Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch 1 ngân hàng NHĐTPT (BIDV) VN

Lời nói đầu Trong vài năm gần đây, thực đờng lối Đảng Nhà nớc khởi xớng lÃnh đạo, với kinh tế Nhà nớc, kinh tế quốc doanh ngày khẳng định rõ vai trò quan trọng phát triển kinh tế xà hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng.Tuy nhiên, thành phần kinh tế nhiều bất cập trình hoạt động Đối với ngành Ngân hàng, phát triển thành phần kinh tế quốc doanh đà góp phần mở thị trờng cho việc mở rộng tăng trởng hoạt động tín dụng kết kinh doanh ngân hàng, góp phần tăng cạnh tranh ngân hàng xu nay.Và ngợc lại, tín dụng Ngân hàng có tác động tích cực việc hỗ trợ thành phần kinh tế quốc doanh đầu t chiều sâu, đổi trang thiết bị giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh đợc thực liên tục, nâng cao chất lợng sản phẩm tăng sức cạnh tranh thị trờng Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam đà nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế nhng lĩnh vực phức tạp nên thực gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Với t cách sinh viên đợc đào tạo chuyên ngành Ngân hàng-Tài taị trờng đại học KTQD, xuất phát từ nhận thức trên, sau thời gian thực tập Sở giao dịchI-Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam em xin mạn phép đợc chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam" để bảo vệ luận văn tốt nghiệp với mong muốn góp phần tổng kết khái quát lý ln tõ thùc tiƠn, phơc vơ cho viƯc n©ng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh nói riêng công CNH-HĐH đất nớc nói chung Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm: Chơng 1:Vai trò Tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Việt nam Chơng 2: Thực trạng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Với thời gian khả năng, trình độ nhiều hạn chế nên em không tránh khỏi sơ xuất trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp này.Em kính mong thầy cô giáo bạn đọc thông cảm đóng góp ý kiến giúp em có thêm kinh nghiệm quý báu để em thực tốt lần viết tiếp sau Chơng vai trò Tín dụng ngân hàng kinh tÕ ngoµi qc doanh ë ViƯt nam 1.1 kinh tế quốc doanh vai trò kinh tế thị trờng việt nam Trớc năm 1986, kinh tế kế hoạch hoá tập trung, quan điểm Đảng Nhà nớc ta xoá bỏ thành phần kinh tế phi xà hội chủ nghĩa, xây dựng quan hệ sản xuất với hai hình thøc chđ u lµ kinh tÕ qc doanh vµ kinh tế tập thể Trên thực tế, kinh tế quốc doanh đà không đợc thừa nhận làm cho kinh tế cân đối rơi vào trạng thái trì trệ thời gian dài Từ Đại hội VI (1986), Đảng Nhà nớc đà khẳng định quán thực chiến lợc kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị thờng có quản lý Nhà nớc định hớng XHCN Theo sở hữu t nhân đợc công nhận, kinh tế quốc doanh đợc tồn phát triển bình đẳng với thành phần kinh tế khác Hiện nay, sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX Quốc hội khoá X đà thông qua sửa đổi Hiến pháp kinh tế quốc doanh đợc tôn trọng đối xử bình đẳng kinh tế 1.1.1.Khái niệm phân loại Thành phần kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế dựa sở hữu t nhân t liệu sản xuất.Các đơn vị, doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: doanh nghiệp t nhân, công tyTNHH, công ty Cổ phần, công ty liên doanh đơn vị theo hình thức Hợp tác xà Cùng với phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ, kinh tÕ ngoµi qc doanh đà có phát triển nhanh chóng đạt số kết định Với sách khuyến khích hỗ trợ hoạt động cho thành phần này, số lợng doanh nghiệp quốc doanh nớc ta đà tăng lên nhanh chóng Năm 1991 có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ 63 tỷ đồng đến năm 1996 đà có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ lên tới 8.257 tỷ đồng Đến năm 1998, kinh tế quốc doanh đà có 2.990 hợp tác xÃ, 24.667 doanh nghiệp t nhân 1.217.300 hộ kinh tế cá thể.Và theo thống kê 2002,cả nớc có 3.218 hợp tác xÃ, 32.985 doanh nghiệp t nhân ,1.326 công ty cổ phần nớc ta nay,xét cụ thể loại hình doanh nghiệp,thành phần kinh tế quốc doanh bao gồm: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xÃ, doanh nghiệp t nhân, hộ cá thể cá nhân kinh doanh Công ty loại hình doanh nghiêp hoạt động theo luật công ty,là đơn vị kinh tế cá nhân bỏ vốn thành lập theo luật doanh nghiệp,trách nhiệm quyền hạn nh lợi nhuận đợc phân chia theo tỷ lệ góp vốn.Công ty có hai loại: *Công ty cổ phần loại hình doanh nghiệp có đặc điểm sau: - Vốn điều lệ công ty đợc chia thành nhiều phần gọi cổ phần - Cổ đông tổ chức, cá nhân, số lợng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế tối đa - Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán công chúng theo quy định pháp luật chứng khoán - Công ty cổ phần có t cách pháp nhân doanh nghiệp chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản công ty phạm vi số vốn góp vào công ty *Công ty trách nhiệm hữu hạn công ty phần vốn góp tất thành viên phải đợc đóng đầy đủ thành lập công ty Các phần góp vốn đợc ghi điều lệ công ty Công ty không đợc phép phát hành loại chứng khoán Việc chuyển nhợng vốn góp thành viên đợc thực tự Việc chuyển nhợng phần vốn góp cho ngời thành viên phải đợc trí thành viên đại diƯn víi Ýt nhÊt 3/4 sè vèn ®iỊu lƯ cđa công ty *Hợp tác xà đơn vị kinh tế nhiều lao động góp vốn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xà hoạt động theo luật hợp tác xà nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, hởng lợi, chịu rủi ro với thành viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh doanh đời sống Cơ quan cao Đại hội xà viên, quan quản lý hoạt động hợp tác xà ban chủ nhiệm hợp tác xà đợc xà viên bầu theo luật hợp tác xà *Doanh nghiệp t nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản trình sản xuất kinh doanh *Hộ kinh doanh cá thể thực thể kinh doanh cá nhân hộ gia đình làm chủ, kinh doanh địa điểm cố định, không thờng xuyên thuê lao động, dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh Bộ phận kinh tế quốc doanh ngày phát triển bớc hoàn thịên đà thể vai trò quan trọng kinh tế.Tuy nhiên,sự phát triển kinh tế quốc doanh cần quan tâm nhiều Đảng Nhà nớc nỗ lực ngành, cấp 1.1.2.Đặc điểm cđa kinh tÕ ngoµi qc doanh nỊn kinh tÕ thị trờng Việt Nam - Những đặc điểm khả tài Do phát triển thành phần kinh tế đợc thừa nhận 15 năm hoạt động môi trờng luật pháp đợc tạo dựng nên kinh tế quốc doanh nhiều vớng mắc trình phát triển Mặc dù năm gần đợc Đảng Nhà nớc khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh, nhng nhìn chung độ tập trung vốn thành phần cha cao Phần lớn doanh nghiệp quốc doanh nớc ta có quy mô nhỏ chủ yếu thuộc loại hình doanh nghiƯp võa vµ nhá NÕu nh kinh tÕ Nhµ nớc vốn phần lớn đợc hỗ trợ từ ngân sách kinh tế quốc doanh không nhận đợc hỗ trợ mà nguồn vốn kinh doanh chủ yếu đợc khai thác từ nguồn: vốn tự có, vốn huy động thị trờng cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu nguồn vốn vay Do vậy, khả tài kinh tế quốc doanh nghèo nàn, vốn tự có nhỏ bé đáp ứng đợc cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Điều thể hiên rõ kinh tế nớc ta phát triển, tích luỹ t không đợc nhiều vốn tự có đa vào sản xuất kinh doanh không đáp ứng đủ Với cách giải huy động thị trờng đòi hỏi doanh nghiệp phải có quy mô lớn, có uy tín thị trờng, yêu cầu có thị trờng vốn hoàn chỉnh với hệ thống tổ chức trung gian đủ mạnh để có khả đảm đơng việc bảo lÃnh, phát hành cổ phiếu, trái phiếu công ty, phụ thuộc vào trình độ dân trí sôi động thị trờng thứ cấp nớc ta, hình thức cha đợc áp dụng rộng rÃi mà dừng việc phát hành cổ phiếu nội công ty cổ phần Kinh tế quốc doanh hình thành với quy mô nhỏ, uy tín hạn chế cha đáp ứng đợc yêu cầu Vì cách vay Ngân hàng thơng mại, nguồn vốn dồi đáp ứng đợc trình sản xuất kinh doanh kinh tế quốc doanh Mặc dù hạn chế khả tài song họ hoàn toàn có quyền tự chủ kinh doanh với động khả nhạy bén,thành phần kinh tế lại sử dụng vốn hiệu quả, có sức cạnh tranh lớn thị trờng - Đặc điểm trình độ, công nghệ sản xuất Do hạn chế vốn nên lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật công nghệ kinh tế quốc doanh lạc hậu, chủ yếu kỹ thuật công nghệ sử dụng nhiều lao động Theo số liệu điều tra Viện nghiên cứu kinh tế Trung ơng năm 2000 có 26% doanh nghiệp 21% số công ty sử dụng công nghệ tơng đối đại, 39,5% doanh nghiệp 21,2% công ty sử dụng công nghệ cổ truyền, 36,5% doanh nghiệp 61,3% công ty kết hợp công nghệ đại cổ truyền Công nghệ lạc hậu nguyên nhân làm cho sản phẩm sức cạnh tranh thị phần hàng hoá bị giới hạn khuôn khổ chật hẹp Tuy nhiên đặc điểm chung doanh nghiệp nớc ta, kể doanh nghiệp Nhà nớc phù hợp với đặc điểm kinh tế phát triển,thiếu động,mang nặng tính nông nớc ta -Đặc điểm trình độ quản lý, kinh doanh, kỹ ngời lao động Thành phần xuất thân chủ doanh nghiƯp thc kinh tÕ ngoµi qc doanh cã tõ nhiỊu nguồn khác nhau: nông dân, thợ thủ công, tầng lớp trí thức Hơn nữa, kinh tế nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng nên kiến thức kinh tÕ, nh÷ng hiĨu biÕt vỊ quy lt kinh doanh nắm bắt đợc Điều trớc hết gây khó khăn việc điều hành doanh nghiệp cho ngời làm chủ Họ gặp nhiều hạn chế, vớng mắc công tác tổ chức nhân sự, việc hoạch định kế hoạch nh phân tích dự án, hội đầu t.Bên cạnh đó,đội ngũ ngời lao động phần lớn xuất thân từ dân nghèo, nông thôn, trình độ học vấn nhều hạn chế nên kĩ nh kỉ luật lao động thấp,cha đáp ứng đủ nhu cầu cho công việc Việc thực Pháp lệnh tài thống kê Nhà nớc doanh nghiệp cha đợc thực nghiêm túc Phần lớn, doanh nghiệp hạch toán kế toán chủ yếu kinh nghiệm thân Do đó, họ gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng không chứng thực đợc lực kinh doanh nh tình hình tài thân cách rõ ràng -Đặc điểm môi trờng kinh doanh Các sách chế độ Nhà nớc thiếu đồng bộ, cha đầy đủ, cha có quy định rõ ràng để doanh nghiệp yên tâm đầu t vốn vào sản xuất kinh doanh giảm bớt rủi ro hoạt động Các văn kiện Đảng chủ trơng Nhà nớc Chính phủ đà nêu rõ công nhận vai trò quan trọng kinh tế quốc doanh chế thị trờng nhng việc cụ thể hoá thành quy định hớng dẫn chi tiết thi hành để tạo môi trờng thuận lợi kinh tế quốc doanh đến nhiều hạn chế Tính ổn định sách kinh tế- tài thấp, thiếu tính kích thích mà chủ yếu sách thuế pháp luật nặng tính ràng buộc nguyên tắc, chế độ Chính sách thuế nhiều u đÃi, chiếu cố cho thành phần kinh tế Nhà nớc, cha đảm bảo công bằng, bình đẳng cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Tình trạng nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh phải ngụy trang núp bóng dới danh nghĩa kinh tế Nhà nớc hòng mong