LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn bộ nội dung luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, tư liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Cho đế[.]
LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Cho đến thời điểm toàn nội dung luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu tương tự khác Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Luận văn tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình Q Thầy Cơ trường Học viện Ngân hàng Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giáo viên hướng dẫn - Tiến sĩ Phạm Minh Điển dành nhiều thời gian tâm huyết nghiên cứu, hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp Đồng thời xin chân thành cảm ơn Anh, Chị Ban lãnh đạo Trung Tâm thẻ - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tạo điều kiện cho điều tra, khảo sát, thu thập số liệu để hoàn thành Luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện Luận văn tất lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu xót, mong nhận đóng gióp q báu Q Thầy Cơ bạn Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Khang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Sự đời thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng 1.2 DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.2.1 Dịch vụ thẻ tín dụng 1.2.2 Quy trình hoạt động thẻ tín dụng 11 1.2.3 Các rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 15 1.2.4 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 19 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng giới .25 1.3.2 Bài học cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam .27 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007 - 2014 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển NHCT 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT năm gần 30 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007-2014 31 2.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Trung Tâm Thẻ NHCT 31 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng NHCT năm 2007 - 2014 .33 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NHCT 46 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế tồn 52 2.3.3 Nguyên nhân 55 TÓM TẮT CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHCT 63 3.1.1 Triển vọng phát triển dịch thẻ tín dụng năm tới Việt Nam 63 3.1.2 Định hướng phát triển thị trường kinh doanh thẻ tín dụng NHCT giai đoạn 2016 - 2020 65 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHCT ĐẾN NĂM 2020 67 3.2.1 Phát triển hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ 67 3.2.2 Nâng cao tính hấp dẫn thẻ tín dụng 68 3.2.3 Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ tín dụng .69 3.2.4 Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị sản phẩm 71 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 72 3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro thẻ tín dụng 74 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thẻ ngân hàng 78 3.3 ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Đối với Chính phủ 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam .81 3.3.4 Đối với ban ngành, chức khác 82 TÓM TẮT CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automated teller machine, máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHCT : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) NSNN : Ngân sách nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán POS : Point of sale TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TMCP : Thương mại cổ phần TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng NHCT 39 Bảng 2.2: 10 loại hình ĐVCNT chiếm doanh số cao năm 2014 43 Bảng 2.3: Tình hình tốn thẻ tín dụng NHCT (2007- 2014) 46 Bảng 2.4: Phí thu từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng NHCT .50 Bảng 2.5: Thương hiệu thẻ tín dụng phát hành NHTM 52 Bảng 3.1: Số POS/triệu dân số nước 68 Biểu 2.1: Số lượng thẻ tín dụng NHCT phát hành (2007-2014) .37 Biểu 2.2: Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 31/12/2014 38 Biểu 2.3 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng NHCT phát hành 31/12/2014 40 Biểu 2.4: Mức độ tăng trưởng hệ thống ATM POS 2007-2014 42 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay thẻ tín dụng NHCT 44 Biểu 2.6: Thị phần tốn thẻ tín dụng NHTM năm 2014 45 Hình 1.1: Mặt trước thẻ tín dụng .5 Hình 1.2: Mặt sau thẻ tín dụng Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động thẻ tín dụng 11 Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 14 Sơ đồ 1.3: Nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng 14 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Cùng với phát triển xã hội, nhiều phương thức toán khơng dùng tiền mặt đời với nhiều tính tiện dụng đại Với ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu phạm vi sử dụng rộng, thẻ tín dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phổ biến giai đoạn Tại Việt Nam năm qua, NHTM coi dịch vụ thẻ tín dụng sản phẩm bán lẻ chủ chốt Khơng đứng ngồi vịng xốy đó, NHCT NHTM tiên phong áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triển mở rộng tiện ích cho khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà dịch vụ thẻ tín dụng coi mũi nhọn chiến lược Tuy nhiên, thực tế cho thấy hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT cịn chưa thực phát triển mong muốn, sản phẩm thẻ tín dụng chưa đa dạng, tiện ích chưa nhiều, mạng lưới cịn … nên chưa đem lại nhiều tiện ích thực cho chủ thẻ hiệu kinh tế cho ngân hàng Vì vậy, để NHCT phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cách có hiệu nhất, giành lợi cạnh tranh ngày mạnh mẽ địi hỏi phải có kế hoạch, chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ Xuất phát từ vấn đề trên, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT cần thiết có ý nghĩa thiết thực Vì tơi chọn đề tài: “Dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam từ 20072014, Thực trạng giải pháp” Mục đích nghiên cứu - Làm sáng tỏ trình hình thành, phát triển thẻ tín dụng đồng thời hệ thống hóa vấn đề thẻ tín dụng, dịch vụ thẻ tín dụng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM - Tổng hợp số liệu để phân tích đánh giá thực trạng, kết đạt mặt hạn chế trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT - Đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn: Dịch vụ thẻ tín dụng NHCT - Phạm vi nghiên cứu luận văn: Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích chủ yếu dựa kết số liệu phát triển dịch vụ thẻ tín dụng năm từ 2007 đến 2014 Phạm vi khơng gian: Phân tích chung tồn hệ thống NHCT Phạm vi nội dung: Nghiên cứu số vấn đề phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Phân tích hình hình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT Đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT Đề xuất số giải pháp đưa kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp; kết hợp nghiên cứu lý thuyết tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, đối chiếu, đánh giá, phân tích thực trạng để chứng minh đề xuất ý kiến Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm 03 chương : - Chương 1: Những lý luận dịch vụ thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT từ 2007 - 2014 - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Sự đời thẻ tín dụng Một phát minh quan trọng người có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bước dài phát minh tiền tệ Qua nhiều hình thái phát triển, ngày tiền tệ đạt đỉnh cao chất lượng tiền điện tử - phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ tín dụng hình thái tiền điện tử khơng dùng tiền mặt, mang tính văn minh, đại thời kỳ tồn cầu hố Năm 1949 bữa ăn tối nhà hàng, doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namarac nhận khơng mang theo tiền để tốn, ơng đành gọi điện nhắn người mang tiền đến giúp Trong tình ơng nảy ý tưởng loại phương tiện toán thay tiền mặt sử dụng nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Dinner Club sau sử dụng trả tiền ăn 27 nhà hàng ven thành phố New York Xuất phát từ ý tưởng, tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại nhanh chóng chinh phục nhiều khách hàng Ngày nay, thẻ tín dụng xem cơng cụ tốn đại, văn minh nhiều tiện ích Sự phát triển không ngừng khoa học công nghệ liên tục cải tiến hồn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thức tốn nhanh gọn, xác, an tồn, tiện lợi Với tiện ích chắn thẻ tín dụng cịn phát triển phổ biến phạm vi rộng lớn 1.1.2 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng Bản chất thẻ tín dụng sản phẩm kết hợp hình thức tín dụng tốn: vừa cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp cho người sử dụng (chủ thẻ) khả chi tiêu trước trả tiền sau, vừa hình thức tín dụng mà NHPH cấp cho chủ thẻ vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp khách hàng Theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc NHNN ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” thẻ tín dụng thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để toán Tại thời điểm chủ thẻ toán hàng hoá dịch vụ, ngân hàng tạm ứng toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ thu hồi từ chủ thẻ sau khoảng thời gian thoả thuận Nếu chủ thẻ toán tồn dư nợ khoảng thời gian hoàn toàn miễn lãi Trường hợp hết thời gian mà chưa toán toán chưa hết số dư nợ phải chịu khoản phí lãi chậm trả Sau toán hết dư nợ kỳ, hạn mức tín dụng chủ thẻ khôi phục ban đầu 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ tín dụng Hầu hết thẻ tín dụng được làm chất nhựa cứng có hình chữ nhật kích cỡ 8,5 cm x 5,5 cm x 0,07 cm, có góc trịn gồm mặt Bao gồm thông tin sau: Mặt trước thẻ - Tên logo NHPH, logo tổ chức phát hành thẻ biểu tượng của tổ chức Mastercard, Visacard, JBC… - Đối với thẻ chip chip gắn vào mặt trước thẻ - Số thẻ: số riêng thẻ in thẻ - Họ tên chủ thẻ, công ty - Ngày hiệu lực: thời hạn thẻ lưu hành ... dịch vụ thẻ tín dụng giới .25 1.3.2 Bài học cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam .27 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT... TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.2.1 Dịch vụ thẻ tín dụng Dịch vụ thẻ tín dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp, cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phương tiện chi trả, toán, trao đổi sản phẩm dịch vụ. .. 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007- 2014 31 2.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Trung Tâm Thẻ NHCT 31 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng