Luận văn tốt nghiệp quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  LÊ THỊ LAN ANH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THANH BÌNH Hà Nội, 2020 1.1.1 LỜI CAM ĐOAN 1.1.2 Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng Học viên Lê Thị Lan Anh năm 2020 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng .7 1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm rủi ro 12 1.2.2 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 12 1.2.3 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.3 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Khái niệm vai trò quản trị rủi ro 21 1.3.2 Các nguyên tắc Quản trị rủi ro .21 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 27 1.4.1 Các nhân tố chủ quan .27 1.4.2 Nhân tố khách quan .30 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG  KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 33 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam và Trung tâm thẻ 33 2.1.1 Giới thiệu MSB 33 2.1.2 Giới thiệu Trung tâm thẻ MSB 37 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ MSB 38 2.2.1 Cơ sở pháp lý 38 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh thẻ MSB .40 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ MSB 43 2.3.1 Cơ sở pháp lý 43 2.3.2 Quy trình thực 43 2.3.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ MSB 49 2.4 Đánh giá công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ MSB 57 2.4.1 Các tiêu chí đánh giá quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 57 2.4.2 Kết quản trị rủi ro 58 2.4.3 Hạn chế nguyên nhân 67 TÓM TẮT CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO  TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 73 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam .73 3.1.1 Phương hướng 73 3.1.2 Mục tiêu 74 3.2 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam .74 3.2.1 Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro hướng đến chuẩn Basel II 75 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ 76 3.2.3 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 78 3.2.4 Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng .81 3.2.5.Giải pháp hạn chế rủi ro giả mạo 81 3.2.6 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ tăng cường an ninh phần mềm 83 3.2.7 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thẻ .85 3.2.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro bảo hiểm sản phẩm thẻ .86 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 88 3.3.1 Kiến nghị với phủ 88 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .88 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam .90 3.3.4 Đối với Tổ chức thẻ quốc tế 91 TÓM TẮT CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hệ thống MSB 36 Biểu đồ 2.2: So sánh cho vay khách hàng tổng tài sản MSB .37 Biểu đồ 2.3: Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam giai đoạn 2015 - 2018 49 Biểu đồ 2.4: Xu hướng gian lận hoạt động phát hành thẻ Việt Nam .50 Biểu đồ 2.5: Gian lận phát hành thẻ TDQT Việt Nam MSB 51 Biểu đồ 2.6: Xu hướng gian lận hoạt động toán thẻ Việt Nam 52 Biểu đồ 2.7: Mức tổn thất rủi ro tác nghiệp giai đoạn 2016 - 2018 .59 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh MSB .36 Bảng 2.2: Số lượng máy ATM POS MSB (số lũy kế) 42 Bảng 2.3: Dư nợ xấu thẻ tín dụng MSB giai đoạn 2014 - 2018 55 Bảng 2.4: Thống kê số lượng vụ việc phát sinh giai đoạn 2016 - 2018 58 Bảng 2.5: Mức tổn thất rủi ro tác nghiệp giai đoạn 2016 - 2018 58 Bảng 2.6: Cơ cấu nhóm nợ vay thẻ tín dụng 60 1.1.3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại MSB : Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán TDQT : Tín dụng quốc tế ATM (Automatic Teller Machine) : Máy rút tiền tự động EMV (Europay MasterCard Visa) : Chuẩn thẻ thông minh PIN (Personal Identify Number) : Số mật mã cá nhân SMS (Short Message Services) : Dịch vụ tin nhắn ngắn POS (Point Of Sale) : Máy chấp nhận thẻ CAR : Hệ số an toàn vốn XNK : Xuất nhập TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế VN : Việt Nam 1.1.4 1.1.5 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.6 1.1 Thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng  Khái niệm: Căn Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Ngân hàng Nhà nước "Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng", thẻ ngân hàng (gọi tắt “thẻ”) phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả thuận; không bao gồm loại thẻ nhà cung ứng hàng hóa, dịch vụ phát hành để sử dụng việc tốn hàng hóa, dịch vụ cho tổ chức phát hành đó.  Có thể hiểu khái niệm thẻ sau: Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ, phát triển gắn với ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành cung cấp cho khách hàng sử dụng việc mua bán hàng hóa dịch vụ phạm vi số tiền có hạn mức tín dụng cấp  Phân loại: - Theo tính chất tốn, gồm loại: + Thẻ ghi nợ (Debit card) + Thẻ tín dụng (Credit card) - Theo phạm vi sử dụng, gồm loại: + Thẻ nội địa (Domestic card) + Thẻ quốc tế (International card) - Theo công nghệ sản xuất, gồm loại: + Thẻ khắc chữ (Embossed card) + Thẻ từ (Magnetic stripe) + Thẻ chip hay cịn gọi thẻ thơng minh (Smart card) - Theo chủ thể phát hành thẻ, có loại: + Thẻ ngân hàng phát hành (Bank card) + Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành (ví dụ thẻ siêu thị, thẻ bệnh viện…) 1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại chuỗi hoạt động liên quan chặt chẽ với nhau, nhằm hướng tới mục tiêu cung cấp cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thực tốn qua thẻ Qua ngân hàng thu phí dịch vụ thẻ, khoản phí sử dụng, tốn trì thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ gồm hoạt động bản:  Hoạt động phát hành: Hoạt động phát hành ngân hàng việc quản lý thông tin khách hàng triển khai phát hành thẻ, quản lý khách hàng sử dụng thẻ thu hồi nợ (đối với thẻ tín dụng) Các trình liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng quản lý rủi ro Triển khai hoạt động phát hành thẻ, việc hưởng phí phát hành thẻ thu từ chủ thẻ, ngân hàng cịn hưởng khoản phí trao đổi ngân hàng tốn thẻ chia sẻ từ phí tốn thẻ thơng qua Tổ chức thẻ quốc tế Đây phần lợi nhuận tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ Trên sở nguồn thu này, tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ đưa chế độ ưu đãi cho khách hàng để mở rộng khách hàng sử dụng thẻ tăng doanh số sử dụng thẻ  Hoạt động toán: Hoạt động tốn thẻ khơng mang lại cho ngân hàng lợi nhuận từ nguồn phí tốn tính giá trị giao dịch toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ mà cung cấp cho khách hàng dịch vụ đầy đủ, tạođiều kiện cho việc sử dụng thẻ thuận lợi dễ dàng trừ giao dịch giả mạo, đăng ký chương trình giảm thiểu rủi ro tổ chức thẻquốc tế đưa - Bảo vệ Merchant Account, chống lại công tội phạm thẻ - Xây dựng quy trình xác thực chủ thẻ, thực nghiệp vụ sau khách hàng tốn, bảo mật thơng tin cá nhân khách hàng - Chủ động ngăn ngừa giao dịch địi bồi hồn xảy ra, phân tích tìm hướng giảm tỷ lệ giao dịch địi bồi hồn Tích cực giải giao dịch địi bồi hồn đểgiảm thiểu tổn thất 3.2.4 Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng Để rủi ro tín dụng khơng thể xảy MSB cần trọng đến công tác xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng Công tác giúp thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt có nhu cầu thực từ ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm thông tin thu nhập, địa vị xã hội, quan công tác, thâm niên, số lượng thẻ phát hành, lịch sử trình sử dụng thẻ khách hàng Hệ thống chấm điểm có tính thống tập trung toàn hệ thống, đảm bảo tồn cán thẻ chi nhánh truy cập để tham khảo thông tin trước định Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay phịng tín dụng ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá khác với hệ thống thơng tin, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Đây hệ thống hoàn toàn mẻ với ngân hàng nên giai đoạn đầu ngân hàng nghiên cứu mua chương trình có sẵn mà ngân hàng nước ngồi sử dụng sửa đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế nước Không thẩm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận tốn thẻ ngồi giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp ngân hàng cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết hiệu kinh doanh đơn vị Hiện cán thẻ chưa đào tạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng nên gặp nhiều khó khăn việc thẩm định lực tài ĐVCNT Để giải vấn đề trước mắt 82 phịng thẻ Chi nhánh phối hợp với phịng tín dụng để thẩm định ĐVCNT Trong tương lai tiếp tục áp dụng mơ hình tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài cho cán thẻ làm cơng tác Marketing thẻ 3.2.5.Giải pháp hạn chế rủi ro giả mạo Tại máy ATM nơi thuận tiện cho bọn gian lận thẻ hoạt động, thiếu kiểm soát thường xuyên ngân hàng, nơi chủ thẻ thực giao dịch Cơ hội hoạt động gian lận cao Trung tâm thẻ phối hợp giám sát chi nhánh, thường xuyên kiểm tra máy ATM thực tiếp quỹ thực kiểm tra định kỳ Kiểm tra, xem xét kỹ máy ATM để nhận biết dấu hiệu gắn thêm thiết bị vào máy ATM, đặc biệt với ATM khu vực xa trung tâm Kiểm tra kỹ khe đọc thẻ, bàn phím khu vực lân cận Lập biên sau kiểm tra ATM Kiểm tra dỡ bỏ thông báo ngân hàng dán vào máy ATM Cung cấp số điện thoại hỗ trợ máy ATM để khách hàng báo cho ngân hàng gặp dấu hiệu nghi ngờ  Giải pháp chống gian lận đánh cắp thông tin thẻ (skimming) - Đặt gương chiếu chống nhìn trộm từ phía sau: Ngân hàng nên thiết kế nơi đặt gương phản chiếu phần khơng gian phía sau lưng chủ thẻ, chủ thẻ giao dịch máy ATM quan sát phía sau Tránh trường hợp kẻ gian nhìn trộm mật đứng gần - Đặt thiết bị đầu đọc thẻ: Nên lắp đặt cho máy ATM đầu đọc thẻ có hình dáng đặc biệt, kết hợp với đèn nhấp nháy có thiết bị lạ gắn vào, giúp khách hàng dễ nhận q trình giao dịch - Trang bị cơng nghệ hồng ngoại tiên tiến cho việc nhận diện thiết bị gắn trộm: Khi trang bị công nghệ này, máy ATM báo trung tâm có bất kỳthiết bị lạ gắn vào, thông thường camera quay cận cảnh khách hàng nhập pin Từ trung tâm có cách xử lý kịp thời thích hợp - Giám sát Camera: Mặc dù có thiết bị đại báo trung tâm báo động để khách hàng biết giải pháp giám sát lắp đặt camera không nên xem nhẹ Các camera ghi lại hoạt động vào thời điểm chủ thẻ giao dịch biết kẻ gian có theo dõi hay không Nhân 83 viên bảo vệ giám sát giúp chủ thẻ an tâm giao dịch kẻgian khơng có hội thực hành vi gian lận - Khoang che bàn phím: Tại máy ATM, quầy giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ nhập số pin vào để thực giao dịch phải che chắn lại để kẻ gian khơng nhìn thấy  Giải pháp chống công bạo lực Tội phạm ngày manh động liều lĩnh Ở Việt Nam có trường hợp khống chế khách hàng trực tiếp máy ATM đểlấy tiền, dùng chất nổ đốt phá máy ATM, dùng súng bắn vào ATM khíđập phá hịng trộm tiền Để hạn chế, chống lại rủi ro áp dụng giải pháp sau: - Bảo vệ tiền mặt: Chọn loại két sắt tăng cường ngăn cản hình thức cơng mới, hay sử dụng giải pháp giám sát hệ thống chng báo hệ thống mạng Khi có cố két sắt khoá lại hệ thống khoá dự phịng bên trong, đồng thời chng báo động kêu lên thông báo trung tâm - Lắp đặt hệ thống định vị toàn cầu cho máy: Khi máy bị di chuyển khỏi chổ lắp đặt vị trí di chuyển định vị báo động chi nhánh trung tâm thẻ - Lắp đặt máy ATM nơi dễgiám sát, quản lý Khi xây dựng cần thiết kếsao cho gắn chặt xuống đất vào tường nhà, tránh việc bẫy máy ATM lên để mang nơi khác lấy tiền 3.2.6 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ tăng cường an ninh phần mềm  Chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, vũ khí quan trọng để chống lại tội phạm làm thẻ giả Trong năm gần đây, tình trạng thẻ giảvà gian lận thẻ bắt đầu xuất hình thức tinh vi với cơng nghệ cao Thẻ giả gian lận lợi dụng vào thẻ từ, chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻchip yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại nói chung MSB nói riêng Thẻ chip (EMV) loại thẻ có nhiều tiện ích độ bảo mật cao thịtrường Thẻ chip lưu trữ thơng tin quan trọng, mã hóa với độ bảo mật cao nhiều so với thẻ từ Trong khu vực giới 84 dần chuyển hoàn toàn sang sử dụng thẻ chip với lý quan trọng nhằm chống lại việc gian lận toán thẻ Nhưng để chuyển sang loại thẻ không đơn giản, nhiều thời gian chi phí cao Ngồi ra, thẻ chip chương trình phức tạp địi hỏi phải có đội ngũ cán am hiểu có kinh nghiệm trình độ cơng nghệ Thẻ chip khơng ngăn ngừa gian lận mà thẻ chip tảng cho hệ thẻ với nhiều tính cạnh tranh, đa dạng sản phẩm cung cấp dịch vụ Điều phần tác động đến lựa chọn chủ thẻ, thay lựa chọn thẻ có phí thường niên lãi suất thấp sang lựa chọn thẻ mang nhiều tiện ích, an tồn cao có phong cách riêng  Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối Hệ thống công nghệ, máy móc tảng cho hoạt động phát hành tốn thẻ, định vận hành thơng suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất cứmột cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ thiếu xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Vì cần chuẩn bị hệ thống máy ổn định, thiết bị dự phòng sẵn sàng cốxảy ra, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống mạng bị treo, lỗi đường truyền, ….Ngoài cần quan tâm, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị kết nối thiết bị đầu cuối  Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ Cần trọng đầu tư hệ thống kỹ thuật hổ trợ phần mềm quản lý thông tin khách hàng, đồng thời, ngân hàng phải đầu tư vào kỹ thuật công nghệ nhằm tăng khả bảo mật cho hệ thống chương trình phịng chống virus, chương trình an ninh mạng ngăn chặn xâm nhập hacker tin học Ngân hàng dùng phương thức bảo mật khác OTP (one time password) 3D Secure để hỗ trợ khách hàng đơn vị bán hàng Các hệ thống hỗ trợ kỹ thuật như: phần mềm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động máy ATM, phần mềm báo cáo tần suất giao dịch máy…cũng không phần quan trọng Các phần mềm giúp ngân hàng phát kịp thời trường hợp sử dụng thẻ bất thường giao dịch thẻđược sử dụng nhiều nơi thời gian ngắn số tiền tăng đột biến vượt hạn mức tín dụng… 85  Quản lý liệu, người dùng - Dữ liệu phải quản lý người có thẩm quyền với giám sát chặt chẽ phận an ninh nội bộ, việc chép, lưu trữ thơng tin phải người có thẩm quyền phê duyệt - Cần kiểm soát quản lý việc truy cập vào hệ thống, hạn chế đặc quyền truy cập Mỗi phận, chức phải phân định rõ ràng, quy định vềmật Bàn giao chuyển đổi công tác phải thực quy định  Phần mềm ứng dụng - Thường xuyên phát triển phần mềm để ngăn chặn đột nhập phòng chóng phá hoại hacker mạng Khóa cổng truy cập từ bên ngồi, mã hóa cáccổng giao tiếp USB, mã hóa đường truyền qua mạng - Thường xuyên nâng cấp hệ điều hành để đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng Cài báo lỗi hệ điều hành cập nhật phần mềm ứng dụng 3.2.7 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẻ Cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trò quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Trung tâm thẻ phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng Bên cạnh thường xun cử cán tham gia khố học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khoá học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khố học cho đồng nghiệp phòng Do đặc thù chun sâu, tính phụ thuộc lớn vào cơng nghệ thủ đoạn gian lận tội phạm ngày tinh vi nên nên việc đào tạo cán nghiệp vụ cho hoạt động thẻ gặp nhiều khó khăn Để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh chóng thị trường thẻ Việt Nam, việc đào tạo nhân cho công tác PCGL cần quan tâm nhiều 86  Nâng cao trình độ đội ngũ cán PCGL Trung Tâm Thẻ Những cán làm công tác PCGL phải cán có trình độ, có đạo đức tư logic sâu mơi trường kinh doanh thẻ liên tục biến động Do đó, cần có kế hoạch làm máy nhân lực cách tổ chức đánh giá hiệu hoạt động nhân viên, cần thiết tuyển chọn nhân viên có trình độ đáp ứng yêu cầu công việc  Định kỳ tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ phòng chống gian lận hoạt động chấp nhận toán thẻ quốc tế cho cán nghiệp vụ thẻ chi nhánh Để tăng cường mức độ chuyên nghiệp cho hoạt động, cần nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên thẻ Trong cần tổ chức khoá huấn luyện chuyên biệt dành cho cán chi nhánh để cập nhật phương thức phòng chống gian lận, kỹ phân tích vụ, kỹ kiểm tra, giám sát ĐVCNT … Thường xuyên cập nhật thông tin hệ thống thẻ thị trường ngân hàng phát hành thẻ khác Cán hoạt động thẻ phải tập huấn nghiệp vụ tham gia khoá học dài hạn để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng cơng tác Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chun mơn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp quan trọng giúp chi nhánh mở rộng dịch vụ thẻ cách an toàn tốt Bởi lẽ, cơng nghệ có đại đến đâu khâu q trình xử lý phải có tác động bàn tay người Cho nên khâu, bước tự động hóa cần phải có nhân viên trung thực có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc đảm đương, sau đến khâu kiểm tra, kiểm sốt để đảm bảo khơng gian lận thực 3.2.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro bảo hiểm sản phẩm thẻ Việc xây dựng nguồn dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻcũng có tầm quan trọng việc dự phịng hoạt động tín dụng đầu tư, rủi ro xảy mang tính hệ thống gây tổn thất hàng loạt Ngân hàng thực điều thơng qua việc trích lập dự phòng rủi ro mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Hiện hầu hết ngân hàng có quỹ dự phịng rủi ro cho rủi ro tín dụng theo quy định NHNN Tuy nhiên, hoạt động 87 kinh doanh thẻ nhiều loại rủi ro khác cần có biện pháp phịng ngừa.Trong thời gian tới MSB nên có quy định cụ thể trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro thẻ, tăng cường hoạt động bảo hiểm thẻ việc chủ động tạo nguồn bù đắp thiệt hại có rủi ro xảy  Quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: MSB cần đảm bảo tính chuẩn mực công tác phân loại nợ, xây dựng hệ thống phân loại nợ tự động (bao gồm phân loại nợ nội phân loại nợ theo nhóm nợ CIC) để theo dõi diễn biến rủi ro tín dụng cách kịp thời xác Từ có đầy đủ thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đầy đủ theo quy định NHNN  Quỹ dự phòng rủi ro phi tín dụng: Hiện hầu hết ngân hàng chưa thành lập quỹ dự phịng rủi ro phi tín dụng dịch vụ thẻ Do xảy giao dịch gian lận, khơng có nguồn để bù đắp không thuộc trách nhiệm chủ thẻ hay ĐVCNT Đặc biệt nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ quốc tế, gian lận xảy ra, số tiền thiệt hại lớn Trong thời gian tới MSB, với tư cách trưởng Tiểu ban quản lý rủi ro Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nên xem xét xây dựng quy định trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro phi tín dụng thẻ, trình NHNN quan ban hành xem xét, phê duyệt chủ trương trích lập để có sở triển khai thực tế MSB Đây việc chủ động tạo nguồn bù đắp thiệt hại có rủi ro xảy ra, rủi ro trọng yếu rủi ro gian lận  Bảo hiểm nghiệp vụ thẻ: MSB triển khai sản phẩm bảo hiểm cho thẻ ghi nợ nội địa E-partner, nhiên chưa nhận ủng hộ hoàn toàn từ 100% khách hàng sử dụng thẻ Vì vậy, MSB cần phát triển mạnh sản phẩm bảo hiểm thẻ, phối hợp với nhà cung cấp để cung ứng thêm tiện ích bảo hiểm Đồng thời, đẩy mạnh công tác tuyên truyền tới khách hàng, qua kênh tin nhắn SMS email để khách hàng hiểu rõ tham gia sản phẩm bảo hiểm thẻ Qua đó, tăng cường chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, tăng uy tín cho sản phẩm thẻ MSB, quan trọng tạo điều kiện để MSB kịp thời xử lý số loại rủi ro bảo hiểm, giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng ngân hàng 88 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm người vay vốn sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng Khi khách hàng xảy rủi ro tử vong, tai nạn…dẫn đến khả trả nợ, bảo hiểm tiến hành chi trả thay khoản nợ thẻ tín dụng Giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng Nghiên cứu, đề xuất với TCTQT cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho thẻ quốc tế (cả thẻ ghi nợ thẻ tín dụng) nhằm tăng khả bảo hiểm toàn diện cho sản phẩm thẻ MSB kinh doanh thị trường 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan  3.3.1 Kiến nghị với phủ  Hiện nay, Bộ Luật Hình Việt Nam có chế tài xử phạt tội phạm thẻ, tội phạm công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hạn chế chỗ không phát kịp thời hành vi gian lận giả mạo tội phạm thẻ, phải đến thiệt hại xảy lớn, số lần phạm tội lặp lại nhiều lần quan hữu quan tiến hành điều tra xử lý bắt tội phạm Sự chậm trễ dẫn tới hành vi đào tẩu nước ngồi, cố tình lẩn trốn khu vực khó phát Vì vậy: - Chính Phủ cần tuyên truyền rộng rãi nhân dân có tinh thần phát hiện, nhận biết tố giác tội phạm, thiết lập đường dây nóng cơng khai toàn quốc Đồng thời cần xây dựng hệ thống phòng vệ an ninh quốc gia lĩnh vực kinh tế, kiểm tra kỹ đối tượng nước nhập cảnh vào Việt Nam, theo dõi đối tượng khả nghi chúng mang thiết bị máy móc vào nước ta, nhằm mục đích thực hành vi phạm tội lãnh thổ Việt Nam - Xây dựng chế phối hợp quan Công an Ngân hàng nhà nước cho phép Ngân hàng hội viên quyền chủ động bắt giữ đối tượng tội phạm trường hợp Ngân hàng nghi ngờ hành vi gian lận chủ thẻ - Tăng cường chia sẻ thông tin Bộ Công An Hội thẻ ngân hàng/các Ngân hàng thành viên vụ án điều tra Bộ Cơng An có liên quan đến hoạt động toán thẻ gian lận Ngân hàng hành vi, thủ đoạn đối tượng gian lận - Sớm ban hành chế tài xử lý hành vi phạm pháp liên quan đến hoạt động thẻ: đánh cắp/buôn bán thông tin liệu thẻ/giao dịch; sử dụng thẻ 89 giả; cố tình cấu kết, thơng đồng để chấp nhận toán thẻ giả/mất cắp/thất lạc… 3.3.2 Kiến nghị với NHNN  - Tăng cường đạo điều hành nhằm đưa sách tốn khơng dùng tiền mặt thật vào sống, đó, có giải pháp cụ thể cho việc phát triển an toàn, hiệu cho thẻ tín dụng thị trường Việt Nam - Tăng cường quản lý hoạt động thẻ thông qua quy định kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ ngân hàng nhận biết rủi ro tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị đợt kiểm tra, từ đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro - Sớm ban hành Bộ tiêu chuẩn thẻ Chip cho thẻ toán nội địa (VCCS) đạo kế hoạch chuyển đổi chi tiết theo lộ trình phù hợp; sách chuyển đổi trách nhiệm (Liability Shift) ngân hàng – tương tự sách Tổ chức thẻ quốc tế Chính sách cần quy định mốc thời gian áp dụng sách ngân hàng phát hành ngân hàng toán chưa thực việc phát hành chấp nhận