II Bài tập nhóm tháng 1 Môn Luật Ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 NỘI DUNG 1 I Khái quát về ngân hàng thương mại 1 1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1 2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại 2 II Pháp luật[.]
Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU NỘI DUNG I Khái quát ngân hàng thương mại 1 Khái niệm ngân hàng thương mại Đặc điểm ngân hàng thương mại .2 II Pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại nước ta theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Hoạt động huy động vốn Cấp tín dụng .4 Dịch vụ toán .6 Góp vốn, mua cổ phần .8 Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh 10 Hoạt động khác 11 III Ý kiến pháp lý nhóm thực tế áp dụng quy định pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại 12 Một số vướng mắc, bất cập NHTM gặp phải trình huy động vốn .12 Cấp tín dụng 13 Dịch vụ toán .14 Góp vốn, mua cổ phần .15 Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh 16 Hoạt động khác 17 IV Hoàn thiện pháp luật .17 Hoạt động huy động vốn 17 Cấp tín dụng 18 Dịch vụ toán .19 Góp vốn, mua cổ phần .19 Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh .19 Hoạt động khác 20 KÊT LUẬN .20 Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHĨM 05 Bài tập nhóm tháng Môn Luật Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .21 LỜI NĨI ĐẦU Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Luật tổ chức tín dụng 2010 văn hướng dẫn thi hành đời công cụ để Nhà nước quản lý hoạt động ngân hàng thương mại cách đắn hiệu Vì tính cấp thiết để tài, nhóm xin phần tích đề tài: “Tìm hiểu pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại nước ta đưa ý kiến pháp lý thực tế áp dụng ngân hàng thương mại Do trình độ nhận thức cịn hạn chế nên làm khơng tránh khỏi thiếu xót định, mong thầy cô giáo tổ môn bảo tận tình Nhóm xin chân thành cám ơn! NỘI DUNG I Khái quát chung ngân hàng thương mại Khái niệm Hệ thống NHTM đời coi kết tŕnh lâu dài hình thành phát triển kinh tế hàng hoá, quan hệ hàng hoá tiền tệ Ở nhiều nước tuy khái niệm NHTM có những đặc điểm khác nhau nhưng cho Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHĨM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, tổ chức trung gian tài chính, nơi dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng Cơng ty tài năm 1990 có định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Luật tổ chức tín dụng Luật số 02/1997/HQ10 Điều 20 có viết : “NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khỏc cú liờn quan” Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nộ dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng làm dịch vụ toán Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng mục tiêu lợi nhuận” Đặc điểm ngân hàng thương mại Một là: NHTM doanh nghiệp kinh doanh kiếm lời hoạt động nhằm mục tiêu chủ yếu theo đuổi lợi nhuận Những hoạt động kinh doanh NHTM loại h́ nh kinh doanh đặc thù với chất liệu kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền, sản phẩm NHTM có đặc tính phi vật chất hoạt động gắn liền với tŕnh vận động lưu thông tiền tệ Hai là: Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao so với h́ nh thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc liên quan đến ngành http://voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/khai-quat-ve-ngan-hang-thuong-mai.html Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng khác kinh tế Do đó, để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát làm giảm nhẹ tổn hại ngân hàng vỡ nợ gây ra, phủ quốc gia đặt đạo luật riêng nhằm bảo đảm cho hoạt động ngân hàng vận hành an toàn hiệu Ba là: NHTM trung gian tài điển hình Điều thể hai phương diện: - NHTM trung người có vốn người cần vốn - NHTM trung gian ngân hàng trung ương ( NHTW ) với công chúng kinh tế II Pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại nước ta theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại phép: 1.1 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ( Khoản + Điều 98 Luật TCTD 2010) Huy động vốn nhận tiền gửi: theo khoản 12 Điều Luật TCTD quy định : NHTM nhận tiền tổ chức, cá nhân TCTD khác Huy động vốn nhận tiền gửi hình thức huy động vốn quan trọng NHTM hình thức tiến hành cách thường xuyên liên tục ngân hàng dư thừa vốn kinh doanh không từ chối nhận tiền gửi ngân hàng mà hình thức khác phát hành giấy tờ có giá khơng có Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá: Thông qua việc phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước Đây phương thức truyền thống ngân hàng sử dụng để bổ Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng sung nguồn vốn thiếu hụt Khi kinh tế phát triển phát triển, lưu lượng tiền lưu thông tăng đồi hỏi khả khoản cao phương thức huy động vốn ngày chiếm vị trí quan trọng phương thức huy động vốn ngân hàng 1.2 Ngân hàng thương mại vay vốn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( Điều 99 Luật TCTD 2010) 1.3.Ngân hàng thương mại vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước nước ngồi theo quy định pháp luật ( Điều 100 Luật TCTD 2010) Huy động vốn vay vốn TCTD khác: khoản vay mượn lẫn ngân hàng ngân hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Hình thức vay đơn giản ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay khơng cần chấp chấp chứng khoán kho bạc Các khoản vay thơng thường có thời hạn ngắn chủ yếu để giải nhu cầu tức thời.2 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại phép cấp tín dụng hình thức sau ( Khoản Điều 98 Luật TCTD 2010) a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; KLTN Pháp luật huy động vốn NHTM: thực trạng giải pháp, Ma Thị Thắm, 2011) Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng đ) Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực tốn quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Cấp tín dụng số hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại (NHTM) Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Trên thực tế loại hình tổ chức tín dụng phép thực tất nghiệp vụ ngân hàng nói trên, tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại trực tiếp thực ba loại hình cấp tín dụng phổ biến cho vay, chiết khấu bảo lãnh ngân hàng không trực tiếp thực cấp tín dụng hình thức cho th tài chính.Chỉ tổ chức tín dụng cơng ty cho thuê tài phép cấp tín dụng hình thức cho th tà Các hoạt động cấp tín dụng NHTM bao gồm: - Hoạt động cho vay NHTM: Dưới góc độ pháp lý, giao dịch cho vay tiền nói chung giao dịch cho vay vốn NHTM nói riêng quan niệm hợp đồng qua bên cho vay(NH) cam kết giao cho bên vay(khách hàng) khoản tiền bên vay cam kết trả bên cho vay khoản tiền tương ứng với số tiền vay kèm theo lãi suất bên thỏa thuận(Những vấn đề pháp lý NHTMkhóa luận tốt nghiệp-Nguyễn Việt Hà) - Hoạt động chiết khấu giấy tờ có giá: Chiết khấu việc mua có kỳ hạn mua có bảo lưu quyền truy địi cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn tốn(luật tổ chức tín dụng 2010) Có thể hiểu hoạt động chiết khấu việc ngân hàng thỏa thuận ứng trước số tiền cho khách hàng để đổi lấy quyền sở hữu trái quyền khách hàng chuyển giao cho với giá thấp giá trị thực tế trái quyền giao dịch Chiết khấu hình thức cho vay NHTM Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng - Bảo lãnh ngân hàng : Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Hoạt động dịch vụ toán Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước trì tài khoản tiền gửi số dư bình qn khơng thấp mức dự trữ bắt buộc Ngân hàng thương mại mở tài khoản toán tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi, tài khoản toán nước theo quy định pháp luật ngoại hối.( Điều 101 Luật TCTD 2010) Cung ứng dịch vụ toán sau đây: ( Khoản Điều 98 Luật TCTD 2010) Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Tổ chức tham gia hệ thống toán ( Điều 102 Luật TCTD 2010): Ngân hàng thương mại tổ chức toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống toán quốc tế sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi chi nhánh ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép •Các phương tiện thanh tốn qua ngân hàng thương mại: - Thanh tốn séc: Séc là giấy tờ có giá do người ký xác lập, lệnh cho người bị ký pháp là ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phép ngân hàng nhà nước Việt Nam trích số tiền nhất định từ tài khoản để tahnh tốn cho người thụ hưởng Theo pháp luật hành, tờ séc in séc, số tiền xác định, tên người bị ký phát, tên và chữ ký .Mặt sau séc được sử dụng để ghi nội dung chuyển nhượng séc Séc thiếu nội dung quy định thì khơng có giá trị , trừ trường hợp địa điểm tốn khơng ghi séc thì séc được tốn tại địa điểm tốn khơng ghi séc Uỷ nhiệm chi lệnh chi : là phương tiện toán mà người trả tiền tiền lập lệnh theo mẫu toán ngân hàng thương mại quy định, gửi cho ngân hàng thương mại nơi mở tài khoản yêu cầu ngân hàng trích số tiền nhất định tài khoản để trả cho người thụ lý Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng Chủ nhiệm thu, thu nhờ: là phương tiện toán mà người thụ hưởng lập lệnh toán theo mẫu ngân hàng thương mại quy định gửi cho ngân hàng thương mại thực dịch vụ thanh tốn ủy thác thu hộ mình số tiền nhất định Thẻ ngân hàng Các phương tiện toán khác như hối phiếu, lệnh phiếu Hoạt động mua, góp cổ phần (Điều 103 Luật tổ chức tín dụng 2010) Phạm vi điều chỉnh: NHTM quyền góp vốn, mua cổ phần, chia theo hai trường hợp Tại khoản Điều 103 Luật TCTD 2010 quy định trường hợp việc góp vốn, mua cổ phần NHTM phải chấp thuận trước văn NHNN (kèm theo việc tuân thủ quy định điều kiện, hồ sơ, trình tự, thủ tục góp vốn, mua cổ phần thay đổi việc góp vốn, mua cổ phần) trường hợp quy định khoản 2, điểm b khoản Điều 103 Luật TCTD 2010 Trường hợp NHTM góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao tốn, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng khơng cần chấp thuận văn NHNN Các hình thức góp vốn, mua cổ phần: Theo quy định Điều 103 Luật TCTD 2010 có ba hình thức góp vốn, mua cổ phần: góp vốn, mua cổ phần hình thức cơng ty con; góp vốn, mua cổ phần hình thức cơng ty liên kết; góp vốn, mua cổ phần hình thức danh mục đầu tư vốn Điều kiện, trình tự, thủ tục hình thức góp vốn quy định dự thảo thông tư hướng dẫn NHNN vấn đề này, điều kiện tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ bảo đảm an toàn, nhằm lọc NHTM hoạt động yếu kém, khó có khả tham gia hoạt động góp vốn, mua cổ phần Lưu ý trường hợp NHTM góp vốn, mua cổ phần hình thức cơng ty con, cơng ty liên kêt nước cần tuân thủ thêm số điều kiện kinh nghiệm hoạt động quốc tế, hệ thống giám sát, Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHĨM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng Giới hạn góp vốn, mua cổ phần: NHTM, công ty NHTM mua, nắm giữ cổ phiếu tổ chức tín dụng khác với điều kiện giới hạn quy định Ngân hàng Nhà nước (Khoản Điều 103 Luật TCTD 2010) Mức góp vốn, mua cổ phần NHTM công ty con, công ty liên kết NHTM vào doanh nghiệp khơng vượt q 11% vốn điều lệ doanh nghiệp nhận vốn góp Tổng mức góp vốn, mua cổ phần NHTM vào doanh nghiệp, kể công ty con, cơng ty liên kết ngân hàng thương mại không vượt 40% vốn điều lệ quỹ dự trữ ngân hàng thương mại (Khoản 1, Điều 129 Luật TCTD 2010) Mức góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng cơng ty con, công ty liên kết không vượt 15% vốn điều lệ quỹ dự trữ tổ chức tín dụng Tổng khoản đầu tư danh mục vốn tổ chức tín dụng khơng vượt q 15% vốn điều lệ quỹ dự trữ tổ chức tín dụng (Dự thảo thơng tư hướng dẫn việc góp vốn, mua cổ phần ngày 5/7/2011) Những trường hợp cấm góp vốn, mua cổ phần: Cơng ty con, cơng ty liên kết cơng ty kiểm sốt khơng góp vốn, mua cổ phần Cơng ty con, công ty liên kết NHTM không góp vốn, mua cổ phần NHTM NHTM công ty con, công ty liên kết cơng ty kiểm sốt khơng góp vốn, mua cổ phần cơng ty kiểm sốt (Điều 135 Luật TCTD 2010) Điều kiện trì việc góp vốn, mua cổ phần thối vốn bắt buộc: Các NHTM có nghĩa vụ trì điều kiện luật định việc góp vốn, mua cổ phần sau NHNN chấp thuận việc góp vốn, mua cổ phần Nếu khơng trì điều kiện này, NHNN có văn yêu cầu NHTM khơi phục tình trạng đáp ứng điều kiện thời hạn 06 tháng Sau thời hạn trên, NHTM không đáp ứng điều kiện luật định buộc phải thối vốn Ngồi cịn có trường hợp khác mà NHTM buộc phải thoái vốn sau: Trường Đại học Luật Hà Nội Lớp N01 – NHĨM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng - Có thơng tin sai thật hồ sơ đề nghị chấp thuận việc góp vốn, mua cổ phần có liên quan; - NHTM khơng cung cấp cách kịp thời, đầy đủ, xác thơng tin số liệu việc góp vốn, mua cổ phần để Ngân hàng Nhà nước có sở giám sát NHTM sở hợp nhất; Tổng hợp quy phạm pháp luật điều kiện, trình tự, thủ tục liên quan đến việc góp vốn, mua cổ phần thoái vốn NHTM nhằm mục tiêu hạn chế rủi ro, kiềm chế việc đầu tư, sở hữu chéo NHTM, công ty công ty liên kết, hướng tới mục tiêu ổn định tồn hệ thống tài – ngân hàng Hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh ( Điều 105 Luật tổ chức tín dụng 2010) - Sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn bản, ngân hàng thương mại kinh doanh, cung ứng dịch vụ cho khách hàng nước nước sản phẩm sau đây: a) Ngoại hối; b) Phái sinh tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ tài sản tài khác - Ngân hàng Nhà nước quy định phạm vi kinh doanh ngoại hối; điều kiện, trình tự, thủ tục chấp thuận việc kinh doanh ngoại hối; kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh ngân hàng thương mại - Việc cung ứng dịch vụ ngoại hối ngân hàng thương mại cho khách hàng thực theo quy định pháp luật ngoại hối Hoạt động kinh doanh ngoại hối sản phẩm phái sinh ngân hàng thương mại bao gồm giao dịch như: Giao dịch hối đoái giao ngay, giao dịch hối đối có kì hạn giao hối đoái hoán đổi Hoạt động kinh doanh ngoại hối tổ chức tìn dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng chiếm tỷ trọng đáng kể thị trường, góp phần làm cho thị trường ngoại hối thêm sinh động đáp Trường Đại học Luật Hà Nội 10 Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng ứng nhu cầu mua bán ngoại hối tổ chức kinh tế ngân hàng thương mại.3 Các hoạt động kinh doanh khác - Tham gia thị trường tiền tệ ( Điều 104 Luật tổ chức tín dụng 2010) Ngân hàng thương mại tham gia đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán cơng cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước giấy tờ có giá khác thị trường tiền tệ - Nghiệp vụ ủy thác đại lý ( Điều 106 Luật tổ chức tín dụng 2010) Ngân hàng thương mại quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại ( Điều 107 Luật tổ chức tín dụng 2010) o Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn o Tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp tư vấn đầu tư o Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp o Dịch vụ môi giới tiền tệ o Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn III Ý kiến pháp lý nhóm thực tế áp dụng quy định pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại Thực trạng hướng hoàn thiện pháp luật thị trường ngoại hối Việt Nam Khóa luận tốt nghiệp Thân Thị Thanh Huyền Hà Nôi 2001 Trường Đại học Luật Hà Nội 11 Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng Một số vướng mắc, bất cập NHTM gặp phải trình huy động vốn Pháp luật huy động vốn tạo điều kiệu quan tọng để NHTM đạt thành tựu quan trọng hoạt động huy động vốn thời gian qua gặp phải khó khăn, hạn chế định cần phải khắc phục - Các hình thức huy động vốn nhận tiền gửi mà pháp luật quy định mang đậm tính truyền thống, hình thức chủ đạo, chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn huy động Trong giới có nhiều hình thức huy động vốn đại áp dụng phổ biến như: hình thức nhận tiền gửi khơng kỳ hạn tài khoản NOW, tài khoản ATS Đây hình thức gửi tiền linh động, cho phép người gửi tiền gửi tiết kiệm cần có đủ tiền - Một số quy định mâu thuẫn văn bản: thực tế nhu cầu vay vốn TCTD nước TCTD nước trở nên phổ biến có quy mơ ngày lớn Tuy nhiên, việc quy định huy động vốn từ nước văn pháp luật nước Pháp lệnh ngoại hối 2005, Nghị định 160/NĐCP… lại quy định mang tính ngun tắc Các vấn đề điều kiện, trình tự thủ tục đăng ký khoản vay với NHNN việc thực giải ngân toán tiền vay qua tài khoản ngoại tệ… chưa quy định cụ thê Vì vậy, để đảm bảo khơng vi phạm pháp luật NHTM thường phải tham vấn NHNN trước thực Để huy động vốn thị trường quốc tế, NHTM cịn phát hành trái phiếu, cổ phiếu loại chứng khoán khác quy định pháp lệnh Ngoại hối 2005 Nghị định hướng dẫn 160/NĐ- CP Chính phủ Trường hợp phát hành trái phiếu, sau phép phát hành, NHTM thực quy định vay, trả nợ…nước áp dụng cho người cư trú tổ chức - Quy định vay vốn TCTD: hình thức bảo đảm tiền vay TCTD pháp luật quy định hẹp so với quy định biện pháp bảo lãnh Điều 361 BLDS 2005 Luật ngân hàng chấp nhận hình thức bảo lãnh Trường Đại học Luật Hà Nội 12 Lớp N01 – NHĨM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng TCTD khác, pháp luật loại trừ bảo lãnh NHNN Chính phru cá nhân, tổ chức Hoạt động cấp tín dụng Hiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng hồn thiện, đầy đủ, rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế NHNN chỉnh sửa, bổ sung, ban hành loạt định, thông tư phù hợp với chế nay; vướng mắc, sơ hở, chồng chéo chế cũ tháo gỡ, bãi bỏ làm cho hoạt động tín dụng thuận lợi hơn, tăng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho tổ chức tín dụng Một số văn pháp lý quan trọng tập trung ban hành thời gian qua bao gồm: Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quốc hội ban hành quy định Ngân hàng Nhà nước; Luật tổ chức tín dụng- luật quy định tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức khác; Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Từ văn quy phạm pháp luật chung, ngân hàng lại tự ban hành cho văn cụ thể riêng để điều hành, quản lý hoạt động a) Những thành tựu đạt Các hoạt động cho vay ngân hàng giúp cho doanh nghiệp trì ổn định sản xuất, đầu tư cơng nghệ, thay đổi máy móc, nhờ nâng cao lực sản xuất kinh tế.Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích cầu tiêu dùng, qua góp phần tăng trưởng kinh tế.Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng NHTM mở rộng tới tất thành phần kinh tế, hình thức cho vay ngày đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua,… Đặc biệt, việc chuyển hướng mở rộng cho vay tiêu dùng thực hướng kích cầu có hiệu Các hoạt động khác chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại dần phát triển, đáp ứng nhu cầu cần thiết thị trường Dần dần khẳng định vị ngân hàng thương mại lòng khách hàng Ngoài Các NHTM thực việc Trường Đại học Luật Hà Nội 13 Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng cấu lại thời hạn nợ áp dụng giải pháp xử lý nợ vay vốn ngân hàng phù hợp với quy định pháp luật hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm Điều cho thấy vai trò quan trọng NHTM sách kích thích tăng trưởng kinh tế b) Những vấn đề cịn tồn Thứ nhất, tình hình quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng cịn kém: hình thức cấp vồn cho vay NHTM tồn nhiều rủi ro, khả ngân hàng thu hồi nợ số trường hợp khơng thể tÌnh trạng nợ xấu cịn tăng cao Trong ngân hàng chưa tìm giải pháp thật để quản lý tôt nguồn vồn Thứ hai Ở nước ta, giao dịch chiết khấu NHTM chưa thực phát triển Hiện tượng có nhiều nguyên nhân song nguyên nhân thiếu vắng quy định cụ thêt pháp luật quy chế chiết khấu, tái chiết khấu laoij giấy tờ có giá NHTM khách hàng Hơn nhận thức chưa đầy đủ thiếu xác NHTM khách hàng họ chất pháp lý giao dịch chiết khấu giấy tờ có giá lý cản trở việc triển khai thực nghiệp vụ chiết khấu NHTM bối cảnh kinh tế thị trường Việt Nam Thứ ba, hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại chưa phát triển xứng với tầm vóc vốn có nó, Dịch vụ toán - Thanh toán tiền mặt âm lớn Trong khu vực doanh nghiệp và chiếm đại đa số trong giao dịch toán khu vực dân cư - Số người sử dụng dịch vụ toán ngân hàng thương mại chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, lao động ở khu vực có vốn đầu tư nước ngồi,nhân viên cơng sở có thu nhập cao cịn đại đa số chưa được tiếp cận với dịch vụ này ngân hàng Trường Đại học Luật Hà Nội 14 Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng - Cơ sở hạ tầng trang thiết bị còn nghèo nàn, số lượng máy ATM , số lượng phân bổ chủ yếu ở các thành phố lớn, khu công nghiệp - Phí dịch vụ thanh tốn khá cao khó chấp nhận ở giá trung bình đặc biệt là các giao dịch bên ngân hàng Hoạt động gióp vốn, mua cổ phần Về quy định giới hạn góp vốn, mua cổ phần: theo quy định hành NHTM thành lập công ty theo trường hợp điểm a khoản 30 Điều Luật TCTD 2010 (công ty công ty mà NHTM sở hữu 50% vốn điều lệ 50% vốn cổ phần có quyền biểu quyết) Trong mức vốn góp, mua cổ phần NHTM vào doanh nghiệp lại không vượt 11% vốn điều lệ doanh nghiệp nhận vốn góp (theo Điều 129 Luật TCTD) Quy định trường hợp thoái vốn bắt buộc phát thơng tin sai thật q trình xin chấp thuận NHNN chưa cụ thể rõ ràng Hạn chế không xem xét mở rộng nội dung hoạt động NHTM sau thoái vốn chưa thực rõ ràng hợp lý Ngồi cịn có không quán chồng chéo văn hướng dẫn việc góp vốn, mua cổ phần với quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn NHTM, quy định chưa rõ ràng trình tự, thủ tục góp vốn, mua cổ phần theo hình thức danh mục đầu tư vốn Tình trạng thiếu văn hướng dẫn quy định Luật TCTD 2010 việc góp vốn, mua cổ phần thiếu chi tiết, tính hợp lý văn dự thảo dẫn đến tình trạng hỗn loạn hoạt động góp vốn, mua cổ phần NHTM Chưa kể đến lỗ hổng pháp luật tạo điều kiện cho NHTM không tuân thủ quy định pháp luật Hoạt động kính doanh ngoại hối sản phẩm phái sinh Trường Đại học Luật Hà Nội 15 Lớp N01 – NHĨM 05 Bài tập nhóm tháng Môn Luật Ngân hàng Trong năm qua, hoạt động kinh doanh ngoại hối ngân hàng thương mại diễn sôi thị trường, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nghiệp vụ mua bán ngoại tệ ngân hàng thương mại có nhiều rủi ro biến đổi tỷ giá, lãi suất đồng ngoại tệ… Nên việc kinh doanh ngoại hối ngân hàng thương mại ngồi điểm tích cực có hạn chế định Cụ thể: Trong năm trở lại thị trượng ngoại hối nước ta diễn phức tạp, cầu ngoại tệ tăng cao dẫn đến tỷ giá ngoại hối ngày tăng ngân hàng thương mại phải cạnh tranh khốc liệt để dành mua ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng đầu để trông chờ tỷ giá tăng ca tương lai Chính mà nhiều ngân hàng thương mại phải sử dụng nhiều phương thức để cạnh tranh có hành vi vi phạm pháp luật Ví dụ tương ngân hàng mua ngoại tệ vượt trần ngân hàng nhà nước thông qua ủy nhiệm chi ngân hàng đại lý Hoặc ngân hàng đại lý lợi dụng quy định pháp luật chênh lệch tỷ giá cố kì hạn tỷ giá giao để tăng tỷ giá có kì hạn kịch trần áp dụng tỷ giá có kì hạn mua bán giao nhằm tăng tỷ giá, thu hút ngoại tệ phía mình4 Do ngân hàng nhà nước không quy định sở xác định tỷ giá Việt Nam đồng loại ngoại tệ khác USD dựa tỷ giá VND/USD ngân hàng nhà nước công bố tỷ giá USD so với ngoại tệ khác thị trường tiền tệ quốc tế mà cho phép ngân hàng thương mại tự định nên ngân hàng thương mại lợi dụng kẽ hở để mua ngoại tệ với tỷ giá giao vượt trần ngân hàng nhà nước quy định cách hợp pháp5 Một công cụ củ yếu mà ngân hàng sử dụng để mua ngoại tệ triệt không vi phạm pháp luật Việt Nam mua bán đồng tiền trung gian Các hoạt động khác Trường Đại học Luật Hà Nội 16 Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng Điểm nhấn thị trường tiền tệ tháng đưa lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng lên mức 13%/năm, với chương trình khuyến nhóm ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhằm thu hút tiền gửi dân cư Ủy ban Giám sát tài Quốc gia cho rằng, điều cho thấy, số ngân hàng gặp khó khăn khoản Tập trung tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy thị trường tiền tệ liên ngân hàng đóng vai trị điều tiết tiền tệ, giải vấn đề khoản ngân hàng khó khăn tạm thời Bên cạnh đó, trước diễn biến giao dịch thị trường liên ngân hàng thời gian gần có dấu hiệu chậm lại, giao dịch sụt giảm, cụ thể tháng giảm tới 60%, Ủy ban Giám sát tài Quốc gia đánh giá, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải có sách linh hoạt hỗ trợ khoản cho ngân hàng gặp khó khăn, dù tạm thời Lo ngại diễn biến phát sinh sau ngày 25/11/2012, mà ngân hàng thương mại chấm dứt cho vay, huy động vàng, Ủy ban Giám sát tài Quốc gia đề nghị NHNN phải nghiên cứu cụ thể tác động ảnh hưởng tới thị trường IV Giải pháp hoàn thiện pháp luật Hoạt động huy động vốn Cần bổ sung thêm quy định cho loại tiên gửi toán tài khoản tiền gửi ATS, tài khoản tiền gửi NOW chứng tiền gửi gắn với vác số thị trường chứng khốn, tiền gửi thơng qua mơi giới… Cần bổ sung thêm quy định tiền gửi có kỳ hạn Thực tế NHTm áp dụng quy định vay tài sản BLDS 2005 để xác định quyền nghĩa vụ cho NHTM người gửi tiền, nhiên quy định vay tài sản BLDS chưa thể điều chỉnh hết vấn đề phát sinh quan hệ Hợp đồng tiền gửi có sử dụng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân người gửi tiền, hình thức ghi nhận quan hệ tiền gửi,,, việc bổ sung quy định tiền gửi có kỳ hạn Trường Đại học Luật Hà Nội 17 Lớp N01 – NHĨM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc huy động, quản lý chi trả loại tiền gửi Hoạt động cấp tín dụng - Để mở rộng tín dụng, NHTM cần phải xây dựng cho sách tín dụng riêng, xác định rõ chiến lược phát triển, xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt lâu dài + Giữ vững phát triển khách hàng truyền thống Trước hết công ty lớn, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư Đồng thời, tích cực xác định lĩnh vực trọng điểm, khu vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần + Cơ cấu lại danh mục cho vay theo dòng sản phẩm, theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay để phân tán rủi ro cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ưu cho vay mở rộng tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời - Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, NH cần mở rộng lĩnh vực đầu tư trung – dài hạn nhằm - Mở rộng phương thức cho vay nhiều hình thức khác để khách hàng có điều kiện thuận lợi việc vay vốn Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn NH Bởi vì, người vay lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất, cịn NH thu hút nhiều khách hàng Từ tăng DSCV mở rộng quy mơ hoạt động địa bàn Tỉnh - Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, có trách nhiệm với cơng việc cho nhân viên Từ chất lượng TD nâng lên, biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng - Đối với vấn đề lãi suất, nhằm khắc phục hạn chế cạnh tranh lãi suất cần thực số biện pháp sau: NHNN cần ban hành lãi suất sàn cho vay để đảm bảo thực thực thi công cụ lãi suất, đem lại môi trường kinh doanh bình đẳng cho ngân hàng doanh nghiệp Đẩy mạnh kích cầu qua tín dụng ngân hàng, làm đòn bẩy cho tăng trưởng kinh tế, nâng cao tỷ suất lợi nhuận kinh doanh nói chung; Trường Đại học Luật Hà Nội 18 Lớp N01 – NHÓM 05 Bài tập nhóm tháng Mơn Luật Ngân hàng - Về việc xử lý nợ xấu cần có giải pháp đồng hữu hiệu nhằm xử lý tốt nợ xấu NHTM Dịch vụ toán NHNN cần hồn thiện quy định về thanh tốn khơng dùng tiền mặt là quy định toán séc theo hướng phù hợp với luật séc quốc tế để đơn giản về thủ tục tốn vẫn đảm bảo an tồn cho ngân hàng và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Các ngân hàng cần giới thiệu, tư vấn cho khách hàng lợi ích hình thức tốn để khách hàng có thể sử dụng thích hợp tình giao dịch cụ thể Những hướng dẫn sử dụng sản phẩm mang tính phổ thơng cần được đưa đến cơng chúng thông qua phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết về cách sử dụng, về lợi ích như làm cho khách hàng không cảm thấy dịch vụ ngân hàng là quá xa vời, giao dịch ngân hàng chỉ dành cho người nhiều tiền Hoạt động góp vốn, mua cổ phần Cần phải ban hành văn hướng dẫn Luật tổ chức tín dụng 2010 để thay văn hướng dân cũ gây ảnh hưởng đến hoạt động góp vốn, mua cổ phần Tuy nhiên việc ban hành nên phải loại bỏ văn quy định chồng chéo, tránh tình trạng bất cập việc áp dụng quy định luật vào thực tế Hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh Để hạn chế việc ngân hàng thương mại sử dung hành vi vi phạm pháp luật để cạnh tranh nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối pháp luật cần có quy định cụ thể, chi tiết chế tài xử phạt hành vi ngân hàng, nâng cao ý thức trách nhiệm ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh cung ứng ngoại hối Trường Đại học Luật Hà Nội 19 Lớp N01 – NHÓM 05 ... gian ngân hàng trung ương ( NHTW ) với công chúng kinh tế II Pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại nước ta theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại phép:... cho khách hàng ngồi nước Để thực tốn ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở trì số dư... vàng hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn III Ý kiến pháp lý nhóm thực tế áp dụng quy định pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại