1548 NHỮNG ĐIỂM MỚI TRONG CÁCH TÍNH LÃI SUẤT CỦA HỤI, HỌ, BIÊU, PHƯỜNG THEO PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH Ngô Gia Phương Viện Công nghệ Việt Nhật (VJIT), Trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh GVHD ThS Nguyễn[.]
NHỮNG ĐIỂM MỚI TRONG CÁCH TÍNH LÃI SUẤT CỦA HỤI, HỌ, BIÊU, PHƯỜNG THEO PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH Ngô Gia Phương Viện Công nghệ Việt - Nhật (VJIT), Trường Đại học Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh GVHD: ThS Nguyễn Minh Nhựt TÓM TẮT Hụi, họ, biêu, phường trước xem hình thức tiết kiệm, huy động vốn nhanh, không cần chấp, cầm cố tài sản, thủ tục phức tạp vay vốn ngân hàng hay tổ chức tín dụng Đây xem hình thức giao dịch tập qn có từ lâu đời sống gia đình nước ta Nhưng vấn đề kinh tế đổi nhiều làm ảnh hưởng đến họ, hụi, biêu, phường Từ việc chơi hụi nhằm mục đích tiết kiệm, hỗ trợ vấn đề huy động vốn ngày trở nên phức tạp giống hình thức vay lãi suất hơn, nhiều vấn đề tranh chấp liên quan đến vấn đề ngày nhiều Do pháp luật đề hành lang pháp lý nhằm hạn chế lạm dụng tập quán gây ảnh hưởng xấu đến khơng kinh tế mà cịn an ninh – trật tự xã hội Trong phạm vi viết tác giả nêu điểm cách thức tính lãi xuất pháp luật hành hụi, họ, biêu, phường Từ khóa: Hụi, họ, biêu, phường; lãi suất KHÁI QUÁT CHUNG 1.1 Hụi, họ, biêu, phường Theo Điều 471, BLDS 2015 sửa đổi bổ sung 2017 hụi, họ, biêu, phường (sau gọi chung họ) hiểu ‚Hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thỏa thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên‛ Từ quy định thấy hoạt động dựa sở tự nguyện nhóm người, tự mức tiền hay tài sản, tự số người tham gia, thời gian họ, việc lĩnh họ Đây bất cập dẫn đến việc lãi suất họ trước khơng cụ thể hóa dẫn đến việc bị lợi dụng coi hình thức vay lãi suất trá hình mà mức lãi suất khơng khống chế Khoản Điều 471 BLDS 2015 có đề cập vấn đề nghiêm cấm việc tổ chức họ hình thức cho vay nặng lãi, thực tế vấn đề lãi cao xảy nhiều ngày khó kiếm sốt hoạt động dựa hình thức tự nguyện tham gia, khơng ép buộc Nếu khơng có việc quyền, lợi ích thân bị xâm hại nghiêm trọng sau phải nhờ đến pháp luật xử lý khơng biết mức tính lãi cách chơi họ họ họ họ thành viên tự định cách thức chơi chế tự nguyện Họ, hụi, biêu, phường lần đầu cụ thể hóa luật định Bộ luật Dân 2005 nhằm điều chỉnh quan hệ phát sinh xung quanh vấn đề Hụi, họ, biêu, phường vấn đề diễn 1548 xung quanh sống gia đình hầu hết khắp nước nên cần cụ thể hóa để dễ quản lí tạo hành lang pháp lý nhằm đảm bảo quyền lợi ích ngườ tham gia vào hụi, họ biêu, phường Sau cụ thể hóa BLDS 2005 Chính phủ ban hành Nghị định 144/2006/NĐ-CP ngày 27/11/2006 quy định cụ thể Hụi, họ, biêu, phường; trách nhiệm nghĩa vụ người tham gia họ Sau BLDS 2015 ban hành 24/11/2015 có hiệu lực từ ngày 01/01/2017 Nghị định 144/2006/NĐ-CP khơng cịn phù hợp với BLDS 2015 nên đến ngày 19/02/2019 Chính phủ ban hành Nghị định quy định hụi, họ, biêu, phường để điều chỉnh vấn đề liên quan đến họ cho phù hợp với BLDS 2015 1.2 Lãi suất Lãi suất tỷ lệ phần trăm định sinh từ giao dịch cho vay bên Cụ thể, lãi suất tính theo tỷ lệ phần trăm nhân với số tiền gốc theo thời gian cụ thể quy ước bên (thường tính theo tháng theo năm) [3] Vì hụi, họ, biêu, phường quy định Mục Chương XVI BLDS 2015 quy định Hợp đồng vay tài sản dó hiểu Hụi, họ, biêu, phường hình thức khác hợp đồng vay tài sản tính mức lãi suất theo lãi suất hợp đồng vay tài sản trường hợp văn cụ thể quy định mức lãi suất hụi, họ, biêu, phường Lãi suất quy định Điều 468 BLDS 2015 sau: Thứ nhất, lãi suất thành viên họ tự thỏa thuận với lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm tổng khoản tiền dây họ, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Thứ hai, thành viên họ có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất khơng thỏa thuận việc trả lãi mà có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định hoản Điều 468 BLDS 2015, tức lãi suất lúc 10%/năm thay đổi theo đề nghị Chính phủ Theo Điều 467 BLDS 2005 quy định Lãi suất lãi suất trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất lúc áp dụng theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố thời điểm trả nợ Như thấy so với BLDS 2015 quy định Lãi suất mức lãi suất BLDS 2015 có lợi người tham gia họ mang tính chất cơng hơn, khiến phần hoàn thiện Bộ Luật hơn, hướng tới lợi ích tham gia vấn đề dân 1.3 Cách tính lãi suất 1.3.1 Lãi suất trường hợp chậm đóng góp phần họ quan hệ họ khơng có lãi ‚Họ khơng có lãi họ mà theo thoả thuận người tham gia họ, thành viên lĩnh họ nhận phần họ đến kỳ mở họ trả lãi cho thành viên khác Thành viên 1549 lĩnh họ có nghĩa vụ tiếp tục góp họ để thành viên khác lĩnh thành viên cuối lĩnh họ‛ Đây định nghĩa họ khơng có lãi quy định Điều 11 Nghị định 144/2006/NĐ-CP ban hành ngày 27/11/2006 hết hiệu lực thi hành phần cho ta hiểu thêm họ khơng có lãi, hiểu họ mà theo thoả thuận thành viên tham gia họ thành viên lĩnh họ nhận phần họ đến kỳ mở họ trả lãi cho thành viên khác Sau thành viên lĩnh họ có nghĩa vụ phải tiếp tục góp họ để thành viên khác lĩnh thành viên cuối lĩnh họ Trong văn quy định họ khơng có lãi hình thức chơi họ có tính lãi họ khơng có lãi khó xảy tranh chấp nên khơng cịn quy định văn quy phạm pháp luật Đó trường hợp thành viên tham gia họ hay chủ họ khơng bị chậm đóng góp góp đầy đủ phần họ đến kỳ họ khơng cần tính lãi thỏa thuận thành viên tham gia họ hay chủ họ bị chậm đóng góp, góp khơng đầy đủ khơng góp phần họ đến kỳ họ thành viên cịn lại họ có quyền u cầu tính lãi số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Về cách thức tính lãi chậm trả dựa theo cách thức tính lãi suất quy định Điểm a Khoản Điều 22 Nghị định 19/2019/NĐ-CP quy định họ, hụi, biêu, phường cụ thể sau: Trong trường hợp khơng có thỏa thuận lãi suất thành viên tham gia họ lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định hoản Điều 468 BLDS 2015 thời điểm trả nợ, tức mức lãi suất lúc 10%/năm Khi số tiền chậm trả tính số tiền chậm thực nghĩa vụ nhân với thời gian chậm trả lãi suất 10%/năm (có thể quy đổi thành 0.83% tháng) Đây điểm pháp luật hành quy định lãi chậm trả họ không tính lãi, trước Nghị định 144/2006/NĐ-CP ban hành ngày 27/11/2006 quy định hụi, họ, biêu, phường đề cập đến vấn đề tính lãi suất chậm trả thời gian chậm trả thành viên chơi họ khiến việc xác định mức bồi thường để giải tranh chấp thành viên tham gia họ gặp vấn đề khó khăn Cũng từ lỗ hổng nhỏ mà nhiều người lợi dụng để giựt hụi, trốn hụi gây tổn thất cho người tham gia hụi, trật tự an ninh, vấn đề niềm tin người dân vào pháp luật Việt Nam khơng có, kéo theo nhiều hệ lụy kinh tế 1.3.2 Lãi suất họ có lãi Theo Điều 21 Mục Chương III Nghị định 19/2019/NĐ-CP quy định hụi, họ, biêu, phường lãi suất họ có lãi hiểu thành viên dây họ tự thỏa thuận với thành viên đưa để lĩnh họ kỳ mở họ Nhưng mức lãi suất không vượt 20%/năm tổng giá trị phần họ phải góp trừ giá trị phần họ góp thời gian lại dây họ Giả sử dây họ 12 tháng tổng giá trị phần họ phải đóng số tiền người phải đóng dây họ nhân với 12 tháng; giá trị phần họ góp thời gian cịn lại hiểu tổng phần họ góp tính từ lúc khui họ lần đầu đến thời điểm tính giá trị phần họ góp, góp họ tháng giá trị phần họ góp tổng số họ góp tháng Trường hợp mức lãi suất giới hạn nói điều chỉnh quan có thẩm quyền Chính phủ, Ủy ban Thường vụ Quốc hội áp dụng mức lãi suất giới hạn điều chỉnh lãi suất theo thỏa thuận thành viên đưa 1550 để lĩnh họ kỳ mở họ vượt lãi suất giới hạn quy định Khoản Điều (vượt q 20%/năm) mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Đây điểm so với Nghị định 144/2006/NĐ-CP ban hành ngày 27/11/2006 quy định Họ, hụi, biêu, phường Việc quy định phần lãi suất họ có lãi Nghị định 19/2019/NĐ-CP giúp quan chức Thi hành án, Tòa án… dễ dàng việc xác định mức lãi suất để tính mức tổn thất mức bồi thường thiệt hại người có liên quan đến vấn đề xảy tranh chấp Họ, hụi, biêu, phường Bởi chơi họ phổ biến, trải khắp toàn lãnh thổ Việt Nam, xem mơ hình xoay vốn quy mơ nhỏ để hộ gia đình trang trải sống cách tốt hơn, nên nhiều hộ gia đình bị lợi dụng làm thất tài sản cá nhân Chính việc cụ thể hóa vấn đề vào Luật định cách cụ thể phần đảm bảo quyền nghĩa vụ mà công dân Việt Nam hưởng 1.3.3 Lãi suất trường hợp chậm đóng góp phần họ quan hệ họ có lãi Đối với chủ họ, thành viên chơi họ Lãi suất phát sinh chậm góp, giao khơng đầy đủ không giao phần họ xác định theo thỏa thuận thành viên tham gia họ không vượt mức lãi suất giới hạn 20%/năm số tiền chậm trả thời gian chậm trả Tức số tiền chậm trả lúc hiểu số tiền chậm thực nghĩa vụ nhân với thời gian chậm trả lãi suất chậm trả (mức lãi suất chậm trả quy đổi thành tháng, với mức lãi suất không 1,67% tháng - tính theo tháng; cịn tính theo năm giữ mức khơng q 20%/năm) Nếu khơng có thỏa thuận lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn số tiền chậm trả thời gian chậm trả quy định Khoản Điều 21 Nghị định 19/2019/NĐ-CP Tức số tiền chậm trả lúc hiểu số tiền chậm thực nghĩa vụ nhân với thời gian chậm trả lãi suất chậm trả lúc 10% Đối với thành viên lĩnh họ Lãi suất phát sinh chậm góp, giao khơng đầy đủ không giao phần họ xác định sau: Thứ nhất, ban đầu thỏa thuân mức lãi suất trường hợp chậm trả phần lãi suất tính số tiền chậm thực nghĩa vụ nhân với thời gian chậm trả lãi suất chậm trả lúc 10% Thứ hai, lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác[1] KẾT LUẬN Theo Nghị định 144/2006/NĐ-CP ban hành ngày 27/11/2006 quy định hụi, họ, biêu, phường phân mục họ khơng có lãi, họ có lãi liệt kê theo Chương 2, Chương cách cụ thể quyền nghĩa vụ thành viên tham gia họ, chủ họ vấn đề mức lãi suất tính họ hay lãi suất chậm trả họ không tính lãi lại khơng quy định hay quy định cách không rõ ràng cụ thể khiến nhiều vấn đề bất cập xảy giải tranh 1551 chấp họ, hụi, biêu, phường ‚Tại địa bàn huyện Gị Quao tỉnh Kiên Giang tính riêng năm 2016, Tòa án nhân dân huyện thụ lý tổng số 41 vụ án dân tranh chấp nợ hụi (tăng 17 vụ so với năm 2015) Tính cuối năm 2016 giải 34 vụ Qua số liệu cho thấy tranh chấp hụi, họ, biêu, phường ngày gia tăng trở nên phức tạp Tuy có văn (Nghị định 144/2006/NĐ-CP) quy định việc giải tranh chấp liên quan đến hụi, họ, biêu, phường loại tranh chấp phức tạp, liên quan đến nhiều chủ thể khác nên dẫn đến áp dụng pháp luật gặp khơng khó khăn, vướng mắc‛ [2] Với mức lãi suất quy định Điều 10 Nghị định 144/2006/NĐ-CP gây bất lợi thành viên tham gia chơi họ thực tế mức lãi suất chơi họ cao nhiều so với mức lãi suất quy định văn luật nên nhiều thành viên tham gia họ bị thiệt có vấn đề tranh chấp xảy liên quan đến họ, hụi, biêu, phường Để khắc phục phần cho khó khăn Nghị định 144/2006/NĐ-CP Nghị định 19/2019/NĐ-CP ban hành ngày 19/02/2019 quy định hụi, họ, biêu, phường có thêm quy định mức lãi suất họ có lãi mức lãi suất trường hợp chậm đóng góp, đóng góp khơng đầy đủ phần họ tác giả phân tích phần cách tính lãi suất Việc phần giúp quan chức thực nhiệm vụ dễ xác định mức tính lãi họ đảm bảo quyền lợi ích thành viên tham gia họ xảy tranh chấp Mỗi gia đình tế bào xã hội, người dân yên ổn làm việc xã hội từ mà phát triển theo Do việc ban hành Nghị định điều chỉnh hụi, họ, biêu, phường thay cho Nghị định cũ không để phù hợp với nội dung Bộ Luật mà thể sức ảnh hưởng vấn đề đến lợi ích chung xã hội Cách thức tính lãi suất, mức lãi suất hụi, họ, biêu, phường cụ thể hóa Luật định chứng sức ảnh hưởng vấn đề đến mối quan hệ xã hội không mặt Dân mà cịn có Hình Hiện vụ việc liên quan đến hụi, họ, biêu, phường ngày nhiều phổ biến nên việc đưa vấn đề vào quy định pháp luật nhằm để đảm bảo lợi ích người tham gia từ cho thấy quan tâm Nhà nước vấn đề xã hội đời sống an sinh người dân Tuy ban hành sau Nghị định 144/2006/NĐ-CP quy định họ, hụi, biêu, phường Nghị định 19/2019/NĐ-CP lấy việc bảo vệ quyền lợi ích thành viên tham gia họ làm mục đích chính, tiếp giải bất cập cịn tồn đọng Nghị định 144/2006/NĐ-CP gây khó khăn cho tổ chức, quan có thẩm quyền giải vụ việc liên quan đến hụi, họ, biêu, phường cách nhanh chóng hơn, đảm bảo tính cơng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nghị định 19/2019/NĐ-CP, Điều 22, Khoản 2, Điểm b; BLDS 2015 sửa đổi bổ sung 2017, Điều 466, Khoản Điều 468, Khoản [2] Nguyễn Thị Cúc – Phan Hoài Vinh, 28-09-2016, VKSND huyện Gò Quào, tỉnh Kiên Giang, Thực trạng áp dụng quy định pháp luật để giải tranh chấp hoạt động tín dụng phi thức địa bàn huyện Gị Quao, Mã TL:7, Mã tin: 1130, https://vks.kiengiang.gov.vn/ [3] 1552 Xem Taichinh.online tổng hợp/ Lãi suất gì? ... Hụi, họ, biêu, phường hình thức khác hợp đồng vay tài sản tính mức lãi suất theo lãi suất hợp đồng vay tài sản trường hợp khơng có văn cụ thể quy định mức lãi suất hụi, họ, biêu, phường Lãi suất. .. đổi theo đề nghị Chính phủ Theo Điều 467 BLDS 2005 quy định Lãi suất lãi suất trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất lúc áp dụng theo. .. gian chậm trả Về cách thức tính lãi chậm trả dựa theo cách thức tính lãi suất quy định Điểm a Khoản Điều 22 Nghị định 19/2019/NĐ-CP quy định họ, hụi, biêu, phường cụ thể sau: Trong trường hợp