khóa luận tốt nghiệp đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại việt nam - thực trạng và giải pháp

Đe đi sâu tìm hiểu vấn đề này, em đã lựa chọn "Đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam thực trạng và giải pháp" làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp củ

HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

ị T ị ị Ị í V I ị >7\

Sinh viên thựcTỉĩện : Đỗ Thị Thúy Kiên

Lớp : Anh 2 - Luật K D Q T Khoa : K43

H À NỘI, 06 - 2008

1 Tổng quan về hoạt động ngân hàng thương mại 5

1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 5

1.2 Các đặc trưng của NHTM 6

1.3 Vai trò của NHTM với sự phát triển của nền kinh tế 9

1.3.1 N H T M là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế 9

1.3.2 N H T M là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường lo

1.3.3 N H T M là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ m ô nền kinh tế 11

1.3.4 N H T M là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế 11

1.4 Các sản phàm trong kinh doanh của NHTM 12

1.4.1 Định nghĩa sản phẩm trong kinh doanh cùa N H T M 12

Ì 4.2 Các sản phẩm của N H T M 13

các NHTM 22

2.1 Khái niệm đa dạng hóa sản phàm trong kinh doanh của các NHTM 22

2.2 Sự cần thiết phải đa dạng hóa sản phàm trong kinh doanh của các

NHTM Việt Nam 23

2.2.1 Đ a dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các N H T M Việt N a m là

xu hướng tất yếu trong môi trường hội nhập 23

2.2.2 Đ a dạng hóa sàn phẩm trong kinh doanh giúp các N H T M phân tán rủi

ro trong kinh doanh 24

2.2.3 Đ a dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh cùa các N H T M nhợm cạnh

tranh hiệu quà trên thị trường tài chính 24

2.3 Các loại chiến lược đa dạng hóa sản phẩm 25

2.3.1 Các nhân tố ảnh hường đến lựa chọn chiến lược 25

2.3.2 Các loại chiến lược đa dạng hóa sản phẩm 28

Chương l i : T H Ự C T R Ạ N G Đ A DẠNG HOA SẢN P H Ẩ M TRONG

KINH DOANH C Ủ A C Á C NHTM VIỆT N A M 30

1 Quá trình hình thành và phát triển hệ thống NHTM Việt Nam 30

Ì Ì Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước năm 1986 30

1.2 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 1987 - 1990 30

1.3 Hệ thống Ngân hàng giai đoạn 1990 - 2000 31

1.4 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2000 đến nay 32

2 C ơ sở pháp lý thực hiện đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của

các NHTM Việt Nam 33

3 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các NHTM Việt Nam

37

3.1 Hoạt động tạo vốn 37

3.1.1 Hoạt động huy động tiền gửi 37

3.Ì.2 Hoạt động đi vay 41

3.2 Hoạt động sử dụng vốn 42

3.2.1 Hoạt động tín dụng 42 3.2.2 Hoạt động đầu tư tài chính 47

3.3 Dịch vụ thanh toán 49 3.4 Các dịch vụ ngoại vì 58

3.4.1 Kinh doanh ngoại hối 58 3.4.2.Kinh doanh vàng bạc, đá quý 59

4 Đánh giá thực trạng đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các

NHTM Việt Nam 59

4.1 Những thành quả đạt được 59

4.2 Các vần đề tồn tại và nguyên nhân 61

4.2.1 Các vấn đề tồn tại 61 4.2.2 Nguyên nhân 65

Chương IU: GIẢI P H Á P Đ A DẠNG H Ó A SẢN P H Ẩ M TRONG KINH

DOANH C Ủ A C Á C NHTM VIỆT N A M 71

1 X u hướng phát triển đa dạng hóa sản phẩm trong kỉnh doanh của các

N H T M trên thế giới và kinh nghiệm cho các N H T M Việt Nam 71

1.1 Xu hướng phát triển đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các

1.2 Một số kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam 77

2 Chiến lược của ngành ngân hàng Việt Nam và định hướng đa dạng hóa

sản phẩm trong kinh doanh của các N H T M trong giai đoạn hiện nay 78

2.1 Ke hoạch hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam 78

2.1.1 Các cam kết hội nhập quốc tế của Việt N a m trong lĩnh vực Ngân hàng

78 2.1.2 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ cùa ngành Ngân hàng Việt Nam 83

2.2 Định hướng phát triển một số sản phẩm dịch vụ ngăn hàng chủ yếu 85

3 Các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các N H T M

Việt Nam 90

3.2 Nhóm giải pháp vi mô 92

3.2.1 Xây dựng chiến lược đa dạng hóa 92

3.2.2 Nâng cao năng lực cạnh tranh cùa các N H T M 94

K É T L U Ậ N 97

PHỤ LỤC

DANH MỤC BÁNG BIÊU

Danh m ú c bảng:

Bàng 2.1: Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn so với tổng nguồn vòn 38

Bảng 2.2: Mức lãi suất phổ biến các NHTM huy động VND và USD trên thị

40 Bảng 2.3: Tỷ lệ vốn huy động/GDP giai đoạn 2000 - 2005 41

Bảng 2.4: Tỷ trọng cho thuê tài chính giữa các khu vực DNNN và khu vực

ngoài quốc doanh 46 Bảng 2.5: Một vài số liệu thống kê về thị trường thanh toán thợ năm 2007 51

Bảng 2.6: Tiện ích dịch vụ thợ tại một số ngân hàng 53

Bảng 2.8: Nhóm tiện ích dịch vụ tin nhắn 56

Bảng 2.9: số lượng các ngân hàng triển khai dịch vụ 57

Danh múc biểu đồ:

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động Vietcombank 2005-2006 38

Biểu đồ 2.2: Huy động vốn của các NHTM giai đoạn 2001 - 2006 40

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dơ nợ theo đối tượng vay 2005 - 2006 44

44 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trường dư nợ tín dụng/GDP giai đoạn 1990-2007 47

Biểu đồ 2.5: Số lượng tài khoản cá nhân giai đoạn 2000 - 2007 50

Biểu đồ 2.6: Số lượng khách hàng sử đụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến và

Biếu đồ 2.7

Biểu đồ 2.8

Biểu đồ 2.9

Tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán 58

Tỷ trọng huy động vốn của từng nhóm TCTD so với tồng số 60

Tỷ trọng cho vay nền kinh tế của từng nhóm so với tổng số 60

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sau gần 20 năm hoạt động kể tò khi cải tổ vào những năm 90, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể, đóng góp cho sự phát triển kinh tế của đất nước Hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò quan ừọng nhất trong các định chế tài chính trên thị trưẻng tài chính: là kênh huy động vốn và cung cấp vốn lớn nhất cho nền lánh tế Các ngân hàng cũng đã cung cấp cho dân cư, doanh nghiệp, các tổ chức chính trị, xã hội hàng loạt những dịch vụ tài chính tiện ích, mới mẻ trong thẻi gian qua Tuy nhiên, trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng với nền kinh tế thế giới đặc biệt là sự kiện Việt Nam đã chính thức trẻ thành thành viên cùa tồ chức thương mại Thế giới (WTO) vào ngày 12/01/2007, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện tại còn nhiều bất cập Trong đó, dịch vụ còn nghèo nàn, lạc hậu và đơn điệu không phải là vấn đề nhỏ Trong khi các ngân hàng nước ngoài ẻ Châu  u hay Mỹ có thế cung cấp hàng vài nghìn các dịch vụ thi tồng tất cả các dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam lại chỉ khoảng 300 Thực trạng này đòi hòi các ngân hàng thương mại Việt Nam phải tiếp tục đổi mới theo hướng đa dạng hóa các sản phẩm trong kinh doanh

Thòi gian qua, các ngân hàng đã nhận thức được vấn đề này và đã có nhũng bước đi cụ thề như tung ra thi trưẻng Việt Nam nhiều các dịch vụ mới m è (ngân hàng trực tuyến, ngân hàng tại nhà, dịch vụ thè, cho vay tiêu dùng )• Câu hỏi đặt ra là các ngân hàng đã đúng hướng và đang thành công với chiến lược đa dạng hóa sàn phẩm trong lánh doanh của mình và làm thế nào để cạnh tranh được với các định chế tài chính khác (đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài)?

Đe đi sâu tìm hiểu vấn đề này, em đã lựa chọn "Đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam thực trạng và giải pháp" làm

đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 M ụ c tiêu và phương pháp nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu cùa em khi viết bài khóa luận này là tìm hiểu về

vấn đề đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam, từ

đó đua ra giải pháp, mong có thể đóng góp hoàn thiện hon cho chiến lược này

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động của ngân hàng thương mại; Thực trạng đa

dạng hóa sản phẩm tong kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam; X u hướng đa dạng hóa của các ngân hàng thương mại trên thế giới; Các chính sách định hướng cùa Nhà nước Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng

Phương pháp nghiên cứu: các phương pháp so sánh, thờng kè, phân tích và

tổng họp

Phạm vi nghiên cứu: về không gian nghiên cứu là ngành ngân hàng Việt Nam

và một sờ nước đang phát triển trên thế giới; về thời gian nghiên cứu là trong giai đoạn

từ năm 2002-2008 (đến tháng 5)

Bố cục nghiên cứu: ngoài lời mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương

cụ thê:

Chương ì: M ộ t sờ lý luận chung về đa dạng hóa sản phẩm trong kinh

doanh của các ngân hàng thương m ạ i

Chương li: Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của

các ngân hàng thương m ạ i Việt Nam

Chương IU: Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của

các ngân hàng thương m ạ i Việt Nam

2

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin gửi lời cảm ôn chân thành tới giảng viên, Ths Nguyễn Trọng Hải Thây

đã không quản v ấ vả, tận tình hướng dẫn và cho tôi những lời khuyên hết sức quý báu Tôi cũng xin cảm ơn bác Đặng Thị Vân Hồng, trưởng phòng Kiểm tra nỡi bỡ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cùng gia đình và bạn bè, những người đã nhiệt tinh giúp

