lệ: 13 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG, HIỆU QUẢ CỦA VÙNG NGHIÊN CỨU 14 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VCB) 14 3.1.1 Lịch sử hình thành 14 3.1.2 Các giai đoạn phát triển 14 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 16 3.2.1 Cơ cấu tổ chức .17 3.2.1.1 Cơ cấu .17 3.2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 18 3.3 LĨNH VỰC KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG 21 3.4 MỘT SỐ THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC CỦA NGÂN HÀNG .21 3.5 PHÂN TÍCH CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG .22 3.6 PHÂN TÍCH CHUNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 27 3.7 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 28 3.7.1 Thuận lợi .28 3.7.2 Khó khăn .30 3.8 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2008 .31 GVHD: Lê Quang Viết iii SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VCB CẦN THƠ QUA NĂM 33 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 33 4.1.1 Phân tích khái quát cấu nguồn vốn Ngân hàng 33 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 37 4.1.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo thời hạn 37 4.1.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo hình thức 39 4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn thơng qua tiêu tài 43 4.1.3.1 Vốn huy động / tổng nguồn vốn .43 4.1.3.2 Vốn vay Trung ương / tổng nguồn vốn 43 4.1.3.3 Vốn có kỳ hạn / tổng nguồn vốn .44 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN .45 4.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay 45 4.2.1.1 Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn: .45 4.2.1.2 Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 47 4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ cho vay 51 4.2.2.1 Phân tích tình hình thu nợ theo thời hạn 51 4.2.2.2 Phân tích tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế 55 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 58 4.2.3.1 Phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn : 58 4.2.3.2 Phân tích tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế : 60 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu .62 4.2.5 Đánh giá tình hình sử dụng vốn thơng qua tiêu tài 65 4.2.5.1 Hệ số thu nợ 65 4.2.5.2 Vịng quay vốn tín dụng 66 4.2.5.3 Tỷ lệ dư nợ / vốn huy động .67 4.2.5.4 Tỷ lệ dư nợ / tổng tài sản 67 4.2.5.5 Tỷ lệ nợ hạn / tổng dư nợ 68 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG .69 5.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 69 GVHD: Lê Quang Viết iv SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng 5.1.1 Nâng cao lãi suất huy động 69 5.1.2 Đa dạng hố hình thức huy động 69 5.1.3 Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cách đồng 70 5.1.4 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu .70 5.1.5 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền 71 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 72 5.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu .72 5.2.2 Thực đầy đủ quy trình tín dụng 73 5.2.3 Phân tích, đánh giá xác thơng tin khách hàng sàng lọc khách hàng cho vay 74 5.2.4 Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay .75 5.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định xét duyệt cho vay .75 5.2.6 Yếu tố người hoạt động tín dụng 76 5.2.7 Hoàn thiện chế điều hành lãi suất ngân hàng .76 5.3 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC .76 5.3.1 Thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế xã hội nước 76 5.3.2 Phân tán rủi ro .77 5.3.3 Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi 77 5.3.4 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng .77 5.3.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm toán nội hoạt động ngân hàng .77 5.3.6 Thực quản lý rủi ro tín dụng thơng qua cơng cụ dẫn xuất tín dụng 78 CHƯƠNG PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 80 6.1 KẾT LUẬN 80 6.2 KIẾN NGHỊ 80 GVHD: Lê Quang Viết v SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2005-2007 23 Bảng 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2005-2007 27 Bảng : CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2005-2007 33 Bảng 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN 2005-2007 37 Bảng : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO HÌNH THỨC GIAI ĐOẠN 2005-2007 39 BẢNG : CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA BA NĂM 43 BẢNG : TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN 2005 - 2007 .45 BẢNG 8: TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 48 BẢNG : TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THỜI HẠN NĂM 2005 - 2007 52 BẢNG 10 : TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 55 BẢNG 11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN NĂM 2005 - 2007 59 BẢNG 12: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ NĂM 2005 - 2007 60 BẢNG 13: TÌNH HÌNH NỢ XẤU GIAI ĐOẠN 2005 - 2007 .62 BẢNG 14: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 65 GVHD: Lê Quang Viết vi SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng DANH MỤC HÌNH Hình 1: Cơ cấu nguồn vốn Ngân Hàng giai đoạn 2005-2007 34 Hình 2: Tình hình huy động vốn thời han giai đoạn 2005-2007 .37 Hình 3: Tình hình huy động vốn theo hình thức giai đoạn 2005 - 2007 40 Hình : Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2005 - 2007 45 Hình 5: Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005 - 2007 48 Hình : Tình hình thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2005 – 2007 .52 Hình : Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005 – 2007 .55 Hình : Tình hình dư nợ theo thời hạn giai đoạn 2005 – 2007 59 Hình : Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005 - 2007 61 Hình 10 : Tình hình nợ xấu giai đoạn 2005 – 2007 63 GVHD: Lê Quang Viết vii SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VCB: Vietcombank ĐVT: Đơn vị tính NHTW: Ngân hàng Trung ương NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VHĐ: Vốn huy động DNQD: Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh Vốn CSH: Vốn chủ sở hữu TP, KP: Trái phiếu, kỳ phiếu Cty TNHH: Công ty Trách nhiệm hữu hạn Cty CP: Công ty Cổ phần GVHD: Lê Quang Viết viii SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) kiện lớn kinh tế Việt Nam Sự thay đổi, tăng trưởng nhiều tiêu kinh tế - xã hội Việt Nam cho thấy WTO thực có tác động tích cực đến kinh tế Việt Nam nói chung, thị trường Tài – Ngân hàng Việt Nam nói riêng Đó vừa thách thức, vừa thời để Việt Nam vươn lên trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2020 theo Nghị Trung ương Đảng đề nhằm đưa đất nước ta sánh vai với bè bạn khu vực tồn giới Để làm điều địi hỏi cấp, ngành người từ Trung ương đến địa phương chung tay xây dựng đất nước phồn vinh giàu đẹp Trong đó, hoạt động ngành Ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào nghiệp phát triển đất nước, cung ứng vốn tín dụng cho hoạt động ngành nghề nước, tổ chức kinh tế xã hội nói chung cá nhân nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày cao đất nước Trong đó, tín dụng hoạt động chủ yếu hoạt động Ngân hàng, khơng đóng vai trị thu hút phân phối nguồn vốn cho nhu cầu sử dụng vốn xã hội mà cịn hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Nhưng phức tạp môi trường kinh tế khủng hoảng kinh tế tài khu vực, vụ án kinh tế lớn có liên quan đến hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng, với chưa hoàn thiện chế pháp lý làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều giảm sút biểu là: nợ hạn chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ, doanh số cho vay, thu nợ có phần giảm sút,…Nên việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay yêu cầu cấp thiết, vừa tạo cho Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, vừa tạo thêm nguồn vốn để đầu tư cho kinh tế Nhận thức tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn Với mong muốn tìm hiểu vấn đề Khi thực tập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương thành phố Cần Thơ hội tốt để em nhìn nhận vấn đề cách thực tế em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng GVHD: Lê Quang Viết SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngoại thương (VCB) thành phố Cần Thơ qua năm 2005-2007” với mong muốn qua tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng từ biết thực trạng, nguyên nhân để từ có giải pháp khắc phục đồng thời tránh số rủi ro kinh doanh nhằm có hướng trì ngày nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp Ngân hàng đạt mục tiêu “Tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro” để hoạt động ngành Ngân hàng ngày mang lại hiệu kinh tế góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Mục tiêu xuyên suốt chiến lược phát triển Ngân hàng phải tạo lập ngành Ngân hàng phát triển đủ mạnh trình độ cơng nghệ kỹ thuật hoạt động ngành Ngân hàng bắt nhịp với chế thị trường Trở thành công cụ đắc lực phục vụ cho mục tiêu kinh tế, xã hội thông qua lực hoạch định sách, lực quản lý điều hành, lực kinh doanh Đề tài nghiên cứu dựa số lý thuyết tài ngân hàng, sử dụng phương pháp dự báo để ước lượng số tiêu tín dụng tương lai Đề tài thực trình thực tập, tiếp xúc thực tế chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương TP Cần Thơ, với số liệu thực tế phát sinh Ngân hàng qua năm 2005, 2006, 2007 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, cấu tiêu, qua thấy thuận lợi khó khăn mặt đạt chưa đạt công tác huy động sử dụng vốn, từ có giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: - Tìm hiểu thực trạng tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2005-2007 đánh giá kết hoạt động tín dụng Ngân hàng - Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2005-2007 - Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng qua năm 2005-2007 - Tìm hiểu hiệu hoạt động tín dụng thơng qua việc phân tích tiêu tài GVHD: Lê Quang Viết SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng ta cần xét thêm tỷ số nợ hạn tổng dư nợ nhằm hiểu rõ mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng thời gian qua 4.2.5.5 Tỷ lệ nợ hạn / tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng khả thu hồi nợ Ngân hàng, giúp ta đánh giá xác thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Qua bảng tiêu ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có biểu tăng qua năm năm 2007 (cụ thể năm 2005 tỷ lệ 0,08%, năm 2006 tỷ lệ tăng lên đạt 0,13%, đến năm 2007 tỷ lệ tiếp tục tăng lên đến 0,66%) Tuy nhiên, tỷ lệ thấp nhiều so với mức giới hạn mà Ngân hàng Nhà nước quy định Bởi vì, theo quy định Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại, tỉ lệ không vượt 5% tốt Nguyên nhân tiêu nợ hạn / tổng dư nợ tăng qua năm năm gần tình hình kinh tế rât phức tạp tình trạng lạm phát xảy làm cho giá tăng đột biến giá nguyên vật liệu, xăng dầu, phân bón, thuốc trừ sâu,…cũng khơng ngoại lệ gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh mà trường hợp xấu thua lỗ đến khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Chính thế, tuỳ vào tình hình kinh tế thị trường mà ngân hàng nên linh hoạt công tác huy động vốn cho vay để hạn chế đến mức tối thiểu tình trạng phát sinh rủi ro tín dụng để phát huy hết tính đồng vốn cho vay để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng GVHD: Lê Quang Viết 68 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 5.1.1 Nâng cao lãi suất huy động Lãi suất tiền gửi yếu tố phản ánh lợi ích vật chất trực tiếp khách hàng, nhân tố quan trọng để khách hàng lựa chọn ngân hàng để giao dịch Hiện nay, mức độ cạnh tranh ngân hàng thương mại huy động vốn diễn gay gắt, mặt lãi suất huy động vốn liên tục tăng Tâm lý khách hàng chọn gửi tiền nơi có lãi suất huy động cao Vì vậy, chi nhánh cần có sách lãi suất linh hoạt, ngang với lãi suất ngân hàng khác địa bàn để đảm bảo cạnh tranh thu hút tiền gửi dân cư đảm bảo nguồn vốn chi nhánh tăng trưởng ổn định Tuy nhiên mức lãi suất ngân hàng đưa phải nằm khung qui định Nhà nước, có lợi cho hoạt động kinh doanh Lãi suất