Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc ninh thực trạng, kinh nghiệm và giải pháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN fypfya HZQ ĐẠI HỌC K.T.Q.D H THÔNG TIN THỮVIỆN PHÒNG LUẬN ẤN-Tư UỆƯ ĐÀO THỊ NGÂN HUY ĐỘNG VỒN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH BẮC NINH: THỤC TRẠNG, KINH NGHIỆM VÀ GlẢl PHÁP CHUYÊN NGÀNH: LỊCH sử KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: ■ TS TỐNG QUỐC TRƯỜNG Ttứ HÀ NỘI - 2015 * Ị- If LỜI CAM ĐOAN Học viên xin cam đoan đê tài luận văn “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cồ phần Công thương Việt Nam-Chi nhảnh Bắc Ninh: Thực trạng, kinh nghiệm, giải pháp" cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tác giả Các thông tin, tài liệu, số liệu luận văn trung thực, có • nguồn gốc rõ ràng, khơng trùng với cơng trình nghiên cứu khoa học khác công bố Hà nội, ngày ■ 10 tháng H năm 2015 Tác giả luận văn Đào Thị Ngân LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành đề tài nghiên cứu, tác giả nhận nhiều quan tâm, động viên giúp đỡ tận tinh thày, cô giáo, đồng nghiệp người thân Trước tiên tác giả luận văn xin trân trọng cảm ơn TS Tống Quốc Trường -Giáo viên hướng dẫn; TS Trần Khánh Hưng-Trưởng môn Lịch sử kinh tế thày, cô giáo môn Lịch sử kinh tế quan tâm, giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tác giả cảm ơn ban Lãnh đạo, phòng chức Vietinbank Bắc Ninh tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp số liệu, tham gia ý kiến hỗ trợ trình nghiên cứu viết luận văn Cuối tác giả trân trọng cảm ơn thày, cô giáo Hội đồng bảo vệ luận văn, đặc biệt thày phản biện: PGS-TS Bùi Văn Hưng TS.VŨ Hùng Phương đọc thành công hạn chế luận vãn đe tác giả có hội tiếp thu hồn thiện đề tài tốt hơn./ Xin trân trọng cảm ơn ! Hà nội, ngày 40 tháng M năm 2015 Tác giả luận vãn Đào Thị Ngân Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QUỐC DÂN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP THẠC sĩ Tên đề tài luận văn: Huy động vốn ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Bắc Ninh: Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp Chuyên ngành: Mã số: Tên học viên: Họ tên người nhận xét: Học hàm học vị: Cơ quan công tác: Lịch sử kinh tê Đào Thị Ngân Bùi Văn Hưng Phó giáo sư, tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế Quốc dân NỘI DUNG NHẬN XÉT I/ Cơ sở khoa học thực tiễn, tính cấp thiết đề tài Huy động vốn đóng vai trị quan trọng, có ảnh hưởng định tới hoạt động kinh doanh phát triển ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt nước ta, vấn đề mấu chốt làm chi nhánh ngân hàng huy động vốn nhiều tốt cho hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, năm gần đạt kết đáng kích lệ cơng tác huy động vốn Tăng trưởng huy động vốn đạt trung bình 10%/năm, đặc biệt huy động vốn từ dân cư đạt cao 20% Tuy nhiên, công tác huy động vốn số hạn chế cần phải khắc phục, chẳng hạn như: Tỷ lệ tăng trưởng bấp bênh; Loại hình sản phẩm huy động đa dạng, chưa phù hợp với nhóm khách hàng; Việc phân tích, phân loại nhóm KH mở rộng đối tượng khách hàng huy động vốn cịn chậm; Hình thức huy động vốn cịn mang nặng tính truyền thống, thiếu đa dạng dẫn đến khách hàng chậm mở rộng; Công tác chăm sóc khách hàng chưa tăng cường hay việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, nắm bắt thị hiếu thay đổi khách hàng có tiến hành chưa bản, tính hệ thống chưa thật tâm Tất hạn chế kể ảnh hường không nhỏ tới hoạt động kinh doanh nói chung huy động vốn chi nhánh Bắc Ninh Chính thế, việc học viên Đào Thị Ngân lựa chọn nghiên cứu đề tài: Huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh: Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp theo cần thiết, mang tính thời sự, có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Đề tài phù hợp với chuyên ngành Lịch sử Kinh tế theo biết khơng bị trùng lặp với cơng trình nghiên cứu trước mà tơi biết Vì nói luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tác giả II/ Nội dung, chất lượng luận văn, kết đạt Với dung lượng vừa đủ cho luận văn thạc sĩ (gần 90 trang đánh máy khổ A4) Với bảng số lieu so đồ, nội dung Luận văn tác giả trình bày thành chương, kết nghiên cứu học viên ghi nhận khía cạnh sau: Thứ nhất, Tác giả luận văn hệ thống hóa sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại theo trình tự từ khái niệm, vai trị hình thức huy động vốn đến nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn Nói cách khác, tác giả xây dựng tảng lý thuyết làm cho việc phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn chi nhánh Thứ hai, Tác giả phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh Bắc Ninh năm gần (2012-2014) khía cạnh: Cơ cẩu vốn huy động theo sản phẩm; theo chủ thể kinh tế; theo kỳ hạn huy động; theo loại tiền Từ có đánh giá nhận xét kết đạt đông thời hạn chế Các kết luận rút từ việc đánh giá thực trạng, giải thích nguyên nhân dẫn tới thành công hạn chế, yếu công tác huy động vốn chi nhánh xác lập sở thực tiễn để từ giúp tác giả đề xuất giải pháp Qua việc phân tích đánh giá thực trạng trình bày từ trang 27 đến trang 60 việc rút học kinh nghiệm cho chi nhánh trang 61 chương 2, cho thấy tác giả người am hiểu rõ thực tiễn công tác huy động vốn chi nhánh mà biết cần phải làm để cải thiện hạn chế tăng cường huy động vốn môi trường cạnh tranh ngày tăng Thứ ba, Tại chương 3, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm tăng cường Huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn năm tới Nhìn chung giải pháp tập trung vào giải tồn mà Chi nhánh Bắc Ninh gặp phải công tác huy động vốn Do đó, giải pháp theo tơi có sở thực tế thiết thực III/ Một số điểm hạn chế luận văn, cần trao đổi thêm: Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài chưa thuyết phục tác giả chưa chi đưa lập luận, hay dẫn chứng cụ thể để người đọc thấy vấn đề cần phải nghiên cứu nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh Bắc Ninh Tại mục phần mở đầu tác giả có đề cập tới Tổng quan nghiên cứu người đọc cảm thấy ngại mục tác giả đơn giản kể tên tác giả luận văn có đề tài liên quan tới huy động vốn Tuy nhiên, tổng quan nghiên cứu không đơn mà mục mà su nghiên cứu tác giả định hình nhận biết khung (cơ sở lý thuyết) hình thành phát triển khứ Phương pháp nghiên cứu có nêu số số phương pháp tương đối phù hợp với nghiên cứu Lịch sử Kinh tế, nhiên chưa đủ chưa khung lý thuyết dùng để phân tích luận văn gì? Cách tiếp cận nghiên cứu định tính hay định lượng hay kết hợp hai điều quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp tới độ tin cậy kết nghiên cứu Trong chương Mặc dù việc phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh Bắc Ninh tác giả xem xét khía cạnh Tuy nhiên, tranh toàn cảnh huy động vốn Chi nhánh Bắc Ninh thấy rõ nét chân thực tác giả Lấy thêm số liệu giai đoạn dài khoảng 10 năm trở lại (điều phù hợp với chuyên ngành lịch sử kinh tế) Các số liệu tăng trưởng/cơ cấu huy động vốn trung bình Ngân hàng TMCP Công thương, tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn chi nhánh khác địa bàn để so sánh với chi nhánh Bắc Ninh Thêm nữa, phân tích đánh giá cơng tác huy động vốn, tác giả khơng so sánh với mảng tín dụng, hoạt động cho vay nên người đọc khơng có sở hình dung lượng vốn huy động, tỷ lệ tăng trưởng, hay cấu vốn huy động có tương thích với số dư nợ Người đọc chưa thấy chi nhánh có cần phải huy động vốn cách phát hành cơng cụ nợ, có phải vay từ tổ chức tín dụng hay vay ngân hàng nhà nước hay không? Một số nhận định hạn chế hay việc giải thích nguyên nhân gây hạn chế chưa thật thuyết phục thiếu dẫn chứng Chẳng hạn, tác giả có nêu phận, cán chưa ý thức tầm quan trọng công tác marketing có phận khơng nhỏ dân chúng khơng có hiểu biết đầy đủ ngân hàng Những nhận định cần có minh chứng xác thực Tác giả cần có số liệu điều tra nêu rõ nguồn trích dân thuyết phục người đọc IV/ Kết luận: Mặc dù có số điểm hạn chế, song Luận văn học viên Đào Thị Ngân đáp ứng đủ yêu cầu nội dung hình thức luận văn thạc sĩ kinh tế Tôi đồng ý để học viên bảo vệ luận văn trước hội đồng học viên bảo vệ thành công, chúng tơi kính đề nghị ơng Hiệu trưởng trường ĐH KTQD công nhận học vị thạc sĩ cho học viên Hà nội, ngày tháng 11 năm 2015 NGƯỜI NHẬN XÉT PGS.TS Bùi Văn Hưng NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Tên đề tài: “Huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh: thực trạng, kinh nghiệm giải pháp” Học viên: f~-\ ' ' ĩ ô _ Đào Thị Ngân _ 1ô 'TT1 rr A /V r-j—1 X Giáo viên hướng dan: TS Tông Quôc Trường Người nhận xét: TS Vũ Hùng Phưcmg, Trường Quản trị Kinh doanhVinacomin *** Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu vay cho vay Hoạt động huy động vôn sở cho hoạt động kinh doanh NHTM thực Bên cạnh đó, quy mơ huy động vôn yếu tô định khả cạnh tranh NHTM Vì vậy, việc đánh giá thực trạng để rút học kinh nghiệm đề xuất giải pháp cho hoạt động huy động vôn điều cần thiết không cho thân NHTM mà cịn cho kinh tế Vì vậy, đề tài: “Huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh: thực trạng, kinh nghiệm giải pháp” có ý nghĩa lý luận thực tiễn Nội dung kết nghiên cứu luận văn Thứ nhất, luận văn hệ thông hóa làm rõ sở lý luận hoạt động huy động vôn NHTM như: khái niệm, phân loại, vai trị, hình thức huy động nhân tô ảnh hưởng Thứ hai, sở lý luận huy động vôn NHTM chương 1, bên cạnh việc giới thiệu khái quát NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh , nội dung chương tập trung vào phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vôn NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012-2014 Cụ thể, luận văn phân tích cấu vơn huy động theo tiêu chí sản phẩm, chủ thể kinh tế, loại tiền, kỳ hạn Từ thực trạng, luận văn đưa đánh giá chung kết hạn chế hoạt động huy động vôn NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh đồng thời đưa nguyên nhân kết hạn chế Thứ ba, từ thực trạng đánh giá chung, luận văn rút học kinh nghiệm NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh hoạt động huy động vốn Thứ tư, dựa định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2020, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh đưa kiến nghị NHTMCP Cơng Thương Việt Nam Ý kiến đóng góp Để luận vãn hồn thiện hơn, tác giả cân nhắc sửa chữa, điều chỉnh, bổ sung vấn đề sau: - Mục 1.1.1 tác giả nên bổ sung số khái niệm vốn, vốn ngân hàng hoạt động huy động vốn NHTM - Mục 1.1.2.2 tác giả có đề cập vốn huy động NHTM bao gồm nguồn vốn vay mục 1.1.2.3 sau tác giả lại trình bày riêng vốn vay Vì vậy, cần có phân biệt rõ vốn huy động vốn vay - Mục 1.1.2.3 có từ “ngân hàng nhà nước” nên đổi thành ngân hàng trung ương khái quát - Mục 1.3.1.2 nên đổi thành “Huy động vốn từ tổ chức tín dụng ngân hàng trung ương” - Mục 1.3.2.3 nên làm rõ tiền gửi tiết kiệm từ dân cư có hình thức nguồn vốn chủ yếu NHTM - Mục 1.3.3.1 nên viết rõ huy động vốn ngắn hạn nguồn có kỳ hạn năm - Chương phân tích thực trạng huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh, tác giả tập trung vào phân tích nguồn vốn huy động từ tiền gửi mà chưa đề cập đến nguồn vốn khác vốn vay, phát hành giấy tờ có giá cần có phân biệt rõ “huy động vốn” “vốn huy động” - Bảng 2.4 Huy động vốn phân theo sản phẩm tác giả nên xem xét lại tính phù họp bảng phân chia nguồn vốn thành tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khác Vậy tiền gửi tiết kiệm nằm đâu Bên cạnh đó, tác giả cịn có nhầm lẫn xép nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu vào nguồn tiền gửi - Bảng 2.7 nên chuyển xuống mục 2.4 để phù hợp với nội dung phân tích mục -Tên chương mục lục luận văn không khớp Các giải pháp tác giả đưa tập trung vào công tác huy động tiền gửi tiền gửi tiết kiệm mà chưa đề cập đến hình thức huy động vốn khác Kết I uận Luận văn cơng trình nghiên cứu nghiêm túc Nội dung nghiên cứu không trùng lặp với đề tài mà biết Tác giả luận văn hoàn thành tốt mục tiêu nghiên cứu đề tài Điều chứng tỏ lực nghiên cứu độc lập tác giả Tuy nhiên, Tác giả cần xem xét, bổ sung, sữa chữa thiếu sót luận văn trước công nhận học vị thạc sỹ lịch sử kinh tế Hà nội, ngày tháng llnăm 2015 Người nhận xét TS Vũ Hùng Phương Câu hỏi: - Hoạt động huy động vốn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM? - Lợi NHTMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh huy động tiền gửi so với ngân hàng địa bàn gì? 77 đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mô) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt hóạt động huy động vốn +/ Đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực nối bật ngân hàng Đe cho khách hàng có nhìn cụ the ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo ln coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điếm, hình ảnh Vietinbank Bắc Ninh để thấy rõ khác biệt với ngân hàng khác Trong thời gian gần đây, hình ảnh Vietinbank Bắc Ninh quảng bá liên tục chưa sâu rộng Trước mắt nên cải tiến mẫu biêu đăng ký dịch vụ, qui định nhận diện thương hiệu Vietinbank (hiện cịn tồn nhiều mẫu biểu photo, khơng in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Vietinbank để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà dân để tăng cường thu hút quan tâm khách hàng đến ngân hàng Đồng thời nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh viết, phóng hay tài trợ cho trương chình game show truyền hình Bắc Ninh +/ Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Vietinbank Bắc Ninh để giao dịch Trong việc xây dựng biểu tượng đẹp ấn tượng thông qua sở vật chất, văn hoá nhân viên cam kết chất lượng dịch vụ điều kiện cần phải hoàn thành trước hết Từ tạo niềm tin khách hàng họ đến giao dịch tạo không khí thoải mái, sang trọng khơng gian làm việc Đây phần tiêu chuẩn chất lượng Vietinbank Bắc Ninh đánh giá điểm giao dịch tốt Ngồi ra, văn hố ứng xử nhân viên Vietinbank Bắc Ninh yếu tố vô 78 quan trọng tạo nên thương hiệu Vietinbank Với cách tiếp khách hàng niềm nở, nhiệt tình tác phong nhanh nhẹn tạo thiện cảm ban đầu với khách hàng ấn tượng đẹp khách hàng nhắc đến nhân viên Vietinbank Đó lợi nhuận vơ hình mà Vietinbank Bắc Ninh có để đạt đến lợi nhuận hữu hình báo cáo kết kinh doanh +/ Vietinbank Bắc Ninh nên thường xuyên cung cấp thơng tin khả tài chính, báo cáo có kiểm tốn ngân hàng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng để nhà đầu tư khách hàng tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, tăng lòng tin an tâm khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách khách hàng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Theo điều tra chọn mẫu cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 5-7 người khác khách hàng khơng hài lịng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 10-12 người khác Do vậy, cách quảng bá tốt cho ngân hàng thơng qua khách hàng hài lịng Chính sách khách hàng khơng cần vượt lên quan niệm “giao dịch không đặt tảng lịng tin mà lợi ích trước mắt” mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim khách hàng, từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm ngân hàng cung cấp Bằng 79 chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ tốt, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng 3.2.4 Đổi ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại vào công tác huy động vốn Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tể nay, hành lang pháp lý thơng thống, rào cản phân biệt đối xử ngân hàng khơng cịn, dịch vụ ngân hàng gần tương đương ngân hàng có cơng nghệ tiên tiên nhât chiêm ưu thê Nhận thức rõ điêu đó, năm qua Vietinbank Bắc Ninh có đầu tư đắn cho hoạt động công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng đại Từ năm 2005 đến chi nhánh triển khai thành cơng vận hành có hiệu dự án đại hóa ngân hàng là: Hệ thống kế toán toán khách hàng, phần mềm ứng dụng khác Vietinbank triến khai Đe tiếp tục phát huy lợi phát triển thêm dịch vụ ngân hàng đại khác, Vietinbank Bắc Ninh cần thực hiện: - Xây dựng triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng, cập nhập đầy đủ thông tin khách hàng vào hồ sơ khách hàng để có hệ thống quản lý quan hệ khách hàng đầy đủ - Triển khai thống nhất, có hiệu mã sản phẩm huy động vốn có; mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, Internet banking, ứng dụng kỹ thuật không dây, - Triển khai ứng dụng nghiệp vụ hệ thống INCAS, quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ như: quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi (trong đó: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, ); quản lý nguồn vốn phát hành GTCG; nguồn vốn vay từ TCTD, định chế tài chính, nhằm đáp ứng cho hoạt động điều hành kế hoạch kinh doanh Vietinbank Bắc Ninh 80 3.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhãn lực +/ Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, Vietinbank triển khai mơ hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặt khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên bán hàng Điều Vietinbank chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Sản phấm ra, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp xử lý tình tốt Định kỳ hàng quý, năm Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh nên tiến hành kiểm tra nghiệp vụ định kỳ để đánh giá lại trình độ nhân viên; dựa kết thi để đưa sách khen thưởng thích hợp nhằm khuyến khích cán có thành tích tốt biện pháp đe đào tạo nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn Tại chi nhánh thường xuyên tô chức buổi học truyền thông đế nhân viên tiếp cận với phương pháp giao tiếp phong phú để họ trao dồi nhiều Từ tạo tự tin cho họ đứng trước khách hàng biết cách giao tiếp thật hiệu với khách hàng Bên cạnh trình độ ngân hàng trọng đổi mới, nâng cao phong thái cán tác phong thái độ phục vụ cán ngân hàng tốt gây thiện cảm khách, đặc biệt người gửi tiền Do nhiều khách 81 hàng khơng biết quy trình gửi tiền, mua bán giấy tờ có giá đon giản khách hàng muốn tìm hiểu lãi suất nhân viên ngân hàng có thái độ khơng vui vẻ dẫn khơng tỉ mỉ, khách hàng cảm thấy khó chịu khơng muổn giao dịch với ngân hàng chí gây thiếu thiện cảm cho ngân hàng Do đó, ngân hàng thực từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để ngân hàng có đội ngũ cán có phong cách giao dịch lịch sự, nhiệt tình; vững vàng tư tưởng đạo đức, giỏi chuyên môn nhiệm vụ Đây cách thức tốn mà mang lại hiệu cao việc Maketing quảng cáo +/ xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương phận khác Mặc dù vậy, phận chịu áp lực cơng việc tiêu giao khốn, thêm vào thường xun làm q (khơng nghỉ trưa, thường xuyên phải muộn) Tại chi nhánh nên nghiêm túc thực chế giao khoán tiền lương tới người lao động; đảm bảo công bằng, thực trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc; có sách đãi ngộ thoả đáng cho nhân viên làm việc hiệu đe động viên tinh thần làm việc nhân viên Một sách đãi ngộ thỏa đáng động lực để tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh Chính sách đãi ngộ thỏa đáng sở để nhân viên VietinbankBắc Ninh gắn bó lâu dài với ngân hàng sức cống hiến nhiều cho phát triển ngân hàng +/ Đổi phong cách giao dịch chuyên nghiệp, nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên chi nhánh phải có tinh thần tận tụy thành cơng ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, đại Văn hoá phong cách toàn nhân viên Vietinbank Bắc Ninh nhằm tạo 82 thoả mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần tìm hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lịng khách hàng Đe có nét văn hóa nàỳ, thân ngân hàng phải không ngừng tuyên truyền gây dựng lòng tự hào nhân viên Đe nâng cao suất lao động nhân viên, ngân hàng phải có hệ thống đánh giá hiệu lao động xác Vietinbank chưa có hệ thống đánh giá nhân viên chuẩn mực cho toàn hệ thống mà hoàn toàn dựa đánh giá qua việc thực tiêu giao khoán nhận định lãnh đạo Đối với ngân hàng lớn, việc hình thành quy chuẩn đánh giá nhân viên đương nhiên phải có ln phải cập nhật thường xun Trong sách lương thưởng, chế độ đãi ngộ phụ thuộc hoàn toàn vào đánh giá hàng tháng, quý hàng năm lãnh đạo đơn vị +/ Thực tốt công tác tuyển dụng, đào tạo cán đảm bảo chất lượng đạt yêu cầu đặt Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ có trình độ chun mơn cao, đặc biệt người lao động có kinh nghiệm, giàu nhiệt huyết, đạo đức nghề nghiệp Bổ trí cơng việc cho cán nhân viên theo sở trường, trình độ Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ sát với thực tế hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn Vietinbank Bắc Ninh Tạo môi trường làm việc tốt để cán nhân viên phát huy lực sở trường Xây dựng chế độ thưởng, phạt nghiêm minh đổi với cán nhân viên để động viên cán nhân viên có thành tích đặc biệt công tác kinh doanh, huy động vốn +/ Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cạn ngân hàng Có kế hoạch phát triển quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỳ thuật nghiệp vụ; tổ chức đào tạo, tập huấn theo chuyên đề, tổ chức thi cán giỏi nghiệp vụ huy động vốn, giỏi 83 giao dịch với khách hàng, giỏi kiểm đếm tiền, đào tạo kỳ phong cách giao dịch thống tạo uy tín, thương hiệu cho Vietinbank Thành lập tổ chuyên trách giúp cho lãnh đạo chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị, phục vụ nhóm khách hàng 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất lình hoạt phù hợp với thị trường quy định NHNN Hiện nay, lãi suất ngân hàng nói chung lãi suất huy động vốn nói riêng ngân hàng thương mại NHNN chi phối thông qua việc đưa mức trần lãi suất huy động Việc đưa trần lãi suất huy động NHNN nhằm mục đích điều chỉnh lượng vốn cần thiết cho kinh tế thơng qua sách tiền tệ, mặt khác thông qua trần lãi suất huy động giúp cho cạnh tranh ngân hàng thương mại linh hoạt tránh tình trạng “phá giá” việc đặt lãi suất huy động lên cao Tuy nhiên, việc NHNN khống chế lãi suất huy động NHTM khiến công cụ cạnh tranh thông qua lãi suất huy động buộc phải linh hoạt hấp dẫn chế điều hành lãi suất huy động: Vietinbank Bắc Ninh thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Vietinbank khống chế mức lãi suất huy động tối đa đổi với tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng; tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng theo đạo Ngân hàng Nhà nước Vietinbank ban hành văn đạo chung hệ thống nhằm định hướng, hướng dẫn cho chi nhánh quy định áp dụng mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô trẳnh rủi ro lãi suất huy động vốn Kiểm soát chặt chẽ chi nhánh việc chi trả lãi tiền gửi nhàm hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động Tại chi nhánh cần nghiên cún thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp 84 với diễn biến thị trường thời kỳ Đồng thời sở xây dựng sách U11 đãi lãi suất, phí dịch vụ để thu hút khách hàng Như thấy, cấu nguồn vốn huy động, ngoại trừ nguồn tiền gửi tốn nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với mức lãi suất trần thay đổi theo thời kỳ mục tiêu huy động vốn ngân hàng theo thời điểm, ngân hàng vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn cần tăng tỷ trọng; lãi suất tiền gửi kỳ hạn khác khơng thiết phải mức tối đa nhằm tiết kiệm chi phí, phải đảm bảo nguyên tắc mối liên hệ lãi suất huy động kỳ hạn huy động (kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn) Bên cạnh đó, Vietinbank Bắc Ninh nghiên cứu áp dụng sách lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm linh hoạt, tiền gửi lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi kỳ hạn từ thấp đến cao Có thể nói lãi suất công cụ quan trọng mà ngân hàng có the sử dụng đế tăng quy mơ điều chỉnh cấu nguồn vốn Trong giai đoạn vừa qua, để đảm bảo hiệu kinh doanh trước biến động phức tạp thị trường tài chính, Vietinbank Bắc Ninh áp dụng cho vay mức lãi suất tối đa theo quy định để tăng doanh thu, đồng thời cấu nguồn vốn với nguồn vốn ngắn hạn để giảm thấp chi phí lãi suất đầu vào Để mở rộng kinh doanh nâng cao chất lượng nguồn vốn lâu dài lãi suất phải sử dụng linh hoạt để điều chỉnh cấu, tăng cường quy mô huy động vốn Tùy theo mức độ cạnh tranh khu vực địa bàn, chi nhánh/ phịng giao dịch Vietinbank Bắc Ninh tự quy định lãi suất áp dụng cho phù hợp với khu vực hoạt động Khi mức độ cạnh tranh khơng cao áp dụng mức lãi suất thấp mức tối đa mức độ định nhằm tiết kiệm chi phí Và ngược lại, mức độ cạnh tranh lên cao gay gắt nên áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, mức tối đa Bên 85 cạnh đó, sách giá bao gồm việc thực giá ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch thường xuyên Giá ưu đãi áp dụng không lãi suất mà cịn phí dịch vụ Vì việc thực sách lãi suất phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao, làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu họp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản tính chi phí cận biên nhận thấy lợi ích cuối tăng lên 3.3 Một số kiến nghị vó'i Vietinbank Việt Nam Vietinbank Việt nam cấp lãnh đạo trực tiếp Vietinbank Bắc Ninh, định hướng phát triển thay đổi hoạt động Vietinbank có tác động đến Vietinbank Bắc Ninh +/ Trụ sở nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị NHNN Vietinbank hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật bám sát mục tiêu, định hướng ngân hàng cấp +/ chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn: Trụ sở cần xây dựng sách huy động nguồn vốn đảm bảo theo chế sách Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược Vietinbank Tiếp tục thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung thực mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ chi phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng miền, theo loại khách hàng, kỳ hạn, nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn Nguyên tắc xây dựng giao kế hoạch nguồn vốn phải phù họp với hội nguồn lực sẵn có hệ thống đảm bảo cân đối, hài hòa huy động sử dụng vốn 86 +/ Trụ sở cần phải tiến hành đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng toàn hệ thống Mọi giao dịch cập nhật vào nguồn chung đăng tải toàn hệ thống Bên cạnh đó, Trụ sở phải đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực kinh doanh toàn hệ thống +/ Trụ sở đại diện toàn hệ thống mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng thơng qua hình thức quảng cáo, tài trợ cho chương trình văn hóa xã hội đe thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi ngồi nước +/ Đề nghị Trụ sở cho phép chi nhánh mở thêm phòng giao dịch 02 huyện thành lập xã, trung tâm xã có địa bàn xa với diêm giao dịch ngân hàng; nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thuận tiện đến giao dịch Vietinbank cần trọng đến trang bị xe điều chuyển phục vụ cho giao dịch lưu động cho Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh để ngân hàng chủ động tiếp cận với khách hàng để huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn nông nghiệp, nông thôn +/ Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo đội ngũ cán ngân hàng để có kiến thức chế thị trường, kiến thức lĩnh vực có liên quan để hoạt động cho ngân hàng, giúp cán giỏi nghiệp vụ chuyên môn, am hiếu nghiệp vụ kinh tế Có cán tín dụng có khả đánh giá thẩm định dự án đầu tư đạt hiệu quả; thực bồi dường kiến thức pháp lý cho cán nhân viên lãnh 'đạo nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng giai đoạn +/ quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn Trụ sở nên rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan đến giao dịch tiền gửi Vietinbank Hồn thiện quy 87 trình giao dịch gửi tiền tiết kiệm, chương trình cảnh báo, giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Bên cạnh đó, cần phải điều tra khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn, chủ động điều chỉnh biểu phí lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị trường, đảm bảo cạnh tranh địa bàn toàn quốc nhằm thu hút khách hàng 88 KÉT LUẬN Ngân hàng tổ chức tài chính, có nhiệm vụ trung chuyển vốn cho kinh tế nên hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại giữ vai trị quan trọng thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn dân cư xã hội vơ lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống nhân dân cần thiết hết Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn với phát triển hoạt động kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng không ngừng cố gắng biện pháp để mở rộng huy động, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ Tuy nhiên NHTM nhà nước tồn cần khắc phục hoạt động huy động vốn, để hoạt động huy động vốn ngày phát triển có hiệu Với đề tài “ Huy động vốn Ngân hàng thưong mại cổ phần Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh: Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp" hoàn thành mục tiêu nghiên cứu, đề có đóng góp sau: Làm rõ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại, đè cập đến khái niệm vốn, huy động vốn, phân loại vốn, vai trò huy động vốn NHTM, hình thức cùng' với nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Vietinbank Bắc Ninh rút nguyên nhân học kinh nghiệm cho hoạt động huy động vốn thời gian tới khía cạnh: Nghiên cứu, khảo sát, đánh giá phân loại khách hàng, 89 thị trường; Mở rộng mạng lưới, chất lượng dịch vụ, phục vụ, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng; Đào tạo cán bộ, nhân viên có phẩm chất đạo đức, lực cơng tác; Thực chế khốn, trả lương theo kết hồn thành làm tốt cơng tác động viên khen thưởng Đe xuất giải pháp tăng cường huy động vốn Vietinbank Bắc Ninh, là: Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, loại hình dịch vụ, phục vụ; Mở rộng mạng lưới chi nhánh, nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ; Đổi ứng dụng công nghệ đại vào cơng tác huy động vốn; Nâng cao trình độ nguồn nhân lực xây dựng sách lãi suất linh hoạt phù họp với thị trường quy định Ngân hàng nhà nước Xin trân trọng cảm ơn./ 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Minh Bắc (2015), Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhảnh Bắc Giang , Luận văn thạc sỳ kinh tế, ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà nội Frederic s Mishkin (1995), The Economics of Money, Banking and Financial Market Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tể quốc dân Hà Nội Nguyễn Chí Dũng (2013), Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngán hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Giang, Luận văn thạc sỹ kinh tế, HV Ngân hàng Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ Ngán hàng thương mại, NXB Thổng kê, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Thảo (2005), Giảo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trĩnh Tài Tiền tệ Ngán hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Peter s Rose (2004), Commercia Bank Management l.Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội 12.Quốc hội (2005), Bộ luật dân số 33/2005/QH11, ban hành ngày 14 tháng năm 2005, Hà nội 91 - 13.Quốc hội (2011), Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 thảng năm 2010, Hà nội 14 Tăng Phương Trang (2013), Huy động vốn ngắn hạn NHTMCP An Bĩnh-Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại 15 Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB thống kê, Hà nội 16 Vietinbank-Bắc Ninh, Bảo cáo kết kinh doanh thường niên 2012, 2013, 2014 17 Vietinbank-Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 18 Vietinbank-Bắc Ninh, Đề án huy động vốn giai đoạn 2015-2020 19 Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 20 Website Ngân Vietinbank.com.vn hàng Công thương Việt Nam http://www ... đề tài “ Huy động vốn Ngân hàng Thương mại co phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh: Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp" khái quát phần sở lý luận huy động vổn ngân hàng thương mại, qua... VÈ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn, huy động vốn cùa ngân hàng thuong mại 1.1.1 Khái niệm vốn, huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm vốn: Vốn ngân hàng thương mại. .. chức hành NHTW Ngân hàng trung ương Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam Vietinbak Bắc Ninh Ngân hàng thương mại co phần công thương Việt nam- Chi nhánh Bẳc Ninh NCVĐ Nợ