LV Thạc sỹ_Nâng cao năng lực cạnh tranh trong dịch vụ bán lẻ của BIDV Nam Hà Nội

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm phải mở cửa theo lộ trình cam kết Việt Nam gia nhập WTO Hệ thống ngân hàng Việt Nam xếp vào diện ngành chủ chốt, cần tái cấu nhằm nâng cao NLCT Để giành chủ động tiến trình hội nhập, Việt Nam phải xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, hoạt động có hiệu cao, an tồn, có khả huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư Tham gia vào WTO, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh quy mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối Chiến lược xuất dịch vụ ngân hàng xét lâu dài địi hỏi tất yếu có lợi cho hệ thống ngân hàng, kinh tế nước ta Sự cạnh tranh đào thải yếu quy luật tự nhiên, chọn lọc thể chế tài có lực thực sự, gắn với phát triển minh bạch, dài hạn BIDV nói chung BIDV Nam Hà Nội nói riêng khơng phải ngoại lệ, nâng cao NLCT vấn đề quan trọng cần quan tâm giải quyết, đặc biệt lĩnh vực bán lẻ Bởi phát triển dịch vụ NHBL NHTM lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững, lựa chọn đắn thực tế cho thấy NHTM xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHBL mang lại thành công việc chiếm lĩnh thị trường mang lại nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển dịch vụ NHBL BIDV Nam Hà Nội chưa chuyển biến mạnh mẽ, DVBL khách hàng biết đến so với chi nhánh NHTM khác địa bàn Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 BIDV Nam Hà Nội, đưa vài số chứng minh sau: Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/ Tổng dư nợ đạt 10%; nguồn thu từ dịch vụ thẻ 292 triệu đồng, chiếm 1,2% thu dịch vụ chi nhánh; sản phẩm NHBL đại như: bán bảo hiểm qua ngân hàng, chuyển tiền Western Union, BSMS, Directbanking, thẻ VISA, POS, VNTopup…chi nhánh triển khai giới thiệu, quảng bá tới khách hàng song hiệu sản phẩm thấp Là thành viên BIDV BIDV Nam Hà Nội, với kỳ vọng DVBL BIDV Nam Hà Nội ngày hiệu hơn, đóng góp vào tăng trưởng ổn định, bền vững ngành kinh tế nên tác giả chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn với hy vọng góp phần nhỏ công tác phát triển dịch vụ NHBL đơn vị Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cạnh tranh NLCT sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực ngân hàng bán lẻ - Phân tích thực trạng NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội đánh giá hạn chế, tồn BIDV Nam Hà Nội hoạt động kinh doanh DVBL khiến cho NLCT sản phẩm, dịch vụ bán lẻ yếu - Trên sở đưa giải pháp nhằm nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội giai đoạn tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: NLCT sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực bán lẻ BIDV Nam Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nghiên cứu không gian: BIDV Nam Hà Nội + Phạm vi nghiên cứu thời gian: Luận văn sử dụng số liệu báo cáo giai đoạn 2006 - 2010 BIDV Nam Hà Nội để phân tích, đánh giá NLCT DVBL, từ đưa giải pháp phát triển đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp sau để nghiên cứu: - Phương pháp thu thập thông tin số liệu: thông tin, số liệu thu thập từ: + Phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Nam Hà Nội + Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV giai đoạn 2006 - 2010 số NHTM khác địa bàn + Các tài liệu, báo, tạp chí chun ngành có liên quan - Phương pháp phân tích, tổng hợp: + Phân tích tổng hợp theo thời gian (giai đoạn 2006-2010) + Phân tích tổng hợp theo khơng gian (so sánh với NHTM khác) + Phân tích tổng hợp theo nhóm vấn đề, nhóm đối tượng Kết nghiên cứu Hiện nay, đề tài có số luận văn, báo, nghiên cứu khoa học nước nước đề cập đến vấn đề nâng cao NLCT doanh nghiệp nâng cao NLCT NHTM Có luận văn, báo, nghiên cứu khoa học sâu vào việc phân tích giải pháp thơng qua hình thức như: nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển thương hiệu, quản lý rủi ro…; có luận văn nghiên cứu tổng thể biện pháp nâng cao NLCT NHTM cụ thể Sau số cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn: - Đinh Trọng Sơn (2007), Luận văn thạc sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh Tổng công ty hàng không Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” - Nguyễn Thị Thanh Bình (2008), Luận văn thạc sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh Bảo việt nhân thọ hội nhập” - Trịnh Thị Thu Hà (2007), Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” - Nguyễn Thị Mỹ Linh (2007), Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Quân đội” - Bùi Thị Thu Nguyệt (2008), Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Sài gịn Cơng thương” Những luận văn tác giả bảo vệ Trường Đại học Kinh tế quốc dân Qua trình nghiên cứu, đến thời điểm tại, tác giả cam kết chưa có đề tài nghiên cứu vấn đề nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến lực cạnh tranh Chương 2: Những vấn đề lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ NHTM Chương 3: Phân tích thực trạng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Chương 4: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH 1.1 Giới thiệu số công trình nghiên cứu 1.1.1 Luận văn thạc sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh Tổng công ty hàng không Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” - Tác giả: Đinh Trọng Sơn (2007) Đề tài đề cập đến NLCT Tổng công ty hàng không Việt Nam, đưa đánh giá, nhận xét NLCT Tổng công ty; đồng thời đưa học kinh nghiệm dựa kinh nghiệm nâng cao NLCT số hãng hàng không khu vực giới Phần phân tích thực trạng NLCT Tổng công ty hàng không Việt Nam xem xét tiêu chí cụ thể, nhiên nhân tố ảnh hưởng đến tiêu phản ánh NLCT lại khơng phân tích cụ thể Các giải pháp đưa toàn diện bao gồm nhóm giải pháp vĩ mơ nhóm giải pháp vi mô; giải pháp xây dựng dựa kết đánh giá chung thực trạng NLCT Tổng công ty hàng không Việt Nam Đây luận văn viết tốt, lý luận thơng tin, số liệu trình bày cách logic có gắn kết, bố cục rõ ràng, liền mạch, có giá trị tham khảo 1.1.2 Luận văn thạc sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh Bảo việt nhân thọ hội nhập” - Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Bình (2008) Đề tài đề cập đến NLCT Bảo Việt Nhân thọ, thực trạng giải pháp nâng cao Trong phần lý luận, tác giả có đề cập đến lý thuyết kinh tế học đại phân tích NLCT doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ tiêu chí đánh giá NLCT doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, phần phân tích, đánh giá thực trạng NLCT Bảo Việt Nhân thọ lại không dựa nội dung mà phân tích thực trạng dựa phân tích mơi trường vĩ mơ bên ngồi, phân tích mơi trường kinh doanh phân tích mơi trường nội Chính thế, giải pháp mà tác giả đưa dù nhiều mặt không dựa kết nghiên cứu chi tiết, chuyên sâu NLCT Bảo Việt Nhân thọ giải pháp dừng lại mức hình thức, khó có giá trị cao thực tiễn 1.1.3 Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” - Tác giả: Trịnh Thị Thu Hà (2007) Đề tài đề cập đến NLCT NHTM nói chung BIDV nói riêng Tuy nhiên thiếu sót lớn tác giả phân tích NLCT BIDV mà khơng dựa tiêu chí cụ thể khiến cho kết luận rút chung chung, dẫn đến đề xuất giải pháp nâng cao NLCT BIDV chưa thể giá trị ứng dụng thực tiễn Các giải pháp đề xuất dừng lại mặt: vốn tự có, cơng nghệ, cơng tác quản trị điều hành, nguồn nhân lực, giải pháp dành cho nhà quản trị “cấp trên”, “cấp dưới” hay cấp “chi tiết” chưa có nhiều đánh giá, nhìn nhận đầy đủ để đưa giải pháp thích hợp 1.1.4 Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Quân Đội” - Tác giả: Nguyễn Thị Mỹ Linh (2007) Đề tài đề cập đến NLCT NHTM cách tồn diện, rõ tiêu chí đánh giá đưa kinh nghiệm nâng cao NLCT lĩnh vực ngân hàng tài số nước giới Trung Quốc nước ASEAN Tác giả ứng dụng mơ hình SWOT để đánh giá NLCT NHTMCP Quân đội, kết hợp với đánh giá thực trạng NLCT dựa phân tích tiêu chí cụ thể, từ đưa nhiều nhóm giải pháp nhằm nâng cao NLCT NHTMCP Quân đội Tuy nhiên giống đề tài nghiên cứu trên, đề tài chưa có sâu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến NLCT NHTM nói chung NHTMCP Quân đội nói riêng mà dừng lại việc phân tích tiêu phản ánh NLCT 1.1.5 Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Sài gịn Cơng thương” - Tác giả: Bùi Thị Thu Nguyệt (2008) Đề tài đề cập đến NLCT NHTMCP Sài gòn Cơng thương thơng qua phân tích SWOT phân tích thực trạng NLCT dựa tiêu chí cụ thể Các nhân tố ảnh hưởng đến NLCT NHTM phần lý luận có đề cập sơ qua phần phân tích lại khơng sử dụng Tuy nhiên, tác giả đưa nhiều nhóm giải pháp nhằm nâng cao NLCT NHTMCP Sài gòn Cơng thương nhiều khía cạnh khác 1.2 Những vấn đề tồn hướng nghiên cứu luận văn Có thể nói đề tài NLCT khơng phải đề tài mới, đề tài có nhiều cơng trình nghiên cứu ngồi nước đề cập đến Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu mà tác giả tìm hiểu phần lớn lựa chọn nghiên cứu NLCT phạm vi doanh nghiệp, tức nâng cao NLCT doanh nghiệp NHTM cụ thể, khơng có nhiều cơng trình sâu nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao NLCT cho sản phẩm dịch vụ Mặt khác, qua nghiên cứu số luận văn thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Kinh tế quốc dân, tác giả nhận thấy cơng trình nghiên cứu khơng sâu phân tích nhân tố ảnh hưởng tới NLCT, việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đóng vai trị quan trọng việc giúp cho người nghiên cứu có nhìn tồn diện NLCT doanh nghiệp sản phẩm Cho đến thời điểm này, chưa có tài liệu cụ thể nghiên cứu vấn đề nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội luận văn xem công trình nghiên cứu Khi thực đề tài này, tác giải mong muốn góp phần hồn thiện mặt lý luận phương pháp đánh giá NLCT sản phẩm, dịch vụ bán lẻ NHTM thơng qua việc sử dụng kết hợp phân tích tiêu phản ánh NLCT DVBL phân tích nhân tố ảnh hưởng đến NLCT DVBL để đánh giá cách chi tiết NLCT sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực kinh doanh bán lẻ NHTM Thông qua nghiên cứu, tác giả mong muốn xây dựng hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao NLCT dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội, trọng giải pháp mang tính đột phá mẻ Đồng thời, giải pháp đưa vào định hướng chiến lược mà BIDV Nam Hà Nội lựa chọn Tác giả hi vọng đóng góp vào cơng tác nghiên cứu lựa chọn thị trường mục tiêu đơn vị, làm sở để cung ứng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ chất lượng tốt, độc đáo nhằm nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội, tiến tới đạt hiệu mong muốn kinh doanh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Vai trò bán lẻ hoạt động kinh doanh NHTM cần thiết phải nâng cao lực cạnh tranh 2.1.1 Những nét đặc thù dịch vụ bán lẻ NHTM 2.1.1.1 Khái niệm Thị trường bán lẻ cách nhìn hồn tồn thị trường tài chính, qua đó, phần đơng người lao động nhỏ lẻ tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo thị trường tiềm đa dạng động Hiện nay, có nhiều khái niệm DVBL NHTM theo nhiều cách tiếp cận khác DVBL NHTM thực hoạt động bao trùm tất mặt tác nghiệp NHTM tín dụng, huy động vốn, dịch vụ tài cá nhân, không đơn dịch vụ ngân hàng đơn lẻ Theo WTO, DVBL NHTM loại hình dịch vụ điển hình ngân hàng nơi khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch ngân hàng để thực dịch vụ ngân hàng: gửi tiền, vay tiền, toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ Đối với NHTM, DVBL giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị phần, mang lại nguồn thu ổn định chất lượng cho ngân hàng Bên cạnh đó, mang lại hội đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phi ngân hàng hội bán chéo sản phẩm Theo chuyên gia kinh tế Học viện Công nghệ Châu Á (AIT), DVBL NHTM dịch vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ tới cá nhân riêng lẻ Thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Như vậy, hiểu theo cách phổ biến nhất, DVBL NHTM dịch vụ ngân hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân hộ gia đình 2.1.1.2 Đặc điểm DVBL NHTM có đặc điểm bật sau: - Đối tượng khách hàng chủ yếu dịch vụ NHBL cá nhân hộ gia đình - Số lượng khách hàng dịch vụ NHBL vô lớn giá trị khoản giao dịch không cao - Sản phẩm dịch vụ NHBL vừa có sản phẩm thuộc nghiệp vụ tài sản nợ vừa có sản phẩm thuộc nghiệp vụ tài sản có (tài khoản tiết kiệm, tài khoản vãng lai, tốn hóa đơn, thẻ ghi nợ thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, ) - Sự phát triển dịch vụ NHBL phụ thuộc nhiều vào trình độ cơng nghệ thơng tin kinh tế nói chung thân ngân hàng nói riêng Ngồi ra, yếu tố thành công dịch vụ NHBL kênh phân phối sản phẩm - Rủi ro phân tán: Đối với dịch vụ bán buôn NHTM, cần khách hàng có rủi ro ảnh hưởng lớn đến ngân hàng Trong DVBL, rủi ro san nhiều khách hàng nhỏ, cho phép ngân hàng có khả phản ứng điều chỉnh sách có thay đổi mơi trường kinh doanh 2.1.1.3 Một số dịch vụ bán lẻ trọng yếu NHTM a) Dịch vụ huy động vốn dân cư: Đây nghiệp vụ tài sản nợ, nguồn huy động truyền thống NHTM, góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng Nguồn vốn dân cư huy động thông qua tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá, tập trung chủ yếu đô thị phát triển kinh tế xã hội, công nghiệp, dịch vụ công nghệ Huy động vốn dân cư có giá vốn khơng đồng địa bàn, thời điểm; vào điều kiện kinh tế, xã hội, mặt lãi suất địa bàn, nhu cầu ngân hàng mà ngân hàng có đề xuất lãi suất huy động thích hợp Tuy nhiên, giá vốn nguồn vốn huy động từ dân cư tương đối cao so với nguồn huy động khác từ tổ chức kinh tế hay từ TCTD khác Các NHTM phải xác định: tạo nguồn vốn không tập trung vào số địa bàn mà phải mở rộng địa bàn nơi có giá vốn thấp, cân nhắc mục tiêu tối thiểu hố chi phí huy động vốn mục tiêu tối đa hố tăng trưởng, tăng tính ổn định cho nguồn vốn ngân hàng có khả huy động nhiều nguồn vốn có chi phí rẻ có điều kiện hoạt động cạnh tranh địa bàn Huy động vốn dân cư đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn cho ngân hàng, hai phận huy động vốn NHTM bên cạnh huy động vốn từ thành phần kinh tế Tốc độ huy động vốn cá nhân tăng nhanh góp phần đẩy nhanh gia tăng nguồn vốn, đồng thời tín hiệu đáng mừng cho thấy nguồn lực nội dân cư khơi thông Khả huy động vốn trung dài hạn NHTM có chủ yếu từ khu vực dân cư, khu vực lại tổ chức kinh tế huy động nguồn này, khu vực có nhu cầu sử dụng chủ yếu từ nguồn vốn trung dài hạn Cùng với phát triển kinh tế xã hội, đời sống dân cư ngày cải thiện nâng cao, tương ứng với gia tăng tỷ lệ tiết kiệm, chắn nguồn lực dân cư không ngừng tăng lên Tỷ trọng vốn trung dài hạn huy động từ dân cư cấu vốn trung dài hạn NHTM có khả trì ổn định tương lai, mức độ cạnh tranh thị trường gay gắt nhiều Huy động vốn dân cư giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm tảng để phát triển sản phẩm dịch vụ NHBL; đồng thời làm tăng tính ổn định, bền vững tương đối cho nguồn vốn Tính ổn định nguồn vốn huy động từ cá nhân thể số khía cạnh sau: - Luồng tiền chu chuyển thấp: nguồn tiền cá nhân gửi vào ngân hàng thường có tính chất nhàn rỗi, mục đích chủ yếu để hưởng lãi, dự phòng cho nhu cầu chi tiêu tương lai Vì khả chu chuyển luồng tiền thấp khoảng thời gian định - Ít chịu tác động yếu tố thời vụ: yếu tố thời vụ thường xảy tính chất luồng tiền nhu cầu chi tiêu khơng đồng - Thói quen giao dịch: phương thức toán phổ biến người dân Việt Nam tiền mặt, toán chuyển khoản chưa phổ biến, số dư tài khoản tiền gửi ổn định Tuy nhiên tính ổn định luồng tiền mức độ tương đối nguyên nhân sau ảnh hưởng : - Thiếu thông tin: khả tiếp cận luồng thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng thường không đồng khách hàng, chí cịn trái ngược Vấn đề bất cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng thường gây khuynh hướng bất lợi cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt thông tin sai thật nhằm mục đích phá hoại - Khả phân tích yếu: thơng tin mà khách hàng có nhiều thơng tin truyền miệng, rỉ tai, khơng dựa sở phân tích khoa học Khả phân tích yếu góp phần làm vấn đề bất cân xứng thơng tin trở nên trầm trọng - Việc định phụ thuộc vào người: định khách hàng cịn mang tính chất cảm tính, chủ quan Công tác kế hoạch ngân hàng cho mục đích sử dụng nguồn vốn trở nên khó khăn - Việc bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền chưa rõ ràng: xuất yếu tố có khả gây bất lợi cho người gửi tiền tâm lý lo sợ việc quyền lợi không đảm bảo ảnh hưởng lớn đến định rút tiền khách hàng Tính chu chuyển thấp luồng tiền mang tính tương đối b) Dịch vụ cho vay cá nhân: Đây nghiệp vụ tài sản có, sản phẩm truyền thống NHTM, góp phần tăng thu nhập ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế xã hội, tỷ trọng cho vay cá nhân dư nợ vay NHTM ngày cao Cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng quan trọng danh mục đầu tư NHTM giới Cho vay cá nhân có thị trường rộng không ngừng tăng trưởng Sự phát triển xã hội quy mô dân số ngày tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng sống dân cư thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho loại sản phẩm, dịch vụ Khách hàng dịch vụ cho vay cá nhân thường quan tâm đến số tiền trả nợ lãi suất vay, ngân hàng cho vay với lãi suất cao Tuy nhiên, khả trả nợ khách hàng thay đổi nhanh chóng điều kiện làm việc sức khoẻ khách hàng thay đổi, khả bù đắp từ nguồn khác trường hợp xảy khơng có, ngân hàng cần có giải pháp phịng ngừa cho Đối với dịch vụ cho vay cá nhân, giá trị vay thường nhỏ lẻ phân tán dẫn đến tăng chi phí quản lý ngân hàng cho vay Bên cạnh đó, kỹ thuật cho vay đơn giản ln tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo địi hỏi cán cho vay phải có kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Cho vay cá nhân đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng Cho vay cá nhân hai phận nghiệp vụ cho vay NHTM bên cạnh cho vay tổ chức kinh tế Tốc độ cho vay cá ngân tăng nhanh góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Dịch vụ giúp NHTM xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm tảng để phát triển sản phẩm, dịch vụ NHBL c) Dịch vụ thẻ: Thẻ ngân hàng sản phẩm tài cá nhân đa chức đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ sử dụng để rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, tốn hố đơn dịch vụ hay để chuyển khoản Thẻ sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài tra vấn thông tin tài khoản, thông tin khoản chi phí sinh hoạt,… Vì BIDV Nam Hà Nội cần phải hoàn thiện chế phân phối tiền lương, tiền thưởng…để dần đảm bảo người có cống hiến lớn, hiệu lao động cao có thu nhập cao, người có cống hiến ít, hiệu lao động thấp lương thấp, tránh tình trạng tăng lương theo thời gian “đến hẹn lại lên” Và nguyên tắc quan trọng nhất, áp dụng chế độ khuyến khích đãi ngộ lao động, ban lãnh đạo BIDV Nam Hà Nội nên đặt vào vị trí người lao động, phải cố gắng trả lời cách trung thực câu hỏi: “Liệu với hình thức đãi ngộ đó, tơi có trở nên làm việc hiệu hay khơng?” Để hồn thành tốt chức nhiệm vụ, nhà quản trị cấp cần có tố chất sau: - Hiểu ý lãnh đạo cấp trên: Là người thường xuyên tiếp xúc với lãnh đạo cấp trên, nhà quản trị cấp cần phải hiểu ý lãnh đạo cấp mình, đặc biệt cấp trực tiếp - Khả truyền đạt tốt: Nhà quản trị cấp không nên loa biết lặp lại lãnh đạo nói, họ phải biết cách biểu đạt diễn giải số điều mà lãnh đạo khơng trực tiếp nói - Năng lực cao, xếp công việc thỏa đáng: Nhà quản trị giỏi cần có lực làm việc cao, hồn thành tốt công việc giao, đề mục tiêu cụ thể, đồng thời phải biết xếp nhân cách hợp lý, xử lý cơng việc có đầu có cuối - Báo cáo kịp thời: Các nhà quản trị phải vừa giỏi kinh doanh vừa giỏi quản lý, phải nắm bắt diễn biến tình hình kịp thời phản ánh, báo cáo cho lãnh đạo cấp để kịp thời đưa điều chỉnh phương hướng phát triển, sách lược, kế hoạch phát triển doanh nghiệp, đồng thời ổn định tâm lý nhân viên trường hợp cần thiết 4.3.5 Tận dụng tối đa lợi thương hiệu Thực tế chứng minh thương hiệu tốt bảo bối bất ly thân tổ chức hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính, đặc biệt lĩnh vực bán lẻ Khi thị trường tài phát triển cạnh tranh khốc liệt thương hiệu nhân tố mang tính định việc lựa chọn ngân hàng để gắn bó cá nhân kinh tế Như vậy, để có thương hiệu tốt thị trường NHBL, hai đạt mà thương hiệu hình thành sau thời gian trải nghiệm định tất (chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tiềm lực tài chính,…) mà ngân hàng hứa hẹn với thị trường Như biết, bên thương hiệu chứa đựng uy tín, phát triển lâu dài ngân hàng, đánh giá tổng hợp kinh nghiệm khách hàng ngân hàng thị trường Do đó, xây dựng thương hiệu giúp khách hàng dễ dàng xác định ngân hàng nào? Giá trị ngân hàng gì? Nói cách khác, xây dựng thương hiệu ngân hàng tạo dựng hình ảnh tốt ngân hàng suy nghĩ khách hàng; gắn thương hiệu ngân hàng cho loại sản phẩm ngân hàng, gắn thương hiệu với hình ảnh ngân hàng để từ thương hiệu vào tâm trí khách hàng Có thể nói rằng, thương hiệu có vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng, đặc biệt thời kỳ suy thoái kinh tế toàn cầu Sự đổ vỡ hàng loạt thương hiệu ngân hàng lớn Mỹ thời gian vừa qua rút học lớn cho ngân hàng muốn trụ vững để song hành kinh tế vượt qua điểm uốn chu kỳ suy thoái ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam cần xây dựng thương hiệu mình, phải có điểm khác biệt, độ nhận diện cao, quốc tế hóa truyền tải giá trị độc đáo vừa lúc vừa xoáy thẳng vào ước muốn khách hàng, định hướng quan trọng việc xây dựng thương hiệu ngành Ngân hàng Việt Nam thời gian tới Theo định hướng xây dựng thương hiệu ngân hàng phải đạt mục tiêu: - Phải xác định giá trị cốt lõi ngân hàng phải định vị thương hiệu độc thị trường nước quốc tế - Nhất thể hóa hình ảnh ngân hàng hệ thống nhận diện định, mà hệ thống nhận diện thể giá trị cốt lõi ngân hàng - Nhất thể hóa ý chí hành động cán lãnh đạo ngân hàng việc thể bên ngồi hình ảnh ngân hàng - Tạo sở tảng để quản trị có hiệu thương hiệu ngân hàng tất cấp độ hệ thống ngân hàng Để đạt mục tiêu kinh doanh lĩnh vực NHBL, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải có mối quan hệ mật thiết với định hướng xây dựng thương hiệu để đạt mục tiêu cao lâu dài, vậy, chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ ngân hàng phải đảm bảo: - Lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng vững chắc: Mục tiêu cuối hoạt động NHTM lợi nhuận Theo đó, ngân hàng phải sử dụng tổng thể biện pháp để gia tăng quy mô tiền gửi, số lượng khách hàng gửi tiền, số lượng tài khoản cá nhân số dư tài khoản tăng thêm, số lượng thẻ tín dụng, thẻ tốn phát hành tăng lên, doanh số toán thẻ tăng lên, doanh số toán chuyển tiền tăng, quy mô nghiệp vụ khác không ngừng tăng lên,… nhằm tối đa hố lợi nhuận Đây tiêu chí quan trọng để tạo tin khách hàng - Khách hàng ngày tăng cách ổn định: Các khách hàng truyền thống, khách hàng cũ trì đặn giao dịch với ngân hàng Đồng thời lượng khách hàng mới, khách hàng tiềm ngân hàng khơng ngừng gia tăng Chính hài lịng, thỏa mãn tiện ích, chất lượng, thái độ giao dịch, tính an tồn… sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng tạo nên mối quan hệ hiệu với khách hàng - Các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ ngân hàng chấp nhận nhanh chóng trên thị trường: sản phẩm dịch vụ lần đầu cung cấp thị trường kèm với hoạt động Marketing Theo đó, khách hàng nhanh chóng chấp nhận sản phẩm dịch vụ với mức độ khơng ngừng gia tăng mở rộng thể giá trị thương hiệu ngân hàng ngày nâng cao Bên cạnh đó, để đưa định hướng xây dựng thương hiệu có hiệu quả, ngân hàng cần: - Tiến hành khảo sát khách hàng khảo sát nội để định vị thương hiệu thị trường bán lẻ nội dung tối cần thiết trước tiến hành hành động liên quan đến chiến lược phát triển dịch vụ NHBL Điều ảnh hưởng trực tiếp đến định hướng phát triển sau giúp ích cho chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ ngân hàng - So sánh nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng với thị trường bán lẻ ngân hàng khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ bán lẻ mà ngân hàng cung cấp để lựa chọn phát triển DVBL cách thích hợp với mong đợi khách hàng, đáp ứng kỳ vọng khách hàng có hội tồn Đồng thời xây dựng thương hiệu phải có tính khác biệt, có nghĩa phải tạo khác biệt thương hiệu ngân hàng với ngân hàng khác có đối tượng khách hàng Trong thị trường có nhiều nhà cung cấp dịch vụ NHBL, khách hàng chọn thương hiệu đem lại giá trị khác với ngân hàng khác phù hợp với nhu cầu - Phát triển mở rộng lực vốn có ngân hàng để tạo lòng tin với khách hàng chiếm ưu thị trường nhờ phát huy mạnh Chỉ ngân hàng tạo dựng niềm tin với khách hàng trì gắn bó, long trung thành khách hàng thương hiệu Và có lịng trung thành khách hàng giúp ngân hàng đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt - Xây dựng Sổ tay thương hiệu, xác định rõ yếu tố cốt lõi thương hiệu; thiết kế hệ thống dấu hiệu nhận diện thương hiệu, biểu tượng thương hiệu, cấu trúc thương hiệu ; xây dựng văn quy phạm cho việc quản lý thương hiệu nội bộ; xây dựng hướng dẫn cho công việc quản lý phát triển thương hiệu; Để trì thương hiệu tốt, BIDV Nam Hà Nội phải xác định yếu tố tạo nên giá trị cốt lõi BIDV mà biểu “sự tin cậy khách hàng” hoạt động ngân hàng BIDV Nam Hà Nội phải tạo cho khách hàng hình ảnh tốt chi nhánh, khơng qua tiêu chí lợi nhuận, qui mô hoạt động, số lượng khách hàng tăng ổn định, sản phẩm dịch vụ được xã hội nhanh chóng chấp nhận mà cịn phải: gần gũi với khách hàng qua hành vi ứng xử, đồng phục nhân viên, phong cách giao tiếp….; tối đa hóa giá trị cá nhân khách hàng qua việc quản lý thông tin khách hàng, thăm hỏi khách hàng nhân ngày sinh nhật ngày lễ lớn dân tộc…; tạo tiện ích sản phẩm dịch vụ bán lẻ tốt nhất, độc đáo nhất, đem lại cho khách hàng giá trị định…; giảm chi phí tiền bạc, thời gian, lượng tâm lý cho khách hàng tham gia thực DVBL BIDV Nam Hà Nội Thương hiệu BIDV xã hội ghi nhận ngân hàng kinh doanh uy tín, hiệu mang đậm nét nhân văn hướng đến cộng đồng – nét đặc trưng BIDV so với NHTM khác Như vậy, BIDV xác định giá trị riêng cho thương hiệu Để tận dụng lợi đó, BIDV Nam Hà Nội cần phải triển khai nhận diện thương hiệu BIDV cách đồng tất phịng giao dịch chi nhánh Hiện nay, có Phòng giao dịch số BIDV Nam Hà Nội thiết kế theo tiêu chuẩn nhận diện thương hiệu Hội sở chính, chi nhánh cần đầu tư thiết kế lại không gian giao dịch Hội sở chi nhánh phòng giao dịch khác nhằm phát huy tối đa lợi cạnh tranh thương hiệu BIDV BIDV Nam Hà Nội cần tăng cường công tác quảng cáo ngân hàng phương tiện truyền thông, phát hành nhiều tờ rơi tới khu vực có nhiều khách hàng tiềm trường đại học, nhà sách, siêu thị, khu vui chơi giải trí, để tạo tin tưởng hình tượng tốt đẹp ngân hàng đông đảo tầng lớp dân cư Bên cạnh đó, chi nhánh cần dành nhiều nguồn lực cho công tác nghiên cứu dự báo thị trường, từ có thơng tin nhất, đáng tin cậy xu hướng biến động thị trường nhu cầu người dân để làm đưa định chiến lược đắn điều hành hoạt động NHBL 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ, NHNN quan ban ngành Đề nghị Chính phủ, NHNN tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế NHNN cần nhanh chóng ban hành quy định phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng; hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hoá giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả; đẩy nhanh q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện văn liên quan đến vấn đề Đẩy mạnh phát triển thị trường thẻ, phối hợp với quan truyền thơng, báo chí để tun truyền quảng bá sâu rộng nhiều tầng lớp dân cư Phối hợp với cơng an để phịng chống tội phạm, tăng cường tính bảo mật cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, có sách khuyến khích cá nhân, cơng ty sử dụng dịch vụ tốn qua thẻ (giảm thuế, sách giá ưu đãi); có phối hợp chặt chẽ ngân hàng hệ thống quan thuộc ngành tài chính: Kho bạc, Thuế, Hải quan, Đề nghị Chính phủ ban hành chế đặc biệt, cho phép NHTM hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản chấp, bất động sản để thu hồi, mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa quan bảo vệ pháp luật vào hoạt động Sửa đổi Nghị định 178/199/NĐ-CP “Bảo đảm tiền vay TCTD” theo hướng: bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý tài sản đảm bảo, bảo vệ quyền lợi người cho vay theo nguyên tắc người vay không trả nợ, TCTD quyền bán tài sản đảm bảo chấp để lý khoản nợ mà khơng phải thong qua quan nào, hợp đồng tín dụng có tranh chấp Tiêu chí đảm bảo an tồn ngành ngân hàng quan trọng, vậy, NHNN phải ban hành khung pháp lý thích hợp cho hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng cần vận hành liên tục dịch vụ ln đổi mới, thế, quy định ngành phải thường xuyên cập nhật cho phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ ngân hàng Hàng năm, NHNN tổ chức đoàn kiểm tra ngân hàng để kịp thời chấn chỉnh hoạt động cung cấp dịch vụ Tuy nhiên, lực lượng mỏng, hết gần 100 hệ thống ngân hàng nên NHNN kiểm tra dựa sở định hướng rủi ro Ví dụ, liệu khách hàng đăng ký ngân hàng quản lý tập trung NHNN kiểm tra việc bảo đảm hệ thống an toàn, vận hành liên tục nào, việc áp dụng kế hoạch dự phòng… ngân hàng NHNN nên sớm khắc phục tình trạng để cơng tác kiểm tra trở nên tồn diện Khuyến nghị NHNN NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê việc xây dựng danh mục dịch vụ NHBL theo chuẩn mực quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành Do TCTD Việt Nam tuân thủ khoảng 50% chuẩn mực kế toán quốc tế nên kết kiểm toán theo chuẩn mực kế toán Việt Nam chuẩn mực kế tốn quốc tế có khác biệt số tiêu quan trọng Để tránh cho NHTM Việt Nam phải thực kiểm toán theo hai chuẩn mực, Bộ Tài cần phải khẩn trương ban hành chuẩn mực kế toán Việt Nam việc trình bày, ghi nhận đo lường cơng cụ tài phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế Việc NHTM phải thực kiểm tốn theo hai chuẩn mực kế tốn khơng gây tốn mà cịn ảnh hưởng khơng nhỏ đến khả hội nhập quốc tế hệ thống Ngân hàng Việt Nam 4.3.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 4.3.2.1 Về công nghệ Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng năm gần tạo điều kiện thuận lợi để người dân, nhà đầu tư tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiên tiến Hệ thống ATM số lượng tài khoản người dân hệ thống ngân hàng ngày tăng mạnh Thẻ ngân hàng trở thành phương tiện tốn phổ biến, phổ thơng với đối tượng khách hàng Năm 2010, kinh tế Việt Nam thức khỏi ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dần phục hồi phát triển nhanh chóng Để thích nghi với điều kiện này, ngành ngân hàng Việt Nam xây dựng chiến lược phát triển đắn, đáp ứng với nhu cầu ngày tăng người dân kinh tế Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng xác định yếu tố quan trọng việc phát triển tồn ngân hàng Việt Nam Nắm bắt yêu cầu đó, ngành ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2011 – 2020 Theo đó, tin học hóa hệ thống thông tin quản trị, nâng cấp phát triển công nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng đại, dịch vụ toán, bảo mật liệu tăng hiệu quy trình quản trị ngân hàng nhà chuyên môn đánh giá xu hướng phát triển mạnh công nghệ ngân hàng năm tới Các ứng dụng công nghệ giúp BIDV đại hoá tự động hoá thao tác nghiệp vụ, gia tăng tiện ích cho sản phẩm, dịch vụ bán lẻ Có thể nói cơng nghệ tảng, chìa khố thành cơng BIDV, mảng bán lẻ Chính thế, BIDV phải có chiến lược tổng thể, từ đầu tư – thiết kế - nâng cấp mặt kỹ thuật đến phát triển phần mềm, đào tạo cán có khả ứng dụng, khai thác hoàn thiện hệ thống mang lại hiệu cao cho ngân hàng BIDV cần đẩy nhanh tốc độ triển khai hệ thống ngân hàng điện tử với sản phẩm dịch vụ như: Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking để cạnh tranh với NHTM khác BIDV nên ưu tiên nâng cao lực tài với bước thích hợp để đảm bảo khả hoàn thành dự án triển khai hệ thống ngân hàng điện tử theo định hướng đề Với xu vài năm tới nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt, sử dụng cơng cụ tốn đại tăng cao Vì vậy, BIDV phải có kế hoạch đầu tư, nâng cấp phát triển dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Công nghệ thông tin bốn trụ cột chiến lược phát triển tổng thể ngành ngân hàng Công nghệ thông tin xếp ngang hàng với kế hoạch cải cách thể chế, phát triển nguồn lực,… Cơng nghệ sở để BIDV đổi dịch vụ, gia tăng tiện ích, nâng cao NLCT cho sản phẩm, dịch vụ bán lẻ, mở rộng phạm vi hoạt động 4.3.2.2 Về quản lý rủi ro Quản lý rủi ro yếu tố quan trọng thành công ngân hàng kinh doanh ngân hàng gắn liền với nhiều loại rủi ro khác Đối với kinh doanh NHBL, sản phẩm tín dụng cá nhân mang lại doanh số lớn cho ngân hàng rủi ro lớn Hoạt động tín dụng mang lại 80-90% thu nhập ngân hàng, nhiên rủi ro khơng nhỏ Rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao NLCT sản phẩm, dịch vụ mà NHTM nước cung cấp với NHNNg, mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Do đó, quản lý rủi ro cho tín dụng bán lẻ nên giai đoạn đầu, chí giai đoạn nghiên cứu phát triển sản phẩm cụ thể như: - BIDV cần sớm xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng đáng tin cậy dành cho khách hàng cá nhân để giúp việc định quán giảm thời gian xử lý đơn xin vay Hệ thống cho điểm tín dụng cần phải nhanh chóng đưa định chấp thuận hay từ chối khoản vay trường hợp ngoại lệ cần đến định cán tín dụng Các để xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hồ sơ lưu nội ngân hàng (các hồ sơ nên cập nhật hàng ngày) trung tâm thông tin tín dụng - Cơng tác đánh giá khách hàng tín dụng bán lẻ cần có tiến trình định nhanh với rủi ro thấp Do đó, trước tiên, BIDV cần phải thường xuyên tổ chức khoá đào tạo cho nhân viên kỹ bán hàng, nguyên tắc rủi ro tín dụng số kỹ khác để họ khai thác, đánh giá thông tin khách hàng cung cấp, biết cân đối rủi ro gặp hội Bên cạnh rủi ro tín dụng, NHTM phải đối mặt với rủi ro hoạt động Các nhà nghiên cứu tính tốn ảnh hưởng rủi ro hoạt động ngân hàng thường chiếm 10% lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Ngoài rủi ro hoạt động cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Trong xu phát triển thời đại nay, rủi ro hoạt động tiếp tục tăng do: môi trường kinh doanh phức tạp hơn, hành vi trái pháp luật tăng lên; hội nhập quốc tế ngày tăng; áp lực cơng việc, địi hỏi kết cao hơn, đòi hỏi lòng trung thành nhân viên quan tâm nhà lãnh đạo nhiều hơn; phụ thuộc vào công nghệ nhiều hơn; tốc độ khối lượng giao dịch tăng hơn;… Những lý cho thấy việc quản trị rủi ro hoạt động ngày trở nên cấp thiết xu hội nhập quốc tế ngày TCTD Việt Nam Chính thế, quản trị rủi ro hoạt động BIDV cần thiết lập với mục tiêu: - Hạn chế, giảm thiểu chi phí, tổn thất xảy từ hoạt động tác nghiệp, tối đa hóa lợi nhuận với mức độ chấp nhận rủi ro xác định; - Giảm chi phí vốn dành cho rủi ro hoạt động, tăng thêm nguồn vốn đưa vào hoạt động kinh doanh; - Bảo vệ uy tín tổ chức tín dụng, đạt mục tiêu hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả; - Phân bổ vốn hiệu nhằm khai thác lợi ích/rủi ro khác trình kinh doanh; - Định giá sản phẩm tốt 4.3.2.3 Về sản phẩm dịch vụ Ở quốc gia phát triển, ngân hàng thường cung cấp hàng ngàn sản phẩm dịch vụ NHBL, từ đơn giản đến phức tạp, trọn gói cho khách hàng Đối với Việt Nam, dù kinh tế sau quốc gia khác có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Đặc biệt, nhu cầu sản phẩm tài thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường thu nhập Do vậy, NHTM Việt Nam có điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn quốc gia trước để xây dựng, thực quản lý danh mục sản phẩm bán lẻ cách hiệu Hiện NHTM Việt Nam thường hay mắc phải sai lầm “chạy sản phẩm” để theo kịp ngân hàng khác mà không đo lường hiệu thật sản phẩm khách hàng ngân hàng Do đó, để nghiên cứu phát triển sản phẩm theo định hướng khách hàng, BIDV cần phải thực nghiên cứu kỹ nhu cầu mong muốn khách hàng để tạo dịng sản phẩm mang tính ưu việt khác biệt cao Như vậy, với khách hàng mục tiêu cá nhân hộ gia đình phương thức thực chiến lược xuất phát từ mạnh “huy động vốn”, BIDV nên bán kèm sản phẩm dịch vụ NHBL khác sản phẩm huy động vốn như: sản phẩm vừa tiết kiệm vừa đầu tư, vừa tiết kiệm vừa vay nợ, vừa tiết kiệm vừa tài khoản toán, hay đưa thêm nhiều tiện ích cho tài khoản toán khách hàng chẳng hạn: tài khoản liên kết thành viên gia đình Mặt khác, lựa chọn đặc tính cho sản phẩm, BIDV phải khẳng định khác biệt hoá sản phẩm theo giá trị cốt lõi, tránh tình trạng chép sản phẩm từ ngân hàng khác Tuy nhiên, phát triển sản phẩm theo định hướng khách hàng, BIDV phải lựa chọn thời điểm thị trường để “tung” sản phẩm cho thích hợp, từ giúp BIDV thử nghiệm kiểm định sản phẩm – sở để cải tiến phát triển sản phẩm mang lại hiệu cao cho ngân hàng KẾT LUẬN Tồn cầu hố khu vực hóa trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp cận thành tựu khoa học kỹ thuật ngày gia tăng quốc gia phát triển khơng bị gạt ngồi lề phát triển kinh tế nói trên, quốc gia phát triển, có Việt Nam phải nỗ lực để hội nhập vào xu chung Có thể nói, việc thức thành viên WTO đem lại cho Việt Nam nhiều hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế Tuy nhiên, thách thức kinh tế vấn đề đáng quan tâm, có ngành ngân hàng Khi NHTM Việt Nam phải gặp đối thủ mạnh thương hiệu, vốn công nghệ, nhân lực, kinh nghiệm, sản phẩm,… “sân nhà” Việt Nam Nâng cao NLCT sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực NHBL biện pháp quan trọng định đến thành công chiến lược xuất dịch vụ ngân hàng NHTM nước Nó địi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM nói riêng phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp nhằm nâng cao lợi cạnh tranh cho dịch vụ NHBL, phát huy nội lực, từ góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh Nhà nước, Chính phủ NHNN phải có biện pháp, sách hỗ trợ cho hoạt động hệ thống NHTM, tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định BIDV Nam Hà Nội năm qua không ngừng đổi kinh doanh cho phù hợp với kinh tế thị trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Đặc biệt hoạt động kinh doanh DVBL, BIDV Nam Hà Nội đưa biện pháp tích cực nhằm thu hiệu cao kinh doanh sản phẩm, dịch vụ NHBL Trong năm vừa qua, quy mô chất lượng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội cải thiện đáng kể, đáp ứng phần nhu cầu người sử dụng Phát triển chiến lược dịch vụ NHBL ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu NHTM Muốn tăng hiệu từ DVBL cần phải có nghiên cứu đưa sách thích hợp để chiếm lĩnh thị trường Để triển khai thành công, cần phải có giải pháp thích hợp để phát triển DVBL cách khoa học hiệu Là chi nhánh BIDV, BIDV Nam Hà Nội cần phải nâng cao NLCT cho sản phẩm, dịch vụ bán lẻ để phát triển bền vững xu hội nhập? Trên sở nghiên cứu lý thuyết NLCT sản phẩm, dịch vụ NHBL thơng qua phân tích, đánh giá NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội cho thấy: NLCT sản phẩm, dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội cung cấp yếu, nguyên nhân BIDV Nam Hà Nội không trọng tới cạnh tranh giá để thu hút khách hàng; quan tâm tới chất lượng DVBL; lực quản trị điều hành với tư kinh doanh bán hàng bị động, sách kinh doanh chưa có hệ thống; cơng tác chăm sóc khách hàng dần hoàn thiện;… dẫn đến kết lượng khách hàng rời bỏ ngân hàng tăng, khách hàng trung thành giảm sút, khách hàng khó thu hút, sụt giảm thị phần Lợi cạnh tranh giảm sút đặt yêu cầu cấp bách cần phân tích nghiên cứu kỹ mặt lý thuyết thực hành để giúp cho chi nhánh đạt hiệu kinh doanh cao môi trường cạnh tranh Với mong muốn sản phẩm, dịch vụ, công nghệ cao ngân hàng đem lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng, luận văn xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ NHBL cho BIDV Nam Hà Nội điều kiện phát triển kinh tế nước nói chung địa bàn Hà Nội nói riêng Với lượng kiến thức trải nghiệm thân có hạn, tác giả mạnh dạn phân tích, đánh giá đề giải pháp nhằm nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội Đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội” hi vọng đóp góp ý kiến thiết thực để củng cố bước phát triển bền vững BIDV Nam Hà Nội trong tương lai Hy vọng việc nghiên cứu đưa số đề xuất nâng cao NLCT DVBL BIDV Nam Hà Nội phần đóng góp vào phát triển nâng cao NLCT DVBL chi nhánh cung cấp, đem lại hiệu mong muốn kinh doanh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI _Toc302336423 1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn……………………………………………….7 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn ……………………………………………… 1.1.2.3 Hoạt động trung gian khác……………………………………………10 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Vốn Ngân hàng thương mại .10 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 11 1.2.1.2 Vốn huy động 13 1.2.1.3 Vốn vay .14 1.2.1.4 Vốn khác 15 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại .16 1.2.2.1 Nhận tiền gửi 16 1.2.2.2 Vay 19 1.2.2.3 Huy động khác 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn Ngân hàng thương mại 24 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 29 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng nước học cho NHTM Việt Nam 32 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng nước .33 1.3.1.1 Ngân hàng ANZ 33 1.3.1.2 Ngân hàng Công thương Trung Quốc - ICBC 34 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam .36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .38 2.1 Tổng quan Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Quân đội 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Quân đội .41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 41 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 43 2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác .45 2.1.3.4 Kết kinh doanh 46 2.2 Thực trạng huy động vốn Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 46 2.2.1 Chính sách huy động vốn Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 47 2.2.1.1 Chính sách Marketing 47 2.2.1.2 Chính sách cạnh tranh 47 2.2.1.3 Chính sách khách hàng 48 2.2.1.4 Tiếp tục đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 49 2.2.2 Quy mơ cấu vốn huy động .50 2.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động vốn 51 2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 54 2.2.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 56 2.2.2.4 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 58 2.2.3 Chi phí huy động vốn 60 2.2.4 Tương quan việc huy động vốn sử dụng vốn 62 2.2.4.1 Vốn ngắn hạn 62 2.2.4.2 Vốn trung dài hạn .63 2.2.5 Đánh giá thực trạng huy động vốn Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Quân đội 63 2.2.5.1 Những kết đạt 63 2.2.5.2 Các lợi Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Quân đội 66 2.2.5.3 Những hạn chế tồn nguyên nhân .67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 71 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Quân đội đến năm 2015 .71 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động chung 71 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn .72 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Quân đội 73 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .73 3.2.1.1 Ý nghĩa giải pháp 73 3.2.1.2 Kế hoạch thực 73 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 75 3.2.2.1 Ý nghĩa giải pháp 75 3.2.2.2 Kế hoạch thực 75 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 76 3.2.3.1 Ý nghĩa giải pháp 76 3.2.3.2 Kế hoạch thực 76 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng hiệu 78 3.2.4.1 Ý nghĩa giải pháp 78 3.2.4.2 Kế hoạch thực 78 3.2.5 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán 80 3.2.5.1 Ý nghĩa giải pháp 80 3.2.5.2 Kế hoạch thực 80 3.2.6 Đẩy mạnh chiến lược Marketting cho toàn hoạt động ngân hàng 81 3.2.6.1 Ý nghĩa giải pháp 81 3.2.6.2 Kế hoạch thực 81 3.2.7 Hiện đại hóa phát triển công nghệ ngân hàng 83 3.2.7.1 Ý nghĩa giải pháp 83 3.2.7.2 Kế hoạch thực 83 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ 84 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội .86 KẾT LUẬN 87 ... luận cạnh tranh lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ NHTM Chương 3: Phân tích thực trạng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Chương 4: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam. .. sản phẩm, dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội chưa khách hàng ưa chuộng sử dụng, tiêu thể phần khả cạnh tranh hạn chế DVBL BIDV Nam Hà Nội Bảng 3.11: Thu nhập từ dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Đơn vị:... phục, BIDV Nam Hà Nội lại quay trở lại đà tăng trưởng 2,5 17 +580 37 +118 41,9 3.2 Thực trạng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Hà Nội 3.2.1 Phân tích tiêu phản ánh lực cạnh tranh dịch vụ bán