Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) nam hà nội

Lời nói đầu Với kinh tế Việt Nam nh kinh tế nớc giới, doanh nghiệp vừa nhỏ(DNVVN) ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế - xã hội Theo thống kê, đội ngũ chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp nớc, đóng góp 30% GDP thu hút đợc lực lợng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm dân chúng Tuy nhiên, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn, vớng mắc cần giải Một khó khăn lớn vốn Để thành lập vào sản xuất kinh doanh DN nói chung, DNVVN nói riêng cần có lợng vốn định Nguồn vốn đợc hình thành nhiều cách, nh: huy động nguồn vốn nhàn rỗi bạn bè, gia đình Nhng có nguồn vốn mà DN muốn tiếp cận, vốn vay NHTM Các NHTM cung cấp cho DN lợng vốn lớn, rẻ quan trọng họ đáp ứng DN có nhu cầu có đủ điều kiện cho vay Các NHTM có vai trò hêt sức quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN Nhng bên cạnh việc ngân hàng cho DN vay ngày tăng việc nâng cao chất lợng khoản vay để công tác tín dụng ngân hàng ngày hiệu Nhận thức đợc vai trò quan trọng tín dụng DNVVN sau thời gian thực tập, khảo sát thực tế tình hình cho vay ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội, em mạnh dạn chọn đề tài cho chuyên đề Nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội * Mục đích nghiên cứu đề tài: - Tìm hiểu Thế chất lợng tín dụng nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng NHTM đặc biệt Chất lợng tín dụng cho vay DNVVN - Tìm hiểu thực trạng chất lợng tín dụng DNVVN ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội - Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội * Phơng pháp nghiên cứu: - Đề tài sử dụng phơng pháp thống kê, phân tích, so sánh đặc biệt sử dụng nhiều lý luận sách Marketing, quản trị Ngân hàng để rút kết luận đề xuất chủ yếu * Nội dung nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chơng: Chơng I: Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng DNVVN ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chơng I: Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thơng mại 1.1- Doanh nghiệp vừa nhỏ - Một loại hình doanh nghiệp quan trọng 1.1.1- Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Các kỳ Đại hội Đảng toàn quốc gần khẳng định: Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) nhiệm vụ quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Nhà nớc ta khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động sáng tạo vốn có, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng mối liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trờng, tạo việc làm nâng cao đời sống cho ngời lao động Trên giới có nhiều quan điểm nh tiêu thức khác dể định nghĩa phân biệt DNVVN với loại hình doanh nghiệp khác Trong có hai tiêu thức đợc sử dụng phổ biến là: tổng số vốn sản xuất kinh doanh số lợng lao động doanh nghiệp (DN) Đối với Việt Nam, văn đa tiêu chí xác định DNVVN công văn số 681/CP-KTN ban hành ngày 20/06/1998 Theo đó, DNVVN đợc tạm thời quy định Những DN có vốn điều lệ dới tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Tuy nhiên, với phát triển chung kinh tế đất nớc, DN đời ngày nhiều, có không DN có số vốn vợt tỷ đồng nhng cha đủ mạnh để đợc coi DN lớn Để đáp ứng đợc đòi hỏi thực tế, ngày 23/11/2003, Chính phủ ban hành Nghị định 90/NĐ-CP đa tiêu chí để xác định DNVVN Việt Nam Theo Nghị đinh: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Vì tình hình kinh tế địa phơng khác nên phân loại DN áp dụng hai tiêu sử dụng hai tiêu vốn số lợng lao động để xếp loại có định hớng nh sách hỗ trợ 1.1.2- Đặc điểm