ISSN 1859 1531 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG, SỐ 12(85) 2014, QUYỂN 2 73 PHÂN TÍCH NHỮNG RÀO CẢN TRONG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM ANALYSIS OF BARRIERS IN THE DEVELOPMEN[.]
ISSN 1859-1531 - TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG, SỐ 12(85).2014, QUYỂN 73 PHÂN TÍCH NHỮNG RÀO CẢN TRONG PHÁT TRIỂN THANH TỐN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM ANALYSIS OF BARRIERS IN THE DEVELOPMENT OF ELECTRONIC PAYMENT IN VIETNAM Nguyễn Thị Thanh Nhàn Trường Cao đẳng Công nghệ Thông tin, Đại học Đà Nẵng; Email: nhan310190@gmail.com Tóm tắt - Thanh tốn điện tử đời mang lại nhiều tiện ích toán, khắc phục hạn chế phương thức tốn tiền mặt đồng thời cịn đáp ứng yêu cầu kinh tế tri thức Chính mà tốn điện tử cần phát triển trở thành phương tiện tốn thơng dụng người dân tổ chức kinh tế Tuy nhiên, Việt Nam, hoạt động toán điện tử chưa thực phát triển chưa bắt kịp với xu hướng giới Vì báo vào nghiên cứu phân tích rào cản phát triển toán điện tử Việt Nam Từ giúp phủ doanh nghiệp có giải pháp sách nhằm thúc đẩy phát triển hoạt toán điện tử nước ta Abstract - The introduction of electronic payment has brought about a lot of utility in payment and overcome the limitations of the payment method in cash Moreover, it has also met the requirements of the knowledge economy Thus, the electronic payment needs to be developed to become a popular means of payment for both people and organizations in the economy However, in Vietnam, the electronic payment activities have not really developed and not yet caught up with the world trend So, this paper studies and analyzes the barriers to the development of e-payment in Vietnam From that, it helps businesses and the government have solutions and policies to promote the development of electronic payments in the country Từ khóa - tốn điện tử; phương tiện tốn; ATM; POS; thẻ toán Key words - electronic payment; mean/ mode of payment; ATM; POS; payment card Đặt vấn đề Những năm gần Việt Nam chứng kiến chuyển biến mạnh mẽ từ hình thức tốn hồn tồn thủ cơng thay hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Từ tảng toán sử dụng chứng từ giấy chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử giúp thời gian xử lý hoàn tất giao dịch rút ngắn từ hàng tuần trước xuống cịn vài phút chí vài giây Với tiện ích hiệu kinh tế mang lại cho người dùng, tốn điện tử cần phát triển trở thành phương tiện tốn thơng dụng người dân tổ chức kinh tế Hiện Việt Nam, cơng nghệ tốn điện tử bắt đầu phát triển đạt nhiều bước tiến khiến cho cách biệt công nghệ Việt Nam nước không lớn Tuy nhiên, Việt Nam, đa số người dân chưa thay đổi thói quen tiêu dùng “nhìn tận mắt, sờ tận tay” Tỷ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện toán Việt Nam cịn tới 12%, tỷ lệ nước giới vào khoảng 5-7% [1] Điều cho thấy chuyển biến hoạt động tốn Việt Nam cịn thấp chưa bắt kịp với xu hướng phát triển kinh tế Để khắc phục điều cần phải tìm đâu rào cản phát triển toán điện tử Việt Nam Khơng thể phủ nhận lợi ích mà toán điện tử mang lại Tuy nhiên theo liệu từ Ngân hàng Thế giới cho biết có tới 79% người dân Việt Nam khơng có tài khoản tổ chức tài uy tín Theo thống kê đến cuối tháng 3/2014, số lượng thẻ ngân hàng phát hành nước đạt 68,5 triệu thẻ với 52 tổ chức phát hành, thẻ ghi nợ chiếm 92,14%, thẻ tín dụng chiếm 3,68%, số lại thẻ trả trước (Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước quý năm 2014) [2], tỷ lệ tốn hình thức ngồi tiền mặt cịn thấp Điều có nghĩa kinh tế phát triển tốt kết nối người dân với toán điện tử Tuy nhiên thực tế cho thấy việc phát triển hệ thống toán điện tử khiến trở thành hình thức thơng dụng tốn nước ta cịn gặp số rào cản sau 2.1 Thói quen nhận thức người dân Tiền mặt cơng cụ ưa chuộng tốn từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp Điều dễ hiểu kinh tế nước ta phát triển, người dân chưa có hội tiếp cận với phương tiện toán đại Và thói quen sử dụng tiền mặt tốn lực cản lớn việc phát triển toán điện tử Hiện tỷ lệ sử dụng tiền mặt tổng phương tiện tốn có xu hướng giảm dần từ 20,3% năm 2004 xuống 14% năm 2010 khoảng 12%, nằm mức cao so với nước [1] Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước đến cuối tháng 3/2014, số lượng thẻ ngân hàng phát hành nước đạt 68,5 triệu thẻ có gần 57 nghìn đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước thực trả lương qua tài khoản (chiếm 65%) Tuy nhiên theo khảo sát địa bàn TP Đà Nẵng cho thấy, có 400 máy ATM Phân tích rào cản phát triển tốn điện tử Một nghiên cứu Visa Tổ chức Moody’s Analytics thực cho thấy phổ biến sản phẩm toán điện tử Việt Nam đóng góp 1,2 tỷ USSD (tương đương 25 nghìn tỷ Việt Nam đồng) cho GDP Việt Nam giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2012 [5] Nguyễn Thị Thanh Nhàn 74 lắp đặt, đến kỳ quan doanh nghiệp trả lương tình trạng tải máy ATM lại diễn [4] Ngoài thành phố có 2.000 máy tốn chấp nhận thẻ (POS) lắp đặt, gần 39.000 đơn vị chấp nhận thẻ kết nối, có đến 80% giao dịch tốn tiền mặt [4] Ngun nhân ngồi xuất phát từ thói quen, lý khác sử dụng thẻ ATM nhiều người hồn tồn khơng biết khơng hiểu hết giá trị tiện ích mà thẻ ATM phương tiện để người dân rút tiền mặt tiêu Trong ngân hàng tích hợp thẻ ATM dịch vụ gia tăng toán tiền điện, nước, điện thoại, mua vé máy bay, bảo hiểm, toán hóa đơn sử dụng dịch vụ hàng hóa siêu thị, nhà hàng, khách sạn… nhằm đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp) Trên thực tế tỷ lệ máy POS tính đầu người Việt Nam đạt khoảng máy POS/1.000 người nước khu vực Châu Á đạt mức trung bình 50 máy POS/1.000 người [2] Hình Mức độ phát triển hệ thống ATM/POS giai đoạn 2007-2012 Hình Tỷ trọng tiền mặt lưu thông tổng phương tiện toán (nguồn Ngân hàng Nhà nước) 2.2 Những bất cập hành lang pháp lý Với phát triển khoa học công nghệ truyền thông, nhiều dịch vụ toán đời hành lang pháp lý chưa thiết lập Các chế, sách nhằm thúc đẩy toán điện tử chưa thật đồng bộ, chưa khuyến khích đầu tư mạnh cho sở hạ tầng; phối hợp biện pháp hành biện pháp kích thích kinh tế chưa đủ mạnh đề đưa chủ trương vào sống Đối với dịch vụ thẻ, nay, quan quản lý vĩ mơ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chưa ban hành sách nhằm tạo bước đột phá dịch vụ tốn thẻ như: quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải toán qua thẻ, giảm thuế/hồn thuế cho giao dịch tốn thẻ, miễn/giảm thuế nhập thiết bị toán thẻ… Mặt khác luật pháp Việt Nam chưa có quy định bắt buộc sở kinh doanh phải có máy tốn Chính điều làm hạn chế nhiều phát triển toán điện tử 2.3 Những hạn chế hạ tầng kỹ thuật Hạ tầng sở kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán phát triển chưa đồng bộ, đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn nên thường có NHTM có tiềm lực tài có khả đầu tư trang thiết bị phục vụ hoạt động toán, mở rộng phương tiện toán Theo thống kê số lượng máy ATM, POS lắp đặt tăng qua năm, cụ thể đến cuối năm 2013, có 15 nghìn máy ATM 129 nghìn điểm chấp nhận thẻ (POS) thiết bị chấp nhận thẻ (EDC) lắp đặt (tăng 7% 24% so với cuối năm 2012) [3] Tuy nhiên thực tế tỷ trọng so với số dân thấp, chưa phân bổ (chủ yếu tập trung đô thị lớn khu công Hoạt động hệ thống phục vụ tốn thẻ chưa đảm bảo, cịn tiềm ẩn nguy bảo mật; hợp tác nhà cung cấp dịch vụ với ngân hàng gặp trở ngại khác biệt hệ thống quản lý, sở liệu… Ngồi hạ tầng tốn thẻ qua POS không đồng ngân hàng, chất lượng đường truyền chưa thật sử ổn định, cố đường truyền, lỗi mạng cịn xảy ra… Vì thực tế thẻ ngân hàng thương mại chưa chấp nhận POS ngân hàng thương mại khác tham gia kết nối lỗi kỹ thuật 2.4 Phí sử dụng chưa thỏa đáng Mặc dù việc thu phí khách hàng dùng thẻ để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ bị cấm thực tế nhiều sở chấp nhận thẻ vơ tư thu phí khách hàng Nguyên nhân khách hàng tốn qua thẻ điểm chấp nhận thẻ (cửa hàng) phải trả cho NH mức phí hiểu phí dịch vụ tốn, mức phí với thẻ nội địa trung bình 0,3-0,5% với thẻ quốc tế mức phí khoảng 2% Hiện nước có khoảng 64 triệu thẻ, 90% thẻ nội địa, thẻ tín dụng chiếm 3%, nhiên, nghịch lý cà thẻ POS có đến 80% thẻ quốc tế [2] Để bù lại khoản phí nộp cho ngân hàng mà nhiều sở chấp nhận thẻ thu phí khách hàng tốn thẻ tín dụng qua POS với mức phí khoảng 2% Tại đại lý vé máy bay thức khơng thức hãng hàng khơng có tỷ lệ thu phí tốn thẻ tín dụng 3% cho tiền phí phải trả cho ngân hàng lên đến 3%, vượt nhiều lần số tiền lãi từ việc bán vé Thực tế số đơn vị chấp nhận thẻ dù ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng tìm nhiều cách hạn chế giao dịch toán thẻ khách hàng để máy POS nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt thu phí khách hàng…Chính khoản phí quy định gây trở ngại việc toán qua thẻ cho khách hàng hạn chế phát triển hệ thống chấp nhận thẻ sở kinh doanh ISSN 1859-1531 - TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG, SỐ 12(85).2014, QUYỂN 2.5 Vốn đầu tư hiệu Tại Việt Nam ước tính có 600.000 doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp trở thành phần quan trọng kinh tế Việt Nam, đồng thời làm gia tăng đáng kể phụ thuộc kinh tế vào tiền mặt hầu hết doanh nghiệp nhỏ khơng có đủ sở hạ tầng nguồn vốn cần thiết để thiết lập hệ thống toán điện tử thẻ [5] Vấn đề lớn phát triển hệ thống toán điện tử hạn chế vốn đầu tư Từ góc độ NHTM vốn đầu tư đòi hỏi phải lớn, thời gian thu hồi vốn dài hạn mà hiệu đầu tư lại thấp nên có ngân hàng có tiềm lực mạnh tài có khả tập trung đầu tư lớn trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán, ngân hàng nhỏ chủ yếu chọn cách chia sẻ mạng lưới với ngân hàng lớn Tuy nhiên, ngân hàng lớn việc phát triển trì hoạt động mạng lưới ATM khó khăn chi phí đầu tư cho ATM lớn (bao gồm chi phí mua máy, lắp đặt, bảo trì, chăm sóc, vận hành, lắp đặt camera,…) ngân hàng khơng có nguồn thu hệ thống ATM Bàn luận Với rào cản kể làm hạn chế phát triển hệ thống tốn điện tử nói chung mà khiến cho người tiêu dùng doanh nghiệp nước không tiếp cận lợi ích mà toán điện tử mang lại như: tiết kiệm chi phí tạo thuận lợi cho bên giao dịch, đơn giản hóa đảm bảo an tồn cho việc tốn, khơng bị giới hạn khơng gian địa lý… Vì thời gian tới để đẩy mạnh phát triển hoạt động toán điện tử cần đẩy mạnh tuyên truyền phổ biến kiến thức toán điện tử tới người dân Nhằm khuyến khích thói quen tốn khơng dùng tiền mặt không nên dừng lại việc tăng số lượng thẻ phát hành mà quan trọng mở rộng mạng lưới POS toàn quốc Khi ngân hàng đảm bảo cho hệ thống máy POS vận