tiền gửi phải tính tốn cách hợp lý, đảm bảo lợi ích hai bên : người gửi tiền ngân hàng Trong kinh tế có lạm phát, lãi suất tiền gửi phải cao tỷ lệ lạm phát Mức cao phải đảm bảo tỷ lệ hợp lý so với tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành kinh tế nước Đây nghệ thuật kinh doanh chi nhánh mà Ngân hàng Trung ương giành quyền chủ động cho ngân hàng 5.1.2 Đa dạng hố hình thức huy động Bên cạnh hình thức huy động truyền thống, ngân hàng huy động tiền gửi dạng tiết kiệm khác : - Bán sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm tích luỹ để dành cho việc thực dự án lớn tương lai kết hôn, mua nhà, mua xe tiết kiệm phòng ngừa rủi ro bệnh hiểm nghèo, tai nạn, tiết kiệm trả lãi trước Đây hình thức thu hút hấp dẫn người gửi tiền vào ngân hàng khơng nhằm mục đích hưởng lãi mà cịn mục tiêu dự định trước Ngân hàng cho người gửi tiền vay thêm phần số tiền họ tiết kiệm gần đủ số tiền mà họ cần để mua sắm tài sản GVHD: Lê Quang Viết 69 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng hay bất động sản Đây khoản cho vay an tồn ngân hàng nắm thu nhập trung bình người gửi - Phát hành séc quà tặng : với hình thức khách hàng đến ngân hàng mua séc khách hàng ngân hàng thoả thuận mức phí mức lãi suất phù hợp với giá trị séc Và ngân hàng qui định khoản thời gian tối thiểu chủ nhân séc chưa có nhu cầu rút tiền hưởng mức lãi suất thoả thuận ban đầu 5.1.3 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cách đồng - Để chất lượng dịch vụ huy dộng vốn NHTM địa bàn đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, hiên đại nâng cấp thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng - Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, ngân hàng nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào Và địa bàn hệ thống máy dùng thẻ ATM để tốn tiền hàng cịn (chỉ có siêu thị Metro Coopmart), chi nhánh nên đặt thêm hệ thống máy toán siêu thị Maximart nhà sách lớn : Nhà sách Phương Nam, Nhà sách Trung tâm – nơi nhu cầu chi tiêu mua sắm người dân lớn Do đáp ứng nhu cầu tốn họ thu hút nguồn tiền gửi lớn từ khách hàng 5.1.4 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh : sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng để ngày đa dạng hoá sản phẩm, linh hoạt chế lãi suất cung cách phục vụ để thu hút lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều tương lai - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng - Phải tạo khác biệt ngân hàng : tổng hợp khác biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo ý, kích thích, hấp dẫn khách hàng ngồi nước Do vậy, có tác dụng trì cố GVHD: Lê Quang Viết 70 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cũ mà mở rộng, thu hút khách hàng – yếu tố định chiến lược cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày 5.1.5 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…để đông đảo người dân biết dịch vụ Vì vây, trước mắt nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Đổi tác phong giao tiếp đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán công nhân viên chức có tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo,cởi mởi,…tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngành Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng - Trong môi trường cạnh tranh gay gắt chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng tồn diện hợp lí Chính sách khách hàng có thực hay không phụ thuộc vào kết sử dụng kết hợp nhiều công cụ khác giá cả, sản phẩm, thái độ, cung cách phục vụ,…Chính sách giá chi nhánh phải áp dụng cách linh hoạt, phù hợp sở cân đối chi phí, lợi nhuận, thị phần mục tiêu khác mà chi nhánh theo đuổi Mức giá đưa phải phù hợp với đối tượng khách hàng, loại hình huy động, thời điểm cụ thể để vừa trì quan hệ với khách hàng thường xuyên, vừa thu hút thêm khách hàng Để thực điều này, chi nhánh nên tiến hành phân loại khách hàng Đối với khách hàng giao dịch thường xuyên, có tiền gửi lớn áp dụng mức lãi suất thoả thuận Hơn ngân hàng nên có phần giá trị tăng thêm cho khách hàng Với khách hàng doanh nghiệp tư vấn đối tác kinh doanh, toán quốc tế ngân hàng người đại diện cho khách hàng để đảm bảo cho quyền lợi mua bán, tư vấn phương thức tốn có lợi cho khách hàng Với khách hàng cá nhân ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên lựa chọn sản phẩm phù hợp Và ngân hàng nên đưa nhân viên tới tận nhà để chuyển tiền gửi khách hàng đến GVHD: Lê Quang Viết 71 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng đảm bảo an tồn cho tiền gửi khách hàng có tiền gửi lớn - Mặt khác, ngân hàng nên khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, có tác động đến tâm lý người gửi tiền Vào dịp lễ tết hay sinh nhật khách hàng nên có quà nhỏ lịch, bưu thiếp gửi đến khách hàng gửi tiền thường xuyên ngân hàng để thực quan tâm ngân hàng - Bên cạnh ngân hàng nên thực chương trình mở thẻ ATM miễn phí siêu thị trường Đại học nhu cầu sử dụng thẻ sinh viên lớn Tuy việc sử dụng số dư tài khoản ATM để bổ sung vào nguồn vốn cho hoạt động chi nhánh không đáng kể Nhưng đối tượng sinh viên nguồn khách hàng tiềm lớn ngân hàng tương lai Đồng thời cách để quảng bá thương hiệu cách có hiệu 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 5.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu Xây dựng sách cho vay nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan ngân hàng hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố sau : - Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề đem xem xét loại cho vay, tài sản bảo đảm loại khách hàng vay mà ngân hàng không muốn thực - Chi nhánh cần phải mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên, cho vay bổ sung vốn lưu động doanh nghiệp sản xuất, mua bán ngành hàng theo thời vụ dịp Trung thu, Tết Nguyên đán, cho vay du học,… Ngoài chi nhánh cần mở rộng sản phẩm tín dụng cho vay ứng trước, cho vay tạm thời chờ toán, đẩy mạnh chiết khấu chứng từ có giá, tài trợ hàng xuất khẩu,… - Tập trung thu nợ hạn : nợ hạn vấn đề gây đau đầu cho nhà quản trị ngân hàng triệt tiêu nợ hạn kinh doanh tín dụng GVHD: Lê Quang Viết 72 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề khơng thể làm Việc giảm nợ hạn chi nhánh chủ yếu dựa vào việc xử lý nợ hạn Việc xử lý thường tạo hiệu giả tạo nên dẫn đến gây thiệt hại cho ngân hàng sau thực tế ngân hàng chưa thu hồi khoản nợ xấu Chính ngân hàng cần có nhiều biện pháp tích cực để tăng thu hồi nợ hạn cho đơn vị : ln đơn đốc, nhắc nhở, tìm hiểu rõ nguyên nhân khách hàng để xảy nợ q hạn để có phân cơng cán tín dụng chuyên trách thu hồi nợ Bên cạnh chi nhánh nên có hình thức khuyến khích, khen thưởng kịp thời để nhân viên tích cực việc thu hồi nợ - Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng - Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước Tỷ trọng cho vay so với tài sản có ngân hàng - Nêu rõ dấu hiệu mà khoản vay khơng hồn trả hạn biện pháp giải cụ thể - Ngồi sách tín dụng phải phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn 5.2.2 Thực đầy đủ quy trình tín dụng Thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Trong q trình thực quy trình tín dụng nên ý vấn đề sau : - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng GVHD: Lê Quang Viết 73 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng - Ngân hàng nên tăng cường kiểm sốt chặc chẽ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay để tránh gây thời gian phiền hà cho khách hàng Đồng thời xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình; nên tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh mà dẫn tới khơng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro 5.2.3 Phân tích, đánh giá xác thơng tin khách hàng sàng lọc khách hàng cho vay Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng giúp cho ngân hàng đề chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro mức thấp Đây biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư hạn chế rủi ro cho ngân hàng Để hoạt động đầu tư ngân hàng có hiệu quả, cần phân tích, đánh giá khách hàng nội dung sau : - Đánh giá lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp ngân hàng - Đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh người lãnh đạo doanh nghiệp Bởi lẽ vị trí người lãnh đạo, người điều hành doanh nghiệp phần định thành công hay thất bại doanh nghiệp Có thể đánh giá số khía cạnh : lực, trình độ chun mơn, uy tín,…và khả hoạch định sách kinh doanh nhà lãnh đạo - Đánh giá lực tài doanh nghiệp nhằm giúp cho ngân hàng nắm thực trạng sản xuất kinh doanh khả toán doanh nghiệp - Đánh giá sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ doanh nghiệp để xác định thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thị trường, để khẳng định tồn phát triển doanh nghiệp tương lai - Ngồi ngân hàng cần phân tích thật kỹ lý đề nghị vay vốn khách hàng, để nắm bắt mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp hay khơng, từ giúp ngân hàng đưa đưa định đầu tư mục đích, có hiệu GVHD: Lê Quang Viết 74 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng 5.2.4 Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lí khơng tốn nợ cho ngân hàng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp qui ngân hàng cấp trên, Ngân hàng Nhà nước quy định Có thể ý số vấn đề sau : - Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Về thủ tục bảo đảm tiền vay : nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 5.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định xét duyệt cho vay Hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét lực quản lý , điều hành đơn vay vốn, khả tài chính, kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi dự án,…Do vậy, giao cán tín dụng đảm nhận tất khâu khơng tránh khỏi sai sót Vì ngân hàng nên thành lập thêm cho phịng tín dụng phận quản lý doanh nghiệp Bộ phận bao gồm cán tín dụng chuyên quản lý doanh nghiệp Cán phận đại diện ngân hàng doanh nghiệp để thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thuận lợi khó khăn doanh nghiệp để kịp thời đề xuất ý kiến giải khó khăn đưa ý kiến phương án xin vay Bộ phận xuống doanh nghiệp làm việc theo lịch cơng tác, nắm bắt tình hình định kỳ họp báo cáo cho phịng tín dụng báo cáo đột xuất phát khách GVHD: Lê Quang Viết 75 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng hàng sử dụng vốn vay sai mục đích,…Hàng tuần nên có báo cáo tổng hợp gửi lãnh đạo cán thẩm định theo dõi đạo Cùng với phận này, cán thẩm định chủ yếu làm việc ngân hàng xuống doanh nghiệp nắm bắt tình hình thực tế kiểm tra đánh giá lại tài sản chấp thẩm định dự án, đồng thời ý kiến đề xuất cán quản lý để đưa phương án xử lý, trình lãnh đạo giải vụ việc liên quan đến vay vốn 5.2.6 Yếu tố người hoạt động tín dụng Ngân hàng nên có sách tuyển dụng cán cách công hợp lý để thu hút người thực giỏi làm việc cho ngân hàng Ngoài cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán 5.2.7 Hoàn thiện chế điều hành lãi suất ngân hàng Ngân hàng nên thực chế lãi suất thoả thuận giúp cho ngân hàng chủ động việc định lãi suất cho vay Tuy nhiên ngân hàng phải đối mặt với thay đổi thường xuyên lãi suất thị trường Và thay đổi lãi suất dẫn đến rủi ro lãi suất Ngoài lĩnh vực tín dụng thương mại, việc thực thi chế cho vay theo lãi suất thoả thuận gây cạnh tranh liệt ngân hàng Do đó, để đứng vững thị trường, Ngân hàng buộc phải đưa mức lãi suất cho vay hấp dẫn để thu hút khách hàng mở rộng thị phần 5.3 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC 5.3.1 Thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế xã hội nước Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư ngân hàng, đặt biệt tình hình tài chính, tiền tệ ngồi nước có liên quan trực tiếp đến việc xây dựng sách tín dụng cho ngân hàng Nội dung nghiên cứu thể mặt : - Sự tăng trưởng phát triển kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường,… - Diễn biến biến động giá vàng ngoại tệ thị trường, qua xác định hệ số rủi ro cấu thành lãi suất đầu tư cho vay ngân hàng Hệ số rủi ro cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn : Lãi suất đầu tư =lãi suất + hệ số rủi ro GVHD: Lê Quang Viết 