Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh tỉnh hậu giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG NGUYỄN NGỌC QUANG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Vĩnh Long, tháng 11 năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG NGUYỄN NGỌC QUANG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGÔ QUANG HUÂN Vĩnh Long, tháng 11 năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Ngọc Quang, học viên Ngành Quản trị kinh doanh trường Đại học Cửu Long, người thực đề tài nghiên cứu “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hậu Giang” Tôi xin cam đoan nghiên cứu tơi thực khơng trùng lắp với nghiên cứu công bố trước Nghiên cứu thực với số liệu có nguồn gốc rõ ràng Vĩnh Long, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Quang ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin trân trọng tỏ lịng biết ơn đến Ban Giám hiệu Trường, Ban Lãnh đạo, Thầy Cô khoa Kinh tế Trường Đại học Cửu Long tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi vô biết ơn đến TS Ngô Quang Huân, người hướng dẫn đề tài, người Thầy đáng kính, tận tình hướng dẫn, truyền đạt tri thức bổ ích, kinh nghiệm thực tế, tác phong làm việc, tư khoa học, quan tâm tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực hoàn thành luận văn Tôi xin gởi lời cám ơn trân thành đến Ban Giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi Ngoài ra, để hồn thành đề tài tơi xin gửi lời cảm ơn đến anh chị đồng nghiệp làm việc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ cung cấp thêm số kinh nghiệm kỹ thực tế để hồn thành luận văn tốt nghiệp Kính chúc q Thầy Cô, Anh Chị bạn dồi sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Xin trân trọng cảm ơn! Vĩnh Long, ngày tháng năm 2021 Học viên thực hiện Nguyễn Ngọc Quang iii TĨM TẮT Tín dụng nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng q trình chuyển đổi kinh tế xã hội kinh tế nông nghiệp Do nghề nông chịu nhiều rủi ro từ thời tiết, giá thị trường nên ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn nông dân Do đó, trước ngân hàng thương mại (NHTM) chưa đẩy mạnh cho vay nông dân mà thường trọng đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp lĩnh vực xây dựng, thương mại dịch vụ Hiện nay, theo chủ trương phủ đẩy mạnh phát triển nông nghiệp, nông thôn NHTM nhận nơng dân khách hàng tiềm ngân hàng Luận văn thực với mục tiêu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông dân Vietinbank Hậu Giang Cụ thể xem xét nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn nơng dân gồm: Độ tuổi, trình độ học vấn, ngành nghề, thu nhập, thành viên gia đình, kinh nghiệm, khoản vay, thời hạn vay lãi suất vay Số liệu sử dụng nghiên cứu thu thập từ liệu 150 khách hàng nông dân vay vốn Chi nhánh Với mơ hình Probit áp dụng nghiên cứu với việc nông dân trả nợ hạn nhận giá trị nông dân trả nợ không hạn nhận giá trị Kết phân tích cho thấy khả trả nợ vay hạn nông dân Vietinbank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang có mối tương quan thuận với trình độ học vấn người vay, ngành nghề tạo thu nhập, thu nhập người vay, số thành viên tạo thu nhập, kinh nghiệm sản xuất chăn ni, lại có tương quan nghịch với lãi suất vay Trong đó, nhân tố ngành nghề tạo thu nhập nơng nghiệp có tác động mạnh Mặc dù luận văn tồn số hạn chế định hy vọng kết nghiên cứu góp phần tăng hiệu hoạt động cho vay nông dân địa bàn tỉnh Hậu Giang, góp phần phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo chủ trương địa phương phủ Việt Nam iv SUMARY Agricultural credit plays an important role in the socio-economic transformation of agricultural economies Because agriculture is exposed to many risks from weather and market prices, it affects farmers' ability to pay debts on time Therefore, in the past, commercial banks have not promoted lending to farmers, but often only focused on individual and corporate customers in the field of construction, trade and services Currently, according to the government's policy to promote agricultural and rural development, commercial banks also realize that farmers are potential customers of the bank This thesis is carried out with the main objective of analyzing the factors affecting the ability to repay loans on time of farmers at Vietinbank Hau Giang Specifically, the factors affecting farmers' ability to repay loans on time include: Age, education, occupation, income, family members, experience, loan, loan term and loan interest rate The data used in the study is collected from the data of 150 farmers who are borrowing loans at the branch With the Probit model applied in the study, farmers who pay their debts on time receive the value and the farmers who pay their debts on time receive the value The analysis results show that the ability of farmers to repay loans on time People at Vietinbank Hau Giang branch have a positive correlation with the borrower's education level, main income generating occupation, borrower's income, number of income generating members, livestock production experience , but is negatively related to the interest rate In which, the main factor generating income is agriculture with the strongest impact Although the thesis still has certain limitations, it is hoped that the results of this study will contribute to increasing the efficiency of lending activities to farmers in Hau Giang province, as well as contribute to agricultural development rural areas according to the policy of the locality and the Vietnamese government v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM TẮT iii SUMARY iv MỤC LỤC v DANG MỤC BẢNG viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1.1 Tổng quan nơng hộ tín dụng nơng hộ 2.1.2 Rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng nơng nghiệp 2.1.3 Tổng quan trả nợ vay hạn nông hộ 17 2.2 TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC 23 2.2.1 Các nghiên cứu trước có liên quan 23 2.2.2 Đánh giá lược khảo tài liệu 37 2.3 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 38 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 3.1 GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU 42 vi 3.2 THANG ĐO NGHIÊN CỨU 45 3.3 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 48 3.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 48 3.4.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 48 3.4.2 Phương pháp thu thập số liệu 49 3.4.3 Phương pháp phân 50 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 54 4.1 Phân tích thực trạng khả trả nợ vay ngân hàng hạn nông hộ Vietinbank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 54 4.1.1 Giới thiệu VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 54 4.1.2 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 59 4.1.3 Thực trạng khả trả nợ vay ngân hàng nông hộ VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 65 4.2 Kết phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay ngân hàng hạn nông hộ vietinbank chi nhánh tỉnh hậu giang 66 4.2.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 67 4.2.2 Phân tích tương quan mơ hình nghiên cứu 69 4.2.3 Kiểm định giả thuyết hồi quy mơ hình nghiên cứu 70 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 77 5.1 Kết luận 77 5.2 Hàm ý quản trị 78 5.2.1 Hàm ý quản trị nhân tố trình độ học vấn người vay 78 5.2.2 Hàm ý quản trị nhân tố ngành nghề tạo thu nhập hộ 79 5.2.3 Hàm ý quản trị nhân tố thu nhập hộ 80 5.2.4 Hàm ý quản trị nhân tố số người tạo thu nhập hộ 80 5.2.5 Hàm ý quản trị nhân tố kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp chủ hộ 81 vii 5.2.6 Hàm ý quản trị nhân tố lãi suất vay ngân hàng cho khoản nợ vay hộ 81 5.3 Kiến nghị 82 5.3.1 Đối với ngân hàng 82 5.3.2 Đối với quyền địa phương 82 5.3.3 Đối với nông hộ 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 viii DANG MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tóm tắt tài liệu lược khảo 32 Bảng 3.1 Mô tả biến độc lập kỳ vọng dấu xi 46 Bảng 4.1 Nguồn vốn huy động VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang giai đoạn 2018-2020 59 Bảng 4.2 Dư nợ VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang giai đoạn 2018-2020 60 Bảng 4.3 Tổng thu nhập VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang giai đoạn 20182020 61 Bảng 4.4 Tổng chi phí VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 62 Bảng 4.5 Lợi nhuận VietinBank Hậu Giang giai đoạn 2018-2020 63 Bảng 4.6 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 63 Bảng 4.7 Tình hình nợ xấu, nợ hạn VietinBank Hậu Giang 64 Bảng 4.8 Dư nợ cho vay nông hộ VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 65 Bảng 4.9 Thực trạng cho vay nông hộ VietinBank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 66 Bảng 4.10 Mô tả mẫu khảo sát 67 Bảng 4.11 Tần suất xuất biến mơ hình 69 Bảng 4.12 Ma trận tương qua biến mơ hình 70 Bảng 4.13 Kiểm định đa cộng tuyến 71 Bảng 4.14 Kết ước lượng mơ hình probit 72 79 nông dân thành lập sở tự nguyện người nông dân khắp xã, huyện địa bàn tỉnh, người nông dân chia sẻ kiến thức kinh nghiệm q trình trồng trọt chăn ni Các gia đình nơng dân ý thức ý nghĩa kiến thức việc áp dụng khoa học kỹ thuật khoa học quản lý sản xuất nông nghiệp tạo nên hiệu cao sản xuất kinh doanh nên việc cho em học ưu tiên hàng đầu hộ gia đình Trình độ học vấn người vay tiêu chí thứ mà Chi nhánh cần xét đến, người nơng dân vay vốn có trình độ cao tốt Những nông dân sẵn sàng tiếp thu kiến thức mới, áp dụng tiến kỹ thuật sản xuất nông nghiệp, dễ dàng tiếp cận với mơ hình sản xuất nơng nghiệp để nâng cao suất hàng nông sản, quản lý nguồn lực: vốn, lao động, tài nguyên để phát huy có hiệu nguồn lực 5.2.2 Hàm ý quản trị nhân tố ngành nghề tạo thu nhập hộ Biến ngành nghề tác động chiều mạnh (0,731) đến khả trả nợ nơng dân có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5% Trên thực tế thu nhập người nông dân vừa chịu ảnh hưởng thời tiết, khí hậu vừa chịu ảnh hưởng đầu hàng nơng sản Đối với tiêu chí ngành nghề tạo thu nhập thẩm định khách hàng, cần xét đến nguồn thu nhập phải từ sản xuất nông nghiệp nuôi cá, chăn nuôi heo, bị; trồng lúa, xồi… Hạn chế cho vay khách hàng nơng dân có nguồn thu ngồi sản xuất nông nghiệp Chi nhánh cần tiếp cận hội nghề nghiệp nông dân để tiếp thị cho vay, hội bao gồm nông dân sẵn sàng tiếp thu kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm lẫn để tăng suất chất lượng cho hàng nơng sản, tìm kiếm đầu cho hàng nơng sản 5.2.3 Hàm ý quản trị nhân tố thu nhập hộ 80 Biến có tác động chiều thấp (0,192) thu nhập người vay Các khách hàng cá nhân vay vốn theo sách tín dụng phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp Vietinbank Chi nhánh Hậu Gaing đa phần khách hàng nông thôn biết kết hợp với loại hình SXKD khác nguồn thu nhập phong phú qua đo tăng khả trả nợ nông hộ Khi xem xét cho vay, cần ưu tiên khách hàng có nghề nghiệp ổn định Người dân Hậu Giang chủ yếu thu nhập từ trồng trọt, chăn nuôi nên nguồn thu nhập cao điều kiện tự nhiên thuận lợi lâm vào tình trạng trắng xảy thiên tai dịch bệnh Những chủ hộ có nhiều cơng ăn việc làm tạo nhiều thu nhập hơn, nâng cao mức sống thành viên gia đình Khi có thu nhập phi nơng nghiệp, hộ nơng dân dễ dàng việc trả nợ vay, gia tăng uy tín xây dựng nhiều niềm tin ngân hàng 5.2.4 Hàm ý quản trị nhân tố số người tạo thu nhập hộ Chi nhánh nên tiếp cận khách hàng có nhiều thành viên tạo thu nhập tốt Các thành viên gia đình phải độ tuổi lao động, siêng làm việc, không rượu chè, bạc, hút chích, cá độ, lười nhác Điều làm tăng khả trả nợ giảm gánh nặng cho khách hàng Nếu thành viên tham gia vào hoạt động sản xuất nơng nghiệp gia đình tốt làm tăng thu nhập nơng nghiệp người vay Đối với vấn đề quyền địa phương cần tạo nơi vui chơi giải trí lành mạnh cho lớp thiếu niên lực lượng lao động trẻ để họ từ tránh xa thú vui có hại nói trên, góp phần phát triển kinh tế địa phương 5.2.5 Hàm ý quản trị nhân tố kinh nghiệm sản xuất nơng nghiệp chủ hộ 81 Ngồi việc tìm kiếm khách hàng có trình độ cao, Chi nhánh phải lưu ý tiếp thị thêm khách hàng có kinh nghiệm, có nhiều năm hoạt động sản xuất nông nghiệp Bằng kinh nghiệm nhiều năm hoạt động sản xuất nông nghiệp, nông dân tự rút cho kiến thức quy luật tự nhiên thời tiết, mùa vụ, thiên địch Tuy nhiên người nơng dân có kinh nghiệm kết hợp với trình độ cao tốt Cần nâng cao kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp hộ qua tăng hiệu sản xuất nơng nghiệp từ tăng thu nhập để hộ có lời vụ sản xuất có khả trả nợ vay ngân hàng hạn Các hàm ý kể đến như: Chính quyền địa phương cần nâng cao hoạt động khuyến nông, mở lớp đào tạo, bồi dưỡng để hộ học tập, chia sẻ kinh nghiệp giúp đỡ sản xuất Giới thiệu trồng, vật nuôi mang lại hiệu kinh tế cao chia sẻ cho cách chăm sóc để đạt hiệu cao 5.2.6 Hàm ý quản trị nhân tố lãi suất vay ngân hàng cho khoản nợ vay hộ Mặc dù việc hạ lãi suất cho vay làm tăng khả trả nợ khách hàng điều làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng Hiện Vietinbank đưa nhiều gói tín dụng ưu đãi để gia tăng dư nợ tín dụng bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cần tận dụng gói để vừa hạ lãi suất cho khách hàng nhằm nâng cao khả trả nợ cho khách hàng đảm bảo hiệu kinh doanh cho chi nhánh Ngân hàng cần cân nhắc mức lãi suất phù hợp, vừa cân đối thu nhập ngân hàng vừa khiến khách hàng không bị áp lực tài Hiện Vietinbank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang có khung lãi suất theo mục đích vay quy mơ khoản vay, nhiên cần thêm vào khung quy định mức lãi suất theo thu nhập khách hàng Khung lãi suất xây dựng dựa yếu tố phù hợp với tài khả theo vay đến hết thời hạn vay khách hàng, từ khung lãi suất đối chiếu qua khung lãi suất theo mục đích vay quy mơ vay để xem khách hàng 82 có đủ khả vay theo nhu cầu mong muốn hay không; hay phải cân nhắc lại quy mô khoản vay thời điểm vay để tránh trả nợ sau thu nhập không đủ đảm bảo rủi ro 5.3 KIẾN NGHỊ 5.3.1 Đối với ngân hàng Cần nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng phương án sản xuất kinh doanh nơng hộ, từ làm sở để ngân hàng cho vay vốn có hiệu Ngân hàng phải nắm thông tin nơng hộ, q trình sản xuất kinh doanh nơng hộ, thường xun giám sát q trình sản xuất kinh doanh, hay cách sử dụng vốn nông hộ Lịch trả nợ cần thiết kế linh hoạt để hạn chế tình trạng nợ hạn Ngân hàng nên định lịch trả nợ mà không buộc nông hộ phải bán với giá thấp sau thu hoạch, điều tạo điều kiện cho nông hộ cải thiện thu nhập, làm giảm tỷ lệ nợ hạn Đối với hộ chậm trả nợ ảnh hưởng khách quan thu hoạch trễ thời gian trả nợ ngân hàng nên gia hạn thêm thời gian trả nợ cho hộ 5.3.2 Đối với quyền địa phương Cung cấp thơng tin để giúp nông hộ nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin tín dụng nơng thơn để nơng hộ huyện vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu Khuyến khích nơng hộ mua bảo hiểm trồng, vật nuôi, tài sản phục vụ sản xuất, nhằm phân tán rủi ro sử dụng vốn tín dụng Như vậy, góp phần giải khó khăn khách quan mà nơng hộ gặp phải Đưa nhiều chương trình khuyến nơng, hướng dẫn hỗ trợ nông hộ thực chương trình cách có hiệu Đồng thời tun truyền, phổ biến hiệu sản xuất theo quy trình sản xuất khoa học để nông hộ học hỏi làm theo Bên cạnh đó, quyền địa phương nên bám sát, theo dõi việc thực phương pháp canh tác nông nghiệp để đem lại hiệu kinh tế cao Giới thiệu loại phân bón, thuốc trừ sâu, thuốc phịng ngừa bệnh cho trồng, vật nuôi 83 cho nông hộ để mang lại suất cao Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nơng nghiệp với nội dung sát với tình hình thực tế huyện, nội dung đơn giản để nông hộ dễ hiểu Địa phương chủ động mời nhà nơng nghiệp, nhà nghiên cứu để tìm quy trình sản xuất khoa học phù hợp với địa phương để phổ biến cho nơng hộ từ góp phần nâng cao thu nhập, nâng cao khả trả nợ cho nơng hộ Bố trí cán khuyến nơng thường xuyên thực tế để xem xét tình hình sản xuất canh tác nông hộ 5.3.3 Đối với nông hộ Do tính chất cơng việc làm nơng theo thời vụ, nên có lúc nơng hộ có thời gian nhàn rỗi Vì thời gian này, nơng hộ nên tìm thêm việc làm phi nơng nghiệp để có thêm thu nhập Có việc làm phi nơng nghiệp, số tiền vay từ ngân hàng họ sử dụng cho hoạt động nông nghiệp Điều giúp họ có đầu tốt trả nợ tốt Mạnh dạn chuyển đổi nông nghiệp, học hỏi áp dụng công nghệ vào sản xuất để giải kịp thời khoản nợ Trước vay nơng hộ nên tính tốn trước số tiền cần vay kế hoạch trả nợ vay, để vượt khả trả nợ, dẫn đến nợ thêm nợ Số tiền vay từ ngân hàng nông hộ đầu tư mục đích dễ dàng giúp nơng hộ tạo nhiều thu nhập tỷ lệ trả nợ cao nông hộ sử dụng số tiền vay cho mục đích tiêu dùng 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương (2012), “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay, trường hợp hộ nghèo địa bàn tỉnh Sóc Trăng” Tạp chí Phát triển – hội nhập, số 19 (29), tháng 11- 12/2014; Cục Thống kê, Niên giám Thống kê năm 2018, 2019, 2020; Lê Khương Ninh (2004), Tài vi mơ: Lý thuyết sách phát triển bền vững, Đại học Cần Thơ; Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2011), “Lượng vốn vay tín dụng thức nơng hộ Hậu Giang” Tạp chí ngân hàng số 9/2011; Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê TP HCM; Mai Văn Nam (2006), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Thống Kê TP HCM; Nguyễn Minh Trung (2016), Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thực trạng tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Hậu Giang; Nguyễn Chí Tín (2012), Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Tổng cơng ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam chi nhánh Cần Thơ; Phan Đình Khơi (2013), “Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức phi thức nơng hộ Đồng Bằng Sơng Cửu Long” Tạp chí khoa học Trường Đại học Cần Thơ; 10 Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011), “Các nhân tố ảnh hưởng đến trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang” Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 64/2012; 11 Trương Đông Lộc (2010), “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Nhà nước khu vực đồng sông Cửu Long” Tạp chí kinh tế phát triển, số 156, trang 49-52; 12 Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011), “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh thành phố Cần Thơ” Tạp chí Ngân hàng, số 5, trang 38-41; 85 13 Trần Huy Hồng (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội; 14 Trần Trọng Nghĩa (2015), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau; 15 Vương Quốc Duy Lê Long Hậu (2009), “Vai trị tín dụng thức đời sống nông hộ đồng sông Cửu Long” Kỷ yếu khoa học 2012 Đại học Cần Thơ Tài liệu tiếng Anh: 16 Asnake Worku Wubie, Tesfatsionsahludesta and Rahwa Gebre Tesfahuney, 2013, “Factors that affect loan repayment performance of smallholder farmer borrowers from microfinance institutions in Ethiopia: A survey study of Amhara credit Institution (ACSI) – Fogera Wereda, Amhara”, International Journal of research in Commerce, Economics & Management, pp.50 - 58 ; 17 Birhanu, Lakew, 1999, “Micro Enterprise Credit and Poverty Alleviation In Ethiopia: The Case of the Project Office for the Creation of Small Scale Business Opportunities (POCSSBO) in Addis Ababa”, Masters Thesis Addis Ababa University 18 C A Wongna A and D Awunyo - Vitor, 2011, “Factors affecting loan repayment performance among Yam farmers in the Sene District, Ghana”, Agris online Papers in Economics and Informatics, 2, pp.111 - 122 19 Ifeanyi A Ojiako and Blessing C Ogbukwa, 2009, “Economic analysis of loan repayment capacity of small holder cooperative farmers in Yewa North Local Government Area of Ogun State, Nigeria”, African Journal of Agricultural Research, 7(13), pp 2051-2062, April, 2012 20 Mengistu, B., 1999, Determinants of Industrial Loan Repayment in Ethiopia: The Case of Manufacturing Firms in Addis Ababa Proceedings of the Eighth Annual 12 Conference on the Ethiopian Economy, 117-132 86 21 Vuong Quoc Duy, 2013, “Is the repayment performance of farmers better than that of non-farmers? A case study of borrowers of formal bank credit in the Mekong Delta, Vietnam”, Centre for International Management and Development 22 Web: http://www.haugiang.gov.vn/Portal/Default.aspx PHỤ LỤC 01 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào anh/ chị, Nguyễn Ngọc Quang, học viên cao học trường Đại học Cửu Long Hiện thực nghiên cứu “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay ngân hàng hạn nông hộ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ” Rất mong anh/chị vui lịng dành cho tơi thời gian để trả lời số câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến anh/chị có ý nghĩa thành công nghiên cứu Mọi ý kiến anh/chị bảo mật, mong cộng tác anh/chị Xin chân thành cảm ơn! THÔNG TIN NGƯỜI ĐƯỢC PHỎNG VẤN Anh/chị vui lịng cho biết thơng tin sau: Họ tên:……………………………… Địa chỉ: ………….…………………………………………………………… Năm sinh: ……….…………………………………………………………… NỘI DUNG PHỎNG VẤN Xin anh (chị) vui lịng tích chọn khoanh trịn câu trả lời mà anh (chị) cho thích hợp điền thông tin vào chỗ trống: Câu Anh/chị vui lịng cho biết trình độ học vấn bao nhiêu? Cụ thể số năm học? Trình độ học vấn Từ lớp trở lên Dưới lớp Lựa chọn Câu Anh/chị vui lịng cho biết gia đình có thành viên tạo thu nhập? thu nhập bình quân người năm? Số thành viên tạo thu nhập gia đình ……… thành viên, thu nhập trung bình thành viên …… triệu đồng/người/tháng Câu Anh/chị cho biết kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp anh/chị … năm? Câu 4: Anh/chị giao dịch tín dụng với Vietinbank Hậu Giang năm? Số năm có giao dịch tín dụng với Vietinbank Hậu Giang …… năm Câu Anh/chị cho biết ngành nghề tạo thu nhập hộ gì? Lựa chọn Ngành nghề tạo thu nhập hộ Sản xuất nông nghiệp Kinh doanh, buôn bán Làm thuê, mướn Khác Câu Thời gian mà anh/chị tham gia hoạt động ngành nghề mà anh/chị cần vay vốn? Thời gian tham gia hoạt động ngành nghề cần vay vốn ……… năm Câu Anh/chị vui lòng cho biết số thông tin khoản vay - Số tiền anh/chị vay VietinBank Hậu Giang ………triệu đồng - Mục đích vay vốn: Mục đích vay vốn Lựa chọn Sản xuất nơng nghiệp Kinh doanh, buôn bán Tiêu dùng Khác (trả nợ) - Thời hạn vay vốn ……………….tháng - Anh/chị có vay chấp hay tín chấp? Thế chấp Tín chấp Nếu chấp giá trị TSBĐ …………triệu đồng - Anh/chị có cung cấp đủ chứng từ chứng minh mục đích vay vốn khơng?  Có  Khơng Câu Với số tiền vay anh/chị sử dụng có mục đích vay khơng?  Đúng mục đích  Khơng mục đích Câu Tình hình tốn nợ vừa qua anh/chị nào?  Nhóm 1: khơng có nợ q hạn 10 ngày  Nhóm 2: Có phát sinh nợ hạn từ 10 ngày đến dứơi 90 ngày  Nhóm 3: Có phát sinh nợ hạn từ 90 ngày đến dứơi 180 ngày  Nhóm 4: Có phát sinh nợ hạn từ 180 ngày đến dứơi 360 ngày  Nhóm 5: Có phát sinh nợ hạn 360 ngày PHỤ LỤC 02 MA TRẬN TƯƠNG QUAN GIỮA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH KNTN TUOI TRINHDO NGANHNGHE THUNHAP SONGUOI GIATRI KINHNGHIEM KYHAN LAISUAT KNTN TUOI 1.000 -0,0176 1.000 0,2527 -0,4027 0,3081 0,0397 0,5336 -0,0615 0,4519 0,0346 0,3942 0,0466 0,3053 0,5009 -0,1840 0,0742 -0.3848 -0,0746 TRINHDONGANHNGHE THUNHAP SONGUOI GIATRI KINHNGHIEM KYHAN LAISUAT 1.000 -0,1316 0,4320 0,1034 0,2987 -0,4024 -0,2228 -0,1677 1.000 0,1300 0,0894 0,1123 0,3549 0,0158 -0,2891 1.000 0,4426 0,7653 0,0511 -0,2716 -0,2998 1.000 0,3675 1.000 0,2516 0,1205 0,0131 -0,0376 -0,2166 -0,3187 1.000 0,3663 1.000 -0,1956 -0,0062 1.000 PHỤ LỤC 03: CÁC CHỈ SỐ VIF Variable THUNHAP GIATRI KINHNGHIEM TRINHDO TUOI SONGUOI NGANHNGHE LAISUAT KYHAN Mean VIF VIF 3.44 2.71 1.86 1.78 1.51 1.38 1.29 1.27 1.22 1/VIP 0.290664 0.369111 0.538339 0.563169 0.662698 0.723254 0.776509 0.787060 0.820706 1.83 PHỤ LỤC 04: KẾT QUẢ HỒI QUY MƠ HÌNH PROBIT Iteration 0: log pseudolikelihood = -198.72261 Iteration 1: log pseudolikelihood = -104.19567 Iteration 2: log pseudolikelihood = -98.07018 Iteration 3: log pseudolikelihood = -97.606478 Iteration 4: log pseudolikelihood = -97.605244 Iteration 5: log pseudolikelihood = -97.605244 Probit regression Number of obs = 150 Wald chi2(9) = 106.26 Prob > chi2 = 0.0000 Log pseudolikelihood = -97.605244 Pseudo R2 = 0.5088 KNTN TUOI TRINHDO NGANHNGHE THUNHAP SONGUOI GIATRI KINHNGHIEM KYHAN LAISUAT _cons Coef -.0192257 6777836 731161 1921301 3514104 0008025 0568211 -.2088171 -.1180092 -1.897166 Robust Std Err .0130371 3028767 302735 0435492 1283689 0015459 0135051 2594999 0592771 1.13219 z P>|z| -1.47 2.24 2.42 4.41 2.74 0.52 4.21 -0.80 -1.99 -1.68 Note: failures and successes completely determined 0.140 0.025 0.016 0.000 0.006 0.604 0.000 0.421 0.047 0.094 [95% Conf -0.447778 0.0841561 1378112 1067753 099812 -.0022275 0303517 -.7174274 -.2341902 -4.116216 Interval] 0063265 1.271411 1.324511 277485 6030088 0038324 0832905 2997933 -.0018283 3218853 PHỤ LỤC 05: TÁC ĐỘNG BIÊN CỦA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH HỒI QUY Average marginal effects Number of obs = 150 Model VCE : Robust Expression : Pr(kntrano), predict() dy/dx w.r.t : dotuoi trinhdo nganhnghe thunhap songuoi giatri kinhnghiem thoihan laisuat KNTN TUOI TRINHDO NGANHNGHE THUNHAP SONGUOI GIATRI KINHNGHIEM KYHAN LAISUAT Delta-method Dy/dx Std Err -.0034872 0023183 1229387 0526249 1326205 0543732 0348492 0075551 06374 0220305 0001456 0002802 0103064 0021063 -.0378759 0468552 -.0214049 010429 z -1.50 2.34 2.44 4.61 2.89 0.52 4.89 -0.81 -2.05 P>|z| 0.133 0.019 0.015 0.000 0.004 0.603 0.000 0.419 0.040 [95% Conf -.0080309 0197957 026051 0200415 0205611 -.0004036 0061781 -.1297104 -.0418454 Interval] 0010565 2260816 2391899 0496569 1069189 0006947 0144347 0539585 -.0009644 ... LONG NGUYỄN NGỌC QUANG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN THẠC... nợ vay nông hộ Vietinbank Hậu Giang 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Những nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay ngân hàng hạn nông hộ Vietinbank Hậu Giang? - Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay ngân. .. khách hàng nơng hộ vấn đề cần thiết Vì lý đó, tơi xin chọn đề tài ? ?Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay ngân hàng hạn nông hộ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh