Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcổ phần ngoại thương việt nam sở giao dịch

MỤC LỤC MỤC LỤC 4DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 5DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 6MỞ ĐẦU 9CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 91 1 Tổng qu[.]

MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT5 MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI9 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm thẻ tốn 10 1.1.3 Vai trị lợi ích thẻ tốn 11 1.1.4 Phân loại thẻ toán 13 1.1.5 Hoạt động phát hành toán thẻ 16 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại 20 1.2.1 Khái niệm rủi ro 20 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 20 1.2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng 20 1.2.2.2 Rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng 22 1.2.2.3 Rủi ro hệ thống ATM24 1.2.2.4 Các loại rủi ro khác 24 1.3 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro 25 1.3.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 25 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 26 1.3.4 Chỉ tiêu đánh giá kết quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 28 1.3.5 Nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 29 1.3.5.1 Các nhân tố chủ quan 29 1.3.5.2 Các nhân tố khách quan 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 33 2.1 Giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 33 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Vietcombank 36 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng 36 2.2.2 Hoạt động tốn thẻ tín dụng 38 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Vietcombank 41 2.3.1 Những quy định bảo mật an ninh nội 41 2.3.2 Quản trị rủi ro phát hành thẻ tín dụng 42 2.3.3 Quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng 48 2.4 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Vietcombank 57 2.4.1 Kết đạt 57 2.4.2 Hạn chế tồn 58 2.4.3 Nguyên nhân 59 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 59 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 64 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 64 3.1.1 Tiềm phát triển thẻ tín dụngtại Việt Nam 64 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 65 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Vietcombank 66 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến phát hành thẻ 66 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ khách hàng 66 3.2.1.2 Kiểm soát chặc chẽ khâu thu hồi nợ thẻ tín dụng 68 3.2.1.3 Nâng cao nhận thức của chủ thẻ 69 3.2.1.4 Đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đối với dịch vụ thẻ 70 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến toán thẻ 71 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ ĐVCNT trước ký hợp đồng 71 3.2.2.2 Thường xuyên kiểm tra giám sát tình hình toán thẻ của ĐVCNT 72 3.2.3 Thành lập phận quản lý rủi ro độc lập 73 3.2.4 Nâng cao công tác đào tạo cán đạo đức chuyên môn 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với TTT Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 75 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG 2.1: SỐ LƯỢNG THẺ TÍN DỤNG PHÁT HÀNH MỚI 37 BIỂU ĐỒ 2.1: SỐ LƯỢNG THẺ TÍN DỤNG TÍCH LŨY 39 BẢNG 2.2: DOANH SỐ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG 39 BẢNG 2.3: SỐ LƯỢNG ATM VÀ POS (TÍCH LŨY)41 BIỂU ĐỒ 2.2: TÌNH HÌNH RỦI RO PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG 43 BẢNG 2.4: CHẤT LƯỢNG DƯ NỢ THẺ TÍN DỤNG 46 BIỂU ĐỒ 2.3: TỶ LỆ GIẢ MẠO/DOANH SỐ THANH TOÁN 2011 48 BIỂU ĐỒ 2.4: TỶ LỆ GIẢ MẠO CỦA VCB SO VỚI VN 49 BIỂU ĐỒ 2.5: TÌNH HÌNH RỦI RO THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG 49 BẢNG 2.5: CÁC LOẠI HÌNH GIẢ MẠO CỦA SGD 50 SƠ ĐỒ 1.1: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ 17 SƠ ĐỒ 1.2: QUY TRÌNH THANH TỐN THẺ 18 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ATM Automated Teller Machine ĐƯTM Điểm ứng tiền mặt ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTTT Tổ chức toán thẻ TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TTT Trung tâm thẻ CNTT Chi nhánh toán SGD Sở Giao Dịch MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hoạt động toán thẻ phát triển ngày mạnh hầu giới Ở Việt Nam, nhờ phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ hoạt động Ngân hàng chuyển hướng tập trung Ngân hàng vào lĩnh vực bán lẻ Cơng nghệ thơng tin kích thích mạnh mẽ q trình đại hố hệ thống ngân hàng yếu tố tiên tạo điều kiện cho đời phát triển mạnh mẽ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, qua mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng, người tiêu dùng toàn xã hội Theo thống kê gần Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tỷ lệ toán qua thẻ loại ngân hàng thương mại chiếm 2% tổng phương tiện toán, toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn 20-30% dù dịch vụ thẻ có chiều hướng phát triển mạnh thời gian gần Theo Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam tổng số máy ATM toàn hệ thống 2.200 máy, 14.000 điểm chấp nhận