76 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng 5.3.2 Phân tán rủi ro Biện pháp phân tán ro thực theo phương pháp chia sẻ rủi ro nhà đầu tư với Không tập trung vốn vay vào khách hàng lĩnh vực đầu tư, Ngân hàng phải ln đa dạng hố loại hình cho vay đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư Đặc biệt, ngân hàng cần có biện pháp khắc phục tỷ trọng vốn ngân hàng tham gia nhiều vào q trình sản xuất kinh doanh cơng ty Bên cạnh đó, ngân hàng thực cho vay đồng tài trợ dự án lớn theo tỷ lệ 50/50 Bởi lẽ, kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặt chẽ ngân hàng điều tất yếu nhằm hạn chế rủi ro tồn tại, phát triển Đây vừa yêu cầu quan trọng ngân hàng vừa xu hội nhập hợp tác thị trường tài 5.3.3 Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi Để đề phòng số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà ngân hàng lường trước thiên tai, hoả hoạn, hư hỏng cơng trình, …việc tăng cường cơng tác mua bảo hiểm tiền gửi giúp ngân hàng hạn chế tác hại rủi ro, lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho ngân hàng rủi ro xảy Vì cơng tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay 5.3.4 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn bình thường liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ Ngân hàng Nhà nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh ngân hàng 5.3.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội hoạt động ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lí kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng Nội dung kiểm toán nội hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm : GVHD: Lê Quang Viết 77 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng - Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay - Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay cịn có vấn đề cần bổ sung, sửa chữa - Phân tích, đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay - Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng biện pháp cụ thể xử lí khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng 5.3.6 Thực quản lý rủi ro tín dụng thơng qua cơng cụ dẫn xuất tín dụng Dẫn xuất tín dụng hợp đồng tài ký kết bên tham gia giao dịch dẫn xuất tín dụng (tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư,…) nhằm đưa khoản đảm bảo chống lại dịch chuyển bất lợi chất lượng tín dụng khoản đầu tư tổn thất liên quan đến tín dụng Các cơng cụ dẫn xuất tín dụng gồm : + Hốn đổi tín dụng (CREDIT SWAPS) Là cơng cụ dẫn xuất làm giảm rủi ro tín dụng thơng qua phân tán rủi ro Thay cho việc phân tán rủi ro thông qua hoạt động cho vay bên ngồi địa phương, Ngân hàng bán số khoản nợ mua số khoản nợ khác nhằm hoán đổi khoản toán từ số hoạt động cho vay ngân hàng với khoản tốn từ tổ chức tín dụng khác Nghiệp vụ hốn đổi tín dụng chung gọi hốn đổi thu nhập toàn ; giao dịch tổ chức quản lý rủi ro hoán đổi khoản tốn đầu tư khoản cho vay có lãi suất cố định ngân hàng với khoản tốn đầu tư khoản vay có lãi suất điều chỉnh tổ chức tín dụng, nhà đầu tư cơng ty bảo hiểm khác Hốn đổi tín dụng tạo điểm thuận lợi quan trọng : - Nó cho phép ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng trì cách trung thành số dư tài khách hàng Trong giao dịch hốn đổi thu nhập tồn bộ, số dư doanh nghiệp vay vốn trì với tổ chức tín dụng ban đầu Khi khoản nợ bán, số dư nợ doanh nghiệp chuyển đổi cho người sở hữu khoản nợ GVHD: Lê Quang Viết 78 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng - Các khoản chi phí quản lý giao dịch hốn đổi thấp chi phí giao dịch bán nợ Điều đồng nghĩa với việc làm cho chi phí vay vốn người nhận nợ giảm thực phân tán rủi ro với mức chi phí thấp + Quyền chọn tín dụng (CREDIT OPTION) Là loại dẫn xuất tín dụng cung cấp chức tương tự bảo hiểm Các quyền chọn cho phép ngân hàng lựa chọn mua bán tài sản có rủi ro mức giá cố định để bảo vệ cho biến động bất lợi chất lượng tín dụng tài sản khoản vay ngân hàng trường hợp rủi ro xảy Quyền chọn tín dụng mang lại nhiều lợi ích so với việc trích lập dự