Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh tp hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH o0o BÙI NGỌC MAI PHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -o0o - BÙI NGỌC MAI PHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Lại Tiến Dĩnh TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ðOAN −−−−−−−−


−−−−−−−− Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với ñề tài “Phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu đề tài thu thập sử dụng cách trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu trình bày luận văn không chép luận văn chưa trình bày hay cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trước Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực đề tài nghiên cứu luận văn TP Hồ Chí Minh, tháng 09 năm 2014 Học viên Bùi Ngọc Mai Phương MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ðOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC SƠ ðỒ MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu ñề tài ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu cuả ñề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn ñề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại5 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .5 1.1.2 ðặc ñiểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Quy mô nhu cầu cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Lãi suất cho vay tiêu dùng 1.1.2.3 Mức ñộ rủi ro cho vay tiêu dùng 1.1.2.4 Mức thu nhập trình độ học vấn .7 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .7 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay 1.1.3.2 Căn vào hình thức hồn trả .8 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .8 1.1.4.1 Vai trị kinh tế 1.1.4.2 Vai trị ngân hàng 1.1.4.3 Vai trị người tiêu dùng .9 1.1.5 Tổng quan phát triển CVTD 1.1.5.1 Khái niệm phát triển CVTD 1.1.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển CVTD .10 1.1.5.3 Các tiêu ñánh giá phát triển CVTD .13 1.1.6 Kinh nghiệm phát triển CVTD số nước Thế giới 14 1.1.6.1 Kinh nghiệm phát triển CVTD NH Bangkok – Thái Lan 14 1.1.6.2 Kinh nghiệm phát triển CVTD NH Union - Philippin 15 1.1.6.3 Kinh nghiệm phát triển CVTD Standard Chartered - Singapore 15 1.1.6.4 Kinh nghiệm phát triển CVTD Citibank Nhật 16 1.1.6.5 Kinh nghiệm phát triển CVTD cho Vietinbank CN TP.HCM 16 1.2 ðề xuất mơ hình nghiên cứu 17 1.2.1 Một số nghiên cứu trước ñây .17 1.2.2 Thiết kế mơ hình nghiên cứu 17 1.2.2.1 Mơ hình nghiên cứu 17 1.2.2.2 Xây dựng thang ño 19 1.2.3 Quy trình nghiên cứu 21 1.2.4 Phương pháp nghiên cứu 23 1.2.4.1 Dữ liệu nghiên cứu 23 1.2.4.2 Nghiên cứu định tính 23 1.2.4.3 Nghiên cứu ñịnh lượng 23 1.2.4.4 Các phương pháp kiểm ñịnh .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TP.HCM 28 2.1 Giới thiệu Vietinbank – CN TP.HCM 28 2.1.1 Giới thiệu tổng quát Vietinbank – CN TP.HCM 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank – CN TP.HCM 29 2.1.3 Kết kinh doanh Vietinbank - CN TP HCM giai ñoạn 2009 - 2013 .29 2.1.3.1 Tình hình huy ñộng vốn 29 2.1.3.2 Tình hình hoạt động cho vay .31 2.1.3.3 Tình hình hoạt ñộng dịch vụ .34 2.1.3.4 Lợi nhuận trước thuế 36 2.2 Sản phẩm quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank TP.HCM .37 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN TP.HCM 37 2.2.1.1 Cho vay nhà 38 2.2.1.2 Cho vay người lao ñộng Việt Nam ñi làm việc nước 38 2.2.1.3 Cho vay mua ô tô 39 2.2.1.4 Cho vay chi phí du học 39 2.2.1.5 2.2.2 2.3 Cho vay chứng minh tài 39 Quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN TP.HCM 40 Kết hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN TP.HCM giai ñoạn 2009 – 2013 .42 2.3.1 Quy mô cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN TP.HCM .42 2.3.1.1 Dư nợ CVTD, tỷ trọng dư nợ CVTD/tổng dư nợ cho vay 42 2.3.1.2 Dư nợ hạn CVTD, tỷ trọng nợ hạn CVTD/dư nợ CVTD44 2.3.1.3 Dư nợ xấu CVTD, tỷ trọng nợ xấu CVTD/tổng dư nợ CVTD 45 2.3.