LỜI NÓI ĐẦU BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG KHOA KÊ TOÁN – TÀI CHÍNH NGUYỄN THỊ HUYỀN THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY BAÁT ÑOÄNG SAÛN TAÏI NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN KYÕ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG KHOA KÊ TỐN – TÀI CHÍNH NGUYỄN THỊ HUYỀN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chun Ngành: TÀI CHÍNH GVHD: ThS NGUYỄN THỊ LIÊN HƢƠNG Nha Trang, tháng 07 năm 2013 i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi LỜI NÓI ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT, Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI .1 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU .1 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .2 NỘI DUNG VÀ KẾT CẤU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .3 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay bất động sản .7 1.2.2 Vai trò, ý nghĩa cho vay bất động sản 1.2.3 Những đặc điểm hoạt động cho vay bất động sản .9 1.2.4 Đặc điểm rủi ro hoạt động cho vay bất động sản 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bất động sản 10 1.2.6 Những tiêu dùng để phân tích tình hình cho vay đánh giá khái quát kết hoạt động cho vay bất động sản 15 1.2.7 Khái quát chung thị trường bất động sản Việt Nam thời gian qua 19 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI 23 ii 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI 23 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 24 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 28 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 29 2.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI .31 2.2.1 Tình hình huy động vốn 31 2.2.2 Tình hình chung cho vay 33 2.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 36 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI .39 2.3.1 Môi trường kinh tế 39 2.3.2 Điều kiện tự nhiên .39 2.3.3 Dân số 40 2.3.4 Thị trường bất động sản 40 2.3.5 Vị trí địa lý 40 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI .41 2.4.1 Những quy định chung cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 41 2.4.2 Quy trình cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 47 2.4.3 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 54 iii 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI 71 2.3.1 Thành công đạt 71 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 73 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI .77 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI 77 3.1.1 Định hướng phát triển chung 77 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay bất động sản 79 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI 80 3.2.1 Cải tiến hoàn thiện chế cho vay bất động sản 80 3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn để chủ động nguồn vốn cho vay bất động sản 82 3.2.3 Tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu cho vay bất động sản .83 3.2.4 Chú trọng hạn chế phòng ngừa rủi ro sản phẩm cho vay mua bất động sản 83 3.2.5 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC .86 3.3.1 Kiến nghị phủ .86 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC: DANH SÁCH CÁC SỰ ÁN LIÊN KẾT VỚI TECHCOMBANK 93 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân CV Chuyên viên CV HTB Chuyên viên hỗ trợ bán CV KH Chuyên viên khách hàng LN Lợi nhuận STB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCB Techcombank v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số liệu tình hình huy động vốn Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 - 2012 32 Bảng 2.2 Số liệu tình hình cho vay Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 34 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 37 Bảng 2.4 Quy mô hoạt động cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 - 2012 54 Bảng 2.5 Cơ cấu hoạt động cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 - 2012 58 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 60 Bảng 2.7 Chi phí cho hoạt động cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 61 Bảng 2.8 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 62 Bảng 2.9 Kết hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh chuẩn Techcombank địa bàn Khánh Hòa giai đoạn 2010 – 2012 64 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 66 Bảng 2.11 Quản lý dự phòng rủi ro hoạt động cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 68 Bảng 2.12 Chất lượng hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh chuẩn Techcombank địa bàn tỉnh Khánh Hòa giai đoạn 2010 - 2012 70 vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức quản lý Techcombank Vĩnh Hải 24 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ biểu diễn tình hình huy động vốn Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 32 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải 48 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể dư nợ cho vay bất động sản tổng dư nợ cho vay Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 55 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ thể dư nợ cho vay bất động sản tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 56 LỜI NÓI ĐẦU SỰ CẦN THIẾT, Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI Trong vài năm trở lại đây, thị trường bất động sản “đóng băng”, giao dịch bất động sản dường chững lại Đã có nhiều giải pháp nhằm “phá băng”, tìm lối để thị trường bất động sản ổn định trở lại, góp phần cứu nguy kinh tế Thời gian qua, ngân hàng thương mại liên tục mở rộng hoạt động cho vay bất động sản Tuy nhiên, cho vay bất động sản ngân hàng thương mại nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả phát triển cịn hạn chế,… Trong đó, hoạt động cho vay khơng có ý nghĩa to lớn với ngân hàng thương mại mà cịn có ý nghĩa lớn xã hội góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế nói chung Chính vậy, việc tăng trưởng dư nợ song song với nâng cao chất lượng cho vay bất động sản cần thiết ngân hàng thương mại Trong năm qua, hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Hải đạt số kết khả quan lợi nhuận từ hoạt động ngày tăng lên Xuất phát từ sở lý thuyết học trường, với tính “nóng hổi” thị trường bất động sản thời gian gần theo định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương – chi nhánh Vĩnh Hải thời gian tới cho vay bất động sản hoạt động ưu tiên hàng đầu nên em định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Trong trình tìm hiểu thực tế triển khai nghiệp vụ cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải, đề tài phân tích thực trạng hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh, đánh giá kết đạt tồn hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh nhằm đưa giải pháp khả thi góp phần phát triển mở rộng sản phẩm tương lai mà mảng thị trường dần có dấu hiệu phục hồi khởi sắc sau thời gian dài trầm lắng ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: thực trạng hoạt động cho vay bất động sản - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương – chi nhánh Vĩnh Hải qua năm 2010, 2011, 2012 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu - Phương pháp so sánh liệu : tỷ trọng, cấu - Phương pháp phân tích số liệu đánh giá số liệu (số tuyệt đối, số tương đối) Ngoài ra, đề tài cịn tham khảo ý kiến cán tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải để có ý kiến sát với thực tế NỘI DUNG VÀ KẾT CẤU Đề tài gồm có chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải Chương 3: Giải pháp mở rộng phát triển hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng thương mại Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Theo Quyết định 1627 việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng sửa đổi, bổ sung theo Quyết định 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03/02/2005 Quyết định 783/2005/QĐ – NHNN ngày 31/05/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê duyệt, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại Tại Ngân hàng thương mại có nhiều hình thức cho vay khác Các hình thức xếp vào nhóm riêng biệt để phù hợp với phân đoạn thị trường cụ thể tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc quản lý vay Ở ngân hàng thương mại khác có nhiều yếu tố khác chiến lược, quy mơ vốn, địa bàn… mà có cách phân loại điển sau: 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 29 - Thực văn quy định kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn hối đoái, thực tốt đạo cấp - Quản lý sử dụng tốt nguồn vốn cấp giao cho - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tất tổ chức thuộc thành phần kinh tế nước tiền Việt Nam ngoại tệ - Tiếp nhận khoản nguồn vốn tài trợ tín dụng, vốn ủy thác - Thực cho vay: + Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tiền Việt Nam thành phần kinh tế + Trung hạn dài hạn với mục tiêu hiệu theo chương trình dự án có mục tiêu tài trợ tùy theo tính chất khả vốn - Xác định hạn mức tín dụng cao cho khách hàng - Thực chiết khấu loại giấy tờ có giá - Thực nghiệp vụ toán, bảo lãnh cho doanh nghiệp nước - Thực đầu tư hình thức hùn vốn, mua cổ phần - Kinh doanh ngoại tệ: giao ngay, giao sau - Chịu kiểm tra giám sát Techcombank miền Nam - Chấp hành nghiêm chỉnh, đầy đủ báo cáo thống kê, thị theo chế độ cố định yêu cầu đột xuất cấp 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác 30 - Phát hành chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc ngân hàng nhà nước cho phép - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Việc huy động vốn đồng Việt Nam, ngoại tệ mạnh (USD, EUR) hình thức huy động vốn khác 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng - Techcombank Vĩnh Hải cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân - Thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng hình thức bão lãnh ngân hàng khác cho tổ chức, cá nhân - Ngân hàng tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác 2.1.4.3 Dịch vụ toán ngân quỹ Ngân hàng thực dịch vụ toán ngân quỹ sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định - Thực dịch vụ toán quốc tế theo quy định pháp luật - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Techcombank tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng 2.1.4.4 Các hoạt động khác - Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định ngân hàng Nhà nước - Kinh doanh ngoại hối thị trường nước thị trường quốc tế 31 - Ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ: + Tư vấn tài chính, tiền tệ tín dụng cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng + Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá dịch vụ khác theo quy định pháp luật 2.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI 2.2.1 Tình hình huy động vốn Vốn yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế nên tổ chức muốn hoạt động tốt, đem lại hiệu kinh tế cao điều phải có nguồn vốn dồi Nhận thức tầm quan trọng việc huy động vốn năm qua, Techcombank Vĩnh Hải thực nhiều biện pháp áp dụng nhiều hình thức huy động nhằm nâng cao cơng tác huy động vốn Từ đó, ngân hàng chủ động chiến lược kinh doanh nâng cao hiệu hoạt động Đối với nguồn vốn huy động Techcombank Vĩnh Hải năm qua, huy động nhiều hình thức như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tiền gửi đảm bảo toán,… Nhờ biết chủ động khai thác nguồn vốn chỗ nên vốn huy động chi nhánh tăng mạnh qua năm, thể cụ thể qua bảng 2.1 biểu đồ 2.1 32 Bảng 2.1 Số liệu tình hình huy động vốn Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 - 2012 ĐVT: Triệu đồng 2010 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm Nguồn khác 2011 Số tiền 2012 % Số tiền % 2011/2010 Số tiền % Số tiền % 104,892 100 128,263 100 134,480 100 23,371 22.28 Phân theo hình thức huy động 36,888 27.43 3,856 14.60 2012/2011 Số tiền % 6,217 4.85 6,630 21.91 26,401 25.17 30,257 23.59 74,893 71.40 3,598 3.43 93,414 72.83 94,566 70.32 18,521 24.73 1,152 1.23 4,592 3.58 3,026 2.25 994 27.63 (1,566) (34.10) Phân theo kỳ hạn Không thời hạn 26,580 25.34 28,474 22.20 35,946 26.73 7,472 26.24 Ngắn hạn 61,867 58.98 75,839 59.13 71,929 53.49 13,972 22.58 (3,910) (5.16) Trung, dài hạn 16,446 15.68 23,949 18.67 26,604 19.78 11.08 1,895 7.13 7,504 45.63 2,655 ( Nguồn: báo cáo tổng kết năm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải) 100,000 90,000 80,000 70,000 Triệu đồng 60,000 50,000 40,000 Tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm Nguồn khác 30,000 20,000 10,000 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ biểu diễn tình hình huy động vốn phân theo hình thức huy động Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 33 Do có địa bàn hoạt động thuận lợi, thành phố Nha Trang nơi tập trung đông dân cư tổ chức kinh tế, chi nhánh có lợi việc huy động vốn Nguồn vốn huy động chi nhánh bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán nguồn vốn khác nguồn vốn huy động tăng dần qua năm Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm chiếm chủ yếu tổng nguồn vốn huy động chi nhánh với tỷ trọng mức 70% Nguyên nhân gửi tiền tiết kiệm khách hàng tiết kiệm tiền nhàn rỗi mà hưởng lãi suất cao, an toàn, sinh lời, có sổ tiết kiệm nhận nhiều tiện ích khác từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm … Tiếp đến tiền gửi toán Mặc dù chiếm tỷ trọng chưa cao tỷ trọng tiền gửi toán có xu hướng tăng dần qua năm Đạt kết nhờ vào sách chăm sóc khách hàng chi nhánh tốt, thu hút lượng tiền toán lớn từ tổ chức kinh tế Nguồn vốn khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm Phân theo kỳ hạn vay nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động, chiếm 50%, tiếp đến nguồn vốn huy động không kỳ hạn thấp nguồn vốn huy động trung dài hạn Năm 2011, nguồn vốn tăng lên Tuy nhiên năm 2012, nguồn vốn huy động ngắn hạn giảm, huy động không kỳ hạn huy động trung, dài hạn tăng Tính đến hết năm 2010, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh gần 104.9 tỷ đồng, tiền gửi tiết kiệm chiếm 71.4% Tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh qua năm, đến năm 2012, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh đạt mức 134.48 tỷ đồng Năm 2012, ngành ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến tâm lý người dân Trong tình vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải có tin tưởng ủng hộ khách hàng, thông qua tiêu huy động vốn tăng trưởng cao tình hình kinh tế khó khăn Điều cho thấy ngân hàng tạo tin cậy lòng khách hàng, tiền đề tốt để phát triển tương lai 2.2.2 Tình hình chung cho vay 34 Trong năm qua, Techcombank Vĩnh Hải thực mục tiêu đề không ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực Bên việc tăng cường nguồn vốn huy động, ngân hàng đẩy mạnh việc sử dụng vốn cho hợp lý, mục đích đề mang lại hiệu cao cho ngân hàng Bảng 2.2 Số liệu tình hình cho vay Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT:Triệu đồng Năm 2010 Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay - Ngắn hạn - Trung dài hạn 2.Doanh số thu nợ - Ngắn hạn - Trung dài hạn 3.Dƣ nợ cho vay - Ngắn hạn - Trung dài hạn 4.Nợ hạn Nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu Năm 2011 Năm 2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 132,473 100 139,332 100 91,762 100 75,800 57.22 83,710 60.08 76,130 56,673 42.78 55,623 39.92 77,575 100 133,398 48,474 62.49 29,101 2011/2010 Số tiền 2012/2011 % Số tiền % 6,859 5.18 (47,570) (34.14) 82.96 7,910 10.44 (7,580) (9.05) 15,632 17.04 (1,051) (1.85) (39,991) (71.90) 100 93,505 100 55,824 71.96 (39,894) (29.91) 78,690 58.99 77,699 83.10 30,216 62.34 (991) (1.26) 37.51 54,708 41.01 15,805 16.90 25,607 87.99 (38,902) (71.11) 54,898 100 60,833 100 59,090 100 5,934 10.81 (1,743) (2.86) 27,326 49.78 32,345 53.17 30,776 52.08 5,019 18.37 (1,570) (4.85) 27,572 50.22 28,487 46.83 28,315 47.92 915 (173) (0.61) (89.50) (38.40) (5.63) (57.47) 311 233.05 143.55 (78) 3.32 (25.00 ) 10.57 9.79 4.16 (0.78) (7.36) 0.57 0.38 0.24 0.02 0.02 0.01 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải) 35 Qua bảng 2.2 thấy tình hình cho vay chi nhánh có biến động mạnh qua năm Cụ thể, doanh số cho vay năm 2011 139.3 tỷ đồng, tăng 6.86 tỷ so với năm 2010, tương ứng với 5.18% Đây kết nỗ lực cơng việc cán nhân viên tín dụng chi nhánh Năm 2012, doanh số cho vay đạt 91.762 tỷ đồng, giảm 47.57 tỷ đồng, tương đương với 34.14% so với năm 2011 Do lo ngại rủi ro nợ xấu nên năm 2012, Techcombank Vĩnh Hải thận trọng đẩy mạnh tín dụng Trên thực tế, Techcombank tung nhiều gói vốn ưu đãi lãi suất, nhiên điều kiện tín dụng khó nới lỏng việc chọn lọc khách hàng để trao vốn gắt gao Do đó, tổng doanh số cho vay chi nhánh có sụt giảm đáng kể Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay tỷ trọng có xu hướng tăng dần qua năm Bởi nguồn vốn vay Techcombank Vĩnh Hải phần lớn từ huy động ngắn hạn, thành phố Nha Trang nơi phát triển đa dạng ngành nghề, đặc biệt ngành nghề có chu kỳ vốn ngắn hạn nên việc cho vay Techcombank Vĩnh Hải nghiêng cho vay ngắn hạn Về doanh số thu nợ, năm 2011, doanh số thu nợ đạt 133.398 tỷ đồng, tăng 55.824 tỷ so với năm 2010, tương đương với mức 71.96% Năm 2012, doanh số thu nợ đạt 93.505 tỷ đồng, giảm 29.91% so với năm 2011 Có sụt giảm năm 2012, doanh số cho vay chi nhánh giảm Tuy nhiên, nhìn chung doanh số thu nợ chi nhánh cao so với doanh số cho vay Về dư nợ bình quân, dư nợ tổng số tiền cho vay phát sinh thời điểm định, hay nói cách khác tiêu phản ánh số dư nợ tài khoản cho vay ngân hàng thời điểm Do đó, phân tích tình hình cho vay, ta sử dụng tiêu dư nợ bình quân để đánh giá, nhận xét Qua bảng 2.2, ta thấy dư nợ bình quân tăng từ 54.898 tỷ đồng năm 2010 lên 60.833 tỷ đồng năm 2011, tương ứng tăng 10.81% Sang năm 2012, tổng dư nợ chi nhánh đạt 59.09 tỷ đồng, giảm 2.86% so với năm 2011 Do lo ngại rủi ro nợ xấu nên doanh số cho vay năm 2012 giảm, dẫn đến dư nợ sụt giảm 36 Nợ hạn nợ xấu giảm dần qua năm Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức 1% Điều chứng tỏ chi nhánh thành công công tác thu hồi nợ xấu Như vậy, qua phân thích thấy tỷ lệ nợ xấu thấp, nghĩa chi nhánh trọng đến việc đảm bảo an tồn cho mình, đặt việc hạn chế rủi ro lên hàng đầu dư nợ bình quân chưa thật cao Vì thời gian tới, chi nhánh cần có biện pháp để cân đối nợ xấu dư nợ bình quân cho phù hợp để vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay 2.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải Ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Nó doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh khác, ln có mục tiêu hàng đầu lợi nhuận Lợi nhuận yếu tố then chốt nhất, cụ thể nói lên kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiệu số tổng thu nhập tổng chi phí Sự xuất ngày nhiều ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố khiến cho việc cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải khơng tránh khỏi khó khăn thách thức cạnh tranh Với đạo cụ thể linh hoạt Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Vĩnh Hải với cố gắng nỗ lực cán nhân viên chi nhánh ba năm qua nên ngân hàng có bước tăng trưởng phát triển đáng ghi nhận Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng càn phải quản lý tốt khoản mục tài sản có khoản mục cho vay đầu tư, giảm thiểu chi phí tập trung quản lý chặt chẽ việc chi tiêu, mua sắm, cơng tác phí tinh thần tiết kiệm, chống lãng phí, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu 37 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Techcombank Vĩnh Hải giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Tổng thu nhập - Thu từ hoạt động tín dụng - Thu DV ngân hàng -Thu từ kinh doanh ngoại hối - Thu từ hoạt động khác Tổng chi phí - Chi phí trả lãi tiền gửi - Chi phí hoạt động - Chi phí từ hoạt động dịch vụ - Chi phí hoạt động khác - Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng LN trƣớc thuế Năm 2010 Số tiền % Năm 2011 Số tiền % Năm 2012 Số tiền % 11,530 100 14,010 100 11,788 100 2,479 21.50 (2,222) (15.86) 8,235 71.42 9,125 65.13 8,864 75.19 890 10.81 (261) (2.86) 1,804 15.64 2,329 16.63 1,566 13.29 526 29.15 (763) (32.77) 1,390 12.06 133 0.95 47 0.40 (1,257) (90.45) (86) (64.42) 102 0.88 2,423 17.29 1,311 11.12 2,321 2278 (1,112) (45.88) 9,162 100 11,173 100 7,327 100 2,011 21.95 (3,846) (34.42) 7,188 78.45 7,312 65.44 5,983 81.65 124 1.73 (1,329) (18.18) 970 10.58 2,417 21.63 526 7.18 1,447 149.24 (1,891) (78.24) 178 1.95 189 1.69 56 0.76 11 6.17 (133) (70.50) 22 0.24 301 2.69 118 1.62 279 1269 (182) (60.59) 804 8.78 954 8.54 644 8.79 150 18.64 (310) (32.50) 468 19.78 1,624 57.26 2,368 2,837 4,461 2011/2010 Số tiền % 2012/2011 Số tiền % ( Nguồn: báo cáo tổng kết năm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải) Một điều thấy rõ qua bảng 2.3 lợi nhuận Techcombank Vĩnh Hải tăng dần qua năm với mức tăng trưởng cao; nguồn thu chi nhánh thu từ hoạt động tín dụng nguồn chi chủ yếu chi trả lãi tiền gửi Tổng thu năm 2011 14 tỷ đồng, tăng 21.5% so với năm 2010, tương đương với 2,48 tỷ đồng Nguyên nhân tăng lên nguồn thu 38 từ hoạt động tín dụng, thu từ hoạt động dịch vụ nguồn thu khác Tổng thu dùng để bù đắp chi phí, mở rộng đầu tư Với tốc độ tăng trên, cho thấy tình hình thực khoản thu Techcombank Vĩnh Hải tốt, chứng tỏ năm 2011, chi nhánh có nhiều nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận Sang năm 2012, tổng thu chi nhánh 11,79 tỷ đồng, giảm 15.86% so với năm 2011 Năm 2012 nói năm đầy khó khăn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong năm này, Techcombank Vĩnh Hải thắt chặt tín dụng, giảm cho vay dẫn đến nguồn thu nhập từ lãi – nguồn thu – hoạt động tương tự giảm Các khoản thu từ hoạt động dịch vụ, thu ngồi tín dụng, thu khác giảm Thu nhập giảm điều kiện kinh tế khó khăn khơng phải điều khó hiểu Nguồn thu chủ yếu chi nhánh thu từ hoạt động tín dụng như: thu lãi từ vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô, cho vay du học, cho vay tiêu dùng,… đạt 8.235 tỷ đồng năm 2010 tăng lên mức 8.864 tỷ đồng năm 2012 Kết cho thấy thu lãi từ hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu lợi cho chi nhánh Tổng chi năm 2010 tỷ đồng, sang năm 2011 11 tỷ đồng, tăng 21.95% so với năm 2010 Tổng chi tăng cao chi nhánh đầu tư, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cơng tác giao dịch với khách hàng Đây khoản đầu tư cần thiết cho phát triển tương lai Mặt khác, nguồn vốn huy động năm 2011 tăng làm cho chi phí lãi tăng lên mạnh mẽ Tuy nhiên, sang năm 2012, tổng chi Techcombank Vĩnh Hải giảm rõ rệt, giảm 34.42% so với năm 2011 Do năm này, chi nhánh đầu tư thêm vào tài sản cố định khoản chi cho hoạt động khác giảm mạnh Bên cạnh đó, cắt bỏ khoản chi không cần thiết biện pháp chi nhánh áp dụng nhằm tối thiểu chi phí Lợi nhuận trước thuế năm 2010 gần 2.37 tỷ đồng, năm 2011 gần 2.84 tỷ đồng, tăng 19.78% so với năm 2010 Sang năm 2012, lợi nhuận trước thuế chi nhánh tăng vượt bậc với mức tăng 57.26% so với năm 2011 Qua năm, tổng thu nhập tổng chi phí ngân hàng có biến động Dù trải qua thời gian 39 kinh doanh khó khăn thị trường tiền tệ tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập cao so với tốc độ tăng trưởng tổng chi phí nên kết lợi nhuận chi nhánh gia tăng Điều chứng tỏ, chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả, biết tận dụng tốt nguồn lực Trong tương lai, chi nhánh nên phát huy điểm 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI 2.3.1 Môi trƣờng kinh tế Nhiều năm qua, Khánh Hịa tỉnh có tốc độ phát triển kinh tế thu ngân sách cao khu vực nước Năm 2012, bị tác động bất lợi suy thối kinh tế song tình hình kinh tế Khánh Hòa tiếp tục phát triển ổn định Hầu hết tiêu kinh tế tiếp tục tăng so với năm 2011 Tổng sản phẩm nội địa (GDP) tăng trưởng 8.5% so với năm 2011, cao mức tăng bình quân nước (GDP nước tăng 5.2%) Tổng thu ngân sách nhà nước địa bàn ước đạt 8942 tỷ đồng, tăng 7,5% so với năm 2011 Kinh tế phát triển nhanh, mức sống người dân ngày nâng lên rõ rệt Bên cạnh đó, nhu cầu lao động tăng lên, người dân từ nơi khác đến làm việc sinh sống, kéo theo nhu cầu bất động sản gia tăng Điều có tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Khánh Hịa nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Vĩnh Hải nói riêng 2.3.2 Điều kiện tự nhiên Là tỉnh ven biển Nam Trung Bộ Việt Nam, Khánh Hịa có đường bờ biển kéo dài 385km, miền bờ biển bị đứt gãy tạo vùng lý tưởng tiếng cho du lịch có nhiều bãi tắm đẹp, cát trắng, nước biển xanh, khơng có lồi cá dịng xốy ngầm Những dãy núi cao nhấp nhô chạy dài biển Đông tạo thành kỳ quan thiên nhiên đầm, vịnh kín gió Khánh Hịa có khí hậu nhiệt đới gió mùa chia làm mùa mưa – nắng rõ rệt Mưa kéo dài tháng 10 11, lại 10 tháng năm chan hòa ánh nắng, làm cho cảnh quan thiên nhiên vốn 40 đẹp lại thêm phần hấp dẫn Với điều kiện thiên nhiên ưu đãi vậy, hàng năm Khánh Hòa thu hút hàng ngàn khách du lịch ngồi nước Và có nhiều người có nhu cầu mua nhà Nha Trang để làm nơi nghỉ dưỡng Điều góp phần gia tăng nhu cầu cho vay bất động sản, thúc đẩy hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng phát triển 2.3.3 Dân số Theo số liệu điều tra ngày tháng năm 2012, dân số tỉnh Khánh Hòa 1,187,015 người với mật độ dân số toàn tỉnh 227 người/km², với tỷ lệ gia tăng dân số 1.1% Như vậy, dân số gia tăng nhu cầu nhà tăng lên, điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng thương mại địa bàn nói chung Techcombank Vĩnh Hải nói riêng 2.3.4 Thị trƣờng bất động sản Như biết, hoạt động cho vay bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ thị trường bất động sản Trong năm gần đây, với việc thu nhập cá nhân cải thiện chất lượng sống tốt hơn, khuynh hướng hộ gia đình nhỏ làm tăng mạnh nhu cầu nhà Nha Trang Và Nha Trang biết đến điểm đến nhà đầu tư bất động sản sau thành phố lớn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh bão hịa dự án vào năm 2010, trung tâm thị trường bất động sản lớn miền Trung Đây nhân tố thuận lợi có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay bất động sản Techcombank Vĩnh Hải 2.3.5 Vị trí địa lý Tọa lạc trung tâm phía Bắc thành phố Nha Trang, Techcombank Vĩnh Hải có vị trí thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay bất động sản nói riêng Vĩnh Hải nơi tập trung đông dân cư, gần trường học chợ, thị trường sôi động, mức sống người dân tương đối cao Điều tạo nên lượng khách hàng tương đối lớn, điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động cho vay bất động sản phát triển 41 Ngoài nhân tố khách quan kể hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Hải chịu ảnh hưởng nhiều từ nhân tố thuộc ngân hàng sách tín dụng, q trình thẩm định, chất lượng cán tín dụng sở vật chất thiết bị Sự tác động nhân tố đến hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Hải dược phân tích kỹ phần sau 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI Tải FULL (101 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ 2.4.1 Những quy định chung cho vay bất động sản ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải Cho vay bất động sản sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo Techcombank dành cho khách hàng cá nhân, theo đó, Techcombank tài trợ vốn để khách hàng mua nhà / nhà gắn liền với quyền sử dụng đất / hộ, xây, sửa chữa nhà, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất thực góp vốn để nhận quyền sở hữu / sử dụng tài sản bất động sản theo hợp đồng góp vốn 2.4.1.1 Đối tượng cho vay - Khách hàng công dân Việt Nam, người nước ngồi cư trú Việt Nam, có hộ thường trú Khánh Hịa có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi (tại thời điểm tất toán khoản vay, khách hàng khơng q 65 tuổi) - Có đầy đủ lực tài phương án vay trả nợ đảm bảo khả trả nợ gốc lãi thời gian vay cam kết - Có vốn tự có tối thiểu chiếm 30% tổng nhu cầu vay vốn - Có tài sản đảm bảo cho khoản vay, thực đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam hướng dẫn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 42 - Khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng khơng cịn nợ xử lý rủi ro quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Đủ điều kiện đăng ký quyền sở hữu nhà, sử dụng đất 2.4.1.2 Thời hạn vay Căn để xác định thời hạn vay hạn mức vay nhu cầu vay vốn, khả trả nợ thời gian sử dụng lại tài sản đảm bảo Theo quy định Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, thời hạn vay tối thiểu năm tối đa 25 năm 2.4.1.3 Các hình thức đảm bảo vốn vay ● Bảo đảm tài sản bất động sản thuộc sở hữu khách hàng: - Tài sản thuộc quyền sở hữu khách hàng theo quy định Tải FULL (101 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 - Được phép giao dịch Dự phịng: fb.com/KhoTaiLieuAZ - Khơng có tranh chấp quyền sở hữu, quyền sử dụng thời điểm ký kết - Phải mua bảo hiểm suốt thời gian bảo đảm tiền vay với số tiền bảo hiểm không thấp số tiền cho vay tài sản phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật quy định ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam ● Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: - Xác định quyền sở hữu, quyền sử dụng đất - Xác định giá trị, phép giao dịch - Dễ bán, dễ chuyển nhượng bị mát - Phải nằm dự án ký hợp đồng liên kết với ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (danh sách dự án có phụ lục kèm theo) 43 - Phải mua bảo hiểm theo quy định Trường hợp phải mua bảo hiểm, khách hàng phải cam kết mua cho tài sản suốt thời gian vay ● Bảo đảm bảo lãnh bên thứ 3: - Có lực pháp luật, lực hành vi dân theo quy định pháp luật - Có khả tài để thực nghĩa vụ trả thay - Cam kết chịu trách nhiệm tất tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng đất, tài nguyên - Phạm vi bảo đảm phần, tồn nghĩa vụ (tiền gốc, lãi, lãi phạt hạn phí có) - Các bên liên đới chịu trách nhiệm chịu trách nhiệm độc lập (trong trường hợp có nhiều người tham gia bảo lãnh) theo cam kết hợp đồng 2.4.1.4 Hạn mức vay Căn vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợ, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng để định mức cho vay phải đảm bảo: - Mức cho vay tối thiểu 100 triệu đồng - Mức cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tối đa 70% giá trị tài sản - Mức cho vay có đảm bảo tài sản khác tối đa 70% tổn nhu cầu vốn phương án vay – trả nợ Techcombank thẩm định lại Không 70% giá trị tài sản Và hạn mức vay không vượt qá 10 tỷ đồng Đối với tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất, ngân hàng cho vay trình tổng giám đốc để xem xét, điều chỉnh tỷ lệ cho vay tối đa nêu so với giá trị tài sản đảm bảo, xác định giá chuyển nhượng thực tế tài sản 2581796 ... chung cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải 41 2.4.2 Quy trình cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi. .. hiểu thực tế triển khai nghiệp vụ cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải, đề tài phân tích thực trạng hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh, ... nhập từ hoạt động cho vay bất động sản lớn 17 1.2.6.7 Chi phí cho hoạt động cho vay bất động sản dư nợ cho vay bất động sản Chi phí cho cho vay BĐS Chi phí cho cho vay BĐS dư nợ cho vay BĐS