1015 ĐỔI MỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG THỜI KỲ CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4 0 Nguyễn Thị Thanh Trúc, Cao Thị Ngọc Hạnh Khoa Tài chính Thương mại, Trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh GVHD ThS Châu Văn Thư[.]
ĐỔI MỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG THỜI KỲ CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 Nguyễn Thị Thanh Trúc, Cao Thị Ngọc Hạnh Khoa Tài - Thương mại, Trường Đại học Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh GVHD: ThS Châu Văn Thưởng TĨM TẮT Cuộc Cách mạng Cơng nghiệp 4.0 không ảnh hưởng đến tất lĩnh vực kinh tế mà cịn ảnh hưởng sâu sắc tồn diện đến lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Người dân Việt Nam từ thói quen sử dụng tiền mặt chuyển dần sang hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, đón nhận nhiều hội thách thức từ Cách mạng Công nghiệp 4.0 Trước tiềm phát triển việc ứng dụng công nghệ số, với nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ có yếu tố cơng nghệ ngày cao khách hàng, đặc biệt hệ trẻ ưa chuộng công nghệ, việc phát triển ngân hàng số xu tất yếu liên quan đến tồn phát triển ngân hàng môi trường cạnh tranh sâu sắc Thế giới trình hịa nhập vào sóng cơng nghệ Cách mạng Công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) Đây xu tất yếu có tầm ảnh hưởng rộng lớn đến phát triển kinh tế xã hội toàn cầu, có Việt Nam Ảnh hưởng từ CMCN 4.0 làm thay đổi lớn hoạt động ngân hàng tất phương diện Với phát triển không ngừng công nghệ đại, ngân hàng nắm bắt xu hướng thời đại công nghệ số trước phát triển phù hợp theo xu tiến lên trước Bài viết phân tích hội thách thức từ tác động CMCN 4.0 đến hoạt động ngân hàng, qua đưa khuyến nghị cho ngân hàng với hỗ trợ từ quan ban ngành khác nhằm giúp hoạt động ngân hàng ngày phát triển bền vững bối cảnh CMCN 4.0 Từ khoá: Đổi mới, ngân hàng, cơng nghệ 4.0, CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP 4.0 DỰ BÁO MẠNG LẠI NHỮNG TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC, TẠO CƠ HỘI LỚN CHO NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM Công nghệ số, công nghệ gắn với Cách mạng Công nghiệp 4.0 không chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh quầy giao dịch, ATM vật lý sang số hóa, mà giúp ngân hàng tương tác hiệu với khách hàng… Cấu trúc sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại bước thay đổi theo hướng tiện ích đại… 1.1 Ảnh hưởng Cách mạng 4.0 đến dịch vụ ngân hàng Hiện nay, giới bước vào Cách mạng Công nghiệp lần thứ 4.0 (CMCN 4.0) - cách mạng mà cơng nghệ thực tế ảo, internet vạn vật, in 3D, liệu lớn, trí tuệ nhân tạo ứng dụng vào lĩnh vực đời sống, kinh tế - xã hội Với cấu dân số trẻ; tỷ lệ sử 1015 dụng điện thoại di động người dân mức cao, Việt Nam có điều kiện thuận lợi tiếp cận với CMCN 4.0 Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 tạo đột phá ứng dụng công nghệ, thay đổi cách người sống, làm việc, xác định lại giá trị, tạo sản phẩm dịch vụ hoàn toàn Đón đầu sóng Cơng nghiệp 4.0, ngành ngân hàng Việt Nam chủ động nghiên cứu, đầu tư phát triển nhiều ứng dụng Công nghệ 4.0 sản phẩm, dịch vụ, hoạt động quản trị Theo chuyên gia kinh tế, đến nay, thành tựu công nghệ bật Cách mạng Công nghiệp 4.0 Internet kết nối vạn vật (IoTs- Internet of Things); Dữ liệu lớn (Big Data); Trí tuệ nhân tạo (AI-Atificial Intelligence); Công nghệ chuỗi khối (Blockchain)… mang đến hội lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều khía cạnh Cụ thể tăng việc tiếp cận thị trường quốc tế cho ngân hàng nước, tăng cường khả ứng dụng công nghệ đại, nâng cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đại, hiệu để gia tăng lợi nhuận 1.2 Cơ hội Cách mạng Công nghiệp 4.0 đến dịch vụ ngân hàng Có thể thấy, sóng cơng nghệ từ CMCN 4.0 mang đến hội lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam trình phát triển nhiều khía cạnh như: Gia tăng việc tiếp cận thị trường quốc tế cho ngân hàng nước; Tăng cường khả ứng dụng công nghệ đại; Nâng cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đại, hiệu để gia tăng lợi nhuận Từ giúp ngân hàng Việt Nam nâng lên tầm cao mới, phát triển nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Cụ thể như, công nghệ số, công nghệ gắn với CMCN 4.0 không giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều hiệu hơn; mà cịn có khả thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, giúp ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Với phát triển mạnh mẽ CMCN 4.0, ngân hàng bước đầu tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến người dân chưa có tài khoản vùng sâu, vùng xa với chi phí hợp lý, góp phần đẩy mạnh phổ cập tài quốc gia Về phạm vi, phương thức giao dịch: Với việc kết nối internet vạn vật phạm vi giao dịch khơng cịn phân biệt ranh giới địa lý, mạng máy tính ngân hàng kết nối thị trường tài tồn cầu thành thị trường thống hoạt động liên tục Từ tạo điều kiện cho giao dịch ngân hàng quốc tế tiến hành thuận lợi, nhanh chóng Về phát triển sản phẩm, dịch vụ tài chính: Những dịch vụ ngân hàng tiến hành qua internet, điện thoại di động nhận lợi ích từ CMCN 4.0 Với lợi người dân Việt Nam sử dụng smartphone tỷ lệ cao cấu dân số đa phần giới trẻ nên thuận tiện để ngân hàng thiết kế triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ đại, trực tuyến đến đông đảo khách hàng 1016 Về nguồn liệu: Nguồn liệu lớn yếu tố cốt lõi CMCN 4.0 tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thu thập, quản lý, phân tích xử lý liệu để đưa định xác, kịp thời, phục vụ tốt cho công tác quản trị ngân hàng Nguồn liệu lớn thể tính quy mô, đa dạng, tốc độ chân thật mà ngân hàng sử dụng để quản lý danh mục rủi ro để đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn an toàn, hiệu đáp ứng yêu cầu cạnh tranh phát triển ngân hàng Trên tảng công nghệ 4.0 với việc tận dụng mạnh kinh tế quy mô, kinh tế chia sẻ, việc triển khai ứng dụng công nghệ số kỹ thuật cao liên quan đến kết nối internet, điện toán đám mây, công nghệ cảm biến, thực tế ảo… giúp giảm thiểu chi phí giao dịch, vận chuyển, quản lý, góp phần tiết kiệm mặt tài cho ngân hàng Việt Nam Ứng dụng công nghệ 4.0 giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận, đảm bảo tính sẵn sàng cao cho hệ thống việc đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng Khi minh bạch ngày rõ hơn, người tiêu dùng Việt Nam có nhiều hội tiếp cận với dịch vụ tài hàng đầu ngồi nước Từ giúp ngân hàng nước nâng lên tầm cao mới, phát triển cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Tuy nhiên, bên cạnh hội mở từ CMCN 4.0, ngành Ngân hàng phải đối mặt thách thức không nhỏ việc phải xây dựng quy định pháp lý đáp ứng nhu cầu cải cách công nghệ; thách thức phòng ngừa rủi ro an ninh mạng bảo vệ bí mật thơng tin khách hàng; ứng dụng cơng nghệ địi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực đầu tư tài việc thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, việc đào tạo cán bộ, nhân viên có đủ trình độ vận hành, làm chủ công nghệ mới… 1.3 Thách thức Cách mạng Công nghiệp 4.0 đến dịch vụ ngân hàng Bên cạnh hội mở từ CMCN 4.0, ngành Ngân hàng phải đối diện với không khó khăn, thách thức điển hình như: Thách thức Ngân hàng Nhà nước (NHNN): Những tiến kỹ thuật cơng nghệ gây nhiều khó khăn cho việc quản lý giám sát hoạt động tài ngân hàng Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, rủi ro kinh doanh phức tạp hơn, gây khó khăn cho nhiều quốc gia việc kiểm soát rủi ro dựa phương pháp truyền thống, chế giám sát ngân hàng nước khơng cịn phù hợp Thách thức hồn thiện hành lang pháp lý: Phục vụ hoạt động tốn điện tử Trong đó, khn khổ pháp lý chế sách liên quan đến dịch vụ, phương tiện toán trực tuyến, điện tử mới, đại, tiền ảo, thẻ ảo, tiền điện tử vấn đề mới, phức tạp, cần tiếp tục nghiên cứu, đánh giá, sửa đổi, bổ sung để đáp ứng yêu cầu thực tế So sánh sản phẩm ngân hàng truyền thống xu hướng thời kỳ Cách mạng Công nghiệp 4.0 1017 Nội dung Giao dịch ngân hàng Giao dịch xu hướng thời kỳ truyền thống Cách mạng 4.0 Dịch vụ sản Chủ yếu hoạt động cho vay, huy Ngoài sản phẩm thơng thường kết hợp phẩm động vốn, tín chấp chấp, chứng sản phẩm khác nạp thẻ điện thoại, khoán mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, tàu hòa, vé xe phòng khách sạn,… Các thức sử Đến gặp trực tiếp nhân viên quầy Sử dụng công cụ, thiết bị thông minh dụng dịch vụ giao dịch làm thủ tục để sử điện thoại, smartphone để giao dịch dụng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Điều kiện thực Phải đến thực phải chủ Cần có mạng internet, cài phần mềm tự động, tài khoản giao dịch người dùng có tải khoản bảo mật đăng nhập riêng Thời gian, không Thời gian làm việc linh hoạt 24/7, lúc nơi gian giao dịch trụ sở, chi nhánh ngân hàng Thời gian chờ đợi Phải chờ đợi trực tiếp trụ sở, chi Chỉ 3-5 phút, tùy thuộc vào tốc độ mạng kết giao nhánh ngân hàng internet Theo quy định ngân hàng Theo quy định ngân hàng, so với dịch Chi phí giao dịch giao dịch truyền thống Các mơ hình kinh doanh, mơ hình quản trị, tốn: Có thể phải xem xét lại, thay đổi để phù hợp với xu hướng quản trị thông minh trí tuệ nhân tạo, mơ hình ngân hàng di động, ngân hàng khơng giấy, ngân hàng số, tốn điện tử; hay thách thức việc phải đổi để tối đa hóa trải nghiệm khách hàng lĩnh vực tốn, đáp ứng nhu cầu địi hỏi ngày cao khách hàng thời đại CMCN 4.0 Về phát triển sản phẩm, dịch vụ: Thách thức không nhỏ cho ngân hàng nắm bắt xu công nghệ để không ngừng cải tiến cho đời sản phẩm dịch vụ tối đa hóa tiện ích nhằm phục vụ tốt nhu cầu ngày cao khách hàng muốn khách hàng tiếp tục sử dụng gắn bó lâu dài với ngân hàng Về hệ thống công nghệ ngân hàng: Thời gian qua hệ thống ngân hàng đầu tư hệ thống lõi ngân hàng Core banking, nhiên với phát triển nhanh chóng cơng nghệ địi hỏi ngân hàng phải có xây dựng cải tiến hệ thống Core banking Ngân hàng phải đầu tư tảng công nghệ đại đủ để bắt kịp với công nghệ việc tạo sản phẩm dịch vụ kịp thời đáp ứng nhu cầu không ngừng thay đổi khách hàng theo hướng gia tăng tiện ích Hệ thống lõi ngân hàng đại cho phép triển khai kênh giao dịch tự động đa chức với giao diện bắt mắt, thân thiện cho khách hàng sử dụng 1018 Về rủi ro an ninh bảo mật thông tin: Với tốc độ phát triển cơng nghệ số bảo mật vấn đề khiến ngân hàng toàn cầu, có Việt Nam phải quan tâm nhiều trình độ tổ chức cơng mạng, trình độ tội phạm cao nhiều, với mức độ tồn cầu hóa cao mà CMCN 4.0 đem lại việc cơng ngân hàng Việt Nam khơng cịn gói gọn phạm vi nước mà quốc gia nào, tội phạm công ngân hàng Việt Nam Về nguồn nhân lực: Để vận hành thiết bị công nghệ đại đáp ứng nhu cầu thực tiễn theo cách mạng số đòi hỏi đội ngũ nhân phải thực giỏi chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng công nghệ thông tin Đây áp lực cho ngân hàng việc tìm kiếm đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực có khả bắt kịp cập nhật với công nghệ 1.4 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thời gian tới Phát triển dịch vụ ngân hàng đại tảng công nghệ thông tin kết hợp với công nghệ viễn thông xu hướng tất yếu thời gian tới hệ thống ngân hàng Việt Nam Mơ hình ngân hàng di động/ngân hàng trực tuyến khiến vai trò chi nhánh ngân hàng ngày giảm dần Dự báo thập kỷ tới, có khoảng 61-64% dân số giới không tiếp xúc với dịch vụ ngân hàng truyền thống Điện thoại thông minh trở thành tài khoản ngân hàng giao dịch ngân hàng hàng ngày họ Các chi nhánh khơng cịn đóng vai trị quan trọng nhất; đồng thời, khơng cịn kênh phân phối mang lại nhiều lợi nhuận tương lai Do đó, ngành Ngân hàng Việt Nam cần định hướng cốt lõi ứng dụng CMCN 4.0 vào hoạt động sau: đẩy mạnh đổi ứng dụng công nghệ đại, cần đổi tối ưu hóa mơ hình kinh doanh dựa tảng Cơng nghệ 4.0 Định hướng xây dựng mơ hình chi nhánh đại - giúp tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, giúp thân ngân hàng tương tác tốt Tăng cường ứng dụng chuỗi cung ứng thông minh Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho khách hàng thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử cá nhân phát triển thiết bị tự phục vụ Phối hợp đổi quy trình, cách thức cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phù hợp với thay đổi tích cực tảng công nghệ sinh học, công nghệ từ CMCN 4.0 mang lại Đặc biệt nên trọng quản lý an ninh mạng; tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; cải thiện chất lượng nguồn nhân lực ngành Ngân hàng Bên cạnh việc định hướng, ngành Ngân hàng cần trọng triển khai số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ hiệu sau: Thứ nhất, phía quan quản lý, cần hồn thiện hành lang pháp lý cho phát triển theo hướng ngân hàng số Theo đó, cần tập trung hồn thiện quy định an ninh, an toàn; áp dụng tiêu chuẩn quốc tế an tồn, bảo mật thơng tin; tăng cường kiểm tra giám sát cơng tác tốn thẻ; đẩy mạnh tuyên truyền thông bảo mật, cảnh giác cận trọng khách hàng Thứ hai, đẩy mạnh phát triển hạ tầng công nghệ thông tin; tăng cường thu thập, phân tích, khai thác liệu khách hàng từ việc ứng dụng, triển khai công nghệ mới, đột phá phân tích liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, chia sẻ liệu mở… tạo dựng hệ sinh thái số, kết nối mở với tảng 1019 bên ngồi; khuyến khích phát triển hợp tác ngân hàng cơng ty tài cơng nghệ Fintech.Thúc đẩy hệ sinh thái Fintech phát triển, trở thành phần hệ sinh thái chuỗi cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng đại Thứ ba, vấn đề an ninh bảo mật, NHTM cần tiếp tục đầu tư giải pháp đảm bảo an tồn thơng tin; đồng thời, tăng cường công tác cảnh báo, khuyến cáo khách hàng cần cẩn trọng giao dịch ngân hàng điện tử Thứ tư, xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao ngành Ngân hàng, tăng khả sử dụng công nghệ thông tin Việc đào tạo, chất lượng nguồn nhân lực công nghệ cao phải triển khai đồng toàn hệ thống ngân hàng Thứ năm, NHTM cần đẩy mạnh truyền thơng, triển khai chương trình giáo dục tài nhằm nâng cao kiến thức tài ngân hàng cho người dân, giúp giảm thiểu rủi ro tăng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, thúc đẩy phát triển ngân hàng số KẾT LUẬN CMCN 4.0 thực tế đem đến cho Việt Nam nhiều hội cải thiện trình độ cơng nghệ, nâng cao lực sản xuất cạnh tranh; đồng thời, tạo thay đổi lớn mơ hình kinh doanh bền vững trao thêm hội phát triển cho doanh nghiệp Trong lĩnh vực ngân hàng, CMCN 4.0 thực đem đến thay đổi rõ rệt Các công nghệ không giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, tăng cường tương tác với khách hàng mà cịn có khả thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, hỗ trợ ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Hầu hết NHTM Việt Nam triển khai dịch vụ toán mới, đại dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông với nhiều sản phẩm, phương tiện mới, đảm bảo an toàn, tiện lợi, đáp ứng tốt nhu cầu toán khách hàng, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Trong năm gần đây, xuất công nghệ thay đổi cách giao tiếp tương tác người, kéo theo thay đổi kênh phân phối, mạng lưới bán hàng cách thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhờ ứng dụng chuyển đổi kỹ thuật số, sản phẩm ngân hàng tích hợp với nhiều sản phẩm dịch vụ phụ trợ để làm hài lòng khách hàng Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công cụ đắc lực phục vụ cho vận hành kinh tế, hoạt động quan phủ, doanh nghiệp mang lại nhiều tiện ích cho người dân 1020 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Quang Tiên (2017), Tác động Cách mạng Công nghiệp 4.0 ngành Ngân hàng Việt Nam hội, thách thức lĩnh vực toán [2] Cấn Văn Lực (2018), Cơ hội, thách thức giải pháp hệ thống ngân hàng Việt Nam bối cảnh Cách mạng Công nghiệp 4.0 [3] TS Tô Huy Vũ ThS Vũ Xuân Thanh (2016), Ngành Ngân hàng trước tác động Cách mạng Công nghiệp lần thứ Tư, Tạp chí Ngân hàng số 15/2016 [4] Viện Chiến lược ngân hàng (2016), Báo cáo đánh giá tác động Cách mạng Công nghiệp 4.0 số định hướng hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam [5] Chỉ thị số 16/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 04/5/2017 việc tăng cường lực tiếp cận Cách mạng Công nghiệp 4.0 đến năm 2020 định hướng đến năm 2025 [6] Nghị số 19-2019/NQ-CP Chính phủ tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2019 định hướng đến năm 2021 [7] Đào Minh Tuấn, Báo cáo chuyên đề: “Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ ngân hàng đại - xu tiềm năng” [8] Đào Văn Hùng, Phát triển khu vực tài – ngân hàng bối cảnh Cách mạng Công nghiệp lần thứ Tư, Tạp chí Cộng sản số 6/2019 [9] Đỗ Văn Hữu, Thúc đẩy phát triển Ngân hàng điện tử Việt Nam, Tạp chí Tin học Ngân hàng; [10] BIT.VN News, Ngành ngân hàng Việt Nam trước tác động cách mạng số 1021 ... ngân hàng truyền thống xu hướng thời kỳ Cách mạng Công nghiệp 4. 0 101 7 Nội dung Giao dịch ngân hàng Giao dịch xu hướng thời kỳ truyền thống Cách mạng 4. 0 Dịch vụ sản Chủ yếu hoạt động cho vay,... ( 201 6), Ngành Ngân hàng trước tác động Cách mạng Cơng nghiệp lần thứ Tư, Tạp chí Ngân hàng số 15/ 201 6 [4] Viện Chiến lược ngân hàng ( 201 6), Báo cáo đánh giá tác động Cách mạng Công nghiệp 4. 0. .. 4. 0 Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4. 0 tạo đột phá ứng dụng công nghệ, thay đổi cách người sống, làm việc, xác định lại giá trị, tạo sản phẩm dịch vụ hồn tồn Đón đầu sóng Công nghiệp 4. 0, ngành ngân