MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1 1 Cho vay và quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa[.]
MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại 11 1.2 Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Các nhân tố thuộc Chi nhánh Ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Các nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi Chi nhánh Ngân hàng thương mại 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2015-2017 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 30 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần .32 2.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 36 2.2.1 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh36 2.3 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 52 2.3.1 Thực trạng lập kế hoạch quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 52 2.3.2 Thực trạng triển khai quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 55 2.3.3 Thực trạng kiểm soát, đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh .57 2.3.4 Đánh giá kết cho vay khách hàng DNNVV BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 64 2.4 Đánh giá chung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 66 2.4.1 Những điểm đạt quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 66 2.4.2 Những hạn chế tồn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 67 2.4.3 Nguyên nhân mặt tồn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh .69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN 2025 72 3.1 Định hướng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025 72 3.1.1 Phương hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 72 3.1.2 Mục tiêu tiêu hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh .73 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025 74 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, có ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân 80 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với BIDV .82 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 84 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô Nhà nước 85 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .90 DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo tổng nguồn vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh .33 Bảng 2.2: Cơ cấu dự nợ cho vay BIDV Hà Tĩnh .34 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh 36 Bảng 2.4: Cơ cấu khách hàng vay BIDV Hà Tĩnh 38 Bảng 2.5: Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV 40 Bảng 2.6: Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 41 Bảng 2.7: Chỉ tiêu phản ánh an toàn nợ vay DNNVV 42 Bảng 2.8: Tổng hợp tiêu kinh doanh khách hàng DNNVV phòng SMEs - BIDV chi nhánh Hà Tĩnh năm 2015-2017 .54 Bảng 2.9: Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN theo loại hình DN 59 Bảng 2.10: Số lượng hồ sơ vay vốn DNNVV bị loại .59 Bảng 2.11: Mục đích vay vốn DNVVN .60 Bảng 2.12: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo thời hạn 61 Bảng 2.13: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo nhóm nợ .62 Bảng 2.14: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DNVVN 62 Hình 1.1: Quy trình quản lý cho vay .20 Hình 1.2: Quản lý khoản vay có vấn đề 23 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh .31 Hinh 2.2: Cơ cấu khách hàng cho vay BIDV Hà Tĩnh .39 Hình 2.3: Dư n ợ tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 40 Hình 2.4: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh 52 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam xác định doanh nghiệp có quy mơ vốn nhỏ, lao động doanh thu, lợi nhuận thường mức hạn chế Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng năm 2018 quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo quy mô bao gồm loại: Doanh nghiệp siêu nhỏ, Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa, đó: a, Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng 10 người tổn doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng b, Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 50 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 20 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ quy định điểm a nêu Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực thương mại dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 50 người tổng doanh thu năm không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng doanh nghiệp siêu nhỏ quy định điểm a nêu c, Doanh nghiệp vừa lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 200 người tổng doanh thu năm không 200 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định điểm a, điểm b nêu Doanh nghiệp vừa lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định điểm a, điểm b nêu Hiện nay, loại hình DNNVV thể ưu riêng so với loại hình kinh doanh khác Với lợi quy mô nhỏ, cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, dễ dàng thâm nhập thích ứng nhanh với nhu cầu thị trường Tuy nhiên, DNNVV lại gặp khơng khó khăn, đặc biệt vấn đề vốn Do đặc điểm nguồn vốn nhỏ bé, không tăng kịp với trình sản xuất kinh doanh nên DNNVV muốn tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ phía ngân hàng Vì vậy, để tạo điều kiện cho DNNVV phát triển tốt biện pháp quan trọng hệ thống Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời, hiệu Trong năm gần đây, Ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến DNNVV thơng qua gói tín dụng riêng, đặc thù dành cho đối tượng khách hàng này, thực tế DNNVV khó tiếp cận vốn vay Ngân hàng Theo khảo sát Viện khoa học quản trị DNNVV gần đây, có khoảng 32,38% số doanh nghiệp cho biết có khả tiếp cận nguồn vốn vay thường xuyên; 35,24% phản ánh khó tiếp cận, số cịn lại cho biết khơng thể tiếp cận vốn vay Nguyên nhân thông tin DNNVV chưa minh bạch, cách tổ chức quản lý không chuyên nghiệp nên khơng áp dụng quy trình cho vay thơng thường, doanh thu bấp bênh khiến Ngân hàng khó kiểm soát nguồn tiền mà phương án sản xuất kinh doanh mang lại Bên cạnh đó, vấn đề phía ngân hàng thiếu thơng tin, chưa xây dựng chế, sách hợp lý để đáp ứng nhu cầu cho DNNVV Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa giải pháp hiệu tình hình cạnh tranh Với mục tiêu mở rộng thị phần, tăng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh Tuy nhiên, thực tế cho thấy, việc quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh gặp phải nhiều hạn chế, thể chỗ: + Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh đến thời điểm 28/02/2018 67 khách hàng tổng số 114 khách hàng, chiếm tỷ trọng 58,7% + Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời điểm 28/02/2018 đạt: 523,1 tỷ đồng tổng số 2.236,8 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 23,3% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp + Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thấp, phương thức cho vay hạn chế, công tác marketing, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng, tìm kiếm khách hàng cịn yếu Trong việc nghiên cứu để tìm hiểu nguyên nhân gây khó khăn, rút điểm mạnh, khắc phục điểm yếu đưa giải pháp nhằm quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh chưa đầu tư nghiên cứu Thực trạng khiến khả cạnh tranh phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh bị hạn chế nhiều so với Ngân hàng khác Chính vậy, để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tổng dư nợ tín dụng BIDV Hà Tĩnh, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới, điều địi hỏi cần có giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có phối hợp vận hành đồng đơn vị chi nhánh chi nhánh địa bàn hệ thống với để thực mục tiêu đề Xuất phát từ lý trên, lựa chọn đề tài “Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Lựa chọn khung nghiên cứu quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại - Làm rõ thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh; xác định điểm mạnh hạn chế quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại - Đề xuất số giải pháp quản lý hoàn thiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh đến 2020, định hướng 2025 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Quản lý Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh nghiên cứu theo cách tiếp cận trình quản lý với nội dung lập kế hoạch phát triển, tổ chức thực kế hoạch phát triển, kiểm soát phát triển cho vay + Về không gian: BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh + Về thời gian: Số liệu thu thập, phân tích sử dụng năm từ năm 2015 đến hết năm 2017, điều tra tiến hành vào tháng 5/2018 sở đề định hướng phát triển giải pháp đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Khung nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại Quản lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại Thực mục tiêu Quản lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại Các nhân tố thuộc Chi nhánh NHTM Lập kế hoạch cho vay Các nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi Chi nhánh NHTM Triển khai kế hoạch cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa CN Ngân hàng thương mại Xác định điểm mạnh hạn chế quản lý cho vay DNNVV Bộ máy quản lý cho vay Kiểm soát đánh giá cho vay Đưa giải pháp để hoàn thiện công tác quản lý cho vay DNNVV 4.2 Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp nghiên cứu bàn: Đọc tài liệu, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu tài liệu sở xây dựng khung nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại + Phương pháp phân tích: nguồn thơng tin số liệu thu thập được, chọn lọc tiêu để tiến hành phân tích đối tượng nghiên cứu + Phương pháp so sánh: sử dụng để so sánh tiêu qua năm, so sánh tiêu đối tượng với đối tượng khác, so sánh tiêu kế hoạch thực tế từ rút nhận định chung phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ... THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN 2025 72 3.1 Định hướng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ. .. vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh3 6 2.3 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh. .. nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025 72 3.1.1 Phương hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam