Hoạt động cho vay hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện ý yên bắc nam định thực trạng và giải pháp

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn vấn đề có tầm chiến lược mang tính đột phá nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Với nhận thức đầu tư cho lĩnh vực có ý nghĩa quan trọng, bảo đảm cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước nên việc mở rộng đầu tư tín dụng cho “Tam nơng” ln Đảng Nhà nước ta đặc biệt quan tâm Trong năm qua, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) xây dựng đưa nhiều chế, sách nhằm tháo gỡ khó khăn, tăng cường vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Nhiều sách Nhà nước đưa bật Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân để họ hưởng ưu đãi Nhà nước vay vốn Điều tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn (NHNo&PTNT) nói riêng bước hồn thiện chế cho vay hộ nông dân, mở rộng quy mô đa dạng hóa đầu tư tín dụng Trong q trình đầu tư vốn, tổ chức tín dụng khẳng định hiệu đồng vốn cho vay, khả quản lý sử dụng vốn hộ nơng dân q trình sản xuất kinh doanh, phát triển đa dạng ngành nghề, tăng suất lao động thu nhập, hoàn trả đầy đủ hạn vốn cho Nhà nước Là chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên có chức chủ yếu huy động vốn cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn với đối tượng hộ nơng dân địa bàn Thời gian qua, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên có giải pháp nhằm tạo chuyển biến lớn cấu tài để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh hộ nông dân, tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho hộ nơng dân qua góp phần quan trọng vào việc giải khó khăn vốn hộ nơng dân, thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn huyện Ý Yên, đồng thời cịn góp phần mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh Tuy nhiên, khả tiếp cận nguồn vốn hộ nơng dân cịn bị hạn chế trình độ hiểu biết, khả nhận thức việc sử dụng vốn bị ràng buộc nhiều quy định, thủ tục rườm rà, chi phí vốn vay cao Nhu cầu vay vốn hộ nông dân ngày lớn tình hình sản xuất phụ thuộc nhiều vào thời tiết, biến động khó lường thiên tai, dịch bệnh; giá thị trường nông sản; hiệu sử dụng vốn vay chưa thực trọng nên hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên tiềm ẩn nhiều rủi ro Trước yêu cầu mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân, đặc biệt hạn chế nguyên nhân để có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên cần thiết Đó lý học viên chọn đề tài nghiên cứu: “Hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định: Thực trạng giải pháp” Mục tiêu nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại kinh tế thị trường để phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định thời gian qua, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chúng, rút học kinh nghiệm để từ đề xuất giải pháp phát triển cho vay hộ nông dân nhằm đáp ứng đủ kịp thời hiệu nhu cầu vốn hộ nông dân Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định - Phạm vi nghiên cứu: Để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định, đề tài tập trung vào khoảng thời gian từ năm 2015 đến năm 2017 Các giải pháp đề xuất để phát triển cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định xem xét khoảng thời gian từ đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu - Luận văn tiếp cận nghiên cứu giác độ lịch sử kinh tế sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng Trong nghiên cứu, phương pháp sử dụng bao gồm: + Phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp lôgic + Các phương pháp thống kê thống kê mô tả, thống kê so sánh + Phương pháp so sánh, tổng hợp Dữ liệu sử dụng nghiên cứu chủ yếu liệu thứ cấp, thu thập từ nhiều nguồn: + Dữ liệu nội hệ thống Agribank + Dữ liệu thu thập từ nguồn khác như: sách báo, phương tiện thông tin đại chúng (truyền hình, mạng Internet, ), website báo cáo thường niên số NHTM địa bàn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân cần thiết tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nông dân 1.1.1 Hộ nông dân Khái niệm hộ hiểu tập hợp phổ biến chủ yếu thành viên có chung huyết thống, nhiên có trường hợp cá biệt thành viên hộ huyết thống ni, người tình nguyện thành viên hộ cơng nhận, có chung hoạt động kinh tế lâu dài Hộ không đồng với gia đình hộ thiết đơn vị kinh tế (chủ thể kinh tế), đơn vị xã hội thuộc thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, tập thể, Nhà nước Trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng dân thực tế có hai thuật ngữ “hộ nông dân” “hộ nông nghiệp” Về hộ nông dân, tác giả Đào Thế Tuấn (1997) cho rằng: “Hộ nông dân hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng, bao gồm nghề rừng, nghề cá hoạt động phi nông nghiệp nơng thơn” cịn tác giả Nguyễn Sinh Cúc (2000) cho rằng: "Hộ nơng nghiệp hộ có toàn 50% số lao động thường xuyên tham gia trực tiếp gián tiếp hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ nông nghiệp (làm đất, thuỷ nông, giống trồng, bảo vệ thực vật, ) thơng thường nguồn sống hộ dựa vào nơng nghiệp” Như vậy, thuật ngữ “hộ nông dân” “hộ nơng nghiệp” có điểm chung nói đến hộ chủ yếu hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, làm nghề nông Trong đề tài này, hộ nông dân hiểu hộ sống chủ yếu khu vực nơng thơn, có ngành nghề sản xuất nông nghiệp nguồn thu nhập chủ yếu từ nghề nơng Ngồi hoạt động nơng nghiệp, hộ nơng dân cịn tham gia hoạt động phi nông nghiệp buôn bán, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp mức độ khác Như vậy, hộ nông dân đơn vị kinh tế sở đồng thời vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng hộ nông dân đơn vị kinh tế độc lập tuyệt đối tồn mà cịn phụ thuộc vào hệ thống kinh tế lớn kinh tế quốc dân Cùng với phát triển kinh tế, thị trường, xã hội mở rộng, điều kiện kinh tế có nhiều thay đổi, hộ nơng dân khó tồn độc lập mang tính chất tự cấp, tự túc, khép kín mà phụ thuộc nhiều vào hệ thống kinh tế lớn bao trùm 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân + Kinh tế hộ nơng dân hình thức kinh tế có quy mơ gia đình thành viên có mối quan hệ gắn bó với kinh tế huyết thống Kinh tế hộ nơng dân phát triển trải qua hình thức: kinh tế hộ sinh tồn, kinh tế hộ tự cung tự cấp kinh tế hộ sản xuất hàng hoá + Trong tư liệu sản xuất hộ nông dân, đất đai yếu tố quan trọng Cuộc sống họ thường gắn liền với ruộng đất Do đó, giải mối quan hệ nơng dân đất đai giải vấn đề kinh tế nông hộ + Kinh tế hộ nông dân chủ yếu sử dụng lao động gia đình, việc th mướn lao động thường mang tính chất thời vụ, không thường xuyên việc thuê mướn mục đích để đáp ứng nhu cầu khác gia đình + Sản xuất hộ nơng dân tập hợp mục đích kinh tế thành viên gia đình, thường nằm hệ thống sản xuất lớn kinh tế quốc dân Kinh tế hộ nông dân tế bào kinh tế sản xuất nơng nghiệp, có quan hệ với thị trường song mức độ quan hệ mức thấp, chưa gắn với chế thị trường Nếu tách bạch họ khỏi thị trường họ tồn 1.1.3 Vai trị kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển nơng nghiệp kinh tế nơng thơn Kinh tế hộ góp phần khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài ngun nơng nghiệp, đất đai Trong trình sản xuất họ tạo khối lượng cải vật chất lớn, đáp ứng nhu cầu lương thực, thực phẩm cho xã hội, cung cấp nguyên liệu đầu vào cho nhiều ngành sản xuất, góp phần trì phát triển ổn định, hiệu kinh tế Hộ nông dân người ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật để tạo sản phẩm mới, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống, góp phần đổi mặt kinh tế nông nghiệp nông thôn Hộ nông dân người trực tiếp tiêu thụ sản phẩm ngành nông nghiệp, cơng nghiệp, sinh hóa … thúc đẩy việc tăng suất lao động thu nhập, tạo phát triển nhịp nhàng, cân đối ngành nông nghiệp toàn kinh tế quốc dân Kinh tế hộ góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, tạo phát triển tồn diện phân công lại lực lượng lao động nông thơn Kinh tế hộ góp phần tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động, bổ sung thêm vào danh mục hàng hóa xuất nước ta Hộ nơng dân góp phần bảo vệ cải tạo hệ sinh thái vùng đất nước khai thác có hiệu tài nguyên thiên nhiên vùng Kinh tế hộ góp phần khơi phục phát triển làng nghề truyền thống làng nghề nông thôn Điều tăng thu nhập cho người nơng dân mà cịn góp phần bảo tồn làng nghề truyền thống có nguy bị mai nước ta Với phong tục, tập quán làng quê, hộ nông dân cịn góp phần vào việc thực nét đẹp đời sống văn hóa – xã hội nơng thơn, giữ gìn sắc văn hóa dân tộc 1.1.4 Sự cần thiết tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nơng dân Trong q trình sản xuất kinh doanh, hộ nông dân cần vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, mua sắm phương tiện lại, xây dựng, sửả chữa nhà cửa Hộ nơng dân dựa vào nguồn vốn tích lũy vay mượn bạn bè, người thân sử dụng vốn vay tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng sách, quỹ tín dụng nhân dân ngân hàng thương mại Thậm chí q cần họ buộc phải tìm đến địa tín dụng đen với mức lãi suất “cắt cổ” Khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc biệt biến động bất thường từ thị trường nông sản hay yếu tố bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh Mặt khác khu vực quy mơ sản xuất cịn nhỏ lẻ, manh mún, chưa phát huy lợi thế, tiềm năng, chưa ứng dụng nhiều thành tựu khoa học công nghệ đại vào sản xuất Nhu cầu vốn hộ nơng dân thường mang tính thời vụ, vay nhỏ lẻ dẫn đến chi phí hoạt động tín dụng cao Thêm vào tài sản chấp hộ nông dân thường nằm sâu ngõ xóm, giá trị tài sản khơng cao khó phát mại xảy rủi ro khơng thu nợ Đây lý ngân hàng thương mại thường khơng mặn mà với tín dụng nông nghiệp nông thôn Việc hộ nông dân tiếp cận với vốn vay tổ chức xã hội Ngân hàng sách gặp nhiều khó khăn khách hàng vay phải đủ điều kiện xét duyệt hộ nghèo, hộ cận nghèo , thủ tục phức tạp, giải ngân chậm, phải chờ đợi đợt vay với lượng tiền quy định, nhiều không đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu đầu tư sản xuất Nhiều tâm lý sợ mắc nợ ngân hàng không đáp ứng điều kiện cho vay theo quy định tổ chức tín dụng, hộ nơng dân rơi vào bẫy tín dụng đen với mức lãi suất “ cắt cổ” mối họa khơn lường Giải tốn nhu cầu vốn hộ nơng dân, tín dụng Ngân hàng phát huy tốt vai trị sau: - Tín dụng Ngân hàng giải nhu cầu vốn cho hộ nông dân mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển đa dạng ngành nghề, khai thác tiềm nguồn lực sản xuất Nhờ đó, tăng suất lao động thu nhập cho hộ sản xuất góp phần thu hẹp khoảng cách mức sống thành thị nơng thơn, xóa bỏ phân hóa giàu nghèo, đưa nơng thơn sánh bước thành thị - Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho hộ nông dân tiếp cận ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, thích nghi với chế thị trường bước điều tiết hoạt động sản xuất phù hợp với nhu cầu thị trường - Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy kinh tế hộ nông dân chuyển từ sản xuất tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hố, góp phần thực tốt cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn - Tín dụng Ngân hàng giúp hộ nông dân phát huy tính động, sáng tạo, tự chủ sản xuất, làm ăn Xuất phát từ nguyên tắc tín dụng tiền vay phải hoàn trả đầy đủ hạn vốn lẫn lãi địi hỏi hộ nơng dân cấp tín dụng phải tính tốn, chọn lựa xác đối tượng đầu tư để đồng vốn bỏ đạt hiệu cao nhất, giải toán việc làm cho người lao động - Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, tăng tính hàng hố khả cạnh tranh sản phẩm nông nghiệp kinh tế thị trường - Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi khu vực nông thôn, hạn chế tình trạng thu hoạch sớm, bán lúa non 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Những vấn đề hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Một số khái niệm Cho vay hộ nơng dân hình thức cho vay nhằm tài trợ vốn cho hộ nông dân sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống sau thời gian định khách hàng phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận Theo Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, Thư viện Học liệu mở Việt Nam – VOER, cho rằng: “Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: – Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản – Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay – Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi.” Về khái niệm tín dung ngân hàng, theo Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, Thư viện Học liệu mở Việt Nam – VOER, cho rằng: “ Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay.” Theo điều 3, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Việc cho vay hay cấp tín dụng ngân hàng thương mại phải dựa nguyên tắc định cho vay thường kèm thêm điều kiện cụ thể Ví dụ Việt Nam, Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định: “Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng; Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng.” Về điều kiện cho vay, Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định điều kiện vay vốn sau: “Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật; Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.” 1.2.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tùy theo tiêu thức phân loại khác nhau, hình thức cho vay ngân hàng thương mại phân loại sau: * Căn vào thời gian sử dụng vốn vay, Điều Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN quy định sau: “Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng ; 10 Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên.” * Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, cho vay phân chia thành: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: mục đích cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực công thương, nông nghiệp… - Cho vay tiêu dùng: cho vay để mua sắm phương tiện lại, xây dựng , sửa chữa nhà cửa… * Căn vào tính chất bảo đảm tiền vay, cho vay phân chia thành: - Cho vay có bảo đảm tài sản: Là hình thức cho vay mà nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hay bảo lãnh tài sản bên thứ ba - Cho vay khơng có bảo đảm: Là hình thức cho vay mà khơng cần tài sản chấp theo dựa vào uy tín khách hàng để định cho vay hay khơng cho vay Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ với ngân hàng lâu năm sòng phẳng với ngân hàng, tình hình tài khách hàng phải lành mạnh khách hàng có uy tín: trả nợ đầy đủ, hạn (cả gốc lẫn lãi), có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, * Căn vào phương thức cho vay, Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN quy định sau: “ Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay: 1- Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng 2- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định 3- Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống 4- Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng 65 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch năm 2018 Đơn vị tính : tỷ đồng Chỉ tiêu STT Năm 2018 Số tương đối I Các tiêu tăng trưởng Nguồn vốn cuối kỳ 3806 Tăng 19,1%/năm Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3816 Tăng 20,5%/năm II Các tiêu hiệu Thu dịch vụ 9,2 Tăng 26%/năm Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu Chênh lệch thu trừ chi Tỷ lệ nợ hạn < 1% ROA (Lợi nhuận sau thuế/Tài sản có > 1% > 3% 83 Tăng 5,1%/năm bình quân) (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh – Agribank chi nhánh Huyện Ý Yên) 3.1.4 Phương hướng hoạt động cho vay hộ nơng dân Tín dụng mảng hoạt động tạo phần lớn lợi nhuận ngân hàng Định hướng hoạt động tín dụng đề theo giai đoạn sở chiến lược kinh doanh chung hệ thống Agribank riêng chi nhánh, thể mục tiêu cụ thể phù hợp với diễn biến thị trường tình hình hoạt động thực tế chi nhánh Đối với hoạt động cho vay hộ nông dân, Agribank Chi nhánh Ý Yên tập trung cho vay hộ nơng dân theo hướng: Về quy mơ tín dụng: Củng cố đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn theo phương thức cho vay qua tổ vay vốn, tập trung ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Đảm bảo 100% cá nhân, hộ gia đình khu vực nơng thôn đáp ứng đủ điều kiện vay vốn có nhu cầu vay vốn tiếp cận vốn vay giải ngân đầy đủ kịp thời 66 Bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương để có hướng đầu tư cho vay hộ nông dân phù hợp hiệu Chủ động phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể, Hiệp hội địa phương (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ ) việc triển khai thực cho vay theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12-4-2010 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9-6-2015 Chính phủ tín dụng nơng nghiệp nông thôn Về phương thức cho vay: Đa dạng hóa phương thức cho vay hộ nơng dân nhằm giảm thiểu rủi ro tăng khả tiếp cận hộ nông dân nguồn vốn vay từ ngân hàng Agribank Chi nhánh Ý Yên trọng đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, đẩy mạnh hình thức cho vay trung dài hạn cho vay tín chấp Về chất lượng tín dụng: Kiểm sốt chặt chẽ từ khâu thẩm định vay vốn, thiết lập hồ sơ, giải ngân kiểm tra sử dụng vốn sau vay, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có sách thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng 3.2 Một số giải pháp hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định 3.2.1 Đối với tổ vay vốn địa phương Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng tổ vay vốn có ý nghĩa quan trọng Agribank Tổ vay vốn “cánh tay nối dài” ngân hàng tới người dân Với gần 12.000 khách hàng mà có vẻn vẹn 20 cán tín dụng nay, tổ vay vốn địa tin cậy giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng quản lý, phát triển khách hàng cách hiệu Để phát huy hết vai trò tổ vay vốn cần làm tốt việc sau đây: + Hàng năm trực tiếp ký Hợp đồng dịch vụ với Tổ vay vốn Chi trả hoa hồng cho Tổ vay vốn cấp Hội Nông dân, Hội Phụ nữ theo thỏa thuận hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam Mức chi hoa hồng vào chất lượng hoạt động tín dụng Tổ vay vốn mức độ hoàn thành phần việc theo Hợp đồng dịch vụ ký + Hàng tháng tổ chức họp giao ban tổ vay vốn để báo cáo tình hình nhu cầu vay 67 vốn, việc sử dụng vốn vay, trả gốc, lãi tổ viên nắm bắt hoạt động sở để có biện pháp xử lý phù hợp + Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động tổ vay vốn Chống biểu tiêu cực, xâm tiêu, vay ké thu tiền trực tiếp hộ vay Phát ngăn chặn kịp thời rủi ro hoạt động cho vay, thu nợ, thu lãi, nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động tổ vay vốn + Hoạt động cho vay hộ nông dân lấy tổ vay vốn làm trọng tâm, tập trung vào củng cố nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới tổ vay vốn, có biện pháp thay kịp thời tổ vay vốn hoạt động thiếu hiệu quả, để khách hàng kêu ca, phàn nàn, đồng thời giao tiêu cụ thể, chi tiết tới tổ vay vốn Có chế độ biểu dương, khen thưởng kịp thời tổ vay vốn xuất sắc nhằm khích lệ tổ vay vốn phát huy hết vai trò, trách nhiệm + Hàng năm thơn, xóm, đội tiến hành họp dân năm lần để triển khai công tác ngân hàng sở nhằm thu hút, gia tăng khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng + Hàng năm tổ chức tổng kết công tác tổ vay vốn xã địa bàn phụ trách, tổng kết thực dự án đầu tư thông qua tổ vay vốn, mặt chưa phương hướng hoạt động cho năm 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay - Thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn + Việc thiết lập hồ sơ vay thủ tục vay vốn cần đơn giản hóa đảm bảo tính chặt chẽ, đồng phù hợp với đối tượng khách hàng bà nông dân + Đối với hồ sơ cho vay có bảo đảm tài sản, tính chất phức tạp hồ sơ phải đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng hợp đồng chấp cán tín dụng cần phải hướng dẫn cho khách cách cụ thể, loại giấy tờ, nơi đăng ký, lệ phí thu để khách hàng biết cách để thực - Giải ngân, thu nợ + Quy trình giải ngân, thu nợ đảm bảo tính xác, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, đẩy nhanh tiến trình giải ngân vay, tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần lĩnh tiền vay 68 + Tiếp tục nhân rộng, phát triển mơ hình “Điểm giao dịch lưu động tơ chun dùng” xã có số lượng khách hàng vay lớn, địa bàn hoạt động xa trụ sở ngân hàng để thuận tiện cho trình giải ngân, thu nợ cho bà Chi nhánh cần quy định thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng, loa phát địa phương lịch làm việc điểm giao dịch lưu động để bà nhân dân biết đến làm thủ tục hồ sơ, lĩnh tiền vay trả gốc lãi điểm giao dịch theo ngày quy định 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Cán tín dụng phối hơp chặt chẽ, nhịp nhàng, linh hoạt tổ vay vốn đảm bảo trình thẩm định, giải ngân, thu nợ vay thơng suốt, giải cách nhanh chóng để khách hàng khơng phải chờ đợi lâu - Cán tín dụng phải thường xuyên sâu sát tổ vay vốn để kịp thời đôn đốc hộ vay trả lãi nợ gốc đến hạn theo thỏa thuận nắm rõ tình hình để ngăn chặn phát sớm nguy nợ hạn sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời - Gắn trách nhiệm cán việc đánh giá, xếp loại cán với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi cán tín dụng Vì vậy, giải pháp hữu hiệu để tăng cường tính trách nhiệm cán giao phụ trách địa bàn việc củng cố trì chất lượng tín dụng địa bàn phụ trách - Tiếp tục nâng cao đạo đức nghề nghiệp, tuân thủ triệt để quy trình tác nghiệp, khơng ngừng nâng cao lực, kỹ thẩm định, quản lý khoản vay trước, sau cho vay - Kiên sa thải cán tín dụng thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, tập huấn tổ chức thi sát hạch định kỳ nhằm cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ thẩm định, kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, kỹ tư vấn tiếp thị, cho cán tín dụng - Đặc biệt quan tâm, trọng đến công tác tuyển dụng cán theo quy chuẩn ngành cần tuyệt đối công bằng, khách quan khâu tuyển dụng 69 Đối với CBTD tuyển dụng, tiêu chuẩn cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (trung thực, liêm khiết, tự tin, nhanh nhẹn, tháo vát ), tiêu chuẩn chun mơn ( trình độ học vấn, trình độ chun môn nghiệp vụ ), tiêu chuẩn thể chất ( ngoại hình, sức khoẻ, ) - Có chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, lao động sáng tạo, phát huy hết trách nhiệm khả việc đầu tư vốn cho an toàn, mang lại hiệu cao Những cán tín dụng có hành vi vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng dẫn đến làm thất vốn Nhà nước cần bị nghiêm khắc xử lý, cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, có tâm huyết với nghề, yêu nghề, có khả tư vấn, tiếp thị tốt, mang lại hiệu kinh doanh cao cho Ngân hàng có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng thưởng cho CBTD hoàn thành vượt kế hoạch, nâng lương trước hạn, - Tăng thêm tiêu tuyển dụng nhân hàng năm đặc biệt tiêu tuyển dụng cán tín dụng, tháo gỡ tình trạng thiếu hụt nhân lực, giảm bớt tình trạng q tải cơng việc, giúp đẩy nhanh tiến độ giải ngân vay cho khách hàng * Về nghiệp vụ tín dụng - Thường xun phân tích chất lượng tín dụng, tìm biện pháp hữu hiệu để thu hồi nợ xấu, thu hồi triệt để nợ đến hạn không để phát sinh nợ hạn nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro đầu tư vốn Hạn chế tình trạng cho vay trái địa bàn cho vay chấp bên thứ ba, lấy tăng trưởng số hộ vay làm nhiệm vụ trọng tâm có sách khen thưởng thích đáng cán có số hộ vay tăng trưởng quý - Phân tích thực trạng khả thu hồi khoản nợ theo dõi ngoại Bảng cân đối kế toán, giao tiêu thu đến cán tín dụng, có kế hoạch thu cụ thể số tiền phải thu, thời gian biện pháp thực khoản nợ xử lý rủi ro hạn, kể nợ xử lý từ năm trước - Thường xuyên rà soát chấn chỉnh việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18-11-2011 Chỉnh sửa kịp thời sai lệch phân kỳ trả nợ gốc, lãi, cấu nợ theo văn số 3112/NHNo-XLRR ngày 28-6-2010; Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23-4-2012; 70 Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 28-3-2014 đảm bảo khớp liệu hệ thống hồ sơ gốc - Thực thu thập thông tin khách hàng thông tin liên quan theo quy định trước cho vay định giải ngân Kiểm tra, đối chiếu hồ sơ tài sản bảo đảm thông tin hệ thống máy tính với hồ sơ giấy để phát chỉnh sửa kịp thời thông tin cịn sai sót 3.2.4 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra - kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng hoạt động ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy đến Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội tốt giúp cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận nâng cao khả cạnh tranh Đặc biệt tín dụng hộ nơng dân lĩnh vực đầu tư mang tính mạo hiểm cao, nhiều vay khơng có tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm sâu ngõ xóm khó phát mại xảy rủi ro mang tính chất chủ quan cán khó thu hồi số tiền cho vay Thế nhưng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn tại, bất cập, cụ thể là: - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trực tiếp Phịng kiểm tra kiểm soát nội Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định chưa thường xuyên, liên tục - Chất lượng kiểm tra, kiểm soát chưa cao, hồ sơ từ phát sinh giải ngân qua nhiều khâu kiểm soát, từ cán tín dụng thẩm định lập hồ sơ, trình lãnh đạo phịng kiểm sốt, Giám đốc người ủy quyền ký phê duyệt, đến giao dịch viên kế toán, chí nhiều hồ sơ qua kiểm tra phịng kiểm tra kiểm sốt nội cịn để xảy sai sót - Cơng tác chỉnh sửa sai sau kiểm tra chưa thực cách nghiêm túc dẫn tới hiệu chưa cao - Công tác kiểm tra sở để kịp thời phát vấn đề rủi ro từ khách hàng phương án, dự án sản xuất kinh doanh không khả thi, khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích, …vẫn chưa cán trọng Do để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đạt hiệu cao, Chi nhánh cần 71 thực số giải pháp sau: - Ngoài đợt kiểm tra định kỳ Ngân hàng cấp trên, Chi nhánh phải thường xuyên tự tổ chức kiểm tra chéo địa bàn cán tín dụng để phát bất thường hoạt động để kịp thời xử lý - Nâng cao trách nhiệm cán hậu kiểm việc kiểm tra, kiểm soát chứng từ, hồ sơ hệ thống IPCAS để phát xử lý kịp thời sai sót - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra theo định kỳ hay đột xuất khoản vay tất tốn Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ hàng tháng, hàng quý, khoản vay nhỏ kiểm tra đột xuất nơi khách hàng sản xuất nơi khách hàng cư trú Việc giám sát khoản vay nhằm mục đích kiểm tra việc khách hàng thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng bao gồm: + Vốn vay có khách hàng sử dụng theo mục đích cam kết hay khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro phát sinh trình khách hàng sử dụng vốn vay + Theo dõi, kiểm tra việc khách hàng thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ phát kịp thời vi phạm để có hướng xử lý thích hợp + Trường hợp nợ hạn thiên tai, dịch bệnh (do nhân tố bất khả kháng), cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, đối chiếu, tránh tình trạng gia hạn lầm gây thiệt hại cho ngân hàng gây khó khăn, cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Đối với lãnh đạo đơn vị phải thường xuyên khảo sát, kiểm tra thực tế sở, để nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường phản ánh khách hàng để có định hướng đạo, điều hành - Thiết lập đường dây nóng Chi nhánh thơng báo Tại trụ sở làm việc Chi nhánh, trụ sở UBND xã, cơng khai rộng rãi để bà phản ảnh tiêu cực cán tín dụng cho bà nhân dân phản ảnh vấn để có liên quan đến khoản vay để lãnh đạo đơn vị nắm bắt xử lý kịp thời 72 3.2.5.Tăng cường ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh giới bước vào Cách mạng công nghiệp 4.0, ngành ngân hàng nói chung Việt Nam chứng kiến tác động mạnh mẽ từ cách mạng Việc ứng dụng công nghệ giúp giảm chi phí, giảm thời gian giao dịch, tăng hiệu công việc Agribank không cần đầu tư cho hệ thống thiết bị, máy móc, phần mềm ứng dụng mà cịn cần đầu tư cho người có trình độ làm chủ công nghệ Việc tăng cường đầu tư, hồn thiện kết cấu sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin giúp đại, tự động hóa hầu hết quy trình nghiệp vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua ứng dụng cơng nghệ số, xây dựng mơ hình chi nhánh đại, dựa vào tảng cơng nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều thơng minh hóa cách mạng công nghiệp 4.0 Xây dựng ngân hàng đại mục tiêu mà Agribank tâm theo đuổi thực nhằm tiếp tục hoàn thành sứ mệnh NHTM giữ vai trò chủ đạo đầu tư phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn, đóng góp to lớn vào nghiệp phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam 3.2.6 Các giải pháp khác a Thông tin, tuyên truyền Tuyên truyền, phổ biến sách, chế độ, sản phẩm tiền vay quy định cho vay Agribank tới người dân nhiều hình thức phát loa phát thơn xóm, xã phường, đài phát địa phương đặc biệt thông qua tuyên truyền buổi họp dân, hội nghị khách hàng, buổi giao ban tổ vay vốn cán tín dụng địa phương, tạo điều kiện cho bà nông dân tiếp cận vốn vay kịp thời b Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương Các cấp ủy, quyền địa phương có vai trị quan trọng đầu tư tín dụng Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt, đôn đốc, xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có đóng góp quan trọng quyền địa phương Thực tế cho thấy ngân hàng trì giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với cấp quyền địa phương quy mơ tín dụng ngày mở 73 rộng, hiệu tín dụng ngày nâng cao Nhận thức rõ điều này, năm qua Ngân hàng No& PTNT huyện Ý Yên phối hợp chặt chẽ với UBND huyện, xã, tổ chức đoàn thể, tổ vay vốn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp, tranh thủ ủng hộ quan quyền phương nhằm nâng cao uy tín thị phần địa bàn c Tăng cường hoạt động PR xây dựng hình ảnh Ngân hàng đẹp lòng khách hàng Ngân hàng quan hành đóng địa bàn nhiều người dân biết đến Nhưng để tạo dựng niềm tin, chiếm nhiều tình cảm ngân hàng cần tăng cường hoạt động PR quảng cáo nhằm tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng tâm trí khách hàng Một số giải pháp áp dụng như: - Thành lập quỹ học bổng khuyến học, khuyến tài, hàng năm có phần q khích lệ cháu học sinh nghèo vượt khó có kết học tập rèn luyện tốt, khuyến khích, động viên em địa bàn có thêm ý chí học tập tốt - Xây dựng nhà tình thương, nhà tình nghĩa cho người cô đơn không nơi nương tựa hay gia đình có cơng với cách mạng gặp khó khăn - Nhận nuôi, phụng dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng, thường xuyên tổ chức động viên, thăm hỏi nhân ngày Thương binh liệt sỹ 27/07, dịp lễ tết - Làm tốt công tác từ thiện, thiện nguyện, thăm hỏi, tặng quà cháu trại trẻ mồ côi, bệnh nhân mắc bệnh hiểm nghèo , xây dựng điểm trường địa phương, vùng cao dân tộc thiểu số Những hoạt động tạo hiệu ứng tốt việc xây dựng hình ảnh đẹp Ngân hàng lịng khách hàng, từ khách hàng tìm đến, tin tưởng gắn bó với Ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Hơn việc làm góp phần xây dựng quê hương ngày giàu mạnh, ấm no Tóm lại: Phát triển nơng nghiệp, nông thôn vấn đề quan trọng đất nước giai đoạn đổi Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng có nhiều đóng góp góp phần tích cực giúp hộ nơng dân bước xóa đói giảm nghèo, phát triển đổi mặt kinh tế nơng thơn Để tín dụng Ngân hàng No& PTNT Việt Nam nói chung, tín dụng Ngân hàng No& PTNT Chi nhánh huyện Ý Yên nói 74 riêng ngày hoạt động có hiệu cần thiết phải có biện pháp hữu hiệu để huy động tối đa nguồn vốn sử dụng cách có hiệu nguồn vốn Mỗi ngân hàng cần ln tự đổi hồn thiện thân Ngân hàng có phát triển bền vững, lâu dài Những giải pháp tạo điều kiện cho hộ nơng dân sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ vay ngân hàng sịng phẳng mà cịn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quyền địa phương cấp - Chỉ đạo thực tốt công tác khuyến nông, hỗ trợ người nông dân khoa học kỹ thuật, giống, giống, hướng dẫn bảo quản sau thu hoạch, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp nhằm hỗ trợ cách tốt công việc sản xuất tiêu thụ nông sản bà nông dân - Chỉ đạo, đôn đốc kịp thời việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để hộ nơng dân có đủ điều kiện tài sản đảm bảo, vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư, sản xuất kinh doanh - Tích cực phối hợp với ngân hàng công tác thẩm định cho vay, kiểm tra khách hàng sử dụng vốn trước, sau vay, đôn đốc, thu hồi nợ nhằm hạn chế ngăn chặn kịp thời rủi ro tín dụng - Phối hợp tạo điều kiện tối đa việc phát mại xử lý tài sản đảm bảo vay cố tình chây ỳ, khơng chịu trả nợ 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT cấp - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh trụ sở phịng giao dịch, góp phần nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập - Chú trọng cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đây chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, góp phần mở rộng quy mơ đầu tư tín dụng, từ nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng - Tăng thêm tiêu tuyển dụng nhân hàng năm, bổ sung cán tín dụng có chuyên môn, nghiệp vụ cho chi nhánh thời gian tới, tháo gỡ tình trạng thiếu hụt nhân lực, giảm bớt tình trạng q tải cơng việc - Thường xuyên đào tạo, tập huấn tổ chức thi sát hạch định kỳ cao trình 75 độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ thẩm định, kỹ giao tiếp, kỹ tư vấn tiếp thị, cán tín dụng - Có chế độ đãi ngộ cao cho cán tín dụng phụ trách hộ, cải tiến phương pháp phân phối thu nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo nhiều lợi nhuận, phát huy hết lực thân - Nghiên cứu đưa mức chi hoa hồng hợp lý cho tổ vay vốn toàn hệ thống vừa đảm bảo yếu tố chi phí vừa khuyến khích, nâng cao trách nhiệm tổ trưởng tổ vay vốn - Nghiên cứu bổ sung thêm số sản phẩm cấp tín dụng cho hộ nơng dân nhằm đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng hộ nông dân 76 KẾT LUẬN Với định hướng kinh doanh tập trung đẩy mạnh ưu tiên vốn đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân, hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Ý Yên góp phần giải nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nơng dân địa bàn Nhờ đó, hoạt động kinh tế hộ nơng dân có nhiều chuyển biến tích cực, thu nhập, đời sống hộ cải thiện đóng góp tích cực cơng xóa đói, giảm nghèo, xây dựng nơng thơn địa bàn huyện Để ngày làm tốt vai trò chủ lực nghiệp phát triển “Tam nông”, đưa vốn dịch vụ ngân hàng đến hộ sản xuất đòi hỏi Agribank Ý Yên cần nghiên cứu, đánh giá tình hình cụ thể mặt hoạt động, hoạt động tín dụng hộ nơng dân để từ có giải pháp phù hợp Với ý nghĩa đó, đề tài hồn thành mục tiêu đề có đóng góp chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa làm rõ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá hoạt động cho vay nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nơng dân NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định giai đoạn từ năm 2015-2017, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chúng rút số học kinh nghiệm Thứ ba, đề xuất số giải pháp hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định thời gian tới, đồng thời, đề xuất số kiến nghị nhằm làm tăng thêm tính khả thi giải pháp đề xuất 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” Chính phủ (1999), Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” Chu Văn Vũ (1995), Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, NXB Khoa học xã hội, Hà Nội Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nông dân, NXB Thống kê, Hà Nội Đinh Thị Hiền (2015), Hoat động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam: Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đỗ Tất Ngọc (2010), Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn, Tạp chí Tài tiền tệ, tr.15 Frank Ellis (1993), Kinh tế hộ gia đình nơng dân phát triển nơng nghiệp, NXB Nơng nghiệp, TP Hồ Chí Minh Hà Đình Mùi (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Đình Thắng - Phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa NXB nơng nghiệp, Hà Nội 1993 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 “Quyết định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 78 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 “Quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/ QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định Thống đốc NHNN ban hành “ Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 14 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX việc ban hành “ Quy định cho vay Hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/ Tổ liên kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng hệ thống Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Ý Yên năm 2014 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Ý Yên năm 2015 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Ý Yên năm 2016 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Ý Yên năm 2017 19 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 20 Nguyễn Sinh Cúc (2000), “Những thành tựu bật nông nghiệp nước ta 15 năm đổi mới”, Tạp chí nghiên cứu Kinh tế (số 260), Hà Nội 21 Nguyễn Thị Thanh Hường (2012), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho 79 vay sử dụng vốn vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học kinh tế Huế 22 Nguyễn Tiến Trung, Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM, Tài Chính Education, http://www.taichinhedu.com/index.php/luanvan-tot-nghiep/34-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm 23 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê 24 Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Thư viện Học liệu mở Việt Nam, http://voer.edu.vn/m/tong-quan-ve-tin-dung-vahoat-dong-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai/6523461e 25 Trường Đại học kinh tế Quốc dân (2002), Kinh tế nông nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 26 Kết thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn, Báo điện tử Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam http://baochinhphu.vn/Thuc-day-doanh-nghiep-dau-tu-vao-nongnghiep/Ket-qua-thuc-hien-chinh-sach-tin-dung-phuc-vu-phat-trien-nongnghiep-nong-thon/342570.vgp ... hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định - Phạm vi nghiên cứu: Để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam. .. Chi nhánh huyện Ý Yên 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ý Yên chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển. .. PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI