Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV CN TPHCM

Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng phÇn néi dung ch ¬ng 1: c¬ së lý ln vỊ më réng tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi c¸c doanh nghiƯp võa vµ nhá TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT TPHCM 1.1.TỒNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1. Kh¸i niƯm doanh nghiƯp võa vµ nhá Theo lt Doanh nghiƯp: Doanh nghiƯp lµ tỉ chøc kinh tÕ, cã tªn riªng, cã tµi s¶n riªng, cã trơ së giao dÞch ỉn ®Þnh, ®ỵc ®¨ng ký kinh doanh theo quy ®Þnh cđa ph¸p lt nh»m mơc ®Ých thùc hiƯn ho¹t ®éng kinh doanh. ViƯc ®a ra kh¸i niƯm chÝnh x¸c vỊ DNVVN lµ khã cã thĨ,®Ĩ x¸c ®Þnh ®óng ®èi tỵng hç trỵ, më réng vµ ph¸t triĨn. V× vËy,hÇu hÕt c¸c níc ®Ịu nghiªn cøu tiªu thøc ®Ĩ ph©n biƯt DNVVN víi c¸c doanh nghiƯp lín, Tuy nhiªn kh«ng cã tiªu thøc thèng nhÊt nµo ®Ĩ ph©n biƯt DNVVN cho c¸c níc mµ t tõng thêi kú,tõng ngµn §Ĩ ®¸nh gi¸ ta cã 2 tiªu chÝ ®Ĩ x¸c ®Þnh DNVVN ®ã lµ tiªu chÝ ®Þnh tÝnh vµ tiªu chÝ ®Þnh lỵng. Tiªu chÝ ®Þnh tÝnh: Tiªu chÝ nµy dùa trªn nh÷ng ®Ỉc trng c¬ b¶n cđa c¸c doanh nghiƯp nh tr×nh ®é chuyªn môn ho¸ thÊp, sè ®Çu mèi qu¶n lý Ýt viƯc ®a ra tiªu chÝ nµy cã u thÕ lµ ph¶n ¸nh ®óng b¶n chÊt cđa vÊn ®Ị nhng thêng khã x¸c ®Þnh ®ỵc thùc tÕ. V× vËy, tiªu chÝ nµy chØ ®Ĩ tham kh¶o, kiĨm chøng mµ Ýt ®ỵc sư dơng ®Ĩ ph©n biƯt DNVVN vµ doanh nghiƯp lín. Tiªu chÝ ®Þnh lỵng: Tiªu chÝ nµy cã thĨ sư dơng c¸c u tè ®Çu vµo vµ ®Çu ra hc lµ sù kÕt hỵp cđa c¶ hai u tè víi c¸c tiªu thøc nh: Vèn s¶n xt, doanh thu, lỵi nhn, gi¸ trÞ gia t¨ng, sè lao ®éng. T¹i ViƯt Nam DNVVN ®ỵc x¸c ®Þnh theo tiªu chÝ ®Þnh lỵng. Tríc th¸ng 6 n¨m 1998, do cha cã quy ®Þnh chÝnh thøc cđa ChÝnh phđ nªn quy m« lỵng - 1 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng ho¸ b»ng nh÷ng giíi h¹n cơ thĨ rÊt kh¸c nhau, tuy theo quy ®Þnh cđa c¸c c¬ quan chøc n¨ng. Ngµy 20/6/1998, thđ tíng ChÝnh phđ ®· ban hµnh c«ng v¨n sè 681/CPKNT quy ®Þnh tiªu chÝ x¸c ®Þnh DNVVN lµ doanh nghiƯp cã vèn ®iỊu lƯ díi 5 tû ®ång vµ sè lao ®éng b×nh qu©n d¬Ý 200 ngêi. Sau mét thêi gian ho¹t ®éng vµ ¸p dơng, th× ngµy 23/11/2001, ChÝnh phđ ®· cho ra ®êi NghÞ ®Þnh 90/N§-CP nh sau: Doanh nghiƯp võa vµ nhá lµ c¬ së s¶n xt kinh doanh ®éc lËp, ®· ®¨ng ký kinh doanh theo ph¸p lt hiƯn hµnh, cã vèn ®¨ng ký kh«ng qu¸ 10 tû ®ång, hc sè lao ®éng trung b×nh hµng n¨m kh«ng qu¸ 300 ngêi. C¨n cø vµo t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cơ thĨ cđa tõng ngµnh, ®Þa ph¬ng, trong qu¸ tr×nh thùc hiƯn c¸c biƯn ph¸p, ch¬ng tr×nh trỵ gióp cã thĨ linh ho¹t ¸p dơng ®ång thêi c¶ hai chØ tiªu vèn vµ lao ®éng hc mét trong hai chØ tiªu nãi trªn. Theo NghÞ ®Þnh 90/N§-CP cđa ChÝnh phđ: DNVVN bao gåm c¸c doanh nghiƯp ( Doanh nghiƯp t nh©n, c«ng ty TNHH, c«ng ty cỉ phÇn, hỵp t¸c x· hc liªn minh hỵp t¸c x·, doanh nghiƯp nhµ níc hc hé kinh doanh c¸ thĨ ®¨ng ký theo NghÞ ®Þnh 02/2000/N§-CP). 1.1.2. §Ỉc ®iĨm cđa doanh nghiƯp võa vµ nhá DNVVN lµ mét lo¹i h×nh Doanh nghiƯp nªn nã còng mang ®Çy ®đ ®Ỉc ®iĨm cđa mét Doanh nghiƯp. Tuy nhiªn nã còng cã nh÷ng ®iĨm riªng biƯt cđa DNVVN nh sau: a)DNVVN cã c¬ cÊu tỉ chøc gän nhĐ, linh ho¹t, dƠ thÝch nghi víi ®iỊu kiƯn kinh doanh: §èi víi c¸c DNVVN th× c¬ cÊu tỉ chøc thêng lµ gän nhĐ, linh ho¹t. Ngêi chđ thêng lµ ngêi gi¶i qut c¸c vÊn ®Ị t¸c nghiƯp hµng ngµy. Víi c¬ cÊu tỉ chøc gän nhĐ th× DN cã ®iỊu kiƯn giao tiÕp tèt h¬n, ®Ỉc biƯt lµ gi÷a c¸c bé phËn néi bé DN. §iỊu nµy cho phÐp tr¸nh c¸c nguy c¬ sai lƯch do - 2 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng th«ng tin trun ®i qua c¸c kªnh “chÝnh thøc vµ quan liªu” thêng thÊy trong c¸c DN lín. Còng do ®Ỉc trng vỊ quy m« cđa DN nªn c¸c DNVVN cã tÝnh linh ho¹t cao h¬n, ®Ỉc biƯt trong viƯc ra qut ®Þnh. Nhê ®ã DN cã thĨ ®iỊu chØnh nhanh chãng mơc ®Ých hay chiÕn lỵc vµ chun nhanh tõ qut ®Þnh sang hµnh ®éng. Do vËy, mµ DNVVN dƠ thÝch nghi víi ®iỊu kiƯn kinh doanh. b) DNVVN cã vèn ®Çu t ban ®Çu Ýt, kh¶ n¨ng thu håi vèn nhanh,mang l¹i hiƯu qu¶ cao. V× lµ lo¹i DN cã quy m« võa ph¶i nªn viƯc ®Çu t vèn s¶n xt kh«ng yªu cÇu qu¸ lín, h¬n n÷a chi kú s¶n xt cđa DN nµy thêng ng¾n nªn vßng quay cđa mçi ®ång vèn nhanh, hiƯu qu¶ kinh tÕ cao. c) DNVVN cã thÞ trêng c¹nh tranh gÇn nh hoµn h¶o. Trªn thÞ trêng nµy, sè l- ỵng c¸c DN víi viƯc gia nhËp hay rót lui lµ kh«ng khã. HÇu nh kh«ng cã mét DN nµo cã ®đ søc m¹nh thÞ trêng mµ cã thĨ lµm biÕn ®éng ®Õn gi¸ c¶ vµ s¶n l- ỵng trªn thÞ trêng s¶n xt cđa m×nh. d) DNVVN cã lỵi thÕ vỊ s¶n phÈm trong viƯc n¾m b¾t xu híng tiªu dïng vµ thÞ hiÕu tiªu dïng. DNVVN ®· cung cÊp cho thÞ trêng mét khèi lỵng lín s¶n phÈm víi sù ®a d¹ng, phong phó vỊ chđng lo¹i. NhiỊu s¶n phÈm chÊt lỵng cao cđa DNVVN ®· thay thÕ ®ỵc hµng nhËp khÈu, tõng bíc chiÕm lÜnh thÞ trêng vµ ®ỵc tiªu dïng nh ®å ®iƯn, thùc phÈm, may mỈc e) DNVVN tham gia vµo hÇu hÕt c¸c lÜnh vùc, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, gãp phÇn quan träng trong sù ph¸t triĨn kinh tÕ ®Êt níc. C¸c DNVVN ho¹t ®éng trªn tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc cđa nỊn kinh tÕ vµ ho¹t ®éng díi mäi h×nh thøc, DNNN, DN t nh©n, c«ng ty cỉ phÇn, c«ng ty TNHH, DN cã vèn ®Çu t níc ngoµi vµ c¸c c¬ së kinh tÕ c¸ thĨ kh¸c. 1.1.3. Vai trß cđa doanh nghiƯp võa vµ nhá trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng ®Þnh híng XHCN ë níc ta hiƯn nay, sù tån t¹i nhiỊu h×nh thøc tỉ chøc s¶n xt kinh doanh, nhiỊu lo¹i h×nh DN víi nh÷ng quy m«, tr×nh ®é kh¸c nhau lµ tÊt u. Mçi lo¹i DN cã nh÷ng vai trß riªng biƯt, song so víi c¸c DN lín, DNVVN cã nh÷ng vai trß sau: - 3 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng Thø nhÊt, DNVVN cã vÞ trÝ rÊt quan träng trong viƯc gãp phÇn t¹o ra c«ng ¨n viƯc lµm gãp phÇn ỉn ®Þnh x· héi. Gi¶i qut c«ng ¨n viƯc lµm lµ vÊn ®Ị bøc xóc víi hÇu hÕt c¸c níc trªn thÕ giíi. Sù tån tµi vµ ph¸t triĨn DNVVN lµ mét ph¬ng tiƯn cã hiƯu qđa ®Ĩ gi¶i qut vÊn ®Ị thÊt nghiƯp, lµ ngn chđ u t¹o ra viƯc lµm cho x· héi. Víi lý do ®¬n gi¶n lµ DNVVN thêng ®ỵc dƠ dµng t¹o lËp víi mét khèi lỵng vèn kh«ng lín. MỈt kh¸c nã thêng xuyªn ®¸p øng ®ù¬c nhu cÇu thay ®ỉi cđa thÞ tr- êng. V× vËy, mỈc dï sè lao ®éng lµm viƯc trong mét DNVVN kh«ng nhiỊu nh- ng theo quy lt sè ®«ng víi sè lỵng lín DNVVN th× t¹o phÇn lín c«ng ¨n viƯc lµm cho x· héi. ë níc ta, sau khi cã lt DN ra ®êi th× cã trªn 40.000 DNVVN còng ra ®êi, trung b×nh mçi DN t¹o viƯc lµm cho 20 lao ®éng, chiÕm 49% lùc lỵng lao ®éng cđa c¶ níc. Tõ ®ã gi¶m tû lƯ thÊt nghiƯp, ỉn ®Þnh kinh tÕ x· héi cđa ®Êt níc. Thø hai, DNVVN cung cÊp mét khèi lỵng s¶n phÈm, dÞch vơ ®a d¹ng, phong phó gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng trëng kinh tÕ. DNVVN víi mét sè lỵng ®«ng ®¶o trong nỊn kinh tÕ ®· t¹o ra khèi lỵng ®¸ng kĨ s¶n phÈm thu nhËp cho x· héi. MỈt kh¸c, do ®Ỉc tÝnh linh ho¹t, mỊm dỴo DNVVN cã kh¶ n¨ng ®¸p øng cÊc nhu cÇu ngµy cµng cao cđa thÞ trêng. Hµng n¨m ë níc ta ®ãng gãp kho¶ng 30% GDP, 03% gi¸ trÞ s¶n lng c«ng nghiƯp, 78% tỉng møc b¸n lỴ, 64% tỉng lỵng vËn chun hµng ho¸ Thø ba, DNVVN gãp phÇn quan träng trong viƯc t¹o lËp sù ph¸t triĨn c©n b»ng vµ chun dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo vïng, l·nh thỉ. Khi nỊn kinh tÕ tån t¹i nhiỊu lo¹i h×nh DN víi quy m« kh¸c nhau, phơ thc vµo nhiỊu u tè kh¸ch quan bëi c¸c ®Ỉc ®iĨm kinh tÕ kü tht cđa tõng ngµnh quy ®Þnh. T¹i ViƯt Nam, c¸c DN lín tËp trung ë c¸c thµnh phè, thÞ x· l¬n. chiỊu híng ®ã ®· g©y ra tr¹ng th¸i mÊt c©n ®èi nghiªm träng vỊ tr×nh ®é ph¸t triĨn kinh doanh, v¨n ho¸, x· héi gi÷a thµnh th× vµ n«ng th«n vµ gi÷a c¸c vïng trong mét níc. ChÝnh sù ph¸t triĨn cđa khèi DNVVN lµ mét gi¶i ph¸p - 4 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng cho viƯc t¹o lËp c©n ®èi gi÷a c¸c vïng, lÜnh vùc thu hót nh÷ng ngêi lao ®éng thiÕu viƯc lµm hc cha cã viƯc lµm, h¹n chÕ lỵng lao ®éng di chun tõ n«ng th«n ra thµnh thÞ ®Ĩ kiÕm viƯc lµm, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triĨn c¸c lµng nghỊ trun thèng, ỉn ®Þnh ®êi sèng cđa x· héi. Thø t, DNVVN gãp phÇn quan träng trong viƯc thu hót vèn ®Çu t trong d©n c vµ sư dơng tèi u c¸c ngn lùc cđa ®Þa ph¬ng. Do ®Ỉc tÝnh cđa DNVVN lµ vèn kh«ng lín nªn ®iỊu ®ã ®· t¹o c¬ héi cho ®«ng ®¶o d©n c cã thĨ tham gia ®Çu t. MỈt kh¸c, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, c¸c DNVVN cã thĨ dƠ dµng huy ®éng vèn dùa trªn quan hƯ hä hµng, b¹n bÌ.ChÝnh v× thÕ mµ DNVVN cã thĨ ®ỵc coi lµ ph¬ng tiƯn cã hiƯu qu¶ trong viƯc huy ®éng vèn trong d©n c ®Ĩ ®Çu t s¶n xt kinh doanh. Víi quy m« võa vµ nhá l¹i ®ỵc ph©n t¸n ë kh¾p c¸c ®Þa ph¬ng, c¸c vïng nªn c¸c DNVVN cã kh¶ n¨ng khai th¸c, tËn dơng ®ỵc tiỊm n¨ng lao ®éng, nguyªn vËt liƯu cđa c¸c DN lín, cđa c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c. Thø n¨m, DNVVN t¹o ra m«i trêng c¹nh tranh thóc ®Èy s¶n xt, kinh doanh ph¸t triĨn vµ gia t¨ng ngn hµng xt khÈu. Trªn thÞ trêng c¹nh tranh kh«ng chØ lµ cã sù tham