thu đợc lợi nhuận cao chứng rõ ràng bất bình đẳng c xử ,thể việc u đÃi mức kinh tế Nhà nớc Các sách Nhà nớc cha thực khuyến khích kinh tế quốc doanh tăng cờng sử dụng công nghệ mới, đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật Thiếu sách bảo hộ quyền lợi đáng ngời lao động doanh nghiệp t nhân chế độ ngời lao động BHXH, BHYT thời gian làm việc, già Thủ tục hành nhiều phiền hà, nhũng nhiễu.Tình trạng quan liêu, cửa quyền quản lý kinh tế nói chung kinh tế quốc doanh nói riêng nhân tố cản trở không nhỏ sản xuất kinnh doanh.Mặt khác, môi trờng sản xuất nh tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn sức cạnh tranh Tóm lại, đặc điểm nói chung môi trờng kinh doanh thành phần kinh tế nói riêng nhiều bất cập, ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế này.Do đó, cần có quan tâm mực ngành cấp đặc biệt ngành ngân hàng tạo để điều kiện cho họ việc tiếp cận vốn ngân hàng phục vụ nhu cầu đáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3.Vai trò kinh tế quốc doanh kinh tÕ thÞ trêng ë ViƯt nam Trong xu thÕ më cưa héi nhËp khu vùc vµ qc tÕ, nỊn kinh tế hàng hoá nhiều thành phần đợc thừa nhận tạo điều kiện để phát triển Kinh tế quốc doanh đà chứng tỏ đợc vai trò quan träng cđa m×nh nỊn kinh tÕ níc ta nay.Điều đợc thể ở: 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế quốc doanh đà tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn lực đất nớc Sau 15 năm đổi mới, đạt đợc nhiều thành tựu nhng trình độ kinh tế nớc ta thấp tiềm phát triển kinh tế lớn, kinh tế Nhà nớc khai thác tận dụng hết đợc tiềm Vì cần phải phát triển kinh tế quốc doanh khai thác tốt nguồn lực đất nớc Việc khuyến khích thành phần kinh tế quốc doanh phát triển huy động đợc lợng vốn lớn nằm dân, tạo điều kiện cho lực ngời đợc giải phóng phát huy mạnh mẽ Mọi cá nhân, tổ chức cố gắng phát huy tối đa khả mình, tìm kiếm, khai thác nguồn lực lợi ích thân Đó động lực kích thích phát triển lực lợng sản xuất, thúc đẩy xà hội phát triển 1.1.3.2 Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xà hội Việt nam nớc có dân số trẻ, lực lợng lao động đông đảo, kinh tế Nhà nớc tạo đầy đủ công ăn việc làm cho tất Hơn trải qua giai đoạn kinh tế hoạt động theo chế tập trung, bao cấp đà bộc lộ rõ mặt non công tác quản lý sử dụng lao động với chủ trơng giảm biên chế, kinh tế quốc doanh đối trọng để thu hút lao động dôi từ đơn vị, quan Nhà nớc hành nghiệp Bên cạnh đó, tính đa dạng loại hình kinh tế quốc doanh, có mặt tất nghành nghề lĩnh vực, có mặt nông thôn thành thị, dễ dàng thành lập cá nhân, gia đình, hay số cổ đông liên kết lại dới dạng công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng đối nhiều lao động Do vậy, kinh tế quốc doanh nơi tạo việc làm nhanh nhất, dễ dàng so với kinh tế Nhà nớc 1.1.3.3 Trong trình đổi míi nỊn kinh tÕ, kinh tÕ ngoµi qc doanh ngµy phát triển nhanh chóng, đóng góp ngày lớn vào tỷ trọng GDP quốc gia Mặc dù lép vế so với kinh tế Nhà nớc song đóng góp vào GDP kinh tế quốc doanh năm qua đà chứng tỏ đợc vai trò cần thiết thành phần kinh tế phát triển đất nớc.Điều đợc thĨ hiƯn qua b¶ng sau: B¶ng 1: Tỉng s¶n phẩm nớc phân theo ngành kinh tế Đơnvị:tỷđồng Thành phần kinh tế Kinh tế Nhà nớc Năm2000 % 117.818 40 Năm2001 % 120.840 35 Năm2002 124.732 % 32 224.416 267.865 68 2.Kinh tÕ ngoµi quèc 176.727 doanh 60 Tỉng sè 100 345.256 294.545 65 100 392.597 100 Ngn:Niªn giám thống kê 2002 Với tỷ trọng GDP tăng dần qua năm: 60% năm 2000, 65% năm 2001 68% năm 2002, hoạt động kinh tế quốc doanh đà khẳng định đợc vị trí kinh tế thị trờng Bởi lẽ,khác với kinh tế Nhà nớc, thành phần kinh phải tự thân vận dộng để vơn lên mà u đÃi từ phía Nhà nớc, đó, họ đà cố gắng phát huy nhân tài vật lực nhằm khẳng định vị trí thị trờng.Trong năm qua, phát triển mạnh mẽ loại hình kinh tế đà góp phần làm tăng GDP, tăng ngân sách Nhà nớc, qua thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện cho lực lợng sản xuất phát triển 1.1.3.4 Kinh tế quốc doanh tạo cạnh tranh, góp phần tạo phát triển sôi động kinh tế Thực tế cho thấy phát triển kinh tế quốc doanh đà làm tăng sức cạnh tranh thị trờng Bởi vì, kinh tế quốc doanh phát triển nhiều lĩnh vực, ngành nghề làm cho thị trờng hàng hoá trở nên phong phú, đa dạng, sôi động, tạo thu hút Trớc tồn phát triển kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp Nhà nớc buộc phải phân tích, hoạch định chiến lợc kinh doanh cho phù hợp nhằm nâng cao khả cạnh tranh Điều khẳng định việc phát triển kinh tế quốc doanh không làm suy yếu kinh tế Nhà nớc mà thúc đẩy thành phần phát triển mạnh mẽ Thành phần kinh tế quốc doanh đóng vai trò hỗ trợ cho kinh tế Nhà nớc phát triển, giải yêu cầu kinh tế đặt mà kinh tế quốc doanh không đảm nhận hết Kinh tế quốc doanh vừa đối thủ cạnh tranh liệt vừa đối tác làm ăn trình cung cấp sản phẩm, hoàn thiện sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm, cung cấp đầu vào cho kinh tế Nhà nớc Sự kết hợp sản xuất- tiêu thụ kinh tÕ Nhµ níc vµ kinh tÕ ngoµi qc doanh tạo dây chuyền sản xuất xà hội, giúp cho thời gian sản xuất tiêu thụ đợc rút ngắn sản phẩm sản xuất đợc hoàn thiện với chất lợng ngày tốt Nh vậy, phát triển kinh tế quốc doanh đà thúc đẩy tăng cờng mối quan hệ nớc, đồng thời tạo cạnh tranh thành phần kinh tế buộc thành phần kinh tế nói chung chủ thể nói riêng phải đổi hoàn thiện để tồn phát triển Kinh tế quốc doanh môi trờng thuận lợi để mở rộng hợp tác kinh tế với nớc ngoµi Trong nỊn kinh tÕ më cưa hiƯn nay, giao lu kinh tế nớc phát triển mạnh, sách đắn khai thác hết đợc tiềm thành phần kinh tế 1.1.3.5 Sự phát triển kinh tế quốc doanh góp phần vào trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đà đa mục tiêu đến năm 2010, nớc ta trở thành nớc công nghiệp Bên cạnh đặt mục tiêu đến năm 2005 có khoảng 60% doanh nghiệp Nhà nớc cổ phần hoá Nh với vai trò mình, năm tới kinh tế quốc doanh đợc mở rộng nơi tập trung vốn, nhân lực vào ngành kinh tế đòi hỏi nhiều hàm lợng tri thức nh công nghệ thông tin, điện tử nh lấp đầy khoảng trống lĩnh vực sản xuất kinh doanh không cần nhiều vốn, có mức lợi nhuận không cao mà nhà đầu t lớn quan tâm tới Đây quan điểm Đảng ta trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc 1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế quốc doanh Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngân hàng đợc sử dụng nh công cụ khai thác động viên có hiệu lợng tiền nhàn rỗi vào trình sản xuất xà hội,phù hợp với trình vận động liên tục vốn nớc ta, tín dụng ngân hàng không đóng vai trò quan trọng phát triển thành phần kinh tế nói chung mà phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế quốc doanh nói riêng, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH đất nớc 10 tiền vay.Tài sản bảo đảm tiền vay phải dợc xử lí sở giá tri thị trờng 3.2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay kinh tế quốc doanh Việc nâng cao chất lợng tín dụng cần thiết để phát triển hoạt động kinh doanh SGD vấn đề chất lợng tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển SGD Nếu SGD gia tăng khối lợng tín dụng mà không quan tâm đến chất lợng tín dụng chẳng khác cho vay mà không thu hồi nợ Chất lợng tín dụng kết khoản tín dụng đợc thực trọn vẹn, ngời vay thực cam kết vay tiền, SGD thu đợc gốc lÃi hạn Trên thực tế quan hƯ tÝn dơng th× qun cho vay thùc tế SGD, quyền trả nợ thực tế ngời vay Do đó, SGD đà định khoản vay đà đợc thực việc thu hồi vốn lại phụ thuộc vào ngời vay hay nói phụ thuộc vào kết sử dơng vèn vay Nh vËy, quan hƯ tÝn dơng, việc cho vay hoàn toàn đơn giản phụ thuộc vào quyền định SGD việc thu hồi nợ khó khăn phụ thuộc vào thái độ khả thực cam kết nghĩa vụ trả nợ ngời vay Vì vậy, thẩm định cho vay quan trọng, đòi hỏi cán SGD phải tuân thủ nguyên tắc, nội dung việc phân tích thẩm định cho vay -Thẩm định t cách pháp lý khả tài khách hàng -Thẩm định dự án, phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng - Phân tích tính cách uy tín khách hàng 3.2.4.Đổi sách tín dụng 3.2.4.1 Đa dạng hoá hình thức lÃi suất SGD nh NHTM khác, cho vay dựa vào huy động vốn, tăng quy mô tín dụng cho kinh tế công tác huy động vốn Ngân hàng không đợc cải thiện Với chế lÃi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất lu thông hàng hoá phát triển Sử dụng tốt công cụ lÃi suất sở SGD hạn chế tối đa chi phí không cần thiết để hạ thấp lÃi suất đầu vào nhằm tăng trởng tín dụng Bên cạnh đó, cần có công cụ huy động vốn hiệu nh tăng lÃi suất đầu vào, nghiệp vụ hoán ®ỉi l·i st SWAP 57 - ChÝnh s¸ch l·i st phải linh hoạt theo đối tợng vay vốn Trên thực tế, lÃi suất mà SGD áp dụng cho doanh nghiệp quốc doanh thờng cao Doanh nghiệp Nhà nớc Do đó, tạo không bình đẳng thành phần kinh tế Vì vậy, với khách hàng quen thuộc, có uy tín vay trả sòng phẳng đợc hởng mức lÃi suất u đÃi thấp hơn, điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng tăng cờng mối quan hệ với SGD, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lÃi hạn cho Ngân hàng - Đa dạng hoá hình thức lÃi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lÃi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng hạn 3.2.4.2 Thay đổi phơng pháp tính hạn mức tín dụng Theo định số 1627/2001 QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNNVN vỊ viƯc ban hµnh quy chÕ cho vay cđa tỉ chức tín dụng khách hàng có quy định"các tổ chức tín dụng áp dụng phơng thức cho vay phù hợp với khách hàng" Nhu cầu vốn doanh nghiệp quốc doanh lớn, với vị thành phần đáp ứng đợc nguồn vốn cho mà phải dựa phần lớn vào Ngân hàng Chính lý đó, Ngân hàng quy định cho vay lần hạn mức cho vay đơn vị kinh tế tối đa không vợt 1,5 lần vốn tù cã (thÊp h¬n nhiỊu so víi khu vùc kinh tÕ qc doanh), ®ã vèn tù cã cđa kinh tÕ ngoµi qc doanh so víi kinh tÕ qc doanh lại nhỏ bé gây thủ tục phiền hà cho khách hàng cán tín dụng nhiều thiệt thòi cho kinh tế quốc doanh Ngoài ra, để cải thiện tình hình cho vay SGD việc trọng đến khả tài tài sản đảm bảo nên xem xét đánh giá phơng án kinh doanh khối doanh nghiệp để định cho vay lợng vốn phù hợp hơn, thực điều tạo hội phát triển cho thành phần kinh tế phát triển cân đối 3.2.4.3 Đa dạng hoá hình thức bảo đảm tiền vay Thông thờng từ trớc đến nay, thành phần kinh tế quốc doanh, SGD yêu cầu có tài sản chấp Tuy nhiên, vấn đề lúc thực đợc Do đó, bên cạnh việc cho vay theo hình thức này, SGD nghiên cứu cho vay theo hình thức khác nh 58 kết hợp linh hoạt linh hoạt hình thức bảo đảm b»ng tÝn chÊp, tÝn chÊp vµ thÕ chÊp, tÝn chÊp, chấp bảo lÃnh Với phát triển nỊn kinh tÕ hiƯn th× viƯc cho vay b»ng tín chấp có khả phát triển Mặc dù cho vay tín chấp Ngân hàng bỏ qua thủ tục cần thiết Khách hàng cần phải có số liệu chứng minh tình hình tài lành mạnh, phải có tài sản cố định tài sản lu động lớn, đối tợng cho vay sản phẩm có hiệu ổn định thị trờng Các biện pháp bảo đảm tiền vay phải lập thành văn bản, nhng lập chung với hợp đồng tín dụng hay lập thành văn riêng bên thoả thuận phù hợp với tính chất của tài sản, không bắt buộc phải có hợp đồng riêng nh trớc Nh đơn giản hoá thủ tục cho hộ gia đình vay nhỏ, khách hàng cầm cố chứng từ có giá, vàng bạc cần ghi vào hợp đồng hợp đồng tín dụng mà không thiết phải có hợp đồng riêng chấp, cầm cố Đối với loại chấp bất động sản cầm cố loại tài sản lớn, phức tạp bên thoả thuận lập hợp đồng riêng để thuận cho việc quản lý xử lý sau 3.2.5 Đổi sách khách hàng Một thực tế cho thấy NHTM nói chung SGD nói riêng bắt đầu trọng tới công tác Marketing, hoạt động phòng quản lý khách hàng cha mang tính nghiệp vụ cao hiệu rõ nét Vì cần tăng cờng hoạt động phơng tiện thông tin đại chúng để SGD tự giới thiệu với khách hàng.Cụ thể: -Tăng cờng công tác tìm kiếm khách hàng, chủ động đặt qua hệ với khác hàng, dùng sách u đÃi thu hút khách hàng -SGD cần tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo sách chế, thể lƯ cho vay tíi tíi kinh tÕ ngoµi qc doanh -SGD cần tiến hành phân loại khách hàng vay SGD cần phải phân loại khách hàng theo tiêu thức định nhằm chọn khách hàng tốt để có sách riêng họ Có thể phân loại đơn vị kinh tế theo mức sau: Đơn vị xếp loại A: đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định có lÃi hai năm liên tiếp gần nhất, kinh doanh mặt hàng đợc thị trờng a chuộng tơng lai đợc thị trơng a chuộng, 59 thực tốt nghĩa vụ Nhà nớc, nợ hạn Sở giao dịch Nếu doanh nghiệp loại có phơng án khả thi có thĨ cho vay u tiªn vỊ thđ tơc, l·i st, chừng mực cho vay tín chấp Đơn vị xếp loại B: đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định, uy tín thị trờng cha cao, lÃnh đạo doanh nghiệp ngời có lực, coi trọng chữ tín Đối với đơn vị cho vay trên sở tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh bên thứ ba Đơn vị xếp loại C: đơn vị kinh doanh thua lỗ biện pháp khắc phục, quan hệ với Ngân hàng bạn hàng không sòng phẳng, thờng xuyên có nợ hạn SGD phải tìm cách từ chối hợp lý, nhanh chóng thu hồi vốn Tuy nhiên cách phân loại tạm thời, khuôn mẫu để định cho vay khách hàng mà điều cốt yếu phơng án sản xuất kinh doanh tỏ thực có hiệu Sở giao dịch nới rộng mức độ nhng điều kiện cho phép Khi môi trờng kinh doanh ngày thông thoáng hội phát triển cho thành phần kinh tế vấn đề đặt SGD cần phải nắm bắt đợc thông tin khách hàng cách xác, nhanh chóng, kịp thời, t vấn, chăm sóc khách hàng phát biểu không bình thờng khách hàng để kịp thời xử lý Nghiên cứu khai thác đối tợng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh thị trờng tiềm cho SGD hớng tới Hơn Hội nghị khách hàng cần lấy phiếu thăm dò ý kiến khác hàng quốc doanh để cung cấp đầy đủ dịch vụ mà đối tợng khách hàng mong muốn, tạo chế thông thoáng khuyến khích cho đối tợng này, tạo nhìn SGD mắt đối tợng khách hàng 3.2.6.Tăng cờng đội ngũ cán có tay nghề trình độ nghiệp vụ cao Thực tế đa nợ vay thành nợ khó đòi từ khâu xét duyệt thẩm định dự ¸n s¶n xt kinh doanh Do c¸n bé xư lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ nghành nghề dự định đầu t, điều tất yếu có sai lệch việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng Một vai trò quan trọng Sở giao dịch không đơn nhà đầu t mà nhµ t vÊn cho doanh nghiƯp ngoµi qc doanh Do đa mục tiêu mở rộng tín dụng không bổ sung nâng cao trình 60 độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng Sở giao dịch lực thẩm định am hiểu lĩnh vực đầu t, trau dồi, rèn luyện để có thái độ phục vụ tốt, nêu cao tinh thần trách nhiệm" Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm", đồng thời cần hợp lý hoá quy trình nghiệp vụ khách hàng quốc doanh qua đầu mối (1 cửa), đơn giản hoá thủ tục, giải nhanh gọn, phục vụ thông suốt Ngoài ra, Sở giao dịch nên phối hợp với trung tâm điều hành, NHTM khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phơng pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn Ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro cán tín dụng phải đủ lực để chọn lọc xử lý thông tin có hiệu việc thẩm định dự án cho vay Thờng xuyên tổ chức thi cán tÝn dơng giái nh»m khun khÝch c¸n bé tÝn dơng học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ Bên cạnh đó, Sở giao dịch cần có chế độ khen thởng thích đáng với chế lý nghiêm minh việc khoán công tác tín dụng cho cán Với cán vợt kế hoạch công tác tín dụng, cho vay an toàn cần cã khen thëng c¶ vỊ vËt chÊt cịng nh tinh thần nhằm khuyến khích động viên nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán Mặt khác, Sở giao dịch cần tiếp tục đại hoá sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt nghiệp vụ kinh doanh nh đầu t thêm máy tính, phần mềm ứng dụng nh máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lợng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền rút tiền tự động 3.2.7.Tăng cờng công tác tra, kiĨm tra, kiĨm so¸t néi bé KiĨm tra, kiĨm soát nội công việc đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tín dụng nâng cao chÊt lỵng tÝn dơng cho khu vùc kinh tÕ quốc doanh SGD Nó yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng SGD Vì vậy, SGD cần tăng cờng kiểm tra, kiểm soát nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Nhng SGD cần phải xây dựng sách kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động SGD thay đổi thị trờng - Củng cố kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội SGD đơn vị thành viên Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán 61 kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ đợc độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm toán - Xây dựng hoàn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chơng trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa ngăn chặn sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống đơn vị thàn viên Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trờng hợp sai phạm Đảm bảo hoạt động SGD đợc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ - Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trớc Giám đốc việc kiểm tra giám sát bảo đảm thông suốt, an toàn luật pháp hoạt động SGD - Thùc hiƯn viƯc kiĨm tra, gi¸m s¸t b»ng c¸c biện pháp xây dựng chơng trình tin học quản lý khai thác thông tin Ban kiểm tra, kiểm toán nội với phòng, ban SGD đơn vị, chi nhánh trực thuộc toàn hệ thèng Coi träng viƯc kiĨm tra gi¸m s¸t tõ xa nhằm thu thập thông tin cảnh báo để ngăn chặn sai sót ảnh hởng xấu đến hoạt động Sở giao dịch - Trên sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu chung SGD; xây dựng phát triển hệ thống thu thập, quản lý cung cấp thông tin qua quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu Công tác tra, kiểm soát đợc đề cập không nằm vào phía đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản xà hội chủ nhĩa làm uy tín Sở giao dịch 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc * Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện ban hành nghị định sách, luật doanh nghiệp, sở hữu tài sản, chấp tài sản - Luật doanh nghiệp đà có hiệu lực thi hành từ ngày 1/1/2000, Chính phủ khẩn trơng yêu cầu chức xây dựng xong dự thảo Nghị định triển khai luật này, trình Chính phủ ban hành tạo môi trờng pháp lý cho doanh nghiệp t nhân, kinh tế quốc doanh phát triển pháp luật, ổn định, vững sớm cho đời luật cạnh tranh 62 - Bộ T pháp, Bộ tài sớm ban hành nghị định cho vay b»ng tÝn chÊp; tÝn chÊp vµ thÕ chÊp; tín chấp, chấp bảo lÃnh để NHTM cã thĨ më réng tÝn dơng cho khu vùc kinh tế quốc doanh dễ dàng - Chính phủ cho phép doanh nghiệp quốc doanh hoạt động có hiệu quả, đợc vay vốn Ngân hàng đến mức 100 triệu, 200 triệu đồng chấp tài sản, miễn đảm bảo đợc ba điều kiện: dự án có hiệu quả, doanh nghiệp năm liền có lÃi, tình hình tài lành mạnh có uy tín quan hệ vay vốn Ngân hàng - Cho phÐp ngêi ViƯt nam ë níc ngoµi, ViƯt kiỊu, ngêi níc ngoµi lµm viƯc ë ViƯt nam, tù mua bán đất đai nhà ở, bất động sản không cần sử dụng đợc phép bán lại, thúc đẩy thị trờng bất động sản phát triển - Cho phép kinh tế t nhân tham gia hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, thơng mại, xuất nhập tất lĩnh vực kinh tế mà lâu thuộc độc quyền doanh nghiệp Nhà nớc, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế - Không hình hoá quan hệ kinh tÕ - d©n sù quan hƯ vay vèn Ngân hàng với doanh nghiệp quốc doanh xảy tranh chấp doanh nghiệp không trả nợ đợc cho Ngân hàng - Chính phủ có sách xử lý rủi ro Ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp quốc doanh, bình đẳng doanh nghiệp Nhà nớc nh: khoanh nợ, giảm nợ, ân hạn, u đÃi lÃi suất - Häc tËp kinh nghiƯm cđa Trung Qc nªn nghiªn cøu, xem xét tách doanh nghiệp Bộ công an, Quân đội, quan Đảng khỏi tổ chức đó, hoạt động bình đẳng với doanh nghiệp quốc doanh theo luật doanh nghiệp Đối với Trung Quốc, phát triển kinh tế T nhân động lực cho phát triển kinh tế thực tế chứng minh khu vùc kinh tÕ t nh©n cđa hä cịng phát triển nhanh giai đoạn Chính phủ cần có cách nhìn tích cực khu vực kinh tế quốc doanh * Quản lý chặt chẽ chấp hành pháp lệnh thống kê kinh tế quốc doanh Các quan nhà Nhà nớc tăng cờng kiểm tra doanh nghiệp quốc doanh, đảm bảo doanh nghiệp hoạt ®éng ®óng ph¸p lt, thùc hiƯn ®óng ph¸p lƯnh kÕ toán thống kê Yêu cầu doanh nghiệp 63 có vốn điều lệ từ tỷ đồng 10 tỷ đồng trở lên, hàng năm phải thực kiểm toán Song tránh tình trạng tra, kiểm tra nhiều, chồng chéo, gây khó khăn cho doanh nghiệp * Đẩy nhanh tiến độ Cổ phần hoá - Chính phủ mạnh dạn cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc có quy mô vốn lớn, hoạt động có hiệu quả, mà thuộc lĩnh vực quan trọng nh, công ty bia Sài Gòn, Công ty Sữa Việt nam, số công ty Xi măng, nhà máy mía đờng, may mặc tạo đột phá tăng tốc đẩy nhanh thực trình cổ phẩn hoá doanh nghiệp Nhà nớc, thúc đẩy thị trờng chứng khoán hoạt ®éng cã hiƯu qu¶ - ChÝnh phđ cam kÕt thùc hiƯn ®óng cam kÕt víi IMF, ADB, WB, WTO, AFTA cải tổ doanh nghiệp Nhà nớc, thúc đẩy phát triển doanh nghiệp quốc doanh * Hình thành quỹ hỗ trợ doanh nghiệp quốc doanh - Hình thành Quỹ hỗ trợ xuất nhập Tách riêng tín dụng u đÃi, tín dụng sách khỏi hoạt động NHTM, thành lập Ngân hàng sách - Hình thành Quỹ bảo lÃnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngoài ra, Chính phủ nên xây dựng dự án, đàm phán thu hút dự án nớc ngoài, tổ chức quốc tế về: đào tạo nâng cao trình độ quản lý kinh doanh cho chủ doanh nghiệp Việt nam; xây dựng cung cấp thông tin thị trờng giới cho doanh nghiệp quốc doanh; giúp đỡ công nghệ, hợp tác kinh doanh, tài trợ vốn ban đầu thành lập doanh nghiệp - Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để nhập cho doanh nghiệp quốc doanh nh doanh nghiệp Nhà nớc 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc - Thu hút dự án, chơng trình quốc tế, nớc khác, hỗ trợ nghành Ngân hàng Việt nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán Ngân hàng, trang bị công nghệ Ngân hàng đại 64 - Sửa đổi chế, sách cho vay, bảo lÃnh theo hớng nâng cao tính tự chủ, tự chịu Ngân hàng, tăng thu nhập, tăng lơng cho chủ Ngân hàng cán Ngân hàng Tuyển chọn cán vào làm việc Ngân hàng theo quy trình tiêu chuẩn Ngân hàng nớc - Nghiên cứu, xem xét vài năm tới cổ phần hoá 1-2 NHTM quốc doanh nhng Nhà nớc nắm giữ 50% vốn cổ phÇn, tỉng sè NHTM qc doanh hiƯn cã Tất nhiên cần xem xét yếu tố khác cấu tại, số lợng NHTM cổ phần đông thị phần nhỏ - Thực lộ trình mở cửa hoạt động Ngân hàng nớc ngoài, bÃi bỏ quy định hạn chế hoạt động Ngân hàng Việt nam theo cam kết với hiệp địng thơng mại Việt- Mỹ, AFTA Cho phép Ngân hàng Nhật, Mỹ, khối EU mở chi nhánh hoạt động Việt nam, tạo môi trờng cạnh tranh thông thoáng cho hoạt động Ngân hàng, thúc đẩy thị trờng vốn phát triển -Sớm ban hành nghị định thông t hớng dẫn thực pháp lệnh thơng phiếu, thúc đẩy hoạt động tín dụng thơng mại phát triển 3.2.3.Kiến nghị Ngân hàng ĐT &PT Việt Nam Ngân hàng DDT &PTVN quan quản lí trực tiếp hoạt động SGD.Vì vậy, cần có quan tâm, hớng dẫn cụ thể hoạt động SGD: -Hoàn thiện chế, sách tín dụng, tạo hành lang pháp lí thuận lợi kinh tế quốc doanh thông qua việc đạo hớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trơng, sách ngành Chính phủ -Cần xây dựng chiến lợc phát triển kinh doanh cụ thể cho giai đoạn -Quan tâm giải khoản nợ làm hệ thống 3.2.4 Kiến nghị đối víi kinh tÕ ngoµi qc doanh Trong nỊn kinh tÕ thị trờng, định đa doanh nghiệp có tác động quan trọng ảnh hởng tới hiệu hoạt động doanh nghiệp Do vậy, để đứng vững thị trờng, doanh nghiệp nói chung cá thể nói riêng phải tạo cho chiến lợc kinh doanh phù hợp với khả đáp ứng nhu cầu thị trờng Doanh nghiệp quốc doanh luôn phàn nàn bất bình đẳng nhng phải tự nhìn nhận lại thân hoạt động mình, để quan điểm 65 Ngân hàng doanh nghiệp gặp gỡ nhau, là: doanh nghiệp làm ăn đàng hoàng, có hiệu quả, đáp ứng đợc điều kiện tối thiểu Ngân hàng Ngân hàng yên tâm cho vay Bởi Ngân hàng doanh nghiệp dạng đặc biệt, hoạt động kinh doanh để sinh lời đảm bảo an toàn cho Vì vậy, đứng góc độ Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh cần phải "hiểu rõ" Ngân hàng vừa cho vay để tăng d nợ có hiệu ®ång thêi doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cịng cã ®đ vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh Điều giúp doanh nghiệp, Ngân hàng phát triển Cho nên, doanh nghiệp quốc doanh cần đạt số tiêu sau: - Có khả ổn định phát triển lâu dài - Có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng với môi trờng kinh doanh - Không có biểu làm ăn thời, chụp giật, lừa đảo - Có sở vật chất kỹ thuật công nghệ tốt Có sản phẩm uy tín ổn định thị trờng (cả nớc qc tÕ) - Cã triĨn väng chiÕm lÜnh thÞ trêng quy mô lớn Do đó: -Thứ nhất, kinh tế quốc doanh phải tự nâng cao trình độ kinh doanh, trọng tới việc xây dựng hoạch định phơng án sản xuất kinh doanh, kể mời chuyên gia t vấn -Thứ hai, trung thực việc sử dụng vốn nh điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến cho trả nợ Ngân hàng gặp khó khăn -Thứ ba, cung cấp thông tin đầy đủ, xác kịp thời cho khách hàng Thực việc hạch toán kế toán theo chế độ hành 66 kết luận Trong công đổi mở cửa kinh tế, với thành phần kinh tế khác, kinh tế quốc doanh ngày cang đợc phục hồi, phát triển khẳng định vai trò nghiệp CNH-HĐH đất nớc Sự phát triển kinh tế quốc doanh dới tác động chế chung, bên cạnh việc tự huy động vốn thân vốn tín dụng Ngân hàng đầu t cho thành phần đóng vai trò quan trọng Hoạt động tín dụng thúc đẩy phát triển kinh tế quốc doanh mà thông qua tác động trở lại, thúc đẩy hệ thống Ngân hàng, đổi sách tiền tệ, hoàn thiện chế, sách tín dụng Mặc dù đà đạt đợc kết ban đầu nhng hoạt động nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh nhiều tồn vấn đề phát sinh cần tiếp tục nghiên cứu, giải Qua luận văn này, em đà hệ thống hoá vị trí, vai trò, cần thiết việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh với đặc thù vốn có thành phần kinh tế này.Thông qua thực trạng tín dụng kinh tế quốc doanh với kết ban đầu tồn cần xem xét , em xin mạnh dạn đa giải pháp kiến nghị với mong muốn góp phần vào việc nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh SGD thời gian tới Với trình độ hiểu biết thời gian thực tập có hạn,nên em tránh khỏi thiếu sót trình hoàn thành luận văn Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp bảo thầy cô bạn để em có thêm kinh nghiệm qúy báu trình nghiên cứu tiếp sau Danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo tổng kết kinh doanh năm, 2000, 2001,2002 Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam Tạp chí Ngân hàng số năm 2000, 2001,2002 Quy định 284, 324, 1627 Thống đốc Ngân hàng quy chế cho vay Tạp chí Thi trờng Tài Tiền tệ số năm 2001 Tạp chí Kinh tế phát triển số năm 2000, 2001 67 Các văn hớng dẫn NHĐT&PTVN thẩm định, quy trình tín dụng Kinh tế trị cao cấp tập (Nhà xuất trị quốc gia) Ngân hàng thơng mại (Edward W.reed& Edward K.gill) (Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 1995) Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài (Frederic S Mishkin) 10 Niêm giám thống kê 2002 (Tổng cục thống kê) 11 Niên giám thống kê Hà nội 2001(Cục thống kê thành phố Hà nội) 68 lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trờng ĐH KTQD nói chung thầy, cô giáo khoa Ngân hàng-Tài nói riêng đà góp nhiều công sức dạy dỗ,bảo ban giúp đỡ em suốt trình học tập trờng để em có đợc kiến thức nh ngày hôm Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn cô giáo-Thạc sĩ Phạm Hồng Vân đà tận tình hớng dẫn, bảo, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình thực tập hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị công tác SGDNH ĐT&PTVN, đặc biệt cô chú, anh chị phòng Tín dụng II đà tạo điều kiện nh nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tai nh trình thực luận văn tốt nghiệp 69 Mục lục Lời cám ơn LấI NI ®ÇU CH¬NG VAI TRSS CÑA TíN DễNG NGâN H đẩI VI KINH Tế NG NGOI QUÈC DOANH Ë VIÖT NAM 1.1 kinh tÕ ngoµi quèc doanh vµ vai trò kinh tế thị trờng viÖt nam 1.1.1.Khái niệm phân loại 1.1.2.Đặc điểm kinh tế quốc doanh kinh tế thị trêng ë ViÖt Nam 1.1.3.Vai trò kinh tế qc doanh nỊn kinh tÕ thÞ trêng ë ViƯt nam 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế quốc doanh đà tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn lùc cđa ®Êt níc 1.1.3.2 Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiƯp x· héi 1.1.3.3 Trong qu¸ trình đổi kinh tế, kinh tế quốc doanh ngày phát triển nhanh chóng, đóng góp ngày cµng lín vµo tû träng GDP cđa qc gia 1.1.3.4 Kinh tÕ ngoµi quốc doanh tạo cạnh tranh, góp phần tạo phát triển sôi động kinh tế 1.1.3.5 Sù ph¸t triĨn kinh tế quốc doanh góp phần vào trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc 1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế quốc doanh 1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3 Quy tr×nh tÝn dông 1.2.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng nói chung phát triển kinh tế quốc doanh ViƯt nam nãi riªng 1.2.4.1 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng Việt Nam 1.2.4.2.Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tÕ ngoµi qc doanh ë ViƯt Nam 1.3.ChÊt lỵng tÝn dơng ngân hàng 1.3.1.Quan ®iĨm vỊ chÊt lỵng tÝn dơng 1.3.2.Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 1.3.2.1.Nhóm tiêu định lợng 1.3.2.2.Nhóm tiêu đánh giá chất lợng tín dụng định lợng 1.3.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tÕ ngoµi qc doanh ë ViƯt Nam 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan * VỊ PHÝA NG©N HΜNG 1.3.3.2.Các nhân tè kh¸ch quan Nhân tố khách quan yếu tố thuộc môi trờng kinh tế, văn hóa, xà hội, nhiều kh«ng thĨ hiƯn râ sù hiƯn diƯn cđa nã nhng số điều kiện định,đây lại nhân tố quan trọng có ảnh hởng 70 không nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói chung chất lợng tín dụng nói riêng 25 + M«i trêng kinh tÕ 25 + Môi trờng pháp lý CH¬NG II TH TRạNG HOạT đẫNG TíN DễNG VCHấT L ẻNGđẩI VI C KINH Tế NGOI QUẩC DOANH TạI Sậ GIAO DịCH I - NGâN HNG ĐầU T & PH¸T TRIĨN VIƯT NAM 2.1 Khái quát SGDI - nhđt&ptvn 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2.Cơ cÊu tæ chøc 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh tình hình hoạt động kinh doanh Sở giao dịch NHĐT&PTVN thời gian qua 2.1.3.1 Môi trờng hoạt động 2.1.3.2 Các hoạt động nghiệp vụ Së giao dÞch thêi gian qua 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh Sgd I- NHĐT& PTVN 2.2.1.Thực trạng hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi kinh tÕ ngoµi qc doanh SGDI - NHĐT& PTVN 2.2.1.1 T×nh h×nh cho vay NQD 2.2.1.2.Tình hình thu nợ NQD 2.2.1.3 T×nh hình D nợ NQD 2.2.2.Thực trạng chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh SGDI-Ngân hàng DDT&PTVN 2.2.2.1.Tû lƯ an toµn vèn tèi thiĨu 2.2.2.2.T×nh hình nợ hạn 2.2.2.3.Tỷ lệ Nợ khó đòi NQD 2.2.3.Đánh giá kết đạt đợc hạn chế hoạt động tín dụng kinh tế quốc doanh 2.2.3.1 Những kết đạt đợc 2.2.3.2 Những hạn chế quan hƯ tÝn dơng víi kinh tÕ ngoµi qc doanh SGD NHĐT& PTVN nguyên nhân CH¬NG GIảI PHáP NâNG CAO CHấT LẻNG TíN DễNG đẩI VI KINH Tế NGOI QUẩC DOANH TạI SGDI-NHĐT&PTVN 3.1 định hớng hoạt động tín dụng kinh tế quốc doanh së giao dÞch i 3.2 giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh sgdi-nhđt&ptvn 3.2.1.Nâng cao lực tài chính, huy động vốn sử dơng vèn cã hiƯu qu¶ 3.2.2 KiÓm tra, giám sát chặt chẽ vốn vay trình trả nợ vay, xử lí nợ hạn, nợ khó đòi ®èi víi kinh tÕ ngoµi qc doanh 3.2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay đối víi kinh tÕ ngoµi qc doanh Ph©n tÝch tÝnh cách uy tín khách hàng 3.2.4.Đổi sách tín dụng 3.2.4.1 Đa dạng hoá h×nh thøc vỊ l·i st 3.2.4.2 Thay đổi phơng pháp tính hạn mức tín dụng 3.2.4.3 Đa dạng hoá hình thức bảo đảm tiền vay 71