Chuyên đề thực tập giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp huyện hoằng hóa tỉnh thanh hóa

DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước HSX Hộ sản xuất HĐQT Hội đồng quản trị T[.]

DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT     Ký  hiệu     NHNo & PTNT Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn     NHNN     Ngân hàng Nhà nước     HSX     Hộ  sản xuất HĐQT     TTCN BHXH Hội đồng quản trị     Tiểu thủ công nghiệp Bảo hiểm xã hội     CN     Công nghiệp     CNH – HĐH     Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa     NQH     Nợ  q hạn     CBTD     Cán bộ tín dụng     QĐ     Quyết  định     KHKT     Khoa học kỹ thuật     TCTD     Tổ  chức tín dụng XHCN Xã hội chủ nghĩa TTg Thủ Tướng     NH     Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tình hình huy động vốn NHNо&PTNT huyện Hoằng Hóa 23 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Hoằng Hố 25 Bảng 3: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn 28 Bảng Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề 30 Bảng 5: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất 32 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM .4 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức vai trò NHTM 1.2 Khái quát cho vay hộ sản xuất NHTM .9 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất NHTM 1.2.2 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 11 1.2.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất NHTM 16 1.3 Hiệu cho vay hộ sản xuất NHTM 16 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay hộ sản xuất .16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng thương mại 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HOẰNG HĨA 19 2.1 Khái qt chung tình hình hoạt đơng NHNN&PTNT huyện Hoằng Hóa .19 2.1.1 Khái quát chung tình hình kinh tế huyện Hoằng Hóa .19 1.2 Sự hình thành phát triển NHNо&PTNT huyện Hoằng Hóa 20 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng 20 * Sơ đồ : Mơ hình tổ chức chi nhánh NHNNo & PTNT Hoằng Hóa 21 2.1.4 Kết kinh doanh NHNN&PTNT huyện Hoằng Hóa hai năm 2012 2013 22 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Hoằng Hóa 26 2.2.1 Tình hình thực quy trình cho vay NHNo & PTNT huyện Hoằng Hóa 26 2.2.2 Tình hình cho vay , thu nợ hộ sản xuất NHNN&PTNT Huyện Hoằng Hóa hai năm 2012 2013 .27 2.2.3 Chất lượng tín dụng .32 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT Hoằng Hóa 34 2.3.1 Những kết đạt 34 2.3.2 Một số tồn hoạt động cho vay hộ sản xuất 36 2.3.3 Nguyên nhân 36 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚIV HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HOẰNG HĨA .38 3.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất 38 3.1.1 Định hướng chung NHNN&PTNT Việt Nam 38 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng NN&PTNT huyện Hoằng Hóa 38 3.2 Một số giải pháp 39 3.2.1 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất .39 3.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 42 3.2.3 Giải pháp bổ trợ 46 3.3 Một số kiến nghị 49 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 49 3.3.2 Kiến nghị với NHNо&PTNT Việt Nam 51 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Huyện Hoằng Hóa 51 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam so với kinh tế giới kinh tế trẻ giai đoạn phát triển Vì việc phát triển kinh tế mục tiêu cho tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên để hồn thành cơng CNH- HĐH mà Đảng Nhà nước ta đề cịn nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Kênh dẫn vốn cho kinh tế nước hệ thống Ngân hàng Do muốn thu hút nhiều vốn trước hết phải làm tốt cơng tác tín dụng Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vơ quan trọng, để mở rộng quy mơ đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác, hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Là Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp  NHNN& PTNT huyện Hoằng Hóa , chi nhánh trực thuộc NHNN& PTNT tỉnh Thanh Hóa Xuất phát từ luận thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nơng nghiệp huyện Hoằng Hóa - tỉnh Thanh Hóa với hiểu biết kiến thức tích luỹ thời gian thực tập chi nhánh huyện Hoằng Hóa em lưạ chọn chuyên đề thực tập "Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nơng nghiệp huyện Hoằng Hóa tỉnh Thanh Hóa" nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn địa bàn huyện Do cịn hạn chế thời gian tìm hiểu thực tế kinh ngiệm kiến thức học nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để viết em hoàn thiện Để thực chuyên đề thực tập này, em nhận giúp đỡ tận tình từ anh chị chuyên viên phịng tín dụng chi nhánh huyện Hoằng Hóa thầy cô, đặc biệt bảo hướng dẫn cô giáo ThS Trần Thị Tố Linh để em hồn thành chun đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn! Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng cho vay vốn ngân hàng hộ sản xuất toàn huyện từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Đối tượng nội dung nghiên cứu 2.1 Đối tượng nghiên cứu Bài báo cáo nghiên cứu hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Hoằng Hóa giai đoạn 20012- 2013 2.2 Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận báo cáo gồm có chương : Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa Chương 3: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng là: - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu từ bảng biểu, báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh qua năm 2012 2013 ngân hàng - Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp phân tích số liệu chủ yếu sử dụng đề tài phương pháp so sánh tương đối so sánh tuyệt đối qua năm  So sánh tuyệt đối: Là hiệu số kỳ phân tích kỳ sở  So sánh tương đối: Là tỷ lệ % tiêu ỳ phân tích so với tiêu gốc để thực mức độ hoàn thành tỷ lệ số chênh lệch tuyệt đối so với tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng  Ngồi cịn có số phương pháp khác như: phương pháp đánh giá, phương pháp thống kê… CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Để đưa khái niệm NHTM, người ta thường dựa vào tính chất mức độ hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích mơi trường hoạt động Xuất phát từ đặc điểm trên, luật ngân hàng nhiều quốc gia giới đưa khái niệm khác NHTM Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Ở Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết địi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm NHTM cần thiết Theo Pháp lệnh ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/5/1990:” NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiêp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư thực nhiệp vụ tài khác Từ định nghĩa chung NHTM trên, tính chất mục tiêu hoạt động pháp lệnh cịn rõ loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác 1.1.2 Chức vai trò NHTM 1.1.2.1 Chức NHTM Trong phát triển kinh tế-xã hội, Ngân hàng yếu tố khơng thể thiếu có nhiều chức bản: trung gian tài chính, tạo phương tiện tốn, trung gian tốn  Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu (tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn) Các cá nhân tổ chức thặng dư tạm thời chi tiêu (tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm) Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với Ngân hàng, điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Khi hình thành nên mối quan hệ tài chính, mà quan hệ trực tiếp hình thức tín dụng quan hệ cấp phát, hùn vốn quan hệ gián tiếp quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, không gian Với quan hệ gián tiếp địi hỏi có tham gia trung gian tài mà với chun mơn hóa họ giảm chi phí giao dịch xuống, làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, giải mâu thuẫn quan hệ tài trực tiếp Đồng thời phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin thường gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường Ngân hàng có lực để làm giảm đến mức thấp sai lệch  Tạo phương tiện tốn Tiền-Vàng có chức quan trọng làm phương tiện tốn trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ, song sản xuất phát triển cao hơn, lượng phân phối qua lại ngày nhiều tốn tiền mặt, vàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng, với ưu điểm định trở thành phương tiện tốn rộng rãi nhiều người chấp nhận Ngồi giấy nhận nợ cịn thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông, phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Ngày giấy nhận nợ phát triển nhiều hình thức khác như: Séc, kỳ phiếu giúp cho việc tốn diễn nhanh gọn có hiệu  Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt cho khách hàng, Ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ, để việc tốn nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán Sec, ủy nhiệm chi, nhờ thu Cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các Ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua Ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn, cơng nghệ tốn qua Ngân hàng đạt hiệu cao qui mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà Ngân hàng toàn giới Với trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế tồn cầu 1.1.2.2 Vai trị Ngân hàng thương mại Kể từ hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại thực hoạt động ... chi nhánh huyện Hoằng Hóa em lưạ chọn chuyên đề thực tập "Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nơng nghiệp huyện Hoằng Hóa tỉnh Thanh Hóa" nhằm mục đích tìm giải pháp để... cho vay hộ sản xuất NHTM .9 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất NHTM 1.2.2 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 11 1.2.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất NHTM 16 1.3 Hiệu cho vay hộ sản. .. sở lý luận hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Hoằng Hóa Chương 3: Những giải pháp kiến