phịng rủi ro ngân hàng khơng làm tăng chi phí người vay khơng làm giảm hiệu sử dụng vốn khả dụng ngân hàng phải giữ lại tài khoản có dự phịng Như bảo vệ cho nhà đầu tư khỏi sợ giảm giá tài sản có + Các chứng liên quan đến tín dụng Là loại dẫn xuất tín dụng khác sử dụng người phát hành trái phiếu nhằm tránh rủi ro tín dụng Một chứng liên quan đến tín dụng bao gồm tập hợp trái phiếu hợp đồng quyền chọn tín dụng Chứng hứa toán định kỳ lãi suất toán lần giá trị trái phiếu đến hạn Quyền chọn tín dụng trên chứng cho phép người phát hành giảm toán giấy tờ có biến động rõ ràng tài giấy tờ giảm giá trị Vì vậy, ngân hàng cân nhắc việc mua chứng liên quan đến tín dụng thu tỷ lệ doanh thu cao trái phiếu thơng thường nhà phát hành nợ, phát hành chứng chỉ, thông thường giá chứng thấp giá trị trái phiếu Chi phí thấp giá toán lãi suất mang lại cho ngân hàng doanh thu cao GVHD: Lê Quang Viết 79 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng CHƯƠNG PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trước tình hình hội nhập, nước ta phải đối mặt với nhiều thách thức, kinh tế có nhiều biến động, điều làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn đồng thời tạo nhiều hội cho hoạt động ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có xem xét, đánh giá xác có định đắn, kịp thời hoạt động trước xu vận hội kinh tế ngồi nước Có hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao, ổn định, trì hoạt động bước phát triển lên tầm cao Tuy nhiên nhiệm vụ khó khăn thời buổi cạnh tranh gay gắt với ngân hàng thương mại khác địa bàn Nó địi hỏi ngân hàng phải chuẩn bị tốt mặt nguồn vốn, khoa học công nghệ, nguồn nhân lực… Với nổ lực không ngừng, tâm tồn ngân hàng ba năm qua ngân hàng đạt số kết tốt Chính vậy, để tồn phát triển ngân hàng cịn phải thường xuyên cập nhật thông tin thị trường ngân hàng khác, ln tự đổi hồn thiện ngân hàng ngày tốt hơn, nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để thu hút thêm nhiều khách hàng tạo khơng khí làm việc cho cán phát huy khả họ mục tiêu cao tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp 6.2 KIẾN NGHỊ - Tích cực nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động nhằm giúp ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn - Tiếp tục đầu tư tín dụng tăng trưởng cho khách hàng truyền thống doanh nghiệp thuỷ sản, chế biến lương thực-thực phẩm, phân bón…làm ăn có hiệu giữ vai trò chủ đạo phát triển kinh tế địa phương khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long GVHD: Lê Quang Viết 80 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng - Mở rộng cho vay đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh theo hướng phân loại chọn lọc khách hàng Đặc biệt cho vay dự án vừa nhỏ - Mở rộng đầu tư cho dự án khu công nghiệp, khu chế xuất, đối tượng doanh nghiệp sản xuất cơng nghiệp góp phần làm tăng giá trị sản lượng công nghiệp, tăng kim ngạch xuất khẩu, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tăng nguồn thu ngân sách - Tuyên truyền nhận thức cho cán công công nhân viên ngân hàng chủ trương cổ phần hoá Ngân hàng Ngoại thương Cần Thơ - Tích cực triển khai ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, tăng cường khai thác tạo tiện ích, sản phẩm có giá trị gia tăng phục vụ cho khách hàng - Bên cạnh việc triển khai mơ hình tín dụng mới, cần áp dụng quy trình quản lý chất lượng ISO để nâng cao hiệu GVHD: Lê Quang Viết 81 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình hoạt động tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Thái Văn Đại “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng”, tủ sách đại học Cần Thơ ThS Nguyễn Thanh Nguyệt – ThS Thái Văn Đại “Giáo trình quản trị Ngân Hàng thương mại, tủ sách đại học Cần Thơ Lê Văn Tư (2003) “Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” , NXB TP Hồ Chí Minh Tạp chí Ngân hàng số 2005, 2006, 2007 Báo chuyên ngành Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam số 2006, 2007, 2008 GVHD: Lê Quang Viết 82 SVTH: Nguyễn Ngọc Thuỳ Dương