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn cho vay Vietinbank – CN TP.HCM 46 2.3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm Vietinbank – CN TP.HCM .48 2.4 ðánh giá thực trạng hoạt ñộng CVTD Vietinbank – CN TP.HCM giai ñoạn 2009 - 2013 53 2.4.1 Kết ñạt ñược từ hoạt ñộng CVTD Vietinbank CNTP.HCM53 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân từ hoạt ñộng CVTD Vietinbank - CN TP.HCM .54 2.4.2.1 Chính sách CVTD chưa hoàn thiện 54 2.4.2.2 Sản phẩm cịn đơn giản, chưa có sản phẩm đặc thù riêng 56 2.4.2.3 Trình độ cán tín dụng cịn thiếu sót 56 2.4.2.4 Công tác tiếp thị, quảng cáo chưa hiệu .57 2.4.2.5 Chưa áp dụng triệt để cơng nghệ vào hệ thống dịch vụ 57 2.4.2.6 Cơng tác xử lý nợ cịn gặp nhiều khó khăn 58 2.4.2.7 Nguyên nhân khác .58 2.5 Kết nghiên cứu .60 2.5.1 Thốngkê sơ kết nghiên cứu 60 2.5.2 Phântích nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển hoạt ñộng CVTD Vietinbank - CN TP HCM 61 2.5.2.1 ðánh giá thang ño hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 61 2.5.2.2 ðánh giá thang đo phân tích nhân tố khám phá EFA .63 2.5.2.3 Phân tích nhân tố cho biến ñộc lập .63 2.5.2.4 Phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc 66 2.5.2.5 Hiệu chỉnh lại mơ hình nghiên cứu .67 2.5.2.6 Xây dựng mơ hình hồi quy bội 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TPHCM72 3.1 ðịnh hướng phát triển Vietinbank - Chi nhánh TPHCM 72 3.1.1 ðịnh hướng phát triển tín dụng Vietinbank – CN TPHCM 72 3.1.2 ðịnh hướng phát triển hoạt ñộng CVTD Vietinbank CN TPHCM 74 3.2 Giải pháp phát triển hoạt ñộng CVTD Vietinbank CN TP.HCM 75 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 75 3.2.2 ða dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo 81 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ NH 81 3.2.6 Nâng cao công tác quản lý thu hồi nợ 82 3.3 Một số kiến nghị với quan, ban ngành Vietinbank CN TPHCM84 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 84 3.3.2.Kiến nghị ñối với NH Nhà nước Việt Nam 85 3.3.3 Kiến nghị ñối với Vietinbank – CN TP.HCM 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ gốc CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng LS Lãi suất NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TSðB Tài sản ñảm bảo Vietinbank - CN TP.HCM NHTM Cổ Phần Công thương Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Xây dựng thang ño biến 19 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank - CN.TPHCM 30 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay Vietinbank - CN.TPHCM 32 Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng CVTD Vietinbank – CN TPHCM 42 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn CVTD Vietinbank CN TP.HCM 44 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấuCVTD Vietinbank - CN TP.HCM 46 Bảng 2.6: Tình hình dư nợCVTDphân theo thời hạn cho vay Vietinbank CN TPHCM 47 Bảng 2.7: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Vietinbank – CN TP.HCM 48 Bảng 2.8: Thống kê mẫu khảo sát KH Vietinbank - CN TP.HCM 60 Bảng 2.9: ðánh giá ñộ tin cậy thang ño 61 Bảng 2.10: Kết kiểm ñịnh KMO Bartlett biến ñộc lập 64 Bảng 2.11: Ma trận xoay nhân tố biến ñộc lập 65 Bảng 2.12: Kết kiểm ñịnh KMO Bartlett biến phụ thuộc 66 Bảng 2.13: Phân tích nhân tố tương ứng với biến quan sát 67 Bảng 2.14: Tóm tắt mơ hình nghiên cứu 68 Bảng 2.15: Thống kê phân tích hệ số hồi quy ANOVA 