Bước 1 Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng 1 Khoá luận tốt nghiệp PAGE 14 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đã được 2 năm kể từ khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức thứ[.]
1 Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đã năm kể từ Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 Tổ chức Thương mại giới (WTO) Để tiếp tục củng cố khẳng định vị trí trường quốc tế, cần phải tăng cường phát triển mặt, kinh tế để làm bàn đạp thúc đẩy lĩnh vực khác phát triển Chính vậy, nói, dự án đầu tư, đặc biệt tổ chức kinh tế lớn ngồi nước đóng góp vai trị quan trọng cho phát triển lớn mạnh quốc gia Công tác thẩm định dự án đầu tư lĩnh vực Ngân hàng phần quan trọng thiếu dự án đầu tư, giúp cho việc đầu tư kinh tế hiệu khơng lãng phí, khơng góp phần làm cho cơng đầu tư đảm bảo chất mà đảm bảo lượng Chỉ thẩm định cách trung thực khách quan, dự án đầu tư mang lại tính khả thi cao cho kinh tế Trong trình thực tập Ngân hàng Cơng thương Hai Bà Trưng, em có thời gian nghiên cứu tìm kiếm số giải pháp hồn thiện cơng tác này, sau thể khố luận: “Cơng tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng tổ chức kinh tế Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng: Thực trạng Giải pháp” Kết cấu khố luận ngồi phần mở đầu kết luận, gồm có chương: CHƯƠNG I – THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG GIAI ĐOẠN 2004 – 2008 CHƯƠNG II – GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG Em xin chân thành cảm ơn TS Phạm Văn Hùng, thầy giáo tồn thể cán nhân viên Phòng Khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng Cơng thương Hai Bà Trưng tận tình giúp đỡ em q trình thực tập Phịng Khách hàng Doanh nghiệp lớn, trình hoàn thành đề tài này! SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I – THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG GIAI ĐOẠN 2004 – 2008 ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG CĨ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI ĐƠN VỊ 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Chi nhánh thuộc NHCTVN Sau thực Nghị Định số: 53/HĐBT ngày 26/03/1998 Hội đồng Bộ Trưởng tổ chức máy NHNN Việt Nam chuyển sang chế Ngân hàng hai cấp, từ Chi nhánh NHNN cấp Quận Chi nhánh Ngân hàng kinh tế cấp Quận thuộc địa bàn Quận Hai Bà Trưng, trực thuộc NHNN Thành phố Hà Nội chuyển thành NHCT Thành phố Hà Nội thuộc NHCTVN Tại định số: 93/NHCT – TCCB ngày 01/04/1993 Tổng giám đốc NHCTVN xếp lại máy tổ chức NHCT địa bàn Hà Nội theo mô hình quản lý hai cấp NHCTVN, bỏ cấp thành phố, hai Chi nhánh NHCT khu vực I khu vực II Hai Bà Trưng Chi nhánh trực thuộc NHCTVN tổ chức hạch toán kinh tế hoạt động Chi nhánh NHCT cấp Tỉnh, Thành phố Kể từ ngày 01/09/1993, theo Quyết định Tổng giám đốc NHCTVN, sáp nhập Chi nhánh NHCT khu vực I khu vực II Hai Bà Trưng Như kể từ ngày 01/09/1993 địa bàn Quận Hai Bà Trưng (Hà Nội) Chi nhánh NHCT Tại Quyết định số: 107/QĐ – HĐQT – NHCT ngày 22/03/2007 Hội đồng quản trị NHCT 1, Chi nhánh NHCT – khu vực II Hai Bà Trưng đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Đến cuối năm 2008, Chi nhánh thực cổ phần hóa theo quy định Nhà nước Hiện nay, NHCT Hai Bà Trưng vượt qua khó khăn ban đầu khẳng định vị trí, vai trị kinh tế thị trường, đứng vững phát triển chế mới, chủ động việc mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa dịch vụ kinh doanh tiền tệ Mặt khác, Ngân hàng thường xuyên tăng cường việc huy động vốn sử dụng vốn, thay đổi cấu đầu tư phục vụ SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D Khóa luận tốt nghiệp phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa Để thực chiến lược đa dạng hóa phương thức, hình thức, giải pháp huy động vốn ngồi nước; đa dạng hóa hình thức kinh doanh đầu tư, từ năm 1993 trở lại đây, NHCT Hai Bà Trưng thu nhiều kết hoạt động kinh doanh đầu tư, bước khẳng định mơi trường kinh doanh đầy cạnh tranh 1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hai hoạt động hoạt động kinh doanh tiền tệ (bao gồm huy động vốn cho vay) hoạt động dịch vụ; đồng thời NHCT Hai Bà Trưng chi nhánh thuộc hệ thống NHCTVN, phải thực nhiệm vụ NHCTVN giao Cụ thể sau: Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ… Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn VNĐ ngoại tệ Cho vay trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất Đồng tài trợ cho vay hợp vốn với dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) hiệp định tín dụng khung Thấu chi, cho vay tiêu dùng Hùn vốn liên doanh, liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài nước quốc tế Đầu tư thị trường vốn, thị trường tiền tệ nước quốc tế SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D Khóa luận tốt nghiệp Bảo lãnh: Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước quốc tế): Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hợp đồng, Bảo lãnh toán Thanh toán Tài trợ thương mại: Phát hành, tốn thư tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, tốn thư tín dụng nhập Nhờ thu xuất, nhập (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A) Chuyển tiền nước quốc tế Chuyển tiền nước quốc tế Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM Chi trả Kiều hối… Ngân quỹ: Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…) Mua, bán chứng từ có giá (trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…) Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, phát minh sáng chế Thẻ ngân hàng điện tử: Phát hành tốn thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…) Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking Hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ Tư vấn đầu tư tài Cho th tài Mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D Khóa luận tốt nghiệp Tiếp nhận, quản lý khai thác tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản 1.3 Mơ hình máy tổ chức Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Theo Quyết định số 36/QĐ – TCHC ngày 15/05/2006 có hiệu lực kể từ ngày 01/06/2006, mơ hình tổ chức NHCT Hai Bà Trưng thể qua sơ đồ 1.1: SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D Khoá luận tốt nghiệp BAN GIÁM ĐỐC Phòng KH DN LỚN Phòng KH DN VỪA &NHỎ Phịng KẾ TỐN GIAO DỊCH Phịng TIỀN TỆ KHO QUỸ CÁC ĐIỂM GIAO DỊCH Phòng KH CÁ NHÂN Phòng TỔ CHỨC HC Phịng TỔNG HỢP Phịng TT ĐIỆN TỐN Phòng QUẢN LÝ RỦI RO Phòng GIAO DỊCH CH CÁC QUỸ TIẾT KIỆM Sơ đồ 1.1 - Mơ hình tổ chức Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Nguồn: Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D Khoá luận tốt nghiệp Mơ hình máy tổ chức NHCT Hai Bà Trưng bao gồm phòng ban ảnh hưởng tới công tác thẩm định dự án đầu tư đơn vị sau: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp lớn (KH số 1) Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn khai thác vốn VNĐ ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCTVN như: - Thẩm định khách hàng, dự án, phương pháp vay vốn, ban hành hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền quy định NHCTVN; - Đưa vấn đề chấp thuận/từ chối, đề nghị cấp tín dụng, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng sở hồ sơ kết thẩm định; - Theo dõi quản lý khoản cho vay bắt buộc, tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này; - Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp lớn Phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ (KH số 2) Ảnh hưởng phịng khách hàng số tới cơng tác thẩm định dự án đầu tư giống phòng khách hàng đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng Khách hàng Cá nhân Ảnh hưởng phịng khách hàng Cá nhân tới cơng tác thẩm định dự án đầu tư giống phòng khách hàng đối tượng Cá nhân Phòng Quản lý rủi ro (bao gồm quản lý nợ có vấn đề) Là phịng có chức năng: - Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh công tác quản lý rủi ro Chi nhánh; Quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng - Thẩm định/tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng - Thực chức đánh giá, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo đạo NHCTVN - Chịu trách nhiệm quản lý đề xuất xử lý khoản nợ có vấn đề (bao gồm khoản: cấu lại thời hạn trả nợ, nợ hạn, nợ xấu Phịng có cho vay; SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D Khóa luận tốt nghiệp quản lý, khai thác xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định Nhà nước nhằm thu hồi khoản nợ gốc lãi tiền vay khoản nợ xấu theo đạo Giám đốc Chi nhánh) - Quản lý, theo dõi, đề xuất biện pháp phối hợp với Phòng có liên quan thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro Phịng Kế tốn giao dịch Là phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng: - Các nghiệp vụ công việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chính, chi tiêu nội Chi nhánh; Cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch - Quản lý chịu trách nhiệm với hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên theo quy định Nhà nước NHCTVN - Thực tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Phòng Tiền tệ kho quỹ Là phòng nghiệp vụ: - Quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định NHNN NHCTVN - Ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn Phịng Tổ chức hành Là phịng nghiệp vụ: - Thực cơng tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh nhằm đáp ứng phục vụ cho yêu cầu thẩm định theo chủ trương sách Nhà nước quy định NHCTVN - Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh, thực công tác bảo vệ an ninh an tồn Chi nhánh Phịng Thơng tin điện tốn Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn Chi nhánh Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thơng suốt hoạt động bao gồm hoạt động thẩm định dự án đầu tư tồn hệ thống mạng, máy tính Chi nhánh SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D Khóa luận tốt nghiệp 1.4 Tình hình hoạt động đầu tư kinh doanh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng giai đoạn 2004 – 2008 Tình hình hoạt động đầu tư kinh doanh NHCT Hai Bà Trưng giai đoạn 2004 – 2008 qua năm có biến động khác tựu chung lại lĩnh vực hoạt động, tóm tắt qua bảng sau: * Về công tác huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động NHCT Hai Bà Trưng qua năm từ 2004 đến 2008, năm sau cao so với năm trước không đáng kể vượt kế hoạch NHCTVN giao, thể bảng 1.1: Bảng 1.1 - Công tác huy động vốn NHCT Hai Bà Trưng giai đoạn 2004 – 2008 Đơn vị: Triệu đồng Thực Thực Thực Thực Thực Chỉ tiêu 31/12/200 31/12/200 31/12/200 31/12/200 31/12/200 Tổng nguồn vốn 2.290.310 2.416.939 2.700.815 2.868.931 5.166.911 - Tiền gửi TCKT - Tiền gửi dân cư 850.832 1.439.478 931.621 1.485.318 1.036.902 1.663.913 1.402.144 1.466.787 3.895.156 1.271.755 - Tiền gửi VNĐ 1.835.166 1.983.642 2.156.719 2.420.015 2.307.689 427.144 433.297 544.096 448.916 2.859.222 huy động Cơ cấu huy động - Tiền gửi ngoại tệ (quy VNĐ) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động đầu tư kinh doanh NHCT Hai Bà Trưng năm 2004, 2005, 2006, 2007 2008) Năm 2006 đạt 103,9% so với kế hoạch, năm 2007 đạt mức 103,9% so với kế hoạch, hay năm 2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 107,6% kế hoạch, so với năm 2007 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 80,1%; so với tốc độ tăng trưởng Chi nhánh NHCT khác địa bàn Hà Nội NHCT Hai Bà Trưng có tốc độ tăng trưởng cao, chủ yếu tăng nguồn vốn tổ chức kinh tế Năm 2008, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng vọt đạt mức 177,8%; chiếm tỷ trọng cao 75,4% tổng nguồn vốn huy động (năm 2007 tỷ trọng 48,9%; năm 2006 41,9%) SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D 10 Khóa luận tốt nghiệp * Về hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ cho vay toàn kinh tế NHCT Hai Bà Trưng trải qua năm giai đoạn từ năm 2004 đến năm 2008 không đạt 100% so với kế hoạch NHCTVN giao cho, điểm lại thực tế qua số năm qua bảng 1.2: Bảng 1.2 – Hoạt động tín dụng NHCT Hai Bà Trưng giai đoạn 2004 – 2008 Đơn vị: Triệu đồng Thực Thực Thực Thực Thực Chỉ tiêu 31/12/200 31/12/200 31/12/200 31/12/200 31/12/200 Tổng dư nợ cho 943.788 740.111 668.182 684.930 847544 - Dư nợ ngắn hạn 599.168 512.635 473.202 477.034 500.561 - Dư nợ trung hạn 108.336 61.486 53.669 63.230 33.116 - Dư nợ dài hạn 217.677 147.222 141.211 144.665 313.687 735.574 547.016 387.210 401.213 503.392 VNĐ - Dư nợ ngoại tệ 208.214 193.095 280.972 283.717 344.152 vay kinh tế Theo kỳ hạn nợ Theo loại tiền - Dư nợ (quy VNĐ) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động đầu tư kinh doanh NHCT Hai Bà Trưng năm 2004, 2005, 2006, 2007 2008) Trong năm 2008, tổng dư nợ cho vay kinh tế NHCT Hai Bà Trưng đạt 89,2% so với kế hoạch NHCTVN giao; so với năm 2007 tăng 23,7%, cao so với tốc độ tăng chung Chi nhánh NHCT khác địa bàn Hà Nội (các chi nhánh khác địa bàn có tốc độ tăng chung đạt mức trung bình 14,9%) Năm 2007, tổng dư nợ cho vay kinh tế NHCT Hai Bà Trưng đạt 91,3% so với kế hoạch NHCTVN giao, so với năm 2006 tăng lên 2,5%, thấp so với tốc độ tăng chung Chi nhánh NHCT khác địa SVTH: Phi Thị Loan Lớp Kinh tế Đầu tư 47D ... khách hàng tổ chức kinh tế Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 2.3.1 Nội dung thẩm định dự án đầu tư khách hàng tổ chức kinh tế Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Công tác thẩm định dự án đầu tư khách. .. I – THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG GIAI ĐOẠN 2004 – 2008 ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG... Ngân hàng năm sau có lãi THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG GIAI ĐOẠN 2004 – 2008 2.1 Cơng tác thẩm định dự