2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía Nhà nớc
Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập, thủ tục hành chính còn rờm rà. Với chức năng quản lý kinh tế vĩ mô, Nhà nớc hoạch định các chính sách, xây dựng hành lang pháp lý, hớng dẫn hoạt động của các chủ thể kinh tế.ở nứơc ta, hệ thống pháp luật và thủ tục hành chính vẫn còn nhiều hạn chế đã gây ảnh h- ởng không nhỏ tới nền kinh tế. Sự ra đời của hai luật NH và luật các tổ chức tín dụng đã tạo ra một hành lang pháp lý cho hoạt động của NHTM, định hớng cho các hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Tuy hệ thống văn bản liên quan đến ngành NH đợc cải tiến nhiều nhng vẫn còn cha đồng bộ và khoa học, cha đủ sức điều chỉnh những biến động phức tạp trong hoạt động thực tế của các NH.
Trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế nhng trên thực tế các quy định về cho vay nh: Đảo bảo tiền vay lại là những rào cản đối với khu vực t nhân khi tiếp cận nguồn vốn NH. Nghị định về đảo bảo tiền vay quy định khi vay vốn NH thì khách hàng phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định. Tài sản thế chấp của các DNVVN hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xởng. Những tài sản này lại cha đợc cơ quan nhà nớc có thẩm quền chứng nhận sở hữu cho chủ tài sản đó. Vì thế mà NH gặp nhiều khó khăn khi xem xét và xử lý tài sản thế chấp.
Cha có sự thống nhất về cơ chế định giá tài sản thế chấp, cha có thị tr- ờng thực sự mua bán tài sản phát mại của NH. Hiện nay, việc định giá tài sản thế chấp giữa NH và các DN là rất khác nhau. Có khi NH định giá tài sản thế chấp chỉ bằng một nửa so với tính toán của DN. Đó là do cha có hớng dẫn cụ thể từ phía Nhà nớc, cha có thị trờng bất động sản hoạt động có hiệu quả, đôi khi trên thực tế giá trị thị trờng của bất động sản lại cao hơn so với giá của Nhà nớc quy định.Do vậy, mà NH phải mất thời gian, chi phí tốn kém để bán tài sản thế chấp định giá lại một cách chính xác hơn trong quá trình hoạt động.
Cha có những chính sách nhằm thành lập và phát triển các trung tâm bảo lãnh tín dụng, các công ty sếp hạng tín dụng, các nhà cung cấp thông tin và các nhà tổ chức t vấn kinh doanh.
Nh thờng lệ thì NH khi cho vay thì phải có tài sản thế chấp, trong khi nhiều DNVVN không đủ tài sản thế chấp để vay vốn, ngay cả khi có những dự án khả thi, trong khi đó sự bảo lãnh của bên thứ ba là rất quan trọng. Tuy nhiên các tổ chức bảo lãnh tín dụng cha đợc thành lập nhiều và đi vào hoạt động do thiếu cơ chế chính sách hớng dẫn từ phía Nhà nớc và các cơ quan có liên quan.
cụ thể về biểu mẫu, các loại báo cáo tài chính hàng năm của các DNVVN. Điều này gây ra nhiều khó khăn cho NH trong việc thu thập thông tin về tình hình tài chính của DN. Ngoài ra một chế độ kiểm toán cũng cha đợc áp dụng đối DNVVN...