Thực trạng bảo hiểm hỏa hoạn tại công ty bảo hiểm Bảo Việt

Lời mở đầu

Những năm gần đây, công cuộc đổi mới của Chính phủ với việcchuyển nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trờng đã mởra cơ hội kinh doanh, làm ăn lớn cho các nhà đầu t nớc ngoài và gópphần đẩy nhanh tiến trình t nhân hoá tại Việt Nam Một trong nhữngvấn đề đang đợc các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế quantâm là bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài sản nói riêng do vai trò quantrọng của chúng trong việc bảo toàn vốn, hình thành tâm lý ổn định, antâm cho ngời đợc bảo hiểm trong quá trình hoạt động sản xuất kinhdoanh

Đây cũng là mối quan tâm lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểmViệt Nam, nhất là từ khi thị trờng bảo hiểm đã chuyển từ "thị trờng củangời bán" thành "thị trờng của ngời mua" Vấn đề nghiên cứu, cải tiến,áp dụng và triển khai các loại hình bảo hiểm mới đang trở thành mộttrong những chiến lợc quan trọng mà các công ty bảo hiểm sử dụng đểcạnh tranh trên thị trờng.

Đối với những cán bộ bảo hiểm cũng nh những ai đang nghiên cứu,học tập trên lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm Hoả hoạn đã không cònxa lạ Tuy nhiên, làm thế nào để hiểu thấu đáo, tờng tận cơ sở lý luậnvà thực tế triển khai loại hình này cho phù hợp với điều kiện Việt Nammà vẫn đáp ứng đợc với nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của cácdoanh nghiệp đang là câu hỏi lớn đặt ra với tất cả các công ty bảo hiểm

hoạt động tại Việt nam Chính vì vậy, em đã chọn đề tài Bảo hiểm hoả“Bảo hiểm hoả

hoạn thực trạng- giải pháp đối với Tổng Công ty Bảo Việt “Bảo hiểm hoả làm nộidung nghiên cứu.

Mục đích của đề tài nhằm tập hợp, hệ thống hoá các nguyên tắc lýluận đợc áp dụng chung trong loại hình Bảo hiểm Hoả hoạn, các đặcđiểm riêng biệt của loại hình, cũng nh những công tác cần thiết trongviệc triển khai nghiệp vụ Ngoài ra, đề tài cũng dành một phần đề cậpđến thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ tại Tổng Công ty Bảo hiểmViệt Nam - công ty bảo hiểm đầu tiên tiến hành loại hình bảo hiểm mớimẻ này trong những năm vừa qua.

Ngoài phần mở đầu và kết luận, bản luận văn bao gồm 3 chơngvới những nội dung cơ bản sau:

Trong quá trình xây dựng và hoàn thiện đề tài này, chúng tôi đã nhậnđợc sự giúp đỡ tận tình thiết thực của Thầy giáo hớng dẫn Thân Danh

Phúc và một số cán bộ công tác tại Phòng Bảo hiểm Hoả hoạn và Kỹ

Thuật thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Hà Nội Xin chân thành bày tỏ lòngcảm ơn về sự giúp đỡ quý báu đó.

Bản chuyên đề này chắc chắn sẽ không thể tránh khỏi những khiếmkhuyết trong biên tập và trình bày Rất mong đợc sự góp ý và phê bìnhcủa thày giáo và các bạn đồng nghiệp.

Sinh viên thực hiện

Tạ Quang Tuấn

Chơng I

Một số cơ sở lý luận về bảo hiểm hoả hoạntrong nền kinh tế thị trờng

I Vài nét về lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn

Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn lần đầu tiên ra đời trên thế giới là ở Đứcnăm 1591 mang tên Feuer Casse Một thời gian ngắn sau đó xuất hiên thêmvài Công ty nữa nhng không để lại dấu ấn gì lớn cho tới giữa thế kỷ 17.Năm 1666 đẫ xẩy ra một vụ Hoả hoạn khủng khiếp ở Lôn Đôn Vụ Hoảhoạn kéo dài năm ngày Thiêu huỷ gần nh toàn bộ thành phố đã kích thíchsự ra đời của bảo hiểm hoả hoạn Một nhà vật lý ngời Anh tên làNICHOLAS BARBEN chuyển nghạch sang lĩnh vực xây dựng trong thời

cho các ngôi nhà mới xây dựng Ban đâu ông điều khiển Công ty theo kiểuCông ty t nhât nhng sau đó năm 1680 ông đổi thành Công ty cổ phần mangtên là “Bảo hiểm hoả The Fire Office “Bảo hiểm hoả Một số Công ty khác cũng theo đó ra đời trongđó có Hand in Hand năm 1696 và Sun Fire Office năm 1710.

Công ty bảo hiểm đầu tiên thành công ở Mỹ là Công ty bảo hiểm tơng hỗ,do Benfamir Franklin và một số thành viên khác sáng lập năm 1752, mangtên là The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm Hoả hoạn chonhà cửa Công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên ở Mỹ mang tên là Theinsurance company of Noth America đợc thành lập năm 1792.

Xuất phát từ nhu cầu thực tế Bảo hiểm hoả hoạn đã phát triển mạnh mẽ vàtrở thành nghiệp vụ truền thống với phí thu hàng năm rất cao ở Nhật, số phíbảo hiểm hoả hoạn thu hàng năm 1993 là 1.017.008 triệu yên ( trên 10 tỷđô la) chiếm 15,5% doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm phí nhân thọ.

II Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hảo hoạn

Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trungvật t, hàng hoá rất lớn, quy trình công nghệ ngày càng phức tạp và nhữngloại máy móc hiện đại sẽ đợc phổ biến hơn Trong khi đó, khoa học kỹthuật an toàn thờng đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an toàn th-ờng rất thấp so với vốn đầu t phát triển sản xuất thêm vào đó điều kiện tựnhiên ngày càng khắc nghiệt và đã khiến cho khả năng xảy ra rủi ro tai nạnnhiều hơn so với mức độ thiệt hại về ngời và của nghiêm trong hơn.

Chỉ tính riêng hoả hoạn mỗi năm nớc ta xẩy ra hàng nghìn vụ Hoả hoạn nổ,làm chết hoặc bị thơng hàng trăm ngời, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷđồng Có những vụ Hoả hoạn làm thiêu huỷ hàng trăm nóc nhà, toàn bộ khuchợ lớn hoặc cả một cơ sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm chohàng nghìn ngời không còn nhà ở hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứngvi mất hết toàn bộ hàng hoá, tiền của , không còn chỗ kinh doanh làm chohàng trăm công nhân không còn nơi làm việc Số liệu thống kê về hoả hoạnở Việt Nam của cục cảnh sát phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn trong 5 năm1998-2003 nh sau:

Bảng 1_ Hoả hoạn ở Việt Nam trong năm 1998-2002Năm Số

Nhànớc

Chết Thơngtật

Tàisản(tỷđồng)

Theo quy tắc bảo hiểm Hoả hoạn hiện nay vẫn sử dụng ở các Công tybảo hiểm trong nớc, ngời tham gia bảo hiểm có thể tham gia đăng ký bảohiểm cho những tài sản nh nhà của trang thiết bị hàng hoá, nguyên vật liệucủa mình Ngoài Hoả hoạn là rủi ro chính họ còn đăng ký cho các rủi rophụ nh nổ, giông bão, động đất nớc chảy hay rò rỉ tràn từ bể chứa đờng ốnghoặc thiết bị chữa Hoả hoạn, xe cộ hay súc vật đâm vào Trong trơng hợpxẩy ra tổn thất, các Công ty bảo hiểm bồi thờng cho những thiệt hại trựctiếp từ các nguyên nhân kể trên và cả những chi tiết cần thiết hợp lý nhằmhạn chế tổn thất tài sản đợc bảo hiểm trong và ngay khi chấy.

Tuy nhiên Hoả hoạn không chỉ gây thiệt hại trực tiếp đến cho con ngờivà tài sản mà nó còn để lại những thiệt hại và tổn thât khổng lồ cho cácdoanh nghiệp Trên thực tế sau khi Hoả hoạn hoạt động sản xuất không thểphát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, các doanh nghiệp sẽ mất khoảnlợi nhuận do nhà xởng, máy móc bị h hại Để tránh bị phá sản họ phải tiếnhành các biện pháp khôi phục lại sản xuất Bên cạch việc duy trì chi trả tiềnlơng cho nhân công và thanh toán các chi phí cố định nh tiền thuê nhà x-ởng, khấu hao, điện nớc lãi xuất ngân hàng các doanh nghiệp còn phải thuêthêm nhân viên làm việc thêm giờ để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rõràng những khám phá này không đợc bồi thờng theo đơn bảo hiểm Hoảhoạn.

Để đáp ứng đợc các khoản chi phí trên, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng

song các phơng pháp này hoàn toàn thụ động Một biện pháp hiện nayđang khẳng định tính u việt với các nhà đầu t nớc ngoài đó là tham gia bảohiểm gián đoạn kinh doanh Với loại hình này, các doanh nghiệp khôngnhững đợc bồi thờng tài chính cho các khoản chi phí nói trên mà còn đợc bùđắp phần lợi nhuận ròng bị mất mát mà lẽ ra họ đợc mà không bị tổn thơng.Nh vậy có thể nói rằng bảo hiểm hoả hoạn đã hạn chế tối thiểu mức ảnh h-ởng của các rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Bằng việc đóng góp một khoản phí nhỏ ( thờng là một phần ngàn giá trịcủa tài sản) ngời đợc bảo hiểm có thể đầu t tối đa và triệt để nguồn vốnnhàn rỗi cho phát triển hoạt động sản xuất, bởi họ không phải trích lập quỹdự phòng trờng hợp xẩy ra rủi ro và quan trọng hơn, bên cạnh việc đợc bồithờng khi xẩy ra tổn thất họ có một tâm lý an tâm khi tiến hành công việckinh doanh của mình.

Tham gia bảo hiểm các doanh nghiệp còn đợc các Công ty t vấn về cácbiện pháp phòng trách tổn thất, tăng cờng biện pháp phòng Hoả hoạn chữaHoả hoạn và thực hiện chính sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo sự an toàncao nhất.

Bên cạnh việc mang lại lợi ích trên cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoảhoạn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và phát triển nền kinhtế Bời vì thông qua việc hớng dẫn các doangh nghiệp thực hiện những biệnpháp an toàn, các Công ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất tai nạn giúpkhách hàng của họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất nh mong muốn.Mặt khác, một phần không nhỏ khoản phí thu đợc từ loại hình này đợcCông ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nớc để chính phủ sử dụngcác mục đích xã hội.

III Việc thực hiện bảo hiểm hoả hoạn ở Việt Nam

ở Việt Nam bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu đợc thực hiện từ năm 1989 saukhi có quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989 của bộ trởng bộ tài chínhban hành quy tắc về bảo hiểm hoả hoạn Sau một thời gian thực hiện để phùhợp hơn với tình hình thực tế, Bộ tài chính lại có quyết định số 142/TCQĐban hành quy tắc và biểu phí mới và quyết định số 212/TCQĐ ngày12/4/1993 ban hành biểu phí và bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệtvới các mức phí tối đa thay cho biểu phí bảo hiểm hoả hoạn theo quyết địnhsố 142/TCQĐ.