đỡ, đỡng viên tôi trong suốt quá trình thực hiện khóa luận này

Tôi rất mong sẽ nhận được những đóng góp, nhận xét, đánh giá của các thầy cô

để tôi có thể hoàn thiện đề tài cùa minh

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG KHÓA LUẬN

4

Chương ì MỘT SÒ LÝ LUẬN CHUNG V È Đ A DẠNG H Ó A SẢN PHẨM TRONG KINH DOANH CỦA C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI

1 Tổng quan về hoạt động ngân hàng thương mại

LI Khái niệm ngăn hàng thương mại

Đ ầ u thế kỷ X X khi đã có sự tách biệt hệ thống ngân hàng ra làm hai bộ phận chính là ngân hàng Trung ương và các ngân hàng trung gian (trong đó có ngân hàng thương mại) thì khái niệm ngân hàng thương mại ( N H T M ) được xem xét k i hơn Ở các quốc gia khác nhau thì N H T M cũng được định nghĩa theo các cách khác nhau

Căn cứ để đưa ra một định nghĩa về N H T M thường là dựa vào chức năng, các dịch vụ cung cấp hoữc vai trò của chúng Ở Mỹ, N H T M được định nghĩa là:

"là công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính" Định nghĩa này dựa theo tính chất, lĩnh vực hoạt động

N H T M Luật ngân hàng của Pháp 1941 định nghĩa N H T M : "là những xí nghiệp hay cơ sờ nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác các số tiền m à họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính" Luật ngân hàng của Ấ n Đ ộ 1950, được

bổ sung năm 1959 đã nêu NHTM: "là cơ sờ nhận các khoản tiền k i thác để cho vay hay tài trợ đầu tư"

Ngoài ra còn có cách định nghĩa dựa vào các dịch vụ cung cấp Chang hạn như Luật ngân hàng của Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: "những nhà băng thiết yếu bao gồm các nghiệp vụ nhận tiền kí thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá bị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm " N h ư vậy có thể thấy có rất nhiều cách hiểu về N H T M , nhưng khi phân tích các định nghĩa này chúng đều có

một tính chất chung đó là việc nhận tiền gửi, tiền kí thác để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác

Ở Việt Nam, N H T M không được định nghĩa cụ thể trong Luật Nhưng có những điều luật giải thích từ ngữ có đề cập đến NHTM Tại điều 20 Luật các tổ chức tín dụng đã được sửa đổi cầa Việt Nam năm 2005 quy định như sau:

Khoản Ì: "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định cầa Luật này và các quy định khác cầa pháp luật để hoạt động ngàn hàng."

Khoản 2: "Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngàn hàng đầu tư, ngân hàng chinh sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác." Khoản 7: "Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán."

Tựu t u n g lại, N H T M có thề được định nghĩa như sau: "NHTMlà một loại hình

tô chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động tính doanh tiên tệ; dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán khác và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan"

1.2 Các đặc trưng của NHTM

Thứ nhất, N H T M là một trung gian tài chính đặc biệt Trong nền kinh tế,

thị trường tài chính đóng một vai ừò cực k i quan trọng Thị trường này là nơi diễn

ra sự luân chuyển vốn từ những người có vốn nhàn rỗi tới những người thiếu vốn Hoạt động trên thị trường này có những hiệu ứng trực tiếp tới sự giàu có cùa các

cá nhân, hành v i cầa doanh nghiệp và người tiêu dùng, tới động thái cầa toàn bộ nền k i n h tế Các tổ chức trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng ương hệ

thống tài chính, chiếm khoảng 2/3 tổng lưu chuyển vốn trên thị trường.1 Trong số

1 Nguồn: Tô Ngọc Hưng (2005), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, trì ì, Nhà xuất bàn Thống kê

Hà Nội

6

các trung gian tài chính bao gồm: các N H T M , các công ty bảo hiểm, các quỹ đầu

tư, các công ty tài chính thì N H T M là tổ chức quan ừọng nhất, nó nắm giữ khoảng 2/3 tài sản C ó trong hệ thống ngân hàng.2

N H T M cũng là trung gian tài chính có phạm v i hoạt động rộng lửn nhất N ó được phép hoạt động kinh doanh một số loại hình m à các tổ chức trung gian tài chính khác không được phép Điển hình là N H T M được phép nhận các khoản tiền gửi không k i hạn trong khi các tô chức kia không được phép Đây là một đặc trưng phân biệt ngân hàng vửi tổ chức trung gian tài chính khác Hay trong luật các Tồ chức tín dụng đã được sửa đôi năm 2005 của Việt Nam còn quy định tại điều 20 khoản 3 rằng các tổ chức tín dụng phi ngân hàng không được cung cấp các dịch vụ thanh toán Phạm vi hoạt động của các N H T M phong phú và đa dạng hơn trong khi đó các tô chức tài chính khác phạm v i hẹp hơn và theo hưửng chuyên sâu hơn

Ngoài ra, trong khi thực hiện vai trò trung chuyển vốn, các N H T M đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền mặt làm phương tiện thanh toán Trong đó, quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kì hạn thanh toán séc, một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng T ừ đó, kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lưu kinh tế là tiền qua ngân hàng Do đó, hoạt động của N H T M gắn bó mật thiết vửi hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nưửc đồng thòi gắn bó vửi thị tường tài chính quốc tế rộng rãi

T ó m lại, có một số lý đo để N H T M là trung gian tài chính đặc biệt M ộ t là các

N H T M là các tổ chức trung gian tài chính có số lượng đông nhất, tài sàn nhiều nhất so vửi các tổ chức trung gian tài chính khác dẫn đến các ngân hàng này có khả năng chi phối hoạt động của nền tài chính Hai là, phạm v i hoạt động N H T M rộng nhất, các loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp đa dạng nhất T ừ đó, N H T M

2 Nguồn: T ô Ngọc Hưng (2005), Giáo trình Nghiệp vụ kình doanh ngân hàng, tri Ì, Nhà xuất bàn Thống kẽ

H à N ộ i

mang lại nhiều tiện ích cho cá nhân, doanh nghiệp, chính phủ, đóng góp lớn vào thông thương quốc tế

Thứ hai, N H T M là đối tượng và đồng thời là các trung gian chuyển tải

chính sách tiền tệ Thông qua hoạt động có tính đặc thù của mình, các ngân hàng

đã thực hiện chức năng chuyển tải chính sách tiền tệ tù ngân hàng trung ương đến toàn bộ nền kinh tế T ừ những số liệu của các ngân hàng trung gian trong đó có các N H T M đóng vai trò chủ đạo, của các tỳ chức tài chính, tình hình sàn lượng, giá cà công việc làm, nhu cầu về tiền mặt, về tỳng cung tiền, lãi suất tỳ giá của thị trường được tỳng kết và phản hồi về cho Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) N H N N căn cứ vào nguồn thông tin quan trọng đó và một số nguồn thông tin khác đê ra những quyết định định hướng phát triển cho cả nền kinh tế Những quyết định này lại thường tác động vào các N H T M , các tỳ chức tài chính đè điều tiết lượng cung tiền của nền kinh tế N H N N thường sử dụng những nghiệp vụ thị trường mờ như: mua bán ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng, tăng giảm lãi suất chiết khấu, tăng giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Chang hạn như khi lạm phát diễn ra, nhằm giảm lượng cung tiền của nền kinh tế, N H N N yêu cầu các ngân hàng tăng tỳ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu

Thứ ba, hoạt động kinh doanh cùa ngân hàng nói chung và cùa N H T M

nói riêng là một trong ngành kinh doanh có rủi ro cao nhất Tính tự phát cùa thị trường có thể gây ra nhiều biến động ảnh hường tới đồng tiền Thị truồng tài chính ngày càng phát triển, dòng chảy tự do của vốn càng lớn N ó tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn, m ờ rộng hoạt động kinh doanh Nhưng chính điều này cùng với sự hỗ trợ công nghệ thông tin và quá trinh toàn cầu hóa cũng làm cho dòng tiền nhạy cảm hơn với lãi suất, tăng tính mỏng manh, kém ỳn định của cà hệ thống Ngoài ra, có nhiều loại rủi ro không phải do bàn thân một ngân hàng riêng lẻ hay cà hệ thống ngân hàng tự gây nên Dần chứng là: thị trường chứng khoán, ngân hàng, tài chính được xem như những thị trường bậc cao nhất trong hệ thống các thị toàng Tuy nhiên, các thị trường này phát triển

8

được thì phải dựa trên những thị trường nền như: thị trường bất động sản, thị trường lao động Vì thế, những rủi ro thị trường tài chính có thể là do hậu quả của việc hoạt động không hiệu quả của các thị trường nền Rủi ro nhiều khi cũng phát sinh từ những biến động trong đời sống kinh tế - xã hội của một quốc gia, một khu vực, trên toàn thế giới Những biến cố có khả năng làm một ngân hàng, thậm chí cà hệ thống ngân hàng rơi vào thảm hỉa Bắt đầu sự tác động mới chỉ là vào lãi suất, tỳ giá, lạm phát sau đó các loại rủi ro xuất hiện C ó thê dẫn chứng

ra đây một vài ví dụ thực tế về tồn thất cùa các hoạt động ngân hàng:

- Vào những năm 90, N H T M Nhật và các hãng chứna khoán gặp nguy khốn bời sự sụp đổ của thị trường bất động sàn và thị trường chứng khoán ớ Nhật;

- 1987 Merrill Lynch mất 350 triệu USD do việc nắm chứng khoán thế chấp khi lãi suất tăng đột ngột;

- Đ ầ u những năm 90, các quỹ tín dụng Việt Nam sụp đồ hàng loạt (khùng hoàng dây chuyền);

- Vào cuối năm 1997, khủng hoảng tài chính đã làm cho nhiều ngân hàng ở châu Á bị mất hàng tỷ đô la Mỹ, bị phá sản hoặc buộc sáp nhập

Những rủi ro chủ yếu trong kinh doanh tiền tệ m à ngân hàng thường gặp phải là: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro công nghệ và hoạt động, rủi ro hệ thống, rủi ro quốc gia và rủi ro khác 3

Đ e chống đỡ với các rủi ro, các ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống kiểm soát rủi ro tốt và các cơ quan hoạch định chính sách cũng cần phải lường trước những hậu quả do rủi ro gây nên trước khi ra một quyết định nào đó

1.3 Vai trò của NHTM với sự phát triển của nền kinh tế

1.3.1 N H T M là noi cung cấp vốn cho nền kinh tế

N h ư đã đề cập ờ phần đặc trưng của N H T M , nó là một trung gian tài chính K h i viết về vai trò này của các ngân hàng thương mại, các tác già trong

3 Nguồn: Nguyễn Ngỉc Tiến (2002), Đánh giá và phỏng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngán hàng Tr31 N h à

sách Tiền tệ ngân hàng-Nhà xuất bản Thống kê năm 2006 đã viết: " Tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế như máu huyết đối với cơ thể Nếu như máu lưu thông trong cơ thể mang theo chất dinh dưỡng để nuôi các tế bào thì tiền

tệ lưu thông trong nền kinh tế mang theo động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển

M á u huyết lưu thông trong cơ thể được là nhờ trái tim đóng vai trò vừa b ơ m vừa hút khiến cho nó không ngừng không tuần hoàn trong cơ thể Ngân hàng cũng đóng vai trò tương tự như vậy đối với nền kinh tế N ó hoữt động như một "trữm bơm", vừa bơm tiền vào từng tế bào để nuôi dưỡng và thúc đẩy sự phát triền của nền kinh tế, vừa thu hút tiền thừa từ nền kinh tế giúp cho lưu thôns tiền tệ được điều hòa4

" Đ ể giải thích cho điều này này, ta hãy phân tích chức năng tữo tiền cùa ngân hàng Các ngân hàng trung gian chuyển hóa những khoản tiền tiết kiệm, tài sản chưa sử dụng của một số bộ phận nhân dân này đến tay những bộ phận nhân dân khác đang cần vay để sản xuất kinh doanh Nghĩa là ngân hàng trung gian đang đóng vai trò cung cấp vốn cho nền kinh tế, giúp quá trình luân chuyên và sử dụng vốn hiệu quả hơn Mặt khác, theo quan điểm hiện đữi, đữi lượng tiền tệ trên thị trường bao gồm nhiều bộ phận Thứ nhất là tiền giấy trong lưu thông (Mo), thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng tữi các ngân hàng, thứ

ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kì hữn K h i ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Do đó, bằng việc cho vay (hay tữo tín dụng) các ngân hàng đã tữo phương tiện thanh toán (tham gia tữo ra M I ) cũng là bộ phận quan trọng trong tổng cung tiền của cà nền kinh tế

1.3.2 N H T M là cầu nối giữa doanh nghiệp vói thị trường

Việc các ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho các doanh nghiệp tữo ra khả năng hình thành sản phẩm cùa các doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu của thị trường Thật vậy, các doanh nghiệp muốn tồn tữi và phát triển t o n g nền kinh tế thị

J Nguồn: Nguyền Minh Kiên (2007), Tiền tệ ngân hàng, Tr64, Nhà xuất bản Thống kẽ, Hà Nội

10

trường khắc nghiệt ngày nay thì phải đầu tư cho quản lý, nhân lực, dây chuyền công nghệ, phát triển những sản phẩm mới Nhưng để làm được những việc này cân có tiền Doanh nghiệp có nhu cầu được cấp tín dụng Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp hoạt động trơn tru, hiệu quả, nâng cao chất lượng sản phẩm Các sản phàm thỏa mãn được nhu cầu cỹa khách hàng Cuối cùng, bên cạnh các hoạt động nhăm hỗ trợ doanh nghiệp, ngân hàng còn tạo điều kiện cho người tiêu dùng thông qua quỹ tín dụng tiêu dùng Ngân hàng m ờ rộng tín dụng cho việc mua nhà,

xe cộ, t a n g thiết bị khác Chính vì những lý do trên, ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường

1.3.3 N H T M là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ m ô nền k i n h tế

Thông qua những quyết định điều chình hoạt động cỹa các N H T M và các trung gian tài chính khác m à Ngân hàng Nhà Nước điều tiết lượng cung tiền trên thị trường Còn thông qua việc cung ứng tín dụng cho các neành trong nền kinh tế,

N H T M thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập họp và phân chia vốn cỹa thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ m ô : "Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường".5

1.3.4 N H T M là cầu nối nền tài chính quốc gia vói nền tài chính quốc tế Dòng vốn là dòng chảy không biên giới Vì thế, tác động qua lại giữa các nền tài chính cùa các quốc gia là một tất yếu V à mối quan hệ này đang ngày càng trờ nên khăng khít, chặt chẽ do hiện tượng khu vực hóa, toàn cầu hóa Hoạt động tài trợ ngoại thương, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống N H T M thực hiện điều tiết nền tài chính quốc gia phù họp với sự vận động nền tài chính quốc tế Các N H T M cũng không ngừng m ở rộng mạng lưới chân rết cỹa minh ra nước ngoài để hoạt động kinh doanh Ngoài ra, còn có sự liên minh, hợp tác giữa các N H T M trong nước với các

5 Nguồn: T ò Ngọc Hưng (2005), T r l 9 , Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, N h à xuất bản Thống kê,

ngân hàng nước ngoài và cả các tổ chức tài chính khác T ừ đó, các N H T M góp

phần thúc đấy mối liên hệ giữa nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tê

1.4 Các sản phẩm trong kinh doanh của NHTM

1.4.1 Định nghĩa sản phẩm trong kinh doanh của NHTM

Để xác định sàn phẩm trong kinh doanh của NHTM là gì trước hết ta phải

tìm hiểu sản phẩm là gì Có nhiều cách định nghĩa khác nhau về sản phẩm Người

ta có thể định nghĩa : "sàn phẩm là cái gì đó được đưa ra thị trường đề thu hút sụ chú ý, nắm lấy và sử dụng hoặc tiêu dùng nhằm thỏa mãn một ước muôn hoặc

một nhu cầu nào đó"6

Hay cách khác là: "sản phẩm là tất cả mọi thứ cả thuận lợi lẫn khó khăn bao gồm cà lợi ích về chức năng, xã hội và tâm lý"7

Thậm chí có thể định nghĩa một cách rất ngắn gọn : "sản phẩm là bất cứ cái gi thỏa mãn nhu cầu khách hàng"8 Trong lĩnh vục dịch vụ Ngân hàng, khái niệm và hình thức cùa

sản phẩm khó hiểu hơn, phức tạp hơn so với nhiều sàn phẩm cùa các ngành công

nghiệp, dịch vụ khác Bời lẽ, sàn phẩm trong kinh doanh của các ngân hàng liên quan đến một hỗn họp các yếu tố như: giá cả, sụ thục hiện, lời hứa và con người

Người ta đưa ra khái niệm sản phẩm trong kinh doanh của các ngân hàng như sau:

" Sàn phàm, dịch vụ Ngân hàng là một dạng hoạt động, một quả trình, một kinh nghiệm được cung ứng bởi ngân hàng nhăm đáp ứng một nhu cẩu và mong muốn

của khách hàng mục tiêu" Sản phẩm của ngân hàng tồn tại dưới dạng dịch vụ

mang bàn chất tài chính Sản phẩm của các ngân hàng được thiết kế dụa trên

quan điểm đó là một tập hợp các ích lợi mang đến sụ thỏa mãn cho khách hàng

mục tiêu Còn theo ý kiến của cá nhân tôi có thể hiểu: "sản phẩm của các ngân

hàng là tất cả các dịch vụ mà ngân hàng có thể cung cấp ra thị trường không trái

6 Nguồn: Trịnh Quốc Trung (2008), Tr 329, "Marketing ngân hàng", Nhà xuất bàn Thống kê-TP.Hồ Chí Minh

7 Nguồn: Trịnh Quốc Trung (2008), Tr 329, "Marketing ngân hàng", Nhà xuất bàn Thống kê-TP.Hồ Chi

với quy định của Luật các Tô chức tin dụng và luật khác có liên quan nhảm thỏa mãn nhu cẩu của khách hàng mục tiêu"

Sàn phẩm hay còn gọi là dịch vụ của các ngân hàng cung cấp có hai đặc trưng cơ bản Thứ nhất, các sản phẩm của các ngân hàng mang thuộc tính cùa loại sản phẩm dịch vụ Dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, không đồng nhất, tính trọn gói, tính không thể tách rời giữa việc sản xuất và tiêu dùng cũng như dịch vụ ngân hàng không thể lưu giữ như các sản phẩm vầt chất khác T h ứ hai, sản phàm ngân hàng mang thuộc tính tài chính Đ ó là tính riêng tư, bào mầt, và sự nhạy cảm

về các thông tin liên quan đến tài chính của một cá nhân, một tồ chức bất kì N ă m

rõ được các đặc trưng cùa sàn phẩm ngân hàng là yêu cầu đặt ra với toàn bộ các nhân viên trong ngân hàng từ nhân viên phòng chức năng cấp thấp đến các thành viên của Ban điều hành Khi nắm rõ điều này thì việc quản lý, sử dụng, khai thác các sàn phẩm được ngân hàng cung cấp ra thị trường mới hiệu quả

1.4.2 Các sản phẩm của N H T M

Trong khuôn khổ hoạt động theo quy định cùa pháp luầt, các N H T M tiến hành kinh doanh nhằm thu lợi nhuần và thực hiện một số chính sách của Nhà Nước Các sàn phẩm hay còn gọi là dịch vụ trong kinh doanh của các N H T M nói chung thường được chia làm hai loại:

• Dịch vụ cơ bàn - đây là dịch vụ chính nếu thay đổi hay loại bỏ dịch vụ cơ bản coi như không còn là các NHTM Đ ấ y là ba hoạt động cơ bản của nghề ngân hàng: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động thanh toán

• Dịch vụ ngoại vi - đây là dịch vụ mang tính bổ trợ, bổ sung làm tăng thêm giá trị của dịch vụ cơ bản và có thể tạo ra sự khác biệt giữa các ngân hàng Dịch vụ ngoại vi bao gồm các dịch vụ tư vấn cho khách, dịch vụ thông túi theo nhu cầu, dịch vụ két 1.4.2.1 Hoạt động tạo vốn

Doanh nghiệp nào cũng cần có vốn, vốn để đầu tư các cơ sờ vầt chất, máy móc thiết bị để sản xuất, trả lương cho nhân công N ó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết

kinh doanh của ngân hàng Do đó, vốn càng trở nên tối quan trọng Ngân hàng không

có vốn thì không thể hoạt động Những ngàn hàng trường vốn thì có nhiều thế mạnh Hoạt động huy động vốn là chu kì đầu tiên tong kinh doanh cùa các ngân hàng Bên cạnh, vốn tự có gồm vốn điều lệ, quỹ dự (rũ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng vốn cùa các N H Í M còn có vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Sau đây là một số các dịch vỳ m à các N H T M cung cấp ra thị trường đề thu hút vốn:

• H u y động tiền gửi:

- Tiền g ử i không kỳ hạn là loại tiền gùi của các cá nhân, tổ chức vào ngân hàng không có kì hạn rút tiền cỳ thể Chù nhân của loại tài khoản tiền gửi này có thể rút tiền hoặc trả cho bên thứ ba bàng cách phát hành séc V ớ i công nghệ ngân hàng hiện đại, việc rút tiền ờ tài khoản này có thể thực hiện bằng rút tiền qua điện thoại, máy ATM Đ ố i với khách hàng, việc dễ dàng chuyên nhượng được xem như là yếu tố quan trọng, còn việc hường lãi đối với vốn được dùna mỳc đích giao dịch này chỉ là thứ yếu Ờ các nước phát triển, loại tiền gửi này chiếm một vị trí quan trọng trong kết cấu nguồn vốn Ví dỳ: ờ M ỹ các tài khoản tiền gửi loại này thường chiếm khoảng 3 0 % tiền gửi ngân hàng Các ngân hàng thường khai thác lợi nhuận từ số vốn "tạm thời nhàn rỗi này" để bù đáp cho các khoản lệ phí thanh toán phải thu của khách hàng từ đó thu hút và giữ được khách hàng

- Tiền gửi có kì hạn: các khoản tiền gửi này chủ yếu được thề hiện bằng chứng chi tiền gửi (CDs- Certiíìcate of Deposits) và được ghi rõ hạn định và giá trị thanh toán Khách hàng rút tiền trước hạn sẽ bị phạt và mức phạt có thế vượt quá số tiền lãi được hưởng tính đến ngày rút tiền Mức lãi suất đối với các chứng chỉ tiền gửi có thể cố định hoặc linh hoạt tùy theo sự lựa chọn của khách hàng và đối với chứng chì tiền gùi linh hoạt khách hàng có thể gùi thêm tiền trước hạn định Các chứng chi tiền gửi đã được

đa dạng hóa nhằm tăng tiện ích cho khách hàng, tâng tính cạnh tranh Chẳng hạn: chứng chi tiền gửi với mệnh giá cao do ngân hàng lớn phát hành có thể chuyển nhượng được N h ư vậy, ngân hàng có thể thu hút vốn từ các nhà đầu tư lớn, m à lẽ ra các nhà đầu tư này có thể dùng tiền này để đầu tư vào các toái phiếu kho bạc hay vào thị trường

tiền tệ Ở Việt Nam, hình M e tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chi tiền gửi (mà chúng la thường gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) đã xuất hiện với các thời hạn

3 tháng, 6 tháng Tuy hình thức này mới được các ngân hàng Việt Nam đưa vào vài nám gần đây nhưng hình thức này ngày càng phát huy vai trò trong việc tạo von

- Tiền gửi tiết kiệm.- được coi là công cụ huy động vốn truyền thống cảa các N H T M và nó thường chiếm một tỳ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng (ờ

M ỹ tài khoản tiền gửi thường chiếm khoảng 2 5 % ) Tiền gửi tiết kiệm có các loại: không kỳ hạn, có kỳ hạn, và có kỳ hạn dài

+ Tiết kiệm không kỳ hạn: là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường Chù tài

khoản tiền gửi này có thể rút tiền bất kỳ lúc nào không cần báo trước Tuy nhiên,

số dư tài khoản này thường không lớn, nhưng có ưu điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ờ chỗ: số dư này ít biến động hơn Do đó, các N H Í M thường phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán để dễ dàng hơn huy động số vốn này

+ Tiết kiệm có kỳ hạn: khách hàng gửi tiết kiệm theo loại hình này sẽ nhận

được cả gốc và lãi khi đến hạn v ề nguyên tắc, khách hàng khi đã gửi tiền vào tài khoản này sẽ không được rút ra (cả gốc và lãi) trừ khi đã hết hạn gửi tiền Đ e tăng tính cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, một số ngân hàng thương mại cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Nhưng để tránh khuyến khích khách hàng rút tiền trước thời hạn, ngân hàng khấu trừ một phần lãi hoặc áp dụng mức lãi suất gửi tiến kiệm không kỳ hạn thấp hơn Kỳ hạn các ngân hàng thương mại Việt Nam chào mời cho loại dịch vụ này thường là từ 3 tháng đến một năm

+ Tiết kiệm dài hạn: loại tiết kiệm này phổ biến ở một số nước công nghiệp

nhằm thu hút vốn trong dài hạn So vói các loại hình tiết kiệm khác, đối với tài khoản này, bất kỳ lúc nào chù tài khoản cũng có thể gửi tiền vào tài khoản với số lượng không hạn chế, nhung chi được rút ra khi đến hạn Các ngân hàng nên khai M e tốt loại dịch

vụ này để có được các nguồn vốn ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng đài

• Hoạt động đi vay:

- Vay Ngân hàng Trung ương: Ngân hàng Trung ương với vai trò là người cho vay cuối cùng, NHTW thường cho các NHTM vay với hình thức tái chiết khấu với mức giá nhất định (lãi suất tái chiết khấu) Mức lãi suất này được NHTW dùng như một công cụ điều tiết vĩ mô nên tùy theo yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà mức lãi suất này có thể cao hay thấp NHTW giới hạn mức vay của các NHTM bằng: mức tái chiết khấu, lãi suất chiết khấu NHTM thường chi vay từ NHTW khi bất đắc đĩ nhằm tránh sả dụng hạn mức tái chiết khấu tối đa có thể gây sự chú ý của NHTW Dù sao, đây vẫn là một cách thức để huy động vốn khả dụng trong kinh doanh của các NHTM

- Vay các tố chúc tín dụng khác: các NHTM vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Cách này ít được các N H Í M áp dụng trừ truờng hợp thật cần thiết

- Phát hành trái phiếu: là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trưòne vốn dưới hình thức giấy nhận nợ do các tổ chức tín dụng phát hành đê huy động vốn, trong đó cam kết trà lãi và gốc cho người mua (hoặc người sờ hữu) sau một thời gian nhất định Hình thức này giúp các NHTM chủ động trong việc huy động vốn để thực hiện các dự

án đầu tư dài hạn và vốn này có tính ổn định cao về thời gian sả dụng và lãi suất

• Hình thức tạo vốn khác

NHTM có thế sù dụng đê thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các hoạt động ủy thác về các dịch vụ xã hội như: dịch vụ câu lạc bộ giáng sinh, các kế hoạch khác được mệnh danh là "câu lạc bộ tiết kiệm" Các kế hoạch này được tạo ra để khuyến khích những người tiết kiệm kí M e mỗi tuần một số tiền nhất định tại các ngàn hàng số tiền này sau một thời gian nhất định sẽ đủ lớn để người giữ tiền có thể trang trài được các chi phí cho các dịch vụ trên Đe mờ rộng khả năng thu hút vốn này các ngân hàng thương mại cần phải không ngùng nâng cao uy tín của mình trên thương trường Tóm lại, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

16

1.4.2.2 Hoạt động sử dụng v ố n

• Hoạt động tín dụng

Là dịch vụ chính thường mang lại thu nhập lớn nhất cho các NHTM Hoạt động này rất phức tạp và chứa đựng rất nhiều rủi ro Trên cơ sờ tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì túi dụng được hiểu như sau: "TÚI dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoỏc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thế khác), t o n g đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay ương một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán."1

"Trong Luật Các tổ chức túi dụng Việt Nam sửa đổi năm 2005, tại điều 20

khoản l o định nghĩa: "cấp túi dụng là việc tổ chức túi dụng thỏa thuận đê khách hàng

sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khau, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng vả các nẹhiêp vu khác"'1

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Ở đây, cần lưu ý rằng kết cấu nguồn vốn cùa các N H Í M thì nguồn vốn chủ sờ hữu chiếm tỳ ữọng rất thấp so với nguồn vốn huy động từ bên ngoài

và vốn vay, do đó phải tiến hành phân loại tín dụng để cân đối giữa vốn và sử dụng vốn trong NHTM Phân loại tín dụng cân cứ trên nhiều tiêu chí

- C ă n c ứ vào thòi hạn tín dụng chia làm 3 loại: tín dụng ngắn hạn thường có thời hạn dưới Ì năm (một số nước quy định 2 năm); tín dụng trung hạn thời hạn từ

Ì đến 5 năm; tín dụng dài hạn thời hạn trên 5 năm

Phân loại theo hình thức: Gồm chiết khấu, cho vay, bào lãnh, và cho thuê

Chiết khấu thương phiếu là việc ngàn hàng ứng trước tiền cho khách hàng

tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập cùa ngân hàng để sở hữu

một thương phiếu chưa đến hạn (hoỏc một giấy nợ), v ề mỏt pháp lý, ngân hàng không