DNVVN Việt Nam Theo số liệu Chi cục Thống kê TP Hà Nội, đến hết năm 2001, mặt số lợng DNVVN địa bàn chiếm tuyệt đại đa số tổng số DN thủ đô(Số DN có dới 500 lao động chiếm 96%, số DN có vốn dới 10 tỷ đồng chiếm 85%) Phần lớn DNVVN nằm khu vực kinh tế quốc doanh hoạt động chủ yếu lĩnh vực thơng mại(khoảng 50%) công nghiệp(khoảng 22-24%) xây dựng, kinh doanh khách sạn nhà hàngVới số lợng đông đảo nh trên, DNVVN có số đặc điểm bật nh sau: a, Chủ doanh nghiệp có trình độ ch a cao nên khả quản lý, điều hành hoạt động sản xuất, kinh doanh thấp Theo số liệu thống kê, chủ DNVVN thờng có trình độ học vấn dới đại học, ngời học đại học đại học kiến thức thị trờng nh hiểu biết quy luật kinh tế, quy định pháp luật nhiều hạn chế Do hạn chế kiến thức nói mà ông chủ gặp nhiều khó khăn việc lập kế hoạch sản xuất, phân phối, tiêu thụ hàng hoá nh nắm bắt công nghệ đại có kế hoạch lâu dài nhằm mang lại lợi nhuận cho DN nh phát triển ổn định cho kinh tế b, DNVVN có quy mô hoạt động nhỏ bé Do nguồn vốn tự có ban đầu nhỏ bé lại thêm khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nh tổ chức tín dụng nên quy mô hoạt động DN từ đầu nhỏ bé, mang tính tự phát Hơn nữa, trình hoạt động, DNVVN tiếp cận đợc khách hàng lớn nguồn vốn rẻ nên hội để mở rộng quy mô sản xuất hoi Vì vậy, muốn mở rộng quy mô cho DNVVN nhà nớc đặc biệt NHTM có sách u đãi họ c, Sức cạnh tranh DNVVN thấp, chịu nhiều ảnh h ởng môi trờng kinh doanh bên Do nguồn vốn có hạn, quy mô sản xuất nhỏ bé, công nghệ lạc hậu nên sản phẩm làm có sức cạnh tranh thấp so với sản phẩm DN lớn, doanh nghiệp quốc doanh đặc biệt doanh nghiệp liên doanh với nớc Thêm nữa, sức cạnh tranh thấp nên DNVVN có khả chống lại biến động lớn thị trờng, thờng DN hay gặp rủi ro có biến động bất lợi thị trờng 1.1.3- Vai trò DNVVN kinh tế 1.1.3.1- Tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho ngời lao động Mục đích nhà doanh nghiệp lợi ích kinh tế mà họ thu đợc Nhng vô hình chung, đời DN lại giải vấn đề việc làm cho không ngời lao động Việt Nam hàng năm có khoảng 16 triệu ngời đến độ tuổi lao động, số lợng lớn ngời bán thất nghiệp nông thôn thành thị Với nhu cầu việc làm lớn nh vậy, DN lớn hay DNNN đáp ứng Các DNVVN đời phần giảm bớt gánh nặng thất nghiệp cho xã hội Vì hoạt động nhiều lĩnh vực nên DN sử dụng ngời lao động trình độ, ngời có trình độ chuyên môn không cao tìm đợc việc làm thích hợp với khả Theo số liệu lao động thơng binh xã hội, tỷ lệ thất nghiệp khu vực thành thị giảm từ 13% năm 1989 xuống 6,2% năm 1994 hàng năm có khoảng gần triệu lao động tìm đợc việc làm DNVVN 1.1.3.2- Góp phần to lớn vào tốc độ tăng trởng kinh tế Từ đời DNVVN khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực kinh tế tiềm ẩn dân c, hoạt động DNVVN thực góp phần không nhỏ vào tăng trởng phát triển kinh tế Theo số liệu thống kê Bộ kế hoạch đầu t, năm DNVVN Việt Nam tạo khoảng 25-26% GDP nớc, 31% giá trị tổng sản lợng công nghiệp, 64% tổng khối lợng luân chuyển hàng hoá Bên cạnh đó, DNVVN giữ vai trò quan trọng việc giữ gìn phát triển làng nghề truyền thống nhằm giữ đợc nét văn hoá Việt Nam tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới 1.1.3.3- Sự có mặt DNVVN làm tăng tính động, đa dạng cho kinh tế Với đặc trng nguồn vốn quy mô hoạt động, DNVVN có khả nhanh chóng chuyển đổi mặt hàng kinh doanh, chuyển hớng sản xuất đổi công nghệcho phù hợp với biến động môi trờng kinh doanh Nh vậy, vô hình chung DNVVN làm cho kinh tế trở nên động Thực tế cho thấy, tốc độ gia tăng DNVVN lớn nhiều so với DN lớn đơng nhiên có nhiều doanh nghiệp đời tính cạnh tranh thị trờng đợc tăng lên Một thị trờng có tính cạnh tranh cao thúc đẩy DN tự hoàn thiện nâng cao vị Và với vai trò đơn vị vệ tinh cho DN lớn, DN quốc doanh DNVVN góp phần không nhỏ vào việc chuyển dịch cấu kinh tế cho phù hợp với định hớng phát triển giai đoạn 1.1.3.4- DNVVN phát triển góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc Đóng thuế trách nhiệm công dân, tổ chức, nh biết thuế nguồn thu ngân sách nhà nớc Đây nguồn chi trả cho lợi ích chung xã hội Do đó, sản xuất kinh doanh phát triển tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc Trong năm vừa qua, có quan tâm tạo diều kiện nhà nớc với khả sáng tạo DNVVN bớc khẳng định vị trí Hàng năm khu vực đóng góp 30% ngân sách nhà nớc, góp phần giảm cân đối cán cân ngân sách, phát huy vai trò quản lý vĩ mô Nhà nớc 1.1.4- Nhu cầu vốn DNVVN Vốn có vai trò quan trọng toàn trình sản xuất kinh doanh Ngay từ thành lập doanh nghiệp, công ty hay loại hình kinh tế khác cần phải có số vốn định Trong DN, vốn bao gồm hai phận: Vốn chủ sở hữu nợ.Vốn chủ sở hữu DN bao gồm vốn góp ban đầu, nguồn vốn từ lợi nhuận không chia phát hành cổ phiếu Nguồn vốn lại đợc hình thành từ khoản vay ngân hàng , phát hành trái phiếu công ty Trong trình sản xuất kinh doanh tình trạng thừa thiếu vốn điều tránh khỏi doanh nghiệp Để giải thiếu hụt vốn, trớc hết, thân doanh nghiệp huy động vốn thị trờng thông qua đờng phát hành cổ phiếu, trái phiếu đòi hỏi doanh nghiệp phải có qui mô lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu có uy tín thị trờng, phải có thị trờng vốn hoàn chỉnh với hệ thống tổ chức tài trung gian đủ mạnh có khả đảm đơng việc bảo lãnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu công ty phụ thuộc nhiều vào trình độ dân trí thói quen kinh doanh sôi động thị trờng thứ cấp nớc ta nay, phát hành cổ phiếu, trái phiếu công ty thị trờng cha đợc nhiều ngời biết đến, việc phát hành cổ phiếu dừng lại nội số công ty cổ phần Mặc dù thị trờng chứng khoán Việt Nam hình thành nhng hoạt động mang tính hình thức, cha thu hút đợc đông đảo công ty tham gia, quan trọng hệ thống văn pháp luật vấn đề cha hoàn chỉnh, gây khó khăn cho đơn vị muốn tham gia niêm yết Vì lý nói mà việc huy động vốn qua phát hành cổ phiếu khó DN Việt Nam nói chung, DNVVN nói riêng Chính lẽ đó, DNVVN tín dụng Ngân hàng đợc coi điểm tựa vững vốn 1.2- Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1- Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong sống có nhiều hình thức quan hệ tín dụng, nh: Tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nớc, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tếTrong đó, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phổ biến có vai trò quan trọng kinh tế Đồng thời, giữ vị trí chủ chốt hoạt động ngân hàng Chúng ta nói: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Nói đến tín dụng ngân hàng ta cho bao gồm hoạt động vay hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng mà nhà quản lý tách riêng hoạt động nhận tiền gửi hoạt động cho vay, hai phận chuyên môn độc lập đảm nhận: phận Nguồn vốn phận Tín dụng Hoạt động nhận tiền gửi không đợc gọi hoạt động tín dụng mà hoạt động huy động vốn phận Nguồn vốn thực Bộ phận tín dụng chuyên làm nhiệm vụ cho vay Nh định nghĩa: "Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn tiền tệ, ngân hàng ngời cho vay, ngời vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc ngời vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tơng lai nh hai bên thoả thuận" phù hợp với hoạt động thực tế ngân hàng 1.2.2- Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng vận động vốn tiền tệ thông qua ngân hàng Ngân hàng nghiệp vụ hình thức huy động vốn khác huy động lợng tiền nhàn rỗi lu thông, tạo thành nguồn vốn lớn Đồng thời, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đem cho vay với lãi suất lớn lãi suất tiền gửi Là trung gian nên ngân hàng cầu nối ngời có vốn ngời cần vốn hay nói cách khác việc sử dụng nguồn vốn doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung đợc ngân hàng điều hoà cho phù hợp đạt hiệu cao Nh vậy, ngân hàng hoạt động góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn xã hội, thông qua chức tạo tiền ngân hàng nhận nguồn tiền gửi tăng trởng theo bội số tạo tiền Qua đó, ngân hàng đợc hởng phần chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động 1.2.3- Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.3.1- Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn hợp lý cho DNVVN Nguồn vốn DN bao gồm hai phần: Vốn tự có vốn vay Sự kết hợp định hai nguồn chi phí vốn tối u cho doanh nghiệp Cơ cấu vốn tối u kết hợp hợp lý nguồn tài trợ cho kinh doanh doanh nghiệp nhằm mục đích tối đa hoá giá trị thị trờng doanh nghiệp mức giá vốn bình quân rẻ Cơ cấu vốn tối u cần đạt đợc cân rủi ro lợi nhuận Nếu tỷ lệ vốn chủ lớn mức độ rủi ro DN thấp nhng kéo theo mức lợi nhuận thu đợc thấp vốn chủ sở hữu thờng nhỏ bé nhu cầu vốn DN lớn, để đáp ứng đợc nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh nh mong muốn tăng nguồn lợi thu đợc, DN phải tiếp cận với nguồn vốn vay Nhng vốn vay lớn chi phí vốn tăng, kéo theo giá thành tăng đơng nhiên lợi nhuận thu đợc giảm, đồng thời khả toán DN giảm, rủi ro dẫn tới nguy phá sản tăng Do đó, tỷ lệ vốn vay lớn, doanh nghiệp phải chịu kiểm soát sát điều kiện vay vốn chặt chẽ ngân hàng Vì ngân hàng DN phải cân nhắc việc định tỷ trọng vốn vay vốn chủ cấu vốn cho hợp lý để vừa đáp ứng đợc nhu cầu vốn, vừa đảm bảo đợc nguồn thu mang lại an toàn cho hoạt động kinh doanh 1.2.3.2- Tín dụng ngân hàng tác động vào xu chuyển dịch cấu sản xuất DNVVN Nhà nớc ta có chủ trơng chuyển dịch cấu ngành kinh tế theo hớng nâng cao tỉ trọng ngành công nghiệp dịch vụ tổng thu nhập quốc nội Nh DN hoạt động lĩnh vực đợc hởng u đãi muốn quan hệ với NHTM Cụ thể nh muốn lập hồ sơ vay vốn, DN đợc ủng hộ quyền địa phơng nên thủ tục giấy tờ đợc giải nhanh chóng, phía ngân hàng có sách u đãi lãi suất, xét duyệt hạn mức tín dụng, điều kiện cho vay dễ dàng DN khác 1.2.3.3- Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng sản xuất Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi toàn kinh tế để tài trợ cho thành phần kinh tế nói chung DNVVN nói riêng Để đảm bảo cho DNVVN không trì sản xuất mà mở rộng tái sản xuất, tín dụng ngân hàng tài trợ vốn cho DN không với khoản vay ngắn hạn mà có trung dài hạn Muốn mở rộng sản xuất kinh doanh, thị trờng tiềm nớc DN phải trọng tới thị trờng nớc Tín dụng ngân hàng thông qua nghiệp vụ bảo lãnh, tài trợ cho nghiệp vụ xuất nhập giúp cho DN đạt đợc mục đích Nói chung với nghiệp vụ ngân hàng giúp DN nói chung DNVVN nói riêng mở rộng đợc thị phần mình, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh 1.2.3.4- Tín dụng ngân hàng giúp DNVVN sử dụng đồng vốn tiết kiệm có hiệu Nhằm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động mình, ngân hàng không tiến hành thẩm đinh, phân tích giải ngân mà có nhiều biện pháp kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh DN tình hình sử dụng vốn vay họ Do đó, không thu hồi vốn đủ mà DN phải tìm kiếm biện pháp sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lãi suất ngân hàng DN trả đợc nợ kinh doanh có lãi Hơn nữa, việc kiểm tra trớc, sau cho vay, giám sát chặt chẽ tiến độ mục đích sử dụng vốn DN ngân hàng không kiểm soát đợc đồng vốn mà đa t vấn, giúp đỡ phạm vi cho phép giúp DN tháo gỡ khó khăn trớc mắt gây dựng đợc mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng 1.2.4- Các hình thức tín dụng ngân hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại hình thức tín dụng ngân hàng, nhiên dới đề cập đến tiêu thức nh sau: 1.2.4.1- Phân loại theo mục đích vay vốn Dựa vào cho vay thờng đợc chia làm loại: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dich vụ - Cho vay công nghiệp thơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc - Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vât dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng 1.2.4.2- Phân loại theo thời hạn cho vay Theo cho vay đợc chia làm loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng đợc sủ dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: theo quy định ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm.Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài nguồn vốn trung hạn đợc doanh nghiệp dùng để đổi sản phẩm - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm thời gian tối đa lên đến 20-30 năm, số trờng hợp cá biệt lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu xây dựng 1.2.4.3- Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng Theo này, cho vay đợc chia làm hai loại chính, là: - Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngời thứ ba, mà việc cho vay 10 động tín dụng chiếm 35,58% Lợi nhuận mặt cải thiện đời sống công nhân viên chi nhánh, mặt khác giúp chi nhánh thực nghiêm túc nghĩa vụ nhà nớc nh với NHNN0&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam * Xét quy mô hoạt động tín dụng, ta thấy tốc độ phát triển thi phần tín dụng chi nhánh địa bàn Hà Nội cao Năm 2003, số khách hàng có d nợ chi nhánh 353 khách hàng có DNNN, 29 DNVVN, hợp tác xã 316 khách hàng hộ gia đình Đến năm 2004, số lợng khách hàng tăng cao tất lĩnh vực: 26 DNNN, 64 DNVVN, hợp tác xã 807 hộ gia đình Qua việc mở rộng thị phần địa bàn thủ đô chứng tỏ chi nhánh xây dựng sách khách hàng phù hợp với phát triên kinh tế xã hội 2.2.4.2- Hạn chế Mặc dù đạt đợc thành tựu bớc đầu qua năm hoạt động, nhng tỷ trọng d nợ DNVVN thấp tổng d nợ chi nhánh Một phần số lợng DNVVN địa bàn nh nớc lớn nhng cha tiếp cận đợc với nguồn vốn ngân hàng, DN cha đáp ứng đợc điều kiện vay vốn ngân hàng, mặt khác khả tiếp thị chi nhánh cha caoBên cạnh đó, DNNN đợc u đãi so với thành phần kinh tế khác nói chung với DNVVN nói riêng Có tình trạng nói trên, thói quen ngân hàng nhng nguyên nhân khác Dới số nguyên nhân dẫn đến tồn nói 2.2.4.3- Nguyên nhân Còn có hạn chế nói lỗi ngân hàng mà khách hàng chế, sách xã hội * Nguyên nhân từ phía ngân hàng Ngân hàng chủ thể cho vay, họ ngời quan tâm nhiều đến chất lợng tín dụng, chất lợng tín dụng cao giúp họ thu hồi đợc đồng vốn, kinh doanh có lãi tạo đợc uy tín thị trờng Còn ngợc lại, họ vừa vốn, vừa lòng tin vào khách hàng, vừa phải đào tạo đội ngũ cán thay thếCó vài yếu thuộc phía chi nhánh Công tác huy động vốn hạn chế nhu cầu vốn lớn Mặc dù nguồn vốn huy động lớn nhiều so với tổng d nợ, nhng số thời điểm định chi nhánh lâm vào tình trạng thiếu nguồn, 51 nh cấu nguồn cấu d nợ không đáp ứng đợc cho Trong khi, nhu cầu vay ngắn hạn khách hàng cao nhiều so với trung dài hạn nguồn vốn huy động đợc sử dụng phục vụ cho yêu cầu lại không đủ, từ dẫn đến tình trạng thiếu vốn tạm thời, làm giảm chất lợng tín dụng ngân hàng gây cảm tình với khách hàng, giảm thị phần tín dụng ngân hàng Điều kiện tài sản chấp khắt khe, định giá tài sản chấp cha với giá trị đích thực Để giảm bớt rủi ro cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản chấp có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên số trờng hợp, tài sản đảm bảo khách hàng không đảm bảo yêu cầu mà ngân hàng đặt mà khách hàng nhân đợc vốn từ phía ngân hàng Sở dĩ nh việc đánh giá tài sản đảm bảo cha hợp lý, thấp so với giá trị thực nó.Thực trạng yêu cầu ngân hàng Nhà nớc cần đa khung giá hợp lý việc định giá tài sản đảm bảo Công tác thẩm định, phân tích cha đợc coi trọng mức Thẩm định khâu quan định đến chất lợng tín dụng, nhiên, công tác ngân hàng nói chung cha thực hiệu Có tình trạng nh cán tín dụng nắm bắt đợc thông tin khách hàng thông qua mà họ cung cấp cha sâu vào thực tế để kiểm tra, phân tích từ đa đinh cho vay hay không Về phần dự án có thực trạng đáng lo ngại, là: dự án tính khả thi, thực mang lại tổn thất, nhng cách mà đợc nhà chức trách có thẩm quyền ký duyệt Khi DN mang dự án đến ngân hàng xin vay đợc ngân hàng chấp nhận có đồng ý nhà chức trách Nh vậy, chất lợng tín dụng bị ảnh hởng nghiêm trọng cần có biện pháp để khắc phục tình trạng Thông tin tín dụng cha kịp thời Thông tin tín dụng giữ vai trò quan trọng việc định ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống thông tin liên ngân hàng nớc ta nớc ta lạc hậu, cha đáp ứng đợc nhu cầu thông tin ngân hàng nói chung chi nhánh NHNN0&PTNT Nam Hà Nội nói riêng Những công đoạn sau giải ngân cha đợc trọng Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay cha đợc quan tâm mức, vậy, tình trạng sử dụng vốn sai mục đích thờng xuyên xảy mà cán 52 tín dụng không phát Đến phát lại cha có biện pháp kịp thời để thu hồi vốn, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, vay có nợ hạn cán chuyên trách lại không tích cực đôn đốc, phối hợp với phận kế toán để xử lý gia hạn nợ, chuyển nợ hạn * Nguyên nhân từ phía khách hàng Năng lực quản lý DNVVN hạn chế dẫn đến hoạt động kinh doanh hiệu quả, dẫn đến không trả nợ đợc cho ngân hàng Các DN nói chung DNVVN nói riêng thờng không trung thực công tác hạch toán, kế toán ngân hàng dễ bị nhầm lẫn thẩm định, đánh giá DN để đa định cho vay, ảnh hởng đến chất lợng tín dụng sau * Nguyên nhân từ phía sách, chế độ xã hội Mặc dù có nhiều hành lang pháp lý phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế nay, có chồng chéo gây khó khăn hoạt động Thậm chí hệ thống luật có không công việc đối xử với đối tợng thuộc thành phần kinh tế, DN khu vực quốc doanh thờng đợc u ái, không cần chấp mà đợc cho vay có dự án khả thi Nhiều khách hàng có tài sản chấp có giá trị lớn nhng giấy tờ tài sản không đáp ứng đợc yêu cầu pháp luật vay đợc ngân hàng Nhng ngân hàng chấp nhận cho vay trờng hợp đó, có rủi ro xảy ra, ngân hàng lý đợc tài sản chấp Đây trở ngại lớn ngân hàng nói chung Để nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng phải ngời chủ động đa biện pháp để phát huy mạnh ngân hàng, cải thiện đợc tồn nói 53 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN NHNN0&PTNT 3.1- Định hớng phát triển chi nhánh năm 2005 3.1.1- Định hớng chung Năm 2005, chi nhánh chủ trơng thực mục tiêu chung toàn ngành Tiếp tục trì tăng trởng hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời Mục tiêu cụ thể chi nhánh Phấn đấu đợc nâng hạng chi nhánh năm 2005 Chỉ tiêu tăng trởng cụ thể chi nhánh * Nguồn vốn: 4100 tỷ tăng 23% so với 31/12/2004 + Tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng: 40% + Tổng nguồn vốn ngoại tệ tăng tối thiểu: 30% so với năm trớc * D nợ: 1200 tỷ, tăng 40% so với năm trớc + D nợ trung, dài hạn tối đa 45% tổng d nợ * Nợ hạn: