Luật ngân hàng chương 3

CHƯƠNG 3 ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1 Tại sao TCTD không tồn tại dưới hình thức doanh nghiệp tư nhân hoặc công ty hợp danh theo nhóm em, TCTD không tồn tại dưới hình.

CHƯƠNG ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Tại TCTD không tồn tại dưới hình thức doanh nghiệp tư nhân hoặc công ty hợp danh theo nhóm em, TCTD khơng tồn hình thức doanh nghiệp tư nhân, chất doanh nghiệp tư nhân khơng có tư cách pháp nhân, đồng thời loại hình doanh nghiệp mà chủ sở hữu chịu trách nhiệm tồn tài sản mà ngân hàng nơi có nhiều giao dịch liên quan tới tiền, số tiền coi khổng lồ, gặp cố hay rủi ro khó đảm bảo việc khắc phục TCTD khơng tồn dứoi hình thức cơng ty hợp danh, cơng ty hợp danh có tư cách pháp nhân, thành viên hợp danh cá nhân phải chịu trách nhiệm tồn tài sản mình, đồng thời công ty hợp danh không phát hành loại chứng khốn => vậy, TCTD khơng tồn dứoi hình thức So sánh TCTD là ngân hàng và TCTD phi ngân hàng? Khái niệm TCTD ngân hàng TCTD phi ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật CTCTD Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã (Khoản Điều Luật CTCTD 2010) Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác.(Khoản Điều Luật CTCTD 2010) Phạm vi hoạt động Được phép thực tất Được thực một hoạt động ngân hàng số hoạt động ngân hàng không nhận tiền gửi cá nhân khơng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Điều kiện vốn pháp định Vốn huy động từ cá nhân Bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân Khơng tham bảo hiểm tiền gửi hàng nước nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi trừ Ngân hàng sách khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi CCPL: Điều Luật bảo hiểm tiền gửi 2012 Hạn mức cấp tín dụng Cấp độ Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ; tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt 25% vốn tự có CCPL: Khoản Điều 128 LCTCTD 2010 Vốn huy động từ tổ chức, chủ yếu vốn tự có Cấp độ Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt 25% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng CCPL: khoản Điều 128 LCTCTD 2010 Tại TCTD phi ngân hàng không được nhận tiền gửi của cá nhân và không làm dịch vụ toán qua tài khoản của khách hàng? Căn theo khoản 4, Điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình TCTD thực hoạt động ngân hàng không nhận tiền gửi cá nhân khơng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Bởi nguyên nhân sau: Thứ nhất, để hạn chế rủi ro khả chịu trách nhiệm có rủi ro xảy ra.Vì TCTD doanh nghiệp, mục tiêu hàng đầu lợi nhuận, đối tượng kinh doanh tiền dịch vụ liên quan đến tiền Thứ hai, có quy định nhằm đa dạng hóa loại hình kinh doanh ngân hàng, khuyến khích kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu xã hội loại hình ngân hàng khác có điều kiện cụ thể riêng biệt Quy định tạo hội để chủ thể quyền kinh doanh hoạt động phi ngân hàng đáp ứng điều kiện theo pháp luật Nếu pháp luật quy định loại hình ngân hàng bắt buộc vốn pháp định (chứng minh khả chịu trách nhiệm có rủi ro xảy ra) ngân hàng lớn ngân hàng phép thực tất hoạt động nên yêu cầu phải có khả tài cao, từ dẫn đến việc khó có nhiều tổ chức tín dụng thành lập Thứ ba, mục đích tổ chức tín dụng giúp Nhà nước xoay vịng vốn kinh tế từ phục vụ kinh tế, giúp ổn định giá trị đồng tiền, tăng trưởng kinh tế, phục vụ mục đích vĩ mơ kinh tế Vì vậy, quy định loại hình ngân hàng hạn chế khơng phải chủ thể đủ điều kiện để thành lập ngân hàng, quy định khuyến khích tổ chức tín dụng tham gia hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật.Thứ tư, TCTD phi ngân hàng không nhận tiền gửi cá nhân tiền gửi cá nhân chiếm phần lớn lợi nhuận TCTD, tức TCTD phi ngân hàng không nhận tiền gửi cá nhân Điều đồng nghĩa TCTD phi ngân hàng không mở tài khoản cho cá nhân (không cung ứng dịch vụ qua tài khoản) So sánh biện pháp kiểm soát đặc biệt áp dụng đối với các TCTD và hoạt động của hội nghị chủ nợ pháp luật phá sản? Kiểm soát đặc biệt áp dụng đối Hoạt động hội nghị chủ với TCTD nợ pháp luật phá sản Khái niệm Cuộc họp chủ nợ Thẩm phán triệu tập chủ trì để thảo luận định vấn đề liên quan đến chức tín dụng việc giải yêu cầu tuyên kiểm soát trực tiếp bố phá sản doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước theo hợp tác xã quy định Mục Chương VIII Luật Và khoản Điều 145 Luật Các Tổ chức tín dụng 2010 sđ, bs 2017 có Biện pháp kiểm soát đặc biệt áp dụng TCTD việc đặt tổ quy định trường hợp đặt tổ chức tín dụng vào kiểm soát đặc biệt Các trường dẫn đến kiểm soát đặc biệt hoạt động của hội nghị chủ nợ pháp luật phá sản Theo Điều 145 Luật Các tổ chức tín dụng 2017: “a) Mất, có nguy khả chi trả mất, có nguy khả toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước; Thứ nhất, khoản nợ đến hạn mà doanh nghiệp khơng tốn khoản nợ khơng có đảm bảo khoản nợ có đảm bảo phần Như vậy, b) Số lỗ lũy kế tổ chức tín dụng lớn 50% giá trị vốn khoản nợ đến hạn mà điều lệ quỹ dự trữ ghi doanh nghiệp không báo cáo tài tốn khoản nợ có kiểm tốn gần nhất; c) Khơng trì tỷ lệ an toàn vốn quy định điểm b khoản Điều 130 Luật thời gian 12 tháng liên tục tỷ lệ an toàn vốn thấp 4% thời gian 06 tháng liên tục; d) Xếp hạng yếu 02 năm liên tục theo quy định Ngân hàng Nhà nước đảm bảo không coi dấu hiệu việc doanh nghiệp khả toán – Thứ hai, khả tốn khơng có nghĩa doanh nghiệp khơng cịn tài sản để trả nợ mà doanh nghiệp tài sản để trả nợ không thực nghĩa vụ trả nợ hạn cho chủ nợ khơng có đảm bảo chủ nợ có đảm bảo phần – Thứ ba, pháp luật hành không quy định mức khoản nợ cụ thể để xác định doanh nghiệp khơng có khả tốn Do đó, khơng thể vào khoản nợ hay nhiều để xác định doanh nghiệp khả toán mà vào thời điểm trả nợ bên thỏa thuận trước Cụ thể thời hạn 03 tháng kể từ ngày đến hạn toán – Thứ tư, khoản nợ coi khả toán khoản nợ mà chủ doanh nghiệp tạo từ hoạt động kinh doanh hợp pháp Như vậy, doanh nghiệp bị coi khả toán doanh nghiệp khơng thực nghĩa vụ tốn khoản nợ đến hạn (khoản nợ khơng có bảo đảm khoản nợ có bảo đảm phần) thời hạn 03 tháng kể từ ngày đến hạn tốn Chỉ doanh nghiệp có đầy đủ dấu hiệu Tịa án định mở thủ tục phá sản theo yêu cầu chủ thể có quyền nộp đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản Hình thức Có hai hình thức (căn vào thơng tư 11/2019/TT-NHNN quy định kiểm sốt đặc biệt TCTD) - Chịu kiểm tra, giám sát Thẩm phán, quản tài viên doanh nghiệp quản lý, lý tài sản: - thay đổi người đại Giám sát đặc biệt việc diện theo pháp luật đặt tổ chức tín dụng DN, HTX: khoản kiểm soát trực tiếp Điều 16, khoản Ngân hàng Nhà nước Điều 47 LPS thông qua hoạt động - Giám sát giao đạo, kiểm soát trực tiếp từ dịch bị cấm: Điều 48 xa, kiểm tra chỗ LPS Ban kiểm soát đặc biệt đối - Quyết định cho/không với hoạt động tổ chức cho phép DN, HTX tín dụng kiểm soát thực giao đặc biệt Nếu mức giám dịch bị hạn chế: Điều 49 LPS sát có nguy vốn hệ xấu ảnh hưởng đến khả chi trả khả tốn ngân hàng chuyển sang kiểm sốt tồn diện - Hoạt động cụ thể Chủ thể tiến hành định Kiểm soát tồn diện việc đặt tổ chức tín dụng kiểm soát trực tiếp Ngân hàng Nhà nước thơng qua hoạt động đạo, kiểm sốt trực tiếp chỗ Ban kiểm soát đặc biệt hoạt động ngày tổ chức tín dụng kiểm soát đặc biệt Ban kiểm soát đặc biệt đánh giá vấn đề rủi ro tiềm ẩn ngân hàng ngân hàng trước có hành động đầu tư hoạt động huy động vốn vi phạm quy định ảnh hưởng đến tỷ lệ an tồn tính tỷ lệ vốn thực ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước xem xét, định nội dung sau tổ chức tín dụng khơng phải quỹ tín dụng nhân dân theo quy định khoản Điều Thơng tư 11/2019/TT-NHNN quy định kiểm sốt đặc biệt tổ Thực chất việc giải phá sản việc xử lý mối quan hệ lợi ích tài sản chủ nợ với nợ Khi nợ lâm vào tình trạng phá sản có nghĩa nợ phải trả nhiều mà khả tốn nợ lại Trong hoàn cảnh , việc chủ nợ ưu tiên toán trước, chủ nợ tốn sau vấn đề mà chủ nợ ln ln quan tâm thứ tự ảnh hưởng lớn đến lợi ích đáng họ.Theo quy định Điều Luật phá sản có ba hình thức chủ nợ, gồm: chủ nợ có bảo đảm, chủ nợ có bảo đảm phần chủ nợ khơng có bảo đảm Thời hạn Thẩm phán triệu tập Hội nghị chủ nợ 20 ngày kể từ ngày kết thúc việc kiểm kê tài sản trường hợp việc kiểm kê tài sản kết thúc sau việc lập danh sách chủ nợ kể từ ngày kết thúc việc lập danh sách chủ nợ trường chức tín dụng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương (sau gọi Ngân hàng Nhà nước chi nhánh) xem xét, định nội dung sau tổ chức tín dụng quỹ tín dụng nhân dân đặt trụ sở địa bàn theo quy định khoản Điều Thơng tư 11/2019/TTNHNN Mục đích -Nhằm hỗ trợ mặt kỹ thuật nhân tốt ngân hàng khác thông thường từ ngân hàng quy mô tài sản thời gian thị trường lâu tham gia vào công việc điều hành ngân hàng -Hỗ trợ khoản hợp việc kiểm kê tài sản kết thúc trước việc lập danh sách chủ nợ, trừ trường hợp tổ chức Hội nghị chủ nợ theo quy định Điều 105 Luật Một nhằm bảo đảm cho việc giải cách bình đẳng lợi ích kinh tế chủ nợ doanh nghiệp – Hai tạo cho doanh nghiệp thêm hội để phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh khả phục hồi Những trường hợp xảy - Có thể giúp ngân hàng tái cấu trúc thành công tiếp tục hoạt động - Sáp nhập vào ngân hàng lớn - Trở thành ngân hàng đồng bị Ngân hàng nhà nước mua lại + Đình thủ tục phá sản: doanh nghiệp, hợp tác xã không khả toán; + Tiến hành thủ tục phục hồi; + Tuyên bố phá sản dựa cứ: ● Hội nghị chủ nợ không thành công sau 02 lần triệu tập; ● Khi có nghị Hội nghị chủ nợ; ● Có nghị cho phép áp dụng thủ tục phục hồi doanh nghiệp, hợp tác xã phục hồi So sánh bảo hiểm tiền gửi và dự trữ bắt buộc tại NHNNVN? BẢO HIỂM TIỀN GỬI Khái niệm Cơ sở pháp lý Nội dung Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản (khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012) Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 Là loại hình bảo hiểm phi thương mại Khi xảy kiện bảo hiểm BHTG có trách nhiệm thay tổ DỰ TRỮ BẮT BUỘC Dự trữ bắt buộc số tiền mà tổ chức tín dụng phải gửi Ngân hàng Nhà nước để thực sách tiền tệ quốc gia (Điều 14 Luật Ngân hàng NNVN) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc loại hình tổ chức tín dụng chức tín dụng hay tổ chức khác có hoạt động ngân hàng trả khoản tiền gửi bảo hiểm cá nhân gửi tổ chức tín dụng hay tổ chức khác có hoạt động ngân hàng tham gia BHTG Đối tượng tham gia Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi nhận tiền gửi củacá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, trừ trường hợp quy định khoản Điều loại tiền gửi tổ chứctín dụng nhằm thực sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng Nhà nước quy định việc trả lãi tiền gửi dự trữ bắt buộc, tiền gửi vượt dự trữ bắt buộc loại hình tổ chức tín dụng loại tiền gửi Tổ chức tín dụng Ngân hàng sách khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi (Điều Luật BHTG 2012) NHẬN ĐỊNH ĐÚNG SAI Mọi TCTD đều hoạt động ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng chinh sách k vi mục tiêu lợi nhuận Nhận định: SAI CSPL: Khoản Điều 17 LCTCTD 2010 Vì: Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Trong ngân hàng sách (thuộc nhóm ngân hàng) Chính phủ thành lập ngân hàng sách hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nhằm thực sách kinh tế xã hội Nhà nước Vì vậy, nhận định SAI Tổ chức tín dụng nước ngoài muốn hoạt động ngân hàng tại Việt Nam thì chỉ được thành lập dưới hình thức nhất là chi nhánh của ngân hàng nước ngoài ● Sử dụng 20 tỷ phần vốn huy động từ hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm để thành lập công ty An Tín nhằm kinh doanh lĩnh vực in ấn các loại giấy tờ Hoạt động ngân hàng Đại Tây Dương Sai Khoản Điều 103 Luật CTCTD 2010 quy định: “Ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sau đây: a) Bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng; b) Lĩnh vực khác không quy định điểm a khoản này.” Vì vậy, ngân hàng thương mại quyền sử dụng số vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực theo quy định nêu không kinh doanh lĩnh vực in ấn loại giấy tờ Bên cạnh đó, Khoản Điều quy định: ” Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định khoản 2, 3, Điều này” Tức không dùng vốn huy động để góp vốn ● Thành lập ttrung tâm môi giới bất động sản để thực hiện hoạt động mội giới bất động sản Hoạt động sai Vì theo Điều 132 Luật CTCTD 2010 thì: TCTD không kinh doanh bất động sản, trừ trường hợp quy định Điều Ngoài ra, Điều 107 có quy định hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng khơng có quy định việc ngân hàng thương mại thành lập trung tâm môi giới bất động sản để thực hoạt động môi giới bất động sản  Chứng minh nguồn vốn huy động  Linhx vực kinh doanh bất động sản, (đầu cơ) k đc đưa vào đầu tư để phục vụ cho kinh tế Tình huống Ngân hàng thương mại cổ phần X được thành lập và hoạt động từ năm 1994, theo Giấy phép của NHNNVN, có trụ sở chính tại Quận 1, TP HCM Cuối năm 2010, để tăng tường khả năng cạnh tranh, Hội đồng quản trị của NHTMCP X đã thông qua các quyết định sau đây: a Trích 60 tỷ đồng từ nguồn vốn huy động được thông qua việc phát hành trái phiếu quí III năm 2010 để thành lập Công ty chứng khoán trực thuộc Sai Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định khoản 2, 3, Điều 103 Luật CTCTD 2010 NHTM không sử dụng vốn huy động để thành lập Công ty b Trích 100 tỷ đồng từ nguồn vốn điều lệ và các quĩ dự trữ để thành lập Công ty cho thuê tài chính trực thuộc Quyết định hợp pháp Trích 100 tỷ đồng từ nguồn vốn điều lệ phù hợp với Khoản Điều 103 LCTCTD 2010 Khoản thuộc vào hoạt động kinh doanh quy định Điểm b Khoản Điều 103 Luật CTCTD: cho thuê tài c Triển khai hoạt động chiết khấu các công cụ chuyển nhượng (hối phiếu đòi nợ và hối phiếu nhận nợ) cho khách hàng Chiết khấu hình thức CTD Do đó, định hợp pháp thoả điều kiện: - Không thuộc vào TH không cấp TD Điều 126 LCTCTD 2010 - Không thuộc vào TH hạn chế cấp TD Điều 127 LCTCTD 2010 - Thoả quy định giới hạn cấp TD Điều 128 Luật CTCTD 2010 d Triển khai việc cấp tín dụng theo hình thức bao toán cho khách hàng Hợp pháp Căn vào Điều Thông tư 02/2017/ TT-NHNN QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG BAO THANH TOÁN CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGỒI Theo đó, Ngân hàng thương mại đơn vị bao toán phép thực hoạt động bao toán Và khách hàng bao toán (sau gọi tắt khách hàng) người cư trú, người không cư trú theo quy định pháp luật quản lý ngoại hối, bao gồm: a) Bên bán hàng bao toán bên bán hàng; b) Bên mua hàng bao toán bên mua hàng e Mở tài khoản giao dịch, quản lý tài khoản và cung cấp cho khách hàng là các cá nhân nước ngoài học tập, công tác tại Việt Nam Hợp pháp Mở tài khoản toán cho khách hàng cá nhân nói chung tổ chức hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại quy định Điều 98 LCTCTD 2010 Hỏi: anh (Chị) là người tư vấn cho ngân hàng, Anh (chị) hãy đánh giá tính pháp lý cho từng Tình huống Ngân hàng thương mại cổ phần Á Đông được thành lập và hoạt động kể từ năm 2006 Đến năm 2011, NHTMCP Á Đông tăng vốn điều lệ lên thành 5.000 tỷ đồng Trong năm 2014, nhằm gia tăng tín dụng, NHTMCP Á Đông đã tiến hành các hoạt động sau: Cho ông Lý Chiêu Hoàng (là cháu của Tổng giám đốc NHTMCP Á Đông) vay, với số tiền là tỷ đồng, để xây nhà Cho Công ty cổ phần Minh Long vay 1.000 tỷ đồng để xây dựng khu du lịch khép kín, bao gồm: khu vui chơi, giải trí, nhà và biệt thự nghỉ dưỡng cao cấp tại Vịnh Hạ Long Phát hành kì phiếu với thời hạn tháng để huy động 100 tỷ nhằm thành lập công ty chứng khoán Hoàn Cầu  Sai, k1D103 LCTCTD, phát hanh kỳ phiếu phát hanh giấy tờ có giá (huy động vốn) nguồn vốn nợ  Tsao k đc sử dụng phát kỳ phiếu để thành lập công ty Phát hành thẻ ATM cho các cá nhân có nhu cầu và thoả mãn các điều kiện ngân hàng quy định Hỏi: Anh (chị) hãy xác định các hoạt động trên của NHTMCP Á Đông là đúng hay sai theo quy định pháp luật? Giải thích tại sao? Tình huống Năm 1999, công ty TNHH Một Thành Viên Tài Chính Prudential Việt Nam (“Prudential”) chính thức được thành lập và hoạt động theo đúng quy định pháp luật hiện hành, với số vốn đầu tư 15 triệu USD Trong năm 2018, Prudential đã tiến hành một số hoạt động như sau: a Nhận tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn tháng của các cá nhân, và tiền gửi của các tổ chức trên địa bàn, có tổng số tiền là 50 tỷ đồng - Theo quy định Điều Thông tư 48/2018/TT - NHNN người gửi tiền tiết ... số tiền mà tổ chức tín dụng phải gửi Ngân hàng Nhà nước để thực sách tiền tệ quốc gia (Điều 14 Luật Ngân hàng NNVN) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ dự trữ bắt... chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Trong ngân hàng sách (thuộc nhóm ngân hàng) Chính phủ thành lập ngân hàng sách hoạt động... hình ngân hàng hạn chế khơng phải chủ thể đủ điều kiện để thành lập ngân hàng, quy định khuyến khích tổ chức tín dụng tham gia hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật. Thứ tư, TCTD phi ngân hàng