Chuyên đề biện pháp tăng tính cạnh tranh của hoạt động phát hành thẻ tại ngân hàng ngoại thương việt nam (vcb)

Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 Đề tài Biện pháp tăng tính cạnh tranh của hoạt động phát hành thẻ tại N[.]

Facebook: @Dethivaonganhang Đề tài: www.facebook.com/dethivaonganhang Biện pháp tăng tính cạnh tranh hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam CHƢƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ THẺ I Hai hình thức tốn tiền tệ Tiền tệ vừa sản phẩm vừa công cụ phát triển kinh tế hàng hoá Trong kinh tế thị trƣờng, quan hệ toán chi trả lẫn phải dùng tiền tệ Vì vậy, tốn tiền tệ yêu cầu khách quan, điều kiện cần thiết để phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội Thanh toán tiền tệ đƣợc thực dƣới hai hình thức: tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn tiền mặt Thanh toán dùng tiền mặt việc chi trả trực tiếp tiền mặt quan hệ toán thu chi Đặc điểm mối quan hệ toán việc toán đƣợc thực trực tiếp ngƣời mua- ngƣời bán, khơng có xuất bên thứ ba, ngân hàng thƣơng mại khơng có vai trị mối quan hệ toán Trong toán tiền mặt, vận động hàng hoá gắn liền với vận động tiền tệ tiền tệ đóng vai trị làm vật mơi giới q trình lƣu thơng Nhƣng sản xuất trao đổi phát triển đến trình độ cao việc tốn trực tiếp tiền mặt khơng cịn giữ địa vị độc tơn, khơng cịn tỏ có nhiều điểm khơng thích hợp Sự hạn chế thể chỗ giao dịch thƣờng có giá trị lớn trƣớc, cần phải có khối lƣợng lớn tiền mặt Điều làm cho đơn vị kinh doanh tốn nhiều chi phí chịu nhiều rủi ro, đặc biệt không gian sản xuất đƣợc mở rộng, nhiều đơn vị kinh doanh có mối quan hệ làm ăn xa nhau, đồng thời gây nhiều khó khăn cho nhà nƣớc việc quản lý tiền tệ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Những bất tiện việc sử dụng tiền mặt toán địi hỏi phải có thêm hình thức tốn thuận lợi Bên cạnh đó, với phát triển vƣợt bậc hệ thống ngân hàng, dịch vụ, cơng cụ tốn đƣợc ngân hàng nghiên cứu đƣa để khách hàng lựa chọn cho hình thức tốn thích hợp thay cho tốn tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phát sinh từ ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tổng hợp mối quan hệ chi trả tiền tệ xuất tiền mặt Đặc trƣng phƣơng thức vận động hàng hoá, dịch vụ độc lập với vận động tiền tệ thời gian lẫn không gian thông thƣờng hai q trình khơng ăn khớp với Trong phƣơng thức này, tiền mặt không làm trung gian trao đổi mà hình thức tiền tệ kế tốn (tiền ghi sổ) thực chức Khác với toán dùng tiền mặt quan hệ toán ngƣời mua ngƣời bán, toán khơng dùng tiền mặt, ngồi chủ thể chịu trách nhiệm tốn chủ thể đƣợc hƣởng thƣờng có tham gia ngân hàng nên ngân hàng có vai trị to lớn, vừa ngƣời tổ chức, vừa ngƣời thực hiện, đồng thời ngƣời kết thúc q trình tốn Sự tham gia ngân hàng với phƣơng tiện đại mối quan hệ đa dạng vào trình tốn giúp cho việc thực hoạt động toán cho doanh nghiệp diễn nhanh chóng an tồn Các đơn vị kinh doanh cần mở tài khoản ngân hàng ký lệnh toán cần thiết hoạt động tốn coi nhƣ đƣợc hồn tất Hơn nữa, số tiền tài khoản doanh nghiệp lại an tồn sinh lãi thời gian chƣa dùng đến Nhƣ vậy, hoạt động toán đƣợc đơn giản nhiều, giảm bớt khó khăn cho kinh tế nhƣ doanh nghiệp Các hoạt động nhƣ vận chuyển tiền, kiểm tra tiền để toán khơng cịn nữa, lƣợng tiền lƣu thơng chi phí lƣu thơng cần thiết www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nhƣ chi phí in tiền, vận chuyển bảo quản tiền giảm, tiền nhàn rỗi lại đƣợc tận dụng để phát triển kinh tế xã hội Hoạt động toán qua ngân hàng, với phát triển ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng, ngày phát triển Hệ thống ngân hàng ngày đƣợc hoàn thiện mặt để thực tốt chức toán nhƣ chức khác mà kinh tế giao phó cho ngân hàng Một số cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt Vì tính chất hoạt động tốn đa dạng, diễn phạm vi khác nhau, phục vụ cho đối tƣợng khác nhau, phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều loại khác Sau đề cập đến số phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt có xuất ngân hàng làm trung gian toán: Sec: tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện, khách hàng ngân hàng lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tài khoản mở ngân hàng, để trả cho ngƣời cầm séc cho ngƣời (tổ chức hay cá nhân) đƣợc định tờ sec Việc sử dụng séc cho phép việc tốn đƣợc thực xa an tồn, tiện lợi tiền mặt Uỷ nhiệm thu: phƣơng tiện toán mà tổ chức cá nhân uỷ nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá giao dịch vụ cung ứng Việc toán yêu cầu bên bán phải hoàn toàn tin tƣởng vào bên mua Uỷ nhiệm chi- chuyển tiền: lệnh chi tiền chủ tài khoản lệnh cho ngân hàng trích tài khoản để trả cho đơn vị cá nhân đƣợc hƣởng Thanh toán uỷ nhiệm chi đƣợc thực với đối tác có tín nhiệm lẫn nhau, với uỷ nhiệm thu, khơng thích hợp thị trƣờng đơng ngƣời mua ngƣời bán họ khơng có thơng tin www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Thƣ tín dụng: phƣơng tiện toán điều kiện đơn vị bán hàng địi hỏi đơn vị mua phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với tổng số tiền hàng hoá giao theo hợp đồng theo đơn đặt hàng ký Hình thức thƣờng đƣợc sử dụng tốn quốc tế Thƣ tín dụng đƣợc ngân hàng bảo đảm nhƣng việc thực phức tạp, tốn Thẻ: phƣơng tiện tốn đại ngân hàng (hoặc cơng ty) phát hành cho khách hàng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt Các cơng cụ khác, ngồi séc, u cầu khoản phí lớn cho giao dịch, đặc biệt giao dịch khối lƣợng khơng lớn, giao dịch xảy thƣờng xuyên thẻ tỏ có ƣu hẳn cơng cụ cịn lại I Tổng quan thẻ Sự hình thành phát triển thẻ Thẻ đƣợc đƣa vào sử dụng rộng rãi giới Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ toán thành tựu ngành cơng nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 khơng có đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Tuy nhiên, ngân hàng ngƣời phát hành thẻ Tại Mỹ, thẻ bách hoá, thẻ du lịch giải trí đƣợc phát hành trƣớc bƣớc vào ngành cơng nghiệp ngân hàng Một vài yếu tố thúc đẩy ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ Nó cho phép ngân hàng đƣa đƣợc dịch vụ cho khách hàng có phƣơng tiện tối ƣu để hấp dẫn khách hàng mới- cá nhân nhƣ doanh nghiệp bán lẻ Mặc dù yếu tố định, có lẽ nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực nhằm đuổi kịp phát triển mà cạnh tranh đòi www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hỏi Dĩ nhiên ngân hàng đƣợc khuyến khích áp dụng kế hoạch thẻ khả gia tăng lợi nhuận ngân hàng Thẻ xuất Mỹ vào năm 1914 tổng công ty xăng dầu California (ngày công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ nhằm khuyến khích bán sản phẩm cơng ty khơng kèm theo việc gia hạn tín dụng Sau đó, hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng thông qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trƣớc trả tiền sau, cho khách hàng phù hợp với tiêu chuẩn thẩm định họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu Thực hình thức đem lại hiệu định Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với cửa hàng: khả tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hƣởng đến lợi nhuận, thẻ hệ thống sử dụng đƣợc hệ thống nên tính tiện lợi thẻ không cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện khả cung cấp tín dụng cho khách hàng họ Nhu cầu có loại thẻ chung để sử dụng tốn điểm bán hàng trở nên cấp thiết tạo điều kiện cho tổ chức tài vào Năm 1946, dạng thẻ thẻ ngân hàng Charge-It ngân hàng John Biggins xuất Mỹ, cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng tốn giao dịch cho đại lý thu lại tiền từ khách hàng Những năm sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài tham gia vào thị trƣờng thẻ Thẻ Charge-It mở đƣờng cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Franklin National, New York phát hành Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng đƣợc thẩm định khả tốn, tình hình tài thơng qua hoạt động tín dụng trƣớc họ với ngân hàng Những khách hàng đủ tiêu chuẩn đƣợc cấp thẻ để thực giao dịch đại lý chấp nhận thẻ Các sở nhận đƣợc giao dịch liên hệ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang với ngân hàng, đƣợc phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Các chủ thẻ phải trả toàn dƣ nợ vào cuối tháng Năm 1955, hàng loạt thẻ nhƣ Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club đến Carte Blanche American Express (1958), JCB (1961) đời Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng mình, the Bank Americard, đạt đƣợc nhiều thành cơng Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia toán Nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với Bank of America Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), tổ chức có khả trao đổi thơng tin giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA) mở rộng mạng lƣới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nƣớc Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức Master Charge Tổ chức cấp phép cho Interbank sử dụng tên thƣơng hiệu Master Charge Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài trở thành thành viên Master Charge đủ sức cạnh tranh với Bank Americard Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút đƣợc khách hàng cần phải có mạng lƣới tốn lớn, khơng phạm vi địa phƣơng, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trƣớc địi hỏi đó, Inter Bank (Master Charge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác Master Card tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, Master Card, Amex, JCB Do thẻ ngày đƣợc sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận Thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang đƣợc xem nhƣ công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB đƣợc sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trƣờng rộng lớn Chính phát triển hệ thống ngân hàng thƣơng mại ứng dụng cách mạng thông tin lĩnh vực ngân hàng góp phần thúc đẩy đời thẻ với nhiều tên gọi khác mà đƣợc sử dụng phổ biến nhiều quốc gia giới Với lợi vốn, chuyên môn nghiệp vụ thẩm định, sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ, thẻ ngân hàng phát hành thực đƣợc đông đảo công chúng quan tâm ƣa thích Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành cơng nghiệp thẻ tốn, đặc biệt thẻ ngân hàng thực đƣợc phát triển, đời từ lâu trƣớc Một số nội dung liên quan đến thẻ 2.1 Khái niệm Thẻ nhựa chứa băng từ chip điện tử để lƣu giữ thông tin, số liệu cần thiết đƣợc mã hố Nói cách ngắn gọn, thẻ phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cấp cho khách hàng đƣợc sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lí, máy rút tiền tự động toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đƣợc ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Đối với ngân hàng, việc phát hành toán thẻ hoạt động bao gồm nghiệp vụ cho vay, huy động vốn (đặt cọc có tiền tài khoản), tốn nƣớc ngồi nƣớc 2.2 Mô tả thẻ kĩ thuật Hầu hết loại thẻ toán quốc tế làm nhựa cấu tạo với lớp đƣợc ép với kĩ thuật cao Thẻ có kích thƣớc: 84mm x 54mm x 0,76mm www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang có góc trịn gồm mặt có in đầy đủ yếu tố nhƣ: nhãn hiệu thƣơng mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực… số yếu tố khác tuỳ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ  Mặt trƣớc thẻ gồm: -Tên biểu tƣợng ngân hàng phát hành thẻ, tổ chức thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tƣợng riêng, mang tính đặc trƣng tổ chức phát hành thẻ Đây đƣợc xem nhƣ yếu tố an ninh, chống lại giả mạo -Số thẻ (đƣợc in nổi): số dành riêng cho chủ thẻ, đƣợc dập thẻ đƣợc in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà có chữ số, cách cấu trúc theo nhóm khác -Họ tên chủ thẻ: in chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên ngƣời đƣợc uỷ quyền thẻ công ty -Ngày hiệu lực thẻ (đƣợc in nổi): thời hạn mà thẻ đƣợc phép lƣu hành Tuỳ theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày ngày cuối đƣợc sử dụng thẻ -Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo, in phía sau ngày hiệu lực nhằm tăng tính an tồn thẻ, đề phịng giả mạo Ngồi cịn có yếu tố khác nhƣ: chữ kí, hình chủ thẻ, hình không gian chiều (hoặc chip thẻ điện tử)  Mặt sau thẻ gồm: -Dải băng từ chứa thông tin nhƣ: số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành, yếu tố kiểm tra an toàn khác www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang -Dải băng chữ kí chủ thẻ: sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký với chữ ký thực toán thẻ 2.3 Phân loại thẻ 2.3.1 Theo công nghệ sản xuất: Thẻ khắc chữ nổi: Các thông tin cần thiết đƣợc khắc lên bề mặt thẻ Tấm thẻ đƣợc sản xuất theo công nghệ Hiện ngƣời ta khơng sử dụng thẻ loại kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: đƣợc sản xuất dựa kĩ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ đƣợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm Tuy nhiên, thẻ mang tính thơng tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng đƣợc kĩ thuật mã bảo đảm an tồn, thơng tin thẻ khơng tự mã hố đƣợc, ngƣời ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính nên bị lợi dụng để lấy cắp tiền Thẻ điện tử có vi xử lí chip (thẻ thơng minh): hệ thẻ, dựa kĩ thuật vi xử lí tin học Thẻ đƣợc gắn chip điện tử có cấu trúc giống nhƣ máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lƣợng nhớ chip điện tử khác nhau, có tính an tồn bảo mật cao Nhƣng giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên việc sử dụng thẻ chƣa phổ biến nhƣ thẻ từ Việc phát hành chấp nhận thẻ thông minh phổ biến nƣớc phát triển dù tổ chức thẻ khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tƣ để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ 2.3.2 Theo chủ thể phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành: giúp khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang tín dụng Loại thẻ đƣợc sử dụng phổ biến Nó khơng lƣu hành quốc gia mà cịn lƣu hành tồn cầu nhƣ thẻ Visa, Master, Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành nhƣ Diners Club, Amex, lƣu hành toàn cầu 2.3.3 Theo tính chất tốn thẻ: Thẻ tín dụng: loại thẻ đƣợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngƣời chủ thẻ đƣợc phép sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thƣờng ngân hàng phát hành thƣờng đƣợc quy định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ đƣợc phép chi tiêu phạm vi hạn mức cho phải toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng, lãi suất tín dụng tuỳ thuộc vào quy định ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng đƣợc coi cơng cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Thẻ ghi nợ: có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Chủ thẻ đƣợc ngân hàng cấp cho mức thấu chi theo thoả thuận hai bên Những giao dịch thực thẻ đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ ghi có vào tài khoản sở chấp nhận thẻ (CSCNT) Thẻ ghi nợ có hai loại thẻ on-line thẻ offline Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà thông tin giao dịch đƣợc kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt CSCNT điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành Giá trị giao dịch đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ Thẻ off-line thẻ mà thông tin giao dịch đƣợc lƣu máy điện tử CSCNT đƣợc chuyển đến ngân hàng phát hành muộn (khơng có kết nối trực tiếp với điểm toán) Giá trị giao dịch đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Thẻ rút tiền mặt: Về chất, loại thẻ ghi nợ nhƣng thẻ đƣợc dùng để rút tiền mặt ngân hàng, máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác máy ATM cung cấp nhƣ kiểm tra số dƣ, chuyển khoản, chi trả khoản vay, Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, số tiền rút lần đƣợc trừ dần vào số tiền kí quĩ Thẻ rút tiền mặt có hai loại Một loại đƣợc dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành, cịn loại ngồi địa điểm đƣợc sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ 2.3.4 Theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng: loại thẻ đƣợc phát hành cho đối tƣợng có thu nhập cao, có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ nhìn chung có hạn mức tín dụng cao thẻ thƣờng Thẻ thƣờng (thẻ chuẩn): loại thẻ nhất, mang tính chất phổ biến, đại chúng, đƣợc 142 triệu ngƣời giới sử dụng ngày Thẻ có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng 2.3.5 Theo phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa: đƣợc sử dụng phạm vi quốc gia mà đƣợc phát hành, đồng tiền đƣợc sử dụng toán đồng tệ Loại thẻ tổ chức ngân hàng điều hành có hai loại Một loại tổ chức tài ngân hàng nƣớc phát hành đƣợc sử dụng nội hệ thống tổ chức Loại thứ hai thẻ mang thƣơng hiệu tổ chức thẻ quốc tế nhƣng đƣợc phát hành để sử dụng nƣớc Thẻ quốc tế: loại thẻ đƣợc sử dụng phạm vi quốc tế, dùng ngoại tệ mạnh làm đồng tiền toán Thẻ quốc tế đƣợc hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn nhƣ Visa, Master www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang công ty điều hành hoạt động thống đồng Thẻ quốc tế đƣợc ƣa chuộng tính an tồn, tiện lợi 2.4 Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ 2.4.1 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức đứng liên kết với thành viên, đặt qui định bắt buộc thành viên phải áp dụng tuân theo thống thành hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực thẻ toán quốc tế phải gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ đƣợc tổ chức dƣới hai hình thức: hiệp hội ngân hàng (hay cơng ty) Hình thức hiệp hội: nhóm ngân hàng liên kết với thành lập Hiệp hội soạn thảo quy định riêng cách tổ chức, cấp phép, bù trừ, toán áp dụng cho tất thành viên hiệp hội, đồng thời tổ chức vấn đề cạnh tranh thị trƣờng vấn đề pháp lý Hiệp hội không trực tiếp phát hành thẻ mà giao việc cho ngân hàng thành viên thu phí thƣờng niên Điển hình loại hình tổ chức Visa Master Hình thức ngân hàng (hay công ty): hai ngân hàng hay công ty đứng tổ chức độc quyền phát hành loại thẻ họ Họ trực tiếp phát hành thẻ đứng quản lý chủ thẻ Việc mở rộng thị trƣờng đƣợc thực cách lập chi nhánh hay văn phòng đại diện phát hành thẻ, phạm vi hoạt động thƣờng nhỏ so với hình thức hiệp hội JCB American Express điển hình hình thức tổ chức Ngân hàng phát hành thẻ: thành viên thức tổ chức thẻ đƣợc phép phát hành thẻ Ngân hàng có trách nhiệm tiếp nhận, xử lý hồ sơ xin cấp thẻ, thiết kế tiêu chuẩn kĩ thuật, mật mã, kí hiệu, cho loại thẻ để bảo đảm an tồn q trình sử dụng thẻ, sau phát hành thẻ cho khách www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hàng, mở quản lí tài khoản thẻ, chịu trách nhiệm việc toán số tiền mà khách hàng trả cho ngƣời bán thẻ Ngân hàng tốn thẻ (NHTTT): thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ và/ ngân hàng đƣợc ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng đại lí tốn thẻ: ngân hàng đƣợc NHTTT uỷ quyền thực số dịch vụ toán thẻ thơng qua hợp đồng ngân hàng đại lí Ngân hàng đại lí có nhiệm vụ trả tiền cho sở chấp nhận thẻ nhận đƣợc biên lai toán, trả tiền mặt theo yêu cầu chủ sở hữu thẻ, nhận chuyển tiếp số tiền toán thẻ đến bên bán Ngân hàng đại lí ngân hàng trực tiếp kí hợp đồng với sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận xử lí giao dịch thẻ sở chấp nhận thẻ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ: ngƣời có tên thẻ đƣợc quyền sử dụng thẻ Chủ thẻ cá nhân riêng lẻ, đại diện cho cơng ty hay tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ toán Chỉ chủ thẻ sử dụng thẻ Một chủ thẻ yêu cầu cấp thêm thẻ phụ cho ngƣời thân, sở hữu nhiều thẻ Chủ thẻ phải trả phí cho ngân hàng phát hành thẻ Người chịu trách nhiệm toán thẻ: chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc/ tổ chức, công ty xin cấp thẻ (đối với thẻ công ty) Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT): đơn vị bán hàng hố- dịch vụ ứng tiền mặt, có kí hợp đồng với NHTTT để chấp nhận tốn thẻ nhƣ: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng, Các đơn vị đƣợc NHTTT trang bị máy móc kĩ thuật để tiếp nhận thẻ toán thay tiền mặt sử dụng máy đọc ngân hàng đại lí trang bị để kiểm tra thẻ biên lai tốn Thơng thƣờng CSCNT phải trả khoản phí việc sử dụng tiện ích 2.4.2 Cơ sở pháp lý www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nghiệp vụ thẻ dựa sở pháp luật nƣớc sở tại, cụ thể quy chế phát hành, toán thẻ Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Việc phát hành, toán thẻ phải đƣợc đồng ý tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành, NHTTT với tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ luật lệ quy định hành tổ chức thẻ quốc tế Dựa sở này, ngân hàng có quy chế riêng nghiệp vụ thẻ Tổng Giám đốc ngân hàng quy định 2.4.3 Trình tự bước nghiệp vụ thẻ Hoạt động phát hành toán thẻ khác quốc gia, ngân hàng thủ tục điều kiện yếu tố ràng buộc pháp luật, trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế xã hội Song tổng thể, quy trình gồm có nội dung đƣợc thể sơ đồ sau: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang (8) (6) (7) (2) Chủ thẻ Ngân hà ng phát hà nh (1) (4) (5) (6) (7) (8) Tổ chức thẻ quốc tế (3) (4) Đơn vị chấp nhận thẻ ngân hà ng đại lý (6) (7) (8) Ngân hà ng toán (4) (6) (7) :Quy trình phát hành :Quy trình địi tiền :Quy trình cấp phép :Quy trình tốn :Quy trình khiếu nại xử lý tranh chấp www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang (1) Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng phát hành thẻ cung cấp hồ sơ cần thiết theo quy định chứng minh nhân thân khách hàng, khả toán họ tổ chức cá nhân có quan hệ (2) Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng đủ điều kiện (3) Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán, rút tiền mặt CSCNT (4) CSCNT kiểm tra khả toán thẻ: xin chuẩn chi NHTTT số tiền toán vƣợt hạn mức, kiểm tra bảng tin cảnh giác số tiền nhỏ hạn mức mà NHTTT cho phép (5) CSCNT so sánh chữ ký hoá đơn chữ ký thẻ, cung cấp hàng hố, dịch vụ hay ứng tiền mặt cho khách hàng (6) CSCNT nhận tiền toán- trừ khoản chiết khấu đại lý- từ NHTTT sau nộp lại hoá đơn cho ngân hàng sau tổng kết thiết bị đọc thẻ điện tử (7) NHTTT đòi tiền từ ngân hàng phát hành thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trƣờng hợp ngân hàng phát hành NHTTT không hệ thống) Tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ tài khoản ngân hàng phát hành ghi có cho NHTTT số tiền giao dịch- trừ phí trao đổi thông tin Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàng phát hành nhận đƣợc file liệu kê chi tiết hoạt động chủ thẻ kỳ, sau ngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi cho chủ thẻ yêu cầu toán (8) Ngân hàng phát hành, NHTTT, tổ chức thẻ quốc tế giải tất khiếu nại, tra sốt, địi bồi hồn xử lý tranh chấp khác 2.4.4 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ: gồm bƣớc: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 16 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ hoàn thành số thủ tục cần thiết nhƣ điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình số giấy tờ khác nhƣ: giấy thông hành, biên lai trả lƣơng, nộp thuế thu nhập, Bước 2: Ngân hàng phát hành nhận kiểm tra hồ sơ theo quy định Trong vòng ngày kể từ ngày nhận đƣợc hồ sơ đầy đủ, ngân hàng phát hành có trách nhiệm thẩm định hồ sơ định chấp nhận từ chối phát hành thẻ Đối với hồ sơ đƣợc chấp thuận, ngân hàng phát hành tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng có tài khoản ngân hàng Cịn thẻ tín dụng, ngân hàng phải xác định yếu tố sau: -Hạng thẻ phát hành: thẻ vàng hay thẻ chuẩn -Hạn mức tín dụng -Thời hạn thẻ -Phân loại chủ thẻ để xác định hạn mức tiêu dùng chủ thẻ Bước 3: Cấp thẻ cho khách hàng Sau xác định yếu tố, phận quản lý thẻ lập hồ sơ khách hàng để quản lý Hồ sơ gồm: tên chủ thẻ, địa nơi làm việc, số CMND, số hộ chiếu, số thẻ, loại thẻ, ngày hiệu lực, số tài khoản định để toán kê, ngƣời toán kê, tài sản chấp (nếu có) Sau đó, ngân hàng tiến hành mã hoá thẻ in thẻ, xác định mã số cá nhân (PIN) chủ thẻ, nhập liệu chủ thẻ vào tập tin quản lý, giao thẻ số PIN cho chủ thẻ Chủ thẻ nhận thẻ, ký vào hợp đồng sử dụng thẻ băng chữ ký mặt sau thẻ 2.5 Một số thiết bị sử dụng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 17 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Thanh toán thẻ phƣơng thức toán khơng dùng tiền mặt địi hỏi phải có số thiết bị kĩ thuật hỗ trợ cho việc tốn đƣợc đơn giản, nhanh gọn an tồn Các thiết bị hỗ trợ nhiều nhƣng chủ yếu loại sau: Máy chà hoá đơn (máy cà thẻ): đƣợc đặt CSCNT, dùng để ghi lên hố đơn thơng tin in mặt trƣớc thẻ (số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực, ) chữ kí chủ thẻ Hố đơn đƣợc xem chứng xác nhận việc chủ thẻ thực giao dịch, đồng thời sở pháp lí để giải tranh chấp đối tƣợng có liên quan (nếu có xảy ra) Máy chà hoá đơn đƣợc cấu tạo gọn nhẹ dễ sử dụng với kích thƣớc 30cm x 20cm x 4cm Khi sử dụng đặt thẻ vào khung đƣợc thiết kế sẵn (mặt in hƣớng lên trên) đặt hố đơn vào khung cịn lại, kéo cần chà qua lại lần thơng tin mặt trƣớc thẻ in lên hoá đơn Thiết bị đƣợc sử dụng đa số điểm chấp nhận thẻ Việt Nam trƣớc Điện thoại- Telex dùng để điện telex thông tin nhƣ: mã số thẻ, thời gian thực hiện, tổng số tiền xin cấp phép đến ngân hàng để xin cấp phép, sau vài phút ngân hàng trả lời từ chối hay chấp nhận việc cho mã số chấp thuận CSCNT phải ghi mã số vào hoá đơn Máy xin cấp phép EDC thiết bị điện tử cấp phép tự động đƣợc trang bị cho CSCNT dùng để xin cấp phép trực tuyến với ngân hàng phát hành, trung tâm cấp phép loại thẻ khác giới thông qua NHTTT Máy tiện lợi, giúp cho thƣơng vụ đƣợc thực suốt 24/24 khoảng 30 giây nhận đƣợc trả lời ngân hàng phát hành Máy đƣợc cấu tạo đặc biệt, có phận đọc giải mã băng từ thẻ, đồng thời kiểm tra đƣợc tính thật giả thẻ, thẻ bị cắp hết hạn mức tín dụng Khi sử dụng cần đƣa thẻ vào khe đọc nhập vào máy tổng số tiền xin cấp phép www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 18 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Máy rút tiền tự động ATM đƣợc ứng dụng từ cuối thập niên 60 nhanh chóng trở nên phổ biến tiện lợi linh hoạt Khách hàng rút tiền máy rút tiền tự động với thời gian 24/24 Ngày nhiều ngân hàng phát triển hệ thống ATM kết hợp với cơng ty tài Hệ thống mang tính chất quốc gia, khu vực hay quốc tế Máy ATM đƣợc đặt nhiều nơi công cộng Máy rút tiền tự động bên có chứa nhiều tiền mặt, sử dụng đút thẻ vào khe, sau máy xuất yêu cầu nhƣ nhập mã số cá nhân, số tiền cần rút, Thông tin giao dịch đƣợc truyền ngân hàng phát hành, ngân hàng cho phép, máy đƣa tiền cho khách hàng Nếu khách hàng nhập mã số cá nhân sai đến lần máy tự động giữ lại thẻ ln để đề phịng việc sử dụng thẻ bị cắp 2.6 Ưu nhược điểm việc toán thẻ 2.6.1 Đối với người sử dụng thẻ Tiện lợi, linh hoạt nhanh chóng tốn ngồi nước: Tiện ích bật cho ngƣời sử dụng thẻ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phƣơng tiện tốn khác thẻ Chủ thẻ thực cảm nhận thấy điều di du lịch hay cơng tác nƣớc ngồi Thẻ tốn nhƣ Visa, Master phạm vi hẹp Amex, Diners Club đƣợc chấp nhận toàn giới Điều có nghĩa dự định nƣớc ngồi, thay phải chuẩn bị trƣớc lƣợng ngoại tệ hay sec du lịch, chủ thẻ mang theo thẻ để toán cho nhu cầu chi tiêu Chủ thẻ thấy điều sử dụng thẻ để toán tiền hàng hố, dịch vụ thơng qua mạng lƣới rộng rãi CSCNT nƣớc hay rút tiền mặt cần thiết tổ chức tài hay ngân hàng giới máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp nƣớc sở Với kích thƣớc gọn nhẹ thẻ, chủ thẻ dễ dàng mang theo ngƣời, tạo cảm giác thoải mái mua sắm, đặc biệt với khối lƣợng chi www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 19 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang trả lớn Khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ, khách hàng cần xuất trình thẻ ký vào hố đơn tốn việc mua bán hàng hố coi nhƣ hoàn thành Với việc sử dụng thẻ, cách gián tiếp khách hàng tiết kiệm đƣợc chi phí vận chuyển kiểm đếm tiền Với việc sử dụng thẻ, khách hàng thực giao dịch loại tiền tệ giới nhƣng phải toán cho ngân hàng phát hành thẻ đồng tệ Bên cạnh đó, với thẻ tay, chủ thẻ khơng cịn gặp tình trạng phải chạy đến ngân hàng trƣớc đóng cửa để rút tiền mặt mà họ rút tiền mặt máy ATM đƣợc trang bị nhiều nơi cơng cộng ngồi nƣớc Thẻ làm giảm đến mức tối thiểu nhu cầu giữ tiền mặt, cho phép ngƣời sử dụng hoãn việc chi trả hàng hoá dịch vụ thời gian ngắn, báo cáo chi trả đƣợc thực cách thuận lợi có ý nghĩa quan trọng đánh giá tín dụng Những ngƣời sử dụng thẻ có hạn mức tín dụng tuần hồn ngồi cón có thêm thuận lợi gia tăng khả mua hàng hoá dịch vụ, cách tránh đƣợc nạn quan liêu xin cấp khoản cho vay cá nhân Hơn nữa, ngƣời có thẻ tín dụng có mềm dẻo đáng kể việc định thời gian việc hoàn trả khối lƣợng nợ Với thẻ ghi nợ, khách hàng chí cịn đƣợc hƣởng mức thấu chi định tài khoản tiền gửi ngân hàng Đặc biệt thẻ cơng ty, ngồi tiện ích trên, cịn giúp cơng ty quản lý kiểm soát hiệu chi tiêu nhân viên Ngồi ra, sử dụng thẻ, chủ thẻ đƣợc hƣởng số dịch vụ khác ngân hàng phát hành thẻ triển khai áp dụng cho chủ thẻ nhƣ xem số dƣ tài khoản để từ có kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn, dịch vụ khách hàng 24/24 giờ, dịch vụ trợ giúp toàn cầu, dịch vụ bảo hiểm lữ hành… An tồn: Chủ thẻ ngƣời có quyền sử dụng thẻ Để chống làm giả ngăn chặn ngƣời khác sử dụng thẻ, thẻ đƣợc chế tạo dựa kỹ thuật tinh vi, đại, khó làm giả, tính an tồn thẻ cao Đặc biệt từ thẻ thông minh đƣợc tung thị trƣờng, độ an toàn thẻ đƣợc nâng lên nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu thẻ với chữ ký www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 20 ... tổ chức thẻ khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tƣ để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ 2.3.2 Theo chủ thể phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành: giúp khách hàng sử... hàng đƣợc ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực nghiệp vụ tốn thẻ Ngân hàng đại lí tốn thẻ: ngân hàng đƣợc NHTTT uỷ quyền thực số dịch vụ tốn thẻ thơng qua hợp đồng ngân hàng đại lí Ngân hàng đại... đƣợc chấp thuận, ngân hàng phát hành tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng có tài khoản ngân hàng Cịn thẻ tín dụng, ngân hàng phải xác định