Nâng cao hiệu quả và hoạt động cho vay bất dộng sản đói với khách hàng tại ngân hàng tmcp bản việt chi nhánh bình dương pgd dĩ an

Phần Mở Đầu Lý chọn đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt Việt Nam thành viên tổ chức thương mại kinh tế giới (WTO), hoạt động Ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng, khơng thể thiếu xem huyết mạch kinh tế Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trưởng thành ngày vững mạnh số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày hoàn thiện hơn.Trong kinh tế phát triển, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tồn tài sản có Ngân hàng Đây nguồn vốn hình thành từ huy động khách hàng Trong ngày có nhiều khách hàng sử dụng vốn vay từ ngân hàng để đầu từ vào dịch cụ bất động sản, sử dụng vốn để xây nhà Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng, hiệu sử dụng vốn nói chung, nghiệp vụ cho vay bất động sản nói riêng điều kiện việc làm cần thiết nhằm đảm bảo cho sống phát triển Ngân hàng Hiện nhu cầu sử dụng vốn cho vay bất động sản khách hàng tăng với gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng nguồn cho vay nhóm khách hàng cá nhân phân bổ cho đối tượng khách hàng chủ yếu mà Ngân hàng Nhà nước thực cho vay Vì để hiểu rõ, rộng nâng cao vấn đề Ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt em tìm hiểu viết báo cáo tốt nghiệp : “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất dộng sản đói với khách hàng Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Bình Dương – PGD Dĩ An” Mục tiêu nghiên cứu - Nâng cao quy trình tìm hiểu cho vay bất động sản Ngân hàng Bản Việt (BVB) - chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An 0 - Phân tích , đánh giá ưu, nhược điểm hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Bản Việt - chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An - Đưa giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản PGD Dĩ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu Sản phẩm cho vay bất động sản Ngân hàng BVB – chi nhánh Bình Dương - PGD Dĩ An Đề tài sâu vào việc nâng cao nghiên cứu cho vay bất động sản nhóm khách hàng cá nhân từ đưa phân tích, giải pháp khắc phục b) Phạm vi nghiên cứu Về không gian: phận cho vay tín dụng cá nhân ngân hàng BVB Phương pháp nghiên cứu nguồn liệu a) phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin , liệu: số liệu thống kê thu thập thông qua từ nguồn nội ngân hàng như: báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng BVB - Phương pháp phân tích thơng tin, liệu: bao cáo sử dụng phương pháp phân tích, so sánh , thống kê làm sở cho việc phân tích đánh giá b) nguồn liệu - Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng BVB Dựa số liệu hoạt động kinh doanh khoảng năm (từ năm 2018 đến năm 2020) - Thu nhập nguồn liệu qua wevsite: www.Bản Việtbank.com.vn, báo thường niên BẢN VIỆT Bank 2019,… Ý nghĩa đề tài Vay bất động sản thường xem phổ biến mục đích sử dụng vốn vay từ ngân hàng khách hàng Đối với ngân hàng hình thức cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ ngân hàng thêm phần huy động vốn chiếm dụng vốn từ khách hàng người bán Ngoài lợi nhuận đạt từ thu lãi suất, nân 0 hàng đạt khoản phí khác dịch vụ thẻ toán , quản lý tài khoản ngân hàng khách hàng “ nhà môi giới tài ba” giới thiệu khách hàng cho ngân hàng thời gian tới ngân hàng tốn phí Đối với khách hàng, khách hàng có nguồn vốn từ phía ngân hàng cấp để mua tài trợ cho dự án mà mong muốn có Vì hoạt động cho vay bất động sản cầu nối người bán, người mua ngân hàng với nhau, thơng qua ngân hàng, người bán tìm kiếm khách hàng mua bất động sản từ phía ngân hàng cung cấp hay người mua tìm bất động sản thơng qua ngân hàng Qua kiền thức học quan sát thực tế ngân hàng chủ đề nhằm so sánh ưu nhược điểm quy trình cho vay bất động sản đưa số giải pháp nhầm nâng cao hiệu cho vay bất động sản Kết cấu đề tài Chương 1: TỔNG QUAN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN GIAI ĐOẠN 2018-2020 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN 0 CHƯƠNG :TỔNG QUAN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ VAY BẤT ĐỘNG SẢN Cho vay bất động sản quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng liên quan đến lĩnh vực bất động sản.Theo đó, cho vay bất động sản việc ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng vào mục đích vay vốn khách hàng có liên quan đến bất động sản Mục đích sản phẩm ngân hàng cho khách hàng vay để :đầu tư kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán để ở, sữa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn phịng, nhà trọ cho th… Như vậy, cho vay bất động sản bao gồm hai hình thức cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản cho vay tiêu dùng bất động sản ( để sử dụng cho nhu cầu người vay vốn hay gọi khách hàng cá nhân gồm: xậy dựng , sửa chữa, mua nhà ở, quyền sử dụng đất) 1.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN Cho vay bất động sản lĩnh vực mà thân chứa đựng khác biệt so với dạng cho vay khác ngân hàng, có số đặc điểm khác biệt so với sản phẩm khác cụ thể : - Quy mô trung bình khoản vay cho mục đích bất động sản thường lớn nhiều so với khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ - Về thời hạn vay sản phẩm cho vay bất động sản thường thường kéo dài so với sản phẩm khác Cụ thể khoản vay bất động sản thường có thời hạn dài so với khoản tiêu dùng - Yếu tố tài sản đảm bảo bất động sản dùng chấp vay có tầm quan trọng việc đánh giá khoản vay - Trong hoạt động cho vay bất động sản có đặc thù quan trọng tài sản tài trợ cho vay tài sản chấp ngân hàng cho vay mà sản phẩm khác khơng có đặc điểm 1.3 PHÂN LOẠI CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN Việc phân loại cho vay bất động sản có cách khác nhau, nhiên vào mục đích vay hoạt động cho vay bất động sản chia làm mảng cho vay kinh doanh bất động sản cho vay tiêu dùng bất động sản 0 1.3.1 Cho vay kinh doanh bất động sản Dành cho đối tượng khách hàng doah nghiệp để tài trợ cho dự án bất động sản xây dựng khu đô thị mới, khu thương mại , hộ chung cư 1.3.2 Cho vay tiêu dùng bất động sản Dành cho đối tượng khách hàng cá nhân cá nhân để tài trợ cho nhu cầu nhà xây dựng, sửa chữa , mua nhà đất,trang trí nội thất 1.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT – PGD DĨ AN 1.4.1 Các sản phẩm cho vay bất động sản BVB-PGD Dĩ An Đối với sản phẩm cho vay mua nhà , nhà chung cư, đất dự án sửng dụng tài sản đảm bảo độc lập với khoản vay BVB thực theo quy trình giống với sản sản phẩm cho vay tiêu dùng thông thường Tuy nhiên với trường hợp vay mua nhà mua đất mua chung cư, dự án sử dụng tài sản đảm bảo tài sản dự định mua a Cho vay mua nhà chung cư chưa sổ Cho vay mua nhà chung cư chưa sổ sản phẩm ngân hàng áp dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu mua chung cư để Đặc biệt sản phẩm nhà chung cư chưa có giấy giấy tờ sở hữu khách hàng rộng chưa xây dựng tài sản chấp nhận làm tài sản chấp Bên ngân hàng có trách nhiệm hỗ trợ giải ngân trực tiếp tiền mặt chuyển khoản phần vốn khách hàng cần vay sang cho bên chủ đầu tư sau khách hàng hết phần vốn khách hàng cần vay sang cho bên chủ đầu tư sau khách hàng hết vôn tự có nhận tài sản sổ khách hàng thực đăng kí chấp , giao dịch đảm bảo theo quy định pháp luật Bản Việt b Sản phẩm cho vay nua đất dự án Sản phẩm cho vay mua đất dự án có nhiều nét tương đồng so với sản phẩm cho vay mua nhà chung cư chưa sổ Điểm khác biệt sản phầm 0 sản phẩm cho vay mua nhà chung cư chưa sổ , đối tượng tham gia vào mối quan hệ ngân hàng chủ đầu tư Điều đặc sản phẩm , ngân hàng không giải ngân trực tiếp tiền mặt chuyển khoản cho chủ đầu tư mà “giải ngân treo” số tiền khách hàng cần bên phía ngân hàng vào tài khoản chủ đầu tư mở Bản Việt tài khoản bị phong tỏa Khi kí kết hợp đồng mua bán công chứng khách hàng chủ đầu tư , chủ đầu tư phải phải ký kết thỏa thuận ba bên kiêm đề nghị tạm khóa tài sản bên phía ngân hàng thực việc giải ngân cho chủ đầu tư c Sản phẩm cho vay mua nhà đất thông thường Tương tự với sản phẩm cho vay mua nhà đất dự án, thủ tục lẫn hồ sơ Chỉ có điểm đặc biệt nhỏ so với sản phẩm thời gian phong tỏa tài khoản tuần so với trường hợp cho vay mua đất dự án thường khoảng tháng Nguyên nhân thời gian tách số mang tên lâu so với sổ sang tên d Sản phẩm cho vay xây dựng sửa chữa nhà Đặc tính sản phẩm tương tự sản phẩm tiêu dùng , công đoạn làm hồ sơ khách hàng bao gồm nhận hồ sơ, xử lý hồ sơ, đăng ký giao dịch đảm bảo giải ngân cho khách hàng, Khơng có ràng buộc mặt pháp lí thời gian 1.4.2 Quy định quy trình xét duyệt cho vay BVB –PGD Dĩ An Quy định sách cho vay đối tượng khách hàng cá nhân - Bản Việt không cho vay với trường hợp khách hàng là: +Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc Bản Việt + Người có thẩm quyền, xét duyệt cho vay Bản Việt + Bố, mẹ , vợ, chồng, thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc , phó giám đốc + Khách hàng phát sinh nợ trở lên tổ chức tín dụng 12 tháng gần tính đến ngày vay vốn -Bản Việt ưu tiên cho vay với khách hàng thuộc đối tượng sau: + Khách hàng Bản Việt xếp hạng tín dụng A trở lên 0 + Khách hàng có mức thu nhập bình qn hàng tháng từ 15tr trở lên + khách hàng sử dung dịch vụ trả lương qua tài khoản Bản Việt + Hộ kinh doanh có thời gian hoạt động liên tục năm, có giấy phép kinh doanh mức lợi nhuận bình quân hàng tháng từ 30 triệu đồng Quy trình xử lý hồ sơ vay vốn ngân hàng 0 Quy trình xét duyệt cho vay tín dụng Bước 1: Phỏng vấn, Trao đổi với khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn tiếp nhận đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng đề nghị vay vốn Bước 3: Thẩm định đề xuất cấp tín dụng phịng khách hàng thực Cán lãnh đạo phòng khách hàng phải chịu trách nhiệm thông tin cung cấp, nội dung thẩm định đề xuất cấp tín dụng Bước 4: Thẩm định đề xuất định tín dụng phòng quản lý rủi ro thực Cán lành đạo phòng quản lý rủi ro phải chịu trách nhiệm kết thẩm định nội dung đề xuất định tín dụng Trường hợp khoản tín dụng phức tạp, vượt qua khả thẩm định phịng quản lý rủi ro đề xuất cấp có thẩm quyền thuê quan có chức thẩm định đề thực Hợp đồng thẩm định ghi rõ quan thẩm định phải chịu trách nhiệm trước pháp luật kết kết thẩm định Nếu cần thơng tin, tài liệu bổ sung, yêu cầu khách hàng giải thích, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để nghị phịng khách hàng cung cấp thu xếp Bước 5: Quyết định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền định tín dụng thực theo quy định, đảm bảo nguyên tắc người định tín dụng khơng đồng thời người thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng Bước 6: Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm văn liên quan (bao gồm thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm) Phòng Khách hàng thực Bước 7: Cập nhật, trì, sửa đổi phê duyệt liệu vào hệ thống tốn phịng khách hàng, phịng quản lý rủi ro cấp có thẩm quyền thực Nhập kho TSBD hồ sơ TSBD phòng khách hàng phối hợp với phận liên quan thực Bước 8: Thực thủ tục giải ngân, phát hành bảo lãnh tín dụng phịng khách hàng thực (phòng Quản lý ủi ro giám sát việc nhập thơng tin hệ thống tốn phòng khách hàng, ký phiếu xác nhận điều chỉnh thơng tin tài khoản (nếu có sai sót)) Bước 9: Kiểm tra, giám sát tín dụng phịng khách hàng phòng quản lý rủi ro thực 0 Bước 10: Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí hạn phịng khách hàng thực hiện; Thu nợ gốc, lãi, phí phịng (bộ phận) kế toán giao dịch thực Bước 11 : Giải chấp TSBD phòng khách hàng phối hợp với phòng quản lý rủi ro phòng liên quan thực KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương 1, ta thấy khái niệm, đặc điểm cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt , hình thành, phát triển quy trình qua năm Mở rộng thêm hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại, Các tiêu đánh giá khả mở rộng hoạt động cho vay bất động sản giúp hiểu rõ sâu tỷ trọng, tốc độ tăng trưởng, dư nợ hoạt động cho vay ngân hàng thay đổi qua năm từ phân loại loại nhóm nợ 0 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BVB – PGD DĨ AN GIAI ĐOẠN 2018-2020 2.1 TỔNG QUAN VỀ BVB – PGD DĨ AN * PGD Dĩ An – Ngân hàng Bản Việt toạ lạc đường 86 Nguyễn An Ninh, Khu Phố Nhị Đồng 2, Dĩ An, Bình Dương PGD Dĩ An chi nhánh nhỏ Ngân hàng Bản Việt khu vực Bình Dương * PGD nằm gần trung tâm hành Dĩ An, nơi có nhiều dân cư tập chung sinh sống, khu vui chơi, nghỉ dưỡng, siêu thị… Đây không nơi dễ lại, dễ nhìn thấy mà cịn thích hợp để PGD phát triển , thu hút nhiều khách hàng tiềm 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng cổ phần thương mại Bản Việt -PGD Dĩ An Tên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt - Phòng giao dịch Dĩ An Tên viết tắt: Ngân hàng Bản Việt Vietcapital Địa chi nhánh: 86 Nguyễn An Ninh, Khu Phố Nhị Đồng 2, Dĩ An, Bình Dương Ngày thành lập PGD: 05/02/2018 Trưởng PGD: Dương Chí Tư ( tạm thời thơi nhiệm) Phó PGD: Triệu Mai Phương Thuỳ Số điện thoại: 0274 3739 711 Quy mơ chi nhánh: phịng giao dịch 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BVB – PGD Dĩ An Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Bản Việt – PGD Dĩ An 0 Bước Thẩm định tín dụng định giá TSCĐ Chuyên Sau thẩm định, CVQHKH thực lập Tờ viên trình Thẩm định theo mẫu BVB nhằm báo cáo quan hệ thông tin thực tế KH đến cấp phê duyệt có khách liên quan Việc thẩm định hồ sơ vay, CVQHKH tiến hàng cá nhân hành sau: Nội dung thẩm định: - Thẩm định lực pháp lý, lực hành vi dân KH tính pháp lý hồ sơ vay vốn - Đánh giá tính khả thi phương án - Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, khả trả nợ KH - Thẩm định TSĐB -Dự kiến rủi ro xảy Phương pháp thẩm định Thẩm định hồ sơ tài liệu KH cung cấp: -Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp, phù hợp nội dung hình thức hồ sơ, đối chiếu với quy định hành - Thẩm định lực pháp luật hành vi dân KH - Đánh giá lực tài thơng qua hồ KH cung cấp.Thẩm định thơng qua khảo sát thực tế CVQHKH có trách nhiệm xuống xác minh thực tế, đề nghị gặp KH nhà KH nơi sản xuất kinh doanh KH Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh KH, sở vật chất, trang thiết bị phục vụ sản xuất, 0 đánh giá quy mơ sản xuất… có phù hợp với hồ sơ KH cung cấp hay không Phỏng vấn trực tiếp KH để nắm bắt thông tin cần thiết: Tư cách, lực, phẩm chất, kinh nghiệm KH Thẩm định thông qua nguồn khác: trung tâm thông tin tín dụng CIC, NH khác, quan quyền,… Thực cơng tác thẩm định TSCĐ: - Thẩm định tính pháp lý tài sản - Yêu cầu KH cung cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp TSĐB - Việc thẩm định TSĐB gắn liền với công tác định giá tài sản làm cấp hạn mức cho vay, PGD chuyển đề nghị định giá tài sản nhằm kết hợp với chuyên viên định giá xác định chi tiết trạng tài sản - Thẩm định thơng qua hệ thống điểm số: Từ thông tin KH cung cấp, khảo sát thực tế, thông tin CIC, CVQHKH sử dụng phần mềm để chấm điểm xếp hạng tín nhiệm nội KH xếp hạng nội từ BBB trở lên đạt điều kiện cấp tín dụng Kiểm sốt nội dung thẩm định phê duyệt Sau tờ trình thẩm định hồn chỉnh, CVQHKH trình Trưởng phịng kiểm soát lại nội dung báo cáo Trưởng Bước thẩm định phê duyệt: phòng - Đồng ý cho vay: Trưởng phòng ghi rõ đồng ý cho (hoặc vay, điều kiện cho vay (nếu có), ghi thêm phó yêu cầu điều kiện trước giải ngân phòng) - Yêu cầu tái thẩm định: Trường hợp đặc biệt nhu cầu KH vượt mức PGD Chi nhánh PGD đề xuất phòng ban liên quan đến hạn mức phê duyệt kết hợp tái thẩm định để tăng độ tin cậy - Từ chối cho vay: Trong trường hợp Trưởng phịng cấp có liên quan chi nhánh xem xét đưa định, ghi rõ lý không đồng ý cho vay chuyển lại cho CVQHKH để lập thông báo gửi KH - Hợp đồng tín Lập, ký kết cơng chứng hợp đồng dụng CVQHKH trực tiếp gặp KH phịng cơng chứng để - Hợp đồng hoàn thành giấy tờ chuẩn bị Bước Chuyên chất viên -Biên bàn thỏa quan hệ thuận giá trị tài khách sản hàng - Biên nhận tài sản ĐB - Đơn đăng kí chấp 0 Trưởng Giải ngân -Đề nghị giải Cán Quản trị tín dụng thực thủ tục hạch phịng ngân (theo mẫu tốn vốn vay hệ thống theo quy trình giao BVB) HDBank thông báo cho CV.QHKH tư vấn cho dịch -Khế ước nhận khách hàng làm thủ tục rút vốn khách hàng nợ (theo mẫu cung cấp đủ giấy tờ sau: BVB) Các chứng từ Bước tốn vốn tự có Kiểm tra việc sử dụng vốn vay Sau giải ngân vòng 30 ngày, CVQHKH phải có trách nhiệm kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng theo quy định HDBank Việc Chuyên kiểm tra sử dụng vốn phải có chứng từ chứng minh viên mục đích sử dụng vốn, kiểm tra định kỳ 06 quan hệ tháng/lần 0 tình hình kinh doanh khách hàng tài khách sản chấp Việc kiểm tra phải lập thành biên bản, hàng có chữ ký khách hàng có chữ ký kiểm sốt trưởng phịng Bước Chuyên Thu nợ tất toán khoản vay Khi khách hàng vay vốn có nhu cầu tất tốn nợ vay, viên CV.QHKH tiến hành làm thủ tục thu nợ tất toán quan hệ khách khoản vay cho khách hàng hàng Bước 2.2.3 Các tiêu đánh giá khả mở rộng hoạt động cho vay bất động sản 2.2.3.1 Chỉ tiêu số lượng sản phẩm cho vay bất động sản Chỉ tiêu Năm So sánh 0 2018 2019 2010 2019/2018 Số tiên 2020/2019 % Danh 363,58 550,03 450,90 186,45 số Số tiền 50,67% -99,13 % 14,46 cho vay Số lượng sản phẩm cho vay bất động sản Nhu cầu vốn năm 2018 của cá nhân có khơng nhiều mặt lãi xuất ngân hàng cao Do đó, doanh số cho vay mảng bất động sản đạt 363,58 tỷ đồng Qua năm 2019 nhu cầu vốn tăng cao sách nới lỏng tín dụng ngân hàng , tổng doanh số cho vay mảng bất động sản 2019 550,03 tỷ đồng , tăng 50,67% tương dương 186,45 tỷ đồng so vớ 2018 Giai đoạn 2019-2020 gai đạon tăng trưởng mạnh hoạt độg chi nhánh ngân hàng Tính đến cuối năm 2020, tổng doanh số cấp tín dụng dành cho mảng bất động sản đạt 450,90 tỷ đồng, so với năm 2019 doanh số giảm nhẹ 14,46 tương đương 99,13 tỷ đồng , doanh số giảm nhẹ giải thích cạnh tranh gay gắt ngân hàng , nhiều ngân hàng hướng mục tiêu thị trường nguyên nhân khác chi nhánh có biến động nhân sự, cấu nhân thay đổi làm cho doanh số giải ngân năm 2020 giảm nhẹ 2.2.3.2 Nhóm tiêu đánh giá quy mơ cho vay bất động sản - Tỷ trọng dư nợ cho vay bất động sản 0 Ta thấy số tiển tổng nghành nghề năm 2019 33.994.686 tr VND, hoạt động kinh doanh bất động sản năm 2019 4.829.626 tr VND chiếm tỷ trọng không cao so với tỷ trọng toàn nghành Số tiền 2020 toàn nghành 2020 39.832.796 tr VND tăng 5.838.110 tr VND so với năm 2019, số tiền hoạt động kinh doanh bất động sản năm 2020 5.659.291 tr VND tăng 829.665 nghìn đồng Cho thấy hoạt động kinh doanh bất động sản không trọng Bản Việt nhiều + Tốc độ tăng trưởng dư nợ Năm 2018 Doanh số giải 365,68 ngân Doanh số thu 79,32 hồi nợ Dư nợ 285,36 Tỷ lệ tăng trưởng 2019 557,05 2020 467,95 86,45 106,35 472,60 65,80% 365,71 -24,45% Tỷ lệ trăng trưởng dư nợ giai đoạn 2018-2020 có giai đoạn tăng gỉam khác Trong giai doạn 2018-2020, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ năm 2020 có giảm mạnh so với tỷ lệ tăng trưởng doanh số cấp tín dụng Cụ thể , tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 2020 giảm 24,45 Giải thích ngun nhân có khác biệt năm 2020 lượng khách trả nợ trước hạn trước hạn thời hạn thời gian vay tăng lên , làm cho doanh số thu hồi nợ tăng dần đến tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giảm Đây xem điều đáng quan tâm hoạt động chi nhánh , chi nhánh cần kiểm soát tăng uy tín , tránh trường hợp tương tự năm - Doanh số CVTD + Tốc độ tăng trưởng doanh số Cho vay bất động sản Doan Năm h số cho vay 2018 Tổng 365,5 Tỷ lệ tăng trưởng 2019 2020 557,0 467,9 2019/201 Số tiền 185,59 % 50,8 2020/201 Số tiền -81,10 % 14,6 Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng 2018-2020 có giai đoạn tăng giảm khác Trong giai đoạn 2018-2020 chứng kiến bước nhảy vọt tăng trưởng tín dụng chi nhánh, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng tín dụng tăng 50,88% đạt 185,59 tỷ đồng so với năm 2018 Trong giai doạn , chi nhánh thực kế hoạch tín dụng theo chủ trương ngân hàng, cải cách qui chế cho vay giúp chi nhánh tiếp cận với khách cách hiệu quả, giúp chi nhánh có tăng trưởng tín dụng thần kỳ giai đoạn Bước sang giai đoạn 2019-2020, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chi nhánh giảm 81,10 tỷ đồng tương ứng 14,65% so với năm 2019, ngân hàng gặp khó khăn việc tiếp xúc khách hàng mà nguyên nhân lý giải cho giảm 0 nhẹ dư nợ giai đạon cạnh tranh khắc nghiệt ngân hàng với dẫn đến biến động doanh số cho vay - Doanh số thu nợ cho vay bất động sản + Tốc độ tăng trưởng thu nợ cho vay bất động sản Năm Doanh số giải ngân Doanh số nợ hạn Doanh số thu nợ đến hạn Tỷ lệ thu nợ đến hạn Tỷ lệ nợ hạn 2018 365,59 2019 557,05 2020 466,95 7,45 15,89 10,99 356,20 535,16 456,98 98,95% 98,47% 98,75% 2,10% 2,55% 2,45% Tỷ lệ thu nợ đến hạn chi nhánh giai đoạn 2018-2020 được trì mức 97% cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh mức hiệu quả, khả thu hồi nợ khoản vay trì mức ổn định Điều lý giải chi nhánh thực tốt kế hoạch cho vay, thường xuyên đôn đốc chuyên viên nhắc nhở thu hồi nợ từ phía khách hàng Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh trì mức độ hiệu Điều đánh giá cao cơng tác quản lý tín dụng đôn đốc thu hồi nợ từ khoản vay chi nhánh Sự kiểm soát tốt tỷ lệ nợ hạn giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro tín dụng nhóm nợ cần ý nhóm có khả phát sinh chuyển sang nợ xấ 2.2.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay bất động sản *Tỷ trọng nợ Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ cá khả vốn 0% 5% 20% 50% 100% Tài sản đảm bảo bất động sản tài sản bảo đảm vàng miếng, chứng khốn Chính phủ niêm yết Sở giao dịch chứng khoán , chứng khoán doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác phát hành có giá trị từ 50 tỷ VND trở lên khoản nợ khách hàng người liên quan Tập đoàn đối tượng khác theo quy định Điều 127 luật tổ chức tín dụng tài sản bảo đảm có giá trị từ 200ty3 VND trở lên định giá tổ chức có chức thẩm định giá Đối với trường hợp khác, tài sản đảm bảo định giá theo quy định quy định nội Tập đoàn Tại ngày 31/12/2020, tập đồn trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cụ thể dựa số dư nợ gốc, giá trị tài sản bảo đảm khấu trừ kết phân loại nợ ngày 30/11/2020( 31/12/2019 dựa số dư nợ gốc, giá trị tài sản bảo đảm khấu trừ kết phân loại nợ ngày 30/11/2019 *Phân loại nợ hạn Nhóm 3: nợ tiêu chuẩn hạn 30 ngày Nhóm 4: nợ nghi ngờ : hạn từ 30 ngày đến 90 ngày Nhóm 5: nợ có khả vốn : hạn từ 90 ngày trở lên Trường hợp khách hàng có nhiều khoản nợ với tập đồn mà có khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ có rủi ro cao tương ứng với mức độ rủi ro Khi tập đoàn tham gia cho vay hợp vốn khơng phải với vai trị ngân hàng đầu mối Tập đoàn thực phân loại khoản nợ khách hàng vào nhóm rủi ro cao giũa đánh giá ngân hàng đầu mối, ngân hàng tham gia cho vay hợp vốn đánh gía tập đồn 2.3 ĐÁNH GIÁ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU BẰNG PHÂN TÍCH SWOT: 2.3.1 Ưu điểm - Nhằm nắm bắt xác bước thực cho vay bất động sản giai đoạn có nhiều biến động - So với quy trình học quy trình Bản Việt Bank rút ngắn quy định rõ ràng - Tại Bản Việt Bank khách hàng có thắc mắc quy trình vay lãi suất ln sẵn sàng giúp dỡ giải đáp vấn đề mà khách hàng gặp phải - Thời gian cho vay Bản Việt Bank dài với phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập kế hoạch tài 0 - Thủ tục đơn giản thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Ở Bản Việt Bank lãi xuất ưu đãi, cạnh tranh rõ ràng 2.3.2 Nhược điểm - Tuy nằm trung tâm khu vực thành phố có nhiều tiềm có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn thành phố Bình Dương, điều làm cho thị phần ngày thu hẹp - Các tổ chức tín dụng đua thực chiến lược thu hút khách hàng Ngân hàng khác hoạt động địa bàn PGD Dĩ An phải chịu cạnh tranh từ chiến lược kinh doanh - Về chủ thể đầu tư, Bản Việt Bank có vốn đầu tư nước ngồi giao đất có thời hạn để phát triển dự án Trong đó, chủ đầu tư nước giao đất dài hạn Đồng thời, việc chấp bất động sản chấp cho tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam - Trong thời công nghệ đại công nghệ thông tin hỗn loạn nhiều chiều, việc tìm kiêm thơng tin xác thực, đáng tin cậy cần thiết , gặp số khó khăn định, có thơng tin phân tích theo chiều hướng phù hợp thách thức , để đưa định cho vay khách hàng có tiềm từ chối khách hàng có nguy cao cho ngân hàng, quản lý việc sử dụng vốn vay mục đích khách hàng - Ngân hàng chưa huy động nhiều vốn từ nước ngoài, nguồn huy động chủ yếu nước 2.3.3 Cơ hội - Nền kinh tế năm tới dần phục hồi phát triển mạnh mẽ - Càng ngày đơng dân số trẻ thích sở hữu nhanh mơt bất động sản cho riêng - Mơi trường trị, pháp lý thoải mái 2.3.4 Thách thức - Các thủ tục hành cho vay cịn rườm rà gây khó khăn việc thực việc cho vay vốn 0 - Áp lực cạnh tranh ngành với ngân hàng lớn khác - Kinh tế giới bất ổn - Tình hình dịch tễ chuyển biến khó khăn CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN Ngân hàng Bản Việt – PGD Dĩ An theo muc tiêu phương hướng phát triển chung Hội sở đặt cho toàn hệ thống, bao gồm tất chi nhánh phòng giao dịch khắp nước, nhằm biến NHTMCP Bản Viêt trở thành Ngân hàng lớn mạnh năm Top Ngàn hàng Thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với công ty động chuyên nghiệp theo định hướng tập đoàn Cụ thể, CN Dĩ An đưa định hướng hoạt động năm 2021 sau: + Tiếp tục cố, nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao hực tài chính, cơng nghệ quản trị rùi ro; + Không ngừng thay đổi tư quản trị theo hướng áp dụng chuẩn mực tiên tiến, đại giới hoạt động ngân hàng + Tập trung phát huy lợi thẻ, khác phục tăn tại/han chế, tận dụng tối đa hội thị trường, nhằm hoàn thành thâng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2021 tạo tiền đề cho việc thực chiền lược kinh doanh ngăn hàng dển năm 2016, xãy dựng Ngăn hàng Quân Đội trở thành Tập dồn Tài Ngân hảng lớm mạnh, có sức cạnh tranh cao theo phirong cham: "Tái cáu, phát triển bền + Đấy mạnh thu hút nguồn tiền gửi dân cư doanh nghiệp lớm, + Täng trường dịch vụ ngân hàng + Duy tri, dàm bảo an toàn, hiệu qua hoạt dộng tin dung + Bố trí nguồn nhản lực có khả trách nhiệm thục công tác thu nợ + Cung có mạng lướn hoạt động, tiếp tục đào tạo đảo tạo lại cán nhâm đáp ứng you cầu phát triên hoạt dộng ngân bảng 0 + Nâng cao hệ thống công nghệ phù hợp xu hướng phát triển công nghệ phát triển kinh doanh ngân hàng Xây dựng mô hinh sở hạ tâng cơng nghệ cho tồn hệ thống Tăng cưong khả bảo mật hệ thồng, giám thiều nguy rủi ro hệ thống + Xây dựng chiến lược khách hàng đâm bảo ưu cạnh tranh, giữ an toản, phát triển ổn định lâu dài vững Giữ vững phát triển khách hàng truyễn thống nhân, hộ sản xuất 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BẢN VIỆT – PGD DĨ AN 3.2.1 Giải pháp định giá tài sản Ngân hàng cần trọng đến công tác đào tạo hệ thống cán thẩm định, đề biện pháp để thẩm định giá trị tài sản cho chuyên viên thẩm định chuyên viên quan hệ khách hàng Nghiêm cấm hình thức tự định giá chuyên viên mà chuyển qua định giá tập trung BVB đề đánh giá có phần khách quan tài sản khách hàng Đào tạo công tác quản lý nhận biết tài sản, đưa biện pháp xử lý sai phạm chuyên viên thẩm định giá 3.2.2 Giải pháp vấn đề sách ngân hàng Ngân hàng cần chuyển đổi chế cho vay hình thức ngân treo sang hình thức giải ngân trực tiếp cho bên bán Mặc dù gặp nhiều bất cập việc chuyển đổi cần lượng lớn cán thẩm định hay nguy rủi ro cao hơn, nhiên đánh giá lợi ích mà doanh số tín dụng lợi nhuận đạt so với chi phí bỏ ban đầu, ngân hàng cần suy xét vấn đề Về vấn đề nhà chung cư , ngân hàng cần tổ chức buổi ký kết hợp đồng hợp tác, thực việc thống điều khoản cam kết bên để bên thống nhất, sau q trình giải ngân linh hoạt Ngân hàng cần thực giảm tải khoản mục khơng cần thiết q trình cho vay, biết nói lịng cho vay song song với nợ xấu gia tăng , nhiên sách ngân hàng cần nắm bắt điều cần thiết điều không cần để hạn chế đến mức thấp thủ tục hồ sơ cho khách hàng 3.2.3 Giải pháp tình hình hoạt động tín dụng bất động sản chi nhánh 0 Trong bất cập tài sản đảm bảo, ngân hàng cần đưa sách nhận loại tài sản đảm bảo cách linh hoạt, không gây rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo hoạt động tín dụng tiếp cận với khách hàng vay cách tốt Trong bất cập sản phẩm cho vay, ngân hàng cần đưa sản phẩm cho vay mới, phù hợp với thực tế nhu cầu vay khách hàng, dễ dàng kiểm soát khoản vay, tránh trường hợp cho khách hàng vay lách phương án, sử dụng vốn vay sai mục đích KÉT LUẬN Thị trường kinh tế Việt Nam biên động không ngừng, ngày trở nên khắc khe, cạnh tranh nhiều Chính điều buộc NHTMCP Bản VIệt nói chung PGD Dĩ An nói riêng phải chủ động khơng ngừng nghỉ việc điều chỉnh, mở rộng sách quản lý thích ứng kịp thời với thị trường Mặc dù ngân hàng tập trung khai thác hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng chưa nhiều Việc mở rộng nâng cao, cần phải tiếp thu kinh nghiệm quý báu ngân hàng bạn tiếp thu thêm nhiều nước giới, đưa vào vận dụng dụng cách sáng tạo , phù hợp với điều kiện nước Tìm hiểu thất bại sai lầm mà ngân hàng lớn giới mắc phải để xem xét khắc phục đề phòng, không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay, trọng đến tồn có để tìm giải pháp phù hợp nhất, ngân hàng cần phát huy thành đạt được, khắc phục nhũng tồn đọng, đáp ứng tốt nghiệp phát triển kinh tế thời kì phát triển 4.0 Đề tài hoàn thành với tảng kiến thức học được, q trình hồn báo cáo tốt nghiệp trợ giúp nhiều giảng viên hướng dẫn Ths Phạm Công Độ anh chị bên PGD BVB bảo Và qua đề tài này, kiến thức , thời gian hạn hẹp tình hình dịch bệnh cịn phức tạp, mong rẳng đủ phần góp phần vào việc hồn thiện hiệu tín dụng NH TMCP Bản Việt- PDG Dĩ An Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến với quý thầy cô anh chị giúp đỡ em thời gian qua! 0 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài hợp 2018,219,2020 Ngân hàng TMCP Bản Việt Website: https://www.vietcapitalbank.com.vn Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều (2009), nghiệp vụ NHTM, nhà xuất lao động xã hội Các báo cáo văn kiện liên quan đến hoạt động cho vay bất dộng sản NHTP Bản Việt 0 ... nhược điểm hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Bản Việt - chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An - Đưa giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản PGD Dĩ An Đối tượng... RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN 0 CHƯƠNG :TỔNG QUAN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ VAY BẤT ĐỘNG SẢN Cho vay bất động sản. .. vào mục đích vay hoạt động cho vay bất động sản chia làm mảng cho vay kinh doanh bất động sản cho vay tiêu dùng bất động sản 0 1.3.1 Cho vay kinh doanh bất động sản Dành cho đối tượng khách hàng