Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD TS Nguyễn Hợp Toàn LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn các anh chị công tác tại Phòng tín dụng Hội sở Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kĩ Thương Việt Nam (Techcombank) 1[.]
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn anh chị cơng tác Phịng tín dụng Hội sở Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kĩ Thương Việt Nam (Techcombank) 191 Bà Triệu hướng dẫn tận tình cho em thời gian thực tập Thời gian nghiên cứu đề tài ngắn khoảng thời gian bổ ích, kiến thức pháp luật nghiên cứu áp dụng vào thực tế Xin đặc biệt cảm ơn chị Ngọc tạo điều kiện giúp đỡ em q trình thực tập hịan thành chuyên đề Xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Hợp Tồn tận tình hướng dẫn em để hoàn tất chuyên đề SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Các hình thức tín dụng .3 1.3 Tín dụng ngân hàng 1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.5 Vai trò tín dụng ngân hàng Tín dụng ngắn hạn hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngắn hạn 2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn 11 2.3 Ưu, nhược điểm tín dụng ngắn hạn 11 II HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN - HÌNH THỨC PHÁP LÝ CỦA QUAN HỆ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 12 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng ngắn hạn .12 1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng ngắn hạn 12 1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng ngắn hạn 13 Cơ sở pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn 14 III CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ KÝ KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 17 Nguyên tắc ký kết 17 1.1 Nguyên tắc tự giao kết hợp đồng 17 1.2 Nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, thiện chí, hợp tác, trung thực thẳng 18 Chủ thể ký kết 19 Thủ tục, trình tự ký kết : 21 SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn 3.1 Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn .22 3.2 Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận giao kết hợp đồng tín dụng 23 3.3 Đàm phán điều khoản bổ sung hợp đồng tín dụng ngắn hạn 25 Hình thức hợp đồng ngắn hạn .25 Nội dung hợp đồng tín dụng ngắn hạn .26 IV CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 27 Nguyên tắc thực 27 Quy trình thực 27 2.1 Phát hành tiền vay 27 2.2 Giám sát khách hàng theo dõi rủi ro 29 2.3 Thu hồi nợ 30 2.4 Xử lý rủi ro khoản vay có vấn đề 30 2.5 Thanh lý HĐTD ngắn hạn 32 Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngắn hạn 32 3.1 Thế chấp tài sản 33 3.2 Cầm cố tài sản 34 3.3 Bảo lãnh tài sản 34 3.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 35 3.5 Cho vay khơng có tài sản đảm bảo 35 Giải tranh chấp 36 4.1 Hình thức thương lượng 36 4.2 Hình thức hồ giải 36 4.3 Hình thức giải trọng tài 37 4.4 Hình thức giải tồ án 37 CHƯƠNG : THỰC TIỄN KÍ KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KĨ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) 38 I Ngân Hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam 38 Giới thiệu khái quát Ngân Hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam 38 1.1 Giới thiệu chung 38 SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn 1.2 Lịch sử phát triển 39 Cơ cấu tổ chức 45 2.1 Sơ đồ máy quản trị 45 2.2 Sơ đồ tổ chức máy hoạt động tín dụng 47 Phương hướng hoạt động Techcombank thời gian tới .48 3.1 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 48 3.2 Phương hướng hoạt động thời gian tới 50 3.2.1 Kế hoạch phát triển năm 2013 50 3.2.2 Mục tiêu phát triển dài hạn 51 II THỰC TIỄN ÁP DỤNG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHTMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) 52 Trình tự kí kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn TECHCOMBANK 52 1.1 Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn .52 1.2 Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận giao kết hợp đồng tín dụng 54 1.3 Đàm phán điều khoản khác hợp đồng .57 2.Quá trình thực hợp đồng tín dụng ngắn hạn Techcombank 57 2.1 Q trình thực hợp đồng tín dụng ngắn hạn 58 2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Techcombank 60 Xử lý tài sản đảm bảo: .70 Giải tranh chấp 71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HĐTD NGẮN HẠN TẠI NHTMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) 73 I Đánh giá tình hình kí kết thực hợp đồng tín dụng ngắn hạn Techcombank 73 Thuận lợi 73 Khó khăn hạn chế 74 2.1 Về vấn đề pháp lý 74 2.2 Về phía ngân hàng 78 2.3 Về phía khách hàng vay vốn 80 II Một số kiến nghị .80 SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn 1.Hoàn thiện pháp luật tín dụng ngắn hạn hợp đồng tín dụng ngắn hạn 80 1.1 Đối với bảo đảm tiền vay .80 1.2 Qui định đăng kí giao dịch bảo đảm 82 1.3 Đối với công tác thẩm định 82 1.4 Đối với việc thực hợp đồng tín dụng 83 Một số kiến nghị 83 2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 83 2.2 Kiến nghị NHNN .85 2.3 Kiến nghị Chính phủ 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mai cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước TCB Techcombank HĐTD Hợp Đồng Tín Dụng TSĐB Tài Sản Đảm Bảo SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn DANH MỤC BẢNG Bảng 2.2.1a: Dư nợ theo thời hạn cho vay 60 Bảng 2.2.1b: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 62 Bảng 2.2.1c: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng theo loại hình doanh nghiệp 64 Bảng 2.2.2: Phân loại nợ tỷ lệ nợ xấu .66 Bảng 2.2.3: Tình hình trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 67 Bảng 2.2.4: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 68 Bảng 2.2.5: Vịng quay vốn tín dụng 69 Bảng 2.2.6: Hiệu suất sử dụng vốn .70 SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Tồn LỜI NĨI ĐẦU Cơ sở đề tài, lý chọn đề tài Ngay từ đời, Ngân hàng thương mại thể rõ chức quan trọng hoạt động tài tiền tệ, vai trị trung gian tài hoạt động kinh tế.Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Do , Ngân hàng thương mại trở thành cầu nối doanh nghiệp với thị trường Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại cịn cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại hoạt động hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mơ mà nét bật góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy kinh tế chuyển dịch cấu theo hướng công nghiệp hoá đại hoá đất nước Trong kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng giữ vai trị quan trọng nghiệp vụ tín dụng chủ yếu (bao gồm hoạt động huy động vốn cho vay) Tất nghiệp vụ khác bảo lãnh, chiết khấu, trung gian toán mang tính bổ sung cho nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ định tồn ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam nay, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn(60%-70%) tổng dư nợ cho vay hành, (Đem lại khoảng từ 1/2 – 2/3 thu nhập từ lãi cho ngân hàng bên cạnh tín dụng trung, dài hạn ) Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, ngân hàng cho vay thông qua hình thức hợp đồng tín dụng Có thể nói hợp đồng tín dụng mà có vai trò lớn việc tạo chuyển động vốn từ chủ thể đến chủ thể khác kinh tế, song hoạt động mang lại rủi ro cao SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn Do việc ngiên cứu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng để từ hiểu rõ quy phạm pháp luật liên quan đến việc ký kết, thực giải tranh chấp phát sinh hợp đồng cần thiết Vì thế, trình thực tập NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam, trực tiếp nghiên cứu tín dụng ngân hàng, đề tài "Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn thực tiễn áp dụng NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam (Techcombank)” em chọn để thực chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích đề tài nghiên cứu Đi sâu nghiên cứu lý luận tín dụng ngắn hạn chất lượng ngắn hạn kinh tế thị trường từ phân tích đánh giá chất lượng ngắn hạn đưa giảI pháp , kiến nghị để hoàn thiện Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn Lấy xuất phát điểm nghiên cưú hoạt động tín dụng ngắn hạn, trình tự kí kết , thực hợp đồng tín dụng từ liên hệ thực tiễn sở thực tập Kết cấu đề tài gồm phần * CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI * CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN ÁP DỤNG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM ( TECHCOMBANK) * CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHTMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM ( TECHCOMBANK) SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hợp Tồn CHƯƠNG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doang nghiệp thành lập theo luật tổ chức tín dụng 2010 theo quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nhiệm vụ thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn hoạt động khác có liên quan 1.2 Các hình thức tín dụng 1.2.1 Hình thức tín dụng thương mại Là hình thức tín dụng thực doanh nghiệp có mối quan hệ trao đổi, cung ứng với qua phương thức mua hang trả chậm mua hàng toán trước Ngày tín dụng thương mại tồn có đươc hội phát triển mạnh kinh tế kết hợp hài hồ lợi ích người mua người bán nến kinh tế thị trường Nhưng địi hỏi tính chặt chẽ việc bảo đảm cho khoản nợ phát sinh khoản lãi phải trả, làm xuất giấy tờ ghi nhận nợ hay gọi thương phiếu Muốn thương phiếu lưu hành thị trường phải có tổ chức tài đõ có tư cách pháp nhân, có dâu riêng, nhà nước uỷ quyền để chứng ưu điểm lớn hình thức tín dụng góp phần thúc đẩy cho trình luân chuyển trao đổi hàng hoá kinh tế SV: Đào Thị Thu An Lớp: Luật Kinh doanh - K51 ... điểm hợp đồng tín dụng ngắn hạn .12 1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng ngắn hạn 12 1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng ngắn hạn 13 Cơ sở pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn 14 III CHẾ ĐỘ... khoản bổ sung hợp đồng tín dụng ngắn hạn 25 Hình thức hợp đồng ngắn hạn .25 Nội dung hợp đồng tín dụng ngắn hạn .26 IV CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ... dụng ngắn hạn 2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn 11 2.3 Ưu, nhược điểm tín dụng ngắn hạn 11 II HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN - HÌNH THỨC PHÁP LÝ CỦA QUAN HỆ TÍN DỤNG NGẮN HẠN