LV Thạc sỹ_nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của CN Vietcombank hà nội

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường nay, doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải cạnh tranh với nhiều đối thủ khác thị trường Đây xu tất yếu đòi hỏi doanh nghiệp phải thích nghi chuẩn bị điều kiện tốt để giành lợi cạnh tranh Cạnh tranh môi trường để doanh nghiệp “thử sức mình” qua giúp doanh nghiệp đạt thành công hoạt động kinh doanh để loại bỏ doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu Để củng cố vị đứng vững thương trường, doanh nghiệp khơng cịn cách khác phải không ngừng đổi mới, đa dạng hố hàng hố, dịch vụ để đáp ứng thoả mãn cách tốt nhu cầu thị trường mà cụ thể khách hàng trực tiếp sử dụng hàng hoá, dịch vụ họ Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp với hoạt động kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại chịu tác động quy luật kinh tế kinh tế thị trường có cạnh tranh Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng ngân hàng thương mại nên khơng nằm ngồi tác động quy luật Cạnh tranh hoạt động tín dụng giúp ngân hàng thương mại khẳng định vị hoạt động tín dụng qua kết hợp việc giới thiệu bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để mở rộng thị phần hoạt động chuẩn bị cho trình hội nhập kinh tế quốc tế Để góp phần làm rõ thêm vấn đề này, sở kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội tiếp cận đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” 2 Mục tiêu nghiên cứu: + Luận giải để làm rõ vấn đề cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại + Phân tích ưu điểm hạn chế lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội + Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Phạm vi nghiên cứu: Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng mà tập trung vào hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội giai đoạn 20042008 Kết cấu đề tài: Nội dung đề tài trình bày chương: Chương 1: Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương 1: NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế Loại hình kinh doanh ngân hàng có lịch sử hình thành lâu đời người đổi tiền, công nghiệp Ngân hàng lan rộng từ văn minh cổ đại Hy Lạp La Mã sang văn minh Bắc Âu, Tây Âu phát triển rộng rãi toàn giới ngày Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1950, bổ sung năm 1959 nêu:“Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Những định nghĩa vào mục đích, tính chất hoạt động Một loạt định nghĩa khác lại vào kết hợp với đối tượng hoạt động Ví dụ Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 địng nghĩa: “những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặt biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” 1.1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại Từ khái niệm ngân hàng thương mại, khái quát chức chúng sau: Thứ chức trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, ngân hàng huy động vốn cá nhân tổ chức tạm thời thặng dư vốn để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân tạm thời thâm hụt chi tiêu Cơ chế hoạt động trung gian tài hạn chế rủi ro quan hệ tín dụng trực tiếp trung gian sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch q trình hoạt động Thứ hai chức tạo phương tiện toán: Khi ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vay, số dư tài khoản toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hố, dịch vụ qua ngân hàng tạo phương tiện tốn Xét tồn hệ thống ngân hàng, chức tạo tiền thực khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Thứ ba chức trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn: Các NHTM thực dịch vụ quan trọng kinh tế cách cung ứng điều kiện thuận lợi phương thức dễ dàng để nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng (TCTD) khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Các tổ chức, cá nhân, TCTD khác nhận khoản tiền thưởng danh nghĩa lãi suất tổng số tiền gửi, với mức độ an tồn hình thức khoản cao Ngồi ra, NHTM cịn huy động vốn dạng phát hành giấy tờ có giá, vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước (NHNN) hình thức tái cấp vốn, vay TCTD khác Số tiền huy động thơng qua hình thức tiền gửi phát hành giấy tờ có giá ln sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân Cho vay coi hoạt động sinh lời cao ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Các hình thức huy động vốn NHTM bao gồm:  Vốn chủ sở hữu: Nguồn vốn điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung q trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ Vốn chủ sở hữu ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân bỏ ra, thuộc sở hữu nhà nước ngân sách nhà nước cấp, ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp, ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Vốn bổ sung q trình hoạt động bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm theo tỷ lệ định nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu, quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh nhằm bảo toàn vốn điều lệ, lợi nhuận chưa phân bổ quỹ nghiệp vụ khác (quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, khấu hao, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng….) Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng Vốn chủ sở hữu thể sức mạnh thân ngân hàng, chỗ dựa quan trọng đảm bảo toán tiền lãi cho khoản vay ngân hàng lâm vào tình trạng xấu phá sản Vì vậy, với chức bảo vệ này, vốn chủ sở hữu coi tài sản đảm bảo mang lại niềm tin với khách hàng Nó định đến quy mô khối lượng vốn huy động ngân hàng danh mục tài sản đầu tư NHTM…  Huy động tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Tiền gửi chia thành loại sau: Tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Nhìn chung, lãi suất tiền gửi toán thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Tuy nhiên NHTM sử dụng nhiều hình thức biến tướng tài khoản toán để nâng lãi suất loại tiền gửi để cạnh tranh việc huy động vốn Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm Tiền gửi toán mang lại thuận tiện cho hoạt động toán lãi suất thu thấp Nhiều khoản thu doanh nghiệp chưa cần tốn ngay, doanh nghiệp thường gửi có kỳ hạn ngân hàng để hưởng lãi suất cao Khoản mục quan trọng nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân cư Mục đích bảo tồn sinh lợi đặt lên hàng đầu, đặc biệt nhu cầu an toàn Nhằm thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng mở rộng mạng lưới huy động vốn: đa dạng hình thức (nội tệ, ngoại tệ, vàng…) kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Về mặt nguyên tắc, tiền gửi tiết kiệm có thời hạn khơng rút theo yêu cầu mà phải thông báo trước, nhiên cạnh tranh việc huy động khoản tiền gửi nên NHTM cho phép khách hàng rút tiền ngay, chí cịn hưởng lãi khơng kỳ hạn theo số lãi suất đặc biệt khác Lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền gửi có kỳ hạn (bao gồm tiền gửi tiết kiệm) thường cao nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi ngân hàng khác Ngày nay, nhằm cung cấp tiện ích ngân hàng cách hồn hảo để phát triển hệ thống liên kết ngân hàng với nhau, NHTM gửi tiền NHTM khác để toán hộ… Trong bảng tổng kết tài sản, bên phần nguồn vốn, khoản mục thường không lớn  Nguồn vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên, vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao Hơn vay ngân hàng trung ương (NHTU) phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ thời kỳ Các nguồn vay chủ yếu NHTM: Vay thị trường vốn: Để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn, NHTM phát hành loại công cụ nợ như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…trên thị trường vốn nhằm mục đích định Ví dụ phát hành kỳ phiếu để có tiền cho vay khắc phục hậu bão lụt, vay thu mua nông sản, để đầu tư cho dự án…Trong phát hành giấy tờ có giá chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Nguồn thơng thường khơng có đảm bảo, lãi suất thường cao lãi suất trả cho tiền gửi huy động Ngân hàng có uy tín trả lãi cao vay mượn nhiều hơn, ngân hàng nhỏ khó vay nguồn mà thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý Tuy nhiên, để sử dụng cơng cụ nợ thị trường vốn, địi hỏi nước phải có thị trường tài phát triển tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng Trước phát hành, NHTM phải nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường để định quy mơ, mệnh giá, lãi suất thời hạn thích hợp Nói chung, ổn định tình hình kinh tế – trị ảnh hưởng nhiều tới phương thức vay Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả khoản Như vậy, nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhằm bổ sung thay nguồn vay mượn từ NHNN Khi đó, lãi suất mà NHTM phải chấp nhận thường cao lãi suất huy động từ nguồn khác Khoản vay khơng cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán kho bạc Vay NHNN: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Việc cấp vốn NHNN thường thơng qua hình thức tái chiết khấu giấy tờ có giá NHTM, cho vay tái cấp vốn cho vay theo hạn mức tín dụng NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ; tuỳ thuộc vào sách tiền tệ thời kỳ mà NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Một điều cho thấy, đặc biệt nước có kinh tế phát triển, cho dù NHNN áp dụng mức lãi suất tái chiết khấu lãi suất phạt cao hay thấp NHNN phải cho NHTM vay NHTM bị kẹt toán để tránh khủng hoảng tài khơng đáng xảy thực tốt chức “người cho vay cuối cùng” kinh tế  Các nguồn khác: Ngoài phương thức huy động vốn kể trên, NHTM cịn có nguồn uỷ thác, vay từ công ty mẹ, nguồn toán, nguồn khác (thuế chưa nộp, lương chưa trả…) Tất hình thức huy động xét theo loại tiền bao gồm huy động vốn nội tệ ngoại tệ, xét theo phạm vi hoạt động có huy động vốn nước nước ngồi… 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng : Tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Có thể hiểu rằng: “ Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân hàng, bên pháp nhân thể nhân khác kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả” Việc hoàn trả nợ gốc tín dụng có nghĩa việc thực giá trị hàng hố thị trường, cịn việc hồn trả lãi vay tín dụng việc thực giá trị thặng dư thị trường Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM Chính vậy, hoạt động tín dụng NHTM phải dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời, là: 10 Thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn ( gốc) lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cam kết Do vậy, ngân hàng ln u cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thoả thuận với ngân hàng, khơng trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ ghi hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho hoạt động trái luật pháp việc tài trợ phù hợp với cương lĩnh ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng tài trợ dựa phương án ( dự án) có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay Trong trường hợp xét thấy an tồn, ngân hàng địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo vay Hoạt động tín dụng NHTM phân loại theo nhiều tiêu chí khác Nếu phân theo thời gian, tín dụng ngân hàng chia thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn; Nếu phân theo hình thức tài trợ tín dụng chia thành nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê…; Nếu phân theo cách thức cho vay tín dụng chia thành nghiệp vụ cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp…; Nếu phân theo loại tài sản đảm bảo tín dụng chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo tín dụng khơng có tài sản đảm bảo Hoạt động tín dụng có vai trị to lớn khách hàng NHTM kinh tế 98 khác biệt sản phẩm tín dụng phương thức cạnh tranh có trọng điểm nòng cốt + Kết hợp cung cấp sản phẩm tín dụng với sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng như: toán, giao dịch ngoại tệ, tư vấn thống tin tạo cho khách hàng thói quen sử dụng đồng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển màng lưới hoạt động Marketing ngân hàng 3.2.5.1 Phát triển mạng lưới: Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh xây dựng hệ thống mạng lưới rộng lớn hợp lý Nói khơng có nghĩa ngân hàng mở rộng hệ thống chi nhánh tốt mà việc mở rộng phải dựa mơ hình tổ chức quản lý đặc thù kinh doanh ngân hàng tức phải đảm tính hợp lý Ngồi ra, việc mở thêm chi nhánh phải tính đến nhu cầu, tiềm thị trường khách hàng để định loại hình chi nhánh cung cấp đầy đủ hay số loại dịch vụ đơn phòng Giao dịch Cần tránh tình trạng thành lập chi nhánh cách tràn lan vừa khơng hiệu chi phí tăng vừa khơng đảm bảo tính tập trung quản lý Công nghệ phải coi tảng quan trọng NHNT Hà Nội để thực phát triển mạng lưới kinh doanh Cần tính tốn kỹ lưỡng sở kế hoạch lộ trình cụ thể để thực mở rộng mạng lưới đảm bảo tính hiệu dài hạn hoạt động Ngân hàng Trong thời gian tới, NHNT Hà Nội tiếp tục tập trung phát triển số phòng giao dịch số địa bàn nơi hoạt động kinh tế diễn sôi động, giao dịch thuận tiện, khu vực tập trung đông dân cư để huy động vốn phục vụ cho hoạt động tín dụng đồng thời cung cấp dịch vụ ngân hàng đến gần với người dân Để nâng cao hiệu đảm bảo tính an tồn hoạt động tín dụng chi nhánh, NHNT Hà Nội cần tăng cường cơng tác kiểm tra-kiểm sốt, phân cấp quản lý rõ ràng, cập nhật thông tin kịp thời đảm bảo thực thống sách quy trình tín dụng đề 99 3.2.5.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: Trong điều kiện áp lực cạnh tranh ngày gia tăng nay, nói Marketing cơng cụ quan trọng giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đồng thời đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng lúc chỗ Mặc dù vậy, đến NHTM chưa coi trọng chưa biết cách phát huy vai trò hoạt động Marketing nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Trong thời gian qua, NHNT Hà Nội quan tâm nhiều đến hoạt động Marketing nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng kết thu nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu thực tế Vì vậy, NHNT Hà Nội cần phải tiếp tục đẩy mạnh hoạt động theo hướng sau: - Củng cố quảng bá thương hiệu đến nhiều đối tượng khách hàng, tiếp tục nâng cao vị NHNT Hà Nội thị trường nước quốc tế - Xác định thị trường khách hàng mục tiêu NHNT Hà Nội từ có sách Marketing thích hợp để khai thác cách có hiệu - Tiếp tục nghiên cứu, đề xuất chiến lược nhằm đưa sản phẩm đến với đối tượng khách hàng việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để có kế hoạch tiếp tục phát triển, hoàn thiện sản phẩm - Sử dụng nhiều phương pháp khác để tiếp cận nhu cầu khách hàng đặc biệt quan tâm đến việc cung cấp cho khách hàng thông tin đầy đủ, rõ ràng tiện ích giá sản phẩm có ngân hàng Đồng thời kết hợp với việc tư vấn cho khách hàng nên sử dụng sản phẩm thích hợp khách hàng lợi sử dụng sản phẩm - Tạo lập nhiều kênh để khách hàng thu nhận thông tin cần thiết thông qua phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo, tiếp thị qua phương tiện thông tin đại chúng tờ rơi trình bày bắt mắt, đọng, dễ hiểu khoa học 100 - Thường xuyên tổ chức điều tra, tham khảo ý kiến khách hàng để tự đánh giá cách nghiêm túc mặt mạnh rút kinh nghiệm mặt cịn hạn chế Từ đó, khơng ngừng nâng cao chất lượng tính tiện ích sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng tốt 3.2.6 Tăng cường hệ thống thông tin: Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác phần từ hệ thống hỗ trợ thơng tin nội NHNT hay từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước CIC Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thường không đáp ứng tính kịp thời độ trễ thơng tin khơng có nhiều tác dụng Để góp phần tăng cường vai trị hệ thống thơng tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, NHNT Hà nội cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trò tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh NHNT Hà Nội so với ngân hàng khác hoạt động tín dụng Trên sở đó, NHNT Hà Nội phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác tín dụng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội NHNT Hà Nội sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao đảm bảo khả chia sẻ thông tin phận làm cơng tác tín dụng Ngân hàng Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng 101 - Ký hợp đồng khai thác thơng tin với tổ chức có uy tín nước quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đủ thông tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thơng tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với quan liên quan: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan nhà nước: - Chính phủ cần ban hành Nghị định, Chỉ thị nhằm hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng tài lãnh thổ Việt Nam, gây sức ép phải đổi tăng hiệu hoạt động lên NHTM Việt Nam nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí Đồng thời, phải đổi cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM - Rà soát lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chưa phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn cụ thể - Nhà nước cần xây dựng chế nhằm tăng cường tính tự chủ hoạt động tín dụng NHTM Nhà nước như: giảm, bãi bỏ việc cho vay theo định, tách biệt rõ ràng cho vay thương mại cho vay sách hay theo định Chính phủ Giảm ưu đãi chế sách vốn NHTM Nhà nước đồng thời tạo môi trường pháp lý cho cạnh tranh bình đẵng NHTM với Nhà nước đóng vai trị người quản lý can thiệp có xuất dầu hiệu vi phạm ảnh hưởng xấu đến 102 kinh tế Nghiên cứu xây dựng dự thảo Luật liên quan đến hoạt động cạnh tranh, chống độc quyền TCTD - Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình đổi mới, xếp lại DNNN đặc biệt DNNN địa phương, lành mạnh hố vấn đề tài doanh nghiệp yếu kém, kinh doanh thua lỗ Có chế, sách hỗ trợ nâng cao lực tài lực quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa để có đủ điều kiện tiếp cận sách vay Ngân hàng - Có quy định để đảm bảo tính minh bạch, xác việc cơng bố số liệu tài chính, báo cáo tài doanh nghiệp, nhằm tạo sở tin cậy cho ngân hàng cho vay, đầu tư an toàn - Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hố quan hệ dân hoạt động tín dụng - ngân hàng tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng NHTM Trên thực tế vấn đề cịn ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần xây dựng chế phù hợp vừa khuyến khích cán tín dụng phát huy lực vừa bảo vệ họ trường hợp xảy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Thực tái cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án Chính phủ phê duyệt phù hợp với cam kết với tổ chức tài quốc tế nhằm tạo ngân hàng có quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu có đủ sức cạnh tranh - Về cấu lại tổ chức: bước tách bạch hoạt động quản lý hành NHTM, tiến tới thực chức Ngân hàng Trung ương, quản ly, điều hành cơng cụ, sách kinh tế vĩ mô để NHTM tự thực chức kinh doanh theo nguyên tắc thị trường - Về cấu lại tài chính: tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng NHTM nằm lành mạnh hóa tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống chịu rủi ro Đối với NHTM Nhà nước, cần bổ sung vốn điều lệ nhằm 103 đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng, lành mạnh minh bạch tài Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM cổ phần hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục yếu tài bị thu hồi giấy phép hoạt động Từng NHTM phải xây dựng thực chiến lược kinh doanh mới, trọng việc mở rộng quy mô hoạt động, đại hóa cơng nghệ, hoạt động marketing, đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến; cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh mới; xây dựng, chuẩn hóa văn hóa tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp; xác định trách nhiệm rõ ràng, tuân thủ triệt để quy trình văn xây dựng Bên cạnh đó, cần giảm dần bảo hộ NHTM nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, giảm dần bao cấp NHTM nhà nước, áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế an tồn lĩnh vực tài - ngân hàng - Xây dựng quy chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, quản trị vốn, kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; xây dựng quy trình tín dụng đại theo chuẩn mực quốc tế; xây dựng hệ thống kế toán thiết lập tiêu, báo cáo tài phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế; xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn Việt Nam - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thơng tin quản lý (MIS) cho tồn hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ cơng tác kế tốn, hệ thống tốn liên ngân hàng (PIS), hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa 104 - Có chiến lược đạo NHTM nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng, đào tạo đào tạo lại cán thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra, giám sát, cán sử dụng vận hành công nghệ - Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế, tranh thủ tối đa hỗ trợ tổ chức tài quốc tế, phát triển mối quan hệ hợp tác song phương, đa phương, trọng công tác hội nhập kinh tế quốc tế khu vực 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch địch sách định hướng hoạt động hệ thống, NHNT Việt Nam cần tiếp tục xây dựng hồn thiện chế sách đặc biệt chế sách hoạt động tín dụng để Chi nhánh chủ động việc cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể: + Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hoá, giảm thời gian cho khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng tồn hệ thống Hiện nay, quy trình tín dụng NHNT Việt nam số điểm bất cập: thiếu tính gắn kết phận, khiến khách hàng phải nhiều thời gian giao dịch, phận kiêm chức kinh doanh lẫn kiểm soát Trong thời gian tới, NHNT Việt nam tiến hành giao dịch theo hình thức “một cửa” Với hình thức này, hồ sơ vay vốn khách hàng phận quan hệ khách hàng tiếp nhận sau thẩm định chuyển hồ sơ cho phận quản trị rủi ro tái thẩm định Cuối hồ sơ chuyển cho Giám đốc phó Giám đốc phụ trách tín dụng duyệt Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thông báo cho khách hàng biết nhu cầu khách hàng có đáp ứng hay khơng Mơ hình giảm thời gian cho 105 khách hàng đồng thời tăng tính kiểm soát phận tác nghiệp, lực cán vị trí phát huy, hiệu công việc nâng cao + Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần hoàn thiện theo hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chưa đủ sở, mang tính chủ quan phiến diện Bên cạnh đó, NHNT Việt nam phải nâng cao hiệu hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh Dựa kết đánh giá hệ thống này, NHNT Việt nam có biện pháp chấn chỉnh phát sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh + Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh công ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống dựa số điểm sau: * Xây dựng hệ thống phương pháp luận cho việc xác định mức độ rủi ro tổng thể khách hàng sở lượng hoá rủi ro tiềm ẩn * Xây dựng mơ hình tính tốn tỷ lệ khả trả nợ tiềm tàng lợi nhuận vốn điều chỉnh rủi ro * Thực phân loại khách hàng thành nhiều mức xếp hạng theo mức rủi ro khác tính đa dạng loại rủi ro mà NHNT Việt nam kiểm soát * Nghiên cứu, đề xuất giải pháp xử lý vấn đề bất hợp lý việc thực quy định liên quan đến trích lập sử dụng quỹ DPRR để quy định phù hợp với thực tế hoạt động NHNT Việt nam phục vụ cho việc chuẩn hố theo thơng lệ quốc tế - NHNT Việt Nam cần sớm xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng 106 máy tính nội (LAN) Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Với trình độ cơng nghệ chưa đồng ngân hàng NHNT thiết kế mẫu biểu thơng tin riêng phù hợp với xu hướng phát triển công nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế Mặt khác, hệ thống thông tin lại phải phù hợp với yêu cầu báo cáo chung NHNN - NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho Chi nhánh công tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, NHNT cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo lĩnh vực chuyên môn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán có khố đào tạo chun sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - NHNT Việt Nam cần có sách khuyến khích cán tín dụng tồn hệ thống, có chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng để phát huy hết lực cán bộ, tránh tình trạng chảy máu chất xám cán tín dụng có lực có kinh nghiệm cơng tác NHNT Việt Nam cần có sách mạnh để ngăn chặn rủi ro đạo đức lĩnh vực tín dụng đồng thời cần có chế bảo vệ cán trước tình trạng hình hố quan hệ dân hoạt động ngân hàng để cán tín dụng n tâm cơng tác 107 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải tham gia vào cạnh tranh Đây đòi hỏi tất yếu khách quan doanh nghiệp hoạt động ngành hay lĩnh vực kinh tế NHTM loại hình doanh nghiệp nên phải cạnh tranh với đối thủ khác nhằm đạt mục tiêu kinh doanh Trong điều kiện nay, NHTM muốn đạt mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh đạt lợi nhuận cao việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng vấn đề xúc đặt với hệ thống NHTM Bởi hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng hoạt động tín dụng Trên thực tế cịn tồn khơng quan điểm đặt liệu có thiết phải thúc đẩy cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM hay không hay chọn giải pháp hợp tác cạnh tranh tín dụng có nhiều tác động không tốt đến kinh tế tính ổn định hiệu hệ thống NHTM Tuy nhiên, qua nội dung phân tích phần cho thấy ngân hàng cần thiết phải không ngừng tăng cường lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Lý lực cạnh tranh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam khiêm tốn, chưa nâng cao để xứng đáng với tầm vóc hệ thống ngân hàng kinh tế Đối với ngân hàng có ví trí, vai trị to lớn kinh tế thủ đô, NHNT Hà Nội cần phải nhận thức đánh giá mức cần thiết phải tăng cường lực cạnh tranh hoạt động tín dụng hoạt động khác nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy kinh tế phát triển, thành cơng q trình hội nhập kinh tế quốc tế Trên sở phân tích đánh giá thực trạng NHNT Hà Nội, hy vọng giải pháp trình bày luận văn góp phần tích cực vào việc tăng cường lực tranh hoạt động tín dụng NHNT Hà Nội 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà nội Michael E Porter (1996), Chiến lược cạnh tranh, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà nội Edward W.Reed, Ph.D Edward K Gill, Ph.D (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tp Hồ Chí Minh Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà nội Phạm Quốc Khánh (2005), Phân tích đối thủ hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại, Tạp chí khoa học Đào tạo Ngân hàng, số tháng 5/2005, trang 14-22 Trần Công Hiệu (2003), Xây dựng khách hàng bền vững ngân hàng thương mại Việt nam, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 10/2003, trang 33-35 Phạm Xuân Lập – Nguyễn Văn Thạnh (2001), Giải pháp nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Công thương Việt nam hoạt động tín dụng, Tạp chí ngân hàng, số tháng 4/2001, trang 10-12 Lê Thị Kim Nga (2001), Hệ thống tiêu phản ánh sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thương mại, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số tháng 12/2003 10 Lê Văn Tư (2000), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà nội 11 Phan Thị Thu Hà (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải, Hà Nội 12 PGS.TS Nguyễn Đình Tự – Nguyễn Thị Thanh Sơn (2005), Đa dạng hoá hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh hội nhập ngân hàng thương mại Việt nam, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 7/2005, trang 8-10 109 13 Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2004 đến 2008 14 Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hà Nội, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2005 đến 2008 15 Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2005 đến 2008 15 Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2005 đến 2008 15 Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2005 đến 2008 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 110 CHƯƠNG 1: NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn: 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng : 1.1.2.3 Các hoạt động khác : .12 1.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.2.1.1 Cạnh tranh vai trò cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.2.1.2 Các phương thức cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.2.2.1 Khái niệm lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.2.2.2 Một số tiêu đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 20 1.2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI .36 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội .36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Kết số hoạt động Chi nhánh NHNT Hà Nội .38 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 38 111 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 39 2.1.3.3 Một số hoạt động khác .41 2.1.3.4 Kết kinh doanh 42 2.2 Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 43 2.2.1 Về vốn chủ sở hữu 43 2.2.2 Về hoạt động huy động vốn 45 2.2.3 Về hoạt động tín dụng .46 2.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ tín dụng 46 2.2.3.2 Danh mục cho vay 51 2.2.3.3 Thị phần hoạt động tín dụng .53 2.2.3.4 Số lượng chất lượng khách hàng 55 2.2.3.5 Chất lượng hoạt động tín dụng khả xử lý nợ xấu 56 2.2.4 Về đội ngũ cán tín dụng 59 2.2.5 Chính sách quy trình tín dụng .60 2.2.5.1 Chính sách tín dụng: 60 2.2.5.2 Chính sách lãi suất: 61 2.2.5.3 Chính sách khách hàng: 61 2.2.5.4 Quy trình tín dụng: 61 2.2.6 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng 63 2.2.7 Về công nghệ thông tin 64 2.3 Đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 64 2.3.1 Những mạnh .64 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 69 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 69 2.3.2.2 Nguyên nhân 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 81 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới 81 112 3.2 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 83 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực vốn 83 3.2.1.1 Đẩy mạnh huy động vốn từ kinh tế: 83 3.2.1.2 Thay đổi cấu nguồn vốn theo hướng hợp lý, bền vững: 85 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 87 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao lực quản lý trình độ đội ngũ cán tín dụng 90 3.2.3.1 Giải pháp nâng cao lực quản lý: 90 3.2.3.2 Giải pháp nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng: .92 3.2.4 Nhóm giải pháp sách khách hàng sách sản phẩm .93 3.2.4.1 Giải pháp sách khách hàng: 93 3.2.4.2 Giải pháp sách sản phẩm: 96 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển màng lưới hoạt động Marketing ngân hàng 97 3.2.5.1 Phát triển mạng lưới: 97 3.2.5.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: 98 3.2.6 Tăng cường hệ thống thông tin: 99 3.3 Một số kiến nghị với quan liên quan: 100 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan nhà nước: .100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 101 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 103 KẾT LUẬN 106 ... tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 3 Chương 1: NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT... hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Phạm vi nghiên cứu: Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng mà tập trung vào hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà. .. gửi, làm ngân hàng đầu mối cho hoạt động đồng tài trợ 1.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Cạnh tranh