Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại chương 3 ths lê ngọc lưu quang

CHƯƠNG III: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG Mục tiêu • Học xong chương giúp SV biết vấn đề tín dụng ngân hàng như: Lãi suất tín dụng, đảm bảo tín dụng, quy trình tín dụng thẩm định tín dụng • Giúp SV biết phân loại nghiệp vụ tín dụng NH Nội dung: • Những vấn đề tín dụng ngân hàng • Nghiệp vụ cho vay (ngắn hạn, trung dài hạn) • Nghiệp vụ thấu chi • Nghiệp vụ chiết khấu • Nghiệp vụ bao tốn • Nghiệp vụ bảo lãnh • Nghiệp vụ tài trợ xuất nhập 3.1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG • Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng • Ngun tắc tín dụng • Điều kiện cấp tín dụng • Lãi suất tín dụng • Quy trình tín dụng • Bảo đảm tín dụng • Chính sách tín dụng A) Khái niệm phân loại tín dụng 1) Khái niệm Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị (tiền tệ hay vật) người sở hữu sang cho người khác sử dụng hồn trả người sở hữu sau thời gian định với lượng giá trị lớn Tín dụng quan hệ vay mượn tài sản dựa ngun tắc có hồn trả vốn lẫn lời sau thời gian định A) Khái niệm phân loại tín dụng 1) Khái niệm Cấp tín dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác (Điều 04, Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam 2010) A) Khái niệm phân loại tín dụng 2) Phân loại tín dụng NHTM  Dựa vào thời hạn tín dụng: (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn)  Dựa vào mục đích sử dụng vốn: (SXKD, nông nghiệp, XNK, tiêu dùng,…)  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: (có bảo đảm, khơng có bảo đảm)  Dựa vào đối tượng trả nợ: (TD trực tiếp, TD gián tiếp)  Dựa vào đối tượng vay nợ: (TD cá nhân, TD doanh nghiệp)  Dựa vào kỹ thuật nghiệp vụ cho vay – thu nợ: (cho vay thông thường, thấu chi, chiết khấu thương phiếu, cho vay hợp vốn, bảo lãnh, bao toán, tài trợ theo dự án) B) Nguyên tắc tín dụng Vốn vay phải hoàn trả vốn gốc lãi theo kỳ hạn cam kết Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng C) Điều kiện cấp tín dụng Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân Mục đích sử dụng khoản tín dụng cấp hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ (gốc lãi) cho ngân hàng thời hạn cam kết Có dự án đầu tư, phương án SX, KD khả thi Thực NH đảm bảo tín dụng theo qui định u cầu KH có mức vốn định để tham gia vào phương án xin cấp tín dụng Điều Nguyên tắc đăng ký giao dịch bảo đảm Các giao dịch bảo đảm đăng ký sở nội dung kê khai đơn người yêu cầu đăng ký • Các nội dung kê khai đơn yêu cầu đăng ký phải xác, đầy đủ, trung thực Người yêu cầu đăng ký phải chịu trách nhiệm nội dung đăng ký • Trong trường hợp cần thiết, quan đăng ký có quyền yêu cầu người yêu cầu đăng ký cung cấp giấy tờ liên quan đến việc đăng ký Cơ quan đăng ký phải đăng ký kịp thời, xác theo nội dung đơn mà người yêu cầu đăng ký kê khai tạo điều kiện cho việc đăng ký, tìm hiểu thơng tin Hệ thống liệu quốc gia giao dịch bảo đảm sổ đăng ký giao dịch bảo đảm mở cơng khai để người tra cứu, tìm hiểu thơng tin có u cầu Nơi đăng ký giao dịch (TT 05/2005 ngày 16/6/2005 Các trường hợp đăng ký chấp, bảo lãnh Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất: • Thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất,nhà ở, cơng trình kiến trúc khác, rừng, lâu năm (TS gắn liền với đất) • Thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất hình thành tương lai • Thay đổi, sửa chữa sai sót, xố đăng ký chấp, bảo lãnh • Thơng báo việc xử lý tài sản chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trường hợp đăng ký chấp, bảo lãnh Nơi đăng ký giao dịch (TT 05/2005 ngày 16/6/2005 Đăng ký chấp, bảo lãnh không thuộc trường hợp đăng ký Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thực Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Thời hạn đăng ký (TT 05) • Việc đăng ký chấp, bảo lãnh thực thời hạn không năm (05) ngày làm việc; địa phương thuộc khu vực miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa thời hạn đăng ký tăng thêm không mười lăm (15) ngày làm việc trường hợp Điều 13 Hiệu lực việc đăng ký (NĐ 08) • Việc đăng ký giao dịch bảo đảm có giá trị năm năm, kể từ ngày đăng ký, trừ trường hợp bên có u cầu xố đăng ký trước thời hạn có yêu cầu đăng ký gia hạn Thời hạn lần đăng ký gia hạn năm năm Điều 16 Hệ thống liệu quốc gia giao dịch bảo đảm (NĐ 08) • Các giao dịch bảo đảm động sản, tàu biển, tàu bay, quyền sử dụng đất, bất động sản gắn liền với đất lưu giữ "Hệ thống liệu quốc gia giao dịch bảo đảm" theo tên bên bảo đảm (sau gọi Hệ thống liệu) • Hệ thống liệu sở liệu thống toàn quốc quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thống quản lý G) Chính sách TD ngân hàng 1) Khái niệm, ý nghĩa, mục tiêu CSTD - Khái niệm: CSTD hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hay hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu hoạch định hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ý nghĩa: + Hướng dẫn cho cán TD thủ tục, bước cần thiết thực thi hoạt động trách nhiệm họ + Giúp NH hướng tới danh mục cho vay hiệu Mục tiêu • Lợi nhuận: + LN cao: CSTD với khối lượng lớn, lãi suất cao + Mục tiêu khác: CSTD với lãi suất thấp • Sự an toàn: + Khi hoạch định CSTD cần đưa biện pháp bảo đảm an toàn cho khoản vốn • Sự lành mạnh: + Lợi ích mà khoản tín dụng mang lại cho kinh tế, mang tính bắt buộc 2) Nguyên tắc tiền đề hoạch định CSTD • Qui mơ tính chất ổn định nguồn vốn • Khả sinh lợi rủi ro khoản cho vay: lựa chọn loại lĩnh vực đầu tư • Chính sách tiền tệ tài Nhà nước • Khả kinh nghiệm đội ngũ cán ngân hàng • Các điều kiện kinh tế: hưng thịnh hay suy thoái 3) Nội dung CSTD • Giới thiệu • Mục tiêu • Chiến lược • Quyền • Tiêu hạn chấp thuận cho vay chuẩn tín dụng Giới thiệu: • Thể triết lý tín dụng ngân hàng, tuyên bố tiêu chuẩn cho vay mức tăng trưởng tín dụng dự kiến ngân hàng Mục tiêu • Đặt mục hình thành nhiệm vụ đối nội đối ngoại NH • Những nhiệm vụ bao gồm: chỗ đứng thị trường, khả sinh lợi mong muốn, trì lịng tin cơng chúng Chiến lược • Một CSTD tốt thể chiến lược quản lý rủi ro tốt - Tỷ lệ cho vay mong muốn - Qui mô tối đa mà NH sẵn sàng cho KH vay - Các loại hình cho vay mà NH áp dụng - Những KH vay mà NH cho khơng muốn đề cập đến • Chiến lược khoản NH cần xác định CSTD Quyền hạn chấp thuận cho vay • Một CSTD phải hình thành hạn mức cho vay tất CBTD:  Hạn mức cá nhân thường dựa kinh nghiệm thời gian công tác Hạn mức vay bảo đảm cao khoản vay bảo đảm  Phối lớn hợp định khoản vay Những tiêu chuẩn tín dụng • Loại hình cho vay • Lĩnh vực ngành nghề, khu vực địa lý • Tài sản chấp • Đánh giá sau cấp tín dụng ... đề tín dụng ngân hàng • Nghiệp vụ cho vay (ngắn hạn, trung dài hạn) • Nghiệp vụ thấu chi • Nghiệp vụ chiết khấu • Nghiệp vụ bao tốn • Nghiệp vụ bảo lãnh • Nghiệp vụ tài trợ xuất nhập 3. 1 CÁC VẤN... dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác (Điều 04, Luật Tổ chức tín... khách hàng đến NH để vay tiền tháng Số tiền 500 triệu đồng, trả lãi cuối kỳ Tính số tiền khách hàng phải trả sau tháng vay tiền, biết:  Ngân hàng tính lãi kép, ghép lãi hàng tháng  Ngân hàng