THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH THÁI CHI NHÁNH 9 NGÂN HÀNG AGRIBANK

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH THÁI _CHI NHÁNH 9 NGÂN HÀNG AGRIBANK

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT………………………………………………i DANH MỤC BẢNG BIỂU………………………………………………… …ii LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………… iii …… iv DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………… v PHỤ LỤC…………………………………………………………………… …vi 1 2 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT VN Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch CBTD Cán bộ tín dụng KH Khách hàng GĐ Giám đốc APRACA Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương HĐTD Hợp đồng tín dụng TSBĐ Tài sản đảm bảo CBCNV Cán bộ công nhân viên IPCAS Hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh UNDP Chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011-2013 và đánh giá tình hình hoạt đông của phòng giao dịch……………………………………………………………13 Bảng 2: Doanh số dư nợ…………………………………………………………… v Bảng 3: Doanh thu từ hoạt động tín dụng………………………………………… v Biểu đồ 1: Doanh số dư nợ………………………………………………………… 14 Biểu đồ 2: Doanh thu từ hoạt động tín dụng………………………………………… 15 4 LỜI MỞ ĐẦU  Ngân hàng Nông nghiệp và phát trển nông thôn Việt nam (Agribank) được biết đến là một trong các Ngân hàng chuyên doanh của Nhà nước ta với nhiệm vụ chính là hoạt động cho vay, hỗ trợ người dân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, thực hiện các gói hỗ trợ nâng cao đời sống người dân. Với mục tiêu tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Agribank đã không ngừng nâng cao chất lượng nhân viên và hệ thống điện tử để hỗ trợ cho công tác nghiệp vụ diễn ra nhanh chóng và chính xác. Là một sinh viên được đào tạo theo chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng, tôi chọn thực tập tại phòng tín dụng của Agribank chi nhánh 9_ phòng giao dịch Bình Thái với mong muốn sẽ tìm hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của NH. Sau 3 tháng tham gia thực tập tại phòng giao dịch này, được chứng kiến một phần thực tế các giao dịch của NH với sự giúp đỡ, giải thích tận tình của các anh chị và cô chú trong NH, tôi đã hoàn thành bài báo cáo này. 5 PHẦN 1 : TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN, CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN_CHI NHÁNH 9_ PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH THÁI. 1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA AGRIBANK Trụ sở chính: Số 18 Trần Hữu Dực, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội Điện thoại: 04.38313717_Fax: 04.38313719 Website: www.agribank.com.vn Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Năm 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Ngày 01/03/1991, thành lập Văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp tại Thành phố Hồ Chí Minh và ngày 24/6/1994, thành lập văn phòng miền Trung tại Thành phố Quy Nhơn - tỉnh Bình Định. Ngày 15/11/1996, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Năm 2005: Mở Văn phòng đại diện tại Campuchia. Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ, hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo. 6 Năm 2006: Đạt Giải thưởng Sao Vàng đất Việt. Năm 2007: Được UNDP xếp hạng là Doanh nghiệp số 1 Việt Nam. Năm 2008: Đảm nhận chức Chủ tịch APRACA; Đạt Top 10 Giải thưởng Sao Vàng đất Việt. Năm 2009: Khai trương hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS), kết nối trực tuyến toàn bộ 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn hệ thống. Là ngân hàng đầu tiên lần thứ 2 liên tiếp đạt Giải thưởng Top 10 Sao Vàng đất Việt. Năm 2010, Agribank là Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam. Năm 2011, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ. Năm 2012, tổng tài sản có của Agribank đạt 617.859 tỷ đồng (tương đương 20% GDP), tăng 10% so với năm 2011, là Ngân hàng Thương mại có quy mô tổng tài sản lớn nhất, các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát giảm dần. Năm 2013, là ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam có gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong nước, chi nhánh nước ngoài tại Campuchia và Agribank hiện có 9 công ty con, một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1033 ngân hàng tại hơn 100 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. 1.2 SƠ LƯỢC VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH 9 PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH THÁI Agribank CN 9 được thành lập vào 07/07/1998, có trụ sở chính tại 48 đường Lê Văn Việt, Quận 9, Tp.HCM. PGD Bình Thái trực thuộc Agribank CN9 được thành lập vào năm 2004. Địa chỉ: số 41 đường Đỗ Xuân Hợp, phường Phước Long B_quận 9 Tp.HCM 7 Điện thoại: 0837313586_Fax: 0836402257 Trong các phòng ban tổ chức của đơn vị, phòng tín dụng trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh đối với KH theo quy định, quy trình của Agribank và của phòng giao dịch. Phòng tín dụng gồm có 3 CBTD, trong đó có 1 trưởng phòng tín dụng đồng thời là phó giám đốc của đơn vị và 2 CBTD. Ngoài những nhiệm vụ trên, CBTD còn thực hiện công tác thẩm định TSĐB để bảo đảm khoản đi vay của KH, phán đoán hay dựa vào cơ sở các chỉ tiêu xếp hạn tín nhiệm để quyết định có cho vay hay không; tính toán, trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ, thực hiện rà soát, trình cấp trên có thẩm quyền quyết định, việc giám sát KH tuân thủ các điều kiện của HĐTD, thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của GĐ. 1.3 CÁC KHÁI NIỆM Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Tín dụng tiêu dùng là loại hình tín dụng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm trang thiết bị, nhà cửa, đất ở, mua ô tô, xe máy, buôn bán nhỏ và các chi tiêu khác. 1.4 ĐIỀU KIỆN CHO VAY CHUNG − Các trường hợp được cho vay: Khả năng tài chính của KH tốt, đối với cho vay NH yêu cầu vốn tự có của KH có tối thiểu 10% trong tổng vốn đi vay còn cho vay dài hạn thì tối thiểu 20%. Khách hàng có năng lực pháp lí, năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Đủ 18 tuổi trở lên. Trường hợp KH vay chỉ lớn hơn hoặc bằng 15 tuổi và dưới 18 tuổi, có tài sản riêng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thì có thể xác lập, 8 thực hiện giao dịch dân sự mà không cần có sự đồng ý của người đại diện theo quy định của pháp luật. Khách hàng cá nhân phải cư trú (thường trú hoặc tạm trú) tại địa bàn Tp HCM. Nếu khách hàng ở ngoài khu vực quận 9 thì giao cho GĐ chi nhánh xem xét và quyết định; nếu khách hàng ở khu vực kề quận 9 thì khi cho vay, GĐ PGD phải thông báo bằng văn bản cho GĐ Agribank nơi khách hàng vay cư trú biết. − Các trường hợp không được cho vay: thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc, phó tổng GĐ, cán bộ, nhân viên thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay. Bố mẹ, vợ, chồng con của thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát. 1.5 ĐẶC TÍNH CỦA NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI ĐƠN VỊ Đơn vị có vị trí gần chợ và khu trung tâm quận 9, các tiểu thương hoạt động mua bán thường xuyên, các hộ gia đình có nhu cầu nâng cao đời sống… nên hoạt động cho vay của đơn vị có thế mạnh trong hai lĩnh vực: sản xuất kinh doanh về nông nghiệp, buôn bán… và phi sản xuất kinh doanh là tiêu dùng. Loại tiền vay: VND Thời hạn cho vay: không quá 5 năm. Mức cho vay: tối đa 80% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng. Lãi suất: cố định và thả nổi. Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn. Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần. Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận. 9 PHẦN 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH THÁI _CHI NHÁNH 9 NGÂN HÀNG AGRIBANK 2.1 MỘT SỐ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA ĐƠN VỊ Khách hàng của đơn vị chủ yếu là khách hàng cá nhân, hộ gia đình làm nông, các cửa hàng buôn bán nhỏ lẻ và các công ty sản xuất nhỏ. Một số sản phẩm tín dụng của NH: Cho vay ngắn hạn: tối đa 12 tháng chiếm khoảng 45% trong tổng dư nợ cho vay như: cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình, nhà xưởng, cho vay sửa chữa nhà ở, mua nguyên vật liệu, trang trí nội thất, cho vay để kinh doanh mua bán nhỏ,… Cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, chiếm khoảng 55 % trong tổng dư nợ cho vay: cho vay trả tiền mua đất, nhà ở, xây dựng nhà ở; cho vay đầu tư nuôi cá, sản xuất; cho vay để đầu tư dự án xây dựng,… 2.2 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG: Quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank CN9, PGD Bình Thái. Bước 1: Tiếp nhận và tư vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn − Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD phối hợp với bộ phận quản lí rủi ro (CIF) thực hiện đăng kí thông tin và cấp mã số giao dịch cho khách hàng theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT VN. Cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng kí, sử dụng dịch vụ; tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn, dự án đầu tư để tư vấn hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin sơ bộ và thiết lập hồ sơ vay vốn gồm: hồ sơ pháp lí, danh mục hồ sơ khoản vay, xuất trình các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay. Nếu KH cá nhân là người hưởng lương thì khi vay vốn cần có giấy xác nhận lương tại công ty đang công tác để chứng minh được nguồn thu nhập ổn định, đối với người dân kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ thì 10 [...]... trở ngại cho CBTD 21 22 PHẦN 3 : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 3.1 Đối với tình hình cho vay Đa dạng hóa sản phẩm cho vay và bổ sung thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, bảo lãnh, ký quỹ… để giúp NH phân tán và giảm thiểu rủi ro Tăng hiệu quả sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay Đối với những khoản vay nhỏ, KH có khả năng tài chính tốt có thể cho vay mà không... suất cho vay, kỳ hạn nợ cuối cùng…) và phối hợp với phòng kế toán, ngân quỹ để thực hiện giải ngân Thường thì đơn vị thực hiện cho vay từng lần và CBTD yêu cầu KH cung cấp hóa đơn chứng từ phù hợp hoặc các chứng từ có liên quan, phù hợp với mục đích vay vốn để kiểm tra trước khi giải ngân Sau khi các giấy tờ phù hợp với quy định, CBTD cấp mã số giải ngân cho KH − Giải ngân tiền vay: Nếu hồ sơ vay vốn... khả năng trả nợ của KH, nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT VN đối với từng sản phẩm để thỏa thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ Thời hạn cho vay được tín kể từ khi giải ngân lần đầu tiên cho đến khi NH thu hồi toàn bộ gốc và lãi Mức lãi suất cho vay được tính riêng cho từng thời gian đi vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), lãi suất biến động linh hoạt, được cập nhật hàng tháng, thay đổi theo lãi suất... đảm an toàn vốn vay và quy định của NHNo&PTNT VN Căn cứ vào quyết định phê duyệt 12 cho vay và các thỏa thuận với khách hàng, CBTD ghi chép, soạn thảo đầy đủ các nội dung theo yêu cầu − Ký kết hợp đồng: Sau khi GĐ đơn vị và trưởng phòng tín dụng nơi cho vay kí kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay, CBTD yêu cầu KH: thực hiện chứng thực, công chứng các giấy tờ tại xã phường địa phương và tại các đơn vị... chứng thực thông qua giấy phép kinh doanh, ban quản lí địa phương Ứng dụng thang điểm xếp hạng trong cho vay tiêu dùng và trung tâm thông tin tín dụng triệt để, không nên dựa vào mối quan hệ làm ăn lâu dài mà có thể cho vay với công tác kiểm tra sơ xài so với quy định của NH, thực hiện đầy đủ các bước trong một quy trình Thực hiện tốt kiểm tra sau giải ngân: với một CBTD thì rất bận rộn, việc giao cho. .. không thường xuyên Định giá tài sản quá thấp so với giá thị trường nên cũng dễ làm cho KH cảm thấy khó khăn cho việc đi vay bằng TSBĐ và còn làm cho CBTD không tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng của NH, thêm vào đó TSBĐ không phải là nguồn trả nợ chính cho NH mà là nguồn thu nợ từ thu nhập của KH hàng tháng Thông tin khách hàng cung cấp chưa thật chính xác vì phần lớn KH là cá nhân hộ gia đình nên việc... 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ĐƠN VỊ: 2.5.1 Điểm mạnh: Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có nhiều kinh nghiệm trong nghiệp vụ cũng như xử lí vấn đề giúp cho KH hiểu được quy trình nghiệp vụ và những vướng mắc, đồng thời đội ngũ nhân viên ở đây thân thiện, dễ gần, phục vụ KH tận tình nên luôn lấy được cảm tình của KH, nhờ vậy mà có thể giữ mối làm ăn lâu dài Thủ tục cho vay nhanh gọn,... đủ chính xác phù hợp với nội dung trong giấy đề nghị vay vốn, báo cáo thẩm định cho vay, rủi ro bảo đảm tiền vay, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản…Nếu đồng ý cho vay thì ghi rõ: mức cho vay, lãi suất, thời hạn, kỳ hạn trả nợ, trả lãi, kí tên Nếu không thì ghi rõ lí do − Tiếp đó, GĐ PGD sẽ căn cứ vào hồ sơ, báo cáo thẩm định để quyết định cho vay hay không, trường hợp cần thiết có thể triệu tập hội... tờ đó, đối chi u với quy định hiện hành xem có phù hợp làm TSBĐ hay không • Lập báo cáo thẩm định cho vay: Căn cứ vào kết quá phân tích, đánh giá, thẩm định, tùy theo từng dự án, phương án cụ thể, CBTD cho những nội dung liên qua tới dự án, phương án của khách hàng để đưa vào báo cáo, đối với phương án vay vốn phục vụ SXKD, dịch vụ đời sống và tiêu dùng thì ghi đầy đủ trên giấy đề nghị vay vốn Bước... lãi suất cho vay = lãi suất tiền gửi + 6%), khi lãi suất thay đổi, CBTD sẽ gửi thư thông báo cho khách hàng Về tài sản đảm bảo, khi nhận được tài sản thế chấp, bảo lãnh của KH, Agribank phải thực hiện phân loại chi tiết, cấp mã TSBĐ Mỗi TSBĐ được cấp một mã số duy nhất 16 trong thời hiệu bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ, mã TSBĐ có liên kết với mã hồ sơ KH để phục vụ cho công tác theo dõi, quản lí Thực tế . các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1033 ngân hàng tại hơn 100 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. 1.2 SƠ LƯỢC VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH 9 PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH THÁI. 2013, là ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam có gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong nước, chi nhánh nước ngoài tại Campuchia và Agribank hiện có 9 công. 9_ phòng giao dịch Bình Thái với mong muốn sẽ tìm hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của NH. Sau 3 tháng tham gia thực tập tại phòng giao dịch này, được chứng kiến một phần thực tế các giao dịch