bài giảng pháp luật ngân hàng chương 5 - ts. phan thị thành dương

Khái niệm cấp tín dụng: Khoản 14 Điều 4 Luật các TCTD : Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo n

CHƯƠNG 5:

PHÁP LUẬT TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

TS.PHAN THỊ THÀNH DƯƠNG

Chương 5:

Pháp luật về tín dụng ngân hàng

I Khái quát về tín dụng ngân hàng

II Chế độ pháp lý về hoạt động cho vay

và bảo đảm tiền vay

III Chế độ pháp lý về các hình thứ tín

dụng ngân hàng khác

2

I Khái quát về tín dụng ngân hàng

1 Khái quát chung về tín dụng

2 Khái quát về tín dụng ngân hàng

1 Khái quát chung về tín dụng

a) Khái niệm, đặc điểm, vai trò của tín

dụng b) Phân loại tín dụng

4

Khái niệm tín dụng:

Tín dụng là tổng hợp các quan hệ xã

hội phát sinh trong quá trình chuyển giao và sử dụng tạm thời các nguồn vốn tiền tệ, tài sản nhất định dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi

Vai trò của tín dụng:

- Là kênh điều tiết vốn của nền kinh tế

- Là đòn bảy thúc đẩy sự phát triển của kinh tế-xã

hội

- Góp phần ổn định cuộc sống, tạo công ăn việc

làm cho người lao động, ổn định trật tự xã hội

- Góp phần phần ổn định giá cả, ổn định tiền tệ,

đảm bảo ổn định vĩ mô nền kinh tế

Phân loại tín dụng:

- Căn cứ vào chủ thể tham gia vào quan hệ tín

dụng

- Căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm

8

a) Khái niệm tín dụng ngân hàng:

• Theo nghĩa rộng: Tín dụng ngân hàng được hiểu

là trung gian tín dụng: TCTD huy động vốn và sử dụng vốn huy động được để cấp tín dụng cho

khách hàng vay nhằm mục tiêu lợi nhuận

• Theo nghĩa hẹp: Tín dụng ngân hàng được hiểu

là hoạt động cấp tín dụng của TCTD cho khách hàng

2 Khái quát về tín dụng ngân hàng

a) Khái niệm, đặc điểm

Khái niệm cấp tín dụng:

Khoản 14 Điều 4 Luật các TCTD :

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc

cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho

vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ

cấp tín dụng khác

a) Đặc điểm:

- Một bên chủ thể luôn là TCTD

- Đối tượng cấp tín dụng là các nguồn vốn tiền tệ

hoặc tài sản

- Thời hạn cấp tín dụng đa dạng tùy thuộc vào năng

lực huy động vốn của TCTD và nhu cầu sử dụng

vốn của khách hàng

- Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng vốn trong một

thời hạn cụ thể

- Tín dụng ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiềm

ẩn nhiều nguy cơ rủi ro

12

c) Các nguyên tắc đảm bảo an toàn cho

hoạt động cấp tín dụng của TCTD:

1 Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

đã thỏa thuận

2 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả tiền

gốc và lãi, theo đúng thời hạn đã thoả

thuận

3 Nguyên tắc phân tán rủi ro

14

Nguyên tắc: Vốn vay phải được sử dụng

đúng mục đích đã thỏa thuận

- Mục đích sử dụng vốn vay  hiệu quả sử

dụng vốn  khả năng hoàn trả gốc, lãi  lợi nhuận và an toàn hoạt động của TCTD

- Mục đích sử dụng vốn vay phải được

TCTD thẩm định, là một điều khoản bắt

buộc trong Hợp đồng cấp tín dụng

- TCTD thường xuyên kiểm tra, giám sát quá

trình sử dụng vốn của khách hàng

Nguyên tắc:

Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả tiền

gốc và lãi, theo đúng thời hạn đã thoả thuận

- Điều khoản hoàn trả gốc, lãi là điều khoản

bắt buộc trong Hợp đồng cấp tín dụng

- Điều khoản thời hạn vay là điều khoản bắt

buộc trong Hợp đồng cấp tín dụng

- Đảm bảo TCTD thu hồi gốc, có lãi và chủ

động về thời hạn trong việc thanh toán các khoản nợ đến hạn cho người gửi tiền 

đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng 16

Nguyên tắc phân tán rủi ro:

• Các trường hợp không được cấp tín dụng: Điều 126 Luật các TCTD

• Hạn chế cấp tín dụng: Điều 127

• Giới hạn cấp tín dụng: Điều 128

Nguyên tắc phân tán rủi ro:

• Các trường hợp không được cấp tín dụng: Điều 126 Luật các TCTD

• Hạn chế cấp tín dụng: Điều 127

• Giới hạn cấp tín dụng: Điều 128

18

Nguyên tắc phân tán rủi ro:

• Các trường hợp không được cấp tín dụng: Điều 126 Luật các TCTD

– TVHĐQT, HĐTV, BKS, GĐ, PHÓ GD và các

chức danh tương đương, thành viên góp vốn/chủ sở hữu

– Cha, mẹ, vơ, chồng, con

– DN kinh doanh chứng khoán mà TCTD KS

– Cấp tín dụng = CC CP của chính TCTD/cty con – Cho vay góp vốn vào TCTD khác trên cơ sở nhận

BĐ bằng cp của TCTD nhận góp vốn

Nguyên tắc phân tán rủi ro:

• Hạn chế cấp tín dụng: Đ127- Không cấp TD

không có BĐ/cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho:

– TCKtoán, KT viên, thanh tra viên

– Kế toán trưởng của TCTD

Nguyên tắc phân tán rủi ro:

Giới hạn cấp tín dụng: Điều 128

• Đối với NHTM, chi nhánh NH nước ngoài,

QTDND, TCTCVM : tổng mức dư nợ cấp tín

dụng đối với 1 khách hàng không vƣợt quá

15% vốn tự có; (tính cả người có liên quan:

không vƣợt quá 25% vốn tự có)

• Đối với TCTD phi NH : tổng mức dư nợ cấp tín

dụng đối với một khách hàng không vượt quá

25% vốn tự có; (tính cả người có liên quan:

không được vượt quá 50% vốn tự có)

22

Cho vay hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ):

Cho vay đồng tài trợ:

Các trường hợp áp dụng đồng tài trợ:

1 Nhu cầu vay vốn của một khách hàng vượt quá giới

hạn cấp tín dụng tối đa của một TCTD

2 Khả năng nguồn vốn của một TCTD không đủ để đáp

ứng nhu cầu vay vốn của một dự án, một khách hàng;

3 Nhu cầu phân tán rủi ro của TCTD (dù mức yêu cầu

vay vốn có thể chưa tới hạn mức cấp tín dụng tối đa của TCTD);

4 Do bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều

TCTD khác nhau

24

II Chế độ pháp lý về hoạt động cho

1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt

động cho vay

a) Khái niệm

b) Đặc điểm

26

a) Khái niệm của hoạt động cho vay

Khoản 16 Điều 4 Luật các TCTD:

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó

bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

b) Đặc điểm:

- Các đặc điểm chung của tín dụng NH

- Đối tượng cho vay là tiền

- Thời hạn cho vay rất đa dạng

- Quan hệ cho vay luôn được thiết lập bằng

Hợp đồng tín dụng

 cho vay là hình thức cấp tín dụng

phổ biến và chủ yếu nhất của TCTD

28

2 Hợp đồng tín dụng ngân hàng

a) Khái niệm và đặc điểm

b) Trình tự ký kết Hợp đồng tín dụng ngân hàng c) Nội dung của Hợp đồng tín dụng ngân hàng d) Giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng

tín dụng ngân hàng

a) Khái niệm:

Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận

bằng văn bản giữa TCTD (bên cho vay) với khách hàng là các cá nhân, tổ chức (bên đi

vay) theo quy định của pháp luật nhằm xác

lập quyền và nghĩa vụ giữa các bên trong

quá trình vay tiền, sử dụng và thanh toán tiền vay

30

a) Đặc điểm:

 Chủ thể của Hợp đồng tín dụng

 Hình thức của Hợp đồng tín dụng

 Hợp đồng tín dụng trong hầu hết các

trường hợp là hợp đồng theo mẫu

 Đối tượng của Hợp đồng tín dụng

(1) Chủ thể của HĐTD:

1 Bên cho vay

2 Bên đi vay

32

Bên cho vay:

Bên cho vay là TCTD hoặc nhiều TCTD (cho

vay hợp vốn) thỏa mãn các điều kiện:

Bên đi vay:

• Bên đi vay: cá nhân, tổ chức

• Thỏa mãn các điều kiện vay vốn theo

Điều 7 Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng

(Ban hành kèm theo Quyết định

1627/2001/QĐ-NHNN)

34

Điều kiện vay vốn:

• Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân

sự

• Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

• Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian

cam kết

• Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả

thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

• Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy

(2) Hình thức của HĐTD:

- Hợp đồng tín dụng phải được lập thành văn bản

(văn bản viết hoặc văn bản điện tử)

(Điều 17 Quy chế cho vay của TCTD)

- Lý do???

Quyền và nghĩa vụ của mỗi bên phải được quy

định rõ ràng; là cơ sở để thực hiện; là cơ sở để

giải quyết tranh chấp; đảm bảo các bên đạt được mục đích đặt ra khi tham gia vào quan hệ vay vốn

36

Tên gọi của Hợp đồng tín dụng:

• Thường được gọi là: Hợp đồng tín dụng, Hợp

đồng cho vay, Hợp đồng vay vốn

• Tùy thuộc vào thời hạn vay, thêm cụm từ:

“ngắn hạn”, “trung hạn”, “dài hạn”

• Tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay, thêm

cụm từ: “đầu tư”, “tiêu dùng”,…

• Tùy thuộc vào đối tượng vay, thêm cụm từ:

“đồng Việt Nam”, “ngoại tệ”…

(3) HĐTD là Hợp đồng mẫu:

- Chủ thể soạn thảo: TCTD

- Căn cứ soạn thảo: quy định pháp luật về hoạt

động cho vay và quy chế cho vay của từng TCTD

- Nội dung: các điều khoản về quyền, nghĩa vụ của

TCTD và khách hàng vay trong quá trình cho vay,

sử dụng và thanh toán tiền vay

- Nếu khách hàng vay chấp thuận các nội dung

trong Hợp đồng mẫu thì Hợp đồng tín dụng sẽ

được giao kết

38

(4) Đối tượng của Hợp đồng tín dụng:

• Đối tượng của Hợp đồng tín dụng luôn

là tiền tệ

• Gồm: tiền đồng Việt Nam, ngoại tệ hoặc

vàng

b) Trình tự ký kết, thực hiện HĐTD:

(1) Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng

(2) Thẩm định Hồ sơ tín dụng và chấp nhận đề

nghị giao kết hợp đồng tín dụng (3) Ký kết Hợp đồng tín dụng và các hợp đồng

khác có liên quan (4) Thực hiện giải ngân và giám sát khoản vay (5) Thu nợ gốc và lãi

(6) Thanh lý Hợp đồng và lưu trữ Hồ sơ tín dụng

40

c) Nội dung của Hợp đồng tín dụng:

Điều 17 Quy chế cho vay của TCTD đối với

khách hàng:

HĐTD phải có nội dụng về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thoả thuận

c) Nội dung của Hợp đồng tín dụng:

 Điều khoản chủ yếu (bắt buộc):

Là các nội dung chủ yếu để thiết lập nên HĐTD  Xác định rõ quyền và nghĩa vụ

cơ bản của các bên

 Điều khoản tùy nghi

42

Điều khoản chủ yếu của HĐTD:

1 Điều khoản về chủ thể

2 Điều khoản về điều kiện vay vốn

3 Điều khoản về đối tượng của hợp đồng

4 Điều khoản về phương thức cho vay

5 Điều khoản về thời hạn vay

6 Điều khoản về mục đích sử dụng vốn vay

7 Điều khoản về phương thức thanh toán

8 Điều khoản về biện pháp bảo đảm tiền vay

43

Điều khoản tùy nghi của HĐTD:

1 Điều khoản về giải quyết tranh chấp

2 Điều khoản về gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn

3 Điều khoản về thông báo thông tin

4 Điều khoản về chuyển nhượng hợp đồng

5 Điều khoản về hủy bỏ việc cho vay, đình chỉ

thực hiện hợp đồng

6 Điều khoản về hiệu lực của hợp đồng

(Thời điểm có hiệu lực của HĐTD?)

44

d) Giải quyết tranh chấp từ HĐTD:

- Thế nào là tranh chấp HĐTD?

- Vi phạm HĐTD và tranh chấp HĐTD?

- Cách thức giải quyết tranh chấp HDTD?

Phương thức giải quyết tranh chấp

HĐTD:

 Thương lượng, hòa giải

 Trọng tài thương mại

 Tòa án

46

Giải quyết tranh chấp HĐTD thông qua

trọng tài thương mại:

 Điều kiện: do các bên thỏa thuận

 Ưu điểm: nhanh, thủ tục đơn giản

 Nếu các bên không đồng ý với quyết định

của TTTM có quyền yêu cầu Tòa án cấp tỉnh nơi Hội đồng trọng tài ra quyết định giải

quyết tranh chấp huỷ quyết định trọng tài đó

47

Giải quyết tranh chấp HĐTD thông

• Nếu bên vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ và không

được TCTD gia hạn nợ thì ngày hết hạn thực hiện nghĩa vụ

hoàn trả tiền vay theo thỏa thuận trong HĐTD là ngày xảy ra vi phạm

• TH các bên có thỏa thuận về việc gia hạn thời gian trả nợ thì

việc xác định ngày vi phạm căn cứ vào ngày chấm dứt thỏa

thuận của các bên 48

3 Các biện pháp bảo đảm tiền vay

a) Khái niệm, vai trò, phân loại

b) Các biện pháp bảo đảm không bằng tài sản c) Các biện pháp bảo đảm bằng tài sản

a) Khái niệm, vai trò, phân loại

• Khái niệm

• Vai trò

• Phân loại

50

Khái niệm:

Giao dịch đảm bảo tiền vay là giao dịch dân sự do các TCTD (là bên nhận bảo đảm) và bên bảo đảm (là các cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay vốn hoặc chủ thể thứ ba) thỏa thuận hay do PL quy định về việc thực hiện biện pháp nhằm đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay phát sinh từ HĐTD

Vai trò:

• Đối với khách hàng vay?

• Đối với quản lý nhà nước về hoạt động

ngân hàng?

52

Phân loại:

Các biện pháp bảo đảm tiền vay được chia thành 2 loại:

• Đảm bảo tiền vay không bằng tài sản

• Đảm bảo tiền vay bằng tài sản

a) Các biện pháp bảo đảm không bằng

tài sản:

• Cho vay tín chấp: Tổ chức chính trị-xã hội tại cơ sở

bằng uy tín của mình bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay tiền tại các TCTD để SX-KD, làm DV

• TCTD cho khách hàng vay trên cơ sở bảo lãnh của

TCTD khác, (K18 Đ4 Luật các TCTD)

• Cho vay không có tài sản đảm bảo theo chỉ định của

Thủ tướng CP: NH chính sách cho vay với đối tượng

thuộc diện chính sách nhằm phát triển nông nghiệp,

nông thôn, xóa đói, giảm nghèo, giải quyết việc làm…

54

b) Các biện pháp bảo đảm bằng tài sản

(1) Các biện pháp bảo đảm bằng tài sản

(2) Tài sản bảo đảm

(3) Hình thức của giao dịch đảm bảo

(4) Công chứng, chứng thực giao dịch đảm bảo

(5) Đăng ký giao dịch đảm bảo

(6) Mối quan hệ giữa giao dịch đảm bảo và HĐTD (7) Xử lý tài sản bảo đảm

(1) Các biện pháp bảo đảm bằng tài sản:

• Cầm cố bằng tài sản của khách hàng vay

Cầm cố bằng tài sản của khách hàng vay:

Là việc bên vay (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho TCTD (gọi là bên nhận cầm cố) để đảm

bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ

Cầm cố bằng tài sản của khách hàng vay

Đặc điểm:

• Là giao dịch dân sự, tuân thủ quy định của PLDS về cầm cố tài sản

• Có sự chuyển giao tài sản đảm bảo từ bên vay cho

TCTD  giao dịch cầm cố có hiệu lực kể từ thời

điểm tài sản đƣợc chuyển giao cho bên nhận cầm

Thế chấp bằng tài sản của khách

hàng vay:

Là việc bên vay vốn (bên thế chấp)

dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình

để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bên TCTD (gọi là bên nhận thế chấp)

và không chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp

Thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay

Đặc điểm:

 Là giao dịch dân sự, tuân thủ quy định của

PLDS về thế chấp tài sản

 Có sự chuyển giao giấy tờ chứng minh

quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản thế

chấp từ bên vay cho TCTD  Không có sự

chuyển giao tài sản

60

Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của

người thứ 3:

Thế chấp, cầm cố tài sản của người

thứ ba là việc tổ chức, cá nhân (không

phải là bên vay vốn) dùng tài sản thuộc

quyền sở hữu của mình để đảm bảo thực

hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ trả

nợ của bên vay đối với bên cho vay

Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của

người thứ 3:

• Chủ thể:

1 TCTD: bên cho vay (nhận cầm cố, thế chấp)

2 Người thứ 3: người có tài sản cầm cố, thế

chấp

3 Bên vay

• Phân biệt: Bảo lãnh và cầm cố, thế chấp

bằng tài sản của người thứ 3?

62

(2) Tài sản bảo đảm

 Điều kiện

 Phân loại tài sản đảm bảo

Điều kiện với tài sản bảo đảm:

Phân loại tài sản bảo đảm:

Hình thức của tài sản:

(1) Tài sản hiện có

(2) Tài sản hình thành trong tương lai:

 TS thuộc sở hữu của bên bảo đảm sau thời

điểm GDĐB được giao kết,

 TS đã được hình thành tại thời điểm giao kết

GDĐB nhưng sau thời điểm giao kết GDĐB mới thuộc sở hữu của bên bảo đảm

(K2Đ4 NĐ163/2006/NĐ-CP)

66

Nếu tài sản đảm bảo là nhà ở:

Điều 91 Luật Nhà ở 2005: Nhà ở là tài sản

bảo đảm khi thỏa mãn điều kiện:

• Có giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với nhà

ở theo quy định của pháp luật;

• Không có tranh chấp về quyền sở hữu;

• Không bị kê biên để thi hành án hoặc để chấp

hành quyết định hành chính của cơ quan nhà nước có thẩm quyền