Luận văn thạc sĩ hubt cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh bỉm sơn – thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI -oOo - TRỊNH VŨ THẮM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BỈM SƠN – THANH HÓA Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu nêu luận văn trung thực, khách quan Tôi xin chịu trách nhiệm liên quan đến trình bày luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2017 Tác giả luận văn Trịnh Vũ Thắm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Các loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2 Quan niệm tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng nhân Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay KHCN 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân .16 1.2.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .22 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại học rút Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa .25 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Bài học rút phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN 33 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Vietinbank chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa .33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Bỉm Sơn .33 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn .37 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn 42 2.2.1 Quá trình triển khai cho vay khách hàng cá nhân .42 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn 43 2.2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN 71 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn 71 3.1.1 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân .71 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 75 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn 76 3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển cho vay KHCN 76 3.2.2 Điều chỉnh thiết kế triển khai sản phẩm – dịch vụ phù hợp 77 3.2.3 Phát triển kỹ thuật công nghệ 78 3.2.4 Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho vay KHCN .80 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên tính dụng thẩm định .81 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 83 3.2.7 Giải pháp phát triển khách hàng cá nhân 84 3.2.8 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu 86 3.2.9 Phát triển kênh phân phối 88 3.2.10 Nhóm giải pháp cải thiện tiêu thu nhập cho vay KHCN 89 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Vietinbank .90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 91 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn Agribank Bỉm Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Sơn Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn BIDV Bỉm Sơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Bỉm Sơn Vietinbank Bỉm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Bỉm Sơn HSBC Ngân hàng TNHH Một thành viên Hongkong Thượng Hải ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ CITIBANK Ngân hàng Citibank Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước GDP Tổng sản lượng quốc nội GTCC Giấy tờ có giá GDBD Giao dịch bảo đảm KHCN Khánh hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSBD Tài sản bảo đảm SPDV Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2014 – 2016 37 Bảng 2.2: Kết cho vay giai đoạn 2014 – 2016 38 Bảng 2.3: Kết thu phí từ hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Bỉm Sơn giai đoạn 2014 – 2016 40 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 .41 Bảng 2.5: Tổng dư nợ cho vay KHCN/Tổng dư nợ giai đoạn 2014 – 2016 .43 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn theo biện pháp đảm bảo tiền vay .44 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm .45 Bảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2014 -2016 47 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ KHCN giai đoạn 2014 – 2016 48 Bảng 2.10: Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay KHCN thu nhập từ cho vay chung giai đoạn 2014 – 2016 50 Bảng 2.11: Tỷ suất sinh lời từ cho vay KHCN giai đoạn 2014 – 2016 .51 Bảng 2.12: Khả thu hồi lãi cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 52 Bảng 2.13: Tỷ lệ thu hồi nợ cho vay KHCN giai đoạn 2014 – 2016 53 Bảng 2.14: Phân loại nợ Vietinbank Bỉm Sơn giai đoạn 2014 – 2016 54 Bảng 2.15: Bảng thị phần cho vay khu vực Bỉm Sơn 57 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 43 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2014 -2015 47 Biểu đồ 2.3: Số lượng PGD ngân hàng khu vực Bỉm Sơn năm 2016 57 Biểu đồ 2.4: Đánh giá khách hàng đa dạng tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ 59 Biểu đồ 2.5: Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay, phí dịch vụ .60 Biểu đồ 2.6: Đánh giá khách hàng quy trình dịch vụ .61 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn 37 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động quan trọng, mang lại nhiều thu nhập ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong thời gian gần đây, cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan tâm đầu tư phát triển NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (Vietinbank) nói riêng Theo đánh giá chuyên gia, KHCN khơng nhóm có nhu cầu vay vốn mà lực lượng cung cấp vốn lớn cho ngân hàng hoạt động Nguồn vốn chủ yếu khoản tiền nhàn rỗi cá nhân, khoản tiết kiệm; mà có tính ổn định cao, thuận lợi cho khoản đầu tư trung dài hạn ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng nhóm khách hàng này, Vietinbank – ngân hàng có truyền thống bán bn với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, đưa định hướng hoạt động cho vay KHCN mục tiêu chiến lược phát triển đến năm 2020, mục tiêu trở thành ngân hàng số bán lẻ Việt Nam Vietinbank chi nhánh Bỉm Sơn - chi nhánh đầu thay đổi phong cách, nhận thức vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, trọng cho vay khách hàng cá nhân thu kết đáng khích lệ Tuy nhiên cịn lúng túng, khó khăn định tổ chức thực hiện, biện pháp triển khai, chế sách, … nên kết chưa mong muốn Chính vậy, chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ của mình Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận liên quan đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại kinh nghiệm số ngân hàng thương mại phát triển cho vay khách hàng cá nhân Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa giai đoạn từ 2014 – 2016 Từ đó, rút tồn tại, hạn chế, nguyên nhân để có biện pháp phù hợp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn là: - Cơ sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn từ 2014 – 2016 Phương pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp như: thu thập tư liệu, thống kê, phân tổ, hệ thống, luận giải, phân tích, đánh giá, so sánh,… để thực luận văn Những đóng góp luận văn - Hệ thống hóa làm rõ lý luận cho vay KHCN Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay KHCN VietinBank – Chi nhánh Bỉm Sơn, từ xác định kết quả, hạn chế tồn - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn Kết cấu luận văn Ngoài phần lời cảm ơn, lời cam đoan, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, mục lục, lời mở đầu, tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa ... Chi nhánh Bỉm Sơn Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Bỉm Sơn Vietinbank Bỉm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Bỉm Sơn HSBC Ngân hàng TNHH Một... Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa. .. cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Các loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Quy trình cho