Quản trị rủi ro trong nhận tài sản thế chấp của ngân hàng bidv chi nhánh tây hồ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN    TRẦN TRỌNG QUÝ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NHẬN TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH TÂY HỒ Hà Nội, năm 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN    TRẦN TRỌNG QUÝ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NHẬN TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH TÂY HỒ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRƯƠNG THỊ NAM THẮNG Hà Nội, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tác giả khẳng định cơng trình nghiên cứu khoa học tác giả xây dựng, không trùng lặp với cơng trình khoa học có Các số liệu ln đảm bảo tính xác thực khách quan tác giả tự nghiên cứu trích dẫn từ nguồn thứ cấp khác ln ghi rõ nguồn Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước hội đồng khoa học tính xác thực nguyên tài liệu Tác giả Trần Trọng Quý LỜI CẢM ƠN Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanhTrường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt giáo viên hướng dẫn PGS-TS.Trương Thị Nam Thắng giúp đỡ, động viên, khuyến khích tơi tích cực hồn thành luận văn Xin cảm ơn tập thể khoa Quản trị Kinh doanh Viện Đào tạo Sau đại học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ nhiều suốt trình nghiên cứu hồn thành luận văn Xin cảm ơn ban lãnh đạo anh chị trưởng, phó phịng kinh doanh, đồng nghiệp tơi Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ góp ý kiến, cung cấp số liệu để tơi hoàn thành tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN 1.1 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 1.2 Những tồn hướng nghiên cứu đề tài 10 CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG 12 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 2.1 Khái luận rủi ro tín dụng 12 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng .13 2.2 Khái luận quản trị rủi ro tín dụng 15 2.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng .15 2.2.2 Vai trị quản trị rủi ro tín dụng .15 2.2.3 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 16 2.2.4 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn Basel 17 2.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 19 2.3.1 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 19 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NHẬN TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY HỒ.37 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ .37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 37 3.1.2 Sơ lược Chi nhánh Tây Hồ 38 3.2 Hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ .45 3.2.1 Quy trình việc thực quy trình quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 45 3.2.2 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2012 – 2014 .51 3.2.3 Đánh giá tổng thể hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 54 3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 65 3.3.2 Nguyên nhân khách quan 66 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GIÚP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NHẬN TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY HỒ 68 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ .68 4.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ 68 4.1.2 Mục tiêu quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ .70 4.2 Một số khuyến nghị kiến nghị hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 71 4.2.1 Một số khuyến nghị cho BIDV Tây Hồ 71 4.2.2 Một số kiến nghị với BIDV 74 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Từ viết tắt Tên đầy đủ BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CSKH Chính sách khách hàng DPRR Dự phòng rủi ro KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NQH QLKH Quản lý khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 TSTC Tài sản chấp 13 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam 14 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 15 VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 16 NHNN Ngân hàng Nhà nước 17 KTNN Kiểm toán Nhà nước Nợ hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU _Toc439089234 Bảng 2.1 Phân loại nhóm nợ 33 Bảng 3.1: Cơ cấu thu dịch vụ ròng Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 44 Bảng 3.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 51 Bảng 3.4: Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng giai đoạn 2012 - 2014 52 Bảng 3.5: Bảng tiêu phản ánh rủi ro nhận tài sản chấp .53 Biểu đồ 3.1: Số dư huy động vốn cuối kỳ luỹ kế 40 Biểu đồ 3.2: Dư nợ vay luỹ kế cuối kỳ 41 Sơ đồ 2.1 Phân loại rủi ro tín dụng 13 Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức tín dụng BIDV Tây Hồ 45 Sơ đồ 3.2: Quy trình cấp tín dụng 47 Sơ đồ 3.3: Quy trình nhận tài sản cháp 48 Sơ đồ 3.4: Quy trình xử lý tài sản 49 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam vào kinh tế giới tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tài chính, ngân hàng nước ta, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển chất lẫn lượng Tuy nhiên, với đặc thù lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố trực tiếp gián tiếp, rủi ro ngân hàng yếu tố khơng thể tránh khỏi có khả trở thành nguy gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến phát triển bền vững ngân hàng nói riêng, thị trường tài kinh tế nói chung Thơng qua hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) góp phần cung ứng vốn cho doanh nghiệp, giúp hệ tuần hoàn kinh tế hoạt động cách nhuần nhuyễn hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nói hoạt động tín dụng hoạt động cốt lõi, mang lại nguồn thu chủ yếu NHTM Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro NHTM Theo báo cáo hàng năm số NHTM lớn, rủi ro ngân hàng tập trung chủ yếu hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng khơng khiến ngân hàng phải gia tăng chi phí, chậm thu lãi, chí thất vốn vay, làm xấu tình hình tài chính, làm tổn hại đến uy tín vị thế, chí ảnh hưởng đến tồn phát triển Ngân hàng, mà tác động ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Việc loại bỏ hồn tồn rủi ro điều khơng thể mà áp dụng biện pháp để phịng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng, giải pháp cần đảm bảo tính linh hoạt, kịp thời thích nghi với điều kiện thực tế để vừa giải yêu cầu tăng trưởng tín dụng, vừa đảm bảo tỷ lệ rủi ro giới hạn Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân, góc độ khác Đối với rủi ro xuất phát từ việc nhận tài sản chấp (TSTC) nói chung cần phải quan tâm, nghiên cứu có biện pháp phịng ngừa kịp thời tổng giá trị tài sản kinh tế vô lớn, cần phải khai thác hiệu quả, phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội, không để tài sản phát huy giá trị sử dụng đơn Tuy nhiên, mặt trái vấn đề cần xem xét kỹ lưỡng trước đưa định, khai thác khơng hiệu quả, khơng làm thất nguồn lực chủ thể liên quan nhà đầu tư, chủ tài sản, NHTM gánh nặng lớn cho xã hội, thực trạng thể rõ năm 2011 đến Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Chi nhánh Tây Hồ (BIDV Tây Hồ) nói riêng, giải pháp đưa vào sách khách hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng gia tăng giá trị tài sản chấp Tuy nhiên, trải qua nhiều năm áp dụng, mặt trái sách bộc lộ nhiều điểm đáng lưu ý, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Nguyên nhân xuất phát từ mục đích chủ định lừa đảo khách hàng, từ việc thẩm định thiếu cẩn thận ngân hàng quy định pháp luật thiếu rõ ràng, nhiều kẽ hở cho “đối tượng khách hàng” lợi dụng Khơng đơn vị thành viên, Chi nhánh ngân hàng phải áp dụng đến biện pháp thu nợ cuối khởi kiện Tòa án, mặc dù, hiệu giải pháp nhiều hạn chế, thời gian kéo dài, chi phí tốn kém, nhân lực khơng đảm bảo … Xuất phát từ nhận thức trên, nhận thấy tầm quan trọng vấn đề với việc nghiên cứu tình hình quản trị rủi ro tín dụng thực tế Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ, tác giả lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ” để nghiên cứu 67 - Nguồn cung vốn vay lớn so với nhu cầu hấp thụ vốn kinh tế: Cùng với phát triển ạt ngân hàng thương mại, hoạt động cáp tín dụng thành phong trào, ngân hàng thành lập phận chuyên biệt tiếp thị khách hàng để gặp khách hàng chưa kịp nhận diện rủi ro phải nhanh chóng đưa câu trả lời cấp tín dụng để không bị ngân hàng khác dành giật Bản chất kinh tế Việt Nam chưa nhiều tiềm đến mức độ cấp tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại, việc cấp tín dụng dễ dàng dẫn đến thực trạng bên vay sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến tình trạng “bong bóng” kinh tế Điểm cuối trình Ngân hàng, để nợ xấu tăng cao, tài sản khơng xử lý … Tóm lại, chương cho thấy nhìn tổng quan tình hình hoạt động thực trạng hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Mặc dù thời gian qua, hoạt động trọng bước nâng cao chất lượng, tồn nhiều bất cập, tốc độ gia tăng rủi ro từ nguyên nhân có giảm quy mơ cịn tương đối lớn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung Chi nhánh Do địi hỏi phải có giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh, góp phần hạn chế rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh 68 CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GIÚP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NHẬN TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY HỒ 4.1Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ 4.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ - Chi nhánh thực kiểm sốt tăng trưởng tín dụng năm 2015 theo hướng kiểm soát chặt chẽ, tăng trưởng tín dụng huy động nguồn vốn phù hợp đảm bảo tuân thủ tuyệt đối tỷ lệ an toàn theo quy định BIDV; tập trung ưu tiên vốn phục vụ khu vực sản xuất - kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt, đảm bảo chất lượng, hiệu kinh doanh tín dụng Kiểm sốt thực nghiêm túc cam kết doanh nghiệp chuyển doanh thu tương ứng chi nhánh Triển khai biện pháp kiểm sốt dịng tiền doanh nghiệp, phát vay kèm điều kiện tín dụng để đảm bảo dịng tiền quay chi nhánh Kiên áp dụng chế tài tín dụng: thu nợ trước hạn khơng thực cam kết tiền gửi - Gắn việc tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng dịch vụ theo định hướng BIDV: 1% tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo tăng trưởng 2% thu dịch vụ ròng; Phát triển tốt dịch vụ truyền thống bảo lãnh, tài trợ thương mại nghiên cứu, áp dụng dịch vụ theo yêu cầu thị trường khách hàng - Đề xuất điều chỉnh sách khách hàng phù hợp với điều kiện thị trường Chi nhánh, rà soát lại khách hàng, tập trung phát triển cho khách hàng xếp hạng A trở lên; 69 - Rà soát cương quản lý cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực, chủ động kiểm sốt rủi ro tín dụng thơng qua việc xác lập hạn mức giới hạn, tỷ lệ ngành nghề, khách hàng, loại tiền, kỳ hạn; - Tiếp tục cải thiện nhanh cấu tín dụng, tái cấu trúc danh mục tín dụng để phát triển bền vững Có biện pháp nâng dần tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tổng dư nợ tín dụng - Kiểm soát chặt chẽ giải ngân khoản cho vay trung dài hạn: Ưu tiên vốn cho dự án trọng điểm quốc gia, dự án theo đạo Chính phủ, BIDV, dự án hoàn thành năm 2015, 2016 đánh giá có hiệu có khả trả nợ ngân hàng; rà sốt lại tồn dự án trung dài hạn ký hợp đồng tín dụng để đánh giá lại hiệu đầu tư khả đáp ứng điều kiện tín dụng từ xem xét định dừng cho vay dừng giải ngân giãn tiến độ giải ngân dự án chậm tiến độ 12 tháng; - Đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất khẩu: Tập trung tiếp thị doanh nghiệp có xuất mặt hàng nơng sản, gạo, gỗ, thủy sản để thực cung ứng dịch vụ trọn gói dịch vụ toán mua bán ngoại tệ - Kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khẩu: (i) Chỉ ưu tiên cho vay nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất thay hàng nhập khẩu, ưu tiên cho vay nhập nhóm hàng xăng dầu, phân bón, thuốc chữa bệnh sữa; (ii) Không thực cho vay để nhập mặt hàng tiêu dùng, đặc biệt hàng tiêu dùng xa xỉ thuộc danh mục hàng hóa hạn chế nhập Bộ công thương; (iii) Chỉ cho vay ngoại tệ USD Doanh nghiệp có khả cân đối bảo đảm nguồn ngoại tệ để trả nợ vay ngân hàng 70 - Tăng cường kiểm soát cho vay lĩnh vực thi công xây lắp: Đánh giá lại tồn khách hàng lĩnh vực thi cơng – xây lắp có quan hệ tín dụng bảo lãnh với chi nhánh; đảm bảo kiểm soát cho vay lĩnh vực thi cơng xây lắp theo cơng trình với nguyên tắc doanh số cho vay năm không vượt kế hoạch vốn ghi năm cơng trình đó; khơng thực cho vay thi cơng cơng trình chưa thu xếp nguồn vốn đầu tư chưa có kế hoạch vốn; đặc biệt chương trình thuộc đối tượng giảm, giãn kế hoạch vốn từ nguồn ngân sách nhà nước Ngân hàng Phát triển (Thực theo văn hướng dẫn BIDV thời kỳ); - Hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất, kiểm soát chặt chẽ giới hạn tín dụng cho vay bất động sản, chứng khoán: hạn chế hoạt động cho vay chứng khoán (bao gồm cho vay góp vốn, hình thành vốn chủ sở hữu doanh nghiệp…) trừ cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán (T+3) Trước mắt tạm dừng tiếp thị cho vay chứng khoán; hạn chế cho vay dự án đầu tư bất động sản đặc biệt dự án giai đoạn đền bù, giải phóng mặt bằng, trước mắt chưa tiếp cận xem xét cho vay dự án bất động sản Thực mức dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất theo đạo hội sở thời kỳ Xây dựng danh mục, nội dung cho vay tiêu dùng cần phải thắt chặt kiểm soát; Áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc tập thể/cá nhân không tuân thủ nguyên tắc điều hành tín dụng BIDV Giám đốc chi nhánh 4.1.2 Mục tiêu quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ - Tuân thủ triệt để định hướng, đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tỷ lệ quy mô dư nợ, tỷ lệ nợ xấu - Tăng cường biện pháp đảm bảo tín dụng: 71 + Tăng tỷ lệ dư nợ có tài sản chấp /Tổng dư nợ Tùy theo thực trạng khách hàng, Chi nhánh định tỷ lệ tài sản chấp khách hàng tối thiểu mức theo quy định sách cấp tín dụng + Rà sốt việc định giá lại TSĐB dư nợ tại: (i) Yêu cầu bổ sung đủ tài sản chấp theo quy định trường hợp giá trị tài sản chấp khách hàng sụt giảm dư nợ tăng lên điều chỉnh tỷ giá; (ii) Trường hợp khách hàng không bổ sung đủ tài sản chấp yêu cầu giảm dư nợ - Chấn chỉnh tăng cường quản lý hồ sơ tài sản chấp thông qua việc kiểm tra định kỳ đột xuất, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy định tài sản chấp 4.2 Một số khuyến nghị kiến nghị hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 4.2.1 Một số khuyến nghị cho BIDV Tây Hồ 4.2.1.1 Xây dựng tuân thủ ngun tắc an tồn hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo nguyên tắc kinh doanh thận trọng, tiến hành hoạt động tín dụng Chi nhánh nên xem xét đầy đủ yêu cầu từ nhiều góc độ: vốn tự có, vốn khả dụng, dự phòng, hồ sơ khách hàng Chi nhánh nên tuân thủ số ngun tắc an tồn sau nhằm phịng tránh rủi ro tín dụng Nguyên tắc 1: Chất lượng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng Nguyên tắc 2: Ngay từ đầu, tất khoản cho vay phải có hai phương án trả nợ tách biệt Nguyên tắc 3: Phẩm chất đòi hỏi người vay phải trung thực Nguyên tắc 4: Việc có cho vay hay khơng quyền định ngân hàng, ngân hàng phải hoàn toàn chủ động định cho vay Việc 72 định cho vay phải chắn định độc lập giao dịch không chịu ảnh hưởng người có liên quan Nguyên tắc 5: Ngân hàng cần có nhiều sở liệu thơng tin khoản cho vay Nguyên tắc 6: Cán tín dụng phải ln ln nhận thức thời điểm chu kỳ kinh doanh để đánh giá khả rủi ro xảy tương lai điều kiện kinh tế thay đổi Cần trọng đánh giá lực quản lý người vay bên cạnh việc đánh giá báo cáo tài Nguyên tắc 7: Khi khoản vay đảm bảo tài sản chấp tài sản phải có tính khả mại Ngân hàng cần quan tâm tới khâu định giá tài sản cách chuẩn xác đảm bảo đầy đủ tính pháp lý tài sản Ngoài ra, thời hạn cho vay ngân hàng phải thực kiểm tra tình trạng tài sản chấp vào hợp đồng đảm bảo tài sản Nguyên tắc 8: Cần phải thận trọng việc lập hồ sơ tín dụng kể chi tiết nhỏ Cần phải biết chắn mục đích sử dụng khoản vay gì? Nguyên tắc 9: Việc định khoản vay trước tiên phải quan tâm đến lợi ích ngân hàng, nguyên tắc cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên 4.2.1.2 Đào tạo, nâng cao chất lượng cán quản trị rủi ro - Khuyến khích cán tự đào tạo tham gia khóa đào tạo tín dụng BIDV - Khuyến khích, đẩy mạnh phong trào nghiên cứu khoa học, đưa ứng dụng khoa học vào thực tiễn công tác nhằm nâng cao hiệu quả, suất lao động phòng ngừa RRTD 73 - Xây dựng đội ngũ cán đủ số lượng, có cấu hợp lý, đào tạo bước đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ - Thực điều chuyển, xếp cán cho phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ sở phát huy tốt lực, sở trường cá nhân - Gắn liền nhiệm vụ giao với trách nhiệm cá nhân để nâng cao tính độc lập, tự chịu trách nhiệm nhằm đạt kết tốt - Phối hợp với tổ chức cơng đồn, đồn niên phát động triển khai phong trào thi đua chi nhánh cách thiết thực, hiệu quả, động viên phòng khối tín dụng cá nhân phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ giao 4.2.1.3 Tăng cường hiệu hợp tác với đơn vị tư vấn chuyên nghiệp việc nhận tài sản chấp Để hạn chế từ việc thiếu thời gian phương tiện hỗ trợ việc thẩm định giá tài sản, hoàn thiện bước theo quy trình nhận tài sản chấp, BIDV Tây Hồ xem xét hợp tác với đơn vị tư vấn, định giá chuyên nghiệp Sở Tư pháp cấp giấy phép hoạt động BIDV Tây Hồ cần lưu ý thêm, công cụ quan trọng để làm sở đánh giá, tránh trường hợp phụ thuộc hoàn toàn vào đơn vị dịch vụ có rủi ro xuất phát từ trình tư vấn, thẩm định đơn vị 4.2.1.4 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản trước cấp tín dụng Cùng với việc thuê đơn vị tư vấn, định giá độc lập, BIDV Tây Hồ cần đào tạo cán bộ, hỗ trợ cán để cải thiện kỹ năng, nâng cao hiệu thẩm định giá tài sản, nhận tài sản chấp để đảm bảo tiến độ thời gian, đảm bảo hiệu công việc 4.2.1.5 Từng bước đổi chế độ đãi ngộ cán bộ, người lao động Chế độ đãi ngộ cải thiện, người việc mặt khuyến khích hiệu cơng việc cán Sẽ tạo động 74 lực cho cán hoàn thành nhiệm vụ tốt Mặt khác, chế độ đãi ngộ tốt thu hút thêm nhân từ phận khác nội hay từ nguồn nhân lực bên Nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu, BIDV Tây Hồ cần phải xem xét, đánh giá cẩn thận Cùng với chế độ vật chất, hình thức khen thưởng, kỷ luật cần trọng mức để tạo động lực phấn đấu cho cán bộ, để phân biệt rõ giữ người làm tốt người lại 4.2.2 Một số kiến nghị với BIDV Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều đối tượng khác Để cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngày hiệu cần có giải pháp đồng bộ, có phối hợp nhịp nhàng Chi nhánh BIDV Một số kiến nghị cụ thể sau: BIDV cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình cấp tín dụng, quy trình định giá tài sản chấp, quy định thẩm quyền phán sách khách hàng cho phù hợp với tình hình để chi nhánh để thực Tuy nhiên cần ý BIDV thay đổi quy định, cần Chi nhánh có khoảng thời gian quán triệt, triển khai đến hoạt động Chi nhánh, đồng thời chấn chỉnh vấn đề trái với quy định mới, tránh trường hợp quy định làm ảnh hưởng đến vấn đề cấp tín dụng cho khách hàng dẫn đến tác động không tốt tới hoạt động khách hàng Cần tăng cường phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức thực tế để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán tín dụng Cần tăng cường hoạt động phận thơng tin phịng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro thuộc BIDV để kịp thời cung cấp thông tin thường xuyên cho Chi nhánh tham khảo triển khai phòng ngừa rủi ro Ban 75 Pháp chế BIDV cần xây dựng thường xuyên cập nhập tình trạng hiệu lực văn pháp quy, quy định Chính phủ, cấp ngành phân theo lĩnh vực hoạt động cụ thể để giúp cho Chi nhánh dễ dàng việc tra cứu, tìm hiểu, cập nhật quy định liên quan đến lĩnh vực hoạt động khách hàng có quan hệ tính dụng với Chi nhánh, từ đưa biện pháp, định hướng tín dụng phù hợp Cần quy định chặt chẽ việc phân nhóm khách hàng Quy định 3999, đặc biệt cần quy định rõ ràng chặt chẽ trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu với Chi nhánh Cần xác định đối tượng sau khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu phân vào khách hàng nhóm 2: (1) Khách hàng có quan hệ tín dụng với BIDV lâu, muốn tiếp tục muốn quan hệ trở lại; (2) Khách hàng quan hệ tín dụng thời gian quan hệ 01 năm Việc quy định nhằm tránh trường hợp Chi nhánh vận dụng quy định nâng khách hàng lên nhóm với giới hạn cấp tín dụng cao khơng qua nhiều cấp thẩm duyệt tín dụng, Chi nhánh chưa nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Cần xây dựng triển khai rộng rãi chương trình xếp hạng tín dụng khách hàng bán lẻ Trên sở đó, Chi nhánh thực sách cấp tín dụng phù hợp đảm bảo q trình phát triển tín dụng bán lẻ cách an toàn, hiệu Xây dựng chế tín dụng phù hợp, có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển ổn định Ngân hàng phải xác định chiến lược phát triển tùy thuộc vào thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh ngân hàng Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể để hướng hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng phát triển bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu cao, rủi ro 76 Lập phòng nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan Thuế, Hải quan, TCTD khác đảm bảo có thơng tin xác, cập nhật phục vụ cho công tác quản lý rủi ro Tăng cường hiệu hoạt động Công ty mua bán nợ xử lý tài sản để Chi nhánh có khoản nợ có vấn đề chuyển rủi ro cách bán nợ cho công ty Với nghiệp vụ chuyên môn khả xử lý rủi ro Công ty mua bán nợ xử lý tài sản dễ dàng đưa biện pháp xử lý phù hợp để thu hồi vốn lãi cho Ngân hàng BIDV cần có đạo thống từ Trung ương đến chi nhánh Cần tiếp tục nghiên cứu, tổng kết tỷ lệ tài trung bình ngành để tạo thuận lợi cho công tác quản lý rủi ro chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng cần tập hợp thông tin chất lượng phát triển ngành, tình hình đầu tư, hiệu đầu tư ngành, lĩnh vực để xây dựng thành hệ thống thông tin ngành đưa lên mạng nội Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt tín dụng BIDV chi nhánh, nâng cao chất lượng cán kiểm tra trình độ phẩm chất, tránh tình trạng đánh giá, kiểm sốt tín dụng thông qua báo cáo chi nhánh đưa lên Đồng thời tổ chức cho Chi nhánh tiến hành kiểm tra chéo nhằm phát sai sót học hỏi kinh nghiệm nhau, từ đưa biện pháp chấn chỉnh áp dụng kinh nghiệp vào thực tiễn hoạt động thân chi nhánh BIDV cần xây dựng, hoàn thiện triển khai phần mềm cảnh báo rủi ro tín dụng từ sớm, chương trình đo lường đánh giá tín dụng chi nhánh Đồng hóa khai thác triệt để liệu chương trình, phần mềm với sở giảm thiểu tối đa công tác báo cáo khai thác liệu cách dễ dàng phục vụ cơng tác quản lý tín dụng chi nhánh 77 78 KẾT LUẬN Rủi ro tiềm ẩn hoạt động sống người, tình xảy mà người khơng thể lường hết dẫn đến tổn thất Và hoạt động tín dụng, nguy khơng thu hồi nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi vay đến hạn tất yếu khách quan Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng Chi nhánh có dấu hiệu giảm sút nghiêm trọng Do nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro nhận tài sản chấp nhiệm vụ hàng đầu Chi nhánh giai đoạn Sau trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, Hệ thống hoá số vấn đề lý luận rủi ro tín dụng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Thứ hai, Phân tích hoạt động tín dụng thực trạng hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Chi nhánh Thứ ba, Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Chi nhánh, đồng thời đưa kiến nghị BIDV Đề tài viết sở lý thuyết rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tham khảo đề tài tương tự kinh nghiệm thực tế công tác làm tín dụng tác giả Tuy nhiên hạn chế số liệu thực trạng tín dụng Chi nhánh cung cấp, hạn chế mặt thời gian tác giả phải làm công việc hàng ngày, thân tác giả thực số khâu hoạt động tín dụng chất số khoản tín dụng chưa nắm rõ khơng phải người trực tiếp thực xử lý nên đề 79 tài nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, số giải pháp áp dụng vào thực tiễn có số giải pháp cần có điều kiện phù hợp áp dụng hay chưa sát với hoạt động thực tiễn Chi nhánh Vì mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ anh, chị, em đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện có tính thực tiễn cao Qua tơi xin chân thành cảm ơn PGS, TS Trương Thị Nam Thắng, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn này./ 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 26/6/2006 Chính Phủ giao dịch bảo đảm; Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (31/12/2001), Quyết định số 1627/2002/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, văn số 8598/QĐ-BNC ngày 20/10/2006 việc quy định xếp hạng tín dụng khách hàng thực theo; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, văn số 3369/BIDV-QLTD ngày 22/5/2015 việc hướng dẫn thực sách cấp tín dụng thẩm định quyền thực giao dịch bảo đảm;; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, văn số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 việc quy định sách khách hàng; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, văn số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 việc quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, văn số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/6/2015 việc quy trình cấp tín dụng; Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy định số 1131/QĐQLTD1 ngày 12/03/2009 cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh; 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quyết định số 0918/QĐHĐQT ngày 24/09/2009 ban hành quy chế sử dụng dự phòng để xử lý RRTD; 81 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, Báo cáo tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm 2012 – 2014; 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, Báo cáo tổng kết năm 2012 – 2014; 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, Báo cáo phân loại nợ năm 2012 – 2014; 14 Peter S.Rose, (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb tài chính, Hà Nội; 15 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, (2002), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội; 16 Nguyễn Thành Độ, PGS.TS Nguyễn Ngọc Hiền, (2007), Giáo trình Quản trị kinh doanh, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội; 17 Những luận văn tham khảo năm 2013 – 2014 Đại học KTQD, HVNH; 18 Tham khảo website: - http://www.bidv.com.vn - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt - http://www.sbv.gov.vn - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nam ... thuyết quản trị rủi ro ngân hàng thương mại quản trị rủi ro nhận tài sản chấp - Về mặt thực tiễn: + Nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Từ... luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng để phân tích, đánh giá 37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NHẬN TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY HỒ 3.1 Tổng quan Ngân hàng. .. ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NHẬN TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY HỒ 68 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ .68 4.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