Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập

Luận án đã giới thiệu một số mô hình định lượng đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng pháp nhân tại ngân hàng thương mại như : mô hình chỉ số tín dụng đại diện là Altman; mô hình phân nhóm và phân lớp, mô hình Logistic. Luận án đã chỉ ra việc sử dụng mô hình định lượng là lượng hoá các quan hệ dự báo sự thay đổi chất lượng tín dụng đối với tất cả các khách hàng theo từng yếu tố. Sử dụng mô hình định lượng là dựa trên việc mô hình hoá các mối quan hệ giữa các biến phản ánh chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đo lường và đánh giá mức độ ảnh hưởng, mức độ khác biệt của các yếu đó đến chất lượng tín dụng.

BỘ GIÁO DỤC ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN          NGUYỄN THỊ THU ðÔNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2012 BỘ GIÁO DỤC ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN          NGUYỄN THỊ THU ðÔNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – ngân hàng Mã số: 62. 31. 12. 01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : 1. GS.TS.NGUYỄN VĂN NAM 2. PGS.TS.NGÔ VĂN THỨ HÀ NỘI - 2012 i LỜI CAM ðOAN Nghiên cứu sinh cam ñoan rằng, trong luận án này: - Các số liệu, thông tin ñược trích dẫn theo ñúng quy ñịnh - Dữ liệu khảo sát là trung thực, có chứng cứ - Lập luận, phân tích, ñánh giá, kiến nghị ñược ñưa ra dựa trên quan ñiểm cá nhân và nghiên cứu của tác giả luận án, không có sự sao chép của bất kỳ tài liệu nào ñã ñược công bố. - Nghiên cứu sinh cam ñoan ñây là công trình nghiên cứu ñộc lập và hoàn toàn chịu trách nhiệm về những nhận xét ñã ñưa ra trong luận án. Tác giả luận án Nguyễn Thị Thu ðông ii MỤC LỤC LỜI CAM ðOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ðỒ, SƠ ðỒ, MÔ HÌNH vi LỜI MỞ ðẦU 1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1.1. Hoạt ñộng kinh doanh cơ bản của NHTM 13 1.1.2. Tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.2.1. Quan niệm về chất lượng 24 1.2.2. Quan niệm chất lượng tín dụng NHTM 26 1.2.3. Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ñối với NHTM 28 1.2.4. Một số chỉ tiêu chủ yếu ñánh giá chất lượng tín dụng của NHTM trong quá trình hội nhập 30 1.2.5. Nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM trong quá trình hội nhập 40 1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG XU THẾ HỘI NHẬP. 59 1.3.1. Nhân tố khách quan 59 1.3.2. Nhân tố chủ quan 62 1.4. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở MỘT SỐ NƯỚC 64 1.4.1. Kinh nghiệm của NHTM ở Thái Lan 64 1.4.2. Kinh nghiệm mô hình quản lý RRTD của NHTM ở Mỹ 66 1.4.3. Kinh nghiệm xử lý nợ quá hạn của NHTM ở Hàn Quốc 68 1.4.4. Bài học rút ra trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng ñối với ngân hàng thương mại Việt Nam trong quá trình hội nhập 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 71 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 72 iii 2.1. TỔNG QUAN VỀ NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 72 2.1.1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 72 2.1.2. Mô hình tổ chức VCB 75 2.1.3. Tình hình hoạt ñộng kinh doanh của VCB từ 2006 – 2010 76 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TỪ NĂM 2006 - 2010 85 2.2.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của VCB ñáp ứng yêu cầu phát triển nền kinh tế 85 2.2.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trên phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 99 2.2.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính của VCB 102 2.2.4. Nhóm chỉ tiêu phản ánh an toàn trong hoạt ñộng tín dụng của VCB 105 2.3. ðÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM CP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 120 2.3.1. Kết quả ñạt ñược 120 2.3.2. Hạn chế trong hoạt ñộng tín dụng tại VCB 121 2.3.3. Nguyên nhân những hạn chế 122 2.3.4. ðánh giá xu hướng biến ñộng chất lượng tín dụng của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 125 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 128 CHƯƠNG 3: ðỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG XU THẾ HỘI NHẬP 129 3.1. ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NHTM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 129 3.1.1 Chiến lược và ñịnh hướng phát triển của ngành ngân hàng và hệ thống NHTM Việt Nam ñến năm 2020 129 3.1.2 Chiến lược và ñịnh hướng phát triển của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam.134 3.1.3 ðịnh hường và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 136 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG XU THẾ HỘI NHẬP 138 3.2.1. Một số giải pháp mở rộng quy mô hoạt ñộng tín dụng tại NHTMCP iv Ngoại thương Việt Nam 138 3.2.2. Hoàn thiện hệ thống ñảm bảo chất lượng tín dụng 148 3.2.3. Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng 175 3.2.4. Xây dựng chính sách ñầu tư nguồn lực cho ngân hàng phù hợp với xu thế hội nhập 177 3.2.5. VCB nâng cao tiềm lực tài chính và uy tín của mình trong nước và trên thế giới 184 3.2.6. Các giải pháp hỗ trợ khác ñể nâng cao chất lượng tín dụng của VCB 186 3.3 KIẾN NGHỊ ðỐI VỚI CHÍNH PHỦ - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 187 3.3.1. Hoàn thiện hệ thống pháp lý và thị trường tài chính ổn ñịnh cho hoạt ñộng của doanh nghiệp 187 3.3.2. Hoàn thiện hệ thống pháp lý trong quản lý nợ xấu và cơ chế phối hợp trong xử lý nợ xấu của ngân hàng 189 3.3.3. NHNN cần ban hành các quy ñịnh an toàn trong hoạt ñộng ñối với NHTM. 190 3.3.4. NHNN cần xây dựng phương thức giám sát ñối với NHTM trên nguyên tắc của Basel 191 3.3.5. NHNN phối hợp với các chủ thể trong phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao 192 3.3.6. NHNN tăng cường sự hợp tác về lĩnh vực công nghệ với các tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực và thế giới 192 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 193 KẾT LUẬN 194 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CLTD: Chất lượng tín dụng CBTD: Cán bộ tín dụng DN: Doanh nghiệp NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPNT: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước KH: Khách hàng TD: Tín dụng TDNHTM: Tín dụng ngân hàng thương mại RRTD: Rủi ro tín dụng VCB: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ðỒ, SƠ ðỒ, MÔ HÌNH BẢNG Bảng 1.1: Tương quan giữa chỉ số tín dụng và chỉ số Z 54 Bảng 2.1: Tổng hợp các chỉ tiêu hoạt ñộng của VCB 74 Bảng 2.2: Tình hình huy ñộng vốn của VCB từ năm 2006 - 2010 76 Bảng 2.3: Hoạt ñộng TT xuất nhập khẩu của NHTMCPNT Việt Nam từ 2006- 2010 78 Bảng 2.4: Doanh số mua bán ngoại tệ của NHTMCPNT Việt Nam 79 Bảng 2.5: Tình hình sử dụng thẻ của khách hàng tại VCB 81 Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu về kết quả hoạt ñộng kinh doanh của VCB 83 Bảng 2.7: Vốn ñiều lệ của VCB 84 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian tại VCB 85 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam từ năm 2006 - 2010 87 Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ cho vay của một số NHTM lớn giai ñoạn 2006 – 2010 88 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành 89 Bảng 2.12: Tốc ñộ tăng dư nợ tín dụng so với tốc ñộ tăng giá trị sản phẩm của từng ngành SXKD trong nền kinh tế 90 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 93 Bảng 2.14: Một số chỉ tiêu thu nhập phản ánh chất lượng tín dụng của VCB 99 Bảng 2.15: Tỷ trọng thu nhập từ lãi hoạt ñộng cho vay/tổng thu nhập của các NHTM 99 Bảng 2.16: Chỉ tiêu sử dụng vốn của VCB 100 Bảng 2.17: So sánh chỉ tiêu ROA giữa một số NHTM 101 Bảng 2.18: So sánh chỉ tiêu ROE giữa một số NHTM 101 Bảng 2.19: Nhóm chỉ tiêu năng lực tài chính của VCB 102 Bảng 2.20: Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn huy ñộng của các NHTM giai ñoạn 2006 - 2009 103 Bảng 2.21. So sánh chỉ số CAR giữa một số ngân hàng 104 Bảng 2.22: Dư nợ các nhóm của NHTMCP NT Việt Nam 105 Bảng 2.23: Dư nợ cho vay theo tài sản ñảm bảo của khách hàng 112 Bảng 2.24: Chỉ tiêu nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu 114 Bảng 2.25: Tình hình trích lập dự phòng (DP) rủi ro của NHTMCP NT Việt Nam 118 Bảng 3.1: Danh sách các biến ñộc lập 162 vii Bảng 3.2: Kết quả hồi quy (1) sau khi loại biến Variables in the Equation 164 Bảng 3.3: Các kiểm ñịnh ñối với mô hình ACP KMO and Bartlett's Test 167 Bảng 3.4: Kết quả ước lượng hồi quy 167 Bảng 3.5: Kết quả phân loại 167 Bảng 3.6: Kết quả tính toán tác ñộng của các biến ñộc lập ñến DF 168 Bảng 3.7: Các yếu tố ảnh hưởng xấu ñến xếp hạng tín dụng của KH 171 Bảng 3.8: Các yếu tố ảnh hưởng tốt ñến xếp hạng tín dụng của KH 172 BIỂU ðỒ Biểu ñồ 2.1: Biểu diễn tổng tài sản, vốn chủ sở hữu của VCB từ năm 2006 - 2010 74 Biểu ñồ 2.2: Biểu diễn huy ñộng vốn – tốc ñộ HðV của VCB từ năm 2006 – 2010 76 Biểu ñồ 2.3: Biểu diễn lợi nhuận của VCB từ năm 2006 – 2010 84 Biểu ñồ 2.4: Dư nợ tín dụng ngắn hạn – dư nợ trung dài hạn 86 Biểu ñồ 2.5: Biểu diễn tốc ñộ tăng trưởng tín dụng – tốc ñộ tăng trưởng huy ñộng vốn 87 Biểu ñồ 2.6: Biểu diễn ngành TM-DV 91 Biểu ñồ 2.7: Biểu diễn ngành sản xuất – chế biến 91 Biểu ñồ 2.8: Biểu diễn ngành GT-XD 91 Biểu ñồ 2.9: Ngành ðiện Khí ñốt – nước 91 Biểu ñồ 2.10: Biểu diễn ROE và ROA của VCB từ năm 2006- 2010 100 Biểu ñồ 2.11: Tình hình dư nợ tín dụng – Huy ñộng vốn 103 Biểu ñồ 2.12: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu của NHTMCP NT Việt Nam từ 2006 - 2010 115 SƠ ðỒ Sơ ñồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng của NHTM 23 Sơ ñồ 1.3: Nhân tố ảnh hưởng mức ñộ tín nhiệm ñối với KH pháp nhân tại NHTM 61 Sơ ñồ 1.4: Mô hình nhân tố ảnh hưởng ñến nâng cao CLTD của NHTM 64 Sơ ñồ 2.1: Mô hình tổ chức NHTMCPNT Việt Nam 75 Sơ ñồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng của VCB 107 Sơ ñồ 2.3: Mô hình quản lý rủi ro tập trung của VCB 108 MÔ HÌNH Mô hình 3.1: Quy trình cho vay theo thông lệ quốc tế 151 1 LỜI MỞ ðẦU I. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ðỀ TÀI Ngày nay, xu hướng toàn cầu hoá trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO ñã mở ra nhiều cơ hội thuộc mọi lĩnh vực trong ñó không thể không nói tới NH - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam. Tự do hóa thương mại và tài chính ñang ngày một phát triển theo hướng mở rộng trên toàn bộ khía cạnh của nền kinh tế ñã góp phần chi phối khuynh hướng và cấu trúc vận hành của hệ thống NH Việt Nam. Hệ thống NH Việt Nam là một khâu quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, ñặc biệt là các NHTM ñang từng bước chuyển mình theo dòng chảy hội nhập bằng sự ra ñời của hàng loạt các NHTMCP. Trong ñiều kiện nền kinh tế mở cửa, cạnh tranh và hội nhập thì hoạt ñộng tín dụng của NHTM vẫn tiếp tục ñóng một vai trò quan trọng trong hoat ñộng kinh doanh của ngân hàng, ñem lại thu nhập lớn nhất của các NHTM, góp phần thúc ñẩy sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia. ðổi mới hoạt ñộng kinh doanh là xu thế tất yếu mà các NHTM ñang vận ñộng theo sự phát triển kinh tế của từng quốc gia, trong khu vực và trên phạm vi toàn cầu. Hiện nay, hoạt ñộng tín dụng của các NHTM luôn ñối mặt những nhân tố ảnh hưởng ñến CLTD của NHTM. ðồng thời hoạt ñộng tín dụng của NHTM cũng ñang ñứng trước những yêu cầu mới về nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu quả và phát triển bền vững. Vì vậy, nâng cao CLTD của các NHTM luôn là vấn ñề quan tâm hàng ñầu nhằm tạo sự tăng trưởng tín dụng một cách ổn ñịnh, bền vững góp phần thúc ñẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của ñất nước trong những năm tới. Gần nửa thế kỷ hoạt ñộng trên thị trường tiền tệ, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam luôn giữ vững vị thế là nhà cung cấp ñầy ñủ các dịch vụ tài chính hàng ñầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt ñộng truyền thống như: kinh doanh vốn, huy ñộng vốn, tín dụng, tài trợ dự án… cũng như mảng dịch vụ NH hiện ñại: Kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng ñiện tử … Trong các hoạt ñộng kinh doanh thì hoạt ñộng tín dụng vẫn ñóng vài trò chủ yếu của VCB và góp phần thúc ñẩy phát triển kinh tế - xã hội của ñất nước trong thời gian qua. Tổng tài sản tăng từ trên 167 nghìn tỷ năm 2006 lên trên 307 nghìn tỷ năm 2010. Lợi nhuận sau thuế tăng 50% trong vòng 5 năm. Tín dụng tăng từ trên 67 nghìn tỷ năm 2006 lên trên 176 nghìn tỷ năm 2010. Kết quả tài chính phản ánh sự phát triển trong hoạt ñộng kinh doanh của VCB, bao gồm gia tăng quy mô và chất lượng dịch [...]... v tín d ng ngân hàng và ch t lư ng tín d ng ngân hàng thương m i Chương 2: Ch t lư ng tín d ng t i ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Vi t Nam t 2006- 2010 Chương 3: ð nh hư ng và gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng t i ngân hàng thương m i c ph n Ngo i Thương Vi t Nam trong xu th h i nh p 13 CHƯƠNG 1 LÝ LU N V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ CH T LƯ NG TÍN D NG NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 TÍN D NG NGÂN... tài Nâng cao ch t lư ng tín d ng t i ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương Vi t Nam trong quá trình h i nh p” ñư c phát hi n nh m b sung ph n nghiên c u còn thi u và r t c n thi t ð có cái nhìn hoàn thi n v CLTD c a NHTM, NCS ñã k th a và nghiên c u, phát tri n khía c nh m i trong lu n án mà các tác gi trư c ñây chưa quan tâm: - Th nh t: Quan ni m v tín d ng ngân hàng - ch t lư ng tín d ng ngân hàng. .. ho t ñ ng tín d ng c a các NHTM thu c s h u nhà nư c cách ñây hơn 20 năm; trong giai ño n ho t ñ ng tín d ng ngân hàng chưa có lu t NHNN, lu t các t ch c tín d ng, chưa c ph n hóa các NHTM NN và chưa trong quá trình h i nh p qu c t (2) Lu n án “Gi i pháp ña d ng các hình th c huy ñ ng và s d ng v n c a ngân hàng công thương Vi t Nam