68 Bảng 2.16: Kết phân tích mơ hình hồi quy tuyến tính bội 69 Bảng 2.17: Tổng hợp kết kiểm ñịnh giả thuyết nghiên cứu 70 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1 Tỷ trọng dư nợ theo thời gian Vietinbank - CN.TPHCM 33 Hình 2.2: Tổng thu dịch vụ Vietinbank - CN TP.HCM 35 Hình 2.3 Lợi nhuận trước thuế Vietinbank - CN TP.HCM 33 Hình 2.4: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Vietinbank - CN TP.HCM 50 DANH MỤC SƠ ðỒ Sơ đồ 1.1 Mơ hình nghiên cứu 18 Sơ đồ 1.2: Quy trình nghiên cứu 22 Sơ ñồ 2.1: Cơ cấu tổ chức phòng ban Vietinbank - CN TP.HCM 29 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank - CN TP.HCM 41 Sơ đồ 2.3 Mơ hình nghiên cứu thức 67 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần ñây, hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam ñã ñổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ Trong xu hướng bật ngân hàng (NH) ngày ña dạng hoạt ñộng sản phẩm ñể ñáp ứng ñược nhu cầu ngày tăng khách hàng (KH), ñồng thời tăng tính cạnh tranh với NH nước đặc biệt Ngân hàng nước ngồi Với tình hình kinh tế xã hội nay, hạn mức tín dụng dần thắt chặt, nợ xấu gia tăng việc chọn doanh nghiệp tốt ñể cho vay khó Vì vậy, cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro đảm bảo lợi ích cạnh tranh thị trường Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam (Vietinbank) nói chung Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng phát triển mạng lưới dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh TPHCM ñã thu ñược kết khả quan hoạt ñộng Tuy nhiên, ñể mở rộng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh NH cung ứng sản phẩm CVTD có uy tín khơng phải điều đơn giản Tuy bước đầu mang lại kết đáng khích lệ hoạt động CVTD Vietinbank Chi nhánh TPHCM chưa ñược triển khai cách có hiệu chưa tương xứng với tiềm nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Với lý trên, xin chọn ñề tài “Phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” cho luận văn tốt nghiệp để nghiên cứu phân tích 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt ñộng CVTD NH không mang lại nguồn lợi nhuận, mà sản phẩm giúp NH giảm thiểu rủi ro tình hình sản xuất kinh doanh trì trệ CVTD vấn ñề ñang ñược nhiều nhà kinh tế quan tâm nghiên cứu Tại Việt Nam năm gần ñây, nghiên cứu lĩnh vực CVTD ngày trở nên phong phú ña dạng Các cơng trình nghiên cứu đề cập đến khái niệm, hình thức, vai trị, ý nghĩa nhân tố ảnh hưởng ñến CVTD; thực trạng, xu hướng phát triển CVTD giới ảnh hưởng tới Việt Nam: - Lê Minh Sơn, 2009 “Phát triển cho vay tiêu dùng NH thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” Luận văn thạc sĩ Trường ðại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh - Nguyễn Thanh Minh Phúc, 2012 “Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NH Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” Luận văn thạc sĩ Trường ðại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh - Nguyễn Thành Cơng, 2009 “Giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NH thương mại Cổ phần Quân ðội - Chi nhánh Thanh Xuân” Luận văn Thạc sĩ ðại học Kinh tế quốc dân - Tô Thị Thanh, 2008 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng NH ñầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng ” Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng - Trần Ngọc Minh, 2011 “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NH ðầu tư Phát triển Việt Nam - Sở giao dịch 1” Luận văn thạc sĩ Trường ðại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nhìn chung đề tài tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởngliên quan ñến hoạt ñộng CVTD phạm vi chi nhánh (CN) hay NH cụ thể, tác giả có cách nhìn nhận giải vấn đề theo cách riêng phù hợp với hoàn cảnh kinh tế, nói chung đề tài có gắn kết lý luận thực tiễn Trong luận văn tác giả kế thừa nghiên cứu ñã có, đồng thời vận dụng mơ hình kinh tế lượng nhằm kiểm ñịnh nhân tố ảnh hưởng hoạt ñộng CVTD Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hồ Chí Minh (Vietinbank – CN TP.HCM), sau xem xét đánh giá ñưa giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng CN Mục đích nghiên cứu ñề tài Khái quát hoạt ñộng CVTD phát triển CVTD Việt Nam Nêu thực trạng hoạt ñộng CVTD Vietinbank – CN TP.HCM, từ rút kết đạt hạn chế hoạt động CVTD Tìm nhân tố ảnh hưởng mức ñộ ảnh hưởng nhân tố đến hoạt động CVTD Vietinbank – CN TP.HCM ðề xuất số giải pháp nhằm phát triển mạng lưới CVTD CN ðối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt ñộng CVTD Vietinbank – CN TP.HCM ñịnh hướng phát triển hoạt ñộng CN, nhằm nâng cao khả cạnh tranh Vietinbank nói chung CN TP.HCM nói riêng - ðối tượng nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu: phát triển hoạt ñộng CVTD Vietinbank – CN TP.HCM ðối tượng khảo sát: nhân viên lãnh đạo phịng KHCN Vietinbank CN TP.HCM; KH ñã ñang vay vốn Vietinbank – CN TP.HCM - Phạm vi nghiên cứu Thời gian nghiên cứu: từ năm 2009 ñến năm 2013 Không gian nghiên cứu: Vietinbank – CN TP.HCM 4 Phương pháp nghiên cứu Luận văn ñã sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học như: phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp thống kê thu thập liệu… dựa tài liệu số liệu tìm hiểu từ thực tiễn ñể nhận xét ñánh giá tình hình thực tế CVTD CN Nghiên cứu tiến hành qua hai bước: nghiên cứu sơ nghiên cứu thức - Nghiên cứu sơ thực thơng qua phương pháp nghiên cứu định tính với kỹ thuật thảo luận tay đơi, phương pháp chun gia nhằm tìm nhân tố ảnh hưởng thang ño nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng CVTD Vietinbank – Chi nhánh TPHCM - Nghiên cứu thức thực thơng qua kỹ thuật vấn trực tiếp nhằm thu thập thông tin từ KH ñã ñang vay vốn Vietinbank – CN TP.HCM Thơng tin thu thập xử lý phần mềm SPSS 16 Thang ño sau ñược ñánh giá phương pháp hệ số tin cậy Cronbach alpha phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy bội sử dụng để kiểm định mơ hình nghiên cứu Kết cấu cuả đề tài Chun đề trình bày thành chương sau: Chương 1: Tổng quan CVTD NHTM Chương 2: Thực trạngphát triển CVTD Vietinbank CN TP.HCM Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt ñộng CVTD Vietinbank – CN TP.HCM Ngồi ra, báo cáo nghiên cứu cịn có danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục biểu ñồ, danh mục sơ ñồ, danh mục tài liệu tham khảo,và phụ lục đính kèm 5 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn ñề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong kinh tế thị trường ngân hàng thương mại (NHTM) ñược coi tổchức tài quan trọng bậc kinh tế Tín dụng hoạt động tài trợ NH cho KH, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản NH, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt ñộng mang lại rủi ro cao Chính đa dạng hố sản phẩm tín dụng xu hướng giảm thiểu rủi ro NHTM Hiện NH có nhiều hình thức cho vay như: cho vay kinh doanh ñối với doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay kinh doanh ñối với cá nhân hộ gia đình… CVTD hình thức tín dụng ngày ưa chuộng NHTM Cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên NH bên cá nhân, hộ gia đình NH chuyển giao tiền cho KH với nguyên tắc người ñi vay hoàn trả gốc cộng lãi thời ñiểm xác ñịnh tương lai, nhằm giúp KH sử dụng để mua hàng hố, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao (Nguyễn Thanh Minh Phúc, 2012) 1.1.2 ðặc ñiểm cho vay tiêu dùng Bên cạnh khoản cho vay sản xuất kinh doanh, CVTD ngày trở nên phổ biến xã hội mà mức sống tăng lên nhu cầu tiện nghi cho sống ñại ngày lớn CVTD gồm ñặc ñiểm sau: 1.1.2.1 Quy mô nhu cầu cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ lẻ số lượng người vay nhiều: ñặc ñiểm ñối tượng CVTD cá nhân hộ gia đình để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng chưa ñủ khả chi trả Tuy nhiên khoản CVTD lại có số lượng lớn, ña dạng nhu cầu người giới hạn Các khoản CVTD có chi phí lớn: chi phí cho khoản vay bao gồm phần thẩm định KH, chi phí lại, chi phí thơng tin…, ngồi NH cịn phải chịu chi phí quản lý khoản vay, theo dõi kiểm tra KH, giá trị hợp đồng CVTD lại nhỏ chi phí trung bình lớn Nhu cầu vay nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, người tiêu dùng có thái độ lạc quan hơn, họ kỳ vọng có ñược khoản thu nhập nhiều tương lai Do ñó chi tiêu người tiêu dùng ñược thúc ñẩy, nhu cầu vay tiêu dùng xuất tăng lên nhanh chóng 1.1.2.2 Lãi suất cho vay tiêu dùng NH sử dụng nhiều phương pháp khác ñể xác ñịnh mức lãi suất (LS) phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Tùy tính chất khoản vay khả trả nợ KH mà NH tính lãi ñơn lãi kép tháng, tháng, hay tùy vào kỳ hạn trả nợ ñầu kỳ, cuối kỳ.LS khoản CVTD hầu hết ñều cao so với khoản vay khác NH ñộ rủi ro khoản vay cao khó kiểm sốt 1.1.2.3 Mức ñộ rủi ro cho vay tiêu dùng Xuất phát từ thân KH CVTD, nhận định CVTD có mức độ rủi ro cao hình thức tín dụng khác ðối với cán tín dụng, q trình thẩm định định cho vay ñối với khoản vay tiêu dùng thường gặp nhiều khó khăn vấn đề thơng tin KH Các thơng tin thường khơng đầy đủ, chất lượng khơng cao chí khơng xác, khơng rõ ràng Bên cạnh nguồn trả nợ chủ yếu (thu nhập) người vay biến động lớn nguyên nhân chủ quan (ốm ñau, bệnh tật, chết…); việc trả nợ hay không phụ thuộc lớn vào thiện chí trả nợ KH Cịn có nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh… ảnh hưởng tới thu nhập người tiêu dùng phản ứng dây chuyền ảnh hưởng tới trình thu hồi vốn vay NH 7 1.1.2.4 Mức thu nhập trình độ học vấn Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ tỉ lệ thuận với ðối với sản phẩm thiết yếu thu nhập cao hay thấp nhu cầu người dân sản phẩm khơng thay ñổi Khi thu nhập tăng lên, sống vật chất tinh thần người dân tăng lên; nhu cầu tiêu dùng hàng xa xỉ hay dịch vụ cao cấp ngày nhiều, người dân có xu hướng tăng thêm việc ñi vay ñể thỏa mãn nhu cầu Và ngược lại thu nhập giảm xuống, nhu cầu tiêu dùng sản phẩm xa xỉ theo giảm xuống Cũng thu nhập, trình ñộ học vấn có mối quan hệ thuận chiều với nhu cầu vay Trình độ học vấn tạo nhu cầu khác giới tiêu dùng, trình độ học vấn cao tạo xu hướng tiêu dùng tiên tiến đại Từ người dân chi tiêu nhiều tiền cho việc mua sắm nên khối lượng CVTD tăng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng bất động sản: khoản tín dụng ñược cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho KH (cá nhân hay hộ gia đình) ðặc điểm vay quy mô thường lớn, thời gian dài Nếu CVTD thông thường thu nhập tương lai người vay yếu tố quan trọng ñể NH ñịnh có cho vay hay khơng cho vaynhà ở, giá trị tình hình biến động giá tài sản ñược tài trợ yếu tố màNH quan tâm Cho vay tiêu dùng thông thường: ðây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện ñời sống mua sắm phương tiện, ñồ dùng, du lịch, học hành, y tế giải trí ðặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do mà mức ñộ rủi ro ñối với NH thấp khoản CVTD bất ñộng sản ðối với loại cho vay này, yếu tố định cho vay hay khơng phụ thuộc vào khả trả nợ người vay, sau ñó xem xét ñến giá trị tài sản ñảm bảo (TSðB) 8 1.1.3.2 Căn vào hình thức hồn trả CVTD trả góp: hình thức vay ñó người ñi vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) làm nhiều lần theo kì hạn ñịnh trongthời hạn cho vay Phương thức thường dùng ñể tài trợ cho việc mua sắm cácvật dụng ñắt tiền mua nhà, ô tô, thuyền ðây hình thức cho vay chủ yếu NHTM, loại hình vay giúp cho KH vay khơng bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao CVTD phi trả góp: theo phương thức tiền vay KH tốn cho NH lần đến hạn Thường khoản CVTD phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn không dài 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay NH mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức NH cho vay thơng qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với KH Cho vay tiêu dùng trực tiếp: NH KH trực tiếp gặp ñể tiến hành ñàm phán, ký kết hợp ñồng tín dụng; KH nhận tiền vay từ NH chuyển vào tài khoản doanh nghiệp mà họ mua hàng hóa, dịch vụ, chủ nợ họ… 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Vai trị kinh tế Khi sức mua người tiêu dùng tăng lên, thị trường hàng hoá tiêu dùng theo trở nên sơi động hơn, sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ngày nhiều, ñáp ứng ñược nhu cầu ngày tăng xã hội ðồng thời, góp phần quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh hàng hố nước, thúc đẩy kinh tế phát triển Khi NH ngày có nhiều sản phẩm ñáp ứng nhiều nhu cầu khác người dân giúp giảm chi phí giao dịch, tiết kiệm chi phí thời gian cho NH người ñi vay, tăng hiệu sử dụng vốn Bên cạnh đó, Nhà nước đạt mục tiêu kinh tế – xã hội khác gia tăng sản xuất, giải công ăn việc làm cho người lao ñộng, tăng thu nhập cho người dân, giảm bớt tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao chất lượng sống cho người dân 1.1.4.2 Vai trị ngân hàng Ngày nay, NHTM khơng phải cạnh tranh với NH hệ thống, mà cịnphải cạnh tranh với tổ chức tài phi NH ñã khiến thị phần thị trường NH bị thu hẹp Do vậy, NHñã chuyển hướng mục tiêu vào lĩnh vực CVTD, sản phẩm cho vay dần trở thành loại hình sản phẩm phổ biến NHTM, giúp NH phân tán rủi ro hoạt động tín dụng CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ với KH, từ giới thiệu thêm nhiều sản phẩm khác ñến KH, làm tăng khả huy ñộng loại tiền gửi ñồng thời nâng cao uy tín thương hiệu NH 1.1.4.3 Vai trị người tiêu dùng Thông thường, thu nhập người tiêu dùng có tính chất ổn định, dựa vào thu nhập họ khơng đáp ứng ñược nhu cầu chi tiêu ñột xuất nhu cầu vượt khả CVTD giúp cho người tiêu dùng giải kịp thời nhu cầu vốn Nhờ người tiêu dùng hưởng lợi ích trước tích lũy đủ tiền.Bên cạnh ñó, người dân dễ dàng tiếp xúc với sản phẩm dịch vụ NH Qua hoạt ñộng CVTD, người dân tiết kiệm tích lũy để ñầu tư, phát triển như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí… 1.1.5 Tổng quan phát triển CVTD 1.1.5.1 Khái niệm phát triển CVTD Phát triển CVTD tăng lên số lượng quy mơ CVTD, đáp ứng cầu ngày tăng KH Hay tăng lên tỷ trọng, doanh số CVTD chất lượng cho vay Qua cho thấy tăng trưởng phát triển CVTD nói riêng hệ thống NH nói chung q trình cạnh tranh  ... Thanh Minh Phúc, 2012 “Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NH Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hồ Chí Minh? ?? Luận văn thạc sĩ Trường ðại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. .. phát triển CVTD giới ảnh hưởng tới Việt Nam: - Lê Minh Sơn, 2009 ? ?Phát triển cho vay tiêu dùng NH thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam? ?? Luận văn thạc sĩ Trường ðại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. ..

−−−−−−−− Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với ñề tài ? ?Phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh? ?? cơng trình nghiên cứu