hành tốt, người dân dễ dàng quẹt vào máy POS để toán khắp nơi việc tốn giao dịch thẻ trở nên vô thuận tiện Nếu phát triển thành cơng dịch vụ tốn qua hệ thống chấp nhận thẻ, ngân hàng khơng cần phải tốn nhiều chi phí để đầu tư thêm máy ATM không cần bỏ nhiều tiền vào máy ATM Thực tế, số nước khu vực châu Á Hàn Quốc, Singapore, Thái Lan giao dịch vượt ngưỡng cho phép đó, người dân buộc phải thực giao dịch điện tử Việc nhằm đảm bảo cho an toàn giao dịch làm giảm thiểu chi phí phát sinh Ở nước ta nên có sách quy định bắt buộc 75 sở kinh doanh phải có máy tốn, cho phép giao dịch hành cơng tốn qua tài khoản trả viện phí, nộp tiền học cho con… Chính phủ nên có sách giảm thuế VAT có sách khuyến khích tương tự giảm thuế đại lý chấp nhận thẻ chấp nhận tốn thẻ nhằm kích thích phát triển toán thẻ qua POS đẩy mạnh hoạt động toán điện tử Kết luận Khi toán điện tử phát triển trở thành phương thức tốn yếu xã hội đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững Nó tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch Chính phủ, đơn vị kinh doanh cá nhân, giúp dịng chảy tiền tệ lưu thơng rõ ràng trơn tru Tuy nhiên, nghiên cứu thực tế cho thấy, việc phát triển hệ thống tốn điện tử khiến trở thành phương thức thơng dụng tốn nước ta cịn gặp số rào cản định như: Thói quen sử dụng tiền mặt người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp, hành lang pháp lý lĩnh vực tốn điện tử chưa hồn thiện, hạn chế hạ tầng kỹ thuật, phí sử dụng chưa thỏa đáng vốn đầu tư vào hoạt động hiệu Do để hệ thống tốn điện tử thật phát triển phổ biến rộng rãi, khơng cần phải có nỗ lực từ bên liên quan nhà cung cấp sản phẩm/dịch vụ, nhà quản lý mà người tiêu dùng Vì thời gian tới phủ đơn vị kinh doanh cần có sách đẩy mạnh tuyên truyền phổ biến kiến thức tốn điện tử tới người dân, hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động toán điện tử; đẩy mạnh phát triển hình thức tốn đại; Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng… TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hiệp hội thương mại điện tử Vịêt Nam, Thống kê số thương mại điện tử Việt Nam, 2013 [2] Vụ Thanh toán NHNN Việt Nam, Báo cáo số toán điện tử Việt Nam, 2014 [3] Tapchitaichinh.vn, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt góp phần phịng chống rửa tiền, http://tapchitaichinh.vn/Utilities/PrintView.aspx? distributionid=49224 [4] Drt.danang.vn, Phát triển dịch vụ toán qua thẻ, http://www.danang.gov.vn/portal/page/portal/danang/chinhquyen/ diem_bao?p_pers_id=&p_folder_id=9370276&p_main_news_id= 50915550 [5] Lorijon Bacchi, Giám đốc khu vực Visa Việt Nam, Campuchia Lào, Thanh toán điện tử thay đổi hoạt động thương mại điện tử Việt Nam http://www.taichinhdientu.vn/ Home/Thanh-toan-dien-tu-thay-doi-hoat-dong-thuong-mai-taiViet-Nam/20141/132834.dfis (BBT nhận bài: 08/10/2014, phản biện xong: 25/12/2014) ... Hiệp hội thương mại điện tử Vịêt Nam, Thống kê số thương mại điện tử Việt Nam, 2013 [2] Vụ Thanh toán NHNN Việt Nam, Báo cáo số toán điện tử Việt Nam, 2014 [3] Tapchitaichinh.vn, Thanh tốn khơng... thích phát triển tốn thẻ qua POS đẩy mạnh hoạt động toán điện tử Kết luận Khi toán điện tử phát triển trở thành phương thức tốn yếu xã hội đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển. .. Visa Việt Nam, Campuchia Lào, Thanh toán điện tử thay đổi hoạt động thương mại điện tử Việt Nam http://www.taichinhdientu.vn/ Home /Thanh- toan-dien-tu-thay-doi-hoat-dong-thuong-mai-taiViet -Nam/ 20141/132834.dfis