c a NCS Nguy n Văn Th nh - Ngân hàng công 3 thương Vi t Nam hoàn... logistic phân tích các y u t nh hư ng ñ n x p h ng tín d ng c a KH pháp nhân t i NHTMCP Ngo i Thương Vi t Nam (kh o sát t i chi nhánh VCB- chi nhánh ðà N ng) ð xu t ng d ng mô hình ñó là m t trong gi i pháp góp ph n nâng cao qu n lý CLTD t i NHTM - ðưa ra các gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng t i NHTMCP Ngo i Thương Vi t Nam trong quá trình h i nh p IV ð I TƯ NG VÀ PH M VI NGHIÊN C...2 v tín d ng Tuy nhiên, ch t lư ng d ch v là không có gi i h n trong cu c c nh tranh toàn c u Nhi u ngân hàng ñang vươn lên c nh tranh ñ nâng cao ch t lư ng d ch v trong ñó có ch t lư ng tín d ng như ACB, BIDV, Viettinbank,… ñ t ra nh ng thách th c r t l n ñ i v i VCB trong vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng và hư ng t i chu n m c qu c t ” Qu n lý và nâng cao CLTD t i NHTM ñóng vai... cao ch t lư ng ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam , Nguy n H u Hu n (2005)LA04.11556, t i H c Vi n Ngân hàng Lu n án c a tác gi nghiên c u làm rõ quan ni m ch t lư ng ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng, n i dung ñánh giá ch t lư ng ho t ñ ng kinh doanh c a NHTM trên ba phương di n: khách hàng c a ngân hàng; ngân hàng thương m i và kinh t - xã h i và các ch... nguyên t c có hoàn tr * ð c trưng c a ho t ñ ng tín d ng ngân hàng - Th nh t: Ho t ñ ng tín d ng ngân hàng d a trên nguyên t c có hoàn tr - Th hai: Giá tr hoàn tr ph i l n hơn giá tr lúc cho vay, t c ph i tr thêm ph n lãi ngoài v n g c - Th ba: Ho t ñ ng tín d ng ngân hàng d a trên nguyên t c có th i gian - Th tư: Ho t ñ ng tín d ng ngân hàng r t nh y c m tính hình kinh t , chính tr , xã h i và ch u... u l i các NHTM NN Vi t Nam ñ n năm 2010 (13) Lu n án, “Gi i pháp phát tri n h th ng thông tin tín d ng trong h th ng Ngân hàng Vi t Nam hi n nay” c a NCS Nguy n H u ðương ñã hoàn thành 2007 t i trư ng ð i h c Kinh t qu c dân Lu n án ñã nghiên c u cơ s lý lu n thông tin tín d ng và h th ng thông tin tín d ng ngân hàng, các ñi u ki n ñ phát tri n h th ng thông tin tín d ng NH, trong ñó có tham kh o và... năm: Ho t ñ ng tín d ng ngân hàng luôn ch a ñ ng r i ro 1.1.2.3 Phân lo i tín d ng ngân hàng thương m i Căn c vào các tiêu th c khác nhau ngư i ta có th phân lo i tín d ng NH như sau: a Căn c vào th i gian vay 19 + Tín d ng ng n h n: Ho t ñ ng tín d ng có th i h n dư i m t năm ð i v i kho n tín d ng này thư ng ñư c dùng ñ bù ñ p s thi u h t nhu c u v n lưu ñ ng và nhu c u chi tiêu cá nhân + Tín d ng trung... vay mà ngân hàng tho thu n cho khách hàng chi vư t s ti n có trên tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng trong ph m vi h n m c tín d ng + Cho thuê tài chính: Là vi c NH b ti n mua tài s n cho khách hàng thuê, d a trên h p ñ ng thuê tài s n ñư c ký k t v i ñi u ki n tho thu n nh t ñ nh + Chi t kh u thương phi u: Là vi c khách hàng ñư c ngân hàng ng trư c m t s ti n tương ng v i giá tr c a thương . chất lượng tín dụng của NHTM trong quá trình hội nhập 30 1.2.5. Nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM trong quá trình hội nhập 40 1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG. Chất lượng tín dụng CBTD: Cán bộ tín dụng DN: Doanh nghiệp NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPNT: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng. THU ðÔNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – ngân hàng Mã số: 62.