Đến nay bảo hiểm hoả hoạn đã đợc thực hiện trong khắp cả nớc Nếunh năm 1991 số đơn vị hoả hoạn cấp ra mới chỉ có 413 thì tới năm 1994

con số này đã lên tới 2000 giá trị tài sản năm 1991 là 1000 tỷ đồng thì năm1992 trên 4000 tỷ, năm 1993 là 7000 và năm 1994 trên 14000 tỷ đồ

ng Số tiền bảo hiểm phí tơng ứng của các năm đó là 4,5 tỷ, 10,2 tỷ, 21,3 tỷvà 3902 tỷ Bảo việt cũng phải chi bồi thờng thiệt hại nhiều vụ Hoả hoạnlớn nh Công ty giầy Hiệp Hng trên 10 tỷ, Công ty dợc Đồng Tháp 4,5 tỷđồng, chợ đồng xuân trên 8 tỷ đồng, Công ty sản xuất và xuất khẩu sông Bégần 18 tỷ đồng Có thể nói rằng bảo hiểm hoả hoạn đã dần dần đi vào tiềmthức của con ngời Việt Nam, đáp ứng đòi hỏi tất yếu của xã hội và ngàycàng củng cố vững chắc vị trí quan trọng của mình trong cơ cấu chung củanghành bảo hiểm Việt Nam.

Từ khi bắt đầu bảo hiểm hoả hoạn tới nay Tổng Công ty bảo hiểm ViệtNam đã tổ chức nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ, đã làm nhiều văn bản tài liệuhỡng dẫn Tuy nhiên số ngời trực tiếp tham gia tập huấn không phải lànhiều, tài liệu hớng dẫn cũng rải rác, không tập trung hơn nữa theo thờigian bản thân những tài liệu đã ban hành trở nên lại lạc hậu đòi hỏi phảihoàn thiện bổ xụng thêm.

Ngay cả quan điểm biện pháp thực hiên nghiệp vụ cũng có sự thay đổicăn bản Nếu nh trớc đây chúng ta tiến hành bảo hiểm trong điều kiên độcquyền thì nay hoàn toàn ngợc lại chúng ta phải cạnh tranh với nhiều đối thủtrong và ngoài nớc, hiệu quả kinh doanh đã trở thành thớc đo quan trọngcho hoạt động của Công ty Điều đó phải đòi hỏi các cán bộ nghiệp vụ,ngoài các phẩm chất khác của ngời bán hàng, phải hết sức nhanh nhậytrong việc đa ra các tỷ lệ phí có sức cạnh tranh nhng phải đáp ứng đúngchuẩn mực quy định để đảm bảo kinh doanh có lãi và đáp ứng yêu cầu củanhà nhận tái bảo hiểm Đông thời cùng với việc mở rộng kinh doanh, chúngta cũng phải chú ý đến việc kiểm soát sự tích tụ rủi ro, nhất là các rủi rothiên tai nh bão, lũ lụt để tránh các trờng hợp tồn thất hàng loạt Trong việcgiải quyết bồi thờng cũng phải đảm bảo chính xác, đúng điều kiện của đơnbảo hiểm và nhanh chóng hơn Mặt khác ngời bảo hiểm cũng phải tăng c-ờng công tác quản lý rui ro, cùng với khách hàng làm tốt công tác hạn chếtổn thất

Xuất phát từ thực tế đó Công ty Bảo Việt đã khai thác tốt thị trờng bảohiểm trong nớc về lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn Do đó những năm gần đâydoanh số của phòng bảo hiểm hảo hoạn tăng từ đó làm tăng doanh thu củaCông ty Bảo Việt.

IV Một số khái niệm cơ bản

1 Rủi ro có thể lựa chọn để bảo hiểm

Mỗi rủi ro có thể đợc nêu thành tên riêng Hầu hết các Công ty trên thếgiới đều chấp nhận áp dụng các phơng pháp tiêu chuẩn khi cấp đơn bảohiểm và lu trữ, sử dụng số liệu các rủi ro này đợc đa vào phụ lục của “Bảo hiểm hoả Quytắc bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt”.

Dùng áp dụng mẫu đơn bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tiêuchuẩn của thị trờng bảo hiểm Lôn Đôn ( standard Fire and Special PerilsPolicy) hay ( Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt” của ViệtNam thì rủi ro chính đợc bảo hiểm thì cũng là bảo hiểm hoả hoạn Rủi ro Acòn có rủi ro B- nổ, C- máy bay và rơi vào, E- nổi loạn bạo động dân sự đợc coi là các rủi ro phụ Các rủi ro phụ đó không đợc bảo hiểm riêng màchỉ có thể bảo hiểm cùng với rủi ro hoả hoạn Các rủi ro phụ đó cũng khôngđợc bảo hiểm một cách tự động mà chỉ đợc bảo hiểm khi khách hàng yêucầu với điều kiện phải đóng thêm phí và phải đợc ghi rõ trong giấy yêu cầuvà giấy chứng nhận bảo hiểm.

Dới đây chúng ta sẽ xem xét một số rủi ro cơ bản dễ gây hiểu lầm còncác rủi ro khác thì hiểu theo tên gọi của chúng

 Hoả hoạn

Rủi ro này thực chất bao gồm 3 phần: Hoả hoạn , sét và nổ.

 Hoả hoạn : Trong đơn bảo hiểm Hoả hoạn tiêu chuẩn không địnhnghĩa rõ thế nào là hoả hoạn vì ngời ta hiểu nó theo nghĩa thông dụngnghĩa là sẽ đợc coi là hoả hoạn nếu có đủ 3 yếu tố sau đây

- Phải thực sự có phát lửa

- Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng

- Về vật chất đám lửa phải bất ngờ ngẫu nhiên với ngời đợc bảo hiểmchứ không phải là cố ý có chủ định của họ hoặc đồng loã của họ Tuynhiên hoả hoạn đợc xẩy ra do bất cẩn của ngời đợc bảo hiểm vẫnthuộc phạm vi đợc bồi thờng.

Khi có đầy đủ 3 yếu tố trên và co thiệt hại về vật chất do những nguyênnhân đợc coi là hợp lý gây ra những thiệt hại đó đợc bồi thờng dù cho là bịHoả hoạn.

Mặc dù không đợc nêu rõ trong đơn bảo hiểm nhng thiệt hại do hoảhoạn ở đây bao gồm có:

- Thiệt hại do khói mà nguồn lửa gây ra thuộc phạm vi thuộc tráchnhiệm bảo hiểm

- Thiệt hại do nớc dùng để chứa Hoả hoạn

- Thiệt hại do phá rỡ để ngăn chặn Hoả hoạn lan- Thiệt hại do việc thực hiện nhiệm vụ chữâ Hoả hoạn

- Thiệt hại mà ngời đợc bảo hiểm phải gánh chịu do việc bảo vệ tàisản và kiểm soát sự phát triển của ngọn lửa.

Tuy vậy hoả hoạn ở đây loại trừ:- Nổ ro ảnh hởng của hoạ hoạn- Động đất ngầm

- Tài sản bị phá huỷ hay h hỏng do + Do bị lên men hoặc toả nhiệt

+Quá trình sử lý bằng nhiệt

Việc loại trừ này nhằm thống nhất khái niệm hoả hoạn đợc dùng trongtoàn bộ đợn vị bảo hiểm bằng những rủi ro phụ riêng biệt

 Nổ : Theo rủi ro hoả hoạn, phạm vi bảo hiểm bao gồm:

Các trơng hợp hoả hoạn do nổ ngẫu nhiên đợc bảo hiểm nh vậy ở đâychỉ có những thiệt hại do nổ mà không gây Hoả hoạn vấn đề còn lại là:

- Tổn thất và thiệt hại do nổ nhng không gây chay thì không đợc bồithờng trừ trơng hợp nổ nồi khơi khí phục vụ cho sinh hoạt, với điềukiện vụ nổ đó không phải do các nguyên nhân bị loại trừ

- Tổn thất do chay xuất phát từ nổ thì đợc bồi thờng với điều kiện là sựnổ không phải do các nguyên nhân bị loại trừ

- Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ xuất phát từ Hoả hoạn: Thiệt hại banđầu do Hoả hoạn đợc bồi thờng nhng những tổn thất do hậu quả củanổ thì không

 Sét : Theo khái niệm thông thờng đợc áp dụng trong đơn bảo hiểm làngời đợc bảo hiểm sẽ đợc bồi thờng khi tài sản bị phá huỷ trực tiếpdo sét hoặc bị sét đánh gây Hoả hoạn Tuy nhiên, cũng theo kháiniệm thông thờng thì sét đánh mà không phát lửa hoặc khônng phahuỷ trực tiếp tài sản thì không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thờng.ở đây cần lu ý trừ khi trừ khi tia sét phá huỷ trực tiếp các thiết bị điện đ-ợc bồi thờng, còn tia sét làm thay đổi dòng điện dẫn tới thiệt hại chothiết bị điện thì không đợc bồi thờng.

2 Cụm rủi ro

Một nhóm những ngôi nhà hoặc kho tàng ngoài trời ở liền kề nhautrong một khu vực, tách biệt với những ngôi nhà kho tàng ngoài trờikhác về không gian

Các ngôi nhà hoặc kho tàng ngoài tời đợc coi là tách biệt nhau về khônggian nếu khoảng cách giữa chúng là khoảng cách tối thiểu Khoảng cáchtối thiểu là khoảng cách tính bằng chiều cao của ngôi nhà cao nhất hoặcvợt quá 20m nếu tài sản là loại dễ Hoả hoạn và qua 10m nếu tài sản làloại không Hoả hoạn hoặc khó Hoả hoạn Khoảng cách trên 20m đợc coilà tách biệt về không gian.

3 Đơn vị rủi ro

Một số ngôi nhà, bộ phận của nhà kho ngoài trời liền nhau nhng táchbiệt với các ngôi nhà, bộ phận nhà kho ngoài trời khác về không gian hoặccấu trúc.

Đơn vị rủi ro đợc coi là tách biệt về không gian khi khoảng cách giữacác ngôi nhà hoặc kho ngoài trời bằng vật liệu không Hoả hoạn đảm bảo10m.

Đối với kho ngoài trời bằng vật liệu dễ Hoả hoạn, khoản cách đó phảiđảm bảo 20.

Đơn vị rủi ro đợc coi là cách biệt về mặt cấu trúc nếu các ngôi nhà bộphận nhà hoặc kho đợc ngăn bằng tờng chống Hoả hoạn.

Phong đợc ngăn cách chống Hoả hoạn nếu:

- Không lớn hơn 10% diện tích có tầng bằng phòng đó- Đợc ngăn cắt bằng tờng chông Hoả hoạn

- Trần làm bằng vật liệu không Hoả hoạn.

4.Tơng ngăn Hoả hoạn.

Là tờng ngăn Hoả hoạn để chia ngôi nhà hoặc kho ngoài trời thànhnhiều đơn vị rủi ro

Đặc điểm xây dựng của tờng ngăn Hoả hoạn:

- tờng ngăn Hoả hoạn phải có giới hạn chiu lửa ít nhất 90 độ- Phải đợc xây kín các tầng và không đợc so le nhau

- Nếu mái nhà là loại khó Hoả hoạn thì tờng ngăn Hoả hoạn phải cáchmái nhà ít nhất là 30m

- Nếu có các cấu kiện khác nằm trong tờng ngăn Hoả hoạn phân độdầy còn lại cũng phải đảm bảo giới hạn chịu lửa tối thiếu

- Không đợc để vật liệu cấu kiện dễ Hoả hoạn vắt nganh qua tờng ngănHoả hoạn.

- Tờng ngăn Hoả hoạn phải xây cách những lỗ hở trên mái ít nhất 5m.

V Đánh giá rủi ro

Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng trongcông tác quản lý rủi ro Có làm tốt công công việc đánh giá rủi ro thì mớicó thể thực hiện đựơc công tác quản lý rủi ro Đối với ngời khai thác bảohiểm việc đánh giá rủi ro sẽ giúp họ quyết định có nhận bảo hiểm haykhông, mức phí bao nhiêu Tài liệu về định giá rủi ro coi nh báo cáo của họtrong hồ sơ về khách hàng, nó cũng là tài liệu để báo cáo cho các nhà nhậnbảo hiểm và cũng là cơ sở đối chiếu khi giải quyết bồi thờng.

Nếu việc điều tra đánh giá rủi ro đợc thực hịên một cách đầy đủ, kỹ ỡng, kết hợp với bảng hỡng dẫn tính phí hoặc sử dụng chơng trình tính phíbảo hiểm trên máy vi tính, cán bộ khai thác hoàn toàn có thể tính toán ngayđợc một cách chính xác tỷ lệ phí Điều này giúp cho việc chủ động, nhanhchóng trong khai thác, trách đợc tình trạng phải tham khảo, hỏi han, tốnkém mất thời giờ.

Từ năm 1981, Bảo Việt đã thành lập các công ty chi nhánh ở cáctỉnh, địa phơng để tiến hành các dịnh vụ bảo hiểm Hoạt động của các chinhánh không những giúp Bảo Việt triển khai bảo hiểm trên phạm vi cả nớcmà còn hình thành một mạnh lới đảm bảo an toàn tài chính cho toàn bộ ng-ời đợc bảo hiểm.

Trong hơn 30 năm qua, ở Việt nam từ "bảo hiểm " đồng nghĩa với"Bảo Việt " và ngợc lại lúc nào ngời ta cũng nghĩ rằng chỉ duy nhất có mộtcông ty bảo hiểm hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam Điều đó có lý do củanó Ngoài sự hiện diện và đóng góp của Bảo Việt đối với nền kinh tế, xã hộivà với mỗi gia đình, trong suốt thời gian qua không thấy nói đến một têncông ty bảo hiểm nào khác.Với đờng lối mở của của nhà nớc, trong cơ chếthị trờngthì việc Nhà nớc dộc quyền trong lĩnh vực bảo hiểm ( kể cả trêndanh nghĩa) là điều khó có thể chấp nhận Chính vì thế nên ngày 18-12-1993 Nghị định 100/CP của Chính Phủ đã ra đời cho phép các doanhnghiệp trong nớc cũng nh nớc ngoài đợc thành lập các công ty bảo hiểm, táibảo hiểm, môi giới bảo hiểm, mở chi nhánh công ty nớc ngoài tại ViệtNam.

Tại Bảo Việt, các nghiệp vụ bảo hiểm nh bảo hiểm thân tàu, bảohiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu đãđợc tiến hành từ lâu và đã trở thành những nghiệp vụ bảo hiểm truyềnthống Song đến năm 1989, Bảo Việt mới chính thức triển khai bảo hiểmHoả hoạn theo Quyết định 06/TCQĐ của Bộ Tài chính.

Năm 1990, trên cả nớc đã có 16 công ty bảo hiểm tiến hành nghiệpvụ này Tuy nhiên nhìn chung mới chỉ bảo hiểm cho các nghành xăng, dầucòn lại phần lớn các tài sản, các nhà máy, xí nghiệp, công xởng, hệ thống

khách sạn từ Nam ra Bắc trị giá nhiều tỷ đồng vẫn cha đợc bảo hiểm Cónhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan dẫn đến việc ngành bảohiểm cha triển khai đợc toàn diện Nguyên nhân cơ bản là chúng ta đã quáquen với cơ chế bao cấp, Hoả hoạn và rủi ro xảy ra đã có Nhà nớc bù đắpthiệt hại còn các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác thì cha cóthói quen tham gia bảo hiểm tài sản Bên cạnh đó về chủ quan, công táctuyên truyền, vận động thu hút khách hành của nghành bảo hiểm còn nhiềuhạn chế.

Sau một năm thực hiện, một yêu cầu cấp bách đợc đặt ra là phải cóquy định chung hớng dẫn về bảo hiểm Hoả hoạn Vì vậy ngày 2 5.1991,Bảo Việt đã ban hành Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ápdụng trên cả nớc Nghiệp vụ này ngày càng khẳng định đợc vị trí quantrọng của nó đặc biệt là sau khi Hội đồng bộ trởng ra quyết định số 332/HĐBT ngày 23 10 1991 về việc bảo toàn, phát triển vốn kinh doanh đối vớidoanh nghiệp nhà nớc Bên cạnh đó, thông t số 82/TC/CN hớng dẫn cụ thểviệc thực hiện quyết định trên của HĐBT : " Để tránh các trờng hợpkhông bảo toàn đợc vốn do nguyên nhân khách quan nh thiên tai, rủi rotrong quá trình sản xuất kinh doanh tránh các trờng hợp phải xử lý giảmvốn và đa lỗ vào doanh nghiệp, các doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểmtài sản để tạo nguồn bù đắp cho các thiệt hại đó tại các công ty bảo hiểmViệt nam Khoản chi về bảo hiểm đợc hạch vào giá thành hoặc chi phí luthông của doanh nghiệp Nhà nớc sẽ không cho ghi giảm vốn trong trờnghợp tài sản bị tổn thất vì những rủi ro mà công ty bảo hiểm trong nớc triểnkhai loại hình bảo hiểm tơng ứng ".

II Các hoạt động trong bảo hiểm hoả hoạn

Cũng giống nh bất cứ một nghiệp vụ bảo hiểm nào, nghiệp vụ bảohiểm Hoả hoạn gồm các bớc cơ bản sau :

- Khai thác - Giám định - Bồi thờng

- Hạn chế tổn thất

Các bớc này có mối liên hệ rất chặt chẽ với nhau Kết quả của bớcnày ảnh hởng trực tiếp tới kết quả của các bớc tiếp sau nó và làm thành mộtchu trình hoạt động của một nghiệp vụ.

1 Công tác khai thác bảo hiểm

Đây là bớc đầu tiên và không thể thiêú trong nghiệp vụ bảo hiểm.Công tác khai thác đóng một vai trò quyết định trong sự phát triển một côngty Khách hàng sẽ không mua bảo hiểm nếu họ không biết rằng mua bảohiểm họ sẽ đợc lợi gì Do đó mà công việc tuyên truyền, quảng cáo trong b-ớc này là cần thiết và nó càng trở nên đặc biệt quan trọng đồi với nghiệp vụbảo hiểm Hoả hoạn - nghiệp vụ mà cha có tập quán ở nớc ta

1.1 Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng

Hàng năm Bảo Việt kết hợp với các cơ quan, ban ngành có liên quannh : cảnh sát PCCC, đài truyền thanh, truyền hình, báo chí, các Bộ, nghànhđể tuyên truyền về ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm Hoả hoạn Qua đó mớicó thể thuyết phục đợc khách hàng mua bảo hiểm.

Mặt khác, công ty cử cán bộ xuống từng xí nghiệp, đơn vị kinhdoanh để giải thích, vận động mua bảo hiểm chứ không thụ động ngồi chờkhách hàng hoặc chỉ gửi các công văn, quy tắc cho họ trả lời vì khách hàngrất ngại đọc Một phần vì khó hiểu, một phần vì không nhận thức đợc hết ýnghĩa, tác dụng của bảo hiểm.

Cán bộ bảo hiểm cần chủ động đến gặp khách hàng, cùng họ đi thămcơ sở sản xuất, nghiên cứu quy trình sản xuất của họ , chỉ cho họ thấynhững rủi ro mà họ có thể gặp phải và những hậu quả của nó Cán bộ bảohiểm giải thích rõ cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm họ đợc gì và mấtgì, ớc tính số phí mà họ phải trả, giải đáp những vấn đề mà họ còn thắcmắc, cha hiểu rõ, gây cho họ lòng tin và nhu cầu tham gia bảo hiểm Kinhnghiệm cho thấy rằng, hớng tuyên truyền vận động nên tập trung vàonhững đối tợng "ăn nên làm ra ", có của ăn của để Vì thế, Bảo Việt đã chúý đến các đơn vị, doanh nghiệp lớn có khả năng tài chính khai thác nh :Công ty liên doanh về các thiết bị viễn thông COMVIK đã mua bảo hiểmvới số tiến bảo hiểm là 19000000 $, mức phí là 47500 $ ; công ty liêndoanh INDOCHINA CERAMIC sản xuất vật liệu xây dựng, trang thiết bịnội thất đã mua với số tiền bảo hiểm là 12250000 $, mức phí là 20825 $.

Để tìm ra các doanh nghiệp "ăn nên làm ra" không phải là khó, cánbộ khai thác nên chú ý theo dõi quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đạichúng (báo chí, phát thanh, truyền hình ) đồng thời phải có sự phối hợpvới các ngân hàng, cơ quan khác để nắm bắt đợc đối tợng

1.2 Đánh giá rủi ro

Công tác đánh giá rủi ro đợc tiến hành sau khi khách hàng gửi giấyyêu cầu bảo hiểm với mục đích giá chính xác các rủi ro có thể xảy ra với

các đối tợng bảo hiểm Qua đó xác định tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tơngứng với các rủi ro mà công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm.

Để có cơ sở đáng giá đúng rủi ro, thông thờng công ty bảo hiểm sẽgửi cho khách hàng bản phiếu điều tra các rủi ro (bảng câu hỏi) Qua phầntrả lời khách hàng trong phiếu điều tra, các công ty bảo hiểm sẽ xác định đ-ợc bậc chịu lửa của công trình, loại PCCC (các thiết bị PCCC đợc trang bị,đội cứu hoả, bảo vệ ), hạng sản xuất (với đơn vị sản xuất), loại kinh doanhdịch vụ ( với đơn vị kinh doanh dịch vụ ), mức độ nguy hiểm với các tài sảnđể trong kho, cửa hàng, từ đó xác định mức phí thích hợp.

Tuy nhiên trên thực tế, để đảm bảo sự chính xác, trung thực khi đánhgiá rủi ro, ngoài việc gửi phiếu điều tra rủi ro, các cán bộ khai thác bảohiểm sẽ đến làm việc trực tiếp với khách hàng, nghiên cứu và khảo sát thựctế kỹ hơn, hớng dẫn khách hàng trả lời các câu hỏi trong phiếu điều tra,cùng cộng tác với cảnh sát PCCC đánh giá thực tế về công tác PCCC, phơngtiện chuyên môn (khách hàng cần những phơng tiện PCCC nào, bố trí ởđâu, với số lợng là bao nhiêu ) Cuối cùng trên cơ sở đánh giá rủi ro, cánbộ khai thác sẽ thoả thuân với khách hàng về tỷ lệ phí sẽ áp dụng.

Nh vậy công tác đánh giá rủi ro có ý nghĩa vô cùng quan trọng Nóyêu cầu cán bộ bảo hiểm không những phải giỏi chuyên môn mà còn phảicó sự năng động, tận tình và cẩn thận.Trong bảo hiểm Hoả hoạn, khâu đánhgiá rủi ro là khâu quyết định trong việc cấp đơn bảo hiểm cũng nh việc đara mức phí phù hợp.

1.3 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm)

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn, công ty bảo hiẻm sẽ cấp giấychứng nhận bảo hiểm cho khách hàng sau khi họ đã chấp nhận mức phí.Giấy chứng nhận bảo hiểm Hoả hoạn bao gồm :

- Số đơn bảo hiểm

- Tên, địa chỉ ngời đợc bảo hiểm - Ngành sản xuất kinh doanh- Những rủi ro đợc bảo hiểm - Tài sản dợc bảo hiểm - Tổng giá trị tài sản - Số tiền bảo hiểm

- Chi phí dọn dẹp hiện trờng - Mức miễn thờng

- Thời hạn bảo hiểm

- Phí bảo hiểm cả năm

Thông thờng tài sản đợc bảo hiểm của khách hàng có nhiều loạikhông thể hiện đợc chi tiết trong Giấy yêu cầu bảo hiểm Vì vậy, kèm theoGiấy chứng nhận bảo hiểm còn có bản danh mục tài sản Bản này đợc coinh một bộ phận của Giấy chứng nhận bảo hiểm và có giá trị pháp lý, nó thểhiện từng hạng mục tài sản, số lợng, đơn giá, giá trị, số tiền bảo hiểm củatừng loại đó :

Giấy chứng nhận bảo hiểm cần đợc lập thành bốn bản : Một bản traocho khách hàng, một bản cho tài vụ, một bản lu và một bản cho Tổng côngty.Hiện nay Bảo Việt cũng quy định phạm vi mức phân cấp khai thác chotừng công ty Nếu đối tợng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm trong phạm vi đóthì công ty chỉ cần gửi một bản giấy chứng nhận Nếu vợt quá mức phâncấp, trớc khi cấp giấy chứng nhận cho khách hàng, các công ty cần gửi hồsơ cho Tổng công ty xem xét và quyết định.

1.4 Bổ sung tài sản đợc bảo hiểm và theo dõi tình hình thu phí

Trên thực tế, có nhiều khách hàng yêu cầu sửa đổi, bổ sung tài sản ợc bảo hiểm sau khi đã đợc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Các công ty cầnxem xét kỹ yêu cầu thay đổi nh : giá trị bảo hiểm, các yếu tố ảnh hởng đếntỷ lệ phí để từ đó tính toán, điều chỉnh lại tỷ lệ phí, phí bảo hiểm cho thíchhợp Bản bổ sung sửa đổi cũng đợc lập thành bốn bản trao cho các bộ phậnnói trên.

đ-Ngoài ra các cán bộ khai thác cũng cần định kỳ xuống thăm các đốitợng bảo hiểm, kiểm tra các công tác PCCC, nêu ra các đề xuất để tăng c-ờng công tác này Đồng thời phải phối hợp với các bộ phận tài vụ để theodõi việc đóng phí của khách hàng, nhắc nhở họ tái tục bảo hiểm khi thờihạn bảo hiểm sắp hết.

1.5 Hoa hồng

Trong công tác khai thác không thể không nói đến vấn đề hoa hồng.Đây là một khoản chi đợc tính theo tỷ lệ phần trăm so với số phí bảo hiểm.Khoản hoa hồng này, công ty trả cho ngời trực tiếp đứng ra tham gia bảohiểm hoặc trả cho ngời môi giới nhằm động viên khuyến khích họ nhiệttình công tác, thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm Đây cũnglà một hình thức tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.Từ năm1995, để tạo tính chủ động, linh hoạt trong hoạt động, khoản chi hoa hồngđợc tính vào chi quản lý nghiệp vụ.

Có thể nói công tác khai thác có một vai trò quan trọng trong hoạtđộng kinh doanh bảo hiểm Thực hiện tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho cáccông ty bảo hiểm mở rộng và chiếm lĩnh thị trờng

2 Công tác giám định tổn thất

Khâu giám định tổn thất có vị trí quan trọng đối với công tác bồi ờng Các giám định viên bảo hiểm có nhiệm vụ xác định : nguyên nhân rủiro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, giá trị thiệt hại thực tế là baonhiêu

th-2.1 Điều tra tai nạn

Nhận đợc thông báo tai nạn, giám định viên bảo hiểm sẽ xuống ngayhiện trờng để nắm tình hình và điều tra tai nạn Mục đích của việc điều tratai nạn là thu nhập các bằng chứng và sự kiện Trên cơ sở đó giải đáp cáccâu hỏi : tai nạn đã xảy ra nh thế nào, ở đâu, khi nào, vì sao Muốn vậytrong quá trình điêù tra, giám định viên phải thu thập hai loại thông tin :các tang vật và lời khai của nhân chứng.

- Tang vật : Là bất cứ một việc gì có liên quan giúp cho việc xác địnhnhững sự việc liên quan đến tai nạn Hầu hết các tang vật đều có thể tìmthấy ở hiện trờng hay cũng có thể tìm thấy ở nơi sửa chữa bị h hại.

- Lời khai của nhân chứng : Là những lời kể, những câu trả lời của các nhânchứng thờng là những ngời có mặt ở nơi hiện trờng khi xảy ra tai nạn Lờikhai của nhân chứng cũng giúp cho việc xác định những vấn đề có liênquan đến tai nạn Ngời bảo hiểm cần có những khả năng phân tích tìm ranhững lời khai xác thực vì các lời khai của nhân chứng thờng khác nhau vàcó khi mâu thuẫn với nhau.

Ngoài việc tiếp xúc, trao đổi, hỏi chuyện với các nhân chứng, giámđịnh viên cần gặp gỡ, trao đổi với ngời đợc bảo hiểm, với công an PCCC.Qua đó, nguyên nhân Hoả hoạn, đánh giá sơ bộ và khái quát mức độ thiệthại.

2.2 Đề xuất các biện pháp hạn chế tổn thất

Thông thờng sau khi gặp hoả hoạn, ngời đợc bảo hiểm rất hoangmang và lúng túng không biết phải làm gì Vì vậy trên cơ sở xem xét hiệntrờng và song song với việc điều tra tai nạn, giám định viên bảo hiểm phảigóp ý kiến với ngời đợc bảo hiểm các biện pháp hạn chế tổn thất nh sau:

- Cách ly khu vực và tài sản bị thiệt hại.

- Rào kín những nơi mà ngời ngoài có thể đột nhập vào

- Bơm rút nớc cứu hoả còn đọng lại ra khỏi những nơi chứa tài sản để tránh tài sản h hỏng thêm.

- Di chuyển các mảnh đổ vỡ, tro than để cứu tài sản,

Qua quá trình điều tra, các giám định viên phải tìm ra đợc nguyênnhân gây Hoả hoạn Chú ý rằng đó phải là những nguyên nhân trực tiấp dẫnđến hoả hoạn Cuối cùng các giám định viên bảo hiểm sẽ xác định mức độthiệt hại và lập biên bản giám định Biên bản giám định sẽ đợc trình lêncông ty một bản và Tổng công ty một bản.

3 Công tác bồi thờng

Một trong những yêu cầu và cũng là một trong những phẩm chấtquan trọng đối với ngời làm công tác bảo hiểm là phải quan tâm và cảmthông sâu sắc tới các nhu cầu và nguyện vọng của khách hàng Phẩm chấtđó phải đợc thể hiện đặc biệt rõ nét trong khâu trong khâu giải quyết bồi th-ờng Giải quyết bồi thờng tốt có nghĩa là giải quyết nhanh và đúng - đây lànhiệm vụ số một của ngời làm công tác bồi thờng và là một trong nhữngbiện pháp tuyên truyền có hiệu quả nhất, làm tăng uy tín của công ty và cóảnh hởng tích cực tới khâu khai thác bảo hiểm.

Đảm bảo đợc mục đích, ý nghĩa, nhiệm vụ của công tác bồi thờng,cán bộ công ty cần thực hiện tốt những bớc sau :

3.1 Kiểm tra hồ sơ khiếu nại và xác định trách nhiệm bảo hiểm

Nhận đợc hồ sơ đòi bồi thờng, ngời bảo hiểm phải kiểm tra, xem xéthồ sơ có đầy đủ và hợp lệ không Trờng hợp hồ sơ thuộc trách nhiệm bảohiểm nhng cha đầy đủ thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung kịp thời và ngàytrả lời khách hàng Sau đó, cán bộ bồi thờng xem xét đối chiếu với quy tắcbảo hiểm và văn bằng hớng dẫn của Tổng công ty để xác định trách nhiệmbảo hiểm Cụ thể : khiếu nại có nằm trong phạm vi thoả thuận bảo hiểmkhông; có điểm loại trừ nào tác động và ảnh hởng đến khiếu nại đó không;có điều kiện bảo hiểm nào bị vi phạm làm vô hiệu hoá hoặc thu hẹp phạmvi đợc bảo hiểm của khiếu nại không ?

3.2 Xác định mức độ thiệt hại

Chức năng chính của công tác bảo hiểm là bồi thờng những thiệt hạithực tế xảy ra cho ngời tham gia bảo hiểm nhằm đảm bảo sản xuất kinhdoanh cho ngời đợc bảo hiểm Xác định đúng giá trị thiệt hại mới đảm bảoviệc bồi thờng thực sự đem lại hiệu quả cho ngời đợc bảo hiểm.Việc xácđịnh giá trị thiệt hại đợc tiến hành trên nguyên tắc : phải xác định ngay tạithời điểm và địa điểm xảy ra tổn thất Trên cơ sở biên bản giám định về

mức độ thiệt hại cùng các biên lai, chứng từ xác minh kèm theo các hồ sơkhiếu nại, cán bộ bồi thờng sẽ xác định đợc mức thiệt hại thực tế của từngđối tợng bảo hiểm.

3.3 Xác định số tiền bồi thờng

Nếu hồ sơ khiếu nại đã hợp lệ, đầy đủ, tổn thất đã đợc xác định làthuộc phạm vi bảo hiểm và tính toán đợc số tiền thiệt hại thì ta có thể tiếnhành xác định số tiền bồi thờng.

Số tiền bồi thờng xác định dựa trên các cơ sở sau : - Giá trị thiệt hại thực tế

- Số tiền bồi thờng (là giới hạn trên của số tiền bồi thờng )

- Mức miễn thờng : sẽ không phải bồi thờng nếu tổn thất bằng hoặcnhỏ hơn mức miễn thờng Nếu tổn thất lớn hơn mức miễn thờng thì phải trừđi mức miễn thờng ( trong trờng hợp áp dụng mức miễn thờng có khấu trừ ).Trớc khi tính toán số tiền bồi thờng, ngời đợc bảo hiểm cần xem xétsố tiền khách hàng đòi bồi thờng là bao nhiêu Nếu số tiền đó bằng hoặcnhỏ hơn mức miễn thờng thì không cần tính toán mà có thể trả lời ngay chokhách hàng là tổn thất không đợc bồi thờng vì nằm trong phạm vi mức miễnthờng Nếu tổn thất lớn hơn mức miễn thờng thì phải tính chi tiết mức độthiệt hại

Cụ thể :

* Đối với bảo hiểm Hoả hoạn :

Số tiền bảo hiểmSố tiền bồi thờng = Giá trị thiệt hại  Giá trị bảo hiểm

3.4 Lập hồ sơ bồi thờng, giải quyết bồi thờng và khiếu nại

Trên cơ sở tính toán đợc số tiền bồi thờng nh trên, cán bộ bồi thờngsẽ lập hồ sơ bồi thờng và trình lên lãnh đạo Tổng công ty xét duyệt bồi th-ờng Sau khi có quyết định của lãnh đạo, cán bộ bồi thờng sẽ thông báo chokhách hàng cụ thể về mức bồi thờng, thời gian, địa điểm công ty bảo hiểmchi trả số tiến đó cũng nh các giấy tờ cần thiết mà họ phải có Nếu kháchhàng chấp nhận thì việc bồi thờng sẽ đợc chuyển cho phòng kế toán-tài vụ.

Trong thực tế, khâu bồi thờng là khâu dễ phát sinh các tranh chấp,khiếu nại khi khách hàng cho rằng số tiền bồi thờng là cha hợp lý Bởi vậy,cần xem xét nghiên cứu các ý kiến khiếu nại một cách khách quan Cũngcần lu ý là trớc khi chính thức bồi thờng, trên cơ sở những thông tin nhận đ-ợc và đánh giá chung, cán bộ bồi thờng sớm ớc tính số tiền bồi thờng và