Đang tải... (xem toàn văn)
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Kính gửi Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Viện Ngân hàng – Tài chính Tên em là Lê Quý Nhâm[.]
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Kính gửi : Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Viện Ngân hàng – Tài Tên em là: Lê Quý Nhâm Lớp : Ngân hàng 16A - LTCQ Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Mọi thông tin, số liệu chuyên đề hồn tồn có thực có nguồn gốc rõ ràng, thực Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì – Phú Thọ Phú Thọ, tháng năm 2017 Sinh viên thực Lê Quý Nhâm LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới PGS.TS Lê Thanh Tâm , người cô bảo hướng dẫn tận tình cho em suốt thời gian hoàn thành báo cáo Nhờ có giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình em có kiến thức q báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung báo cáo, từ em hồn thành tốt chun đề Em xin bày tỏ lịng biết ơn đến thầy giáo trường Trường Đại học Kinh tế Quốc dân nói chung,Viện Ngân hàng – Tài trường nói riêng truyền tải kiến thức làm sở cho em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin cảm ơn giúp đỡ ban lãnh đạo Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì – Phú Thọ cô chú, anh chị Ngân hàng tận tình bảo giúp đỡ, tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn ! Phú Thọ, tháng năm 2017 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG - BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu tín dụng ngân hàng .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .12 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng .15 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 16 1.2.4 Chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng 17 1.2.4.1 Nợ hạn 17 1.2.4.2 Nợ xấu 17 1.2.4.3 Trích lập dự phịng 18 1.2.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 19 1.2.5.1 Nguyên nhân khách quan 19 1.2.5.2 Nguyên nhân chủ quan 21 1.2.6 Hậu rủi ro tín dụng 22 1.2.6.1 Đối với ngân hàng .22 1.2.6.2 Đối với kinh tế 23 1.3 Các biện pháp phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng 23 1.3.1 Xác định mục tiêu thiết lập sách tín dụng .23 1.3.2 Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 24 1.3.3 Phân tích thẩm định tín dụng 25 1.3.4 Trích lập dự phịng .25 1.3.5 Bảo đảm tín dụng 26 1.3.6 Các biện pháp xử lý nợ xấu xảy 26 1.3.7 Các biện pháp khác 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH VIỆT TRÌ - PHÚ THỌ 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì – Phú Thọ .30 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển .30 2.1.1.1 Tên địa 30 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển .30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 31 2.1.2.1 Chức chi nhánh 31 2.1.2.2 Nhiệm vụ chi nhánh 31 2.1.3 Bộ máy quản trị Chi nhánh Ngân hàng 32 2.1.4 Tình hình lao động sở vật chất Chi nhánh 34 2.1.4.1 Tình hình lao động 34 2.1.4.2 Điều kiện sở vật chất tại Chi nhánh .35 2.1.5 Mục tiêu chiến lược 36 2.1.6 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng cung cấp 37 2.1.7 Tổng quan kết kinh doanh Chi nhánh .40 2.1.7.1 Hoạt động huy động vốn .40 2.1.7.2 Hoạt động cho vay 43 2.1.7.3 Kết kinh doanh .45 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Nam Thịnh VượngChi nhánh Phú Thọ 47 2.2.1 Quy mơ tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 47 2.2.1.1 Quy mơ tín dụng theo kỳ hạn .47 2.2.1.2 Quy mơ tín dụng theo thành phần kinh tế 50 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Phú Thọ .51 2.2.2.1 Về nợ hạn .51 2.2.2.2 Về nợ xấu .52 2.2.2.3 Trích lập dự phịng rủi ro 53 2.3 Cơng tác phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 55 2.3.1 Bộ máy quản lý tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Phú Thọ 55 2.3.2 Quy trình tín dụng 57 2.4 Đánh giá tình hình phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh VượngChi nhánh Phú Thọ 61 2.4.1 Những kết đạt .61 2.4.2 Hạn chế tồn .62 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH VIỆT TRÌ - PHÚ THỌ 65 3.1 Định hướng, mục tiêu nhiệm vụ năm tới ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng–Chi nhánh Việt Trì – Phú Thọ 65 3.1.1 Những mục tiêu chung Chi nhánh 65 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng .65 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Phú Thọ 66 3.2.1 Khai thác hiệu thơng tin tín dụng từ khách hàng 66 3.2.2 Thực chuẩn quy trình tín dụng .67 3.2.3 Nâng cao khả thẩm định tín dụng 68 3.2.4 Mở rộng cho vay có đảm bảo .69 3.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng 69 3.2.6 Đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, nâng cao phẩm chất cán tín dụng 70 3.2.7 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing truyền thông ngân hàng 71 3.3 Một số khuyến nghị 72 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 74 3.3.3 Đối với địa phương Bộ, Ban, Ngành có liên quan 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Các từ viết tắt Ý nghĩa CIC Credit Information Center (trung tâm thông tin tín dụng) DPRR Dự phịng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại NQH Nợ hạn RR Rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng VPBank Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG - BIỂU Bảng: Bảng 2.1: Tình hình lao động Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 .34 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 41 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 44 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 46 Bảng 2.5: Quy mơ tín dụng cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh VượngChi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.6: Quy mơ tín dụng theo thành phần kinh tế .50 Bảng 2.7: Dư nợ chia theo nhóm Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Phú Thọ 51 Bảng 2.8 Tình hình trích lập DPRR theo nhóm nợ cụ thể Chi nhánh 54 Bảng 2.9 Trích lập dự phịng rủi ro .54 Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Phú Thọ 52 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì, Phú Thọ 32 Hình: Hình 2.1: Quy mơ cho vay theo thời hạn 48 Hình 2.2: Tỷ trọng cho vay 48 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trên giới, hệ thống Ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế nước Nền kinh tế phát triển có hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, ổn định ngược lại hệ thống Ngân hàng hoạt động yếu kém, trì trệ kéo theo kinh tế phát triển Ngân hàng cầu nối cá nhân tổ chức, thực việc hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp tổ chức xã hội Trong thập kỷ gần đây, xu hướng tự hoá, tồn cầu hố kinh tế quốc tế hố luồng tài làm thay đổi hệ thống Ngân hàng Thị trường tài quốc tế ngày phát triển làm cho hoạt động kinh doanh trở nên phức tạp hơn, áp lực cạnh tranh ngân hàng gay gắt với mức độ rủi ro tăng lên Trong kinh tế thị trường, kinh doanh rủi ro hai phạm trù cặp đơi Kinh tế thị trường làm đa dạng hố thành phần kinh tế, bình đẳng hố hoạt động thành phần thúc đẩy cạnh tranh lẫn Rủi ro bất trắc cụ thể liên quan đến biến cố không mong đợi, gây mát thiệt hại, song lại tượng đồng hành với hoạt động kinh doanh chế thị trường trình cạnh tranh Rủi ro xuất điểm yếu, hiệu quả, cân phát triển kinh tế Rủi ro vừa nguyên nhân, vừa hậu hoạt động kinh tế khơng có hiệu Nó tạo tiền đề cho trình đào thải tự nhiên doanh nghiệp yếu kém, thúc đẩy chấn chỉnh, thích nghi doanh nghiệp Trong hoạt động tổ chức tín dụng, tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao mang lại nhiều lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro khác xảy có ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, lợi nhuận ngân hàng Thậm chí, nhiều khoản cấp tín dụng khơng thu hồi mà nguồn dự phịng khơng đủ để bồi đắp, khả khoản tổ chức tín dụng lịng tin khách hàng giảm sút, người gửi tiền ạt rút tiền tổ chức tín dụng để tránh tổn thất Ngân hàng -1- lúc không đối mặt với rủi ro tín dụng mà cịn phải gánh chịu rủi ro khoản nhiều rủi ro tiềm ẩn khác rủi ro có mối liên hệ với Khi rủi ro mức độ nhỏ, ngân hàng bù đắp lợi nhuận kinh doanh chấp nhận bị lỗ Nhưng rui ro mức độ nghiêm trọng, nguồn vốn tự có tổ chức tín dụng khơng đủ để bù đắp thiệt hại, tất yếu dẫn đến bờ vực phá sản Rủi ro tín dụng đem lại hậu khơng lường trước được, chí ảnh hưởng đến vấn đề sống ngân hàng Mặt khác, , hoạt động định chế mang tính hệ thống, có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, sụp đổ tổ chức tạo thành hiệu ứng domino, kéo theo sụp đổ hệ thống, ảnh hưởng đến kinh tế Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì – Phú Thọ hoạt động với thời gian dài, liên tục tăng trưởng, phát triển trở thành Chi nhánh ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn tỉnh Phú Thọ Tuy nhiên thời gian qua, bối cảnh kinh tế nước giới có nhiều biến động tiêu cực khủng hoảng tài gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung VPBank – Chi nhánh Phú Thọ nói riêng Hiện chất lượng hiệu hoạt động suy giảm phải thực tái cấu, đặc biệt hoạt động tín dụng bộc lộ nhiều mặt hạn chế đáng lo ngại thực trạng chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tiềm ẩn nguy phát sinh mức cao Nhận thấy tính cấp thiết đó, em chọn đề tài “Rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì - Phú Thọ: Thực trạng số khuyến nghị” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro tín dụng, nghiệp vụ hạn chế rủi ro tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì - Phú Thọ - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì - Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng NHTM -2- ... rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì - Phú Thọ Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam. .. trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt Trì - Phú Thọ - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Việt. .. RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH VIỆT TRÌ - PHÚ THỌ 65 3.1 Định hướng, mục tiêu nhiệm vụ năm tới ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng? ? ?Chi nhánh Việt Trì – Phú