Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đô thực trạng, kinh nghiệm và giải pháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QƯÓC DÂN i)ẠI HỌC KTQL) TT THÒNG TIN THƯ VIỆN PHÒNG LƯẬNÁN-TƯLIỆƯ NGƯYẺN VĂN HÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VĨÌ DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ: THỤC TRẠNG, KINH NGHIỆM VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: LỊCH SŨ KINH TÉ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Nguời hướng dẫn khoa học: TS TRỊNH MAI VÂN THS 2^% Hà Nội-2013 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỌNG HOÀ XÃ HỘI CHƯ NGHIA V1Ẹ IN AM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QUỐC DÀN ĐỘC lập - Tự - Hạnh phúc BIÊN BẢN HỘI ĐỔNG CHẤM LUẬN VÁN THẠC sĩ Theo định số 3448/QD-ĐHKTQ1) ngày 03/12/2013 cua Hiệu trường trường Đại học KTQĐ, Hội đồng chấm Luận văn Thạc sĩ tô chức chấm Luận văn cho học viên: Nguyễn Văn Hà Tên đề tài : “Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đơ: Thực trạng, kình nghiệm giải pháp" Khoá học: 20 Chuyên ngành : Lịch sử kinh tế Vào hồi: l^hOO, ngày 26/12/2013 Trường Đại học K.TQD Các thành viên hội dồng có mặt phiên họp gồm: Họ tên, học hànt học vị Họ tên, học hàm học vị Chữ ký CT: TS Phạm Huy Vinh TK: TS Trần Khánh Hưng PB 1: TS Tổng Quốc Trường UV: PGS.TS Nguyễn Hữu Đạt PB 2: TS Lê Tố Hoa ÌỔV’', Chữ Ký 22- ' Đại biêu tới dự Đại diện sở đào tạo: Th.si Lê Thị Bích Ngọc Giáo viên hướng dẫn: TS Trịnh Mai Vãn- ĐHKTQP Nội dung phiên bảo vệ L Học viên trình bày trước hội đơng nội dung tóm tăt luận văn Hội đồng nghe nhận xét luận văn 02 phản biện (Có văn han kèm theo) Hội đồng nghe học viên trả lời câu hỏi Sau họp đánh giá chất lượng luận văn, Hội đồng nghị: Luận văn học viên Nguyên Văn Hà đáp ứng đủ yêu câu vê nội dung hình thức luận văn Thạc sĩ Hội đồng trí đánh giá luận văn sau : (Có phiếu chấm kèm theo kèm theo) A -= - - r— -M - - =T Các thành phần điểm Điêm nội dung LV Sổ thành viên Điếm trình bàv Tổng điếm Trung bình Trọng số Điêm qui đơi 0.7 (*) /0 4* 0.3 Điêm thướng cơng trình nghiên cứu khoa học (khơng vượt CỊUCÌ 0.5 diêm) Điểm kết luận Hội dồng (lấy điềm lè đến chữ sổ thập phân): ^ỉ Những diêm nội dung luận văn (Nêu diêm nội dung (*) > 9,0 phán băt buộc phái có) Hội đồng kính đề nghị Hiệu trưởng trường Đại học KTQD xét duyệt cấp thạc sĩ cho học viên , Các thành viên HĐ biểu cơng khai, trí thông qua : vzC Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ kết thúc vào hồi Áf} giờ/7’ phút, ngày 2-C ì 12- / 20.1? Thư ký Hội đồng Chủ tịch Hội đồng 22' Lim ý: / Điểm cuối CUỊCÍV không dược vượt 10 diem C2 YÊU CẰU CỦA HỘI HỎNG chẩm luận vãn thạc ĩĩ “A Những điểm cần sửa chữa bố sung trước nộp luận văn thức cho Viện đào tạo SĐH Chủ ti ch Hôi đồn’ e o Cam kết Học viên7 1PN1^^11111111 Học viên (Kỷ ghi rõ họ tên) ĩĩêu học viên cố tách nhiệm chinh sửa thso yêu cèìĩ Hội đồng chấn luận vin '-beng trưng hợp khơng Hình sửa sỉ íhấné ũù'ZZ Oỗũ nhận kết cuà bác vệ Học viên phai đóng bẳn yêu cầu Vinh sữa náy VÀS cụái luận "Sã chtnh kh sẠ chẽ viện ET SđH NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC sĩ LỊCH sử KINH TẾ Tên luận văn: Học viên Chuyên ngành Mã số Người hướng dẫn "Hoạt động tin dụng đối vói DNNVV Ngân hàng TMCP Dần tir Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Dô: Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp" : Nguyễn Văn Hà : Lịch sử kinh tê : CH200712 : TS Tịnh Mai Vân 1/ Nhận xét chung 1.1/ Ý nghĩa khoa học “ • thục • tiễn ciia đề tài luận • văn Xu hướng lồn cầu hố giới vó'i việc Việt Nam trò’ thành thành viên thứ 150 cùa WTO mó’ nhiêu hội mói cho nhà doanh nghiệp, lĩnh vực có hệ thong ngân hàng thương mại Việt nam bat dầu thực cam kết mỏ’ cua khiên cho doanh nghiệp dứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt CO' hội nhiêu thách thức khơng Diều tạo anh hướng hoạt dộng san xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt dộng ngân hàng thương mại nói chung hoạt dộng tín dụng ngân hàng nói riêng Trong hoạt dộng cua ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tin dụng la nghiệp vụ truyền thong, lang, chiêm 11 trọng cao câu tài san CO' cẩu thu nhập, hoạt dộng phức tạp tiêm ân rúi ro lớn cho ngân hàng thương mại Tín dụng diêu kiện nên kinh tê mo', cạnh tranh hội nhập tiếp lục dóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng dặt yêu cầu mó'i vê nâng cao hiệu hoạt dộng tín dụng BIĐV Thành đỏ chi nhánh cấp thành lập từ năm 2006 Việc thành lập BIDV Thành đô nằm kế hoạch tái call lại hoạt động BIDV nhàm đơi mói tồn diện phát triên vững chác vói nhịp độ tăng trướng cao phát huy truyền thông phục vụ công tác dâu lư phát trièn đa dạng hóa khách hàng thuộc thành phân kinh tê phát triên nâng cao chât lượng sán phẩm dịch vụ ngân hàng Trong thời gian qua B1DV Thành đô đạt thành công ôn định lăng trưởng hàng năm quỵ mơ tơng tài sản huy dộng vốn tín dụng hiệu qua hoạt động Tuy nhiên năm gân BIDV Thành dơ phai dối mặt vó'i khó khăn thách thức lớn hoạt dộng kinh doanh đặc biệt hoạt dộng tín dụng DNNVV Do dó học viên Nguyễn Văn Hà lựa chọn dề tài nghiên cứu "Hoạt dộng tín dụng dối vói DNNVV Ngân hàng TMCP Dầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô: Thực trạng, kinh nghiệm giai pháp" cân thiêt có ý nghĩa vè khoa học thực tiền 1.2/ Sụ phù họp Itội dung nghiên cứu vói chuyên ngành nghiên cún Trang Mục đích nghiên cứu cua luận văn hệ thơng hóa vân đê lý luận vê DNNVV Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng cua Ngân hàng thương mại DNNVV; đánh giá thực trạng hoạt động phát triến tín dụng dối với DNNVV BIDV Thành đô giai đoạn từ thành lập 2006 đến dê xuât giài pháp phát triên tín dụng đơi vói DNNVV thời gian tói BIDV Thành Đoi tượng nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng đỏi vói DNNVV cua B1DV Thành nội dung nghiên cứu cho thấv dôi tượng nghiên cứu cụ thè khơng trùng lap vói đề tài nghiên cửu phù họp vói chuyên ngành đào Lạo cua học viên 1.3/ Bơ cục cùa luận văn Ngồi phân danh mục chữ viết tăt danh mục bang biêu đồ sơ dồ: danh mục tài liệu tham khảo; phan mô’ đâu kết luận chuông cùa luận văn dược trình bày 99 trang Với kết câu trên, luận vãn dám bao tính lơgích nghiên cứu giai dược mục tiêu dặt cua luận văn 2/ Đánh giá nội đung nghiên cứu luận văn 2.1/ Những kct đóng góp cùa luận văn -Luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cấp tín dụng cua ngân hàng thương mại đối vói DNNVV kinh tê kinh nghiệm thực tiên họat động phát triên tín dụng cua so chi nhánh Ngân hàng thương mại DNNVV Việc phân tích, đánh giá vả rút học kinh nghiệm hoạt động phát triên tín dụng cua Vietinbank Băc Hà nội, Vietcombank Chưong dương BIDV Bắc Hà nội có giá trị đế dề xuất giải pháp phát triên hoạt động tín dụng cùa BIDV Thành đị -Học viên phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát triên tín dụng cua B1ĐV Thành thời gian nghiên cứu từ 2006-2012 Vói cách tiếp cận phù họp trinh triển khai hoạt động tin dụng gan chặt vời trinh hoạt dộng cua chi nhánh dặc biệt phù hợp vời yêu cầu cua luận văn chuyên ngành lịch sử kinh tê Những học kinh nghiệm rút cho BIDV - Thảnh hoạt động tín dụng DNNVV công tác quản lý, công tác câp tín dụng, phịng ngừa rủi ro từ khách hàng thiết lập mối quan hệ vói quan quản lý nhà nước làm sò’ cho việc dề xuất giai pháp chương -Hệ thống giải pháp dưa cỏ tính hệ thống bao gơm 10 giai pháp cô ý nghĩa thiết thực với BIDV Thành dơ 2.2/ Một số nội dung cần góp ý - Mục đích cua luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng đơi vói DNNVV cua B1DV Thành mặc dìi hoạt đơng tin dụng hoạt động trun thông, chiêm ty trọng lớn hoạt động cua ngân hàng thương mại nhăm dánh giá dầy đu thực trạng hoạt động tín dụng đỏi với DNNVV BIDV Thành ngồi nội dung trình bày chương cua luận văn nêu học viên phân tích, đánh giá thêm tỷ trọng doanh thu lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng đối vói DNNVV tông doanh thu lọi nhuận cúa BIDV Thành đô thi đánh giá làm rõ dược vai trò quan trọng cua hoạt động tín Trans dụng này, từ dó việc đề xuất hệ thơng giai pháp tồn diện khơng cho hoạt động tín dụng dơi vói DNNVV mà cịn cho việc phát triên hoạt động tín dụng nói chung B1DV Thành - Ngồi Luận văn cần hiệu chinh lại so nội dung trích dần câu chừ đê dam bao tính xác khoa học Kct luận: Luận văn tốt nghiệp học viên Nguyễn Văn Hà cơng trình nghiên cứu độc lập đảm báo đủ yêu câu cua Luận văn Thạc sĩ kinh tê Học viên Nguyen Văn Hà xứng đáng nhận học vị Thạc sĩ kinh tế./ Trang Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập Tự Hạnh phúc BẢN NHẬN XÉT LUẬN ÁN THẠC SỸ KINH TÉ Đe tài: Hoạt động tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Thành Đô thực trạng, kinh nghiệm giải pháp Chuyên ngành: Lịch sử kinh tế Học viên: Nguyễn Văn Hà Người hướng dẫn khoa học: TS Trịnh Mai Vân Người viết nhận xét: TS Lê Tố Hoa Trường Đại học KTQD Sau đọc kĩ luận văn, tơi có số nhận xét sau: Tính cấp thiết ý nnhĩa củủ đề tài Các doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị đặc biệt quan trọng trình phát triển kinh tế nước nói chưng nước phát triển nói riêng Vói Việt Nam năm qua, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ số lượng chất lượng góp phần quan trọng vào mục tiêu tăng trưởng đóng góp khơng nhỏ vào ngân sách nhà nước, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần đáng kể việc huy động nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội Nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế đặc biệt giai đoạn kinh tế nước ta hội nhập với kinh tế khu vực thể giới Đảng Nhà nước ta đưa nhiều chủ trưong sách cụ thể nhằm tạo mơi trường thơng thống đế phát triên doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, nay, DNNVV chưa phát huy hết tiềm gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn von, đặc biệt nguồn vốn tín dụng NHTM Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (B1DV) chi nhánh Thành Đô đạt số thành công định như: đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, phát triển dịch vụ ngân hàng vượt qua khó khăn khủng hoảng kinh tế giới nước kéo dài Tuy nhiên, khó khăn mà BIDV thành Đơ phải đối đầu số lượng DNNVV cịn ít, sản phẩm cho vay chưa đặc trưng, tăng trưởng chất lượng tín dụng DNNVV thấp.Vì vậy, chưa khai thác hểt tiềm doanh nghiêp nhỏ vừa Vì lý việc nghiên cứu đề tài “Hoạt động tín dụng doanh NNVV ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triến Việt Nam — chi nhảnh Thành Đơ: Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp ”có ý nghĩa lý luận thực tế Kết cấu, phương pháp nghiên cứu độ tin cậy kết đạt đuợc Luận văn cấu tạo gồm chương, tiết, tổng số 116 trang Luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu (phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh); thu thập tài liệu thực tế, số liệu thống kê, tài liệu tham khảo đầy đủ, hệ thống cập nhật (14 biểu bảng, biểu đồ, sơ đồ 20 TLTK phụ lục) Có thể nói kết cấu luận văn hợp lý, biểu bảng, TLTK trình bày quy định, văn phong rõ ràng, mạch lạc, trình bày sách đẹp; sở lý luận, phương pháp nghiên cứu phù họp; nguồn tài liệu đầy đủ, rõ ràng.v.v nhờ kết đạt luận văn có sở độ tin cậy cao Các kết đạt đưọc đóng góp mói luận văn: 3.1 Luận văn hệ thơng hóa làm rõ số vấn đề lý luận thực tiễn về: Hoạt động tín dụng đổi với DNNVV NHTM, khái niệm DNNVV; đặc điểm vai trị DNNVV; khái niệm, hình thức hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngồi luận văn cịn nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động tín dụng sổ ngân hàng như: Ngân hàng TMCP Vietinbank, Vietcombank Chương Dương, BIDV Bắc Hà Nội Những khái quát lý luận DNNVV hoạt động tín dụng đổi với DNNVV NHTM đầy đủ, tồn diện, góp phần làm rõ, sâu sắc phong phú thêm nhận thức hoạt động tín dụng đổi với DNNVV ngân hàng TMCP thực làm khung lý thuyết để nghiên cứu đề tài - kết bật &là đóng góp L/v 3.2 Luận văn giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô máy tổ chức BIDV Thành Đơ, qua có thê thây tình hình hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cũa BIDV Thành Đơ điểm mạnh BIDVThành Đô 3.3 Luận văn tập trung đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đổi với DNNVV chi nhánh BIDV Thành Đô từ 2006 — 2012, thơng qua việc phân tích hoạt động cho vay thể mặt: Quy mô tốc độ tăng trưởng; cấu dư nợ chất lượng dư nợ Căn vào tài liệu thực tế, số liệu thống kê bàng phương pháp phân tích, so sánh, l^§iải luận văn làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP đầu phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đơ, từ nêu lên kết đạt (B1DV vượt qua khủng hoảng, tạo dụng lượng khách hàng tôt, thương hiệu B1DV ngày khẳng định thị trường) hạn chể (số lượng DNNVV chưa tương xứng với tiềm BIDV; dư nợ doanh số cho vay không ổn định; hoạt động tín dụng cịn nhiều rủi ro; cịn nhiều bất cập q trình cấp tín dụng thông tin khách hàng) nguyên nhân hạn chế bao gồm từ mơi trường kinh doanh, từ phía doanh nghiệp, từ phía BIDV Thành Đơ Đánh giá thực trạng toàn diện, nhận xét, cho thấy tác giả am hiểu thực tế, nắm tình hình - đóng góp luận văn 3.4 Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, khó khăn kinh tế xã hội hoạt động cấp tín dụng BIDV Thành Đơ tình hình qn Long Biên huyện Gia Lâm, luận văn đề xuất 10 giải pháp Ngoài ra, luận văn đưa kiến nghị vói ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam; với DNNVV, với Hiệp hội DNNVV quan quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp đề Có thể nói, mục tiêu, định hướng, giải pháp kiến nghị nêu có gắn kết chặt chẽ với có sở - nhiều đề xuất giải pháp, kiến nghị sát thực tế có tính khả thi Đây đóng góp luận văn, thể tìm tòi, suy nghĩ đáng trân trọng tác giả Một số hạn che luận văn: 4.1 Luận văn, cần giới thiệu khái quát tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đê tài làm sở cho việc nghiên cứu 4.2 Trong chương 1, kết cấu trang 12 tiêu đề nên Tín dụng NHTM DNNNVV a khái niệm, b hình thức tín dụng trang 16 phải (c) nên nội dung tín dụng NHTM Tại trang 18 nên để 1.1.3 đặc điểm tín dụng với DNNVV trang 19 1.2 nhân tổ ảnh hưởng trang 22 kinh nghiệm thực tiễn lag 1.3 hợp lý Sau kinh nghiệ số ngân hàng nèn có học kinh nghiêm BIDV Thành Đô - Lý thuyết đề cập nhiều nội dung, nhiên đầy đủ luận văn đề cập làm rõ nội dung hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV 4.3 Trong chương 2, Đánh giá thực trạng đề cặp nhiều nội dung, nhiên trang 45 phần 2.2.2 có phần 2.2.2.1 hoạt động cho vay tác giả có đề cập tăng trương cho vay chất lượng dư nợ thể mặt, nhưhg phân tich lại không thống Mặt khác, tác giả nên bổ sung thêm tiêu để đánh gía B1DV khơng mở rộng tín dụng mà cị trọng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Cũng phần 2.2.2 có phân 2.2.2.1 hoạt động cho vay khơng có phần 2.2.2.2 Hay trang 54 phần chất lượng tín dụng DNNVV có phần b bảo lãnh mà phần a đâu nội dung gi? số liệu thực tế làm cho phân tích đánh giá, nhận xét kết luận., chưa thật đầy đủ, cập nhật mờ nhạt 4.4 Đã đề xuất nhiều giải pháp, cần bổ sung thêm giải pháp hoạt đông Marketing hướng vào DNNVV giải pháp tăng cương môi quan hệ với tổ chưc hiệp hôi DNNVV 4.5 trình bày: Một sổ lồi đánh máy 4.6 Kết luận: cơng trình nghiêm cứu nghiêm túc, cơng phu, có ý nghĩa lý luận thực tiễn, thiết thực phục vụ cho việc định hướng phát trien hoạt động tín dụng đổi với DNNVV chi nhánh B4ÍTV Thành Đơ tài liệu tham khảo bổ ích cho cơng tác nghiên cứu L/v đáp úng đầy đủ mục đích, yêu cầu đặt luận thạc sỹ tác giá xứng đáng công nhận Thạc sỹ kinh tế Người nhận xét TS Lê TỐ Hoa 102 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quy trình cấp tín dụng Quyết định sổ 3999/QĐ-QLTD1 yêu cầu tất cán có liên quan từ khâu tiếp thị khách hàng lập đề xuất cấp tín dụng lý hợp đồng tín dụng phải tuân thủ quy trình gồm bước (cụ thể theo phụ lục 2.1 Trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng DN) sau: Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng phê duyệt đê xuất tín dụng Cán QHKH đâu môi tiêp thị; tiêp nhận nhu câu sử dụng sản phâm dịch vụ BIDV từ khách hàng Trên sở nhu cầu Khách hàng Cán QHKH hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ tín dụng gồm: + Giấy đề nghị tín dụng: + Hồ sơ pháp lý khách hàng; + Hồ sơ tình hình tài khách hàng; + Hồ sơ dự án phương án tín dụng; + Hồ sơ bảo đảm tiền vay Căn Hồ sơ tín dụng khách hàng Cán QHKH thực nghiên cứu đánh giá phân tích lập Báo cáo đề xuất tín dụng Các nội dung đánh giá bao gồm: + Đánh giá chung khách hàng, bao gồm: Tư cách lực pháp lý, lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh khách hàng: Tình hình sản xuât kinh doanh khách hàng: Phân tích hoạt động triển vọng + Đánh giá tình hình tài khách hàng: Kiểm tra tính khớp đúng, hợp lý Báo cáo tài chính; Phân tích tài khách hàng + Chấm điểm tín dụng khách hàng + Phân tích, đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh: Dự án đầu tư: Khả vay trả khách hàng đề xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp + Đánh giá tài sản bảo đảm + Đánh giá rủi ro biện pháp phòng ngừa, bao gồm: Rủi ro khách quan 103 rũi ro xuất phát từ chủ quan khách hàng, rủi ro xuất phát từ BIDV, biện pháp phòng ngừa rủi ro khách hàng, biện pháp phịng ngừa rủi ro ngân hàng Sau hồn tất báo cáo đề xuất tín dụng, cán QLIKH gửi kèm theo hồ sơ tín dụng trình lãnh đạo phòng QHKH Lãnh đạo phòng QHKH thực kiểm tra lại nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến vào Báo cáo dề xuất, ký kiểm sốt trình PGĐ ỌHKH Nếu Báo cáo đề xuất tín dụng PGĐ QHKH phê duyệt đồng ý, tồn hồ sơ tín dụng khách hàng chuyền tiếp cho phận QLRR đê thâm định rủi ro (trường hợp vay phải qua tham định rủi ro) Nếu PGĐ QHKH có ý kiến từ chối cấp tín dụng Báo cáo dề xuất tín dụng, tồn hồ sơ tín dụng cua khách hàng chun trả cho phịng QHKH đề thực thơng báo từ chối cấp tín dụng cho khách hàng Bước 2: Thẩm định rủi ro Theo quy định BIDV khoản vay vượt giới hạn tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt PGĐ QHKH khoản vay khách hàng quan hệ tín dụng 01 năm, cho vay dự án phải qua quản lý rủi ro Phòng QLRR tiếp nhận báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ phịng QHKH thực thâm định rủi ro Các nội dung thâm định rủi ro bao gồm: + Khoản cấp tín dụng đề xuất có phù hợp với quy định tín dụng, sách tín dụng sách quản lý rủi ro hành hay khơng; + Tính đầy đủ xác hợp lý đánh giá báo cáo đề xuất tín dụng phịng QHKH bao gồm đánh giá hồ sơ vay vốn kết xếp hạng, đánh giá chung, đánh giá tình hình tài chính, biện pháp bảo đảm tiên vay Cán QLRR thực thẩm định rủi ro đề xuất tín dụng lập Báo cáo thấm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình lãnh đạo phịng QLRR Lãnh đạo phịng QLRR thực kiểm tra rà sốt lại nội dung cảu Báo cáo thâm định rủi ro ghi ý kiến ký kiếm sốt để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro 104 Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng Các trường hợp cấp tín dụng khơng phải qua tham định rủi ro: Khoản câp tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng PGĐ QHKH/ cấp có thâm quyền phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng Trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro: + Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/ PGĐ QLRR tín dụng: khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dựng có đầy đủ chữ ký phê duyệt PGĐ QHKH Giám đốc/ PGĐ QLRR tín dụng báo cáo thẩm định rủi ro + Đối với khoản tín dụng thuộc tham quyền phê duyệt rủi ro Hội đơng tín dụng Trường hợp khoản tín dụng coi phê duyệt Biên họp Hội đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng Những trường hợp cấp tín dụng vượt thầm quyền phê duyệt rủi ro chi nhánh gửi lên Hội sở B1DV xem xét phê duyệt Bước 4: Ký họp đồng tín dụng, lưu giữ hồ so tín dụng Hợp đồng tín dụng ký kết người đại diện có thâm quyền B1DV khách hàng, sau họp đong đà dược ký kết phận QHKH chuyến giao tồn hồ sơ tín dụng khách hàng sang phận QTTD Bộ phận QTTD thực nhập thông tin vào hệ thống phần mềm quản lý lưu trừ hồ sơ khách hàng Bước 5: Giải ngân Bộ phận QI IKH chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ giải ngân Sau lập Đe xuất giải ngân trình PGĐ QHKH xem xét phê duyệt chuyển toàn hồ sơ cho Bộ phận QTTD Trên sở hồ sơ giải ngân phận QHKH chuyên sang Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ tuân thủ diều kiện tín dụng, có ý kiến đề xuất giải ngân phận QHKH lập tờ trình giải ngân, trình cấp có thấm quyền phê duyệt Căn vào Đề xuất giái ngân Bộ phận QHKH Tờ trình giải ngân 105 Bộ phận QTTD hồ sơ giải ngân, cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân xem xét định việc giải ngân Bước 6: Thu nợ, giám sát kiêm sốt sau cấp tín dụng Sau cấp tín dụng, Bộ phận QHKH thực kiểm tra rà sốt đánh giá mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực cam kết định giá lại TSBĐ đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đến hạn Bộ phận QLRR phối hợp với Bộ phận QHKH việc phát dấu hiệu rúi ro, trình lãnh đạo phương án thu hồi nợ xấu nợ ngoại bảng, xử lý TSBĐ Bộ phận QTTD định kỳ hàng tháng lập thông báo khoản nợ đến hạn gửi phận QHKH đế đôn dốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn lập thị thu nợ gưi Bộ phận Dịch vụ khách hàng đe thực thu nợ gốc lãi phí Bước 7: Xử lý thu hồi nợ hạn Bộ phận QHKH thơng báo cho khách hàng, rà sốt ngun nhân, đề xuất trình cấp có thẩm quyền hình thức xử lý Bộ phận QLRR phổi hợp trợ giúp, giám sát phận ỌHKH việc rà sốt, phân tích nguyên nhân thực biện pháp xử lý Bộ phận QTTD thường xuyên thông báo trạng thái nợ hạn cho phận QHKH, phối hợp với Bộ phận QHKH kiểm tra đối chiếu sổ dư nợ gốc, lãi phí lãi phạt hạn Bộ phận Dịch vụ khách hàng chịu trách nhiệm thực bút toán thu nợ hạn theo thị Bộ phận QHKH Bước 8: Thanh lý hợp dồng Khi khách hàng trả hết nợ gổc, lãi phí, Bộ phận QHKH phổi hợp với Bộ phận QTTD, Dịch vụ khách hàng thực đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc lãi phí đế tất tốn hồ sơ tín dụng, giải chấp hợp đồng bảo đảm lý hợp đồng Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm lưu trữ ho sơ tín dụng tất toán theo quy định BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH Phịng Quan hệ khách hàng Trường họp khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro GĐ/ PGĐ RRTD Phòng Quản lý rủi Phê duyệt rủi ro Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ ưách QLRR Chuyển thực hiên Bước ro Phòng Trường họp khoản tín dụng thuộc thẩm quyên phê duyệt Quản lý rủi ro Phê duyệt rủi ro Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ trách QLRR rủi ro HĐTD BƯỚC 4: KÝ HỌP ĐỒNG TÍN DỤNG, LƯU TRỮ HỊ sơ TÍN DỤNG Khách hàng BƯỚC 6: THƯ NỢ, GIÁM SÁT SAU KHI CẤP TÍN DỤNG BƯỚC 7: XỬ LÝ THƯ HỒI NỢ QƯÁ HẠN BƯỚC 8: THANH LÝ HỌP ĐỒNG 113 Phụ lục 3: Chính sách áp dụng đối vói khách hàng xếp hạng khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội (Trích lược theo QĐ số: 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011) - Khách hàng doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV sau xác định ngành nghề, quy mô, B1DV đánh giá, chấm điểm tiêu tài chính, phi tài đề xếp hạng khách hàng - Căn vào tống số điểm đạt được, khách hàng B1DV xếp thành 10 mức xếp hạng phân thành nhóm khách hàng để áp dụng sách cụ thể theo nhóm, Nhóm Múc khách xếp 'hạng Ý nghĩa hàng Là khách hàng có mức xếp hạng cao Khả hoàn trả khoản AAA vay khách hàng xếp hạng đặc biệt tốt Khách hàng xếp hạng AA có lực trả nợ không nhiều so AA với khách hàng xếp hạng AAA Khả hoàn trả khoản nợ khách hàng xếp hạng tốt Khách hàng xếp hạng A có nhiều khả chịu tác động tiêu A cực cúa yếu tố bên điều kiện kinh tế hon khách hàng xếp hạng cao Tuy nhiên khả tra nợ đánh giá tốt Khách hàng xếp hạng BBB có chi sơ cho thây khách hàng hồn tồn có kha hồn trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên, khách BBB hàng bị suy giảm khả trà nợ bới điều kiện kinh tế bất lợi thay đối yếu tố bên Khách hàng xếp hạng BB có nguy khả trả nợ nhóm từ B đến D Tuy nhiên, khách hàng phải đối mặt BB với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng dễ dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng 114 Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy khả trả nợ B khách hàng nhóm BB Tuy nhiên, thời khách hàng có khả hồn trả khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế có ảnh hướng nhiều đến khả thiện chí tra nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng ccc thời bị suy giảm khả trả nợ, khả tra nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi ccc điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trường hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả không trả nợ cc Khách hàng xếp hạng cc thời bị suy giảm nhiều khả trả nợ Khách hàng xếp hạng c trường hợp thực thu tục c xin phá sản có động thái tương tự việc tra nợ khách hàng trì Khách hàng xếp hạng D trường hợp khả tra nợ, D tôn thất thực xảy ra; không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ khả năng, dự kiến * Chính sách chung áp dụng khách hàng Khách hàng BIDV áp dụng tổng thể sách sau: (1) Chính sách tiếp thị khách hàng; (2) Chính sách cấp tín dụng; (3) Chính sách bao đảm tiền vay; (4) Chính sách giá - Chính sách tiếp thị khách hàng: + Khách hàng có quan hệ tín dụng BÍDV: -> Đối với khách hàng có mức xếp hạng AAA, AA A: BIDV xác định nhóm khách hàng mục tiêu, không ngừng tăng cường mở rộng để phát triển bền vững mối quan hệ khách hàng BIDV với “Chính sách mở rộng, phát triển” nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng -> Đối với khách hàng có mức xếp hạng BBB BB: BIDV trì tích cực mối quan hệ khách hàng B1DV với “Chính sách trì” nhằm đáp ứng nhu cầu phù hợp khách hàng 115 + Khách hàng quan hệ tín dụng B1DV: -> Đối với khách hàng có mức xếp hạng AAA, AA A: (+) BIDV xác định nhóm khách hàng mục tiêu, thường xuyên quan tâm, tiếp thị khách hàng nhàm thu hút đối tượng khách hàng có mức xếp hạng (+) Ngay sau có quan hệ với BIDV, khách hàng áp dụng toàn diện sách cấp tín dụng khách hàng quy định Văn -> Đổi với khách hàng có mức xếp hạng BBB: (+) BIDV xác định sách tiếp thị có chọn lọc khách hàng có mức xếp hạng này, phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng BIDV thời kỳ (+) Áp dụng sách tương đương với khách hàng, xếp hạng BB có quan hệ tín dụng B1DV thời gian thứ thách tương đương 01 chu kỳ sản xuất kinh doanh tối thiểu 06 tháng Sau thời gian trên, khách hàng thực vay trả sịnu phang, tín nhiệm, thực cam kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cấp bảo lãnh, cam kết tốn B1DV xem xét áp dụng tồn diện sách khách hàng xếp hạng BBB quy định Văn - Chính sách cấp tín dụng: + Khách hàng cung cấp sản phấm tín dụng có B1DV xem xét cung cấp sản phẩm tín dụng ngân hàng đại theo yêu cầu, phù hợp với thực te hoạt động khách hàng + Khách hàng BIDV xem xét cấp tín dụng đáp ứng đầy đủ điều kiện đây: -> Đáp ứng điều kiện vay vốn quy định Quy chế cho vay khách hàng hành BIDV -> Có mức xếp hạng từ BBB trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV Đối với khách hàng BB trơ xuống thì: (+) Khách hàng xếp hạng BB quan hệ tín dụng BIDV xem xét cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, cam kết toán với điều kiện quy định khoản Điều Văn ban (+) Khách hàng xếp hạng BB trở xuống quan hệ tín dụng B1DV có thê xem xét cấp tín dụng theo hướng bước giảm dần dư nợ (trừ trường hợp khách hàng xếp hạng BB đáp ứng điều kiện quy định khách hàng xếp hạng BB quan hệ tín dụng khoán Điều Văn này) 116 -> Có Hệ sổ nợ thời điểm cuối năm tài theo Báo cáo tài năm trước liền kề đáp ứng mức định, tuỳ thuộc vào ngành nghề kinh doanh khách hàng quy định Hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV cụ thê sau: (+) Hệ số nợ < áp dụng ngành: Kinh doanh bất động sản giai đoạn đầu tư; Kinh doanh bất động san giai đoạn thu hồi Khách hàng quan hệ tín dụng BIDV áp dụng mức hệ số nợ kể từ ngày Văn có hiệu lực khách hàng quan hệ tín dụng BIDV áp dụng kể từ ngày 01/7/2012 (+) Hệ số nợ < áp dụng với ngành: Nhiệt điện; Hoá dầu; Phần mềm; Vận tải hàng không; Sản xuất thiết bị viễn thông điện gia dụng; Dịch vụ vui chơi giải trí; Kinh doanh khách sạn; Dịch vụ y tế giáo dục cơng ích (+) Hệ số nợ < áp dụng với ngành: Chăn nuôi chế biến thức ăn; Chế biến thuỷ hài sản; Sản xuất gia công hàng da giầy, dệt may; Sản xuất thiết bị văn phòng, đồ gia dụng, thiết bị y tế (+) Hệ so nợ < áp dụng ngành lại ... ADB Ngân hàng phát triển Châu Á BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triến Việt Nam Chi nhánh B1DV Thành Đô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đỏ DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp. .. HÀ HOẠT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP • ĐỘNG • • • NHO VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ: THỤC TRẠNG, KINH NGHIỆM VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: LỊCH Sử KINH. .. tài: Hoạt động tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Thành Đô thực trạng, kinh nghiệm giải pháp Chuyên ngành: Lịch sử kinh tế Học viên: Nguyễn