'"Nguồn: Phan Thị T h u H à (2007), Ngàn hàng Ihưang mại, Nhà xuất bản Đ ạ i học Kinh tể quốc dãn tr 71 H à

N ộ i

1' Nguồn: Diều 20, Luât các Tồ chức tín dung đã sửa đổi năm 2005 I , - 1

j T H O V I Ê N ị

phải đã cho vay đối với chủ cùa thương phiếu Đây chi là hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên đối với ngân hàng, việc bò tiền để thu về một khoản lớn hơn trong tương lai với lãi suất xác định trước được coi như hoạt động tín dụng

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng v ớ i cam kết khách

hàng phải hoàn tó cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định

Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính hộ khách

hàng của mình Mữc dù không xuất tiền ra, song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình đề thu lợi

Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền ra đề mua tài sản đê cho khách hàng

thuê theo những thỏa thuận nhất định Sau thời gian nhất định, khách hàng phải trả

cả gốc và lãi cho ngân hàng

- Căn c ứ mục đích sử dụng vốn gồm: tín dụng sàn xuất và lưu thòng hàng hóa; tín dụng tiêu dùng Tín dụng sàn xuất và lun thông hàng hóa được cấp cho các doanh nghiệp, các chù thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa Tín dụng tiêu dùng cấp cho các cá nhân để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hóa bền chắc như tủ lạnh, điều hòa, máy giữt

- Căn cứ m ú c độ đảm bảo vốn gồm: tín dụng có đảm bảo tức là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoữc người bảo lãnh đứng ra đàm bào cho các khoản nợ vay; tín dụng không có đàm bảo là hình thức tín dụng không có tài sàn hoữc người bảo lãnh đảm bào cho khoản vay

• H o ạ t động đầu tư tài chính

Các N H T M bên canh việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng dành một phần tài sản để đầu tư vào các nguồn ngoài khu vực họ cho vay như mua các loại chứng khoán có kì hạn dài, liên kết liên doanh vốn với các công ty xí nghiệp, phát triển và mở rộng các nghiệp vụ kinh doanh khác

- Đ ầ u tư chứng khoán là việc các ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán Các ngân hàng thành lập những bộ phận kinh doanh hoữc thành lập các công ty chứng khoán Các ngân hàng tự doanh - tiến hành mua các loại chứng khoán trên thị

trường tài chinh với vai trò là các nhà đầu tư chuyên nghiệp Các ngân hàng thường đau tư vào hai loại chứng khoán có kỳ hạn dài là chứng khoán do chính phủ hay chinh quyền địa phương phát hành và các chứng khoán do các công ty xi nghiệp, công ty Ngoài ra, các ngân hàng có thể thực hiện nhiều hoạt động khác nữa như: môi giói, bảo lãnh phát hành, quàn lý danh mục vốn nhà đầu tư, tư vổn đầu tư chứng khoán

- Liên kết liên doanh là việc các ngân hàng được dùng vốn vốn điều lệ, quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của tô chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật

1.4.2.3 Dịch vụ thanh toán

Thanh toán là một khâu không thể thiếu trong mọi hoạt động kinh doanh

N H T M tham gia ngày càng nhiều vào khâu này cùa các chủ thê kinh tế với vai trò trung gian thanh toán và cung cổp các phương tiện thanh toán cho nền kinh te

N H T M cung cổp nhiều dịch vụ thanh toán khác nhau

• Thanh toán bằng séc

Ngân hàng theo lệnh vô điều kiện của chủ tài khoăn phát hành séc tại ngân hàng tiến hành thanh toán cho người này hoặc người thụ hường séc một số tiền nhổt định ghi trên séc

• Thanh toán bằng lệnh chi hoặc ủy nhiệm chi

ủ y nhiệm chi hoặc lệnh chi là lệnh chi tiền của chù tài khoản yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích một số tiền nhổt định từ tài khoản cùa mình để trả cho người thụ hường có tên trên ủy nhiệm chi Hai hình thức này được áp dụng trong thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển tiền của người sử dụng dịch

vụ thanh toán tại một chi nhánh ngân hàng hoặc giữa các chi nhánh ngân hàng trong phạm vi cả nước

• Thanh toán bằng thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng để trà tiền hàng hóa, dịch vụ, các khoản thanh toán khác hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động

Đ ể được sử dụng thẻ ngân hàng, khách hàng cần tiến hành các thủ tục đăng ký sử dụng thẻ, ký kết hợp đồng với ngân hàng Các ngân hàng thương mại phát hành nhiều loại thẻ như: thẻ ghi nợ, thẻ túi dụng, thẻ rút tiền mặt

- Dịch vụ ngân hàng điện tử: khách hàng có tài khoán tiền gửi tại N H T M

sứ dụng dịch vụ này sẽ được các ngân hàng cung cáp cho "mã số" đê truy cập các dịch vụ của ngân hàng Khách hàng chi cần truy cập theo Menu do ngân hàng cung cấp Ngân hàng cung cấp các dịch vụ như: Intemet banking, Telephone banking, Home banking với các giao dịch tiền tệ như: thanh toán điện, nước sinh hoạt, trả cước phí điện thoại, thông tin về tài khoản cùa khách hàng

- Dịch vụ thanh toán xuất nhập kháu: Trên cơ sờ các phương tiện thanh toán được ngân hàng cung cấp như séc, thư tín dụng, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán ngân hàng tổ chức các dịch vụ thanh toán như thanh toán chuyển tiền quốc tế, thanh toán theo L/C, thanh toán nhờ thu

1.4.2.4 Các dịch vụ ngoại v i

• K i n h doanh ngoại tệ

Sự phát triển của ngoại thương và thanh toán quốc tế đã M e đầy sự tham gia ngày càng nhiều của các doanh nghiệp, cá nhân vào thị trường ngoại hối Vì vậy, các hoạt động kinh ngoại tệ của N H T M ngày càng có vị tí quan trững hơn Hoạt động lành doanh ngoại tệ giữa ngân hàng và khách hàng được thực hiện theo các phương thức sau: giao dịch giao ngay( spot), giao dịch kỳ hạn (forward), giao dịch hoán đổi (svvap), giao dịch hợp đồng tương lai (íùture), giao dịch hữp đồng quyền chữn (options)

20

• Kinh doanh vàng bạc, đá quý

Việc kinh doanh vàng bạc, đá quý được thực hiện trên cả thị trường sơ cấp và thứ cấp Trên thị trường sơ cấp, các nhà sơ cấp sản xuất bán k i m loại, đá quý cho các ngân hàng, các nhà kinh doanh chuyên nghiệp, còn ờ thị trường thứ cấp, các ngân hàng, các nhà kinh daonh chuyên nghiệp và các nhà môi giới bán kim laọi, đá quý cho người tiêu dùng hoặc các nhà đầu tư

• Dịch vụ thông tín tư vấn:

N H T M nhờ khả năng ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, đặc biệt là hệ thểng thông túi rộng lớn, nhanh chóng, chính xác đảm bảo bí mật đã tạo điêu kiện phát triên nhanh chóng hoạt động tư vấn Các dịch vụ ngân hàng thực hiện thường giới hạn trong một sể lĩnh vực có liên quan trực tiếp đến hoạt động cùa ngân hàng, chủ yểu cung cấp các thông tin có chọn lọc về môi trường và tư vấn trong quan lý tài chính

Cung cáp các thông tin có chọn lọc vê môi trường: N H T M trong các hoạt

động đầu tư, cho vay có thể tổng hợp được nhiều thông tin liên quan đến các ngành kinh tế Chính vì vậy, ngân hàng có thể tổ chức việc chọn lọc và cung cấp cho khách hàng những thông tin về môi trường kinh doanh trên các lĩnh vực kinh

tế, xã hội, chính trị và pháp luật, đạo đức, kỹ thuật công nghệ Ngân hàng giúp khách hàng dự đoán trước những lực lượng môi trường sẽ có thề ảnh hưởng quan trọng tới các hoạt động cùa khách hàng và giúp khách hàng phát huy năng lực nội

bộ, thay đổi chiến lược cho thích ứng với các cơ hội và thách thức mới

Tư vần trong quàn lý tài chính: quàn lý tài chính là hoạt động tương đoi

phức tạp đểi với nhiều nhà quản lý doanh nghiệp N H T M có đội ngũ chuyên viên hiểu biết về lĩnh vực tài chính có thế giúp các nhà quản lý này Các N H T M giúp khách hàng đọc và phân tích các báo cáo tài chính T ừ các phân tích này, ngân hàng giúp khách hàng quàn lý tiền mặt, cân đểi ngân quỹ hiệu quả, giúp doanh nghiệp xác định một cơ cấu vển hiệu quà, lường trước những rủi ro tài chính

• Dịch vụ ủy thác

Đây là dịch vụ các N H T M quàn lý tài sản cho khách hàng dưới mọi hình

chúc của khách hàng cá nhân, quản lý tài sản cho các cá nhân, tổ chức trong két tại ngân hàng hoặc ngân hàng thay mặt khách hàng của minh thu hồi vốn gốc với các chứng khoán, thu lợi tức hoặc mua bán, nhận phân chia các chứng khoán

2 Một số lý luận chung về đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các

N H T M

2.1 Khái niệm đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh cùa các NHTM

Theo từ điển Kinh tế học đệnh nghĩa: "đa dạng hóa là quá trinh ương đó một đệa phương tìm cách tăng thêm lĩnh vực hoạt động hoặc mặt hàng sản xuât kinh doanh để giảm bớt rủi ro gắn với việc chuyên m ô n hóa quá nức" Dựa trên

đệnh nghĩa này, ta rút ra khái niệm "đa dạng hóa sản phàm trong kinh doanh của

các NHTM là việc các ngân hàng tăng thêm các loại hình dịch vụ cùa mình đẽ cung cáp ra thị trường nhăm thỏa mãn nhu câu của các khách hàng mục tiêu"

Các ngân hàng tiến hành đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh tức là thay vì tập trung vào một vài sản phẩm dệch vụ, các ngân hàng tiến hành đầu tư, nghiên cứu, cung cấp cho thệ trường nhiều các dệch vụ mới Các ngân hàng đã thực hiện triết lý lánh doanh từ bao đời nay: "không bò hết trứng vào một giỏ" nham chia sẻ rủi ro, tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao uy tín Các N H T M tiến hành đa dạng hóa sản phẩm theo chiến lược "đa dạng hóa sản phàm" Đây là "chiến lược mà doanh nghiệp đầu tư mở

rộng sàn phẩm, thị trường hay đầu tư phát triển những ngành hàng mớĩ\ Xét theo cấp

độ các loại chiến lược thì đây là chiến lược cấp công ty (cấp cao nhất trong các cấp chiến lược gồm: chiến lược cấp công ty, chiến lược cấp kinh doanh, chiến lược cấp chức năng) Chiến lược này xác đệnh các ngành hay các lình vực m à các ngân hàng sẽ tham gia hoạt động

Đ a dạng hóa sản phẩm của các ngân hàng xuất phát từ nhu cầu vế các dệch

vụ tài chính của các cá nhân, tổ chức đang gia tăng Các nhu cầu này luôn biến động và ngày càng phong phú nên sản phẩm của ngân hàng cũng phải đa dạng hơn để theo kệp Các yêu cầu của khách hàng là tín hiệu thệ trường chính xác nhất giúp các N H T M cung cấp các sàn phẩm phù hợp với khách hàng

22

Theo tôi, đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các N H T M không chỉ dừng lại ờ việc đa dạng hóa danh mục sàn phẩm cung cấp m à còn bao g ồ m cả việc m ờ rộng, phát triển phạm vi, quy mô, hĩnh thức thực hiện từng loại nghiệp vụ hay nói cách khác chính là nâng cao chất lượng của loại nghiệp vụ bống cách ứng dụng các công nghệ hiện đại để tăng tiện ích cho khách hàng

2.2 Sự cần thiết phải đa dạng hóa sản phàm trong kinh doanh của các NHTM Việt Nam

2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các N H T M Việt Nam là

xu hướng tất yếu trong môi trường hội nhập

Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra nhiều cơ hội và đ e m đến nhiều thách

thức cho các N H T M Việt Nam Thứ nhất, hội nhập giúp các N H T M tiếp cận

được các công nghệ hiện đại cùa các ngân hàng trên thế giới Cuộc cách mạng công nghệ là cơ sờ để các N H T M phát triển những dịch vụ ngân hàng hiện đại Cuộc cách mạng máy v i tính góp phần phát triền hệ thống chuyên tiền điện tử

và phương pháp sử dụng thẻ nhựa Các ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ mới là những dịch vụ liên quan tới A T M Cuộc cách mạng viễn thông giúp các ngân hàng đưa ra các dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ ngân hàng trực tuyến Hàng loạt thuật ngữ lạ trong ngành ngân hàng ra đời chì các dịch

vụ ngân hàng cungcấp như: PC banking, internet banking, home banking, telephone banking

Thứ hai, hội nhập góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Các loại hình

doanh nghiệp m ớ i ra đời, các ngành sàn xuất, dịch vụ phát triển, thu nhập của người dân tăng Do dó, nhu cầu có các dịch vụ tài chính với nhiều hình thức, nhiều tiện ích cũng gia tăng đòi hỏi các N H T M phải phát triển để đáp ứng

2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh giúp các N H T M phân tán rủi

ro trong kinh doanh

Trước khi tiến hành cải tổ, hệ thống N H T M Việt N a m vào những n ă m

90 là các ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên m ô n hóa Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng này bó hẹp trong lĩnh vực như tên gọi của chúng Chẳng hạn như: ngân hàng Ngoại thương Việt N a m chuyên hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu; ngân hàng Phát triền nông nghiệp lại chuyên cho vay trong khu vực nông nghiệp, phát triặn nông thôn M ộ t ngân hàng chì kinh doanh trong một lĩnh vực đồng nghĩa v ớ i việc toàn bộ hoạt động của nó phụ thuộc nặng nề vào thời vận của nền kinh tế trong khu vực m à

nó hoạt động Nếu nền kinh tế trong khu vực đó gặp khó khăn, có những trục trặc thì sự đổ vỡ của ngân hàng là khó tránh khỏi Nhưng ngày nay, các ngân hàng đã m ờ rộng hoạt động sang nhiều lĩnh vực B ờ i lẽ, một ngân hàng đa năng

sẽ tạo ra cơ chế mềm dẻo và linh hoạt trong hoạt động Ngân hàng đa năng có danh mục sản phàm m ờ rộng hơn, đa dạng hơn Đ a dạng hóa sản phàm trong kinh doanh của các ngân hàng tựa như con ran trăm đầu Đ a dạng hóa danh mục sản phẩm là biện pháp phân tán rủi ro hiệu quả Thua lồ trên thị trường của sàn phẩm này sẽ được chia sẻ bằng l ợ i nhuận của sản phẩm kia trên thị trường khác tức là "thua trận này ta bày trận khác" Tuy nhiên, đa dạng hóa sàn phẩm cũng có mặt trái của nó Đ a dạng hóa không đúng, kinh doanh không hiệu quả sẽ đẩy chi phí kinh doanh của ngân hàng lên cao dẫn đến thua lỗ

2.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các N H T M nhằm cạnh tranh hiệu quả trên thị trường tài chính

Lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh tương đối đặc biệt Đây là ngành dịch vụ tài chính vì thế các dịch vụ đưa ra càng phong phú, càng tiện ích thì càng hấp dẫn Khách hàng của ngành này thường đánh giá một ngân hàng toàn diện phải có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt, cung cách phục vụ chuyên nghiệp

24

M à những điều này thỉ theo nhiều khách hàng thường thấy có ờ các ngân hàng của nước ngoài và thiếu ờ các N H T M Việt Nam Còn theo nhiều chuyên gia tài chính tong và ngoài nước cũng nhận định rằng một trong những yếu kém nhất của hệ thống các N H T M Việt Nam là dịch vụ cung cấp còn nghèo nàn, chất lượng dịch vụ còn thấp Chính vì thế, các N H Í M Việt Nam cần phải đa dỹng hóa, nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp

Các N H T M trong nuớc không những đang phải cỹnh tranh gay gắt với nhau, với các ngân hàng nước ngoài m à còn phải đối đầu với những trung gian tài chính khác như các công ty tài chính, các công ty bào hiểm, các quỹ đầu tư Ngày nay, các trung gian tài chính này được pháp luật cho phép cung cấp nhiều dịch vụ m à trước đây được xem như là sản phẩm cùa riêng ngành ngân hàng Đây cũng là sức ép buộc các N H T M Việt Nam phải đa dỹng hóa sản phẩm

Mặt khác, đa dỹng hóa không chỉ để cỹnh tranh với các đối thú m à còn giúp các ngân hàng tận đụng các nguồn lực sẵn có để m ờ rộng thị trường và phủ kín những đòi hỏi phát sinh ngày càng phong phú cùa nền sản xuất hàng hóa

2.3 Các loại chiến lược đa dạng hóa sản phẩm

2.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn chiến lược

Chiến lược trong kinh doanh là quá trình phối hợp và sư dụng họp lý nguồn lực trong những thị trường xác định nhằm khai thác cơ hội kinh doanh, tỹo

ra lợi thế cỹnh tranh để tỹo sự phát triển ổn định bền vững cho doanh nghiệp Đ ể xây dựng một chiến lược thường tuân theo các bước sau:

Bước Ì: X Á C ĐỊNH s ứ MẠNG, MỤC TIÊU

Bước 2: PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG, Đ Á N H GIÁ NỘI Bộ

Bước 4: TRIỂN KHAI THỰC HIỆN

- Xác định sứ mạng: thể hiện tầm nhìn

- Xác định mục tiêu: "Chúng ta muốn gi?", "Chúng ta sẽ đi đâu?"

- Đánh giá nội bộ: để trả lời câu hỏi "Chúng ta là ai?", "Chúng ta có gì?"

- Phân tích môi trường: "Chúng ta đang đứng ờ đâu?"

- Chọn loại chiến lược: "Chúng ta phải làm gì?"

- Triển khai chiến lược: "Chúng ta làm như thế nào?"

- Kiểm tra chiến lược: "Kết quà ra sao?"

Như vậy lựa chọn chiến lược là bưấc thứ 4 trong quy trình 6 bưấc của một chiến lược Việc một doanh nghiệp hay cụ thể là một ngân hàng quyết định chọn một chiến lược nào thì đều phải xem xét các nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan

Ngân hàng xác định sứ mệnh của mình dựa trên mong muốn chù quan muốn trờ thành một ngân hàng như thế nào? Ra đòi vì điều gì? Và phục vụ cho ai? Sứ mệnh này chi phối mọi hoạt động của ngân hàng

Phân tích môi trường kinh doanh bên ngoài gồm:

- Môi trường vĩ mô:

+ Các yếu tố kinh tế: tình trạng nền kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đoái, + Các yếu tố chính tri, luật pháp: yếu tố chính tri thể hiện quan điểm, đường lối lãnh đạo của Chính phủ về phát triển lĩnh vực ngàn hàng; yếu tố luật pháp gồm các bộ luật, văn bản luật có quy định về lĩnh vực tài chính, ngân hàng

+ Yêu tố văn hóa, xã hội: quan điểm đạo đức, lối sống; những phong tục tập quán; trình độ nhận thức chung của xã hội Dân cư đã có thói quen sử dụng các dịch vụ tài chính, ngân hàng chưa, hình ảnh ngân hàng tốt trong mắt dân chúng như thế nào? + Các y ế u tố về công nghệ: sự thay đổi công nghệ mang lại cơ hội nhưng cũng có thể mang đe dọa cho ngân hàng

- Môi trường ngành:

+ Các đối thủ cạnh tranh trong ngành hiện tại, cơ cấu ngành, rào cản rút lui + Các đối thủ tiềm ẩn; rào cản gia nhập ngành

+ Nhà cung cấp

+ Khách hàng: có thể gây áp lực cho doanh nghiệp

+ Sàn phẩm thay thế

Mục đích phân tích môi trường bên ngoài nhằm xác định cơ hội và thách thức của ngân hàng trong môi trường kinh doanh Trên cơ sờ đó, các ngân hàng kết hợp với các nguồn lực nội tại nhằm tận dụng cơ hội, hạn chế thách thức Phân tích nội bộ:

Tập trung phân tích các hoạt động trong ngân hàng tham gia vào quá trinh tạo ra giá trị cho khách hàng như: các hoạt động bắ trợ (cơ sờ hạ tầng ngân hàng, quản rị nhân lực, hoạt động R&D, mua sắm); các hoạt động chính (cung cấp đầu vào, sản xuất, cung ứng đầu ra, marketing & sales, dịch vụ) Mục đích cùa phân tích nội bộ nhàm xác định điểm mạnh, điềm yếu của ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh trên thị trường Trên cơ sờ đó, ngân hàng xác định được những năng lực riêng biệt và xây dựng lợi thế cạnh ứanh trong ngành

Như vậy, các nhân tố ảnh hường đến lựa chọn chiến lược gồm các yếu tố khách quan và chủ quan như đã đề cập ờ trên Những nhân tố này thường xuyên biến động, khó kiểm soát Do đó, đòi hỏi các ngân hàng phải có phân tích đúng đắn để xác định hướng đi cho riêng mình Sau đây, xin được đưa ra quy trinh lựa chọn các chiến lược m à các doanh nghiệp thường áp dụng (gọi là quy trình 3 bước 4 chiến lược):

B Ư Ớ C 3

Quy m õ lớn Nguồn lực mạnh Thị trường rộng

I

Chiến lược suy thoái

Chiến lược

đa dạng hóa

2.3.2 Các loại chiến lược đa dạng hóa sản phẩm

2.3.2.1 Chiến lược đa dạng hóa đồng tâm

Chiến lược đa dạng hóa đồng tâm hay còn được gọi là chiến lược đa dạng hóa có

liên quan là "chiến lược mà doanh nghiệp tìm cách phát triền nhũng sàn phàm hay dãy

sàn phẩm có liên quan chặt chẽ với nhau về khách hàng, công nghệ, phân phôi, quàn lý

và nhãn hiệu hay nói cách khác đi tà: sản phàm ban đầu doanh nghiệp phát triẽn thêm dãy sản phẩm xung quanh"' 2 Như thế, các N H T M sư dụng chiến lược đa dạng hóa

đồng tâm nghĩa là phát triển những dịch vụ mới có liên quan chặt chẽ với dịch vụ đã có của mình về công nghệ, phân phối, quàn lý và danh tiếng Trong thực tế, các ngân hàng tiến hành cung cởp rởt nhiều các dịch vụ mới trên cơ sờ phát triển từ những dịch vụ truyền thống Dịch vụ cho vay thuở sơ khai các ngân hàng cung cởp thường là những khoản vay ngắn hạn thì nay các khoản vay được cung cởp với nhiều kỳ hạn khác nhau Hay hoạt động tín dụng hiện nay bên cạnh cho vay còn mờ rộng ra các hình thức khác như chiết khởu giởy tờ có giá, nghiệp vụ bảo lãnh Các dịch vụ thanh toán dựa trên nguyên tắc ngân hàng thay mặt khách hàng trà khoản tiền cho bên thứ ba nhưng dựa trên

sự phát triển công nghệ hiện đại cung cởp nhiều hình thức khác như: thanh toán qua thè, thanh toán qua internet, thanh toán qua điện thoại X u hướng đa dạng hóa sản phẩm cùa các N H T M thường chủ yếu phát triển các dịch vụ mới từ các dịch vụ tuyền thống nhung bằng công nghệ hiện đại hơn, cung cởp nhiều tiện ích hơn

2.3.2.2 Chiến lược đa dạng hóa hàng ngang

Chiến lược đa dạng hoa hàng ngang hay còn gọi là chiến lược đa dạng hoa

không liên quan là "chiến lược mà doanh nghiệp đầu tư vào các lĩnh vực mới, thậm

chi lĩnh vực xa lạ với ngành truyền thong của mình"} Vậy nếu N H T M áp dụng chiến

lược đa dạng hóa đồng tâm theo hàng ngang nghĩa là đầu tư vào các lĩnh vực mới, xa lạ với lỉnh vực dịch vụ ngân hàng truyền thống như: tín dụng, thanh toán, ngân quỹ Đ ể

1 2 Nguồn: Lè Văn T â m (2006), Giảo trình Quản trị chiến lược , Đh Kinh tế quốc dân, tr 221, N h à xuởt bàn

Thống kê, H à N ộ i

1 Nguồn: Lẽ Văn T â m (2006), Giáo trình Quán trị chiến lược , Đh K i n h tế quốc dân, Tr221 N h à xuởt bản

Thống kê, H à N ộ i

28

chia sẻ rủi ro, tăng lợi nhuận, khai M e triệt để nguồn lực sẵn có, các N H T M tham gia vào nhiều I M vực khác Chẳng hạn, các N H T M tham gia lánh doanh bất động sản, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, tham gia vào thị trưởng chứng khoán Tuy nhiên, có vấn đề cần lưu ý ở đây là việc chia các lĩnh vực dịch vụ này không thuộc kinh doanh truyền thống chi mang tính tương đối, vì nhìn chung các ngân hàng tham gia vào các tĩnh vực này hầu hết vẫn dựa vào hiểu biết của mình tong lình vực tài chính, dựa trên

hệ thống thông tín hiện đại cùa mình cũng như nguồn lực sẵn có

2.3.2.3 Chiến lược đa dạng hóa hỗn họp

Đây là chiến lược hỗn họp giữa hai chiến lược trên N h ư đã phân tích vừa trên, các ngân hàng thương mại trên thế giới nói chung, ở Việt Nam nói riêng hầu hết đều lựa chọn chiến lược đa dạng hóa này Các ngân hàngt hương mại phát triển các dịch vụ mới dựa trên các dịch vụ truyền thống nhưne cũng tim cách đầu

tư sang các lĩnh vực mới đem lại lợi nhuận, tăng uy tín cho mình

K É T LUẬN C H Ư Ơ N G ì

Trong chương này tôi tập trung giải quyết hai vấn đề chính Thứ nhất, nêu tổng quan về hoạt động N H T M ở các khía cạnh: khái niệm N H T M , đặc trưng, vai trò của nó và đặc biệt đi sâu làm rõ các sàn phẩm trong kinh doanh của NHTM Sản phẩm N H T M thưởng được chia làm bốn loại chính: hoạt động tạo vốn, sử dụng vốn, hoạt động thanh toán, các dịch vụ khác Hai sản phẩm đầu là sản phẩm không thể thiếu ở các ngân hàng Thứ hai, tòi đưa ra một số lý luận chung về đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh của các N H T M nhàm làm rõ thế nào là chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, nó gồm những loại nào, khi nào nên lựa chọn chiến lược này và chiến lược này mang lại ích lợi gì cho các N H T M Các ngân hàng hầu hết đều lựa chọn loại chiến lược đa dạng hóa hỗn họp nhằm khai thác tối

đa nguồn lực của mình và tăng thu lợi nhuận Chương ì chính là cơ sở lý thuyết

cho chương li Phần thực trạng trong chương l i các sản phẩm được đa dạng sẽ lần

lượt đi theo thứ tự như chương ì

Chương li THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HOA SẢN PHẨM TRONG KINH

DOANH CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM

í Quá trình hình thành và phát triển hệ thống NHTM Việt Nam

1.1 Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước năm 1986

Sự ra đời của hệ thống ngân hàng Việt Nam đánh dấu bằng sự ra đời của Ngân hàng Quốc gia Việt Nam vào năm 1951 là tiền thân của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Trong hàng chục năm kể từ khi thành lập 1951, Ngân Hàng Quốc Gia Việt Nam là tổ chức túi dụng lớn nhất và duy nhất của Việt Nam Hệ thông ngân hàng Việt Nam lúc này được tổ chức là hệ thống ngân hàng một cấp gặm Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và hệ thống chi nhánh từ trung ương đến địa phương Hệ thống này vừa đảm nhận chức năng quàn lý nhà nước về các mặt hoạt độna tiền tệ, ngân hàng tín dụng và thanh toán vừa thực hiện chức năng lánh doanh cùa NHTM Kiểu tổ chức này phù hợp với cơ chế quản lý kinh tế theo kế hoạch hóa tập trung N H N N đã đóng vai trò cực kì quan trọng trong sự phát triển lành tế của đất nước ờ miền Bắc và chi viện cho tiền tuyến ờ miền Nam Nhiều công trinh xây dựng, nhà máy, trường học, hợp tác xã hình thành từ sự tài trợ của NHNN N H N N cũng đại diện cho Việt Nam tiếp nhận các khoản chi viện của các nước ùng hộ công cuộc xây dựng và bảo vệ tổ quốc cùa nhân dân Việt Nam

Sau năm 1975, nền kinh tế Việt Nam rơi vào khủng hoảng trầm ừọng Sản xuất không đủ để tiêu dùng, viện trợ bị cắt giảm nhanh chóng, siêu lạm phát diễn ra Quàn

lý nền kinh tế theo cơ chế kế hoạch hóa tập trung không còn phù hợp với thời đại N ă m

1986, trước sức ép của công cuộc đổi mới kinh tế đòi hỏi hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải cải tổ sâu rộng nhằm thích ứng với tình hình và yêu cầu chuyển đổi nền lành

tế Từ đó, hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước vào thời kì cải tổ qua từng giai đoạn

1.2 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 1987 - 1990

30

Hệ thống Ngân hàng được cải tổ từ năm 1987 để thích ứng với cơ chế quàn lý mới - cơ chế quản lý kinh doanh XHCN Đặc điểm của cơ chế này là bắt đầu ừao quyền tự chủ tài chính cho các xí nghiệp, xóa bỏ bao cấp, thực hiện chế