tốn thẻ chip ngân hàng chịu toàn rủi ro xảy thẻ giả mạo - Để bù đắp phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên có quy định bắt buộc Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Ngồi nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro thẻ, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ Điều mặt giảm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm giao dịch qua thẻ - Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với tổ chức nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định, hướng dẫn cụ thể trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động thẻ Vì thẻ tín dụng hình thức cấp tín dụng cho khách hàng, hàm chứa rủi ro cho ngân hàng, nên việc trích lập dự phịng quan trọng, giúp ngân hàng có nguồn để xử lý rủi ro xảy Hiện nay, ngân hàng tiển khai Basel vào hoạt 90 động mình, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần sớm có quy định thức vấn đề trích lập dự phịng cho hoạt động thẻ, để hướng tới hệ thống ngân hàng lành mạnh, an tồn cho Việt Nam - Với ĐVCNT thơng đồng với kẻ gian chấp nhận giao dịch thẻ giả, có hành vi gian lận, hay ngân hàng thương mại thực sai quy định phí chiết khấu, cài đặt sai mã đại lý, Ngân hàng nhà nước phải có chế tài cụ thể, xử lý nghiêm khắc để loại bỏ hành vi hoạt động thẻ ngân hàng - Ban hành sách, quy định quản lý mức phí chiết khấu chung cho ĐVCNT ngân hàng thương mại khác nhau, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh cho thị trường thẻ - Quy định rõ lộ trình phát hành đồng thẻ chip cho khách hàng tất ngân hàng thương mại, theo chuẩn quốc tế thẻ an toàn, nâng cao bảo mật cho khách hàng, thực hỗ trợ chi phí chuyển đổi thẻ cho ngân hàng có nhu cầu - Ban hành quy định, văn hướng dẫn ngân hàng sản phẩm, tiện ích cơng nghệ thẻ ảo, thẻ khơng tiếp xúc, xác thực vân tay, tốn qua thiết bị di động, nhằm tối đa mức an toàn cho giao dịch ngân hàng điện tử 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam  Để góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần trọng phối hợp, hợp tác chặt chẽ với số lĩnh vực sau: - Trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Các ngân hàng có kinh nghiệm cần hổ trợ cho ngân hàng chưa có kinh nghiệm việc bồi dưỡng, nâng cao kiến thức quản lý kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Phối hợp xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng ngân hàng: cho phép ngân hàng kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, thẻ giả mạo diễn tiến thị trường nước giúp ngân hàng có biện pháp ngăn ngừa hữu hiệu - Thông báo cho xu huớng rủi ro dự báo xảy thị trường biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy 91 Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành tốn thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “ diễn đàn hợp tác trao đổi ” hoạt động phịng chống gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam như: - Làm việc với TCTQT quan Công An để tăng cường đào tạo ngân hàng hội viên việc nâng cao nhận thức, nắm bắt xu hướng diễn biến thị trường liên quan đến hoạt động gian lận thẻ biện pháp phòng ngừa kịp thời - Tổ chức buổi tọa đàm, đồn cơng tác để học hỏi kinh nghiệm nước cơng tác phịng chống gian lận thẻ - Triển khai cách nghiêm túc đầy đủ cơ, sách, chương trình tn thủ quan liên quan như: Chính phủ Việt Nam, TCTQT, Liên minh thẻ Hiệp hội thẻ - Nâng cao mối quan hệ hợp tác, chia sẻ, thực tốt cam kết thành viên Hội thẻ, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh thị trường - Tích cực, kịp thời trao đổi, chia sẻ thơng tin, đặc biệt thông tin liên quan đến cố, rủi ro, hành vi tội phạm ngân hàng - Cải thiện chất lượng đường truyền kết nối liên ngân hàng - Nâng cao tinh thần hợp tác hỗ trợ tra soát, khiếu nại, xử lý rủi ro với mục tiêu phục vụ khách hàng tốt 3.3.4 Đối với Tổ chức thẻ quốc tế - Việt Nam nước phát triển, sở hạ tầng nhiều hạn chế, hệ thống toán ngân hàng chưa đại so với giới, điểm đến nhiều tội phạm thẻ Do đó, tổ chức thẻ quốc tế cần hỗ trợ Việt Nam mức tối đa việc cập nhật báo cáo rủi ro, tình hình tội phạm thẻ khu vực, hỗ trợ cơng tác tìm kiếm, phát xử lý rủi ro, giúp Việt Nam có hệ thống tốn thẻ an tồn, hiệu - Xây dựng chế xác thực giao dịch nghi ngờ gian lận ngân hàng thành viên theo mô hình tương tự Trung tâm hỗ trợ cấp phép để đảm 92 bảo NHPH có trách nhiệm phản hồi đầy đủ, hạn đề nghị xác minh từ phía NHTT - Thực nghiên cứu, đề xuất giải pháp, công nghệ xác thực thẻ, giao dịch thẻ tiên tiến để ngăn chặn từ gốc hành vi gian lận tội phạm thẻ - Liên tục tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng thương mại TÓM TẮT CHƯƠNG Chương 3: Thông qua nội dung thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ MSB chương 2, tác giả đưa ưu điểm, hạn chế công tác quản lý rủi ro thẻ MSB giai đoạn phân tích đồng thời nguyên nhân hạn chế Đồng thời tác giải tìm hiểu định hướng phát triển MSB tương lai gồm triển vọng Ngành ngân hàng định hướng phát triển MSB thời gian tới qua kiến nghị giải pháp để nâng cao công tác quản lý rủi ro thẻ thời gian tới 93 94 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường động mục tiêu hoạt động doanh nghiệp lợi nhuận làm gia tăng giá trị doanh nghiệp ngành ngân hàng khơng nằm ngồi mục tiêu Để đạt mục tiêu tổ chức tín dụng phải kiểm sốt tốt cơng tác quản lý rủi ro Công tác quản lý rủi ro cần thiết hữu ích nhằm mang lại thơng tin chuyên sâu cho nhà quản trị tổ chức tín dụng Hoạt động phân tích cơng tác quản trị rủi ro thẻ phần công tác quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Đây công cụ quản lý mang lại hiệu cho nhà quản trị ngân hàng Kinh doanh thẻ hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thương mại Do đó, việc phân tích công tác quản trị rủi ro thẻ không giúp cho tổ chức tín dụng tự tạo sức mạnh kinh doanh thẻ mà cịn giúp nhà quản trị nắm tranh tổng thể quản lý rủi ro thẻ qua nhìn lại mặt yếu, cần khắc phục có biện pháp cần nâng cao lực quản trị rủi ro thẻ Qua viết mình, tác giả hy vọng giúp người đọc thấy hoạt động kinh doanh thẻ MSB thấy điểm mạnh, điểm yếu tài công tác quản trị rủi ro ngân hàng tác giả hy vọng đóng góp vài ý kiến cho hoạt động nâng cao công tác quản trị rủi ro thẻ MSB Cuối cùng, tác giả xin chân thành cám ơn hướng dẫn thầy giáo TS Phạm Thanh Bình giúp đỡ tác giả q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Xin chân thành cảm ơn! 95 1.1.13 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.1.14 1.1.15 Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (2018), Tổng kết hoạt động thẻ ngân hàng Việt Nam năm 2018, Hà Nội Hồng Phúc (2016), Tội phạm thẻ gia tăng Việt Nam,http://www.thesaigontimes.vn, ngày 05/07/2016 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Báo cáo tình hình rủi ro gian lận thẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Báo cáo kết kinh doanhthẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Cẩm nang sản phẩm thẻ, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội www.sbv.gov.vn 10 www.msb.com.vn 96 ... đề quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại” tác giả trình bày nội dung liên quan thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng. .. VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng .7 1.1.2 Hoạt động kinh. .. 12 1.2.2 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 12 1.2.3 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.3 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại? ?ngân hàng thương mại