gia rÊt nhiỊu DNVVN trong nø¬c mµ cßn cã sù c¹nh tranh cđa c¸c DNVVN níc ngoµi nh NhËt b¶n, Malaixia lµm t¨ng tÝnh c¹nh tranh trªn thÞ trêng, t¹o xøc Ðp lín bc c¸c DN ph¶i thêng xuyªn ®ỉi míi c«ng nghƯ, nh÷ng mỈt hµng, gi¶m chi phÝ, n©ng cao chÊt lỵng ®Ĩ thÝch øng víi ®iỊu kiƯn nh hiƯn nay. Ngoµi ra, c¸c DNVVN cã u thÕ h¬n sÏ ®Çu t vµo mét sè ngµnh s¶n xt cã kü tht cao h¬n, hiƯn ®¹i h¬n ®Ĩ cã thĨ xt khÈu ra níc ngoµi. V× vËy, tû träng hµng xt khÈu cđa DNVVN ngµy cµng gia t¨ng trong thêi gian qua. 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.2.1. Kh¸i niƯm tÝn dơng Ng©n hµng ®èi víi DNVVN - 5 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng §Ĩ cã mét kh¸i niƯm vỊ TDNH th× tríc tiªn ta cã kh¸i niƯm vỊ tÝn dơng. TÝn dơng lµ quan hƯ chun nhỵng t¹m thêi mét lỵng gi¸ trÞ(díi h×nh thøc tiỊn tƯ hc hiƯn vËt) tõ ngêi së h÷u sang ngêi sư dơng ®Ĩ sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh thu håi vỊ mét lỵng gi¸ trÞ lín h¬n lỵng gÝa trÞ ban ®Çu. Trªn c¬ së kh¸i niƯm tÝn dơng ta cã kh¸i niƯm vỊ TDNH ®èi víi DNVVN nh sau: TDNH lµ quan hƯ tÝn dơng gi÷a ng©n hµng c¸c DNVVN, trong ®ã ng©n hµng chun qun sư dơng choc¸c DNVVN trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh theo tho¶ thn, c¸c DNVVN cã tr¸ch nhiƯm hoµn tr¶ vèn gèc vµ l·i cho ng©n hµng khi ®Õn h¹n thanh to¸n. 1.2.2. §Ỉc ®iĨm cđa tÝn dơng Ng©n hµng ®èi víi DNVVN TÝn dơng Ng©n hµng lµ mét quan hƯ tÝn dơng nªn nã cã ®Ỉc ®iĨm cđa quan hƯ tÝn dơng nh sau: Thø nhÊt, quan hƯ TDNH dùa trªn c¬ së lßng tin. Khi NH cÊp tÝn dơng cho kh¸ch hµng th× NH sÏ cã sù tin tëng vµo sù s½n lßng tr¶ nỵ vµ kh¶ n¨ng tr¶ nỵ cđa kh¸ch hµng. Do vËy ®Ĩ ®a ra ®ỵc qut ®Þnh tÝn dơng th× NH ph¶i thÈm ®Þnh rÊt kü lìng ®Ĩ tõ ®ã ®a ra qut ®Þnh. §iỊu nµy nã t¹o nªn sù an toµn trong kinh doanh cđa Ng©n hµng. Thø hai, TDNH mang tÝn hoµn tr¶. Do ®Ỉc trng cđa tÝn dơng lµ mang tÝn hoµn tr¶, tøc lµ nã chØ lµ chun nhỵng t¹m thêi mét lỵng gi¸ trÞ cho ngêi sư dơng. Nªn kh¸ch hµng ph¶i hoµn tr¶ NH lỵng gi¸ trÞ nµy. NghÜa vơ hoµn tr¶ cđa kh¸ch hµng víi NH phơ thc vµo tho¶ thn gi÷a hai bªn. Qua tho¶ thn ®ã th× kh¸ch hµng cã thĨ tr¶ mét lÇn hc nhiỊu lÇn khi ®Õn hÕt c¶ gèc vµ l·i trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. Thø ba, TDNH mang tÝn thêi h¹n. §ã lµ sù tho¶ thn gi÷a NH vµ c¸c DNVVN vỊ thêi gian sư dơng lỵng gi¸ trÞ ®ã, ®¶m b¶o cho sù phï hỵp gi÷a thêi gian nhµn rçi vµ thêi gian sư dơng lỵng gÝa trÞ ®ã. - 6 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng Thø t, TDNH mang tÝn rđi ro. Ho¹t ®éng TDNH tiỊm Èn nhiỊu rđi ro ®ã lµ nh÷ng kho¶n lç tiỊm tµng mµ NH gỈp ph¶i trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cÊp tÝn dơng cho kh¸ch hµng. Trong ho¹t ®éng kinh doanh cđa th× NH ph¶i thêng xuyªn ®èi mỈt víi rđi rui tÝn dơng. Rđi ro tÝn dơng cã nhiỊu nguyªn nh©n kh¸c nhau, các nguyªn nh©n nµy cã thĨ do kh¸ch quan hc chđ quan. 1.2.3. C¸c lo¹i h×nh tÝn dơng ng©n hµng ViƯc ph©n lo¹i TDNH dùa trªn c¸c c¬ së ®Ĩ cã c¸i nh×n tỉng quan h¬n vỊ tÝn dơng ngêi ta ph©n lo¹i theo mét sè tiªu chÝ sau : * Theo thêi h¹n cho vay - Cho vay ng¾n h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n < 12 th¸ng. - Cho vay trung h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn 5 n¨m. - Cho vay dµi h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn 5 n¨m vµ cã thêi h¹n tèi ®a cã thĨ lªn tíi 20-30 n¨m, hc cã thĨ lªn tíi 40 n¨m. * Theo b¶o ®¶m tÝn dơng - Cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m tÝn dơng lµ lo¹i cho vay kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hc b¶o l·nh cđa bªn thø ba, viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn cđa kh¸ch hµng. - Cho vay cã b¶o ®¶m lµ loai cho vay dùa trªn c¬ së c¸c b¶o ®¶m nh thÕ chÊp, cÇm cè, hc cã sù b¶o l·nh cđa bªn thø ba. * Theo mơc ®Ých bao gåm: - Cho vay bÊt ®éng s¶n. - Cho vay c«ng nghiƯp vµ th¬ng m¹i. - Cho vay n«ng nghiƯp. - Cho vay c¸c tỉ chøc tµi chÝnh. - Cho thuª tµi chÝnh. - 7 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng - Cho vay kh¸c. 1.2.4. Vai trß cđa tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi DNVVN Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng ®Þnh híng XHCN ë níc ta hiƯn nay, sù tån t¹i nhiỊu h×nh thøc tỉ chøc s¶n xt kinh doanh, nhiỊu lo¹i h×nh DN víi tr×nh ®é kh¸c nhau lµ tÊt u. Mçi lo¹i h×nh DN cã vai trß riªng, song so víi c¸c DN lín, DNVVN cã nh÷ng vai trß riªng sau ®©y: 1.2.4.1. TDNH gióp cho c¸c DNVVN ho¹t ®éng mét c¸ch thêng xuyªn liªn tơc Trong qu¸ tr×nh héi nh©p vµ nỊn kinh tÕ thÞ trêng nh hiƯn nay th× ®ßi hái c¸c DNVVN thêng xuyªn c¶i tiÕn c«ng nghƯ, kü tht, mÉu m·, ®Ĩ cã thĨ ®øng v÷ng vµ ph¸t triĨn trong c¹nh tranh. TDNH ®· t¹o ®iỊu kiƯn cho c¸c DNVVN ®Çu t x©y dung c¬ b¶n, mua s¾m m¸y mãc trang thiÕt bÞ. Khi cã vèn th× c¸c DNVVN sÏ ®¸p øng kÞp thêi c¸c nhu cÇu mua nguyªn vËt liƯu ®Ĩ s¶n xt kinh doanh. Tõ ®ã t¹o ®iỊu kiƯn cho qu¸ tr×nh s¶n xt kinh doanh cđa DNVVN ®ỵc thêng xuyªn vµ liªn tơc. 1.2.4.2.TDNH gãp phÇn tËp trung vèn s¶n xt, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cđa c¸c DNVVN C¹nh tranh lµ mét quy lt kh¸ch quan cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng, DN nµo còng mn chiÕn th¾ng trong c¹nh tranh. Tuy nhiªn, ®Ĩ cã thĨ lµm ®ỵc ®iỊu ®ã lµ rÊt khã. §Ỉc biƯt ®èi víi DNVVN do cã mét sè h¹n chÕ viƯc tiÕp xóc víi c¸c DN lớn, các DN níc ngoµi lµm cho DNVVN cã thĨ n¾m ®ỵc c¬ héi ®Çu t. V× vËy, viƯc t×m ®Õn c¸c NH lµ rÊt quan träng. 1.2.4.3. TDNH gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn tèi u cho c¸c DNVVN HiƯn nay, trªn thÞ trêng nãi chung vµ c¸c DNVVN nãi riªng viƯc sư dơng vèn tù cã lµ rÊt Ýt mµ thêng ph¶i ®Õn c¸c NH ®Ĩ vay vèn, ngn vèn nµy chÝnh lµ ®ßn bÈy ®Ĩ c¸c DN tèi ®a ho¸ hiƯu qu¶ sư dơng vèn, vµ cã mét c¬ cÊu vèn tèi u ®Ĩ t«Ý ®a ho¸ lỵi nhn cđa DN. - 8 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng 1.3. MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.3.1. Kh¸i niƯm më réng tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi DNVVN Më réng TDNH ®èi víi c¸c DNVVN lµ nh÷ng ho¹t ®éng tÝn dơng cđa NH nh»m tháa m·n vµ më réng h¬n n÷a ®èi tỵng kh¸ch hµng lµ c¸c DNVVN. Ng©n hµng thùc hiƯn MRTD ®èi víi DNVVN ph¶i ®ỵc thĨ hiƯn ë c¸c khÝa c¹nh sau: -Tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu hỵp lý cđa kh¸ch hµng: + Khèi lỵng tÝn dơng cÊp cho kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o ®¸p øng nhu cÇu cđa kh¸ch ®Ĩ kh¸ch hµng cã thĨ thùc hiƯn viƯc s¶n xt kinh doanh cđa m×nh. + §a d¹ng ho¸ c¸c lÜnh vùc cÊp tÝn dơng còng nh cung cÊp c¸c dÞch vơ kh¸c. + §a d¹ng ho¸ c¸c ®èi tỵng kh¸ch hµng. NH không chØ cho vay ®èi tỵng v¬Ý mét thµnh viªn kinh tÕ mµ cßn cho vay víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. + §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm tÝn dơng còng nh c¸c ho¹t ®éng cho vay. -§i cïng nç lùc t×m kiÕm thÞ trêng, më réng m¹ng líi cÊp tÝn dơng cho DNVVN th× NH cã thĨ më réng thÞ phÇn, më réng sè lỵng kh¸ch hµng b»ng nhiỊu con ®êng kh¸c nhau 1.3.2. Sù cÇn thiÕt ph¶i më réng tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi DNVVN 1.3.2.1. §èi víi Ng©n hµng HiƯn nay trong bèi c¶nh nỊn kinh tÕ ®ang cã sù c¹nh tranh gay g¾t, tèc ®é ph¸t triĨn c¸c DNVVN nh hiƯn nay th× viƯc më réng tÝn dơng sÏ t¹o ®iỊu kiƯn cho ng©n hµng më réng thÞ phÇn, t¨ng trëng tÝn dơng, cung cÊp dÞch vơ ng©n hµng hiƯn ®¹i, më réng m¹ng líi kinh doanh,®ỉi míi phong c¸ch phơc vơ kh¸ch hµng, x©y dung h×nh ¶nh ng©n hµng trong c¸c DNVVN. Bªn c¹nh ®ã th× ng©n hµng còng dƠ dµng h¬n trong viƯc huy ®éng vèn t¹m thêi cđa c¸c DN, - 9 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng t¹o ®ỵc mèi quan hƯ l©u dµi , n©ng cao tr×nh ®é, kinh nghiƯm cđa c¸n bé c«ng nh©n viªn ng©n hµng. 1.3.2.2. §èi víi c¸c DNVVN C¸c DNVVN v× lỵi Ých thiÕt th©n cđa m×nh lµ mn tiÕp cËn vèn cđa NH nªn hä ph¶i lµm ¨n cã bµi b¶n h¬n, linh ho¹t h¬n víi diƠn biÕn cđa thÞ trêng. Khi c¸c DNVVN ®· ®¸p øng ®ỵc c¸c ®iỊu kiƯn ®Ĩ NH cÊp tÝn dơng th× bc hä ph¶i thùc hiƯn ®Çy ®đ c¸c ®iỊu kho¶n trong hỵp ®ång tÝn dơng. Trªn c¬ së nµy hä lµm ¨n cã hiƯu qu¶ cao h¬n, uy tÝn trªn thÞ trêng cao h¬n. Do vËy TDNH cã thĨ coi lµ cøu c¸nh cđa DNVVN. Tuy nhiªn, hiƯn nay do viƯc tiÕp cËn vèn TDNH cßn gỈp nhiỊu khã kh¨n, nhiỊu DNVVN ph¶i t×m ®Õn c¸c ngn vèn phi chÝnh thøc víi l·i st cao vµ bÞ h¹n chÕ vỊ quy m«. 1.3.2.3. §èi víi nỊn kinh tÕ MỈc dï NH vµ DNVVN lµ nh÷ng lo¹i h×nh kinh doanh cã ®èi tỵng hµng ho¸ kh¸c nhau, nhng ®Ịu lµ tÕ bµo cđa x· héi, viƯc n©ng cao kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dơng cđa DNVVN, ®Èy mạnh tèc ®é lu chun vèn, khai th¸c tèi ®a mäi ngn vèn nhµn rçi phơc vơ ph¸t triĨn kinh tÕ. Khi TDNH ®èi víi DNVVN ®ỵc më réng th× lµm cho c¸c ngn vèn nhµn rçi trong nỊn kinh tÕ ®ỵc sư dơng cã hiƯu qủa h¬n. s¶n phÈm mµ c¸c DNVVN cung cÊp cho nỊn kinh tÕ ngµy cµng ®a d¹ng phäng phó h¬n, gãp phÇn lµm cho nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn cao h¬n. 1.3.3. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng më réng TDNH ®èi víi DNVVN §Ĩ ®¸nh giá kh¶ n¨ng më réng tÝn dơng ng©n hµng víi c¸c DNVVN ta thêng c¨n cø vµo mét sè tiªu thøc sau ®©y: 1.3.3.1.Tèc ®é t¨ng trëng Doanh sè cho vay ®èi víi DNVVN - 10 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B [...]... ho¸ ®Êt níc.Trong bèi c¶nh ®ó ngân hàng ĐT&PT TPHCM ®ỵc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng Ngµy 05/03/1957 Chđ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ NHĐT&PT VN ®· ký qut ®Þnh thµnh lËp ngân hàng ĐT&PTTPHCM, sau h¬n mét th¸ng chn bÞ ,ngân hàng ĐT&PT TPHCM chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 24/04/1957 Lµ mét chi nh¸nh cđa ngân hàng ĐT&PT VN .Ngân hàng ĐT&PT TPHCM ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn TPHCM Mét trung t©m chÝnh trÞ v¨n ho¸... trÞ kinh doanh vµ ph¸t triĨn m¹ng líi dÞch vơ Ng©n hµng tiªn tiÕn, bªn c¹nh ®ã Ng©n hµng ĐT&PT VN ®ang tõng bíc ®ỉi míi vµ ph¸t triĨn cho phï hỵp víi xu thÕ héi nhËp chi nh¸nh ngân hàng ĐT&PT TPHCM lµ mét ng©n hµng th¬ng m¹i qc doanh trùc thc ngân hàng ĐT&PT VN lµ chi nh¸nh cÊp 2 cđa NHĐT&PT VN 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc: Cïng víi qut ®Þnh thµnh lËp NHĐT&PT TPHCM th¸ng4/1957 th× chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM ®ang... DNVVN *Tèc ®é t¨ng trëng Møc t¨ng Doanh sè cho vay DNVVN Doanh sè chovay = x100% DNVVN Doanh sè cho vay DNVVN n¨m (t-1) ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh sù thay ®ỉi cđa doanh sè cho vay n¨m nay so víi doanh sè cho vay n¨m tríc lµ bao nhiªu, qua ®ã biÕt ®ỵc xu híng cho vay DNVVN lµ më réng hay thu hĐp * Tû träng doanh sè Doanh sè cho vay DNVVN = Cho vay ®èi víi DNVVN x100% Tỉng doanh sè cho vay cđa ho¹t ®éng tÝn... ng©n hµng ĐT&PT TPHCM kh«ng ngõng hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn h¬n n÷a ®Ỉc biƯt trong nỊn kinh tÕ më nµy Ng©n hµng cÇn ph¶i cã chiÕn lỵc nh thÕ nµo ®Ĩ duy tr× , tån t¹i vµ ph¸t triĨn cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh h¬n trªn thÞ trêng Ho¹t ®éng trong m«i trêng thn lỵi vµ khã kh¨n ®ã chi nhánh ngân hàng ĐT&PT TPHCM ®· kh«ng ngõng v¬n lªn vµ ngµy cµng ph¸t triĨn §Õn nay ngoµi héi së chÝnh ngân hàng ĐT&PT TPHCM ®· më thªm... víi doanh nghiƯp võa vµ nhá t¹i chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B - 13 - Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHĐT&PT TPHCM 2.1.1 Kh¸i qu¸t vỊ chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM Víi mơc tiªu ph¸t triĨn, ph¸t triĨn bỊn v÷ng, tõng bíc cđng cè , n©ng cao vÞ thÕ, vai trß cđa NH ĐT& PT VN ®èi víi sù nghiƯp c«ng nghiƯp ho¸ hiƯn ®¹i ho¸ ®Êt níc.Trong bèi c¶nh ®ó ngân. ..Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng Doanh sè cho vay lµ sè tiỊn mµ NH ®· thùc sù gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng ®ỵc tÝnh trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh Nã ph¶n ¸nh lỵng vèn mµ NH ®· gi¶i ng©n gióp DNVVN ®Çu t, c¶i tiÕn, ¸p dơng c«ng nghƯ míi, më réng ho¹t ®éng kinh doanh * Møc t¨ng Doanh sè Doanh sè cho vay = Doanh sè cho vay - cho vay DNVVN DNVVN n¨m(t)... Ngn NHĐT&PT TPHCM Tuy nhiªn còng qua b¶ng trªn mµ ta thÊy doanh sè thu håi nỵ ng¾n h¹n chiÕm phÇn lín trong khi ®ã doanh sè thu nỵ trung dµi h¹n l¹i rÊt nhá, cha ®ỵc 10% tỉng doanh sè thu nỵ Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B - 24 - Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng 2.2.3 T×nh h×nh d nỵ ®èi víi DNVVN Thùc tr¹ng vỊ tèc ®é t¨ng trëng d nỵ tÝn dơng ®èi víi DNVVN t¹i chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM ®ỵc ®o... dơng ®èi víi DNVVN BẢNG 2.10 TỶ TRỌNG DƯ N TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN THEO THỜI HẠNG ChØ tiªu D nỵ DNVVN D nỵ NH D nỵ TDH N¨m 2006 Sè tiỊn % 79.793 100% 61.44 77% 18.253 23% §¬n vÞ,TriƯu ®ång N¨m 2007 N¨m 2008 Sè tiỊn % Sè tiỊn % 110.239 100% 139.167 100% 88.191 80% 109.942 79% 22.048 20% 29.225 21% Ngn NHĐT&PT TPHCM Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B - 27 - Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng BiĨu... trng d nỵ víi DNVVN nh sau: Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B - 28 - Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng BẢNG 2.11 TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ N TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN §¬n vÞ TriƯu ®ång ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008 D nỵ cho vay DNVVN 79.793 110.239 139.167 Møc t¨ng d nỵ - 30.446 28.928 Tèc ®é t¨ng trëng - 38% 26% Ngn NHĐT&PT TPHCM Theo nh sè liƯu qua b¶ng th× n¨m 2007 cã møc t¨ng d nỵ tÝn dơng cđa... ®èi víi c¸c doanh nghiƯp võa vµ nhá t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ĐT&PT TPHCM 3.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHĐT&PT TPHCM 3.1.1 Ph¬ng híng ho¹t ®éng chung cđa chi nh¸nh ng©n NHĐT&PT TPHCM Trong nh÷ng n¨m võa qua chÝnh trÞ, x· héi ®Êt níc ỉn ®Þnh Ngµnh Ng©n hµng ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n míi phï hỵp víi c¬ chÕ thÞ trêng, th«ng lƯ qc tÕ vµ t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Ĩ NH më réng kinh doanh MỈt kh¸c, . th¸ng chn bÞ ,ngân hàng ĐT&PT TPHCM chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 24/04/1957 Lµ mét chi nh¸nh cđa ngân hàng ĐT&PT VN .Ngân hàng ĐT&PT TPHCM ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn TPHCM. Mét. nhá TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT TPHCM 1.1.TỒNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1. Kh¸i niƯm doanh nghiƯp võa vµ nhá Theo lt Doanh nghiƯp: Doanh nghiƯp lµ tỉ chøc kinh tÕ, cã tªn riªng, cã tµi. nhn cđa DN. - 8 - Đoàn Anh Nhân Lớp:TCTN36B Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng 1.3. MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.3.1. Kh¸i niƯm më réng tÝn dơng ng©n hµng ®èi