LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn bộ nội dung luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, tư liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Cho đế[.]
Trang 1LỜI CAM ĐOAN
Tụi xin cam đoan toàn bộ nội dung luận văn này là cụng trỡnh nghiờn cứu củariờng tụi Cỏc số liệu, tư liệu được sử dụng trong luận văn cú nguồn gốc rừ ràng,trung thực Cho đến thời điểm này toàn bộ nội dung luận văn chưa được cụng bốtrong bất cứ cụng trỡnh nghiờn cứu tương tự nào khỏc.
Trang 2LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành Luận văn này tụi đó nhận được sự hướng dẫn, giỳp đỡ và gúpý nhiệt tỡnh của Quý Thầy Cụ trường Học viện Ngõn hàng.
Tụi xin gửi lời cảm ơn sõu sắc đến Giỏo viờn hướng dẫn - Tiến sĩ Phạm MinhĐiển đó dành nhiều thời gian và tõm huyết nghiờn cứu, hướng dẫn và giỳp đỡ tụihoàn thành Luận văn tốt nghiệp.
Đồng thời tụi xin chõn thành cảm ơn cỏc Anh, Chị trong Ban lónh đạo TrungTõm thẻ - Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam đó tạo điều kiện cho tụi điềutra, khảo sỏt, thu thập số liệu để hoàn thành Luận văn.
Mặc dự tụi đó cú nhiều cố gắng hồn thiện Luận văn bằng tất cả năng lực củamỡnh, tuy nhiờn khụng thể trỏnh khỏi những thiếu xút, rất mong nhận được nhữngđúng giúp quý bỏu của Quý Thầy Cụ và cỏc bạn.
Hà Nội, ngày thỏng 12 năm 2015
Tỏc giả
Trang 3MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOANLỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮTDANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: NHỮNG Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍNDỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI 3
1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 3
1.1.1 Sự ra đời của thẻ tớn dụng 3
1.1.2 Khỏi niệm, phõn loại thẻ tớn dụng 3
1.2 DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰPHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 61.2.1 Dịch vụ thẻ tớn dụng 6
1.2.2 Quy trỡnh hoạt động của thẻ tớn dụng 11
1.2.3 Cỏc rủi ro của dịch vụ thẻ tớn dụng 15
1.2.4 Phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng 19
1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRấN THẾ GIỚIVÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 251.3.1 Kinh nghiệm phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng trờn thế giới .25
1.3.2 Bài học cho phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng tại Việt Nam .27
TểM TẮT CHƯƠNG 1 28CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007 - 2014 292.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM292.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành, phỏt triển của NHCT 29
2.1.2 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHCT những năm gần đõy 30
Trang 42.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ tớn dụng của NHCT trong năm 2007 - 2014 .33
2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦANHCT 46
2.3.1 Những kết quả đạt được 47
2.3.2 Những hạn chế cũn tồn tại 52
2.3.3 Nguyờn nhõn 55
TểM TẮT CHƯƠNG 2 62CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CễNG THƯƠNG VIỆT NAM633.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHCT 633.1.1 Triển vọng phỏt triển dịch thẻ tớn dụng trong những năm tới tại Việt Nam 63
3.1.2 Định hướng phỏt triển thị trường kinh doanh thẻ tớn dụng của NHCT trong giaiđoạn 2016 - 2020 65
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHCT ĐẾNNĂM 2020 673.2.1 Phỏt triển hệ thống cỏc đơn vị chấp nhận thẻ 67
3.2.2 Nõng cao tớnh hấp dẫn của thẻ tớn dụng 68
3.2.3 Đa dạng húa, nõng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ tớn dụng .69
3.2.4 Đẩy mạnh tuyờn truyền, quảng bỏ, tiếp thị sản phẩm 71
3.2.5 Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp 72
3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro thẻ tớn dụng 74
3.2.7 Nõng cao chất lượng đội ngũ nhõn viờn thẻ ngõn hàng 78
3.3 ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 783.3.1 Đối với Chớnh phủ 78
3.3.2 Đối với Ngõn hàng Nhà nước 80
3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngõn hàng Việt Nam .81
3.3.4 Đối với cỏc bộ ban ngành, chức năng khỏc 82
TểM TẮT CHƯƠNG 3 84KẾT LUẬN 85
Trang 5DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ATM : Automated teller machine, mỏy rỳt tiền tự độngBIDV : Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt NamĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ
NHTM : Ngõn hàng thương mạiNHNN : Ngõn hàng nhà nước
NHCT : Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam (VietinBank)NSNN : Ngõn sỏch nhà nước
NHPH : Ngõn hàng phỏt hànhNHTT : Ngõn hàng thanh toỏnPOS : Point of sale
TTKDTM : Thanh toỏn khụng dựng tiền mặtTMCP : Thương mại cổ phần
TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế
Trang 6DANH MỤC BẢNG BIỂU, HèNH, SƠ ĐỒ
Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh sử dụng thẻ tớn dụng của NHCT 39
Bảng 2.2: 10 loại hỡnh ĐVCNT chiếm doanh số cao nhất năm 2014 43
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng của NHCT (2007- 2014) 46
Bảng 2.4: Phớ thu được từ hoạt động phỏt hành thẻ tớn dụng của NHCT .50
Bảng 2.5: Thương hiệu thẻ tớn dụng phỏt hành của cỏc NHTM 52
Bảng 3.1: Số POS/triệu dõn ở một số nước 68
Biểu 2.1: Số lượng thẻ tớn dụng do NHCT phỏt hành (2007-2014) .37
Biểu 2.2: Thị trường thẻ tớn dụng Việt Nam tại 31/12/2014 38
Biểu 2.3 Tỡnh hỡnh sử dụng thẻ tớn dụng do NHCT phỏt hành tại 31/12/2014 40
Biểu 2.4: Mức độ tăng trưởng hệ thống ATM và POS 2007-2014 42
Biểu 2.5: Dư nợ cho vay thẻ tớn dụng của NHCT 44
Biểu 2.6: Thị phần thanh toỏn thẻ tớn dụng của cỏc NHTM năm 2014 45
Hỡnh 1.1: Mặt trước của thẻ tớn dụng .5
Hỡnh 1.2: Mặt sau của thẻ tớn dụng 5
Sơ đồ 1.1: Quy trỡnh hoạt động của thẻ tớn dụng 11
Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ phỏt hành thẻ tớn dụng 14
Trang 7LỜI MỞ ĐẦU
1 Sự cần thiết của đề tài
Cựng với sự phỏt triển của xó hội, nhiều phương thức thanh toỏn khụng dựngtiền mặt đó ra đời với nhiều tớnh năng tiện dụng và hiện đại Với ưu thế về thời gianthanh toỏn, tớnh an toàn, hiệu quả và phạm vi sử dụng rộng, thẻ tớn dụng đang là mộttrong những phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt được sử dụng phổ biếnnhất trong giai đoạn hiện nay
Tại Việt Nam trong những năm qua, cỏc NHTM đó coi dịch vụ thẻ tớn dụng làmột sản phẩm bỏn lẻ chủ chốt Khụng đứng ngoài vũng xoỏy đú, NHCT là một trongnhững NHTM tiờn phong ỏp dụng cụng nghệ tiờn tiến nhằm phỏt triển và mở rộng tiệnớch cho khỏch hàng trong lĩnh vực ngõn hàng bỏn lẻ mà dịch vụ thẻ tớn dụng được coilà mũi nhọn chiến lược Tuy nhiờn, thực tế hiện nay cho thấy hoạt động phỏt triển dịchvụ thẻ tớn dụng của NHCT cũn chưa thực sự phỏt triển như mong muốn, sản phẩm thẻtớn dụng chưa đa dạng, tiện ớch chưa nhiều, mạng lưới cũn ớt … nờn chưa đem lại nhiềutiện ớch thực sự cho chủ thẻ và hiệu quả kinh tế cho chớnh ngõn hàng
Vỡ vậy, để NHCT cú thể phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng một cỏch cú hiệu quảnhất, giành được lợi thế trong cuộc cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ thỡ đũi hỏi phảicú một kế hoạch, chiến lược rừ ràng, một quy trỡnh chặt chẽ Xuất phỏt từ nhữngvấn đề trờn, việc nghiờn cứu tỡm ra cỏc giải phỏp nhằm phỏt triển dịch vụ thẻ tớndụng đối với NHCT là cần thiết và cú ý nghĩa thiết thực Vỡ vậy tụi đó chọn đề tài:
“Dịch vụ thẻ tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam từ 2007-2014, Thực trạng và giải phỏp”.
2 Mục đớch nghiờn cứu
- Làm sỏng tỏ hơn quỏ trỡnh hỡnh thành, phỏt triển của thẻ tớn dụng và đồngthời hệ thống húa những vấn đề cơ bản về thẻ tớn dụng, dịch vụ thẻ tớn dụng và phỏttriển dịch vụ thẻ tớn dụng của NHTM.
Trang 8- Đề xuất cỏc giải phỏp và đưa ra một số kiến nghị để thỳc đẩy sự phỏt triểndịch vụ thẻ tớn dụng tại NHCT.
3 Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu
- Đối tượng nghiờn cứu của luận văn: Dịch vụ thẻ tớn dụng tại NHCT.- Phạm vi nghiờn cứu của luận văn:
Phạm vi thời gian: Luận văn phõn tớch chủ yếu dựa trờn kết quả số liệu phỏt
triển dịch vụ thẻ tớn dụng trong cỏc năm từ 2007 đến 2014.
Phạm vi về khụng gian: Phõn tớch chung toàn hệ thống NHCT.Phạm vi về nội dung:
Nghiờn cứu một số vấn đề cơ bản về phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng. Phõn tớch hỡnh hỡnh phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng tại NHCT.
Đỏnh giỏ những kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyờn nhõn củahoạt động phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng tại NHCT.
Đề xuất một số giải phỏp và đưa ra kiến nghị nhằm phỏt triển dịch vụ thẻ tớndụng tại NHCT.
4 Phương phỏp nghiờn cứu
Luận văn sử dụng cỏc phương phỏp thống kờ, phõn tớch và tổng hợp; kết hợpgiữa nghiờn cứu lý thuyết và tiếp cận thực tế, thu thập thụng tin, đối chiếu, đỏnh giỏ,phõn tớch thực trạng để chứng minh và đề xuất ý kiến.
5 Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn kết cấu gồm 03 chương :
- Chương 1: Những lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ tớn dụng trong hoạt độngkinh doanh của NHTM.
Trang 9CHƯƠNG 1
NHỮNG Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNGTRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG1.1.1 Sự ra đời của thẻ tớn dụng
Một trong những phỏt minh quan trọng nhất của con người cú tớnh chất độtphỏ, đẩy nền văn minh nhõn loại tiến một bước dài là sự phỏt minh tiền tệ Quanhiều hỡnh thỏi phỏt triển, ngày nay tiền tệ đó đạt đỉnh cao chất lượng là tiền điện tử- một phương thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tiờn tiến và hiện đại Thẻ tớndụng là một trong những hỡnh thỏi của tiền điện tử khụng dựng tiền mặt, mang tớnhvăn minh, hiện đại của thời kỳ toàn cầu hoỏ.
Năm 1949 trong bữa ăn tối tại một nhà hàng, doanh nhõn người Mỹ Frank McNamarac chợt nhận ra rằng mỡnh khụng mang theo tiền để thanh toỏn, ụng đành gọiđiện nhắn người mang tiền đến giỳp Trong tỡnh huống đú ụng chợt nảy ra ý tưởng vềloại phương tiện thanh toỏn thay thế tiền mặt cú thể sử dụng ở mọi nơi Thẻ tớn dụngđầu tiờn ra đời với tờn gọi Dinner Club và sau đú được sử dụng trả tiền ăn tại 27 nhàhàng trong hoặc ven thành phố New York Xuất phỏt từ một ý tưởng, nhưng những tiệnớch mà thẻ tớn dụng mang lại đó nhanh chúng chinh phục được nhiều khỏch hàng.
Ngày nay, thẻ tớn dụng được xem như một cụng cụ thanh toỏn hiện đại, vănminh nhiều tiện ớch Sự phỏt triển khụng ngừng của khoa học cụng nghệ đó liờn tụccải tiến và hồn thiện hơn cỏc tớnh năng của thẻ tớn dụng, giỳp cho thẻ tớn dụng trởthành phương thức thanh toỏn nhanh gọn, chớnh xỏc, an toàn, tiện lợi Với cỏc tiện ớchcủa mỡnh chắc chắn thẻ tớn dụng sẽ cũn phỏt triển và phổ biến trờn phạm vi rộng lớn.
1.1.2 Khỏi niệm, phõn loại thẻ tớn dụng
1.1.2.1 Khỏi niệm thẻ tớn dụng
Trang 10dụng (chủ thẻ) khả năng chi tiờu trước trả tiền sau, vừa là hỡnh thức tớn dụng màNHPH cấp cho chủ thẻ căn cứ vào khả năng tài chớnh, số tiền ký quỹ hoặc tài sảnthế chấp của chớnh khỏch hàng
Theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNNban hành về “Quy chế phỏt hành, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻngõn hàng” thỡ thẻ tớn dụng là thẻ cho phộp chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trongphạm vi hạn mức tớn dụng đó được cấp theo thoả thuận với tổ chức phỏt hành thẻ.
Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trỡnh thẻ của mỡnh tại điểmcung ứng hàng húa dịch vụ cú chấp nhận thẻ để thanh toỏn Tại thời điểm chủ thẻthanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ, ngõn hàng tạm ứng thanh toỏn cho đơn vị cung cấphàng hoỏ dịch vụ và sẽ thu hồi từ chủ thẻ sau khoảng thời gian đó thoả thuận Nếuchủ thẻ thanh toỏn toàn bộ dư nợ trong khoảng thời gian này thỡ hồn tồn đượcmiễn lói Trường hợp hết thời gian này mà vẫn chưa thanh toỏn hoặc thanh toỏnchưa hết số dư nợ thỡ phải chịu những khoản phớ và lói chậm trả Sau khi thanh toỏnhết dư nợ trong kỳ, hạn mức tớn dụng của chủ thẻ sẽ được khụi phục ban đầu
1.1.2.2 Cấu tạo thẻ tớn dụng
Hầu hết thẻ tớn dụng được làm bằng chất nhựa cứng cú hỡnh chữ nhật kớch cỡ8,5 cm x 5,5 cm x 0,07 cm, cú gúc trũn gồm 2 mặt Bao gồm cỏc thụng tin sau:
Mặt trước của thẻ
- Tờn và logo của NHPH, logo của tổ chức phỏt hành thẻ và biểu tượng củacủa tổ chức đú như Mastercard, Visacard, JBC…
- Đối với thẻ chip thỡ chip sẽ được gắn vào mặt trước của thẻ.- Số thẻ: đõy là số riờng của thẻ được in nổi trờn thẻ.
- Họ tờn của chủ thẻ, cụng ty.
Trang 11Hỡnh 1.1: Mặt trước của thẻ tớn dụng Mặt sau của thẻ
- Dải băng từ (với thẻ từ, thẻ từ cú chip) Dải băng này chứa cỏc thụng tin củathẻ như số thẻ, chủ thẻ, mó số bớ mật… Dải băng từ cú 2 hoặc 3 rónh được đọc bởicỏc thiết bị chuyờn dụng như POS, mỏy ATM.
- Dải băng dành cho chủ thẻ ký chữ ký mẫu Băng chữ ký này được làm bằngchất liệu đặc biệt nếu cố tỡnh cạo, sửa đổi phần ụ chữ ký này thỡ trờn ụ chữ ký sẽxuất hiện chữ “VOID”
- Một số thụng tin cần thiết như số điện thoại hỗ trợ từ đơn vị phỏt hành…Logo của Tổ chức thẻ tớn dụng Số thẻ
đều nhau.
Biểu tượng của thẻ tớn dụng
Họ tờn chủ thẻ
Dải băng từ
Trang 12Hỡnh 1.2: Mặt sau của thẻ tớn dụng
1.1.2.3 Phõn loại thẻ tớn dụng
Cú 3 tiờu chớ để phõn loại thẻ tớn dụng chủ yếu là:
Theo phạm vi sử dụng
- Thẻ tớn dụng nội địa: chỉ cú khả năng sử dụng trong phạm vi quốc gia phỏt
hành Đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ của nước đú
- Thẻ tớn dụng quốc tế: cú khả năng sử dụng ngồi lónh thổ nước phỏt hành thẻ,
sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toỏn.
Theo hạn mức sử dụng
- Thẻ tớn dụng vàng: là loại thẻ ưu hạng, được phỏt hành cho đối tượng cú uy
tớn, thu nhập cao và cú hạn mức tớn dụng cao hơn thẻ thường.
- Thẻ tớn dụng thường: loại thẻ này mang tớnh đại chỳng hơn, phục vụ cho thị
trường bỡnh dõn hơn, hạn mức tớn dụng thấp hơn thẻ vàng.
Theo cụng nghệ sản xuất
- Thẻ in nổi: là loại thẻ mà trờn bề mặt thẻ khắc nổi cỏc thụng tin cần thiết.
Loại thẻ này ớt được sử dụng vỡ cụng nghệ quỏ thụ sơ, dễ bị làm giả.
- Thẻ từ: là loại thẻ mà thụng tin của chủ thẻ được mó húa trong băng từ ở
mặt sau của thẻ Nhược điểm của thẻ từ là số lượng thụng tin được mó húa khụngnhiều, mang tớnh cố định, khụng gian chứa tin hẹp, cỏc thụng tin ghi trong thẻ cúthể bị ăn cắp thụng tin bằng thiết bị nối với mỏy vi tớnh.
- Thẻ thụng minh: Đõy là thế hệ mới nhất của thẻ, cú đặc tớnh bảo mật và an
toàn rất cao, dựa trờn kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn với thẻ một chớp điện tử cú cấutạo như một mỏy tớnh hoàn hảo
1.2 DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNGTỚI SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
1.2.1 Dịch vụ thẻ tớn dụng
Trang 13cấp dịch vụ thẻ hay tạo ra hàng hoỏ, chủ thẻ là người sử dụng hay là người muahàng húa nhưng để tạo khả năng lưu thụng của loại hàng hoỏ dịch vụ đú lại đũi hỏisự tham gia của cỏc chủ thể khỏc như cỏc ĐVCNT, cỏc NHTT, tổ chức thẻ quốc tế
1.2.1.1 Cỏc chủ thể tham gia
Trong quỏ trỡnh phỏt hành thẻ tớn dụng
- NHPH thẻ: là ngõn hàng/tổ chức được cho phộp thực hiện nghiệp vụ phỏt
hành và cung cấp cỏc dịch vụ liờn quan đến thẻ
- Chủ thẻ: Là người được cấp thẻ để sử dụng theo hạn mức tớn dụng được cấp
và cú tờn được in nổi trờn thẻ (chủ thẻ chớnh hoặc chủ thẻ phụ)
Trong quỏ trỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng
- Đơn vị chấp nhận thẻ: Là tổ chức, cỏ nhõn cung ứng hàng hoỏ dịch vụ chấp
nhận thẻ tớn dụng làm phương tiện thanh toỏn.
- Ngõn hàng thanh toỏn: Là NHPH hoặc ngõn hàng được NHPH ủy quyền thực
hiện nghĩa vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng theo hợp đồng NHTT cung cấp cỏc thiết bị phụcvụ cho việc thanh toỏn và cú trỏch nhiệm trả tiền cho cỏc ĐVCNT đó phỏt sinh giao dịchthẻ tớn dụng Trờn thực tế, nhiều ngõn hàng vừa là NHPH vừa là NHTT
- Tổ chức thẻ quốc tế: Là một tổ chức gắn với một thương hiệu sản phẩm thẻ
như Visa International, Mastercard International, JBC… Cỏc tổ chức thẻ này cú thểủy quyền cho cỏc NHPH/tổ chức phỏt hành thẻ khỏc làm đại lý phỏt hành thẻ mangthương hiệu của mỡnh TCTQT quản lý cỏc hoạt động phỏt hành, sử dụng, thanhtoỏn và tổ chức, hướng dẫn cỏc đại lý hoạt động đỳng quy định; đồng thời phõn xửnhững tranh chấp trong quỏ trỡnh hoạt động.
