Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng bình

PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong kinh tế thị trường, tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng uế nói riêng có vai trò quan trọng Đây nguồn vốn to lớn kinh tế; tế H sản xuất, tiêu dùng, mang tính định tồn phát triển doanh nghiệp, có tác động mạnh đến họat động kinh tế xã hội đời sống cá nhân Trong ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, định sống còn, hay thịnh vượng, h nhân tố mang lại lợi nhuận hay thua lổ cho NHTM; thành công in hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào quy mơ chất lượng tín dụng cK Do vai trò quan trọng nên thời gian qua, với việc đổi toàn diện kinh tế, hoạt động tín dụng kinh tế nước đổi Quy mơ hoạt động chất lượng tín dụng nâng cao đáng họ kể Nhờ đó, tín dụng ngân hàng góp phần to lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải việc làm thực nhiệm vụ kinh tế xã hội quan Đ ại trọng cấp bách khác Cùng với hệ thống ngân hàng thương mại nước, Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Bình có bước tiến hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng – ngân hàng, quy mơ ng chất lượng tín dụng nâng cao đáng kể Nhờ đó, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân doanh nghiệp, thúc đẩy mở rộng sản xuất, ườ góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế - xã hội đặc biệt lĩnh vực nông Tr nghiệp, nông thôn tỉnh Quảng Bình Tuy nhiên bối cảnh nay, nước trình chuyển đổi kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa theo xu hướng mỡ cửa, hội nhập kinh tế quốc tế, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình đứng trước hội thử thách lớn Song so với yêu cầu phát triển chưa đạt đến mức độ ngân hàng đại, số hạn chế, hiệu kinh doanh chưa cao, chịu sức cạnh tranh lớn với ngân hàng thương mại khác; cịn có tồn chất lượng tín dụng: Nợ xấu có xu hướng gia tăng, chưa tạo giải pháp hữu hiệu để khắc phục tình hình uế Chính vậy, việc nghiên cứu nhằm tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề thiết, mang tính thời có ý nghĩa chiến tế H lược quan trọng phát triển NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Xuất phất từ đó, tơi lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn tỉnh Quảng Bình ” làm luận in h văn thạc sĩ 2.1 Mục tiêu chung cK MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Trên sở làm rõ vấn đề lý luận phân tích thực trạng hoạt họ động chất lượng tín dụng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Đ ại 2.1 Mục cụ thể - Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng điều kiện kinh tế thị trường; ng - Phân tích thực trạng họat động chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình ; ườ - Đề xuất định hướng giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Tr PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập tài liệu - Đối với tài liệu thứ cấp: Được thu thập từ báo cáo tổng kết hàng năm, số liệu, thơng tin NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình, Tạp chí NHNo&PTNT, Ngân hàng nhà nước (NHNN), niên giám thống kê Quảng Bình 2007 2008, loại sách chuyên ngành tín dụng ngân hàng… Thơng tin số liệu thứ cấp thu thập nhằm khái quát đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình - Đối với tài liệu sơ cấp: Điều tra từ đối tượng vay vốn NHNo&PTNT tỉnh uế Quảng Bình phạm vi huyện, thành phố tỉnh theo phương pháp phát phiếu điều tra lấy ý kiến Thông tin số liệu sơ cấp thu thập để có cho tế H việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng từ phía đối tượng vay Do tính chất đề tài nên số phiếu điều tra phát phạm vi rộng, bao gồm khách hàng vay vốn huyện thị, thành phố địa bàn (tại h huyện Minh Hoá 50 phiếu, Tuyên Hoá 50 phiếu, Quảng Trạch 50 phiếu, Bố in Trạch 50 phiếu, Quảng Ninh 50 phiếu, Lệ Thuỷ 50 phiếu Thành phố Đồng cK Hới 200 phiếu) Tổng số phiếu điều tra phát điều tra khách hàng vay vốn 500 phiếu, số thu 480 phiếu đạt 96%; hoàn tồn thích hợp cho phân tích nghiên cứu (xem phụ lục 1.1) họ 3.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu Luận văn sử dụng phương pháp phân tổ để hệ thống hóa tài liệu điều tra Đ ại việc xử lý số liệu tiến hành máy tính với phần mềm SPSS 3.3 Phương pháp phân tích - Vận dụng phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế phân ng tích kinh doanh để phân tích đánh giá thực trạng họat động tín dụng cho vay chất lượng tín dụng nội NHNo&PTNT Quảng Bình sở số liệu ườ thứ cấp tổng hợp; - Dùng phương pháp thống kê mô tả, hồi quy tương quan, phương Tr pháp kiểm định ANOVA, Chi-squared phương pháp thống kê toán khác để phân tích, đánh giá kiểm định độ tin cậy, mức ý nghỉa thống kê mối liên hệ chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình từ tài liệu sơ cấp thu thập đối tượng vay vốn (cá nhân, doanh nghiệp,….); - Sử dụng phương pháp hệ thống phương pháp chuyên gia để đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng làm sở cho việc đề xuất nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thời uế gian tới; Tất phương pháp dựa sở phương pháp luận vật ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nội dung nghiên cứu tế H biện chứng phương pháp tiếp cận lịch sử cụ thể Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng cho vay giải pháp h nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngân hàng in Đối tượng tiếp cận đề tài luận văn thân NHNo&PTNT tỉnh 4.2 Phạm vi nghiên cứu cK Quảng Bình đối tượng vay vốn ngân hàng + Về khơng gian: NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình quan hệ với họ đối tượng khách hàng vay vốn địa bàn Quảng Bình + Về thời gian: Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng thời kỳ 2004-2008; Tr ườ ng Đ ại đề xuất giải pháp cho năm CHƯƠNG LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT uế LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG tế H 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm h Tín dụng đời từ xã hội có phân công lao động xuất chế in độ chiếm hữu tư nhân tư liệu sản xuất Cùng với tan rã chế độ công sản cK nguyên thuỷ, quan hệ sản xuất đời, phân hoá thành người giàu, người nghèo Xu hướng cải ngày tập trung vào nhóm người có quyền lực, làm cho họ ngày trở nên giàu có, có nhiều người khác thu nhập thấp lại họ cần vốn Để giải mâu thuẫn trên, quan hệ tín dụng đời [11] Quan hệ tín dụng đời giai đoạn đầu tín dụng nặng lãi phát triển Đ ại từ chế độ chiếm hữu nô lệ sang chế độ phong kiến Khi chủ nghĩa tư xuất hiện, trình sản xuất giản đơn với quy mô nhỏ thay dần trình tái sản xuất mở rộng với quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu Các nhà tư ng tự thiết lập quan hệ tín dụng với hình thức hàng hố tiền tệ, dần xoá bỏ chế độ cho vay nặng lãi.[11] ườ Khi sản xuất hàng hoá phát triển, nhu cầu vốn ngày lớn, quan hệ vay mượn trực tiếp nhà tư với đáp ứng nhu Tr cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh (SXKD) Trong kinh tế thời điểm có người thừa vốn lại muốn sinh lời Vì vậy, tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung gian huy động vốn cho vay vốn Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá, tín dụng ngân hàng phát triển ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế thị trường [11] * Tín dụng ? Thuật ngữ tín dụng sử dụng phỗ biến xuất phát từ gốc La Tinh: CREDITUM, có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng tiếng Anh (Credit) tiếng Pháp (crédit) chế tạo điều kiện uế cho người vay, thời gian xác định, nhận tiền để mua sắm tài sản dịch vụ, với hứa hẹn hoàn trả Để bù đáp lại, người tế H cấp vốn nói chung hưởng khoản thù lao (tiền lãi) [15] Theo ngôn từ dân gian Việt Nam: tín dụng quan hệ vay mượn Theo từ điển thuật ngữ tín dụng thì: tín dụng phạm trù kinh tế thể h mối quan hệ người vay người cho vay Trong quan hệ người in cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay cho cK người vay thời gian định Đến kỳ hạn trả nợ, người vay có trách nhiệm hồn trả tồn số tiền hàng hố vay, có kèm khơng kèm khoản lãi họ Theo Các Mác: tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định lại quay với Đ ại lượng giá trị lớn giá trị ban đầu [2] Theo quan niệm nhà nghiên cứu kinh tế, tín dụng coi quan hệ lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hoàn trả gốc ng lẫn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức ườ nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định về: số tiền hoàn trả Tr (gốc lãi), thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi… Cịn Tín dụng ngân hàng, quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng (TCTD) khác với tổ chức, cá nhân Trong quan hệ tín dụng này, ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng khơng cung cấp tín dụng hình thức hàng hố Ngày nay, hiểu tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn vốn ngân hàng với cá nhân, tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác theo ngun tắc có hồn trả Theo Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội khố X, kỳ họp thứ thông qua ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều uế Luật Tổ chức tín dụng ngày 26/4/2004 “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng tế H Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác”.[18][19] h Từ khái niệm ta thấy: chất tín dụng giao dịch in tiền tài sản sở có hồn trả Thực chất tín dụng vay mượn dựa cK sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác họ Đối tượng hoạt động tín dụng vốn, vốn tồn nhiều hình thức khác như: hàng hoá, vàng bạc vốn tiền tệ Trong hoạt Đ ại động tín dụng vốn tiền tệ phổ biến 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động quan trọng nhất, hoạt động chủ yếu ngân ng hàng thương mại (NHTM) giai đoạn Việc phân loại tín dụng cần thiết phải có tính khoa học, không phân loại cách tuỳ tiện ườ có ý nghĩa lớn Nó tạo điều kiện để NHTM có biện pháp quản lý tốt số vốn cho vay, gắn việc cấp tín dụng với đối tượng cho vay, đồng thời giúp Tr NHTM khai thác tạo nguồn vốn sử dụng vốn Tuỳ theo tiêu chí phân loại người ta chia tín dụng thành nhiều loại khác để quản lý loại tín dụng có đặc thù riêng cách thức chuyển giao vốn, luân chuyển vốn, thu hồi vốn Do vậy, phải phân loại để quản lý đạt hiệu Gắn vận động vật tư hàng hoá với vận động tiền vay đặc thù sử dụng vốn khách hàng khác dẫn đến địi hỏi vận động phải khác để thực việc kế hoạch hoá nguồn, sử dụng nguồn hợp lý có hiệu - Căn vào thời gian cho vay: thời hạn tính từ ngân hàng uế phát tiền vay thu hồi hết vốn Trong thời hạn cho vay có khoảng thời gian cụ thể: Khách hàng sử dụng tiền để kinh doanh kiếm tế H lời sau hồn trả cho ngân hàng + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động h doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân Đây in hình thức tín dụng rủi ro cho Ngân hàng thời gian ngắn có biến cK động xẩy Ngân hàng ln dự tính biến động xẩy Nó bao gồm tín dụng chiết khấu, tín dụng thấu chi, tín dụng ứng trước tín dụng bổ sung vốn lưu động họ + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, Đ ại cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ, dự án vừa phải có thời gian thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng ng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn, có thời gian thu hồi vốn lâu ườ - Căn vào mục đích sử dụng: + Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng Tr cung cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thông hàng hố Nó áp dụng phỗ biến hoạt động dinh doanh NHTM + Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng sử dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, cung ứng hình thức tiền hình thức bán chịu hàng hố Ngày nay, tín dụng tiêu dùng trở thành xu hướng phát triển trở thành thị trường tín dụng rộng lớn Tuy nhiên tính chủ động việc sử dụng vốn, nguồn trả nợ từ cá nhân, ngân - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: uế hàng khó đánh giá hiệu nên loại tín dụng có mức độ rủi ro cao + Tín dụng có đảm bảo: loại tín dụng mà cho vay địi hỏi người vay tế H vốn phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba + Tín dụng khơng đảm bảo (tín chấp): loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy h tín thân khách hàng in - Căn vào đối tượng tín dụng: + Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành cK vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Loại tín dụng thường chia thành loại: cho vay dự họ trữ hàng hố, cho vay chi phí sản xuất cho vay để toán khoản nợ hình thức chiết khấu giấy tờ có giá + Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành Đ ại vốn cố định doanh nghiệp Loại tín dụng thường sử dụng cho nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình mới, thời hạn cho vay loại tín ng dụng trung hạn dài hạn - Căn vào phương pháp cho vay: ườ + Tín dụng trực tiếp: loại tín dụng mà người vay trực tiếp nhận tiền vay Tr trực tiếp hoàn trả nợ vay cho NHTM + Tín dụng gián tiếp: loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có liên quan (thông qua) đến người thứ ba - Căn vào hình thái giá trị: + Tín dụng tiền: loại hình vay mà hình thái giá trị tín dụng cấp tiền + Tín dụng tài sản: loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng cấp tài sản (chủ yếu hình thức tín dụng th mua – Leasing) - Căn vào phương pháp hoàn trả: + Tín dụng trả góp theo định kỳ: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn uế trả vốn gốc lãi theo định kỳ + Tín dụng trả góp: loại tín dụng tốn lần theo kỳ hạn tế H thoả thuận + Tín dụng hồn trả theo u cầu: loại hình tín dụng mà người vay hồn trả lúc có thu nhập h - Bảo lãnh: cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc in thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết [20] cK 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, họ doanh nghiệp cá nhân Trong mối quan hệ đó, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Đối tượng cho vay ngân hàng tiền tệ Vì vậy, Đ ại tín dụng ngân hàng khắc phục hạn chế tín dụng thương mại quy mô, thời gian phương hướng vận động Nền kinh tế phát triển khối lượng tín dụng ngân hàng thực lớn Được tín dụng ng ngân hàng đóng vai trị quan trọng lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố lĩnh vực lưu thơng tiền tệ kinh tế thị trường ườ 1.1.2.1 Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ vốn có hiệu - Tín dụng ngân hàng đáp ứng vốn để trì trình tái sản xuất, đồng Tr thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế: Do đặc điểm tuần hồn vốn, nên q trình SXKD doanh nghiệp ln có khơng ăn khớp thời gian khối lượng lượng tiền cần thiết để dự trữ vật tư, từ việc tiêu thụ hàng hố chu trình SXKD trước Do đó, luân chuyển tạm thời gian nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dự trữ ngân sách NHTM 10 Phụ lục 2.1 Thông tin chung người vấn đơn vị vấn Giới tính % cấu Nam 269 56 Nữ 211 uế Số quan sát tế H 44 Tuổi người vấn Số quan sát % cấu 21 4,4 Từ 30 - 40 tuổi 129 26,9 Từ 40 – 50 tuổi 189 39,4 133 27,7 1,7 Từ 50 – 60 tuổi Trên 60 tuổi cK in h Từ 18 - 30 tuổi Số quan sát % cấu 351 73,1 Cá nhân vay sinh hoạt, tiêu dùng 59 12,2 Công ty Cổ phần 1,2 DN tư nhân 14 2,9 ng họ Loại hình khách hàng vay vấn Cơngy ty TNHH 41 8,5 Loại hình khác 1,8 Tổng cộng 480 100 Tr ườ Đ ại Hộ SXKD (Nguồn: Số liệu điều tra) Mục đích vay vốn để Tỷ lệ SX nông nghiệp 21 4,38 Chăn nuôi 130 Trồng ăn quả, trồng rừng 1,04 1,04 51 10,63 152 31,67 26 5,42 29 6,04 0,21 28 5,83 32 6,67 480 100,00 SX chế biến, đánh bắt thuỷ HS h in Bất động sản SXKD tổng hợp Khác Tổng cộng họ Xuất LĐ cK Tiêu dùng ườ ng Đ ại (Nguồn: Số liệu điều tra) Tr 27,08 SX công nghiệp KD buôn bán uế Số quan sát tế H Phụ lục 2.2 Mục đích vay vốn khách hàng Phụ lục 2.3: Nhu cầu vốn khách hàng Số mục đích dự án quan sát Số cấu quan sát 41 8,5 cấu 17 3,5 Từ 10 triệu đến 20 triệu 59 12,3 57 11,9 Từ 20 triệu đến 50 triệu 67 14,0 74 15,4 Từ 50 triệu đến 100 triệu 57 11,9 67 14,0 bTừ 100 triệu đến 150 triệu 57 11,9 61 12,7 Từ 150 triệu đến 200 triệu 37 7,7 33 6,9 Từ 200 triệu đến 300 triệu 41 8,5 29 6,0 Từ 300 triệu đến 500 triệu 33 6,9 28 5,8 Từ 500 triệu đến tỷ 49 10,2 38 7,9 Từ tỷ đến tỷ 18 3,8 29 6,0 Từ tỷ đến tỷ 30 6,3 18 3,8 Trên tỷ 15 3,1 1,0 Tổng cộng 480 100,0 480 100,0 ng Đ ại họ cK in h Dưới 10 triệu ườ Tr % % tế H Nhu cầu vốn Trong đó: vay NH uế Tổng Nhu cầu (Nguồn: Số liệu điều tra) Phụ lục 2.4: Thông tin khác vay vốn khách hàng điều tra Tiêu chí Số quan sát % cấu Loại vay 263 54,8 Trung hạn 217 45,2 uế Ngắn hạn Hình thức đảm bảo 368 Tín chấp 98 Cả chấp tín chấp 14 76,7 tế H Thế chấp 20,4 2,9 Trực tiếp 438 Tổ nhóm in h Hình thức vay cK 42 91,3 8,8 Sử dụng vốn vay Sai phần họ Đúng mục đích 460 95,8 20 4,2 Truớc hạn 15,4 Đúng hạn 374 77,9 Lúc đúng, lúc khơng 30 6,3 Khó khăn 0,2 0,2 Đ ại 74 ng Khả trả nợ, trả lải Tr ườ Quá hạn Hiệu vốn vay NH DA Rất tốt 202 42,1 Tốt 242 50,4 Khá 32 6,7 Trung bình 0,8 Tổng cộng 480 100,0 (Nguồn: Số liệu điều tra) Phụ lục 2.5: Bảng Kiểm định tính phân phối chuẩn biến nghiên cứu nội khách hàng Các biến điều tra -Smirnov Statistic (2) phối phôi df Sig Lệch Lệch Trái (3) Phải (4) 1- Khả Quản lý 7,513 ,733 -,436 480 ,000 2- Khả vốn 7,117 ,669 -,539 480 ,000 3- Dự án SXKD khả thi 8,103 ,859 -,249 480 ,000 4- Thiết bị, sở vật chất h (5) (6) 6,213 ,194 -,751 480 ,000 in tế H (1) Phân Phân uế Kolmogorov 6,268 ,134 -,366 480 ,000 6- Chịu tác động giá cả, tiêu thụ, sách tiền tệ 6,783 ,067 -,236 480 ,000 7- Chịu tác động vốn vay 6,022 -,080 -,710 480 ,000 5,781 -,133 -,848 480 ,000 6,194 -,240 -,296 480 ,000 họ 8- Chịu tác động lãi vay cK 5- Chịu tác động Thị trường, cạnh tranh 9- Ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, mùa, Tr ườ ng Đ ại ( Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.6: Phân tích nhân tố biến số phía KH Các nhân tố Nhân Tố 1- Chịu tác động Thị trường, cạnh tranh 0,725 2- Chịu tác động giá cả, tiêu thụ, sách tiền tệ 0,768 3- Chịu tác động vốn vay 0,867 4- Chịu tác động lãi vay 0,844 5- Ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, mùa, 0,483 6- Khả Quản lý h 7- Khả vốn cK 9- Thiết bị, sở vật chất Giá trị Eigenvalue họ Hệ số tin cậy Cronbach Alpha Variance explained (%) Đ ại ng ườ 0,825 0,681 1,597 2,195 0,8281 0,8249 4,311 1,436 47,899 15,959 (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Tr 0,828 0,786 in 8- Dự án SXKD khả thi Trị số trung bình Nhân tố uế vốn vay phía khách hàng tế H Những vấn đề chủ yếu tác động đến chất lượng Phụ lục 2.7 Phân tích độ tin cậy biến số K1 (K1 Khả nội khách hàng) Scale Corrected Squared Alpha Mean Variance Item- Multiple if Item if Item if Item Total Correlation Deleted Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) 2,4164 0,7004 C2 4,8208 2,3812 0,6827 C3 4,9271 2,5604 0,6489 C4 4,5542 2,4564 0,5930 0,5009 0,7625 0,4854 0,7700 0,4238 0,7864 0,3534 0,8131 in Hệ số tin Alpha = 0,8281 (5) tế H 4,8667 h C1 (4) uế Scale cK (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.8: Kiểm định độ tin cậy biến số K2 họ ( K2 Mức độ chịu đựng khách hàng việc sử dụng vốn vay tác động môi trường ngoại cảnh) Scale Corrected Mean Variance Item- if Item if Item Total Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) C5 8,9083 4,7223 C6 C7 Alpha Multiple if Item Correlation Deleted (4) (5) 0,6627 0,5149 0,7776 8,8667 4,8465 0,6735 0,5575 0,7761 8,8563 4,6119 0,7203 0,6238 0,7609 C8 8,8521 4,6357 0,6980 0,5875 0,7672 C9 8,84167 5,2665 0,3868 0,1648 0,8607 Tr ng Squared ườ Đ ại Scale Hệ số tin Alpha = 0,8249 (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.9: Bảng Kiểm định tính phân phối chuẩn biến nghiên cứu hài lòng khách hàng Kolmogorov - Phân phối Phân phôi Các biến điều tra Smirnov Lệch Trái Lệch Phải df Sig (1) Statistic (2) (3) (4) Điều kiện vay vốn 6,133 -,756 ,407 480 ,000 Đối tượng vay vốn 5,615 -,568 -,121 480 ,000 Quy trình vay vốn 6,209 Thiết lập mối quan hệ với NH 8,057 Thời gian xét duyệt khoản vay 6,598 Thời gian giải ngân vốn vay 7,279 Cơ sở vật chất điểm giao dịch 5,907 Vị trí điểm giao dịch NH 5,311 Thái độ phục vụ nhân viên NH 10 Trình độ nhân viên NH ,204 480 ,000 -1,017 ,155 480 ,000 -,738 ,004 480 ,000 -1,013 1,143 480 ,000 h ,901 480 ,000 -,666 ,487 480 ,000 8,141 -1,071 ,696 480 ,000 6,436 ,022 -,452 480 ,000 6,385 ,142 ,244 480 ,000 7,596 ,216 1,305 480 ,000 6,797 ,181 ,503 480 ,000 5,507 -,257 -,031 480 ,000 15 Tư vấn quản lý tài 5,186 -,535 ,570 480 ,000 16 Hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 5,112 -,219 ,034 480 ,000 17 Hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 4,99 -,281 ,060 480 ,000 12 Lãi suất vay 13 Thời hạn vay vốn họ 11 Mức vay so với nhu cầu cK -,806 in tế H uế (5) (6) ng Đ ại 14 Tư vấn hội kinh doanh -,870 Tr ườ ( Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.10: Phân tích nhân tố biến số phía ngân hàng Các nhân tố Đối tượng vay vốn 0,783 Quy trình vay vốn 0,789 Thiết lập mối quan hệ với NH 0,728 Thời gian xét duyệt khoản vay 0,655 Thời gian giải ngân vốn vay 0,596 Cơ sở vật chất điểm giao dịch 0,558 Vị trí điểm giao dịch NH 0,554 Thái độ phục vụ nhân viên NH 0,650 12 Hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm họ 13 Hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 0,852 cK 10 Tư vấn hội kinh doanh 11 Tư vấn quản lý tài tế H 0,747 Nhân tố in Điều kiện vay vốn Nhân tố uế Nhân tố Nhân tố h Những vấn đề chủ yếu liên quan đến sử dụng vay 0,875 0,852 0,793 0,542 15 Lãi suất vay 0,689 Đ ại 14 Mức vay so với nhu cầu 16 Thời hạn vay vốn 0,571 0,737 4,311 3,689 3,303 3,848 Hệ số tin cậy Cronbach Alpha 0,8811 0,9067 0,4850 0,8109 Giá trị Eigenvalue 6,180 2,150 1,475 1,100 Variance explained (%) 36,355 12,650 8,679 6,473 Tr ườ Trị số trung bình ng 17 Trình độ nhân viên NH (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.11: Kiểm định độ tin cậy biến số N1 Corrected Mean Variance Item- if Item if Item Total Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) Squared Alpha Multiple if Item Correlation Deleted (4) (5) 34,4792 16,8764 0,6682 D2 34,5250 16,7509 0,7133 D3 34,4771 16,5548 0,7082 D4 34,2854 17,4069 0,6357 D5 34,4208 16,8872 0,7073 D6 34,3479 17,2879 0,6422 0,6184 0,8672 D7 34,9083 16,3966 0,5295 0,4380 0,8818 D8 34,6979 17,3052 0,4977 0,4103 0,8805 D9 34,2583 0,6411 0,4655 0,8679 0,8610 0,5727 0,8610 0,4845 0,8678 0,6332 0,8618 cK h 0,6284 họ Hệ số tin Alpha = 0,8811 0,8646 tế H D1 17,5907 0,5897 uế Scale in Scale (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) ng Đ ại Phụ lục 2.12 Kiểm định độ tin cậy biến số N2 Scale Corrected Squared Alpha Mean Variance Item- Multiple if Item if Item if Item Total Correlation Deleted Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) (4) (5) D14 11,0313 5,6754 0,7978 0,6830 0,8775 D15 11,0896 5,1966 0,8373 0,7379 0,8617 D16 11,1792 5,1662 0,8064 0,6588 0,8740 D17 10,9688 5,8174 0,7241 0,5367 0,9017 ườ Tr Scale Hệ số tin Alpha = 0,9067 (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.13 Kiểm định độ tin cậy biến số N3 Corrected Mean Variance Item- if Item if Item Total Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) D11 6,4042 1,2392 0,3058 D12 6,7354 1,4852 0,2553 D13 6,6771 1,3297 0,2859 Squared Alpha Multiple if Item Correlation Deleted (4) (5) 0,3154 0,0655 0,4050 0,0832 0,3526 h Hệ số tin Alpha = 0,485 0,0939 uế Scale tế H Scale cK in (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.14 Kiểm định độ tin cậy biến số N4 Scale Corrected Mean if Variance Item- Item if Item Total Deleted Correlation họ Scale D10 Đ ại Deleted Squared Alpha Multiple if Item Correlation Deleted (1) (2) (3) (4) (5) 0,0000 1,0000 0,7368 0,5429 8109 ng Hệ số tin cậy Cronbach Alpha tổng thể = 0,8109 Tr ườ (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.15 Kết phân tích hồi quy nhân tố tác động đến khách hàng Variables Entered/Removed(a) Kha nang noi tai cua khach hang Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) uế Method a Dependent Variable: Khả khách hàng Model Summary(c) 660 (a) 853 (b) 435 728 Std Error Change Statistics of the Estimate R Square F Change Df1 df2 Change 434 4700 435 368.411 478 727 3265 293 513.614 477 DurbinWatson h R Square Adjusted R Square in R cK Model tế H Variables Removed Variables Entered Model Sig F Change 000 000 1.957 họ a Predictors: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang b Predictors: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang, Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai c Dependent Variable: Khả khách hàng Model Sum of Squares Regression Residual Total Regression Residual Total ng Đ ại ANOVA(c) ườ Mean Square Df 81.390 81.390 105.601 186.992 478 479 221 136.143 50.849 477 68.071 107 186.992 479 F Sig 368.411 000 638.557 000 Tr a Predictors: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang b Predictors: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang, Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai c Dependent Variable: Khach hang Coefficients(a) (Constant) Kha nang noi tai cua khach hang (Constant) Kha nang noi tai cua khach hang Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai Correlations Sig Collinearity Statistics ZeroPartial Part Tolerance VIF order 2.046 021 95.361 000 412 021 660 19.194 000 2.046 015 137.280 000 412 015 660 27.632 000 338 015 541 22.663 000 a Dependent Variable: Khach hang 660 660 1.000 1.000 660 785 660 1.000 1.000 541 720 541 1.000 1.000 h Excluded Variables(b) 660 tế H T uế Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients Std Beta B Error Model Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai T in Beta In cK Model Collinearity Statistics Partial Sig Minimum Correlation Tolerance VIF Tolerance 541 (a) 22.663 000 720 1.000 1.000 1.000 họ a Predictors in the Model: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang b Dependent Variable: Khach hang Variables Entered/Removed(a) Thu tuc vay Tu van ng Variables Entered Dap ung cua NH Trinh cua nhan vien ườ Tr Variables Removed Đ ại Model Method Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) a Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH Model Summary(e) Std Change Statistics R Adjusted Error of DurbinSquare R Square the Watson R Square Sig F Estimate F Change df1 df2 Change Change Model R 517(a) 267 266 5262 267 174.399 478 678(b) 460 458 4521 193 170.634 477 000 745(c) 555 553 4108 095 101.806 476 000 772(d) 597 593 3918 041 48.338 475 000 uế tế H h Predictors: (Constant), Thu tuc vay Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH, Trinh cua nhan vien Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH in a b c d e 000 ANOVA(e) Sum of Squares Regression 478 277 41.586 97.495 477 204 Total 180.667 479 Regression 100.350 33.450 80.317 476 169 Total 180.667 479 Regression 107.768 26.942 72.898 475 153 180.667 479 Đ ại ng ườ 132.371 83.172 Regression Residual Tr 48.296 479 Residual 180.667 Total Mean Square 48.296 họ Residual Df cK Model Residual Total F Sig 174.399 000 203.462 000 198.243 000 175.553 000 a Predictors: (Constant), Thu tuc vay b c d e Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH, Trinh cua nhan vien Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH 1.891 Coefficients(a) Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients Model B T Sig ZeroPartial Part Tolerance order Beta 018 214.381 000 Thu tuc vay 318 018 517 17.740 000 517 631 517 1.000 1.000 Tu van 270 018 439 15.075 000 439 569 439 1.000 1.000 Dap ung cua NH 189 018 308 10.580 000 Trinh cua nhan vien 124 018 203 6.953 000 uế 3.833 308 437 308 1.000 1.000 203 304 203 1.000 1.000 a Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH Sig Partial Correlation Collinearity Statistics Tolerance VIF 439 (a) 13.063 000 513 1.000 1.000 1.000 Dap ung cua NH 308(a) 360 1.000 1.000 1.000 8.434 000 Trinh cua nhan vien 203(a) 5.322 000 237 1.000 1.000 1.000 Dap ung cua NH 308(b) 10.090 000 420 1.000 1.000 1.000 203(b) 6.261 000 276 1.000 1.000 1.000 6.953 000 304 1.000 1.000 1.000 Đ ại Trinh cua nhan vien 203(c) a Predictors in the Model: (Constant), Thu tuc vay b Predictors in the Model: (Constant), Thu tuc vay, Tu van ng c Predictors in the Model: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH d Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH ườ Minimum Tolerance Tu van Trinh cua nhan vien T họ Beta In cK Model in h Excluded Variables(d) Tr VIF (Constant) tế H Std Error Collinearity Statistics Correlations (Nguồn: Từ kết xử lý số liệu điều tra với SPSS) ... LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT uế LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG tế H 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm hình thức tín dụng ngân hàng. .. trọng NHTM uế 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO CHẤT 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.1.1 Các quan niệm chất lượng tín dụng tế H LƯỢNG TÍN DỤNG Chất lượng tín dụng hiểu cách... trạng hoạt họ động chất lượng tín dụng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Đ ại 2.1 Mục cụ thể - Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng điều kiện