Đang tải... (xem toàn văn)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là một trong những lĩnh vực hết sức nhạy cảm và phải mở cửa theo lộ trình đã cam kết khi Việt Nam gia nhập WTO Hệ th[.]
1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm phải mở cửa theo lộ trình cam kết Việt Nam gia nhập WTO Hệ thống ngân hàng Việt Nam xếp vào diện ngành chủ chốt, cần tái cấu nhằm nâng cao NLCT Để giành chủ động tiến trình hội nhập, Việt Nam phải xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, hoạt động có hiệu cao, an tồn, có khả huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư Tham gia vào WTO, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh quy mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối Chiến lược xuất dịch vụ ngân hàng xét lâu dài địi hỏi tất yếu có lợi cho hệ thống ngân hàng, kinh tế nước ta Sự cạnh tranh đào thải yếu quy luật tự nhiên, chọn lọc thể chế tài có lực thực sự, gắn với phát triển minh bạch, dài hạn BIDV nói chung BIDV Nam Hà Nội nói riêng khơng phải ngoại lệ, nâng cao NLCT vấn đề quan trọng cần quan tâm giải quyết, đặc biệt lĩnh vực bán lẻ Bởi phát triển dịch vụ NHBL NHTM lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững, lựa chọn đắn thực tế cho thấy NHTM xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHBL mang lại thành công việc chiếm lĩnh thị trường mang lại nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển dịch vụ NHBL BIDV Nam Hà Nội chưa chuyển biến mạnh mẽ, DVBL khách hàng biết đến so với chi nhánh NHTM khác địa bàn Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 BIDV Nam Hà Nội, đưa vài số chứng minh sau: Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/ Tổng dư nợ đạt 10%; nguồn thu từ dịch vụ thẻ 292 triệu đồng, chiếm 1,2% thu dịch vụ chi nhánh; sản phẩm NHBL đại như: bán bảo hiểm qua ngân hàng, chuyển tiền Western Union, BSMS, Directbanking, thẻ VISA, POS, VNTopup…chi nhánh triển khai giới thiệu, quảng bá tới khách hàng song hiệu sản phẩm thấp Là thành viên BIDV BIDV Nam Hà Nội, với kỳ vọng DVBL BIDV Nam Hà Nội ngày hiệu hơn, đóng góp vào tăng trưởng ổn định, bền vững ngành kinh tế nên tác giả chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sĩ MHV: CH181026 luận văn với hy vọng góp phần nhỏ cơng tác phát triển dịch vụ NHBL đơn vị Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cạnh tranh NLCT sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực ngân hàng bán lẻ - Phân tích thực trạng NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội đánh giá hạn chế, tồn BIDV Nam Hà Nội hoạt động kinh doanh DVBL khiến cho NLCT sản phẩm, dịch vụ bán lẻ yếu - Trên sở đưa giải pháp nhằm nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội giai đoạn tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: NLCT sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực bán lẻ BIDV Nam Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nghiên cứu không gian: BIDV Nam Hà Nội + Phạm vi nghiên cứu thời gian: Luận văn sử dụng số liệu báo cáo giai đoạn 2006 - 2010 BIDV Nam Hà Nội để phân tích, đánh giá NLCT DVBL, từ đưa giải pháp phát triển đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp sau để nghiên cứu: - Phương pháp thu thập thông tin số liệu: thông tin, số liệu thu thập từ: + Phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Nam Hà Nội + Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV giai đoạn 2006 - 2010 số NHTM khác địa bàn + Các tài liệu, báo, tạp chí chun ngành có liên quan - Phương pháp phân tích, tổng hợp: + Phân tích tổng hợp theo thời gian (giai đoạn 2006-2010) + Phân tích tổng hợp theo không gian (so sánh với NHTM khác) + Phân tích tổng hợp theo nhóm vấn đề, nhóm đối tượng Kết nghiên cứu Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 Hiện nay, đề tài có số luận văn, báo, nghiên cứu khoa học nước nước đề cập đến vấn đề nâng cao NLCT doanh nghiệp nâng cao NLCT NHTM Có luận văn, báo, nghiên cứu khoa học sâu vào việc phân tích giải pháp thơng qua hình thức như: nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển thương hiệu, quản lý rủi ro…; có luận văn nghiên cứu tổng thể biện pháp nâng cao NLCT NHTM cụ thể Sau số cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn: - Đinh Trọng Sơn (2007), Luận văn thạc sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh Tổng công ty hàng không Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” - Nguyễn Thị Thanh Bình (2008), Luận văn thạc sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh Bảo việt nhân thọ hội nhập” - Trịnh Thị Thu Hà (2007), Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” - Nguyễn Thị Mỹ Linh (2007), Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Quân đội” - Bùi Thị Thu Nguyệt (2008), Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Sài gòn Công thương” Những luận văn tác giả bảo vệ Trường Đại học Kinh tế quốc dân Qua trình nghiên cứu, đến thời điểm tại, tác giả cam kết chưa có đề tài nghiên cứu vấn đề nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến lực cạnh tranh Chương 2: Những vấn đề lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ NHTM Chương 3: Phân tích thực trạng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Chương 4: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH 1.1 Giới thiệu số cơng trình nghiên cứu 1.1.1 Luận văn thạc sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh Tổng công ty hàng không Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” - Tác giả: Đinh Trọng Sơn (2007) Đề tài đề cập đến NLCT Tổng công ty hàng không Việt Nam, đưa đánh giá, nhận xét NLCT Tổng công ty; đồng thời đưa học kinh nghiệm dựa kinh nghiệm nâng cao NLCT số hãng hàng không khu vực giới Phần phân tích thực trạng NLCT Tổng công ty hàng không Việt Nam xem xét tiêu chí cụ thể, nhiên nhân tố ảnh hưởng đến tiêu phản ánh NLCT lại khơng phân tích cụ thể Các giải pháp đưa tồn diện bao gồm nhóm giải pháp vĩ mơ nhóm giải pháp vi mơ; giải pháp xây dựng dựa kết đánh giá chung thực trạng NLCT Tổng công ty hàng không Việt Nam Đây luận văn viết tốt, lý luận thông tin, số liệu trình bày cách logic có gắn kết, bố cục rõ ràng, liền mạch, có giá trị tham khảo 1.1.2 Luận văn thạc sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh Bảo việt nhân thọ hội nhập” - Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Bình (2008) Đề tài đề cập đến NLCT Bảo Việt Nhân thọ, thực trạng giải pháp nâng cao Trong phần lý luận, tác giả có đề cập đến lý thuyết kinh tế học đại phân tích NLCT doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ tiêu chí đánh giá NLCT doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, phần phân tích, đánh giá thực trạng NLCT Bảo Việt Nhân thọ lại không dựa nội dung mà phân tích thực trạng dựa phân tích mơi trường vĩ mơ bên ngồi, phân tích mơi trường kinh doanh phân tích mơi trường nội Chính thế, giải pháp mà tác giả đưa dù nhiều mặt không dựa kết nghiên cứu chi tiết, chuyên sâu NLCT Bảo Việt Nhân thọ giải pháp dừng lại mức hình thức, khó có giá trị cao thực tiễn Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 1.1.3 Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” - Tác giả: Trịnh Thị Thu Hà (2007) Đề tài đề cập đến NLCT NHTM nói chung BIDV nói riêng Tuy nhiên thiếu sót lớn tác giả phân tích NLCT BIDV mà khơng dựa tiêu chí cụ thể khiến cho kết luận rút chung chung, dẫn đến đề xuất giải pháp nâng cao NLCT BIDV chưa thể giá trị ứng dụng thực tiễn C ác giải pháp đề xuất dừng lại mặt: vốn tự có, cơng nghệ, công tác quản trị điều hành, nguồn nhân lực, giải pháp dành cho nhà quản trị “cấp trên”, cịn “cấp dưới” hay cấp “chi tiết” chưa có nhiều đánh giá, nhìn nhận đầy đủ để đưa giải pháp thích hợp 1.1.4 Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Quân Đội” - Tác giả: Nguyễn Thị Mỹ Linh (2007) Đề tài đề cập đến NLCT NHTM cách toàn diện, rõ tiêu chí đánh giá đưa kinh nghiệm nâng cao NLCT lĩnh vực ngân hàng tài số nước giới Trung Quốc nước ASEAN Tác giả ứng dụng mơ hình SWOT để đánh giá NLCT NHTMCP Quân đội, kết hợp với đánh giá thực trạng NLCT dựa phân tích tiêu chí cụ thể, từ đưa nhiều nhóm giải pháp nhằm nâng cao NLCT NHTMCP Quân đội Tuy nhiên giống đề tài nghiên cứu trên, đề tài chưa có sâu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến NLCT NHTM nói chung NHTMCP Quân đội nói riêng mà dừng lại việc phân tích tiêu phản ánh NLCT 1.1.5 Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Sài gịn Cơng thương” - Tác giả: Bùi Thị Thu Nguyệt (2008) Đề tài đề cập đến NLCT NHTMCP Sài gịn Cơng thương thơng qua phân tích SWOT phân tích thực trạng NLCT dựa tiêu chí cụ thể Các nhân tố ảnh hưởng đến NLCT NHTM phần lý luận có đề cập sơ qua phần phân tích lại không sử dụng Tuy nhiên, tác giả đưa nhiều nhóm giải pháp nhằm nâng cao NLCT NHTMCP Sài gịn Cơng thương nhiều khía cạnh khác Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 1.2 Những vấn đề tồn hướng nghiên cứu luận văn Có thể nói đề tài NLCT khơng phải đề tài mới, đề tài có nhiều cơng trình nghiên cứu ngồi nước đề cập đến Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu mà tác giả tìm hiểu phần lớn lựa chọn nghiên cứu NLCT phạm vi doanh nghiệp, tức nâng cao NLCT doanh nghiệp NHTM cụ thể, khơng có nhiều cơng trình sâu nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao NLCT cho sản phẩm dịch vụ Mặt khác, qua nghiên cứu số luận văn thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Kinh tế quốc dân, tác giả nhận thấy cơng trình nghiên cứu khơng sâu phân tích nhân tố ảnh hưởng tới NLCT, việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đóng vai trị quan trọng việc giúp cho người nghiên cứu có nhìn tồn diện NLCT doanh nghiệp sản phẩm Cho đến thời điểm này, chưa có tài liệu cụ thể nghiên cứu vấn đề nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội luận văn xem cơng trình nghiên cứu Khi thực đề tài này, tác giải mong muốn góp phần hồn thiện mặt lý luận phương pháp đánh giá NLCT sản phẩm, dịch vụ bán lẻ NHTM thông qua việc sử dụng kết hợp phân tích tiêu phản ánh NLCT DVBL phân tích nhân tố ảnh hưởng đến NLCT DVBL để đánh giá cách chi tiết NLCT sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực kinh doanh bán lẻ NHTM Thông qua nghiên cứu, tác giả mong muốn xây dựng hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao NLCT dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội, trọng giải pháp mang tính đột phá mẻ Đồng thời, giải pháp đưa vào định hướng chiến lược mà BIDV Nam Hà Nội lựa chọn Tác giả hi vọng đóng góp vào cơng tác nghiên cứu lựa chọn thị trường mục tiêu đơn vị, làm sở để cung ứng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ chất lượng tốt, độc đáo nhằm nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội, tiến tới đạt hiệu mong muốn kinh doanh Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Vai trò bán lẻ hoạt động kinh doanh NHTM cần thiết phải nâng cao lực cạnh tranh 2.1.1 Những nét đặc thù dịch vụ bán lẻ NHTM 2.1.1.1 Khái niệm Thị trường bán lẻ cách nhìn hồn tồn thị trường tài chính, qua đó, phần đơng người lao động nhỏ lẻ tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo thị trường tiềm đa dạng động Hiện nay, có nhiều khái niệm DVBL NHTM theo nhiều cách tiếp cận khác DVBL NHTM thực hoạt động bao trùm tất mặt tác nghiệp NHTM tín dụng, huy động vốn, dịch vụ tài cá nhân, không đơn dịch vụ ngân hàng đơn lẻ Theo WTO, DVBL NHTM loại hình dịch vụ điển hình ngân hàng nơi khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch ngân hàng để thực dịch vụ ngân hàng: gửi tiền, vay tiền, toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ Đối với NHTM, DVBL giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị phần, mang lại nguồn thu ổn định chất lượng cho ngân hàng Bên cạnh đó, mang lại hội đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phi ngân hàng hội bán chéo sản phẩm Theo chuyên gia kinh tế Học viện Công nghệ Châu Á (AIT), DVBL NHTM dịch vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ tới cá nhân riêng lẻ Thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thơng tin Như vậy, hiểu theo cách phổ biến nhất, DVBL NHTM dịch vụ ngân hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân hộ gia đình 2.1.1.2 Đặc điểm DVBL NHTM có đặc điểm bật sau: - Đối tượng khách hàng chủ yếu dịch vụ NHBL cá nhân hộ gia đình - Số lượng khách hàng dịch vụ NHBL vô lớn giá trị khoản giao dịch không cao Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 - Sản phẩm dịch vụ NHBL vừa có sản phẩm thuộc nghiệp vụ tài sản nợ vừa có sản phẩm thuộc nghiệp vụ tài sản có (tài khoản tiết kiệm, tài khoản vãng lai, tốn hóa đơn, thẻ ghi nợ thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, ) - Sự phát triển dịch vụ NHBL phụ thuộc nhiều vào trình độ cơng nghệ thơng tin kinh tế nói chung thân ngân hàng nói riêng Ngồi ra, yếu tố thành công dịch vụ NHBL kênh phân phối sản phẩm - Rủi ro phân tán: Đối với dịch vụ bán buôn NHTM, cần khách hàng có rủi ro ảnh hưởng lớn đến ngân hàng Trong DVBL, rủi ro san nhiều khách hàng nhỏ, cho phép ngân hàng có khả phản ứng điều chỉnh sách có thay đổi mơi trường kinh doanh 2.1.1.3 Một số dịch vụ bán lẻ trọng yếu NHTM a) Dịch vụ huy động vốn dân cư: Đây nghiệp vụ tài sản nợ, nguồn huy động truyền thống NHTM, góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng Nguồn vốn dân cư huy động thông qua tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá, tập trung chủ yếu đô thị phát triển kinh tế xã hội, công nghiệp, dịch vụ công nghệ Huy động vốn dân cư có giá vốn khơng đồng địa bàn, thời điểm; vào điều kiện kinh tế, xã hội, mặt lãi suất địa bàn, nhu cầu ngân hàng mà ngân hàng có đề xuất lãi suất huy động thích hợp Tuy nhiên, giá vốn nguồn vốn huy động từ dân cư tương đối cao so với nguồn huy động khác từ tổ chức kinh tế hay từ TCTD khác Các NHTM phải xác định: tạo nguồn vốn không tập trung vào số địa bàn mà phải mở rộng địa bàn nơi có giá vốn thấp, cân nhắc mục tiêu tối thiểu hố chi phí huy động vốn mục tiêu tối đa hố tăng trưởng, tăng tính ổn định cho nguồn vốn ngân hàng có khả huy động nhiều nguồn vốn có chi phí rẻ có điều kiện hoạt động cạnh tranh địa bàn Huy động vốn dân cư đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn cho ngân hàng, hai phận huy động vốn NHTM bên cạnh huy động vốn từ thành phần kinh tế Tốc độ huy động vốn cá nhân tăng nhanh góp phần đẩy nhanh gia tăng nguồn vốn, đồng thời tín hiệu đáng mừng cho thấy nguồn lực nội dân cư khơi thông Khả huy động vốn trung dài hạn NHTM có chủ yếu từ khu vực dân cư, khu vực lại tổ chức kinh tế huy động nguồn này, khu vực có nhu cầu sử dụng chủ yếu từ nguồn vốn trung dài hạn Cùng với phát triển kinh tế xã hội, đời sống dân cư ngày cải thiện nâng cao, tương ứng với gia tăng tỷ lệ tiết kiệm, chắn nguồn lực Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 dân cư không ngừng tăng lên Tỷ trọng vốn trung dài hạn huy động từ dân cư cấu vốn trung dài hạn NHTM có khả trì ổn định tương lai, mức độ cạnh tranh thị trường gay gắt nhiều Huy động vốn dân cư giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm tảng để phát triển sản phẩm dịch vụ NHBL; đồng thời làm tăng tính ổn định, bền vững tương đối cho nguồn vốn Tính ổn định nguồn vốn huy động từ cá nhân thể số khía cạnh sau: - Luồng tiền chu chuyển thấp: nguồn tiền cá nhân gửi vào ngân hàng thường có tính chất nhàn rỗi, mục đích chủ yếu để hưởng lãi, dự phòng cho nhu cầu chi tiêu tương lai Vì khả chu chuyển luồng tiền thấp khoảng thời gian định - Ít chịu tác động yếu tố thời vụ: yếu tố thời vụ thường xảy tính chất luồng tiền nhu cầu chi tiêu khơng đồng - Thói quen giao dịch: phương thức toán phổ biến người dân Việt Nam tiền mặt, toán chuyển khoản chưa phổ biến, số dư tài khoản tiền gửi ổn định Tuy nhiên tính ổn định luồng tiền mức độ tương đối nguyên nhân sau ảnh hưởng : - Thiếu thông tin: khả tiếp cận luồng thông tin tình hình hoạt động ngân hàng thường khơng đồng khách hàng, chí cịn trái ngược Vấn đề bất cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng thường gây khuynh hướng bất lợi cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt thông tin sai thật nhằm mục đích phá hoại - Khả phân tích yếu: thơng tin mà khách hàng có nhiều thông tin truyền miệng, rỉ tai, không dựa sở phân tích khoa học Khả phân tích yếu góp phần làm vấn đề bất cân xứng thông tin trở nên trầm trọng - Việc định phụ thuộc vào người: định khách hàng cịn mang tính chất cảm tính, chủ quan Cơng tác kế hoạch ngân hàng cho mục đích sử dụng nguồn vốn trở nên khó khăn - Việc bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền chưa rõ ràng: xuất yếu tố có khả gây bất lợi cho người gửi tiền tâm lý lo sợ việc quyền lợi không đảm bảo ảnh hưởng lớn đến định rút tiền khách hàng Tính chu chuyển thấp luồng tiền mang tính tương đối b) Dịch vụ cho vay cá nhân: Đây nghiệp vụ tài sản có, sản phẩm truyền thống NHTM, góp phần tăng thu nhập ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế xã hội, Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 tỷ trọng cho vay cá nhân dư nợ vay NHTM ngày cao Cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng quan trọng danh mục đầu tư NHTM giới Cho vay cá nhân có thị trường rộng không ngừng tăng trưởng Sự phát triển xã hội quy mô dân số ngày tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng sống dân cư thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho loại sản phẩm, dịch vụ Khách hàng dịch vụ cho vay cá nhân thường quan tâm đến số tiền trả nợ lãi suất vay, ngân hàng cho vay với lãi suất cao Tuy nhiên, khả trả nợ khách hàng thay đổi nhanh chóng điều kiện làm việc sức khoẻ khách hàng thay đổi, khả bù đắp từ nguồn khác trường hợp xảy khơng có, ngân hàng cần có giải pháp phịng ngừa cho Đối với dịch vụ cho vay cá nhân, giá trị vay thường nhỏ lẻ phân tán dẫn đến tăng chi phí quản lý ngân hàng cho vay Bên cạnh đó, kỹ thuật cho vay đơn giản tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo địi hỏi cán cho vay phải có kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Cho vay cá nhân đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng Cho vay cá nhân hai phận nghiệp vụ cho vay NHTM bên cạnh cho vay tổ chức kinh tế Tốc độ cho vay cá ngân tăng nhanh góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Dịch vụ giúp NHTM xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm tảng để phát triển sản phẩm, dịch vụ NHBL c) Dịch vụ thẻ: Thẻ ngân hàng sản phẩm tài cá nhân đa chức đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ sử dụng để rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, tốn hoá đơn dịch vụ hay để chuyển khoản Thẻ sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài tra vấn thông tin tài khoản, thông tin khoản chi phí sinh hoạt,… Dịch vụ thẻ nguồn thu ngân hàng, bên cạnh thực tiễn triển khai dịch vụ thẻ nước giới khu vực chứng minh vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng mũi nhọn chiến lược đại hoá, đa dạng hoá loại hình DVBL, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Hiện thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam giai đoạn sơ khai, dung lượng thị trường nhiều, đem lại hội cho ngân hàng đầu có giải pháp kinh doanh hợp lý Phát triển dịch vụ thẻ biện pháp để tăng vị ngân hàng thị trường bán lẻ Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng cá nhân, việc triển khai thành công dịch vụ thẻ khẳng định tiên tiến công nghệ ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ có tính chuẩn hoá, quốc tế hoá cao sản phẩm dịch vụ thực có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Chính dịch vụ thẻ Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 ... luận cạnh tranh lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ NHTM Chương 3: Phân tích thực trạng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Chương 4: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam. .. hàng thiết phải nâng cao NLCT cho sản phẩm, dịch vụ mà minh cung cấp muốn đứng vững thị trường 2.2 Đặc thù cạnh tranh lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ NHTM 2.2.1 Khái niệm cạnh tranh, lực cạnh tranh. .. DVBL BIDV Nam Hà Nội, tiến tới đạt hiệu mong muốn kinh doanh Luận văn thạc sĩ MHV: CH190590 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG