Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ Niên Khóa: 2013-2017 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Th.S Bùi Thành Công Trần Thị Thanh Nhàn Lớp: K47 TCDN Niên Khóa: 2013-2017 Huế, tháng 05 năm 2017 TĨM TẮT KHĨA LUẬN Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng Thương Mại có vai trị đặc biệt quan trọng kinh tế Những năm gần đây, với trình phát triển kinh tế nước ta ngành Ngân hàng có bước phát triển mới, ngày có nhiều Ngân hàng thành lập kể Ngân hàng nước Ngân hàng ngồi nước Chính vậy, để cạnh tranh thị trường khốc liệt Ngân hàng phải phát triển không ngừng tiềm kiếm lợi nhuận cách: tăng cường huy động vốn nâng cao hoạt động tín dụng Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng Trong giai đoạn gần đây, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân thị trường tiềm khai thác mạnh mẽ tất Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “ Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế” trình nghiên cứu, kết hợp từ kiến thức Ngân hàng trang bị nhà trường, sách báo thực tiễn thực tập Chi nhánh Nội dung khóa luận gồm có số sở lý thuyết chung hoạt động cho vay hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tìm hiểu tổng quan cấu tổ chức quản lý hoạt động Chi nhánh Phân tích tổng quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ phân tích rõ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 Khóa luận sâu vào đánh giá tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn nợ xấu, lợi nhuận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tìm hiểu nguyên nhân gây hạn chế cịn tồn từ đề xuất xuất vài biện pháp chủ yếu, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khóa luận xin gửi số kiến nghị đến ban lãnh đạo Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước nhằm mục đích để ban lãnh đạo quyền nghĩa vụ đề sách phù hợp, giúp cho hoạt động Chi nhánh ngày nâng cao bền vững LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp cuối khóa, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Bùi Thành Công Anh Ngơ Quang Hải người tận tình hướng dẫn em suốt q trình hồn thành đề tài “ Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam – Chi nhánh Huế” Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cơ khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại Học Kinh Tế Huế tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian em học tập trường Vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập khơng tạo tảng cho trình nghiên cứu, báo cáo mà cịn hành trang thiết yếu cho cơng việc em sau trường Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập chi nhánh Quảng thời gian em trải nghiệm thực tế mà bổ sung thêm nhiều kiến thức bổ ích cho thân Mặc dù thân nỗ lực cố gắng để hồn thiện khóa luận tốt nghiệp này, song kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em kính mong q Thầy, Cơ chỉnh sửa góp ý để khóa luận em hồn thiện Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành công đường nhà giáo cao q Đồng kính chúc Cơ, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương – Chi nhánh Huế sức khỏe dồi đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Huế, ngày 15 tháng năm 2016 Sinh viên Trần Thị Thanh Nhàn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động toán ngân quỹ 1.1.2.4 Các hoạt động khác 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại7 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Nguyên tắc tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.2.4.2 Căn vào hình thức hồn trả 1.2.4.3 Căn vào đảm bảo tài sản 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.5.1 Vai trò khách hàng 1.2.5.2 Vai trò Ngân hàng 10 1.2.5.3 Vai trò kinh tế 10 1.2.6 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3 Hệ thống tiêu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3.1 Doanh số cho vay tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3.2 Dư nợ cho vay tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3.3 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3.5 Nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 15 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 16 1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc kinh tế 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 19 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 19 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương - Chi nhánh Huế 19 2.1.2 Các hoạt động Vietcombank chi nhánh Huế 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Huế 21 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy 21 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 22 2.1.4 Các kết đạt qua năm Vietcombank chi nhánh Huế 23 2.1.4.1 Tình hình nhân qua năm chi nhánh 23 2.1.4.2 Kết hoạt động huy động vốn chi nhánh 25 2.1.4.3 Kết hoạt động cho vay chi nhánh 27 2.1.4.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Huế 31 2.2.1 Phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế 31 2.2.2 Phân tích sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Huế 34 2.2.3 Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Huế 37 2.2.3.1 Quy mô doanh số cho vay khách hàng cá nhân 37 2.2.3.2 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 40 2.2.3.3 Quy mô tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 44 2.2.3.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 2.2.3.5 Tình hình nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 45 2.2.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 48 2.3 Kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Huế 49 2.4 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Huế 51 2.4.1 Hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 51 2.4.2 Nguyên Nhân dẫn đến hạn chế cho vay khách hàng cá nhân 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 54 3.1 Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2017 Vietcombank Huế 54 3.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay Vietcombank Huế 56 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Huế 57 3.3.1 Hồn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân 57 3.3.2 Đa dạng phong phú hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 60 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 60 3.3.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay 61 3.3.5 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn 62 3.3.6 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 63 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing 63 3.3.8 Nâng cao trang thiết bị công nghệ sở vật chất kỹ thuật 64 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 Kết luận 64 1.1 Ý nghĩa thực tiễn đề tài 65 1.2 Hạn chế đề tài 65 1.3 Hướng phát triển đề tài 65 Kiến nghị 65 2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 65 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 66 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Biểu đồ doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 38 Hình 2.2 Biểu đồ doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo đối tượng cho vay giai đoạn 2014 -2016 39 Hình 2.3 Biểu đồ doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 – 2016 .41 Hình 2.4 Biểu đồ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 Error! Bookmark not defined Hình 2.5 Biểu đồ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo đảm bảo tiền vay giai đoạn 2014 – 2016 .Error! Bookmark not defined Hình 2.6 Biểu đồ tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 2016 46 Hình 2.7 Biểu đồ tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 - 2016 48 Hình 2.8 Biểu đồ tình hình lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 – 2016 49 Hoạt động kiểm soát nội Ngân hàng hạn chế: phận kiểm sốt Ngân hàng cịn lơ chưa phát kịp thời thiếu sót hoạt động thẩm định cho vay KHCN Thêm vào đó, việc phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phương diện kinh tế tài dự án nguồn số liệu, sở để phân tích chưa chuẩn xác, dẫn đến gia tăng rủi ro khoản vay, làm gia tăng nợ xấu giảm chất lượng cho vay Ngân hàng Ngân hàng thực sách mở rộng cho vay KHCN duới hình thức tín chấp làm tăng dư nợ cho vay khơng có TSĐB lên, dẫn tới tăng rủi ro khoản vay cho Ngân hàng Nguồn nhân lực Ngân hàng ngày có trình độ cao đa số bạn sinh viên trường, đội ngũ trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm giải nghiệp vụ Ngân hàng Chưa thơng qua khóa huấn luyện nghiệp vụ cao Gây hạn chế, chưa phát triển tối đa hoạt động cho vay Ngân hàng Chưa có phối hợp chặt chẽ phận phòng ban, hoạt động cho vay chưa thật logic hiệu quả, hệ thống thông tin chưa đáp ứng tiêu chuẩn, việc thu thập thông tin khoản vay khách hàng hạn chế, điều gây khó khăn việc định tín dụng Mặt khác, lượng khách hàng đến xin vay vốn nhiều, số lượng CBTD có hạn, nên CBTD phải tiếp nhận, xem xét số lượng hồ sơ lớn dẫn tới công tác tiếp nhận thẩm định hồ sơ cho vay nhiều thời gian cho khách hàng Cho vay KHCN khó xác định thơng tin KHDN nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn KHCN vay khoản vay có quy mơ nhỏ lẻ phân tán, nhiều mục đích sử dụng khác nên khó công tác thẩm định giám sát, nhiều chi phí cho hoạt động Từ phía khách hàng Yếu tố tâm lý khách hàng nguyên nhân mà Ngân hàng gặp phải hoạt động mở rộng cho vay KHCN Phần lớn người Huế thường ngại đến Ngân hàng Dù có nhu cầu tiêu dùng tâm lý khơng thích mang nợ, cho 53 thủ tục cho vay rờm rà rắc rối, sợ người khác biết thông tin cá nhân nên không đến vay Ngân hàng Một số khách hàng không trung thực, cố tình sử dụng vốn vay từ Ngân hàng sai mục đích trình bày hồ sơ vay vốn, có khách hàng vơ tình sử dụng vốn sai mục đích Các trường hợp làm gia tăng rủi ro khoản nợ cho Ngân hàng Vấn đề trình độ học vấn, trình độ chun mơn khách hàng ảnh hưởng đến việc thu hồi khoản vay Ngân hàng Khi khách hàng có lực, xử lý tốt nghiệp vụ đầu tư hay kinh doanh mình, từ thu lợi nhuận, chi trả nợ hạn cho Ngân hàng  Nguyên nhân khách quan: Từ phía kinh tế Trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động, kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng, tăng trưởng cho vay hạn chế xử lý nợ xấu gặp trở ngại Một số khách hàng dù có ý thức trả nợ nhiên hoạt động kinh doanh bị ảnh hưởng, không thu hồi tiền từ phía đối tác, dẫn đến việc khơng hồn trả khoản vay cho Ngân hàng, gây nguy gia tăng nợ xấu cho vay KHCN Ngân hàng Do cạnh tranh liệt ngân hàng địa bàn hoạt động Các đối thủ mạnh Ngân hàng Viettinbank, ACB, BIDV khơng ngừng đa dạng hóa dịch vụ, mở rộng mạng lưới, mở rộng hoạt động cho vay KHCN nhằm thu hút khách hàng cho Việc gây nhiều khó khăn cho việc thu hút khách hàng nhằm thực sách mở rộng cho vay Ngân hàng Vietcombank Huế Thủ tục hành rắc rối: Khi khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, việc đăng ký giao dịch đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất cịn gặp nhiều khó khăn Cơng tác làm thủ tục hành nhà nước chưa thực nhanh gọn thơng thống, gây ảnh hưởng đến định cho vay giải ngân Ngân hàng CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2017 Vietcombank Huế 54 Năm 2016 Ngân hàng Vietcombank Huế đạt kết kinh doanh tích cực Năm 2017, với diễn biến bất ổn phía kinh tế chi nhánh phải đối mặt với nhiều hội thách thức Tăng cường phát huy kết đạt giảm thiểu nguyên nhân gây hạn chế kinh doanh năm 2016, Vietcombank Huế năm 2017 đề phương hướng nhiệm vụ cụ thể sau: - Phát triển nguồn vốn nhiệm vụ trọng tâm: với tiêu đặt nguồn huy động vốn tăng từ 14 - 15% so với năm 2016 Ngân hàng tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân kèm theo nhiều lợi ích để thu hút khách hàng Tích cực chăm sóc khách hàng truyền thống tiềm kiếm khách hàng tiềm xem nhóm khách hàng chiến lược để đưa sách ổn định phát triển Giao nhiệm vụ tiêu cụ thể đến CBTD, lãnh đạo phòng ban Đồng thời kiểm tra giám sát chặt chẽ tình hình nguồn vốn theo tháng, quý, năm để nhằm đảm bảo đưa sách phát triển kịp thời - Tăng trưởng tín dụng bền vững, đảm bảo chất lượng: Với tiêu đặt dư nợ cho vay tăng từ 15 – 16% so với năm 2016 Ngân hàng mở rộng cho vay nhiều hình thức, đối tượng cho vay, hình thức cho vay song song với đảm bảo chất lượng an tồn khoản vay Đẩy mạnh đa dạng hóa phương thức sản phẩm cho vay KHCN nâng cao lực cạnh tranh với NHTM khác khu vực Củng cố tăng cường mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống mở rộng giao dịch với khách hàng tiềm Tiếp tục đổi cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng tỷ lệ dư nợ KHCN tổng dư nợ chi nhánh, tăng tỷ lệ cho vay có TSĐB để bảo đảm an tồn khoản vay - Tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay: với tiêu đề tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn giảm 10% so với năm 2016 Ngân hàng tiếp tục nâng cao trách nhiệm CBTD, đảm bảo tuân thủ quy trình thủ tục cho vay Thường xuyên theo dõi tình hình vốn vay khách hàng, đôn đốc khách hàng việc trả nợ từ sớm phát rủi ro khoản vay để có khắc phục kịp thời, giảm tỷ lệ nợ xấu nợ hạn thấp Thiết lập phương án thu hồi nợ cụ thể cải thiện việc 55 thẩm định TSĐB hoàn thiện hồ sơ xử lý TSĐB khách hàng không trả nợ hạn - Tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng: tiếp tục cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ có Ngân hàng đồng thời mở rộng phát triển sản phẩm nhằm nâng cao sức cạnh tranh cho chi nhánh Tích cực thực hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khách hàng Triển khai gói dịch vụ đa dạng Tăng cường cải tiến loại thẻ toán nội địa quốc tế để tạo thành mạnh riêng biệt Ngân hàng - Thực công tác khác: với tiêu tỷ lệ thu cho vay tăng 20% so với năm 2016 đảm thu nhập cho người lao động tăng 10% so với năm 2016 Tăng cường tiềm kiếm thực đầu tư ngắn hạn, trung dài hạn phù hợp với yêu cầu nguồn vốn huy động Tăng cường kiểm tra giám sát khoản đầu tư, đảm bảo an toàn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Mặc khác, nâng cao lực quản trị điều hành, áp dụng công nghệ nâng cao khả kiểm soát rủi ro Chú trọng vào công tác xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có tinh thần trách nhiệm cao, có lực chun mơn để hồn thành tốt cơng tác mình, nhằm phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đề 3.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay Vietcombank Huế Năm 2016, Ngân hàng hoạt động tích cực hoạt động cho vay KHCN đạt kết tích cực, từ mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng Nhận biết tiềm thị trường khách hàng hoạt động cho vay KHCN Đồng thời, Ngân hàng có lợi sở vật chất, công nghệ khoa học đại NHTM Năm 2017, ban lãnh đạo Vietcombank Huế để chiến lược nâng cao chất lượng cho vay KHCN sau: Thứ nhất, việc phát triển cho vay KHDN, Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm đến phát triển cho vay KHCN nhiều phương thức khác nhau: liên kết chặt chẽ với KHCN thân quen, tìm kiếm khách hàng từ chủ đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học tăng lượng khách hàng giao dịch, đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm góp phần tăng trưởng lợi nhuận cho Ngân hàng 56 Thứ hai, linh hoạt hóa loại hình cho vay, cụ thể cho đối tượng KHCN Tùy theo tình hình cụ thể đối tượng mà Ngân hàng áp dụng loại hình cho vay thích hợp, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Thứ ba, đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro theo hướng đại phù hợp với điều kiện Ngân hàng quốc tế Tăng cường hoạt động kiểm soát rủi ro hiệu hoạt động phòng ban nhằm phát kịp thời rủi ro xảy Thứ tư, Ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng phát triển lâu dài bền vững Điều quan trọng chiến lược phải trì lượng khách hàng có sẵn Ngân hàng phải thu hút người có nhu cầu vay thị trường từ đối thủ cạnh tranh khác Thứ năm, Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, phát triển đầy đủ kiến thức chuyên môn phẩm chất đạo đức hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Đồng thời, việc hoàn thiện cơng tác tìm hiểu tiếp xúc với khách hàng, thái độ làm việc tận tình chu đáo, phong cách làm việc nhanh chóng chuyên nghiệp tạo cho khách hàng hài lòng giúp cho chất lượng cho vay nâng lên đáng kể Thứ sáu, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phát triển sách khuếch trương, đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN đến khách hàng địa bàn thành phố Huế Mặt khác, CBTD để truyền tải thông tin sản phẩm Ngân hàng liên hệ trực tiếp với cán cơng nhân viên, người có nhu cầu vay vốn thực cách liên hệ với tổ chức doanh nghiệp, cơng đồn… 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Huế 3.3.1 Hồn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng cho vay KHCN có nâng cao hay khơng cịn phụ thuộc vào sách cho vay Ngân hàng có hợp lý khơng Đó hệ thống biện pháp liên quan đến việc thu hẹp hay mở rộng cho vay nhằm đạt mục tiêu kế hoạch đề Ngân hàng, ngồi cịn hạn chế rủi ro xảy đảm bảo an toàn vốn vay cho Ngân hàng Dựa vào sách cho vay CBTD làm việc cách chuẩn xác, thống linh hoạt Ngân hàng cần xác định nhân tố 57 ảnh hưởng đến chất lượng cho vay để đưa hướng khắc phục Trong năm vừa qua Vietcombank Huế tập trung xây dựng sách cho vay KHCN đạt nhiều kết tích cực Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN, Ngân hàng cần phải tích tiếp tục hồn thiện sách cho vay thơng qua điểm sau: 3.3.1.1 Hạn mức cho vay Tùy theo đối tượng khách hàng có nhu cầu khả trả nợ đến mức mà có hạn mức khác Vietcombank Huế cho KHCN vay hình thức có TSĐB khơng có TSĐB Tỷ lệ vay có TSĐB chiếm tỷ lệ cao với hạn mức tín dụng tối đa 70% giá trị phương án xin vay vốn, chưa đủ kinh phí để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản, trang thiết bị có giá trị lớn hay hộ gia đình khơng đủ để mở rộng cơng việc kinh doanh Do đó, nhiều người có nhu cầu vay vốn hạn mức tối đa Ngân hàng đặt không phục vụ đủ nhu cầu vốn họ nên định chọn Ngân hàng khác Vì vậy, Ngân hàng nên linh hoạt hạn mức cho vay khách hàng Nếu khách hàng chứng minh nguồn tài cao ổn định thơng qua hợp đồng lao động phương án SXKD hộ gia đình khả thi khách hàng đảm bảo trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, sổ tiết kiệm Ngân hàng giấy tờ có độ an tồn cao Ngân hàng nên xem xét tăng mức cho vay thời hạn cho vay lên mức 85- 95% để đáp ứng nhu cầu tốt cho khách hàng 3.3.1.2 Thời hạn cho vay Nhìn cách tổng quát cho vay KHCN có độ rủi ro cao so với loại hình cho vay khác Ngân hàng, vậy, Ngân hàng cần đa dạng hóa thời hạn cho vay KHCN để đảm bảo thực tốt nguyên tắc cho vay đảm bảo sử dụng vốn vay, khả hoàn trả nợ, điều kiện đảm bảo khả trả nợ tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD theo dõi kiểm tra khoản vay Hầu khoản vay vốn Ngân hàng thời gian qua tập trung vào cho vay trung dài hạn, nhiên, nguồn vốn huy động Ngân hàng tập trung vào ngắn hạn (dưới 12 tháng) để tránh rủi ro tạo điều kiện tốt đến hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng cần có thêm định hướng để thu hút nguồn vốn trung dài hạn 58 3.3.1.3 Lãi suất cho vay Đa dạng hình thức lãi suất phù hợp với đặc điểm nhu cầu điều kiện thực tế khách hàng Dựa vào lãi suất khách hàng có nhiều lựa chọn khoản vay phù hợp với lực tài đảm bảo khả thu hồi nợ hạn cho Ngân hàng Song song đó, lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng quen thuộc có uy tín cao Việc giúp Ngân hàng tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa tạo động lực cho khách hàng tăng cường lượng vay vốn, vừa đảm bảo phù hợp với khả tài cho khách hàng việc trả nợ 3.3.1.4 Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay Cách tốt phương thức trả góp theo kỳ hạn (theo tháng, quý) phù hợp với kỳ thu tiền bình quân khách hàng cán công nhân viên lãnh lương theo hàng tháng, hộ SXKD thu tiền hàng ngày, giúp cho việc theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khả trả nợ diễn liên tục thường xuyên 3.3.1.5 Quy trình cho vay Ngân hàng xây dựng quy trình cho vay KHCN gọn nhẹ, có đầy đủ điều kiện đáp ứng yêu cầu Ngân hàng, khách hàng dễ tiếp cận với vốn vay nhanh chóng giải ngân Tuy nhiên, hạn chế quy trình CBTD phải thực tất khâu trừ giải ngân Việc dẫn đến việc CBTD phát triển thêm khách hàng phải thực cơng tác thẩm định cho vay, thẩm định TSĐB công tác thu hồi nợ, công tác xử lý TSĐB nhiều thời gian với quan chức Ngoài ra, số cán thiếu kinh nghiệm dẫn đến sai sót cơng tác thuộc quy trình cho vay Chính vậy, để nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng cần thành lập phận quan hệ khách hàng thuộc phòng KHCN nhằm thực nhiệm vụ: Xây dựng phương án quản lý rủi ro khoản vay, quản lý phân đoạn KHCN theo sản phẩm, thực hoàn thiện hồ sơ TSĐB thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, công chứng, phối hợp với cán phòng quản lý nợ để đảm bảo khâu thu hồi nợ xử lý tài sản khách hàng khơng có khả trả nợ 3.3.1.6 Quy trình quản lý nợ thu hồi nợ 59 Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý thu hồi nợ vay chặt chẽ, quy định thời gian cụ thể công việc đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Yêu cầu phận quản lý nợ thực theo quy trình, chủ động theo dõi, nhắc nhở cách nhắn tin hay gọi điện đến khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả nợ, giảm thiểu rủi ro đảm bảo khả trả nợ thời hạn khách hàng 3.3.2 Đa dạng phong phú hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nên cung cấp thêm sản phẩm phục vụ nhu cầu cho KHCN kinh doanh cửa hiệu, cửa hàng, kinh doanh chợ, du học, chứng minh tài chính… nhằm đáp ứng nhu cầu nhiều tăng sức hút khách hàng, từ tăng sức cạnh tranh Ngân hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng Các sản phẩm cho vay KHCN đa dạng hóa dựa nhu cầu thiết thực khách hàng địa bàn thành phố Huế Từ việc điều tra, khảo sát nhu cầu vay vốn dân chúng, Ngân hàng mở rộng danh sách sản phẩm cho vay cách phù hợp để đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Ngân hàng nên tiếp cận với nguồn khách hàng thông qua việc hợp tác nhiều với người mô giới, công ty liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể, công ty sản suất xe máy, ô tô, trung tâm tư vấn du học, tư vấn nhà đất, công ty xuất lao động, công ty du lịch… Bằng cách Ngân hàng cung cấp sản phẩm mà khách hàng cần từ nhanh chóng nâng cao hiệu cho vay 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Để Ngân hàng định cho vay khách hàng nào, nhu cầu vay khách hàng phải trải qua trình xem xét, thẩm định thật kĩ lưỡng, điều tra thông tin cẩn thận định cho vay hay không, thời hạn vay, lãi suất cho vay, hình thức cho vay, phương thức trả nợ… Quá trình ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Vì vậy, muốn tăng chất lượng cho vay Ngân hàng CBTD phải tăng hiệu q trình đảm bảo an tồn khoản vay cách ý đến điều sau: - Chú trọng tính pháp lý chủ thể vay Ngân hàng 60 - Phải xác định xác lực SXKD, lực tài đánh giá khả thực dự án, hoàn trả tín dụng khách hàng - Thẩm định dự án đầu tư cách chi tiết, đầy đủ Nếu cần, tư vấn cho khách hàng thay đổi số thông số cho phù hợp với thực tế dự án Đối với Ngân hàng Vietcombank Huế công tác thẩm định cần phải hoàn thiện đổi số khâu, cụ thể như: Tăng cường thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn nhằm đảm bảo độ khách quan xác CBTD lấy thông tin từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp, ngồi thu thập thơng tin qua việc xem xét thực tế, từ Ngân hàng khách hàng giao dịch trước nguồn khác Yêu cầu CBTD phải có khả bao quát, nắm thông tin chi tiết nhu cầu cho vay Tiến hành xây dựng bước thẩm định cụ thể kế hoạch đầu tư, đánh giá dự án mà doanh nghiệp đưa so với tổng quan mặt doanh nghiệp Từ đó, CBTD có sở đảm bảo để đưa định đắn nhất, đem lại lợi ích cho hai bên 3.3.4 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau vay Để nâng cao chất lượng cho vay hạn chế rủi ro tối đa, tất Ngân hàng có phận làm cơng tác kiểm sốt, kiểm tra hoạt động khách hàng sau vay nhằm phát kịp thời sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng hiệu quả, tránh để thiệt hại xảy đến cho Ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, Ngân hàng cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay sau: Phịng quản lý nợ kết hợp phòng ban khác: - Lập kế hoạch rõ ràng thực phòng ngừa rủi ro, đánh giá tình hình an tồn hoạt động cho vay, xem xét kĩ TSĐB, giấy tờ tài chính, định cho vay xem có vi phạm hay sai sót khơng - Thực kiểm sốt nội theo quy định kiểm soát nội NHNN giải đơn khiếu nại liên quan tới nghiệp vụ cho vay giúp ban Giám đốc Dựa quy định pháp luật NHNN quy định Ngân hàng TMCP 61 Ngoại Thương Việt Nam tiến hành lập kế hoạch định kỳ kiểm tra, kiểm soát, giám sát việc thực nghiệp vụ quy chế cho vay Ngân hàng - Củng cố, hồn thiện, tăng cường CBTD có kinh nghiệm lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nghiệp vụ cho vay chi nhánh - Kiến nghị, chỉnh sửa, bổ sung văn quy định cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh 3.3.5 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN, Ngân hàng phải sử lý nợ cách hiệu quả, giảm thiểu khoản nợ hạn, tìm cách xử lý khoản nợ hạn, giảm thiểu nợ xấu cho Ngân hàng Để việc thực được, trước tiên vấn đề quản lý nợ cần cán phụ trách sát quan tâm Người CBTD phải đánh giá thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đối chiếu với mục đích vay vốn hợp đồng, đánh giá xem khả tốn trả nợ khách hàng, ln chuẩn bị sẵn sàng để ứng phó kịp thời đảm bảo khoản nợ trả hạn Sử dụng thiết bị kỹ thuật ứng dụng khoa học công nghệ vào công tác quản lý thu hồi nợ Khi khách hàng không trả nợ hạn, khoản nợ hệ thống quản lý nợ Ngân hàng tự động chuyển qua nợ hạn hệ thống hỗ trợ việc đánh giá, theo dõi, nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ hiệu nhanh chóng Hiện tại, nợ hạn Ngân hàng thấp, giảm dần qua năm, dấu hiệu tốt cho Ngân hàng Tuy nhiên, nói trước tương lai nợ q hạn khơng tăng lên Chính vậy, Ngân hàng cần thực tốt công tác quản lý, thu hồi nợ hạn hiệu để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Nếu khoản nợ hạn mà khách hàng trì hoạt động kinh doanh dần trả nợ cho Ngân hàng với thái độ thiện chí, Ngân hàng nên tiếp tục cho vay, tạo điều kiện phục hồi phát triển kinh doanh Từ đó, khách hàng tạo thêm nguồn tài trả nợ cho Ngân hàng Ngồi ra, CBTD tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng phương hướng SXKD, sản phẩm, thị trường 62 Nếu khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt Ngân hàng nên có sách hỗ trợ thiết thực hỗ trợ thêm vốn kinh doanh, giảm lãi phạt, cho gia hạn thời gian trả nợ để tạo điều kiện trả nợ cho khách hàng Nếu khoản nợ hạn mà chắn khơng có khả thu hồi Ngân hàng phải xiết nợ, xử lý TSĐB để thu hồi nợ Nếu TSĐB bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho Ngân hàng 3.3.6 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Trình độ đội ngũ CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay KHCN Yêu cầu công việc CBTD lớn, phải giải từ khâu gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận đánh giá hồ sơ, thẩm định dự án SXKD, xác định thông số đầu tư, giám sát vốn vay, đôn đốc trả nợ… vậy, cán phải có trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cao ngày phải nâng cao Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo bồi dưỡng gắn liền với lý luận thực tiễn giúp CBTD vận dụng kiến thức sáng tạo, linh hoạt thực tế Ngồi kiến thức chun mơn CBTD cần phải trang bị thêm kiến thức thị trường, pháp luật, tin học, ngoại ngữ, kinh tế ngành đồng thời phải chấn chỉnh đạo đức, tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp khả giao tiếp thương mại với khách hàng Ngân hàng đào tạo CBTD dựa tiêu chí chất lượng số lượng, cán cử đào tạo phải có trách nhiệm phục vụ lại cho công việc Ngân hàng 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing Phát triển hoạt động cho vay KHCN vấn đề quan trọng có thu hút khách hàng hay không Muốn phải đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng nhằm tuyên truyền sản phẩm, dịch vụ lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Vietcombank Huế Chi nhánh cần đưa sách Marketing chi tiết, cụ thể phù hợp với khách hàng khu vực Điều đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu kích thích nhu cầu khách hàng để đưa dịch vụ, sản phẩm tốt nhất, đa dạng hóa hình thức cho vay phục vụ cho khách hàng nhanh chóng, xác tiện lợi Song song, cải thiện tác phong thái độ phục vụ tốt 63 cách để Marketing hiệu uy tín thương hiệu Ngân hàng Cụ thể Ngân hàng cần củng cố công việc sau:  Tăng cường thực sách chăm sóc khách hàng: Tặng quà vào ngày sinh nhật, tặng hoa đơn vị vào ngày lễ lớn năm, tổ chức cho khách VIP du lịch, nghĩ dưỡng…  Tiếp tục củng cố, hoàn thiện phát triển phận Marketing theo hướng chuyên nghiệp, chủ động tìm kiếm thơng tin khách hàng giữ khách hàng truyền thống điều kiện cạnh tranh khốc liệt thị trường  Đối với khách hàng tổ chức kinh tế có số dư tiền gửi lớn áp dụng sách ưu đãi phí chuyển tiền, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ lãi suất… 3.3.8 Nâng cao trang thiết bị công nghệ sở vật chất kỹ thuật Một ấn tượng khách hàng đến Ngân hàng giao dịch sở vật chất kỹ thuật Khách hàng thường có tâm lý muốn tiến hành vay vốn với Ngân hàng có trụ sở bề thế, kiên cố, trang thiết bị đại Điều đó, làm cho khách hàng có cảm giác an tồn, thuận tiện giao dịch với Ngân hàng Tuy bây giờ, Vietcombank Huế mạnh Ngân hàng có sở vật chất trang thiết bị đại Nhưng địa bàn có nhiều đối thủ cạnh tranh mặt, vậy, Ngân hàng Vietcombank Huế cần tiếp tục nâng cao sở vật chất, trang thiết bị đại đồng nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Đồng thời, giúp Ngân hàng giữ vững ngày nâng vị mắt khách hàng Mặt khác lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, yêu cầu phải tìm kiếm xử lý, lưu trữ thơng tin cách xác, nhanh chóng Vì vậy, Ngân hàng cần phải trọng việc áp dụng công nghệ cách hiệu quả, khoa học hợp lý từ nâng cao chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh KHCN PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận 64 1.1 Ý nghĩa thực tiễn đề tài Hệ thống hóa lý luận cho vay KHCN nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế Phân tích hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay KHCN, nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay KHCN, từ đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN chi nhánh 1.2 Hạn chế đề tài Quá trình nghiên cứu hồn thành đề tài khơng thể tránh khỏi hạn chế Với vốn kiến thức chưa hồn chỉnh khiến nhận định, phân tích chưa thực hồn thiện cịn mang tính chủ quan Sử dụng số liệu thứ cấp Tính xác từ số liệu chưa cao sai số q trình tính tốn thiện chí cung cấp số liệu từ phía Ngân hàng 1.3 Hướng phát triển đề tài Tiến hành so sánh đối chiếu với chi nhánh khác hệ thống chi nhánh NHTM khác địa bàn Thành phố Huế để có nhìn tổng quan Có thể mở rộng đối tượng nghiên cứu phân tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Đầu tiên, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần phải bổ sung hoàn thiện chế, sách hoạt động Vì tính chất phức tạp hoạt động cho vay nên cần sớm xác định ban hành chế sách cho vay: thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ CBTD, sách ưu đãi cho nhân viên bảo hiểm, lương bổng, phương tiện lại Quan tâm động viên CBTD công việc cách khen thưởng cán có thành tích cao, hoàn thành tốt tiêu đặt hàng năm Đưa sách khuyến khích thích hợp, đảm bảo chất lượng cho vay hoạt động khác Ngân hàng đạt hiệu cao Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung hoạt động 65 cho vay KHCN nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần xây dựng chiến lược kinh doanh sách cho vay thời gian tới cách hợp lý cách bám sát vào tình hình phát triển kinh tế xã hội nay, để nâng cao hiệu công tác cho vay nâng cao nguồn vốn đảm bảo cho trình tái cấu thời gian ngắn đem lại kết tốt Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tồn hệ thống Thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên cao thêm bước Ngồi việc tìm kiếm, phân tích lưu trữ thông tin cần thiết để thực việc xếp hạng tín nhiệm với khách hàng Xây dựng củng cố mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam với NHTM khác, quan tư vấn thông tin nhằm tăng thêm nguồn cung cấp thông tin cần thiết để tiến hành xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần thực tốt công tác kiểm tra, công tác tra đến Ngân hàng Thông qua hoạt động NHNN phát xử lý kịp thời thiếu sót tồn điểm chưa hợp lý văn pháp luật NHNN, nhờ có thay đổi điều chỉnh hợp lý kịp thời, giúp cho NHTM áp dụng thực nghiệp vụ cách đơn giản NHNN phải đảm bảo thông tin đầy đủ, kịp thời xác cho hệ thống NHTM phương hướng mục tiêu, nhiệm vụ tổng thể phát triển kinh tế đất nước, khu vực, vùng thời kỳ cụ thể Tư vấn cho NHTM ngành mũi nhọn lĩnh vực cần tập trung vốn đầu tư tín dụng góp phần thực chủ trương đường lối nhà nước, đồng thời, bảo đảm an toàn cho vay hiệu đồng vốn cho NHTM Vẫn đảm bảo vai trò quản lý vĩ mô NHNN NHTM Tuy nhiên, cần gia tăng tự chủ cho NHTM chi nhánh NHTM Hỗ trợ đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn cộng (2014), Giáo trình thẩm định tín dụng, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Đinh Ngọc Duy (2011), Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Huế, trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, khóa luận tốt nghiệp đại học Trang thông tin Tổng cục thống kê Việt Nam http://www.gso.gov.vn/ Trang thông tin Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn/ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam http://cic.org.vn/ 67 ... lợi ngân hàng 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại. .. động cho vay để phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Huế 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế Chương III: Một số