- Cụng ty chuyển mạch: Được hỡnh thành nhằm kết nối cỏc ĐVCNT, NHTT,
NHPH, TCTQT thành một mạng lưới thanh toỏn rộng khắp
1.2.1.2 Vai trũ của dịch vụ thẻ tớn dụng
Đối với người sử dụng thẻ
Dịch vụ thẻ tớn dụng là sự kết hợp hoàn hảo của dịch vụ thanh toỏn và chovay Vỡ vậy nú mang lại cho khỏch hàng lợi ớch kết hợp của cả hai dịch vụ này:
- Sự linh hoạt và an toàn trong thanh toỏn ở trong và ngoài nước
Trang 14quỏ trỡnh thanh toỏn Một tấm thẻ nhỏ gọn sẽ thay thế cho việc cầm tiền mặt, sẽgiỳp cho việc thanh toỏn toàn cầu chưa bao giờ dễ dàng hơn thế, lại trỏnh được rủiro tiền mặt Với thẻ tớn dụng quốc tế, chủ thẻ cú thể mua hàng húa, giao dich tại bấtkỳ cỏc ĐVCNT cú biểu tượng của tổ chức phỏt hành thẻ trờn toàn cầu, chủ thẻkhụng cần phải lo lắng về việc đổi ngoại tệ, rồi mang theo khi đi cụng tỏc, du lịch ởnước ngoài… Ngoài ra khi thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng giỳp khỏch hàng tiếp cậnphương thức mua hàng giỏn tiếp hiện nay như đặt hàng qua điện thoại, mua hàngonline Đồng thời cú thể thực hiện bất cứ một giao dịch nào bằng ngoại tệ trờn thếgiới nhưng chỉ phải thanh toỏn cho NHPH bằng đồng bản tệ.
Khụng chỉ là phương tiện thanh toỏn tiện lợi và linh hoạt, thẻ tớn dụng cũn làphương tiện thanh toỏn cú tớnh an toàn cao so với tiền mặt.
- Được tiếp cận với nguồn tớn dụng nhanh chúng và đơn giản
Bản chất của việc tiờu dựng thẻ tớn dụng là chủ thẻ sẽ nhận một khoản nợ vaytừ ngõn hàng mà khụng cần đến ngõn hàng làm thủ tục vay, đặc biệt khoản vay nàysẽ khụng bị tớnh lói nếu trả đỳng hạn Điều này rất thuận lợi cho cỏc khỏch hàngphỏt sinh nhu cầu chi tiờu đột xuất, bất thường vượt quỏ khả năng tài chớnh hiện tại,khỏch hàng sẽ được đỏp ứng ngay lập tức nhu cầu tớn dụng.
- Tăng doanh số kinh doanh và thu hỳt khỏch hàng
Việc ngày càng cú nhiều người thớch sử dụng thẻ tớn dụng tỏc động đến họ nhưmột nhu cầu của thị truờng Để lụi kộo đối tượng khỏch hàng này buộc họ phải chấpnhận sự thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng Như vậy, việc chấp nhận thẻ mạng lại lợi ớchcho cỏc ĐVCNT như một biện phỏp mở rộng thị trường và tăng doanh số Mặtkhỏc, thẻ tớn dụng là một hậu thuẫn giỳp chủ thẻ chi tiờu vượt quỏ khả năng tàichớnh ngắn hạn của mỡnh, nú trở thành một lực đẩy tớch cực đối với sức mua Chớnhngười cung ứng hàng hoỏ và dịch vụ là người được hưởng lợi trong quỏ trỡnh đú.
- Giảm chi phớ bỏn hàng và đảm bảo an toàn:
Trang 15dựng tiền giả để thanh toỏn, qua đú giảm những chi phớ kinh doanh khụng cần thiết.
- Hưởng lợi từ chớnh sỏch khỏch hàng của ngõn hàng
Cỏc ĐVCNT được ngõn hàng cung cấp đầy đủ cỏc mỏy múc thiết bị cần thiếtcho việc thanh toỏn thẻ (mỏy POS cà tay hoặc kết nối mạng thanh toỏn điện tử),ĐVCNT khụng mất tiền đầu tư cho cơ sở vật chất Ngoài ra cỏc ĐVCNT cũn thiếtlập được mối quan hệ mật thiết với ngõn hàng (ngõn hàng sẽ dành ưu đói cho họtrong cỏc giao dịch, đặc biệt là giao dịch về tớn dụng) Hàng năm cỏc hiệp hội dulịch quốc tế cú xuất bản ấn phẩm giới thiệu địa chỉ cung ứng hàng hoỏ dịch vụ đỏnglưu ý điều đú sẽ giỳp cho cỏc đơn vị này quảng bỏ cho hoạt động của mỡnh.
Đối với Ngõn hàng
Sự phỏt triển bựng nổ của thẻ tớn dụng trong thời gian ngắn như vậy cú thể lýgiải bằng hai nguyờn nhõn Trước hết là lợi ớch mà nú mang lại cho khỏch hàng, thứnữa là lợi ớch mà nú đem lại cho ngành ngõn hàng.
- Tỏc động đến lợi nhuận của ngõn hàng
Thẻ tớn dụng mang đến cho ngõn hàng nhiều nguồn thu khỏc nhau: chiết khấuthương mại, lệ phớ thường niờn, phớ rỳt tiền mặt, cỏc khoản thu từ tài trợ, phớ đại lýthanh toỏn Ngoài ra cũn cỏc khoản thu khỏc: phớ tăng hạn mức tớn dụng tạm thời(phỏt sinh khi chủ thẻ muốn nõng hạn mức tớn dụng) phớ tra soỏt (khoản phớ chủ thẻphải trả cho yờu cầu tra soỏt của mỡnh), phớ cấp lại thẻ mất cắp, thất lạc, phớ cậpnhập thẻ mất cắp, thất lạc lờn danh sỏch thẻ cấm lưu hành Tất cả những khoản thutừ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỷ suất sinh lợi lờn tới 20%/năm cho ngõn hàng (tỷ lệdoanh lợi từ thẻ tớn dụng vượt trờn bất cứ một hỡnh thức đầu tư tớn dụng nào khỏc).
- Đa dạng húa loại hỡnh dịch vụ
Trang 16phỏp ưu việt để thõm nhập vào thị trường ngõn hàng bỏn lẻ.
- Là một hỡnh thức tớn dụng cú tớnh an toàn cao
Bản chất của thẻ tớn dụng là một loại cho vay mang tớnh an toàn và tớnh lõudài Dưới khớa cạnh rủi ro, tớn dụng qua thẻ là một loại tớn dụng cú độ an toàn caohơn nhiều dạng cho vay khỏc Sự an toàn thể hiện ngay ở trong cơ chế phỏt hành vàthanh toỏn nú Hiện thẻ tớn dụng được phỏt hành dưới 3 hỡnh thức: thế chấp, tớnchấp, kết hợp giữa thế chấp và tớn chấp
Trong dạng phỏt hành đầu tiờn, chủ sở hữu thẻ tớn dụng phải thế chấp 100%hoặc hơn số tiền trờn hạn mức tớn dụng của mỡnh tại NHPH Đõy cú thể coi là hợpđồng thẻ tuyệt đối an toàn Hỡnh thức tớn chấp là hỡnh thức ngõn hàng chỉ căn cứvào nhõn thõn, mức thu nhập thuờng niờn của khỏch hàng để quyết định hạn mức tớndụng Rủi ro của hợp đồng này là trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ Tuynhiờn nếu ngõn hàng kiểm soỏt chặt chẽ được mức thu nhập định kỳ của khỏch hàngvà cú biện phỏp giỏm sỏt tốt thỡ hoàn toàn cú thể phỏt triển thị trường thẻ thụng quahỡnh thức tớn chấp Vỡ vậy nếu kết hợp cả hai điều kiện thế chấp và tớn chấp phầnnào hạn chế nhược điểm của cả hai loại phỏt hành trước đú
Đối với nền kinh tế - xó hội
- Làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thụng
Việc thanh toỏn qua thẻ tớn dụng làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượngtiền lưu thụng, từ đú giỳp giảm chi phớ vận chuyển, phỏt hành tiền thậm chớ chốngviệc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, rửa tiền,kiểm soỏt cỏc giao dịch kinh tế, giảm thiểu tỏc động tiờu cực của kinh tế ngầm.
- Tăng cường hoạt động lưu thụng tiền tệ trong nền kinh tế
Thẻ tớn dụng ra đời giỳp tăng cường hoạt động lưu thụng tiền trong nền kinhtế, tăng cường quay vũng của đồng tiền khơi thụng cỏc luồng vốn khỏc Tạo điềukiện quan trọng cho việc kiểm soỏt chất lượng giao dịch, thanh toỏn của dõn cư vàcủa cả nền kinh tế, tạo tiền đề cho việc tớnh toỏn lượng tiền cung ứng và điều hành
hực thi chớnh sỏch tiền tệ của NHNN cú hiệu quả.
- Thực hiện chớnh sỏch quản lý vĩ mụ của Nhà nước
Trang 17ngõn hàng Nhờ đú cỏc ngõn hàng dễ dàng kiểm soỏt được mọi giao dịch của khỏchhàng, tạo nền tảng cho cụng tỏc quản lý thuế Nhà nước, thực hiện chớnh sỏch ngoạihối quốc gia
Mặt khỏc, thẻ tớn dụng giỳp kớch cầu cho nền kinh tế bởi nú mang lại chongười sử dụng nhiều tiện lợi nờn ngày càng cú nhiều người sử dụng do đú số lượnggiao dịch chi tiờu bằng thẻ cũng tăng lờn Điều này làm cho thẻ trở thành một cụngcụ hữu hiệu gúp phần thực hiện biện phỏp “kớch cầu” của nhà nước Ngoài ra vớidịch vụ thẻ, chủ thẻ cú thể tiếp cận nguồn tớn dụng của ngõn hàng một cỏch nhanhchúng, đơn giản, do đú họ cú xu hướng chi tiờu nhiều hơn Theo nghiờn cứu củaMary Hunt thỡ “Mọi người cú xu hướng tiờu nhiều hơn 30% khi sử dụng thẻ tớndụng, thay vỡ tiền mặt”.
- Tiếp cận nhanh chúng với nền kinh tế thế giới
Thanh toỏn thẻ tớn dụng giỳp cải thiện mụi trường thương mại, thu hỳt khỏchdu lịch Thẻ tớn dụng giỳp giảm bớt cỏc giao dịch thủ cụng, tiếp cận với phương tiệnthanh toỏn văn minh của thế giới Thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng tạo điều kiện hếtsức thuận lợi cho việc hội nhập vào nền kinh tế thế giới của Việt Nam thụng quacỏc TCTQT Từ đú tạo ra mụi trường thương mại văn minh, thu hỳt nhiều nhà đầutư nước ngoài cũng như khỏch du lịch.
1.2.2 Quy trỡnh hoạt động của thẻ tớn dụng
Cú thể khỏi quỏt trỡnh tự cỏc hoạt động thẻ tớn dụng theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Quy trỡnh hoạt động của thẻ tớn dụng
Trang 18Bước 1: Khỏch hàng yờu cầu phỏt hành thẻ tớn dụng và được NHPH sau quỏ
trỡnh thẩm định hồ sơ sẽ tiến hành cấp thẻ tớn dụng cho khỏch hàng.
Bước 2: Chủ thẻ chi tiờu hàng húa dịch vụ tại cỏc ĐVCNT.Bước 3: ĐVCNT sẽ truyền giao dịch về NHTT.
Bước 4: NHTT ứng tiền trả vào tài khoản của ĐVCNT (trờn cơ sở số tiền trờn
giao dịch truyền về NHTT sau khi đó trừ đi một khoản phớ như đó thỏa thuận).
Bước 5: NHTT sẽ truyền giao dịch về TTTQT và được TTTQT trả tiền cho
cỏc khoản tiền theo giao dịch chi tiờu của chủ thẻ truyền về.
Bước 6: TTTQT ghi nợ NHPH cỏc khoản chi tiờu của thẻ tớn dụng.
Bước 7: In chi tiết cỏc khoản chi tiờu và gửi đến chủ thẻ yờu cầu thanh toỏn
Thụng thường quy trỡnh tỏc nghiệp cỏc ngõn hàng chia làm 2 hoạt động chớnhlà phỏt hành và thanh toỏn Hoạt động phỏt hành là những tỏc nghiệp liờn quan đếnchủ thẻ và NHPH (Bước 1, 7), hoạt động thanh toỏn liờn quan đến NHTT vàĐVCNT (Bước 2, 3, 4, 5, 6) Vả cả hai hoạt đụng đều qua trung gian là TTTQT.
1.2.2.1 Quy trỡnh phỏt hành thẻ tớn dụng
Đối tượng phỏt hành thẻ tớn dụng
Thẻ cú thể được phỏt hành cho cỏ nhõn hay cho cỏc tổ chức Nếu phỏt hànhthẻ cho cỏc tổ chức thỡ phải nờu rừ người được uỷ quyền sử dụng thẻ Người yờucầu phỏt hành thẻ phải mở tài khoản tại NHPH, thế chấp hay tớn chấp tuỳ thuộc vàomối quan hệ tớn dụng của người yờu cầu với ngõn hàng Với trường hợp thế chấp thỡkhỏch hàng cú thể thế chấp bằng sổ tiết kiệm, hoặc giấy tờ cú giỏ Cũn với trườnghợp phỏt hành tớn chấp thỡ hiện nay đối với một số ngõn hàng, điều kiện cho chủ thẻđể được phỏt hành thẻ tớn dụng hạng phổ thụng là cú thu nhập ổn định từ 05triệu/thỏng trở lờn và cú xỏc nhận lương của đơn vị chi trả.
Thủ tục phỏt hành
Bước 1 - Tiếp nhận hồ sơ phỏt hành thẻ tớn dụng
Trang 19- Bản copy CMND/Hộ chiếu; Bản copy hộ khẩu thường trỳ/bản copy Visa;- Cỏc giấy tờ chứng minh năng lực tài chớnh: Hợp đồng cầm cố tài sản (Tài sảnđảm bảo cú thể là tiền mặt, sổ tiết kiệm, cỏc giấy tờ cú giỏ ) nếu phỏt hành trờn cơsở tài sản đảm bảo hoặc Hợp đồng lao động, Bảng kờ tài khoản trả lương (trả lươngqua tài khoản), bảng xỏc nhận lương (khụng trả lương qua tài khoản) nếu phỏt hànhtrờn cơ sở tớn chấp.
Bước 2 - Thẩm định hồ sơ
Sau khi khỏch hàng đó cung cấp đủ hồ sơ, ngõn hàng tiến hành thẩm định hồsơ của khỏch hàng để ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối Ngõn hàng thường xemxột lại hồ sơ đó được lập đỳng quy định chưa, tỡnh hỡnh tài chớnh hay cỏc khoản thunhập thường xuyờn của khỏch hàng, mối quan hệ tớn dụng trước đõy của khỏch hàng(nếu cú) cú đảm bảo khả năng thanh toỏn nợ … Trường hợp chấp nhận, ngõn hàngsẽ tiến hành ký hợp đồng với khỏch hàng và căn cứ vào tỡnh hỡnh tài chớnh hay cỏckhoản thu nhập thường xuyờn của khỏch àhng để cấp hạn mức tớn dụng.
Bước 3 - Phõn loại khỏch hàng để cấp thẻ
Hồ sơ cấp thẻ phự hợp thỡ ngõn hàng mở tài khoản thẻ cho khỏch hàng Đồngthời lập hồ sơ quản lý thẻ, phõn loại khỏch hàng, xỏc định hạn mức tớn dụng và cúchớnh sỏch tớn dụng riờng đối với từng nhúm khỏch hàng Sau đú, bằng kỹ thuậtriờng của từng NHPH thẻ, ghi những thụng tin cần thiết lờn thẻ như: in nổi tờn chủthẻ, số thẻ, thời gian hiệu lực, mó số ngõn hàng … đồng thời mó húa, ấn định mó sốcỏ nhõn (mó PIN) cho chủ thẻ, nhập dữ liệu của chủ thẻ để quản lý và in thẻ.
Bước 4 - Phỏt hành thẻ cho khỏch hàng
Khi giao thẻ và mó PIN cho khỏch hàng, Ngõn hàng yờu cầu chủ thẻ phải quảnlý và giữ bớ mật mó PIN này Trường hợp xảy ra rủi ro do để lộ mó PIN, chủ thẻphải hoàn toàn chịu trỏch nhiệm.
Trang 20Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ phỏt hành thẻ tớn dụng
1.2.2.2 Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng
Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng thụng thường như sau:(1) (8)(7) (2)(3) (4) (6) (5)
Sơ đồ 1.3: Nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng
Bước 1: Chủ thẻ mua hàng húa dịch vụ tại ĐVCNT (chủ thẻ sẽ đưa thẻ cho
nhõn viờn bỏn hàng và nhõn viờn sẽ tiến hành quẹt thẻ vào thiết bị đọc thẻ).
Bước 2: ĐVCNT thụng bỏo, chuyển húa đơn giao dich cho NHTT (Mỏy sẽ
đọc cỏc thụng tin về thẻ của khỏch hàng ghi trờn băng từ và kết nối với ngõn hàngcủa cửa hàng thụng qua modem, đường điện thoại và gửi cỏc yờu cầu về số tiềnthanh toỏn).
Bước 3: Hệ thống ngõn hàng sẽ kiểm tra thời hạn thẻ, tỡnh trạng thẻ và hạn
mức trong cơ sở dữ liệu của mỡnh hoặc của TCTQT Nếu giao dịch nhận được tớnhiệu phờ duyệt từ ngõn hàng, mỏy sẽ in ra húa đơn thanh toỏn với cỏc thụng tin nhưsố tiền, mó giao dịch, địa điểm giao dịch Khỏch hàng sẽ ký vào húa đơn và giữ lạibản chớnh, cửa hàng sẽ giữ bản sao và gửi cho ngõn hàng để thanh toỏn
Trang 21Bước 4: NHTT gửi dữ liệu, thụng bỏo về cỏc húa đơn thanh toỏn đến Tổ chức
thẻ quốc tế yờu cầu NHPH thanh toỏn số tiền đú.
Bước 5: Tại TCTQT tiến hành chọn lọc dữ liệu và bỏo Cú cho NHTT theo dữ
liệu về cỏc húa đơn thanh toỏn nhận được (sau khi đó trừ phớ).
Bước 6: TCTQT gửi giữ liệu về cỏc húa đơn thanh toỏn cho NHPH; đồng thời
bỏo Nợ cho NHPH theo dữ liệu về cỏc húa đơn thanh toỏn.
Bước 7: Định kỳ trong thỏng NHPH gửi sao kờ cỏc giao dịch của chủ thẻ.Bước 8: Trong thời hạn được quy định trong hợp đồng ký kết giữa hai bờn,
chủ thẻ cú trỏch nhiệm thanh toỏn cho NHPH (thường là 45 ngày)
Trường hợp phỏt sinh cú người ăn cắp thẻ hoặc giả mạo chữ ký của khỏchhàng trong thời hạn nhất định (thường là 2 tuần) chủ thẻ cú thể liờn hệ với NHPH đểđũi lại tiền Cỏc TCTQT đảm bảo rằng, nếu NHPH chứng minh được chữ ký khụngphải là của chủ thẻ thỡ chủ thẻ sẽ được trả lại tiền NHTT sẽ lấy lại tiền từ tài khoảncủa ĐVCNT.
1.2.3 Cỏc rủi ro của dịch vụ thẻ tớn dụng
Thẻ tớn dụng khỏ an toàn so với nhiều loại hỡnh tớn dụng khỏc nhưng kinhdoanh thẻ tớn dụng lại cú nhiều rủi ro Mỗi năm cỏc tổ chức quốc tế và cỏc thànhviờn phải chi khụng dưới 1% doanh số cho rủi ro và phũng ngừa rủi ro
Cỏc rủi ro trong hoạt động thanh toỏn thẻ tớn dụng là cỏc tổn thất về mặt vậtchất hoặc phi vật chất phỏt sinh trong quỏ trỡnh phỏt hành, thanh toỏn thẻ tớn dụngvà quỏ trỡnh sử dụng thẻ của chủ thẻ Cỏc rủi ro này được cỏc ngõn hàng kinh doanhthẻ cũng như cỏc chủ thẻ nhận thức được song khụng thể triệt tiờu hết được rủi rotrong cỏc trường hợp xảy ra ngoài dự kiến Vỡ vậy ngõn hàng và chủ thẻ cần phảinhận thức được cỏc loại rủi ro cú thể xảy ra và đưa ra cỏc giải phỏp phũng ngừa vàhạn chế rủi ro cũng như khắc phục, giảm nhẹ cỏc tổn thất khi rủi ro xảy ra.
1.2.3.1 Rủi ro giả mạo
Trang 22 Rủi ro giả mạo trong hoạt động phỏt hành
Giả mạo thụng tin phỏt hành thẻ: Khỏch hàng đăng ký phỏt hành thẻ tớn dụng
với cỏc thụng tin giả mạo về khả năng tài chớnh, thụng tin cỏ nhõn… Khi ngõn hàngkhụng thẩm định kỹ cỏc thụng tin khỏch hàng cung cấp trờn hồ sơ phỏt hành thẻ,ngõn hàng cú thể phỏt hành thẻ cho khỏch hàng với cỏc thụng tin giả mạo, cú thểdẫn tới quyết dịnh sai lầm là đồng ý phỏt hành thẻ Điều này dẫn đến những khúkhăn cho ngõn hàng khi muốn liờn hệ với chủ thẻ và đặt ngõn hàng trước nguy cơtổn thất tớn dụng khi chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng khụng cú khả năng thanh toỏn hoặcchủ thẻ cố tỡnh lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn của ngõn hàng.
Thẻ giả: Thẻ giả là thẻ do cỏc tổ chức, cỏ nhõn làm giả dựa trờn cỏc thụng tin
cú được từ việc đỏnh cắp dữ liệu trờn băng từ, dữ liệu chủ thẻ từ cỏc thẻ mất cắp,thất lạc… Thẻ cú thể được làm giả dưới cỏc hỡnh thức sau:
- Thẻ bị dập nổi lại: là loại thẻ giả mà cỏc thụng của thẻ được dập lại bằngcụng nghệ đơn giản trờn nền phụi thẻ bị mất cắp, thất lạc.
- Thẻ bị mó húa lại bằng từ: là thẻ giả mà tội phạm dung thẻ thật khụng cũngiỏ trị lưu hành để thay đổi cỏc thụng tin trờn thẻ (cỏc thụng tin trờn băng từ bị móhúa lại trong khi vẫn giữ nguyờn cỏc thụng tin dập nổi trờn thẻ).
- Thẻ giả hoàn toàn: là sản phẩm thẻ tinh vi nhất, thẻ được làm giả hoàn toàndựa trờn cỏc dữ liệu của thẻ thật, từ dập nổi cỏc thụng tin, băng từ được mó húa trờnviệc lấy cắp dữ liệu trờn bằng từ
Trang 23Thẻ mất cắp, thất lạc: Rủi ro xảy ra khi thẻ bị mất cắp, thất lạc và bị sử dụng
trước khi chủ thẻ thụng bỏo cho NHPH khúa hoặc chấm dứt sử dụng Thẻ bị mất cắp,thất lạc cũng cú thể bị tội phạm thẻ sử dụng để làm thẻ giả Đụi khi giả mạo thẻ cúliờn quan đến chủ thẻ cố tỡnh bỏo mất thẻ và sau đú sử dụng thẻ.
Rủi ro giả mạo trong hoạt động thanh toỏn
Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo: ĐVCNT đăng ký cỏc thụng tin khụng chớnh
xỏc với NHTT, làm cho NHTT chịu tổn thất khi khụng thu được những khoản đótạm ứng cho ĐVCNT ĐVCNT cú thể thụng đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toỏnthẻ giả hoặc cố tỡnh tạo ra cỏc húa đơn, giao dịch giả mạo để chiếm dụng vốn củangõn hàng.
Đỏnh cắp dữ liệu băng từ: Cỏc thiết bị đọc thẻ tại ĐVCNT cú thể bị cài đặt
thờm thiết bị để thu thập cỏc thụng tin trờn băng từ của chủ thẻ khi thanh toỏn tạicỏc ĐVCNT Hoặc nhõn viờn của ĐVCNT cú thể cõu kết với cỏc tổ chức tội phạmđọc dữ liệu thẻ thật bằng thiết bị chuyờn dựng riờng.
ĐVCNT bị lợi dụng: Tổn thất này xảy ra khi ĐVCNT khụng tuõn thủ cỏc quy
định về chấp nhận thẻ, khụng cú chứng từ giao dịch hợp lệ hay khi thẻ giả là thẻchớp chi tiờu tại cỏc ĐVCNT chưa được trang bị mỏy chấp nhận thẻ cú thể chấpnhận thanh toỏn được thẻ chớp.
Rủi ro trong thanh toỏn hàng húa dịch vụ bằng thẻ qua internet, điệnthoại: Đú là việc tội phạm lấy cắp và sử dụng thụng tin của thẻ thật để đặt mua
hàng húa dịch vụ và ĐVCNT cung cấp hàng húa dịch vụ theo đơn đặt hàng của chủthẻ giả mạo Nguyờn nhõn là do sơ suất của chủ thẻ để lộ cỏc thụng tin cỏ nhõn liờnquan đến thẻ nhất là qua cỏc giao dịch qua mạng… Khi được thanh toỏn, ĐVCNTcũng như NHTT cú thể chịu tổn thất trong trường hợp chủ thể thực khụng phải làkhỏch đặt mua hàng của ĐVCNT và giao dịch đú bị từ chối thanh toỏn.
1.2.3.2 Rủi ro kỹ thuật
Trang 24hưởng trực tiếp đến việc thực hiện giao dịch, tớnh chớnh xỏc trong cụng tỏc thanhtoỏn cũng như quyền lợi của khỏch hàng Khi hệ thống xảy ra sự cố thỡ nú sẽ khụngchỉ ảnh hưởng đến riờng một khỏch hàng, riờng một ngõn hàng mà nú ảnh hưởngđến toàn bộ hệ thống thanh toỏn thẻ tớn dụng Do đú tổn thất xảy ra sẽ rất lớn và khúcú thể kiểm soỏt được Vỡ vậy đảm bảo hệ thống vận hành một cỏch chớnh xỏc, liờntục là yờu cầu hàng đầu đối với cỏc thành viờn khi tham gia kinh doanh thẻ tớn dụng.
1.2.3.3 Rủi ro tớn dụng
Rủi ro tớn dụng là khi chủ thẻ khụng thực hiện thanh toỏn hoặc khụng thanhtoỏn đầy đủ hoặc khụng cú khả năng thanh toỏn cỏc khoản chi tiờu bằng thẻ tớndụng Khi ngõn hàng đồng ý phỏt hành thẻ tớn dụng cho khỏch hàng tức là ngõnhàng đó cam kết cho chủ thẻ được vay một số tiền Vỡ vậy, nếu chủ thẻ khụng đủkhả năng thanh toỏn hoặc thanh toỏn khụng đầy đủ cỏc khoản đó chi tiờu từ thẻ tớndụng ngõn hàng sẽ bị mất vốn Rủi ro này xảy ra nguyờn nhõn là do khõu thẩm địnhkhỏch hàng khụng cẩn thận, khụng nắm bắt đầy đủ cỏc thụng tin về khả năng tàichớnh của khỏch hàng, khụng sử dụng cỏc biện phỏp đảm bảo cần thiết…
1.2.3.4 Rủi ro đạo đức
Cú thể núi rủi ro đạo dức là rủi ro nguy hiểm nhất đối với ngõn hàng Rủi ro đạo đứclà cỏc rủi ro phỏt sinh do hành vi gian lận trong lĩnh vực thẻ của cỏc cỏn bộ ngõn hàng.Trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp hàng ngày, cỏn bộ thẻ lợi dụng những hiểu biết của mỡnh, lợidụng vị trớ cụng tỏc, những lỗ hổng trong quy trỡnh tỏc nghiệp để tự mỡnh hoặc cấu kết vớingười khỏc tiến hành cỏc hành vi gian lận, giả mạo gõy tổn thất cho ngõn hàng Rủi ro cúthể xảy ra khi cỏn bộ đú lợi dụng cỏc thụng tin thẻ của khỏch hàng để sử dụng thanh toỏnqua mạng, lấy cắp thẻ mới phỏt hành để sử dụng hoặc thay đổi cỏc thụng số kỹ thuật,thụng tin khỏch hàng để trục lợi… Cỏc hành vi gian lận này thường được che dấu kỹ càng,khú phỏt hiện gõy tổn thất lớn và mang tớnh hệ thống với ngõn hàng
Trang 251.2.4 Phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng
Với những tiện ớch mà dịch vụ thẻ tớn dụng mang lại cho mọi chủ thể, dịch vụthẻ tớn dụng ngày càng khẳng định được vị trớ của mỡnh trong hoạt động kinh doanhcủa ngõn hàng Sự phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng đối với cỏc NHTM khụng chỉ làmtăng thu nhập, nõng cao năng lực canh tranh cho cỏc ngõn hàng mà cũn giỳp cỏcngõn hàng khẳng định được uy tớn, thương hiệu, vị thế của mỡnh trờn thị trườngtrong nước và quốc tế Đặc biệt trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, sự phỏt triểncỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại núi chung, phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng núi riờngchớnh là cỏi đớch mà cỏc NHTM đều hướng tới.
1.2.4.1 Quan niệm về phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng
Phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng là khỏi niệm cú nội dung phản ỏnh rộng hơn sovới việc tăng trưởng thẻ Nếu như tăng trưởng thẻ về cơ bản chỉ là sự gia tăng thuầntuý về mặt số lượng của thẻ thỡ phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng ngoài việc bao hàmquỏ trỡnh gia tăng đú, cũn phản ỏnh rộng lớn hơn, sõu sắc hơn, đú là những biến đổicả về mặt chất của dịch vụ thẻ tớn dụng
Cụ thể phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng được xột trờn 02 phương diện: phỏt triểnvề số lượng và phỏt triển về chất lượng.
Phỏt triển về số lượng chớnh là sự gia tăng về doanh số phỏt hành, doanh số sửdụng và doanh số chấp nhận thanh toỏn thẻ tớn dụng Ngoài ra, sự đa dạng hoỏ vềchủng loại thẻ, đối tượng sử dụng thẻ được mở rộng, số lượng ĐVCNT, ATM rộnglớn cũng là những tiờu thức đỏnh giỏ sự phỏt triển về mặc định lượng của dịch vụthẻ tớn dụng.
Cũn phỏt triển về chất lượng chớnh là nõng cao chất lượng dịch vụ, quản lýđược rủi ro trong quỏ trỡnh kinh doanh thẻ tớn dụng Thẻ phỏt hành ra với số lượnglớn nhưng quỏ trỡnh sử dụng chi tiờu của chủ thẻ phải đảm bảo tớnh dễ dàng, thuậntiện, an toàn và thụng suốt, khụng xảy ra cỏc trường hợp bị lỗi khi giao dịch, bị từchối chi tiờu …
Trang 26và mặt lượng càng trở nờn cấp thiết Khụng chỉ dừng lại ở cỏc chớnh sỏch mở rộngđối tượng phỏt hành hay gia tăng số lượng thẻ phỏt hành, doanh số sử dụng haydoanh số thanh toỏn, cỏc NHTM cũn phải quan tõm đến việc tăng tiện ớch của thẻtớn dụng, nõng cao mức độ an toàn cho chủ thẻ, giảm thời gian xử lý giao dịch, tăngtốc độ thanh toỏn, đồng thời xử lý nhanh chúng cỏc lỗi của cỏc thiết bị đọc thẻ(ATM, POS …), xử lý cỏc yờu cầu tra soỏt nhanh… Cú như vậy, lợi nhuận thu đượctừ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tớn dụng mới tăng trưởng, gúp phần gia tăng lợinhuận chung của toàn ngõn hàng.
1.2.4.2 Cỏc tiờu chớ phản ỏnh sự phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng
Chỉ tiờu phản ỏnh số lượng
- Mức tăng trưởng số lượng thẻ tớn dụng phỏt hành
Đõy là chỉ tiờu định lượng đầu tiờn dựng để đỏnh giỏ sự phỏt triển của thẻ tớndụng Số lượng thẻ phỏt hành phản ỏnh quy mụ khỏch hàng sử dụng dịch vụ thẻ.Thụng qua so sỏnh số lượng thẻ tớn dụng phỏt hành qua cỏc năm cũng cú thể đỏnhgiỏ hoạt động kinh doanh thẻ cú phỏt triển hay khụng Số lượng thẻ ngày càng giatăng cú nghĩa là hoạt động phỏt hành của ngõn hàng đó phỏt huy hiệu quả Doanh sốphỏt hành thẻ tăng đồng nghĩa với việc ngõn hàng thu hỳt được thờm nhiều khỏchhàng, tăng thị phần trong lĩnh vực kinh doanh thẻ và tạo lợi thế cạnh tranh tương đốiso với cỏc ngõn hàng khỏc.
Dựa trờn số lượng thẻ phỏt hành ta cú thể tớnh toỏn được số lượng thẻ tớndụng trờn đầu người của quốc gia, từ đú so sỏnh với cỏc nước khỏc trờn thế giới đểđỏnh giỏ mức độ phổ biến của thẻ trong cộng đồng dõn cư.
- Doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng
Trang 27càng cao và càng cú nhiều đúng gúp vào doanh thu, lợi nhuận chung của ngõn hàng.Từ đú đẩy mạnh sự phỏt triển hoạt động kinh doanh, phỏt triển thẻ tớn dụng.
Doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng phỏn ảnh sự phỏt triển về chất theo chiềusõu của thị trường thẻ tớn dụng, vỡ nếu như phỏt hành nhiều thẻ, mạng lưới ATM,POS phỏt triển mạnh nhưng doanh số thanh toỏn thẻ khụng tăng hoặc tăng khụngtương xứng với mức tăng của số lượng thẻ, ATM, POS thỡ chứng tỏ hoạt động phỏttriển thanh toỏn thẻ tớn dụng chưa hiệu quả, thị trường mới chỉ tập trung vào phỏttriển theo chiều rộng, chưa đầu tư phỏt triển theo chiều sõu.
- Mức tăng trưởng mạng lưới ĐVCNT, mỏy ATM
Sự phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ tớn dụng của NHTM cũng được thểhiện qua sự gia tăng số lượng mỏy ATM, ĐVCNT Đõy cũng là một chỉ tiờu địnhlượng và ngoài ra cũn thể hiện ở sự gia tăng số lượng cỏc giao dịch và tổng doanhsố giao dịch thực hiện qua mỏy ATM, ĐVCNT Việc mở rộng mạng lưới cỏcĐVCNT, cỏc mỏy ATM sẽ giỳp cho việc thanh toỏn và giao dịch bằng thẻ tớn dụngthuận tiện và mang lại hiệu quả cao cho cả ngõn hàng và khỏch hàng.
Số lượng ATM, ĐVCNT phản ỏnh độ phủ súng của dịch vụ thẻ, số lượngnày càng nhiều, phủ súng càng rộng thỡ khả năng phục vụ khỏch hàng càng lớn Sựtăng trưởng về quy mụ mạng lưới ĐVCNT, mỏy ATM thể hiện được hiệu quả củanghiệp vụ thanh toỏn thẻ.
Chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn doanh số cho vay qua thẻ tớn dụng
Ngoài cỏc nghiệp vụ như thanh toỏn, phỏt hành với tớnh năng của loại thẻ chitiờu trước trả tiền sau thỡ đối với thẻ tớn dụng cũn là nghiệp vụ về tớn dụng cho vaytiờu dựng cỏ nhõn Với hỡnh thức phỏt hành thẻ tớn dụng tớn chấp ngày càng chiếmtỷ trọng lớn nờn việc thẩm thẩm định hồ sơ phỏt hành thẻ làm sao để hạn chế rủi rodo nợ xấu, nợ khụng cú khả năng thanh toỏn cũng là nhõn tố đỏnh giỏ sự phỏt triểnhoạt động kinh doanh thẻ tớn dụng của cỏc NHTM
Trang 28xấu, nợ quỏ hạn càng lớn thỡ mức độ rủi ro ngõn hàng gặp phải càng lớn Đõy cũng làmột chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng vỡ doanh số cho vaythẻ tớn dụng càng cao thỡ ngõn hàng cú lợi nhuận càng lớn nhưng song song với điềuđú thỡ nguy cơ nợ xấu, nợ quỏ hạn càng nhiều Đũi hỏi cụng tỏc kiểm tra và thu nợphải thực hiện tốt để trỏnh gõy tổn thất cho ngõn hàng.
- Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ thẻ
Đõy là chỉ tiờu định tớnh để đỏnh giỏ mức độ phỏt triển của dịch vụ thẻ tớndụn Với một dịch vụ thẻ tớn dụng phỏt triển, ngoài chức năng thanh toỏn, thẻcũn tớch hợp thờm nhiều tiện ớch gia tăng khỏc Trong khi đú ở cỏc thị trường thẻtớn dụng chưa phỏt triển thỡ sản phẩm thẻ ớt, chủ yếu vẫn là cỏc sản phẩm thẻtruyền thống, đồng thời thẻ vẫn chỉ cú cỏc chức năng căn bản là thanh toỏn cỏchúa đơn, dịch vụ, rỳt tiền mặt
Ngõn hàng càng đưa ra nhiều loại sản phẩm, dịch vụ thẻ tớn dụng tiện ớchđỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng thỡ hoạt động kinh doanh thẻ càng cú điều kiệnphỏt triển Đõy cũng là chỉ tiờu rất quan trọng để khỏch hàng quyết định lựa chọnsử dụng dịch vụ thẻ tớn dụng của ngõn hàng nào
1.2.4.3 Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến sự phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng
Nhõn tố khỏch quan
- Mụi trường phỏp lý
Trang 29- Sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ
Thẻ tớn dụng khụng thể phỏt triển nếu khụng cú khoa học cụng nghờ, chớnhsự phỏt triển của khoa học cụng nghệ đó đem lại những tiện ớch tuyệt vời cho thẻ Vỡvậy trong quỏ trỡnh phỏt hành, thanh toỏn thẻ tớn dụng đũi hỏi phải cú hệ thốngnhững thiết bị hiện đại được kết nối với nhau Cụng nghệ hiện đại đảm bảo cho hoạtđộng thẻ được vận hành một cỏch an toàn, trơn chu Với trỡnh độ khoa học cụngnghệ cao thỡ việc vận hành, bảo dưỡng hệ thống mỏy múc mới cú hiệu quả và giảmgiỏ thành dịch vụ, từ đú thu hỳt thờm khỏch hàng mới.
- Trỡnh độ dõn trớ và thúi quen tiờu dựng
Thúi quen tiờu dựng là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến sự phỏt triển của dịch vụthẻ tớn dụng bởi thúi quen tiờu dựng của người dõn tạo ra mụi trường thanh toỏn thẻcho xó hội Một thị trường mà người tiờu dựng chỉ cú thúi quen thanh toỏn bằng tiềnmặt sẽ khụng thể là mụi trường tốt để phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng
Bờn cạnh đú trỡnh độ dõn trớ của người dõn cũng là nhõn tố ảnh hưởng đếnhoạt động sử dụng thẻ tớn dụng Bởi thẻ tớn dụng là sản phẩm của khoa học kỹ thuậthiện đại, là phương tiện thanh toỏn hiện đại, thể hiện trỡnh độ văn minh và phỏt triểncủa nền kinh tế Vỡ vậy sự phỏt triển của thẻ chịu ảnh hưởng trực tiếp của trỡnh độdõn trớ Trỡnh độ dõn trớ thể hiện qua nhận thức của người dõn về thẻ, một phươngtiện thanh toỏn đa tiện ớch của ngõn hàng Trỡnh độ dõn trớ cao đồng nghĩa với khảnăng thớch nghi và ỏp dụng được những thành tựu khoa học kỹ thuật vào cuộc sốngđể phục vụ con người Khi trỡnh độ dõn trớ phỏt triển thỡ khả năng tiếp cận và sửdụng thẻ cũng tăng.
- Thu nhập của người dựng thẻ
Trang 30tuổi thường ớt chấp nhận rủi ro và thay đổi nờn họ ớt dựng thẻ hoặc thẻ tớn dụng.Trong khi những người ở độ tuổi 18 đến 45 lại là độ tuổi khỏ yờu thớch sự đổi mớinờn họ dễ chấp nhận sử dụng thẻ tớn dụng để khỏm phỏ Đõy cũng là đối tượng màcỏc NHTM chỳ trọng.
Nhõn tố chủ quan
- Vốn, quy mụ của ngõn hàng
Rào cản đầu tiờn khi gia nhập thị trường thẻ tớn dụng chớnh là vốn Thẻ tớndụng là một phương tiện thanh toỏn ứng dụng nhiều tiến bộ khoa học cụng nghệmới nờn đi kốm theo nú là hệ thống mỏy múc, cơ sở hạ tầng hiện đại Thế nờn mứcvốn đầu tư ban đầu để cung ứng dịch vụ thẻ là tương đối lớn Bờn cạnh đú để trởthành thành viờn của cỏc TCTQT để phỏt hành và thanh toỏn thẻ quốc tế thỡ ngõnhàng phải cú tiềm lực tài chớnh mạnh Một ngõn hàng hạn chế về tài chớnh sẽ khúđỏp ứng được vỡ cỏc chi phớ như thiết bị, phần mềm, vận hành, bảo dưỡng hệ thốnglà khỏ lớn.
- Trỡnh độ năng lực của đội ngũ cỏn bộ
Con người chớnh là yếu tố quyết định đến sự thành cụng hay thất bại trong mọilĩnh vực của nền kinh tế Dịch vụ thẻ tớn dụng là sản phẩm mới, đồng thời là thịtrường cạnh tranh khỏ gắt gao, sự phỏt triển dịch vụ thẻ phụ thuộc nhiều vào mốiquan hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng Chớnh kỹ năng, kinh nghiệm, ý thức tuõnthủ chặt chẽ cỏc quy định, quy trỡnh nghiệp vụ thẻ của đội ngũ nhõn sự sẽ gúp phầnphỏt hiện, ngăn chặn, hạn chế những rủi ro, tổn thất cho ngõn hàng trong quỏ trỡnhkinh doanh thẻ tớn dụng Ngõn hàng nào cú đội ngũ nhõn lực tinh nhuệ, nhiệt huyết,trỏch nhiệm thỡ ngõn hàng đú sẽ cú cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ, đặc biệtlà thẻ tớn dụng trong tương lai.
- Định hướng, chớến lược phỏt triển của ngõn hàng
Trang 31tập trung phỏt triển và xõy dựng cho mỡnh cỏc kế hoạch, chiến lược, chớnh sỏchphỏt triển phự hợp Chiến lược đú được xõy dựng trờn nền tảng tỡm hiểu, điều tra,khảo sỏt cỏc đối tượng khỏch hàng mục tiờu; khảo sỏt, nghiờn cứu, phõn tớch thịtrường thị trường, đối thủ cạnh tranh, khuyếch trương sản phẩm mới (cũn gọi làđịnh vị chiến lược).
1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNGTRấN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng trờn thế giới
1.3.1.1 Dịch vụ thẻ tớn dụng tại Trung Quốc
Trung Quốc là nền kinh tế lớn thứ 2 thế giới với dõn số hơn 1,3 tỷ người, nềnkinh tế này đang thực sự là nền kinh tế năng động nhất trờn thế giới Trong 2 thậpkỷ qua, kinh tế Trung Quốc liờn tục tăng trưởng với tốc độ trung bỡnh hàng năm lờnđến 7-8%.
Trang 321.3.1.2 Dịch vụ thẻ tớn dụng tại Hàn Quốc
Hàn Quốc ngày nay là một trong những nước cú trỡnh độ kinh tế và cụng nghệphỏt triển bậc nhất chõu Á Song song với quỏ trỡnh phỏt triển khỏ nhanh của nềnkinh tế thỡ hệ thống cỏc cụng cụ thanh toỏn phi tiền mặt đặc biệt là dịch vụ thẻ tớndụng của Hàn Quốc cũng cú những bước phỏt triển vượt bậc nhờ vào cỏc chớnh sỏchcủa Chớnh phủ rất đỏng được nhiều quốc gia học tập Cú thể thấy, vai trũ của chớnhphủ Hàn Quốc cú tớnh chất quyết định đối với sự phỏt triển của dịch vụ thẻ tớn dụng.Chớnh phủ đó ban hành những chớnh sỏch khỏ tập trung và đồng bộ hỗ trợ cho hoạtđộng thanh toỏn thẻ tớn dụng núi riờng và thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi chungcho nền kinh tế đất nước Điều này thể hiện ở hai khớa cạnh: Chớnh phủ tuy khụngtrực tiếp đầu tư thực hiện phỏt triển kinh doanh thẻ tớn dụng nhưng đó tớch cực xõydựng mụi trường và điệu kiện cho hoạt động thẻ, đồng thời ban hành cỏc chớnh sỏchphỏp luật điều chỉnh cỏc hoạt động thẻ trong từng thời kỳ Một số chớnh sỏch tiờubiểu tạo mụi trường minh bạch và cơ chế linh hoạt cho hoạt động thẻ tớn dụng phỏttriển đú là:
Ban hành cỏc quy định phự hợp để việc xử lý cỏc giao dịch thẻ tớn dụng baogồm cả thẻ tớn dụng quốc tế khi thanh toỏn tại thị trường nội địa đều do hệ thống nộiđịa xử lý: Cỏc giao dịch thẻ quốc tế mang thương hiệu Master, Visa… phỏt hành tạiHàn Quốc chi tiờu, rỳt tiền trong nội địa hoàn toàn do cỏc ngõn hàng, cụng tychuyển mạch trong nội địa xử lý, khụng qua hệ thống của TCTQT Chớnh vỡ vậyngành thẻ tại Hàn Quốc mang lại lợi nhuận khỏ cao do khụng phải thanh toỏn cỏcchi phớ chuyển đổi ngoại tệ.
Cú chớnh sỏch khuyến khớch sự liờn kết giữa cỏc tổ chức phỏt hành thẻ và cỏcnhà cung cấp hàng húa, dịch vụ để tạo cho khỏch hàng cơ chế thanh toỏn thẻ tớndụng theo hỡnh thức trả gúp Cỏc chủ thẻ được lựa chọn và thay đổi hỡnh thức thanhtoỏn rất linh hoạt (trả từng phần hoặc trả toàn bộ) cho từng khoản chi tiờu phự hợpvới tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh bằng cỏch đăng ký ngay tại POS khi thanh toỏn.
Trang 33nhõn khỏc tại Hàn Quốc rất thuận lợi Năm 2002, Trung tõm thụng tin tớn dụng củaHàn Quốc (Korean Credit Bureau) được thành lập để cung cấp cỏc dữ liệu cho cỏcngõn hàng và tổ chức phỏt hành thẻ
Bờn cạnh đú, Hàn Quốc cũng phỏt triển hệ thống thụng tin cỏ nhõn điện tử đầyđủ, liờn tục cập nhật, cho phộp cỏc tổ chức phỏt hành thẻ cú thể truy cập dễ dàng, lấythụng tin để đỏnh giỏ cấp tớn dụng cho khỏch hàng.
1.3.2 Bài học cho phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng tại Việt Nam
Thụng qua tỡm hiểu kinh nghiệm phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng tại một sốnước trờn thế giới, luận văn rỳt ra một số bài học kinh nghiệm cho cỏc NHTM ViệtNam trong quỏ trỡnh phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng:
- Dịch vụ thẻ tớn dụng ra đời xuất phỏt từ nhu cầu của thị trường, nhu cầu thỏa
món đũi hỏi ngày càng lớn trong lĩnh vực thanh toỏn của cỏ nhõn cựng với sự phỏttriển của khoa học cụng nghệ.
- Trong quỏ trỡnh phỏt triển của dịch vụ thẻ tớn dụng, cỏc NHTM rất cần cú sự chỉ
đạo, định hướng của Nhà nước, Chớnh phủ Nhà nước và Chớnh phủ phải luụn đúng vaitrũ định hướng cho sự phỏt triển của cỏc NHTM trong từng giai đoạn nhất định.
- Chớnh phủ phải tạo ra được một mụi trường phỏp lý vững mạnh, điều chỉnh
hành vi của cỏc chủ thể tham gia Đõy là yờu cầu quan trọng nhất để đảm bảo chodịch vụ thẻ tớn dụng cú thể phỏt triển ổn định và bền vững
- NHNN là cơ quan chủ đạo trực tiếp hỗ trợ cỏc NHTM trong quỏ trỡnh phỏt
triển thẻ tớn dụng, cần ban hành cỏc quy định, chớnh sỏch về nghiệp vụ thẻ, quản lýngoại hối, phũng ngừa rủi ro trong lĩnh vực thẻ
- NHNN nờn đưa chiến lược phỏt triển thẻ thanh toỏn núi chung, thẻ tớn dụng
Trang 34- Trỡnh độ dõn trớ ảnh hưởng lớn đến sự phỏt triển của dịch vụ thẻ tớn dụng, vỡ
vậy phải tăng cường hướng dẫn, tuyờn truyền, quảng bỏ về cỏc sản phẩm thẻ đếncỏc tầng lớp nhõn dõn Xúa bỏ quan điểm, thẻ tớn dụng là thẻ tớn dụng dành chongười cú thu nhập cao Muốn phỏt triển thẻ tớn dụng, trước hết cần chỳ trọng phỏttriển thẻ ghi nợ trước.
- Để phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng, cỏc NHTM cần phải nghiờn cứu kỹ thị
trường, xỏc định được khả năng thực lực và mục tiờu phỏt triển của mỡnh để xõydựng chiến lược phự hợp.
- Muốn phỏt triển được dịch vụ thẻ tớn dụng, cần đặc biệt chỳ trọng đến kết
hợp cỏc tiện ớch gia tăng thờm cho thẻ tớn dụng, để thu hỳt khỏch hàng Ứng dụngcụng nghệ hiện đại trong sản phẩm, dịch vụ để mang lại nhiều tiện ớch cho khỏchhàng và giảm chi phớ cho ngõn hàng
- Mấu chốt thành cụng trong phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng là nền tảng khỏch
hàng lớn, sự phong phỳ về sản phẩm, dịch vụ Vỡ vậy, cỏc NHTM cần phõn loạikhỏch hàng để cú thể đưa ra chiến lược phỏt triển hợp lý
TểM TẮT CHƯƠNG 1
Trang 35CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM
GIAI ĐOẠN 2007 - 2014
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNGVIỆT NAM
2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành, phỏt triển của NHCT
Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam (NHCT) là ngõn hàng được thànhlập trờn cơ sở thực hiện cổ phần hoỏ Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam NHCT cúTrụ sở chớnh tại 108 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Tại 31/12/2014, vốnđiều lệ của NHCT là 37.234.046 triệu đồng, mạng lưới hoạt đồng gồm 01 Hội sởchớnh, 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhỏnh, trờn 1000 Phũng giao dịch, Quỹ tiết kiệm, 9cụng ty con, 1 ngõn hàng con tại Lào; duy trỡ quan hệ đại lý với trờn 900 ngõnhàng, định chế tài chớnh trờn toàn thế giới với tổng số cỏn bộ cụng nhõn viờn là gần20.000 người; tham gia là thành viờn của Hiệp hội ngõn hàng Chõu Á, Tổ chức Phỏthành và Thanh toỏn thẻ Visa, Master quốc tế.
Trải qua nhiều khú khăn thử thỏch, NHCT đó khụng ngừng đổi mới cơ cấu tổchức và xõy dựng chiến lược kinh doanh phự hợp với từng giai đoạn của nền kinhtế Hơn 20 năm qua, NHCT đó mở rộng mạng lưới trải rộng toàn quốc, xõy dựngmột ngõn hàng đa năng, hiện đại Cỏc sản phẩm dịch vụ được phỏt triển ngày mộtđa dạng: dịch vụ ngõn hàng bỏn buụn, bỏn lẻ trong và ngoài nước, tiền gửi, thanhtoỏn, cho vay và đầu tư, phỏt hành và thanh toỏn cỏc loại thẻ trong nước và thẻ tớndụng quốc tế, sộc du lịch, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh chứng khoỏn, bảo hiểm,cho thuờ tài chớnh và nhiều dịch vụ ngõn hàng khỏc
Trang 36dụng thành tựu của cụng nghệ tiờn tiến, NHCT đó thực sự lớn mạnh, đủ sức mạnhthực hiện sứ mệnh trở thành ngõn hàng số 1 trong hệ thống Ngõn hàng Việt Namchuyờn cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chớnh ngõn hàng hiện đại, tiện ớch, đủ tiờuchuẩn quốc tế gúp phần vào sự nghiệp xõy dựng và phỏt triển kinh tế đất nước.
2.1.2 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHCT những năm gần đõy
Trong bối cảnh nền kinh tế cũn yếu, nhiều doanh nghiệp vẫn khú khăn, nợ xấucủa hệ thống ngõn hàng cũn cao, liờn tục giảm lói suất cho vay, tồn hệ thốngNHCT đó nỗ lực vượt qua mọi khú khăn để thực hiện xuất sắc cỏc nhiệm vụ kinhdoanh, phỏt triển an toàn, hiệu quả, hướng tới chuẩn mực và thụng lệ quốc tế, giữvững và phỏt huy vai trũ là NHTM nhà nước lớn, trụ cột của ngành ngõn hàng Đặcbiệt năm 2014, NHCT đó đạt được những kết quả kinh doanh ấn tượng, khẳng địnhnăng lực quản trị điều hành và chất lượng của hệ thống.
2.1.2.1 Quy mụ tốc độ tăng trưởng
Tớnh đến 31/12/2014, tổng tài sản của NHCT đạt 576.384 tỷ đồng tăng 14,5%và vốn chủ sở hữu đạt 54.076 tỷ đồng tăng 60,58% so với năm 2013 và tiếp tục làngõn hàng cú quy mụ tổng tài sản, vốn điều lệ lớn nhất trong khối NHTM
Hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chủ chốt chiếm khoảng 65 - 70% tổng tàisản của NHCT Tuy nhiờn, tỷ lệ cho vay/tổng tài sản cú xu hướng giảm dần trongnhững quý gần đõy xuất phỏt từ nguyờn nhõn tốc độ tăng trưởng cho vay khỏchhàng bị giảm xuống do cỏc ngõn hàng thắt chặt cho vay để kiểm soỏt nợ xấu Tớnhđến 31/12/2014, dư nợ cho vay của NHCT đạt 376.288 tỷ đồng, tăng 12,88% so vớicuối năm 2012 Cơ cấu dư nợ cho vay của NHCT trong những năm gần đõy khụngcú sự biến động nhiều, chủ yếu cho vay ngắn hạn (chiếm khoảng 60% dư nợ chovay) và tập trung vào cỏc ngành cụng nghiệp chế biến, chế tạo (chiếm 34%); thươngmại và dịch vụ (chiếm 32%); xõy dựng, bất động sản (chiếm 14%) phự hợp với tỡnhhỡnh phỏt triển chung của nền kinh tế
Trang 37nhõn do trong năm 2014, tồn hệ thống NHCT đó tớch cực xử lý thu hồi nợ xấu (đặcbiệt là những thỏng cuối năm), cũng như sử dụng quỹ dự phũng rủi ro để xử lý cỏckhoản nợ khụng cú khả năng thu hồi vào cuối năm 2014
Tiền gửi khỏch hàng của NHCT cú xu hướng tăng trưởng qua cỏc quý Tớnhđến cuối năm 2014, số dư tiền gửi khỏch hàng đạt 364.498 tỷ đồng, tăng 26,44% sovới cuối năm 2013 Điều này khẳng định lợi thế của NHCT là một ngõn hàng lớn,uy tớn với quy mụ mạng lưới rộng khắp toàn quốc và cú cơ sở khỏch hàng tốt
2.1.2.2 Khả năng sinh lời
Trong 3 năm gần đõy, do chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chớnh toàncầu và khủng hoảng nợ cụng Chõu Âu, nền kinh tế Việt Nam núi chung và ngànhngõn hàng núi riờng cũng gặp nhiều khú khăn, thỏch thức ảnh hưởng đến kết quảhoạt động kinh doanh NHCT cũng chịu ảnh hưởng của những tỏc động này khiếncho lợi nhuận và tổng thu nhập của ngõn hàng trong 3 năm gần đõy cú xu hướnggiảm Lợi nhuận sau thuế giảm từ 6.259 tỷ đồng năm 2012 xuống cũn 5.810 tỷ đồngnăm 2014 Tổng thu nhập cũng giảm từ 22.374 tỷ đồng năm 2012 xuống cũn 21.781tỷ đồng năm 2014 Tuy nhiờn, so với cỏc ngõn hàng trong cựng hệ thống, NHCTvẫn đang dẫn đầu hệ thống về lợi nhuận và vẫn khẳng định được vị thế là ngõn hànggiữ vai trũ chủ đạo trong hệ thống tài chớnh - ngõn hàng Việt Nam Cơ cấu thu nhậpcủa NHCT qua cỏc năm chủ yếu từ hai hoạt động chớnh là thu nhập lói thuần và thunhập từ hoạt động dịch vụ Trong đú thu nhập lói thuần chiếm khoảng gần 85% vàthu nhập từ hoạt động dịch vụ khoảng 7%.
Lợi nhuận giảm do ảnh hưởng chung từ nền kinh tế và hệ thống ngõn hàng đókhiến cho cỏc chỉ tiờu sinh lời của NHCT cũng bị ảnh hưởng ROA2 , ROE3 củangõn hàng trong 3 nằm gần đõy cú xu hướng giảm Tớnh đến 31/12/2014, ROA đạt1,4% và ROE đạt 13,72%
2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂNHÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007-2014
2.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Trung Tõm Thẻ NHCT
Trang 38thế giới và dần trở thành một cụng cụ thanh toỏn hấp dẫn đối với người dõn ViệtNam Nhận thấy thị trường thẻ Việt Nam là một thị trường đầy tiềm năng, NHCT đónhanh chúng nắm bắt và xõy dựng lộ trỡnh phỏt triển Chớnh sỏch đầu tiờn là quyếtđịnh hành lập Trung tõm Thẻ NHCT Việt Nam vào ngày 28/09/2007 theo quyếtđịnh số 358/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam.
Trung tõm thẻ hoạt động như một Ban nghiệp vụ tại Hội sở Chớnh, cơ cấu tổchức chuyờn nghiệp để quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của toàn hệ thống an toàn,hiệu quả Chịu trỏch nhiệm quản lý về mặt nghiệp vụ theo hệ thống ngành dọc đốivới cỏc chi nhỏnh triển khai nghiệp vụ thẻ (bao gồm cụng tỏc nghiờn cứu, phỏthành, quản lý sản phẩm thẻ và kờnh chấp nhận thanh toỏn thẻ ) Cụ thể:
- Tham mưu, giỳp việc cho Hội đồng quản trị, Ban lónh đạo trong việc hoạchđịnh chớnh sỏch, kế hoạch, giải phỏp phỏt triển kinh doanh dịch vụ thẻ.
- Nghiờn cứu, phỏt triển hệ thống kờnh chấp nhận thẻ (ATM/POS/EDC ) vàcỏc sản phẩm dịch vụ thẻ.
- Tổ chức quản lý, chỉ đạo, hướng dẫn và hỗ trợ chi nhỏnh trong việc thực hiệnkế hoạch kinh doanh dịch vụ thẻ.
- Tổ chức hỗ trợ, chăm súc khỏch hàng sử dụng dịch vụ thẻ của NHCT.
- Quản lý, vận hành hoạt động kinh doanh thẻ của toàn bộ hệ thống: i/Xõydựng cỏc quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ; ii/Thựchiện phỏt hành cỏc loại thẻ của toàn hệ thống; iii/Thiết lập, quản lý, giỏm sỏt hệthống phục vụ hoạt động nghiệp vụ thẻ, mạng lưới mỏy ATM, mạng lưới đại lýchấp nhận thẻ; iv/Tập huấn, đào tạo nghiệp vụ thẻ cho cỏc chi nhỏnh
- Đầu mối thực hiện nhiệm vụ đối ngoại với cỏc tổ chức, hiệp hội thẻ
Trang 39Trong những năm gần đõy, chiến lược kinh doanh của NHCT là nõng caokhả năng cạnh tranh, vị thế của ngõn hàng thụng qua đa dạng húa cỏc sản phẩm dịchvụ thẻ, đặc biệt là thẻ tớn dụng, tăng cơ cấu thu từ dịch vụ thẻ Trờn cơ sở dự ỏn hiệnđại húa ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn, từng bước mở rộng sản phẩm dịch vụ thẻtớn dụng, chấp nhận thanh toỏn và phỏt hành thẻ tớn dụng nội địa, quốc tế
2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ tớn dụng của NHCT trong năm 2007 - 2014
2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ thẻ tớn dụng của NHCT
Cho đến thời điểm hiện nay, NHCT được xếp là ngõn hàng hàng đầu trờn thịtrường thẻ Việt Nam, luụn tiờn phong hiện đại hoỏ cụng nghệ, liờn kết và hợp tỏcvới cỏc đối tỏc trong và ngoài nước nhằm đa dạng hoỏ sản phẩm, dịch vụ đỏp ứngtối đa nhu cầu sử dụng của khỏch hàng
Cỏc loại thẻ tớn dụng
- Thẻ tớn dụng quốc tế Cremium Visa: phỏt hành với 03 hạng thẻ là hạng
chuẩn, hạng vàng và hạng Platium.
Trang 40- Thẻ tớn dụng quốc tế Master Card: phỏt triển với 4 hạng thẻ là hạng chuẩn,
hạng vàng, hạng Platium và Premium Banking.
Thẻ Master hạng chuẩn Thẻ Master hạng vàng
Thẻ Master hạng Platinum Thẻ Master hạng Premium Banking
- Thẻ tớn dụng quốc tế JCB: Là sản phẩm hợp tỏc giữa NHCT với cụng ty tớn
dụng quốc tế JCB (TCTQT uy tớn của Nhật Bản) Cremium JCB ra mắt với hạnmức tớn dụng lớn tương ứng với hạng chuẩn và hạng vàng.
Thẻ Cremium JCB hạng chuẩn Thẻ Cremium JCB hạng vàng