toán thẻ, tốc độ tăng trưởng bình quân thị trường thẻ tháng đầu năm 300% Với xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu thời gian tới thấy thị trường cịn phát triển mạnh Hiện ngân hàng thương mại xem việc phát triển dịch vụ thẻ mục tiêu ưu tiên hàng đầu chiến lược đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ quảng bá hình ảnh ngân hàng Tuy nhiên, Việt Nam nay, rủi ro xảy q trình phát hành tốn thẻ khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn, thách thức q trình tốn thẻ, khách hàng sử dụng thẻ, bên có lợi ích liên quan nhiều lo ngại vấn đề Cũng thời gian gần qua thơng tin báo chí thấy xuất tin tức vụ việc giả mạo, lừa đảo chiếm đoạt tiền với giá trị lớn qua giao dịch toán liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng Như nói loại tội phạm liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng xuất hiện, hay nói cách khác thị trường thẻ Việt Nam dần xuất loại rủi ro thủ phạm gây chúng không cá nhân, tổ chức bên ngồi ngân hàng mà cịn nhân viên ngân hàng Thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) ngân hàng tiên phong dịch vụ thẻ Việt Nam Do đó, quản trị rủi ro dịch vụ thẻ có ý nghĩa quan trọng Vietcombank Đặc biệt thẻ tín dụng, quản trị rủi ro không tốt dẫn đến thiệt hại không nhỏ vật chất hình ảnh Vietcombank tâm trí khách hàng Chính vậy, tơi chọn đề tài “Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Sở Giao Dịch” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu: - Nhận dạng loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam bao gồm: rủi ro giả mạo, rủi ro tín dụng, rủi ro kỹ thuật, rủi ro đạo đức cán ngân hàng - Phân tích, ưu điểm nhược điểm công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Vietcombank - Đưa giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Vietcombank từ năm 2010 đến 2013 Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng sở lý thuyết quản trị rủi ro để phân tích thực tiễn - Loại liệu sử dụng nghiên cứu liệu thứ cấp (quy trình, bảng biểu…) - Các liệu cần thu thập:  Quy trình quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank  Các báo cáo tổng hợp số phần trăm rủi ro tình hình quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank từ năm 2010 đến 2013 - Luận văn áp dụng phương pháp nghiên cứu định lượng thu thập xử lý thông tin, so sánh số liệu năm để đưa nhận xét tình hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng SGD Vietcombank từ năm 2010 đến 2013 Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam – Sở Giao Dịch Chương 3: Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam – Sở Giao Dịch 1CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ tốn Lịch sử hình thành phương thức tốn thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914, cơng ty Mỹ Western Union cung cấp dịch vụ tốn theo u cầu khách hàng Theo công ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in lên để đảm bảo hai chức là: nhận dạng khách hàng lưu giữ lại thông tin in kim loại.  Thấy tiện lợi thẻ Western Union, công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, cho phép khách hàng mua xăng dầu cửa hàng cơng ty tồn nước Mỹ Như nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Tấm thẻ nhựa phát hành vào năm 1950 cơng ty Dinners Club Khi đó, ơng Frank McNamara, người sáng lập công ty Dinners Club, bối rối sau tham dự buổi tiệc nhà hàng mà quên mang theo ví tiền Ơng nảy ý định phát hành thẻ nhựa để khách hàng tốn sau Đến năm 1958, cơng ty American Express phát hành thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực du lịch giải trí Sau đó, vào cuối năm 1960, số ngân hàng Mỹ liên kết lại với để phát hành thẻ ngân hàng mình, sở để hình thành hai loại thẻ sử dụng phổ biến giới ngày nay: thẻ Visa Mastercard Ngày nay, nói bốn loại thẻ nhựa nêu khách hàng ưa chuộng sử dụng rộng rãi giới Các loại thẻ du nhập vào Việt Nam vào đầu năm 90 kỷ trước Song, tiền mặt phương tiện toán phổ biến dân cư.  1.1.2 Khái niệm thẻ tốn Có nhiều khái niệm để diễn đạt thẻ toán: - Thẻ toán phương tiện toán tiền hàng hóa, dịch vụ mà khơng dùng tiền mặt dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý hay máy rút tiền tự động ATM - Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành ngân hàng, định chế tài hay cơng ty - Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán - Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống nối mạng vi tính kết nối trung tâm phát hành thẻ với điểm tốn Nhờ vậy, tốn trở nên nhanh chóng, thuận lợi an toàn cho đối tượng tham gia Nhìn chung thẻ tốn phương thức tốn mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền, hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thông qua 10 ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 33 2.1 Giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương. .. CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 64 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. .. doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam – Sở Giao Dịch Chương 3: Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động