đồ hạch toán kinh doanh XHCN Hệ thống ngân hàng chuyên doanh được thành lập, tách chức năng kinh doanh ra khỏi chức năng của NHNN giao về cho ngân hàng chuyên doanh Ngân hàng chuyên doanh gồm có: Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Đầu Tư Xây Dựng Việt Nam và Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, thực hiện chức năng kinh doanh theo những lĩnh vực đúng với tên gọi Đây là những NHTM quốc doanh lớn của Việt Nam

Hệ thống ngân hàng như trên có ưu điểm là tách chức năna kinh doanh khỏi chức năng quàn lý của Nhà Nước tao cho hệ thống ngân hàng chuyên doanh Tuy nhiên, kiểu tổ chức này vẫn còn chứa đựng nhiều nhược điểm khiến cho hệ thống ngân hàng không thích ứng được chuyến sang cơ chế thị trường Hệ thống ngân hàng vẫn còn mang tính đồc quyền Nhà Nước, chưa tạo điều kiện cho mọi thành phần lánh tế tham gia vào hoạt đồng kinh doanh ngân hàng Hệ thống ngân hàng tổ chúc theo kiểu này cũng còn xa lạ với hệ thống ngân hàng của các nước có nền kinh tế thị trường Điều này cản trở quá trình hồi nhập và diu hút vốn đầu tư nước ngoài Cuối cùng, cà hệ thống Ngàn hàng này vẫn còn thiếu cơ sở pháp lý làm nền tảng cho hoạt đồng của cà

hệ thống khiến cho cà hệ thống lâm vào tình trạng khó khăn vào cuối năm 1990 Nhũng nhược điểm này đòi hỏi phải tiếp tục cải tồ hệ thống ngân hàng Việt Nam 1.3 Hệ thống Ngân hàng giai đoạn 1990 - 2000

Tháng 5/1990, hai pháp lệnh ngân hàng (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà Nước, Pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng và công ty tài chính) được ban hành là bước ngoặt quan trọng trong hoạt đồng của toàn bồ hệ thống ngân hàng Hai pháp lệnh đã khẳng định hệ thống ngân hàng là ngân hàng 2 cấp bao gồm: ngân hàng Nhà Nước, ngân hàng Thương mại, HTX TÚI dụng, công ty Tài chính Pháp

doanh đa năng của hệ thống N H T M Pháp lệnh m ở đường cho cho quá trinh phát triển các loại hình ngân hàng tại Việt Nam, bao gồm ngân hàng Quốc doanh, ngân hàng Thương mại cổ phần, ngân hàng Liên doanh giữa Việt Nam và nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Cải tổ hệ thống ngân hàng năm

1990 đã góp phần đa dạng hóa hình thức sờ hữu và tăng số lượng ngân hàng Sau

khi hai Pháp Lệnh Ngân hàng ra đời, số lượng các tổ chức TÚI dụng ra đời tăng

nhanh, số lượng và các loại hình ngân hàng thương mại tăng mạnh Nếu năm

1991 cả nước có 9 ngân hàng thương mại (có 4 N H T M Quốc Doanh) thì đến năm

1997 số lượng N H T M đã gia tăng lên con số 84 trong đó có 51 N H T M cổ phần Giai đoạn 1991 - 1997 thúc đỏy tính cạnh tranh giữa các ngân hàng góp phần nâng cao trình độ nghiệp vụ và chất lượng phục vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Tuy vậy, sự cải tổ hệ thống ngân hàng trong giai đoạn này vẫn chưa có cơ sờ pháp lý thật sự vững chắc Sự ra đời của Luật Ngân hàng là điều cần thiết

1.4 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2000 đến nay

Rút kinh nghiệm sau 7 năm thực hiện, pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước và pháp lệnh Các tổ chức túi dụng đã được bổ sung, sửa đồi và trờ thành Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật các tổ chức Tín dụng được thông qua ngày 12/12/1997 và

được công bố ngày 26/12/1997 Sau đó, Luật các tồ chức TÚI dụng lại tiếp tục được bổ

sung, sửa đối vào năm 2005 đế khắc phục một số hạn chế của Luật Các Tổ Chức Tín Dụng năm 1997, hoàn thiện môi trường pháp lý theo điều kiện gia nhập W T O của Việt Nam C ơ chế quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng được đổi mới theo hướng thông thoáng hơn, phù họp với xu hướng tự do hóa tài chính nhằm tạo môi trường thuận lợi hơn cho các tổ chức tín dụng hoạt động theo nguyên tắc thị trường và các tổ chức, cá nhân tiếp cận dễ dàng hơn các dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, cơ chế điều hành chính sách tiền tệ, ngoại hối, lãi suất và tỷ giá đã được đổi mới căn bàn để từng bước hình thành hệ thống tiền tệ được điều tiết chủ yếu theo cơ chế thị trường Những thay đổi cơ bản trong tư duy quàn lý của Nhà nước đã tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển, đóng góp những thành tựu đáng kể cho nên lánh tế

nước nhà Hệ thống N H E M Việt Nam cho đến tháng 3/2008 đã có 5 N H T M N N (chiếm 56,9% thị phần); Ì ngân hàng Phát triển; Ì ngân hàng Chính sách (chiếm 3,3%); 37 N H T M C P (chiếm 26,5% thị phần) đang cạnh tranh với 28 ngân hàng nước ngoài (39 chi nhánh và 5 ngân hàng Liên doanh chiếm khoảng 9,4% thị phần, 9 công

ty tài chính; 12 công ty cho thuê tài chính và 996 quỹ tín đụng nhân dân chiếm khoảng 3,9% thị phần).1 4

V ớ i vai trò chù lực trong hệ thống tài chính, hệ thống ngân hàng là kênh huy động và phân bổ nguồn lực tài chính quan trọng nhất cữa nền kinh tế Trong

20 năm qua, huy động vốn và cho vay cữa hệ thống ngân hàng thường tăng trường ờ mức trên 20%/năm, đến cuối năm 2005 đã đạt quy m ô tương đương gần 7 0 % GDP Không những vậy, các N H T M đã không ngừng áp dụng các côna nghệ ngân hàng hiện đại phát triển các loại dịch vụ phong phú và đa dạng hơn như: ngân hàng điện tử, thanh toán qua thẻ, các dịch vụ tư vấn phục vụ cho mọi thành phân kinh tế

2 C ơ sở pháp lý thực hiện đa dạng hóa sản phàm trong kinh doanh cữa các

N H T M Việt N a m

Ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, rữi ro cữa hệ thong ngân hàng

có thể gây ra rữi ro cho cà nền kinh tế Chính vì thế, cần phải có những quy chế đặc biệt điều chỉnh, định hướng hoạt động kinh doanh này hay nói cách khác cần

có môi trường pháp lý tốt cho lĩnh vực ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh

tế quốc tế, môi trường pháp lý đang được điều chỉnh theo hướng tự do hóa cho các hoạt động ngân hàng phù họp với thông lệ quốc tế Chính sách tự do hóa lãi suất,

cơ chế tín dụng, tỳ giá hối đoái, cũng như việc bãi bỏ các hạn chế mang tính hành chính đối với hoạt động cữa ngân hàng nước ngoài hoặc liên doanh đã tạo điều kiện thuận lơi cho hệ thống N H T M Việt Nam thực hiện đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh Các căn cứ pháp lý quan trọng nhất là:

• Thứ nhà là sự ra đời cữa Luật các tổ chức tín dụng thay thế Pháp lệnh Ngân

1 4

Nguyền Vãn Giàu (2008), "Bài báo Cải cách và mở cửa dịch vụ ngân hàng", Tạp chí ngân hàng-

SỐ2+3-Xuân Mậu Tỳ 2008, TrS

hàng, Họp tác xã và công ty tài chính, ương đó quy định khung hoạt động cùa các tổ chúc tín đụng (TCTD) bao gồm cả N H T M vói nhũng nội dung hoạt động cụ thể như sau:

- về hoạt động Huy động vốn: bao gồm các nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các T C T D và vay N H N N

- về hoạt động tín dụng: bao gồm các nghiệp vụ cấp tín dụng, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính

- Dịch vụ thanh toán và ngân quớ

- Hoạt động khác bao gồm: góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiên

tệ, kinh doanh ngoại hối và vàng, ủy thác đại lý, kinh doanh dịch vụ bảo hiêm, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác liên quan tới hoạt động ngân hàng như bảo quản vật quý

Luật Các Tố chức túi dụng ra đời được xem như là căn cứ pháp lý quan trọng nhất để các N H T M có cơ sở hoạt động kinh doanh và mờ rộng các loại hình dịch vụ

• T h ứ hai là việc đổi mới cơ chế điều hành lãi suất:

- Giai đoạn từ 1991-6/1992: thực hiện cơ chế lãi suất "âm", N H N N quy định các lãi suất tiền gửi và cho vay, mục tiêu là chống khủng hoảng, chống lạm phát

- Giai đoạn từ 6/1992-1995: thực hiện cơ chế lãi suất dương, N H N N quy định sàn lãi suất cho vay, mục tiêu chù yếu là kiềm chế lạm phát

- Giai đoạn 1996-7/2000: tiếp tục cơ chế lãi suất thực dương nhưng nới lỏng hơn bằng việc thực hiện trần lãi suất cho vay, có áp dụng một số mức trần khác nhau cho khu vực thành thị, nông thôn

- Giai đoạn từ 8/2000 tới 5/2002: chuyển sang cơ chế lãi suất cơ bản theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam "lãi suất cơ bàn là lãi suất do

N H N N công bố làm cơ sờ cho các T C T D ấn định lãi suất kinh doanh" Theo đó,

từ 8/2000, N H N N công bố lãi suất hàng tháng, các T C T D ấn định lãi suất cho vay không quá biên độ nhất định Việc xác định lãi suất cơ bản dựa trên tham khảo lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường trên thị trường, diễn biến về lãi suất và tiền tệ

ở thị trường trong và ngoài nước, diễn biến kinh tế vĩ mô