Sản phẩm dịch vụ tài chính vi mô tại việt nam thực trạng và giải pháp

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Hoàng Bảo Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MÔ 1.1 Tổng quan tài vi mô 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ 1.1.2 Đặc điểm tài vi mơ 1.1.3 Vai trị tài vi mơ .6 1.1.4 Các tổ chức cung ứng tài vi mơ 1.2 Sản phẩm dịch vụ tài vi mơ 10 1.2.1 Tín dụng vi mơ 13 1.2.2 Tiết kiệm vi mô .14 1.2.3 Bảo hiểm vi mô .15 1.2.4 Dịch vụ toán 16 1.2.5 Dịch vụ phi tài 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sản phẩm dịch vụ tài vi mơ 17 1.3.1 Nhân tố xuất phát từ phía tổ chức cung ứng 18 1.3.1.1 Tính chất sở hữu mơ hình tổ chức .18 1.3.1.2 Chiến lược hoạt động tổ chức .18 1.3.1.3 Tiềm lực tài .19 1.3.1.4 Chất lượng nguồn nhân lực 19 1.3.2 Nhân tố xuất phát từ mơi trường bên ngồi 20 1.3.2.1 Mơi trường luật pháp, sách cho tài vi mô 20 1.3.2.2 Môi trường kinh tế 21 1.3.2.3 Môi trường trị, xã hội .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM .23 2.1 Khái quát tài vi mơ Việt Nam 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển tài vi mơ Việt Nam .23 2.1.1.1 Giai đoạn khởi đầu (trước năm1980) 23 2.1.1.2 Mở rộng nhanh (1990 – 2000) 24 2.1.1.3 Phát triển theo chiều sâu (giai đoạn sau 2000 tới nay) 25 2.1.2 Các tổ chức cung ứng tài vi mơ Việt Nam .26 2.1.2.1 Khu vực thức 26 2.1.2.2 Khu vực bán thức 29 2.1.2.3 Khu vực phi thức 31 2.2 Thực trạng sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam 33 2.2.1 Tín dụng vi mơ 33 2.2.1.1 Số lượng sản phẩm tín dụng vi mơ 36 2.2.1.2 Số lượng mức tăng trưởng khách hàng 37 2.2.1.3 Quy mô mức tăng trưởng dư nợ tín dụng .41 2.2.1.4 Chất lượng danh mục tín dụng 44 2.2.2 Tiết kiệm vi mô .46 2.2.2.1 Số lượng sản phẩm tiết kiệm vi mô 47 2.2.2.2 Số lượng mức tăng trưởng khách hàng 48 2.2.2.3 Quy mô mức tăng trưởng số dư tiết kiệm .49 2.2.2.4 Tỷ trọng tiết kiệm vi mô tổng nguồn vốn 52 2.2.3 Bảo hiểm vi mô .55 2.2.4 Dịch vụ toán 58 2.2.5 Dịch vụ phi tài 59 2.3 Đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ TCVM 61 2.3.1 Kết đạt .61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .66 2.3.2.1 Những hạn chế 66 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế .68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM 75 3.1 Định hướng phát triển khu vực tài vi mô Việt Nam thời gian tới 75 3.2 Giải pháp tăng cường sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam .76 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ .76 3.2.2 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng 77 3.2.3 Phát triển dịch vụ hỗ trợ/dịch vụ xã hội 81 3.2.4 Phát triển phương thức cung ứng dịch vụ .82 3.2.5 Tăng cường tiềm lực tài để tăng cường sản phẩm dịch vụ .84 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 3.3 Kiến nghị .87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 88 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài .91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 I TIẾNG VIỆT .95 II TIẾNG ANH 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CEP-HCM Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm TP Hồ Chí Minh INGOs Các tổ chức phi Chính phủ quốc tế M7 Tổ chức Tài vi mơ Trách nhiệm hữu hạn M7MFI NGOs Các tổ chức phi Chính phủ NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTCVM Tổ chức Tài vi mơ TCVM Tài vi mơ TNTG Tổ chức Tầm Nhìn Thế giới TYM Tổ chức Tài vi mơ TNHH Một thành viên Tình Thương WU Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các đơn vị cung cấp dịch vụ tài vi mơ Bảng 2.1: Số lượng khách hàng vay vốn thị trường TCVM Việt Nam 2010- 2012 37 Bảng 2.2: Chất lượng danh mục cho vay TCTCVM năm 20112012 .45 Bảng 2.3: Số dư tiết kiệm vi mô tổ chức cung ứng TCVM từ 2008- 2012 50 Bảng 2.4: Mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ tổ chức 63 Bảng 2.5: Bảng đánh giá chi tiết lợi ích khách hàng tham gia vào tổ chức 65 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Các cách tiếp cận sản phẩm dịch vụ TCVM 11 Hình 2.1: Các đơn vị cung cấp tài vi mơ Việt Nam 26 Hình 2.2: Phân đoạn thị trường TCVM Việt Nam 32 Hình 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng vi mô 38 thị trường TCVM 38 Hình 2.4: Số lượng khách hàng vay vốn TCTCVM năm 2011 40 Hình 2.5: Dư nợ tín dụng tổ chức cung cấp TCVM 42 giai đoạn 2010 – 2012 42 Hình 2.6: Dư nợ tín dụng (USD) số TCTCVM tiêu biểu 2011 .44 Hình 2.7: Số lượng khách hàng gửi tiết kiệm TCTCVM tiêu biểu .48 Hình 2.8: Số dư tiết kiệm vi mô tổ chức cung ứng TCVM từ 20082012 .51 Hình 2.9: Quy mô tiết kiệm TCTCVM tiêu biểu 52 Hình 2.10: Tỷ trọng số dư tiết kiệm vi mô nguồn vốn NHCSXH TYM năm 2011 53 Hình 2.11: Tỷ trọng tiết kiệm vi mô cấu khoản nợ TCTCVM nước Châu Á (tính đến 2011) 54 TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Trên giới, từ cuối kỷ 20 đến nay, tài vi mơ đóng vai trị chiến lược tồn cầu xóa đói giảm nghèo thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài phù hợp cho hộ gia đình nghèo có vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ, động viên họ nâng cao lực thân gia đình, khỏi đói nghèo cách bền vững Tại Việt Nam, Đảng Chính phủ xem sách xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ hàng đầu, nội dung quan trọng, đồng thời biện pháp nhằm thực thắng lợi chiến lược phát triển kinh tế-xã hội Trong năm qua, sản phẩm dịch vụ tài vi mơ, đặc biệt dịch vụ tín dụng tiết kiệm kiệm vi mô ngày khẳng định vai trị mình, xem cơng cụ giúp người nghèo khỏi đói nghèo Trước địi hỏi tiến trình phát triển kinh tế trình hội nhập quốc tế, nhu cầu dịch vụ tài ngày đa dạng phong phú số lượng, yêu cầu cao chất lượng cạnh tranh nội tổ chức tài vi mô ngày mạnh mẽ, nên sản phẩm dịch vụ tài vi mơ cần đánh giá đưa vào định hướng chiến lược thời gian tới Chính vậy, tơi lựa chọn vấn đề: “Sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam - thực trạng giải pháp” làm đề tài luận văn Nội dung luận văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Chương 2: Thực trạng sản phẩm dịch vụ tài vi mô Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tổng quan tài vi mơ 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ Có nhiều khái niệm tài vi mơ giới, nhiên tác giả lựa chọn khái niệm TCVM Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo CGAP (LHQ): “Tài vi mơ hoạt động cung cấp tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm vi mô, dịch vụ chuyển tiền dịch vụ phi tài khác cho nhóm người có thu nhập thấp chế thích hợp, giúp cho họ tiến hành sản xuất, phát triển nghề nghiệp tăng thêm thu nhập cải thiện chất lượng sống” 1.1.2 Đặc điểm tài vi mơ So với tổ chức tín dụng khác, TCVM có số đặc điểm riêng bao gồm: (i) TCVM cung cấp dịch vụ tài nhỏ chủ yếu tín dụng tiết kiệm; (ii) Đối tượng trọng tâm phục vụ TCVM người nghèo, người có thu nhập thấp;(iii) Lãi suất tín dụng vi mơ TCTCVM cao lãi suất ngân hàng vay TCVM nhỏ 1.1.3 Vai trị tài vi mơ TCVM khơng đóng góp vai trị thị trường tài mà cịn cơng cụ quan trọng để thực mục tiêu xã hội quốc gia: - Cung cấp dịch vụ tài cho xã hội - Góp phần vào phát triển hệ thống tài - Là cơng cụ thực xố đói giảm nghèo - TCVM góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro kinh tế sống 1.1.4 Các tổ chức cung ứng tài vi mơ TCVM phận tài nên cung ứng nhiều trung gian tài theo quy định pháp luật Có thể chia tổ chức tham gia cung ứng TCVM thành ba khu vực: khu vực thức, khu vực bán thức khu vực phi thức 1.2 Sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Trình bày khái qt cách tiếp cận tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ tài vi mơ khái qt vấn đề lý thuyết sản phẩm dịch vụ tài vi mơ bản, bao gồm: 1.2.1 Tín dụng vi mơ Đối với TCVM, tín dụng thường đồng nghĩa với cho vay với mức vay nhỏ khoản vay thường phục vụ cho mục đích sản xuất cá nhân, hộ gia đình nghèo thu nhập thấp 1.2.2 Tiết kiệm vi mô Dịch vụ TCTCVM cho phép khách hàng thu nhập thấp gửi khoản tiền tiền nhỏ theo khả tài họ, qua khuyến khích người nghèo thói quen tiết kiệm Đứng phía TCTCVM, hoạt động huy động vốn chủ yếu tổ chức 1.2.3 Bảo hiểm vi mô Bảo hiểm vi mô sản phẩm nguyên tắc hoạt động giống sản phẩm bảo hiểm khác thiết kế riêng để phù hợp với đối tượng khách hàng TCVM 1.2.4 Dịch vụ toán Đa phần TCTCVM chưa tự cung cấp sản phẩm mà liên kết với ngân hàng để cung cấp dịch vụ như: thẻ toán, dịch vụ chuyển tiền… 1.2.5 Dịch vụ phi tài Dịch vụ phi tài dịch vụ đào tạo, tập huấn hỗ trợ ... .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VI? ??T NAM .23 2.1 Khái qt tài vi mơ Vi? ??t Nam 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển tài vi mơ Vi? ??t Nam .23 2.1.1.1... 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VI? ??T NAM 75 3.1 Định hướng phát triển khu vực tài vi mơ Vi? ??t Nam thời gian tới 75 3.2 Giải pháp tăng cường sản phẩm. .. trạng giải pháp? ?? làm đề tài luận văn Nội dung luận văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề sản phẩm dịch vụ tài vi mô Chương 2: Thực trạng sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Vi? ??t Nam Chương 3: Giải pháp