Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM   Ngô Thị Vĩnh Phương NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO D[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM -  - Ngô Thị Vĩnh Phương NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM -  - Ngô Thị Vĩnh Phương NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.HỒNG ĐỨC TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những thơng tin, nội dung số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Đề tài dựa vào nghiên cứu thực tế hoàn tồn với nguồn trích dẫn Tác giả Ngơ Thị Vĩnh Phương MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết ý nghĩa nghiên cứu đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn chi phí 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Khái niêm rủi ro tín dụng 1.2.3 Mối quan hệ rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 10 1.2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.2.5.1 Các tiêu định lượng 11 1.2.5.2 Các tiêu định tính 13 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 14 1.2.6.1 Nhân tố chủ quan 14 1.2.6.2 Nhân tố khách quan 17 1.2.7 Xử lý liệu khảo sát chương trình SPSS 18 1.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cho ngân hàng Việt Nam 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.2 Thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu 30 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân 30 2.2.2 Quy trình sách tín dụng cá nhân 31 2.2.2.1 Chính sách khách hàng cá nhân 31 2.2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2.3 Thẩm định tín dụng 35 2.2.2.4 Phê duyệt tín dụng 36 2.2.3 Phát triển tín dụng cá nhân ACB 37 2.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 37 2.2.3.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 42 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ACB 43 2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân theo tiêu nợ xấu 43 2.4.1.1 Chỉ tiêu nợ xấu cá nhân theo khu vực 45 2.4.1.2 Chỉ tiêu nợ xấu cá nhân theo cấu kỳ hạn 46 2.4.2 Đánh giá chất lượng tín dụng theo phân loại trích lập dự phòng rủi ro 46 2.4.2.1 Chỉ tiêu phân loại nhóm nợ 46 2.4.2.2 Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro 48 2.5 Khảo sát chất lượng tín dụng cá nhân ACB 48 2.5.1 Phương pháp thu thập số liệu 48 2.5.2 Quy trình khảo sát 49 2.5.3 Kết khảo sát 50 2.6 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ACB 59 2.6.1 Những kết đạt 59 2.6.2 Những tồn nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 65 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 65 3.1.1 Định hướng chung 65 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 66 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ACB 67 3.2.1 Giải pháp ACB tổ chức thực 67 3.2.1.1 Xây dựng định hướng sách tín dụng, hệ thống thơng tin tín dụng 67 3.2.1.2 Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng 68 3.2.1.3 Tăng cường cơng tác đánh rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá giám sát tín dụng 70 3.2.1.4 Đào tạo nguồn nhân lực, cán công nhân viên 71 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 72 3.2.1.6 Cải tiến sản phẩm 74 3.2.1.7 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 75 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 76 3.2.2.1 Giải pháp từ Chính phủ 76 3.2.2.2 Giải pháp từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ASEAN : Hiệp hội quốc gia Đơng Nam Á BTD : Ban tín dụng CLMS : Chương trình quản lý tín dụng cá nhân COG : Các chức danh thủ tục quản lý thu nợ, nhắc nợ, thúc nợ KHCN DNTN : Doanh nghiệp tư nhân HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTD : Hợp đồng tín dụng HSO : Hội Sở HSTD : Hồ sơ tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KPP : Kênh phân phối (Sở giao dịch, chi nhánh phòng giao dịch) KQPD : Kết phê duyệt NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NVKD : Nhân viên kinh doanh NVKS : Nhân viên kiểm soát NVPC : Nhân viên phân công NVTĐ : Nhân viên thẩm định NVTD : Nhân viên tín dụng OS : Các chức danh thực nghiệp vụ pháp lý chứng từ, kiểm soát, giải ngân tiền vay theo quy định ACB thời kỳ PD : Đơn vị/các cấp phê duyệt PFC : Nhân viên tư vấn tài cá nhân SXKD : Sản xuất kinh doanh TCBS : The complete banking solution – phần mền quản lý thông tin khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TĐTS : Đơn vị/chức danh thẩm định tài sản TKY : Thư ký TMCP : Thương mại cổ phần TN : Thu nợ TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo TTGDCK : Trung tâm giao dịch chứng khốn TTTDCN : Trung tâm tín dụng cá nhân UBND : Ủy ban nhân dân UBTD : Ủy ban tín dụng VAMC : Cơng ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam VND : đồng Việt Nam WTO : World Trade Organization – Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 – Quy mô hoạt động ngân hàng qua năm 2010 – 2013 24 Bảng 2.2 – Huy động vốn ACB từ năm 2010-2013 25 Bảng 2.3 – Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB từ năm 2010-2013 27 Bảng 2.4 – Kết hoạt động kinh doanh ACB từ năm 2010-2013 28 Bảng 2.5 – Các bước thực quy trình cho vay cá nhân ACB 35 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân ACB từ năm 2010-2013 37 Bảng 2.7 – Dư nợ tín dụng cá nhân ACB theo kỳ hạn từ năm 2010-2013 38 Bảng 2.8 – Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo vị trí địa lý từ năm 2010-2013 39 Bảng 2.9 – Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo sản phẩm từ năm 2010-2013 41 Bảng 2.10 – Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ACB từ năm 2010-2013 43 Bảng 2.11 – Tỷ lệ nợ hạn ACB từ năm 2010-2013 44 Bảng 2.12 – Nợ xấu cho vay cá nhân năm 2012-2013 theo khu vực 45 Bảng 2.13 – Nợ xấu cho vay cá nhân năm 2012-2013 theo kỳ hạn 46 Bảng 2.14 – Phân loại nhóm nợ ACB từ năm 2010-2013 47 Bảng 2.15 – Trích lập dự phịng ACB từ năm 2010-2013 48 Bảng 2.16 – Thống kê độ tuổi mẫu khảo sát 50 Bảng 2.17 – Thống kê giới tính mẫu khảo sát 51 Bảng 2.18 – Thống kê thâm niên mẫu khảo sát 51 Bảng 2.19 – Thống kê mô tả biến quan sát mẫu khảo sát 52 Bảng 2.20 – Kiểm định thang đo nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 53 Bảng 2.21 – Kiểm định thang đo nhân tố chủ quan từ phía khách hàng 54 Bảng 2.22 – Kiểm định thang đo nhân tố khách quan 54 Bảng 2.23 – Bảng ma trận nhân tố xoay 56 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1 – Tỷ lệ dư nợ cá nhân ACB từ năm 2010-2013 37 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cá nhân ACB theo kỳ hạn từ năm 2010-2013 39 Biểu đồ 2.3 - Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo vị trí địa lý từ năm 2010-2013 40 Biểu đồ 2.4 - Dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm ACB từ năm 2010-2013 42 Biểu đồ 2.5 - Nợ xấu tín dụng cá nhân ACB từ năm 2010-2013 45 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Trang Hình 2.2: Quy trình cho vay cá nhân ACB 34 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa nghiên cứu đề tài Tình hình kinh tế giới năm qua với nhiều diễn biến phức tạp khủng hoảng nợ công nước Châu Âu (Hy Lạp, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha, Ireland Síp) Năm 2010, suy giảm tăng trưởng số nước Châu Á Trung Quốc, Ấn Độ khủng hoảng nợ công Mỹ Nền kinh tế nước đối mặt với nhiều thách thức tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát tăng cao,… Những yếu công tác quản lý điều hành nhà nước vấn đề nội kinh tế lộ diện qua khó khăn thị trường bất động sản, thị trường chứng khốn thị trường tài tiền tệ Trong năm qua liên tục có cải tổ hệ thống ngành ngân hàng siết chặt quản lý thị trường vàng, tình trạng sở hữu chéo, thâu tóm lẫn tái cấu trúc toàn diện ngân hàng quy mơ nhỏ, hoạt động yếu Ngồi ra, công tác tăng cường hệ thống quản lý rủi ro ngân hàng bàn đến ngành có tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ xấu ngày tăng cao năm Bên cạnh việc tham gia vào WTO với xu toàn cầu hóa quốc tế hóa địi hỏi NHTM phải liên tục đổi chiến lược kinh doanh để nâng cao lực cạnh trạnh, hoạt động hiệu gia tăng lợi nhuận Trong doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất, việc hấp thụ vốn chậm tín dụng cá nhân nhiều ngân hàng đẩy mạnh, chí xem mũi nhọn tăng trưởng Với sản phẩm phong phú chiến lược bản, tín dụng cá nhân tiêu chí đánh giá rõ nét thành công mô hình bán lẻ hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu xác định mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Điều cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân ln ưu tiên phát triển Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay cá nhân năm qua ACB gặp phải cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước lẫn ngân hàng nước Việt Nam Để trì phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai, ACB cần giải vấn đề yếu tố nguồn lực, thủ tục cho vay đa dạng hóa sản phẩm… Xuất phát từ nhu cầu kết hợp với trình làm việc ngân hàng TMCP Á Châu, học viên chọn đề “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu đề tài Đề tài nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân, tìm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân ACB từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ACB tương lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài • Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân • Phạm vi nghiên cứu: ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu đề tài 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: • Nguồn sơ cấp: vấn cán thẩm định tín dụng phận có liên quan đến hoạt động tín dụng hội sở - ngân hàng TMCP Á Châu • Nguồn thứ cấp: - Các báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013 - Sách, báo, tạp chí website 4.2 Phương pháp nghiên cứu: • Phương pháp so sánh số tuyệt đối, tương đối tỷ trọng • Phương pháp định lượng: xử lý liệu phần mềm SPSS • Thống kê mô tả đối tượng khảo sát, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu • Đánh giá độ tin cậy thang đo phân tích nhân tố Cấu trúc đề tài: Nội dung nghiên cứu đề tài gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng cá nhân Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng qua khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian định với khoản chi phí định Nói cách khác tín dụng ngân hàng quan hệ ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn cho vay lại đối tượng Căn theo khoản 01 điều 03 quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN) “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Tín dụng ngân hàng vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh, vừa mang tính chất tiêu dùng gắn liền với hoạt động tiêu dùng Tóm lại tín dụng quan hệ vay mượn tài sản dựa nguyên tắc : - Hoàn trả nợ hạn (gốc + lãi) - Sử dụng vốn tín dụng mục đích cam kết có hiệu Tín dụng cá nhân Trên sở định nghĩa tín dụng ngân hàng nêu phạm vi luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Vì tín dụng cá nhân hình thức cấp tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mơ khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Cho vay cá nhân thường phục vụ hai mục đích chủ yếu sau: - Thứ cá nhân vay vốn để đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống, tiêu dùng hàng ngày Khoản vay phục vụ trực tiếp cho nhu cầu chi tiêu cho sống mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng/sửa chữa nhà, vay du học, - Thứ hai cá nhân, hộ gia đình vay với mục đích để bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận với quy mô nhỏ Số tiền cho vay hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lớn hai nguyên nhân: - Số lượng khách hàng cá nhân đơng đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp - Nhu cầu tín dụng phong phú đa dạng khách hàng cá nhân Vì chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro • Rủi ro thông tin bất cân xứng Khi thẩm định cho vay thơng tin thân khách hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến định cho vay bên cạnh tính hợp lý hợp pháp nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng tương đối thuận lợi có nhiều nguồn thơng tin cơng khai như: báo cáo tài chính, thơng tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín tốn với tổ chức tín dụng khác, Ngược lại khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác 6 Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng cá nhân từ thu nhập ổn định thời điểm Do vậy, người vay gặp vấn đề sức khỏe, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập khơng trả nợ vay cho ngân hàng • Rủi ro tác nghiệp Do đặc điểm tín dụng cá nhân quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết cơng việc địi hỏi phục vụ nhanh chóng nhân viên phân tích tín dụng Do đó, q trình thẩm định hồ sơ tín dụng, nhân viên thường hay chủ quan thẩm định sơ xài chí thơng đồng với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng Rủi ro tăng lên cho vay tín chấp, ngân hàng cấp tín dụng sở thẩm định uy tín khách hàng tốt hay xấu mà khơng có biện pháp đảm bảo tài sản Trong trường hợp đó, khách hàng thực khơng có khả trả nợ vay có khả khơng có ý chí trả nợ vay việc quản lý thông tin thay đổi nơi cư trú, công việc khách hàng điều khơng dễ dàng khó khăn cho ngân hàng xử lý khoản vay để thu hồi nợ 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn chi phí Do đặc điểm khách hàng cá nhân số lượng nhiều phân tán rộng để trì phát triển tín dụng cá nhân tốn nhiều chi phí như: - Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân địa bàn, khu vực - Phát triển nhân đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến định cho vay, giải ngân thu nợ - Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phịng phẩm, điện, nước, điện thoại, cơng tác hỗ trợ chi phí nhân viên, 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân đóng góp lớn cho lưu thơng nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ hiệu thấp đến hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình 7 • Đối với kinh tế xã hội - Đưa hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ thúc đẩy kinh tế thị trường - Là điều kiện để ngân hàng làm tốt chức trung tâm tốn Nó tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế quốc dân cầu nối tiết kiệm đầu tư, tín dụng góp phần điều hồ vốn kinh tế - Góp phần tăng vịng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi xã hội để phục vụ q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước - Làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa lưu thơng Nó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Đồng thời, thơng qua cơng trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo sản phẩm, dịch vụ cho kinh tế - Tạo điều kiện áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng theo xu hướng giới để nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng thúc đẩy sản xuất nước hội nhập với hệ thống tài tiền tệ quốc gia - Là công cụ để thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội bảo phát triển cân đối ngành, vùng nước • Đối với ngân hàng - Làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM thu hút thêm nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo hình ảnh tốt biểu tượng uy tín ngân hàng - Gia tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Từ cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh - Củng cố mối quan hệ xã hội ngân hàng Điều có ý nghĩa tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng • Đối với khách hàng - Phục vụ cho nhu cầu cá nhân thiết yếu sống mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch hay chi tiêu cấp bách ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi cá nhân xã hội góp phần nâng cao chất lượng sống - Ngồi ra, tín dụng cá nhân cịn kênh NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản KHDN, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính tập quán kinh doanh đối tượng 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Nhu cầu thành phần kinh tế xã hội đa dạng Đối với KHCN chủ yếu dựa nhu cầu cần thiết tiêu dùng, mua sắm bất động sản bổ sung vốn kinh doanh cho hộ cá thể Hiện tại, sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Việt Nam giống nhau, dựa hình cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp) Cụ thể như: - Cho vay mua nhà đất/ xây dựng, sửa chữa nhà đất - Cho vay mua xe chấp xe mua - Cho vay tiêu dùng (có tài sản đảm bảo/tín chấp) - Cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho hộ cá thể (theo phương thức trả góp định kỳ cuối kỳ) - Cho vay kinh doanh chứng khoán - Cho vay du học/du lịch - Cho vay cầm cố chứng từ có giá - Thấu chi tài khoản toán cá nhân - Phát hành thẻ tín dụng loại 1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Theo wikipedia, chất lượng tín dụng dùng để phản ánh mức độ rủi ro bảng tổng hợp cho vay TCTD hay gọi chất lượng cho vay  ... sở lý luận chất lượng tín dụng cá nhân Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu CHƯƠNG... LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng qua khách hàng (tổ chức, cá nhân) ... nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cho ngân hàng Việt Nam 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU