Sản phẩm dịch vụ tài chính vi mô tại việt nam thực trạng và giải pháp1

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN HOàNG BảO NGọC SảN PHẩM DịCH Vụ TàI CHíNH VI MÔ TạI VIệT NAM THựC TRạNG Và GIảI PHáP Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUốC CƯờNG Hà Nội - 2014 LI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Hoàng Bảo Ngọc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tổng quan về tài vi mơ 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ .4 1.1.2 Đặc điểm tài vi mơ .5 1.1.3 Vai trị tài vi mơ 1.1.4 Các tổ chức cung ứng tài vi mơ 1.2 Sản phẩm dịch vụ tài vi mô 1.2.1 Các cách tiếp cận cung ứng sản phẩm dịch vụ tài vi mơ 1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ tài vi mơ 12 1.2.2.1 Tín dụng vi mơ .13 1.2.2.2 Tiết kiệm vi mô 13 1.2.2.3 Bảo hiểm vi mô 15 1.2.2.4 Dịch vụ toán 15 1.2.2.5 Dịch vụ phi tài 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sản phẩm dịch vụ tài vi mô 17 1.3.1 Nhân tố xuất phát từ phía tổ chức cung ứng tài vi mơ .17 1.3.1.1 Tính chất sở hữu mơ hình tổ chức 17 1.3.1.2 Chiến lược hoạt động tổ chức 17 1.3.1.3 Tiềm lực tài 18 1.3.1.4 Chất lượng nguồn nhân lực 19 1.3.2 Nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngồi 19 1.3.2.1 Mơi trường luật pháp, sách .19 1.3.2.2 Môi trường kinh tế .20 1.3.2.3 Mơi trường trị, xã hội 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM 22 2.1. Khái qt về tài vi mơ Việt Nam 22 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển tài vi mơ Việt Nam 22 2.1.1.1 Giai đoạn khởi đầu (trước năm1980) 22 2.1.1.2 Mở rộng nhanh (1990 – 2000) 23 2.1.1.3 Phát triển theo chiều sâu (giai đoạn sau 2000 tới nay) 24 2.1.2. Các tổ chức cung ứng tài vi mơ Việt Nam 25 2.1.2.1 Khu vực thức 26 2.1.2.2 Khu vực bán thức .28 2.1.2.3 Khu vực phi thức .30 2.2. Thực trạng sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam 32 2.2.1. Tín dụng vi mơ 32 2.2.1.1 Số lượng sản phẩm tín dụng vi mơ 35 2.2.1.2 Số lượng mức tăng trưởng khách hàng 36 2.2.1.3 Quy mô mức tăng trưởng dư nợ tín dụng 40 2.2.1.4 Chất lượng danh mục tín dụng 43 2.2.2. Tiết kiệm vi mô 44 2.2.2.1 Số lượng sản phẩm tiết kiệm vi mô 45 2.2.2.2 Số lượng mức tăng trưởng khách hàng 46 2.2.2.3 Quy mô mức tăng trưởng số dư tiết kiệm 48 2.2.2.4 Tỷ trọng tiết kiệm vi mô tổng nguồn vốn 51 2.2.3. Bảo hiểm vi mô 54 2.2.4 Dịch vụ toán 57 2.2.5 Dịch vụ phi tài 60 2.3 Đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ TCVM 63 2.3.1. Kết quả đạt được 63 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân .69 2.3.2.1 Những hạn chế 69 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM 79 3.1 Định hướng phát triển khu vực tài vi mơ Việt Nam thời gian tới 79 3.2. Giải pháp tăng cường sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam 81 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ .81 3.2.2 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ cung ứng 82 3.2.3 Phát triển dịch vụ hỗ trợ/dịch vụ xã hội .84 3.2.4 Phát triển phương thức cung ứng dịch vụ 85 3.2.5 Tăng cường tiềm lực tài để tăng cường sản phẩm dịch vụ 87 3.2.6 Tăng cường liên kết tổ chức cung ứng TCVM 88 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 3.3. Kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CEP-HCM Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm TP Hồ Chí Minh INGOs Các tổ chức phi Chính phủ quốc tế M7 Tổ chức Tài vi mơ Trách nhiệm hữu hạn M7MFI NGOs Các tổ chức phi Chính phủ NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTCVM Tổ chức Tài vi mơ TCVM Tài vi mơ TNTG Tổ chức Tầm Nhìn Thế giới TYM Tổ chức Tài vi mơ TNHH Một thành viên Tình Thương WU Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các đơn vị cung cấp dịch vụ tài vi mơ Bảng 2.1: Số lượng khách hàng vay vốn thị trường TCVM Việt Nam 2010- 2012 .36 Bảng 2.2: Chất lượng danh mục cho vay TCTCVM năm 20112012 .44 Bảng 2.3: Số dư tiết kiệm vi mô tổ chức cung ứng TCVM từ 2008- 2012 .49 Bảng 2.4: Kết dịch vụ phi tài TYM tính đến 31/12/201262 Bảng 2.5: Mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ tổ chức .66 Bảng 2.6: Bảng đánh giá chi tiết lợi ích khách hàng tham gia vào tổ chức .68 Bảng 2.7: Q trình hình thành sách quy định hoạt động TCTCVM Việt Nam 74 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Các cách tiếp cận sản phẩm dịch vụ TCVM 10 Hình 2.1: Các đơn vị cung cấp tài vi mơ Việt Nam 25 Hình 2.2: Phân đoạn thị trường TCVM Việt Nam 31 Hình 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng vi mơ thị trường TCVM 37 Hình 2.4: Số lượng khách hàng vay vốn TCTCVM năm 2011 39 Hình 2.5: Dư nợ tín dụng tổ chức cung cấp TCVM giai đoạn 2010 – 201241 Hình 2.6: Dư nợ tín dụng (USD) số TCTCVM tiêu biểu 2011 42 Hình 2.7: Số lượng khách hàng gửi tiết kiệm TCTCVM tiêu biểu .47 Hình 2.8: Số dư tiết kiệm vi mô tổ chức cung ứng TCVM từ 2008- 2012 50 Hình 2.9: Quy mô tiết kiệm TCTCVM tiêu biểu 51 Hình 2.10: Tỷ trọng số dư tiết kiệm vi mô nguồn vốn NHCSXH TYM năm 2011 .52 Hình 2.11: Tỷ trọng tiết kiệm vi mô cấu khoản nợ TCTCVM nước Châu Á (tính đến 2011) 53 i MỞ ĐẦU Trên giới, từ cuối kỷ 20 đến nay, tài vi mơ đóng vai trị chiến lược tồn cầu xóa đói giảm nghèo thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài phù hợp cho hộ gia đình nghèo có vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ, động viên họ nâng cao lực thân gia đình, khỏi đói nghèo cách bền vững Tại Việt Nam, Đảng Chính phủ xem sách xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ hàng đầu, nội dung quan trọng, đồng thời biện pháp nhằm thực thắng lợi chiến lược phát triển kinh tế-xã hội Trong năm qua, sản phẩm dịch vụ tài vi mơ, đặc biệt dịch vụ tín dụng tiết kiệm kiệm vi mơ ngày khẳng định vai trị mình, xem cơng cụ giúp người nghèo khỏi đói nghèo Trước địi hỏi tiến trình phát triển kinh tế trình hội nhập quốc tế, nhu cầu dịch vụ tài ngày đa dạng phong phú số lượng, yêu cầu cao chất lượng cạnh tranh nội tổ chức tài vi mơ ngày mạnh mẽ, nên sản phẩm dịch vụ tài vi mơ cần đánh giá đưa vào định hướng chiến lược thời gian tới Chính vậy, lựa chọn vấn đề: “Sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam - thực trạng giải pháp” làm đề tài luận văn Nội dung luận văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Chương 2: Thực trạng sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam ii CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tổng quan tài vi mơ 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ Có nhiều khái niệm tài vi mô giới, nhiên tác giả lựa chọn khái niệm TCVM Nhóm tư vấn hỗ trợ những người nghèo nhất CGAP (LHQ): “Tài vi mơ hoạt động cung cấp tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm vi mô, dịch vụ chuyển tiền dịch vụ phi tài khác cho nhóm người có thu nhập thấp chế thích hợp, giúp cho họ tiến hành sản xuất, phát triển nghề nghiệp tăng thêm thu nhập cải thiện chất lượng sống” 1.1.2 Đặc điểm tài vi mơ So với tổ chức tín dụng khác, TCVM có số đặc điểm riêng bao gồm: - TCVM cung cấp dịch vụ tài nhỏ chủ yếu tín dụng tiết kiệm; - Đối tượng trọng tâm phục vụ TCVM người nghèo, người có thu nhập thấp; - Lãi suất tín dụng vi mơ TCTCVM cao lãi suất ngân hàng vay TCVM nhỏ - Cầu sản phẩm dịch vụ tài vi mơ có tính thời vụ cao 1.1.3 Vai trị tài vi mơ - Cung cấp các dịch vụ tài chính cho xã hội - Góp phần vào sự phát triển của hệ thớng tài chính - Là công cụ thực xoá đói giảm nghèo - TCVM góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro về kinh tế và cuộc sống 1.1.4 Các tổ chức cung ứng tài vi mơ ... TRẠNG CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VI? ??T NAM 2.1 Khái qt tài vi mơ Vi? ??t Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển tài vi mơ Vi? ??t Nam Tài vi mơ du nhập vàoViệt nam từ cuối năm 80 kỉ 20... cường sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Vi? ??t Nam ii CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tổng quan tài vi mơ 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ Có nhiều khái niệm tài vi mô giới,... tích, đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Vi? ??t Nam (iii) Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Vi? ??t Nam ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU (i)