Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hưng yên

Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO Bộ TàI CHíNH HọC VIƯN TµI CHÝNH NGUYỄN THỊ HÀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HNG YấN Chuyên ngành Mó s : TI CHNH - NGÂN HÀNG : 60.34.02.01 Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS TS ĐINH XUÂN HẠNG Hµ NéI - 2015 LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn thầy Học Viện Tài Chính truyền đạt kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học giúp tơi hồn thành tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, chu đáo PGS.TS Đinh Xuân Hạng suốt trình thực luận văn tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị em cán nhân viên Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên tạo điều kiện cho suốt thời gian tiến hành nghiên cứu chi nhánh Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực để hoàn thiện luận văn, xong khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q thầy Học viên Nguyễn Thị Hàn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực, chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Hàn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái quát ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 10 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 18 1.2.2 Các hình thức huy động vốn .20 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .25 1.3.1 Quan niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn .26 1.3.3 Sư cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn .30 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 32 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 39 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại nước 39 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại nước .41 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hưng Yên 42 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 45 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN .45 2.1.1 Sự hình thành phát triển 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ 46 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 49 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN .56 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 56 2.2.2 Phân loại hình thức huy động vốn 58 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN .64 2.3.1 Phân tích hiệu huy động vốn theo tiêu chí 64 2.3.2 Những kết đạt công tác huy động vốn 74 2.3.3 Những hạn chế tồn nguyên nhân 75 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN ĐẾN NĂM 2020 82 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu từ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 82 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu từ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 84 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN .85 3.2.1 Mở rộng phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ huy động vốn .85 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý, linh hoạt 87 3.2.3 Nâng cao uy tín thương hiệu, tạo niềm tin với khách hàng 88 3.2.4 Đánh giá có phương pháp tính tốn chế thưởng huy động vốn phù hợp 88 3.2.5 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn .89 3.2.6 Thực sách marketing, quảng bá sản phẩm 89 3.2.7 Nâng cao vai trò trình độ giao dịch viên, cán quản lý khách hàng 90 3.2.8 Xây dựng sách sản phẩm hợp lý 91 3.2.9 Tăng cường quản trị nguồn vốn huy động 91 3.2.10 Thực chế mua bán vốn tập trung với Hội sở BIDV 93 3.3 KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .96 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam 99 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BQ Bình quân ĐCTC Định chế tài FTP Fund Tranfer Princing HĐV Huy động vốn KHTH Kế hoạch tổng hợp KKH Không kỳ hạn LNTT Lợi nhuận trước thuế LS Lãi suất Ngân hàng TMCP ĐT&PT Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro ROA Return on Asset TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng Mục lục Tên bảng Trang Bảng 2.1 2.1.3 Báo cáo kết kinh doanh BIDV Hưng Yên 50 Bảng 2.2 2.1.3.1 Báo cáo kết huy động vốn BIDV Hưng Yên 51 Bảng 2.3 2.1.3.2 Tình hình cho vay đầu tư BIDV Hưng Yên 2012-2014 52 Bảng 2.4 2.1.3.3 Dịch vụ bảo lãnh BIDV Hưng Yên từ 2012-2014 54 Bảng 2.5 2.2.1 Bảng cấu nguồn vốn năm 2012 2014 57 Bảng 2.2.2.1 Bảng tỷ trọng cấu nguồn vốn theo kỳ hạn năm 2012 - 2014 60 Bảng 2.7 2.2.2.2 Bảng tỷ trọng cấu nguồn vốn theo chủ thể kinh tế (2012 – 2014) 61 Bảng 2.8 2.2.2.3 Bảng tỷ trọng cấu nguồn vốn theo loại tiền năm 2012 - 2014 63 Bảng 2.9 2.3.1.2 Tình hình sử dụng vốn BIDV Hưng Yên 2012-2014 66 Bảng 2.10 2.3.1.3 Cơ cấu vốn huy động theo thời kỳ 67 Bảng 2.11 2.3.1.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 68 Bảng 2.12 2.3.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 69 Bảng 2.13 2.3.1.5 Tỷ lệ khả sinh lời 74 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ Số hiệu sơ đồ, biểu đồ Mục lục Tên sơ đồ, biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức BIDV Hưng Yên 47 Biểu đồ 2.2 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo kỳ hạn huy động 59 Biểu đồ 2.3 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo thủ thể kinh tế (HDV cuối kỳ) 61 Biểu đồ 2.4 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền huy động 64 Tỷ lệ nguồn vốn huy động tiền gửi dân Biểu đồ 2.5 2.3.1.1 cư, tiền gửi TDH tổng nguồn vốn huy 65 động Biểu đồ 2.6 2.3.1.4 Cơ cấu trả lãi hàng năm 2012-2014 70 Biểu đồ 2.7 2.3.1.4 Chi phí HĐV/ HĐV BQ 2012-2014 71 Biểu đồ 2.8 2.3.1.4 Tỷ lệ thu lãi FTP- Chi lãi huy động vốn bình quân 72 Biểu đồ 2.9 2.3.1.4 Tỷ lệ chi phí tiền lương huy động vốn bình qn 73 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài - Cơ sở lý luận: Trong kinh tế thị trường phát triển hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng trình chu chuyển vốn kinh tế Hệ thống ngân hàng coi mạch máu luân chuyển vốn cho kinh tế, nơi dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách nhanh nhất, hiệu cao nơi đáp ứng nhu cầu gửi tiền cầu tiền kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng coi hiệu đảm bảo cân đối việc huy động vốn sử dụng nguồn vốn cách hiệu Ngày nay, tác động tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam dần hòa nhập với kinh tế giới thị trường tài nước khơng nằm ngồi guồng quay Sự cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài chính, cạnh tranh Ngân hàng thương mại (NHTM) không diễn NHTM nước mà từ NHTM nước ngồi Vì vậy, để phát triển tồn diện mảng hoạt động, hướng tới phát triển thành ngân hàng thương mại đại đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại nước ngồi trước hết NHTM nước cần làm tốt dịch vụ truyền thống huy động cho vay để từ có nguồn tài đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ - Cơ sở thực tiễn: Với tư cách NHTM lớn địa bàn tỉnh Hưng Yên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên (BIDV Hưng Yên) không ngừng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tất mặt hoạt động đặc biệt hoạt động huy động vốn dần khẳng định 90 Xây dựng sách khách hàng theo đối tượng cụ thể, khách hàng dân cư, tổ chức, định chế tài chính, hộ kinh doanh Theo loại khách hàng, vip, thân thiết, tiềm năng, phổ thơng chăm sóc khách hàng truyền thống, tiếp thị khách hàng để giữ tăng trưởng khách hàng đến giao dịch chi nhánh lượng chất Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng trước, sau cung ứng sản phẩm dịch vụ BIDV Hưng Yên cần chủ động thực chương tình Marketing, cáo, tiếp thị phù hợp với đại bàn, đối tượng khách hàng 3.2.7 Nâng cao vai trị trình độ giao dịch viên, cán quản lý khách hàng Nguồn lực người lực lượng lao động chủ yếu xã hội Đầu tư cho phát triển nguồn lực người mang lại hiệu cao trong hoạt động đời sống xã hội Kinh nghiệm từ nhiều quốc gia giới cho thấy đầu tư cho phát triển nguồn lực người mang lại tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định Trong hoạt động ngân hàng vậy, việc xây dựng chiến lược, sách triển khai sách người thực Để có “sự hài lịng khách hàng”, vấn đề mấu chốt phải có đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn, nghiệp vụ, có nhận thức đắn truyền thống ngân hàng cơng tác khách hàng Chính cần có giải pháp nhằm nâng cao hiệu nguồn nhân lực chi nhánh: Đào tạo chuyên sâu sản phẩm truyền thông, đồng thời không ngừng cập nhật kiến thức sản phẩm, công nghệ ngân hàng đại Công tác đào tạo cần tập trung tránh dàn trải lãng phí 91 Cần có lựa chọn tuyển dụng, bố chí cán có trình độ phù hợp với vị trí cơng tác, khai thác tối đa tiềm lợi cán để phát huy triệt để lực cán nhằm phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng Thường xuyên trao đổi tọa đàm công tác chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng, để cán có điều kiện học hỏi, rút kinh nghiệm lẫn Đồng thời có sách thưởng phạt kịp thời tạo động lực cho cán 3.2.8 Xây dựng sách sản phẩm hợp lý Hoạt động ngân hàng truyền thống ngân hàng đưa sản phẩm để khách hàng lựa chọn, theo xu ngày ngân hàng nên cung ứng sản phẩm theo yêu cầu khách hàng Trên sở yêu cầu khách hàng, ngân hàng cần phân tích, tính tốn đưa sản phẩm đáp ứng đa nhu cầu khách hàng, chẳng hạn BIDV triển khai dịch vụ quản lý dòng tiền, tài khoản chuyên chi, chuyên thu, dịch vụ thu hộ, chi hộ theo yêu cầu mà khách hàng đặt hiệu Xây dựng sản phẩm tiền gửi, tiền toán phù hợp với đối tượng khách hàng khác 3.2.9 Tăng cường quản trị nguồn vốn huy động Việc huy động vốn tiền gửi phải vào tiêu kế hoạch Hội sở giao cho hàng năm theo nhu cầu sử dụng vốn để có phù hợp quy mô huy động, kỳ hạn huy động lãi suất huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu lợi nhuận Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng lợi nhuận bền vững mang lại cho chi nhánh BIDV Hưng Yên nói riêng cho BIDV nói chung Trong năm qua, Ngân hàng có trọng nâng cao vai trò quản trị, đặc biệt nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ số chưa cao Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn Hơn nữa, tính hiệu nguồn vốn huy động không thân huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy 92 động, đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng, đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Nguồn tiền gửi huy động thực hiệu sử dụng lúc, chỗ Vì vậy, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn Do đó, chi nhánh cần xác định rõ chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng BIDV nói chung  Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động: Hàng năm, chi nhánh nhận tiêu kế hoạch từ Hội sở kế hoạch sử dụng vốn lượng vốn huy động Nhưng kế hoạch cần cụ thể hóa đến thời kỳ, quý, tháng để sát thực với thực tế cụ thể giao nhiệm vụ đến phòng ban, cá nhân thực  Tăng lượng khách hàng giao dịch: Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng khách hàng cũ, có quan hệ tốt với Ngân hàng - Lập ban nghiên cứu nhu cầu vay vốn có thị trường, tổ chức tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay có Ngân hàng, sách ưu đãi, cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói Tăng trưởng tín dụng bền vững, thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp có quy mô lớn, kết kinh doanh ổn định, bền vững qua năm - Đối với khách hàng thân thiết: cần có sách ưu đãi tạo điều kiện vay vốn họ có nhu cầu, phục vụ nhanh, mức lãi vay ưu đãi, để giữ quan hệ lâu dài họ với Ngân hàng thơng qua hình thức khách hàng giới thiệu khách hàng hiệu 93 3.2.10 Thực chế mua bán vốn tập trung với Hội sở BIDV Phải huy động vốn mức giá “mua vốn” HSC, BIDV Hưng Yên nhiều nguồn huy động lớn lãi suất không cạnh tranh với mức lãi suất tổ chức tín dụng khác địa bàn Đồng thời, khả tổ chức, hoạt động CN phụ thuộc vào yếu tố như: đặc điểm khu vực, địa bàn hoạt động; nhu cầu mức thu nhập khách hàng…tuy nhiên, CN linh động đưa mức lãi suất cạnh tranh bị phụ thuộc vào lãi suất “mua/bán” vốn với HSC Như vậy, việc áp dụng chế giá việc “mua/bán” vốn HSC CN toàn hệ thống hạn chế lớn Vì vậy, để tăng tính chủ động cho chi nhánh, Hội sở cần xem xét, đề khung giá “mua/bán” vốn phân chia theo khu vực, theo đối tượng khách hàng khác Xem xét xây dựng mức giá “mua vốn” ưu tiên cho chi nhánh, chi nhánh nằm chi nhánh động lực phía bắc, có chi nhánh Hưng n nhằm tăng tính cạnh tranh linh động cho chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ổn định kinh tế vĩ mô, giải pháp khắc phục ngun nhân tồn mơi trường kinh tế có nhiều biến động ổn định trị điều kiện quan trọng để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Ổn định kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng ngân hàng thuộc thành phần kinh tế Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tiền tệ, sách tài khóa, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Khi có biến động môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng có hoạt động 94 huy động vốn Mơi trường trị ổn định mơi trường kinh tế ổn định, lúc người dân tin tưởng vào phủ họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi cơng tác huy động vốn ngân hàng có nhiều thuận lợi, có nhiều khả cung ứng vốn cho kinh tế nhờ cơng tác huy động vốn phát huy hiệu Ngược lại, môi trường kinh tế không ổn định, lạm phát gia tăng, đồng tiền bị giá người có tiền tìm hướng đầu tư khác giữ vàng ngoại tệ Như việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, giảm khả cung ứng vốn cho kinh tế hiệu huy động vốn giảm Để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ Tài kết hợp hài hồ sách tiền tệ với sách tài khố cho hợp lý để đảm bảo lạm phát mức phù hợp, vừa thúc đẩy sản xuất phát triển, vừa đảm bảo giá trị đồng nội tệ để người dân an tâm đầu tư đồng vốn vào ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp lý đồng tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại Để giải nguyên nhân tồn khách quan cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thương mại Chính phủ ban hành hệ thống pháp lý đồng minh bạch không tạo niềm tin cho dân chúng mà tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm người dân Khi tin tưởng vào phủ, người dân chuyển phần tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Chính phủ cần sớm hồn thiện quy định tốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử…đảm bảo an toàn phù hợp với thơng lệ quốc tế Có chế tài đủ mạnh để triển khai cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tính pháp lý việc xử lý tranh chấp phòng ngừa rủi ro Hiện nay, gian lận tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ tín 95 dụng…ngày gia tăng gây nhiều thiệt hại cho chủ thể tham gia tốn Do phủ phải có chế tài xử lý nghiêm hành vi gian lận nhằm đảm bảo an toàn quyền lợi cho người sử dụng Chính phủ cần cải tiến nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luật việc như: - Nâng cao tính hiệu sách tài khố sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Đây hai thành phần chiến lược điều hành vĩ mô kinh tế, thực thi sách phải phân định rõ mục tiêu hành động công cụ sử dụng sách này, kết hợp hài hồ để giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Phát triển thị trường tài trước hết hoàn thiện thị trường tiền tệ bao gồm thị trường chiết khấu thương phiếu ngân hàng thị trường tái chiết khấu NHNN, mở rộng phát triển thị trường vốn Phát triển số lượng chất lượng loại hàng hoá tiền tệ đáp ứng nhu cầu thị trường Phát triển thị trường tài theo hướng đại, hồn chỉnh cấu trúc, quản lý giám sát Nhà nước có khả liên kết với thị trường khu vực quốc tế - Hệ thống văn pháp luật sửa đổi nhằm đảm bảo tính đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Thực tế, hệ thống văn quy phạm nhiều hạn chế, văn pháp luật chồng chéo, thiếu thay đổi trình hoạt động làm nảy sinh tranh chấp mà trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật thống đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM cạnh tranh hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Chính sách tiền tệ: Áp dụng sách tiền tệ linh hoạt để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền nhằm thu hút tiền gửi người dân vào ngân hàng, tránh thói quen tích trữ vàng ngoại tệ Mặt khác, ổn định giá trị đồng tiền làm giảm áp lực tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc giảm áp lực tăng lãi suất cho vay Lúc ngân hàng có nhiều điều kiện việc huy động cho vay công tác huy động vốn có hiệu Chính sách lãi suất: Ngân hàng Nhà nước cần trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất tái triết khấu, lãi suất thị trường mở… cách hợp lý nguyên tắc tơn trọng thị trường có tính ổn định Quy định lãi suất mức trần cho ngân hàng thương mại bám theo việc định mức lãi suất đầu vào đầu NHNN cần trì lãi suất trần mức phù hợp cho lãi suất thực dương nhằm đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, nguời vay quyền lợi ngân hàng Mặt khác, tuỳ thời kỳ kinh tế, NHNN nên hạn chế việc can thiệp vào quyền định lãi suất ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, cung cầu tự định lãi suất Trong ngắn hạn, việc áp dụng lãi suất trần tránh đua lãi suất ngân hàng thương mại Nhưng lâu dài, việc áp dụng lãi suất trần thời gian dài làm tổn thất nguồn lực xã hội việc xây dựng lãi suất trần mang tính áp đặt khơng phản ánh cung cầu thị trường Đồng thời, áp dụng lãi suất đồng thuận nguồn tiền gửi chảy vào ngân hàng lớn, lâu năm Khi ngân hàng nhỏ, thành lập khó khăn việc giữ thị phần khách hàng Lúc để tồn tại, ngân hàng nhỏ phải tìm cách lách luật để tăng lãi suất đồng nghĩa với việc gia tăng khoản chi phí khơng minh bạch tạo lên đua lãi suất 97 Tuy nhiên việc tạo hành lang cho tổ chức tín dụng hoạt động, NHNN phải có chế tài nghiêm minh việc thực quy định lãi suất, tránh trường hợp NHTMCP thường xuyên phá rào, lách trần lãi suất huy động làm nảy sinh đua lãi suất cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Như vậy, để giúp cho ngân hàng có sách lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại canh tranh lành mạnh, thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế Chính sách tỷ giá:Tỷ giá biến động làm cho tâm lý người dân muốn chuyển đổi đồng nội tệ sang ngoại tệ lo ngại đồng nội tệ bị giá lãi suất ngoại tệ giảm lãi suất nội tệ tăng Lúc này, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sử dụng đồng nội tệ, điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho đồng nội tệ thêm khan Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và vậy, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân thận trọng việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất Hoàn thiện phát triển thị trường vốn :Trong kinh tế mở, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường tiền tệ Hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn ngày lớn Thi trưịng vốn điểm giao lưu người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu sử dụng vốn Qua thị trưòng vốn tập trung nguồn 98 vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn tập trung với khối lượng lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích cho xã hội, góp phần xây dựng đất nước ngày phát triển Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra: NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát Kịp thời chấn chỉnh xử lý sai phạm làm thất thoát tài sản Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD hoạt động theo lề lối, kỷ cương an tồn hiệu Khơng ngừng khẳng định vị nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Xây dựng đề án tra giám sát theo chuẩn quốc tế (Basel 1) máy tổ chức, nghiệp vụ, chế điều hành nhằm nâng cao lực giám sát tra NHNN hoạt động TCTD Hoàn thiện văn pháp lý: Thực thi luật NHNN, luật tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành, NHNN cần xây dựng đồng hoàn chỉnh hệ thống văn luật, định, quy định tạo hành lang sở pháp lý cho NHTM hoạt động đồng bộ, thống có hiệu Đó là: + Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập trang Website để cập nhật thông tin tài chính, tiền tệ giới + Ban hành văn hướng dẫn NHTM Việt Nam thực chế độ kế tốn theo thơng lệ quốc tế (IAS) + Có định hướng phát triển cơng nghệ chung cho ngành ngân hàng, dựa sở đó, các ngân hàng thương mại xây dựng hệ thống công nghệ thơng tin, phát triển dịch vụ, tiện ích cho hệ thống Đồng thời phối hợp với hệ thống khác dựa định hướng chung NHNN nhằm đảm bảo an ninh hệ thống ngân hàng tiết giảm chi phí NHNN phối hợp với tổ chức 99 tài quốc tế trợ giúp đào tạo kỹ quản lý nghệ thuật kinh doanh cho NHTM Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn – nâng cao, phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn như: Thực triển khai sản phẩm tiết kiệm hưu trí , hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập muốn để dành khoản thu nhập để chi dùng tương lai (lúc già) cách hàng tháng trích từ thu nhập khoản tiền để gửi vào ngân hàng Thực chất, tiết kiệm hưu trí hình thức bảo hiểm nhân thọ, dạng hình thức gửi tiền nhiều lần, rút tiền lần - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần trọng phát triển sâu rộng hệ thống ngân hàng bán lẻ điện tử đặc biệt sản phẩm internet banking, mobile banking Việc triển khai thành công hệ thống ngân hàng bán lẻ làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng khu vực thành thị khu dân cư có thu nhập cao, giúp Ngân hàng có thêm nguồn vốn phát triển giảm chi phí nhân viên, chi phí in ấn chứng chỉ… - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, thực hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế thông số tham khảo dự án tương tự cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định chi nhánh - Nâng cao hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường biến đổi liên tục không ngừng thơng tin kinh tế có vai trị quan trọng, thơng tin xác khách hàng đặc biệt thông tin dự án mà ngân hàng tham gia tài trợ - Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán chủ chốt cán công nhân viên: BIDV cần thường 100 xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao kiến thức lĩnh vực pháp luật, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho trưởng phòng ban nghiệp vụ, cán công nhân viên ngân hàng nhằm chuẩn bị cho họ mặt tư tưởng kiến thức cần thiết để làm việc môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, cần phải xây dựng quy trình đào tạo cụ thể vị trí cơng việc để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức quản lý, nghiệp vụ ngân hàng nước nhằm bắt kịp phát triển nhanh đến chóng mặt hoạt động tài chính- ngân hàng - Tổ chức thi nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: BIDV tiếp tục tổ chức thi nghiệp vụ giỏi đồng thời, nên tổ chức thi đóng góp ý tưởng sản phẩm mới, qua nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán nhân viên ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tìm sản phẩm dịch vụ - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu rõ mục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hưng Yên giai đoạn tới Đúc kết kết đạt chi nhánh từ năm 2012 đến năm 2014 tồn tại, hạn chế nguyên nhân phân tích cụ thể chương 2, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị chi nhánh, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với Chính phủ với mục đích nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV Hưng Yên Để giải pháp đưa thực hiệu thực tế phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế xã hội, chủ trương sách Đảng, Nhà nước cố gắng tập thể cán nhân viên chi nhánh nên giải pháp cần áp dụng cách linh hoạt có đánh giá kết áp dụng thay đổi chỉnh sửa thường xun 102 KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng việc tăng trưởng kinh tế, tạo cải vật chất cho xã hội Huy động vốn có hiệu quả, an toàn, đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho kinh tế tiền đề quan trọng định cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, định quy mô chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn, BIDV Hưng Yên cạnh tranh với ngân hàng TMCP với sách linh hoạt động, NHTM phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh Trong người dân có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn chứng khốn, bất động sản, vàng, ngoại tệ… Như vậy, làm để nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa để từ đưa giải nâng cao hiệu huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu, luận văn hồn thành cơng việc sau : Luận văn hệ thống hoá sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trị với hoạt động NHTM); Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh BIDV Hưng Yên, qua đánh giá kết đạt mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng 103 đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam điều kiện để chi nhánh thực thành cơng giải pháp Với mong muốn luận văn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh BIDV Hưng Yên Tuy nhiên, vấn đề rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân có hạn, nên vấn đề nêu giới hạn số vấn đề không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý thầy, giáo để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh doanh nghành xã hội Một lần , em xin chân thành cảm ơn PGD.TS Đinh Xuân Hạng, Ban lãnh đạo nhà trường, thầy cồ giáo, phòng ban Cảm ơn giúp đỡ cán công nhân viên, Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng BIDV Hưng Yên nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Đinh Xuân Hạng, PGS TS Phạm Ngọc Dũng (2001), Giáo trình Tài tiền tệ GS TS Vũ Văn Hố, PGS TS Đinh Xuân Hạng (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ TS Hồ Diệu (1997), Các định chế tài - Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Mạnh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại (xuất lần thứ 2) - Nhà xuất thống kê PGS TS Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Lao động xã hội PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng - NXB Thống kê PGS TS Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Giao thông vận tải Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh BIDV Hưng Yên 2012-2014 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 12 Luật tổ chức tín dụng 2010 13 Website: http://www.bidv.com.vn/ http://www.chinhphu.vn/ http://www.tapchitaichinh.vn/ http://www.kito.com/ http://www.vietnamenterprises.vn/ ... TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 45 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT... NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... thương mại - Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh