Đang tải... (xem toàn văn)
Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng MỤC LỤC Mục Lục DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Danh mục các từ viết tắt LỜI MỞ ĐẦU 1 Chương I Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thươn[.]
Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng MỤC LỤC Mục Lục DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Danh mục từ viết tắt LỜI MỞ ĐẦU Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 NHTM hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Khái niệm: 1.2.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại: .3 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng: a Chỉ tiêu định tính: .8 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng: 10 1.2.6 Lợi ích cho vay tiêu dùng: 11 1.2.7 Nhóm nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng: 12 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng Sông Cửu Long (MHB) – chi nhánh Hải Dương 17 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP MHB 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng MHB 17 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức tình hình nhân NH MHB chi nhánh Hải Dương 18 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NH MHB chi nhánh Hải Dương 21 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 31 Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng 2.2.1 Các văn quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 31 2.2.1.1 Các văn pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng 31 2.2.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 32 2.2.1.3 Phạm vi áp dụng đối tượng cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 32 2.2.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 33 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 37 2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng .37 2.2.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 43 2.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 47 2.2.2.5 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 48 2.2.2.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 49 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 50 Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng MHB Hải Dương 56 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH MHB Hải Dương 58 3.2.1 Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 58 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 58 3.2.3 Nâng cao lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 59 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát 60 3.2.5 Xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề 61 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 63 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng 64 3.3.Một số kiến nghị 65 3.3.1 Đối với phủ .65 Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 67 3.3.3 Đối với Ngân hàng MHB TW .68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh MHB Hải Dương 19 Bảng 1: Tình hình huy động vốn NH MHB chi nhánh Hải Dương năm 2010, 2011, 2012 22 Bảng 2: Tình hình dư nợ NH MHB chi nhánh Hải Dương năm 2010, 2011, 2012 25 Bảng 3: Tình hình kinh doanh NH MHB chi nhánh Hải Dương năm 2010-2012 29 Bảng 4: Kết hoạt động hoạt động hinh doanh MHB chi nhánh Hải Dương năm 20010 - 2012 30 Bảng 5: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 37 Bảng 6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 39 Biểu đồ 1: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 40 Bảng 7: Doanh số CVTD theo sản phẩm .41 Bảng 8: Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn .44 Bảng 9: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian, mục đích vay ngân hàng 45 Bảng 10: Tình hình nợ hạn hoạt động CVTD 47 Bảng 11: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 48 Bảng 12: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 49 Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TDH : Trung dài hạn LN : Lợi nhuận PGD : Phòng giao dịch TCKT : Tổ chức kinh tế CBNV : Cán nhân viên KH : Khách hàng TW : Trung ương QHKHVNV : Quan hệ khách hàng nguồn vốn NHNN : Ngân hàng nhà nước NQH : Nợ hạn DN : Dư nợ DSCV : Doanh số cho vay Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Một mục tiêu quan trọng nước ta đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước để đến năm 2020 nước Việt Nam trở thành nước công nghiệp, với tỷ trọng ngành công nghiệp vượt trội so với ngành khác Để thực mục tiêu to lớn lâu dài khơng thể thiếu đến nguồn vốn đầu tư Trên tảng NHTM với tư cách trung gian tiền tệ - tín dụng kinh tế đặt mục tiêu tồn ngành tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn đầu tư Với việc đời sống người nâng cao rõ rệt Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… trở thành nhu cầu bình thường nhiều cá nhân gia đình Trên thực tế có nhiều cá nhân gia đình đầu tư mua sắm đồ dùng đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh cịn phần lớn cá nhân hộ gia đình khác chưa có khả tự tài trợ cho tất nhu cầu thân gia đình Điều làm xuất nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Là phận hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Hải Dương chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống khác Trong năm gần hoạt động cho vay Ngân hàng đạt kết đáng kể, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động cho vay chưa cao mong muốn, hạn chế quy mô chất lượng Hơn cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng khủng hoảng tài tiền tệ nghiêm trọng vấn đề nâng cao chất lượng cho vay với sách lãi suất hợp lý mục tiêu hướng đến cán quản lý chi nhánh MHB Hải Dương Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương, với kiến thức học trường, đọc qua sách báo giúp đỡ, dạy nhiệt tình anh chị cán Ngân hàng, quan sát Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng đây, em nhận thấy số hạn chế khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát huy hết vai trò với Ngân hàng, doanh nghiệp, kinh tế, cần tiếp tục nghiên cứu tìm biện pháp hữu hiệu đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Vì vậy, em định chọn đề tài : “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu kết luận luận văn bao gồm chương: Chương : Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Chương : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng Sông Cửu Long (MHB) – chi nhánh Hải Dương Chương : Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu hạn hẹp khả trình độ, kinh nghiệm thực tế hạn chế nên luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán Ngân hàng bạn bè để luận văn em hoàn thiện Để hoàn thiện luận văn này, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt Ts Nguyễn Thu Thủy – người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán công tác Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng q trình hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Đức Lý Lớp: K45H6 Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: - Theo nhà kinh tế, NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể loại tiền gửi mà dựa vào dùng tờ séc - Ở Việt Nam: Luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, mục 3) - Các khái niệm cho thấy số chức mà NHTM đảm nhận có khác biệt tương chức trung gian tài khác khái quát sau: Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động mà ngân hàng thương mại tài trợ vốn trực tiếp cho cá nhân tổ chức để hình thành tài sản (ngân hàng tham gia vào định sử dụng vốn người vay vốn) hoạt động tín dụng (có cam kết hồn trả gốc lãi từ người nhận vốn) 1.2.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại: Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định.Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao quy trình quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa theo tiêu chí sau đây: Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng Thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn nhỏ 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: thời hạn vay 12 tháng tới năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh.trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau:máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê,điều … - Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay thường năm thời hạn tối đa lên tới 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn… Phân loại theo mức độ tín nhiệm với khách hàng: - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, thường xun làm ăn có lãi, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với qui mô vốn người vay Các khoản vay theo thị phủ mà phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo, khoản vay tổ chức tài lớn, công ty lớn khoản vay thời hạn ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng…cũng khơng cần tài sản đảm bảo - Cho vay có tài sản bảo đảm: loại vay dựa bảo đảm chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ từ trình sản xuất kinh doanh khách hàng khơng đủ để trả nợ ngân hàng Hình Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài Chính Ngân Hàng thức thường áp dụng với khách hàng chưa có uy tín uy tín khơng cao ngân hàng Phân loại theo mục đích cho vay: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan tới việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực thương mại dịch vụ… - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp,thương mại,dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón,thuốc trừ sâu,giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… - Cho vay định chế tài chính: cấp tín dụng cho ngân hàng ,cơng ty tài cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác… - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền khoản vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống Phân loại cho vay theo hình thức cho vay: - Thấu chi:là nghiệp vụ mà qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Đây hình thức tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng q trình tốn: chủ động, nhanh, kịp thời hình thức tín dụng linh hoạt, ngắn hạn, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có bảo đảm, cấp cho doanh nghiệp cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm dùng để trả lương, chi trả khoản phải nộp, mua hàng - Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi, ngân hàng cho vay với điều kiện khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Từ đó, ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay Thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu bảo đảm cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp Luan van ... 2.2.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 33 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 37 2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng .37... Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 50 Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương ... hoạt động cho vay tiêu dùng Chương : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng Sông Cửu Long (MHB) – chi nhánh Hải Dương Chương : Giải pháp phát triển hoạt động cho