Một số đề xuất nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bình thuận

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH - TRẦN KHÁNH VÂN M TS ĐỀ XUẤT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN KHĨA LUẬN T T NGHIỆP Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng MÃ SỐ : 7340201 Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 11 – 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH - Họ tên sinh viên: TRẦN KHÁNH VÂN Mã số sinh viên: 050606180449 Lớp sinh hoạt: HQ6-GE05 M TS ĐỀ XUẤT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN KHĨA LUẬN T T NGHIỆP Chun ngành: Tài chính- Ngân hàng MÃ SỐ : 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN VƢƠNG THỊNH Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 11 – 2022 i TĨM TẮT KHỐ LUẬN Đề tài phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thuạn giai đoạn 2019-2021 với liệu thứ cấp tiếp cận từ Báo cáo thống kê tình hình cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng; Báo cáo kết kinh doanh tạichi nhánh; Tài liệu báo cáo thường niên năm 2019,2020,2021 văn hành liên quan đến hiệu cho vay hệ NHNo&PTNT quy định, thơng tƣ, luật củ Nhà nƣớc Sau phân tích mơ hình SWOT hiệu hoạt động cho vay KHDN Từ đƣ đề xuát nhằm nâng ao hiệu cho vay KHDN chi nhánh thời gian tới Kết phân tích thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thuận cho thấy hiệu cho vay dối với doanh nghiệp chi nhánh có nhiều tín hiệu khả quan, tổng dư nợ DN qua năm có xu hướng tăng Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng cho vay DN chưa cao, tỷ trọng xấu cho vay KHDN chiếm phần lớn tổng dư nợ Dựa vào kết phân tích mơ hình SWOT, phát điểm mạnh, điểm yếu, hộ thách thức cần đƣợc hát huy khắc phục, qua tác giả đƣa số đề xuất góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, phù hợp với phương hướng, mục tiêu hiệu tín dụng chi nhánh Qua góp phần nâng cao nguồn lợi nhuận chi nhánh ii ABSTRACT The topic analyzes and evaluates the current status of lending efficiency for corporate customers at Bank for Agriculture and Rural Development, Binh Thuan branch in the period of 2019-2021 with secondary data accessed from statistical reports on loan situation in general and business loans in particular; Report on business results at the branch; Annual report documents for 2019, 2020, 2021 and current documents related to lending efficiency in the banking system and regulations, circulars and laws of the State Then analyze using the SWOT model on the effectiveness of lending to business customers From there, make recommendations to improve lending efficiency for corporate customers at the branch in the coming time The results of the analysis of the current situation of lending efficiency for businesses at the Bank for Agriculture and Rural Development in Binh Thuan branch show that the lending efficiency to businesses at the branch has many positive signals, the total outstanding loans of enterprises over the years tends to increase However, the growth rate of corporate loans is not high, the bad proportion of loans to corporate customers still accounts for a large part of the total outstanding loans Based on the results of SWOT analysis, the findings of strengths, weaknesses, opportunities and challenges need to be promoted and overcome, through which the author has made a number of suggestions to contribute to improving the effectiveness of the project lending to corporate customers at the branch, in line with the branch's direction and objectives in credit efficiency Thereby contributing to increase the profit of the branch iii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nghiên cứu nêu khóa luận trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Đây nghiên cứu độc lập dƣới hƣớng dẫn THS Trần Vƣơng Thịnh Những số liệu kết nghiên cứu trung thực, hoàn toàn đƣợc thực Tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Bình thuận Bên cạnh đó, báo cáo cịn sử dụng số nguồn tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn Em xin chịu tồn trách nhiệm trƣớc mơn, khoa nhà trƣởng cam đoan Tác giả (Ký, ghi rõ họ tên) Trần Khánh Vân iv LỜI CÁM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, tận tình dạy dỗ hỗ trợ tồn thể Qúy thầy cơ, đặc biệt thầy thuộc khoa Tài – ngân hàng suốt thời gian qua giúp em có đƣợc kiến thức quý báu, mang lại hội nghề nghiệp phát triển tích cực cho thân Đồng thời, em xin chân thành cám ơn hƣớng dẫn tận tình, chu đáo Ths Trần Vƣơng Thịnh q trình thực hồn thành khóa luận Bên cạnh đó, tơi bày tỏ biết ơn chân thành tình cảm dành cho Thầy/ Cô giảng dạy môn học bổ trợ, em có thêm kiến thức, kinh nghiệm kỹ nghiên cứu để hồn thành khóa luận Quan trọng nữa, xin cảm ơn đến Ban giám đốc, anh chị lãnh đạo, cán Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng Thơn chi nhánh Bình Thuận hỗ trợ thơng tin hữu ích, tài liệu cần thiết cho trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến Quý gia đình, bạn bè thân hữu tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành khóa luận v MỤC LỤC TĨM TẮT KHỐ LUẬN i LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CÁM ƠN iv DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1 Tính cần thiết đề tài: Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 5.2 Dữ liệu nghiên cứu: Đóng góp đề tài Bố cục khóa luận CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 2.1 T NG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 2.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng Mại 2.1.3 Các hình thức cho vay NHTM 2.1.4 Khái niệm cho vay doanh nghiệp NHTM vi 2.1.4.1 Khái niệm doanh nghiệp 2.1.4.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp NHTM 2.1.4.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 11 2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 2.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 12 2.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 13 2.2.2.1 Nhóm nhân tố chủ quan 13 2.2.2.2 Nhóm nhân tố khách quan 16 2.2.3 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHDN NHTM 18 2.2.3.1 Phân tích sở pháp lý 18 2.2.3.2 Phân tích quy trình cho vay KHDN 20 2.2.3.3 Phân tích tiêu đánh giá hiệu cho vay KHDN 21 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY KHDN BẰNG MƠ HÌNH SWOT 25 2.3.1 Khái niệm 25 2.3.2 Nguồn gốc SWOT 25 2.3.3 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHDN mơ hình SWOT 26 2.3.3.1 Điểm mạnh 26 2.3.3.2 Điểm yếu 27 2.3.3.3 Cơ hội 27 2.3.3.4 Thách thức 28 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHDN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 30 vii 3.1 T NG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 30 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Việt Nam 30 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Bình Thuận 31 3.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Bình Thuận 32 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2019-2021 34 3.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHDN CỦA NGÂN HÀNG NHNo & PTNT- CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2019-2021 36 3.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay KHDN chi nhánh 36 3.2.2 Quy trình cho vay KHDN chi nhánh 38 3.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHDN chi nhánh 41 3.2.3.1 Dƣ nợ cho vay KHDN 41 3.2.3.2 Doanh số cho vay 45 3.2.3.3 Hệ số thu hồi nợ vay KHDN 46 3.2.3.4 Tình hình nợ xấu 46 3.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP BẰNG MƠ HÌNH SWOT 47 3.3.1 Điểm mạnh 48 3.3.2 Điểm yếu: 49 3.3.3 Cơ hội 50 3.3.4 Thách thức 51 viii CHƢƠNG 4: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 54 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THUẬN TRONG GIAI ĐOẠN 2021-2025 54 4.1.1 Định hƣớng chung chi nhánh 54 4.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo&TNT chi nhánh Bình Thuận 55 4.2 MỘT SỐ ĐỂ XUẤT 56 4.2.1 Đề xuất nhắm phát huy điểm mạnh 56 4.2.2 Đề xuất nhằm khắc phục điểm yếu 57 4.2.3 Đề xuất nhằm tận dụng hội 59 4.5 Đề xuất nhằm hạn chế thách thức: 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 50 Thứ tƣ, chi nhánh cần xây dựng chiến lƣợc cụ thể ngành, cần ƣu tiên trọng ngành có tỷ suất sinh lời lớn, khai thác mạnh địa bàn, hạn chế cho vay ngành có mức độ rủi ro cao Trong ngành cần chọn lọc khách hàng có xếp hạng tín dụng tốt, tình hình tài lành mạnh, sử dụng vốn hiệu quả, có lợi sản phẩm vay 3.3.3 Cơ hội Những năm qua, với phát triển nhiều ngành nghề khác địa bàn nhƣ du lịch, nuôi trồng thủy hải sản,…thì quy mơ chất lƣợng DN có tăng trƣởng đáng kể, DN ngày tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động kinh doanh dẫn đến nhu cầu vốn kinh doanh lớn Đây thị trƣờng đầy tiềm mà chi nhánh khai thác có hiệu Đây hội thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng DN chi nhánh Một là, Bình Thuận tỉnh phát triển với ngành trồng trọt du lịch Những năm gần đây, tình hình kinh tế xã hội tỉnh có nhiều chuyển biến tích cực trờ lại sau khó khăn mà dịch Covid- 19 mang lại, nhiều hội mở cho doanh nghiệp để phát triển kinh doanh với nhiều ngành nghề nƣớc Để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần nguồn vốn, điều góp phần giúp cho chi có thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp lĩnh vực cho vay Hai là, năm qua kinh tế chung nƣớc tỉnh Bình Thuận gặp khó khăn dịch Covid-19 gây ra, nên Nhà nƣớc đƣa chinh sách ƣu đãi lã suất cho vay doanh nghiệp, khuyến khích phát triển nghề trồng trọt, đánh bắt thủy hải sản Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thuận áp dụng sách để hỗ trợ DN Ba là, ngành du lịch, dịch vụ khách sạn, nhà hàng phát triển năm gần tren địa bàn tỉnh Bình Thuận Nên DN hoạt động kinh doanh ngành nghề cần nguồn vốn để phát triển cạnh tranh thị trƣờng Do lƣợng khách hàng tiềm chi nhánh 51 3.3.4 Thách thức Một là, địa bàn tỉnh Bình Thuận có khoảng gần 200 chi nhánh NHTM, điều tạo nên áp lực cạnh tranh khốc liệt chi nhánh Đối tƣợng KHDN đối tƣợng khách hàng tiềm mà ngân hàng nhắm đến, hầu nhƣ ngân hàng nhận thấy đƣợc tầm quan trọng đối tƣợng KHDN việc mở rộng hoạt động tín dụng Thế nên ngân hàng có chiến lƣợc, sách riêng để cạnh tranh thị trƣờng, thị phần địa bàn Hai là, thực trạng DN đa phần nguồn vốn tự có DN cịn thấp, hoạt độn kinh doanh chƣa đạt hiệu cao, thông tin tài thiếu rõ ràng, minh bạch Ba là, tình hình kinh tế xã hội nhƣ hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bình Thuận cịn khó khăn tình hình ùa nơng dân, xảy đại dịch covid-19 ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực du lịch, dịch vụ, xuất khẩu…, chí nhiều doanh nghiệp đứng trƣớc nguy phá sản Nhiều doanh nghiệp để trì hoạt động kinh doanh, đảm bảo trả lƣơng cho ngƣời lao động phải vay vốn từ ngân hàng Nhƣng với tình hình diễn biến dịch phức tạp, nhiều doanh nghiệp không trụ đƣợc đƣợc nên việc ngân hàng cấp vốn phải cân nhắc kỹ để đảm bảo thu hổi nguồn vốn giảm thiểu rủi ro Vì vậy, ngân hàng thực ƣu lãi suất để hỗ trợ doanh nghiệp, lại vừa siết chặt đối tƣợng vay vốn để quản lý rủi ro Bốn là, vấn đề kiểm tốn DN gặp khơng khó khăn, nhiều doanh nghiệp báo cáo tài khơng minh bạch nên ảnh hƣởng đến công tác thẩm định vay ngân hàng Điều địi hỏi phải có quy định, chế kiểm toán chặt chẽ DN Năm là, năm gần đây, ngành du lịch, dịch vụ địa bàn tỉnh Bình Thuận ngày mở rộng phát triển nhờ vào vị trí địa lí thuận lợi Vì vậy, sách cho vay ngân hàng thƣơng mại địa bàn nói chung 52 chi nhánh nói riêng chƣa trọng đến phát triển doanh nghiệp lĩnh vực du lịch dịch vụ Sáu là, hoạt động, chƣơng trình hỗ trợ DN địa bàn tỉnh Bình Thuận cịn hạn chế, chƣa đọc đầu tƣ trọng Do đó, điều hạn chế hội phát triển nhiều doanh nghiệp Trƣớc khó khăn thách thức đó, chi nhánh bám sát làm theo đạo Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn hội sở, đồng thời tìm giải pháp giúp cho hoạt động cho vay KHDN địa bàn thời gian tới đạt hiệu tốt 53 TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng khái qt thơng tin NHNo & PTNT chi nhánh Bình Thuận Tiếp theo chƣơng sâu vào phân tích vấn đề liên quan đến hiệu hoạt động cho vay KHDN nhƣ tiêu hoạt động nhằm phản ánh phân tích rõ thực trạng hiệu cho vay DN chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 Cuối cùng, khóa luận sử dụng mơ hình SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức NHNo & PTNT chi nhánh Bình Thuận hiệu cho vay KHDN 54 CHƢƠNG 4: M T S ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Đ I VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo PTNT CHI NHÁNH BÌNH THUẬN TRONG GIAI ĐOẠN 2021-2025 4.1.1 Định hƣớng chung chi nhánh  Công tác hu ộng vốn, i u hành ãi suất: Xác định rõ tầm quan trọng huy động vốn với hoạt động kinh doanh Thƣờng xuyên bám sát đạo Agribank diễn biến thị trƣờng để triển khai đầy đủ sản phẩm tiền gửi bao gồm sản phẩm truyền thống sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; thực tốt chƣơng trình chăm sóc khách hàng chi nhánh nhằm giữ ổn định khách hàng có phát triển khách hàng mới, đảm bảo tăng trƣởng cân đối vốn theo kế hoạch đƣợc giao, phù hợp với nhu cầu kinh doanh tăng thu dịch vụ ngân hàng; Bám sát tiêu tăng trƣởng nguồn vốn đƣợc giao, Giám đốc chi nhánh trực thuộc tổ chức thực đảm bảo quản lý kế hoạch nguồn vốn theo phƣơng pháp bình quân kết hợp với giao số dƣ thời điểm cuối quý, cuối năm để trì tăng trƣởng nguồn vốn ổn định; Giám đốc chi nhánh đạo thƣờng xuyên theo dõi kết thực kế hoạch giao cán để đôn đốc nhắc nhở cán nêu cao trách nhiệm  Công tác t n dụng: Về tăng trƣởng dƣ nợ: Tiếp tục tăng trƣởng dƣ nợ sở chọn lọc khách hàng kinh doanh hiệu Việc tăng trƣởng tín dụng phải đơi với chất lƣợng tín dụng, tập trung cho vay khách hàng có khả tài chính, dự án hiệu có tài sản đảm bảo; Quan tâm đến cân đối nguồn vốn dƣ nợ để gắn liền việc tăng trƣởng dƣ nợ với việc làm tốt công tác huy động, đảm bảo cân đối nguồn vốn vay hiệu hoạt động kinh doanh 55 Linh hoạt áp dụng lãi suất cho vay tình hình lãi suất huy động phí điều vốn tăng để áp dụng lãi suất cho vay phù hợp, tối ƣu hiệu hoạt động kinh doanh; i với cơng tác huy động vốn phấn đấu hồn thành tốt kế hoạch đƣợc giao  Các dịch vụ khác Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gắn kết với dịch vụ tài phi ngân hàng; phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ tài để khuyến khích tổ chức, cá nhân tiết kiệm đầu tƣ có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng tăng hội kinh doanh 4.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu cho vay hách hàng doanh nghiệp NHNo TNT chi nhánh Bình Thuận Trên sở tìm hiểu, phân tích thực trạng khó khăn cịn tồn tại, tận dụng hội thị trƣờng, NHNo&PTNT tỉnh Bình Thuận xây dựng phƣơng hƣớng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp, nâng cao uy tín sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn nhƣ sau: - Mở rộng thị trƣờng hoạt động, tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp - Đa dạng hoa hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lƣợng dịch vụ để thu hút khách hàng mới, tạo hài lòng an tâm cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Đẩy mạnh tăng trƣởng đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp - Tăng trƣởng số lƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để đảm bảo an toàn tín dụng đa dạng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, chất lƣợng dịch vụ để thu hút thêm thành phần số lƣợng khách hàng 56 - Thƣờng xuyên cử cán học hỏi nghiên cứu nâng cao nghiệp vụ tín dụng, kỹ giao tiếp nhằm không ngừng nâng cao tính chuyên nghiệp cán hoạt động tín dụng 4.2 M T S ĐỂ XUẤT Dựa vào phân tích SWOT hiệu hoạt động cho vay KHDN chi nhánh chƣơng 3, tác giả đƣa số đề xuất nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN chi nhánh thời gian tới nhƣ sau 4.2.1 Đề xuất nhắm phát huy điểm mạnh Thứ nhất, tiếp tục tăng dƣ nợ cho vay KHDN, thay đổi cấu dƣ nợ theo hƣớng tích cực, hƣớng mục tiêu cho vay theo định hƣớng phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, chiến lƣợc phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thuận đảm bảo an toàn hiệu Cơ cấu dƣ nợ đƣợc điều chỉnh - phù hợp Thứ hai, với lợi uy tín thƣơng hiệu ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh thị trƣờng Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam có đƣợc phần thiện cảm lòng tin nhiều khách hàng dù họ chƣa sử dụng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, để có đƣợc thêm khách hàng giữ đƣợc sựu tin tƣởng trung thành khách hàng cũ, NHNo&PTNT chi nhanh Bình Thuận nên thực khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng địa bàn để hiểu rõ thị hiếu, nhu cầu nhiều đối tƣợng khách hàng Còn khách hàng cũ, chi nhánh mở thăm dò thái độ, cách ứng xử, phục vụ nhân viên chi nhánh, chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, khảo sát mức độ hài lòng khách hàng để khách hàng có đóng góp ý kiến tối ƣu sản phẩm, dịch vụ, hoạt động cho vay, giúp chi nhánh rút thiếu sót từ nâng cao chất lƣợng phục vụ, sản phẩm dịch vụ chi nhánh Thứ ba, đại hóa ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng ( ví dụ cơng nghệ Fintech) nhƣng đảm bảo uy tín, an tồn tin cậy Nâng cao, đa dạng tiện ích hoạt động tín dụng cho vay 57 qua chi nhánh kết hợp chặt chẽ giao dịch điện tử, giao dịch trực tuyến; đồng thời đẩy mạnh đầu tƣ, nghiên cứu ứng dụng công cụ ngành ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm thu hút thành phần kinh tế Thứ tƣ, đại hoá sở vật chất, triển khai công nghệ để đƣa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Xây dựng website riêng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thuận, mục thơng tin doanh nghiệp với đầy đủ thơng tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến nhằm rút ngắn trình tiếp cận doanh nghiệp ngân hàng khách hàng dễ dàng nắm bắt thơng tin, quy định quy trình nhƣ sản phẩm vay 4.2.2 Đề xuất nhằm khắc phục điểm yếu Một là, Ngân hàng nhà nƣớc cần nghiên cứu, sữa đổi, bổ sung quy định riêng cho DN, văn hàng hoạt động cho vay KHDN chung chung chƣa cụ thể Bên cạnh đó, NHNN nên có quy định việc thành lập Hiệp hội riêng cho DN, nhằm tạo điều kiện cho DN giao lƣu, hợp tác, trao dổi giúp đỡ nhau,…Xây dựng cấu tín dụng hiệu quả, hợp lý; đồng thời đa dạng hố hoạt động tín dụng theo ngun tắc tuân thủ quy định bảo đảm tín dụng Giảm dần việc tập trung vốn lớn vào số doanh nghiệp có sách phù hợp để phịng ngừa nguy rủi ro tín dụng Hai là, nhìn trình cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thuận diễn nhanh chống, hợp lý nhƣng thủ tục, hồ sơ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh nhiều rƣờm rà Quy trình cho vay KHDN chi nhánh nằm quy trình chung NHNo&PTNT Việt Nam, muốn cải tiến đƣợc quy trình cần có thời gian cách thức phù hợp Do đó, để đạt mục tiêu nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận nhƣng đảm báo chất lƣợng cho vay, giảm thiểu thủ tục nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc ban đầu doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Đồng thời, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay nhằm giảm 58 nợ xấu, ban giám đốc, quản lý chi nhánh cần giúp nhân viên phân định công việc trách nhiệm rõ ràng nhằm giảm sai sốt nhân viên, để rút ngắn đƣợc thời gian Ngân hàng cần hƣớng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu thủ tục, hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin khách hàng; ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng đƣợc yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế Sau thẩm định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn) Trƣờng hợp hồ sơ không đạt yêu cầu báo để doanh nghiệp tìm cách bỏ xung điểm khơng đạt tìm nguồn vốn khác Tuy nhiên, quy trình tín dụng cho vay KHDN phải quy định rõ ràng nội dung công việc khâu, bƣớc, có phân chia trách nhiệm phận liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay Đồng thời, xử phạt nghiêm khắc trƣờng hợp làm sai, sai phạm trình cho vay Ba là, ngân hàng cần phải xiết chặt khâu tuyển dụng nhân sự, để tiêu phù hợp với ngành tuyển chọn Cần phải lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng Cán tín dụng cần phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có bên cạnh địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, thƣờng xun cho cán tín dụng tham gia lớp đào tạo nâng cao kỹ mềm, tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ giao lƣu với chuyên gia lĩnh vực để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay Bốn là, Chi nhánh nên điều tra, phân tích xây dựng chiến lƣợc cụ thể ngành nghề địa bàn Xây dựng sách lãi suất linh hoạt khoản vay, ngành kinh tế, mục đích sử dụng Vì sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng nhiều hơn, tăng dƣ nợ cho vay, tăng khả cạnh 59 tranh tăng thu nhập lợi nhuận Ngân hàng, quản bá đƣợc hình ảnh Ngân hàng Chi nhánh 4.2.3 Đề xuất nhằm tận dụng hội Một là, Chi nhánh cần tận dụng lợi phát triển ngành du lịch, dịch vụ, nhà hàng , khách sạn,… để mở rộng hoạt động cho vay KHDN đến nhiều ngành nghề, đặc biệt DN hoạt động lĩnh vực, ngành nghề Nhằm góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có nguồn vốn hoạt động phát triển Đồng thời giúp cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn nhƣ tăng quy mô cho vay KHDN Hai là, Ttrong năm qua, tình hình kinh tế chung nƣớc địa bàn tỉnh Bình Thuận gặp nhiều biến động, khó khăn nhƣ dịch Covid19 làm cho hoạt động du lịch tiếp tục thách thức, lƣợng khách du lịch quốc tế chƣa phục hồi; giá nguyên, vật liệu đầu vào, vật tƣ sản xuất tăng cao, ảnh hƣởng đến hiệu sản xuất nông nghiệp, khai thác hải sản địa bàn tỉnh; Tình hình xuất nông sản, tiêu thụ long, cao su gặp nhiều khó khăn, Thế nên DN cần sách hỗ trợ lãi suất để trì hoạt động thời gian khủng hoảng Chi nhánh cần áp dụng sách đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi suất với mức lãi suất tối thiểu ngành nghề ngƣợc lại 4.5 Đề xuất nhằm hạn chế thách thức: Một là, khó khăn mà dịch bệnh, mùa mang lại, nguonf vốn tự có xịn hạn chế DN Nên DN địa bàn hầu hết nhu cầu vay vốn để phát triển trì hoạt động củ DN địa bàn cao Đo đó, ngân hàng cần phải xem xét thẩm định kĩ hồ sơ vay DN trƣớc giải ngân Đồng thời, phải cân nhắc số tiền cho vay DN Hai là, số DN cịn chƣa minh bạch việc báo cáo tài chính, Chính phủ nên có chế việc quản lý tài DN, quy định chế độ kiểm toán chặt chẻ, DN phải cung cấp báo cáo tài hàng năm xác cho ngân hàng Vì yếu tố định cho vay ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao hiệu cho vay 60 Ba là, Chi nhánh cần có hoạt động tổ chức chƣơng trình hỗ trợ cho KHDN địa bàn Nhằm đƣa sản phẩm vay nhƣ quy trình cho vay đến cới khách hàng, giúp cho DN dễ nắm bắt đƣợc thủ tục quy trình vay, đồng thời phổ biến sách hỗ trợ vay đến với KHDN gần 61 TÓM TẮT CHƢƠNG Trong Chƣơng 4, tác giả trình bày định hƣớng chiến lƣợc phát triển chung định hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHDN NHNo& PTNT tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2021–2025 Dựa phân tích mơ hình SWOT hiệu hoạt động cho vay KHDN chi nhánh, tác giả đƣa số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN NHNo& PTNT tỉnh Bình Thuận giai đoạn tới 62 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng DN hoạt động quan trọng ngân hàng thƣơng mại vấn đề đƣợc quan tâm nhiều năm gần Trong năm qua hoạt động cho vay khách hàng DN NHNo&PTNT tỉnh Bình Thuận nhìn chung ổn định nhƣng vãn cịn gặp phải vài vấn đề hạn chế, chƣa hồn thiện sách, quy trình cho vay, nợ xấu cho vay KHDN cao Đây vấn đề mà chi nhánh cần phải kịp thời khắc phục Với mục tiêu cụ thể nghiên cứu, tìm sở để xây dựng đề xuất đƣợc số phƣơng pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối ới KHDN đồng thời kiểm soát đƣợc rủi ro chi nhánh, luận văn hoàn thành đƣợc nội dung nhƣ nghiên cứu vấn đề lý thuyết liên quan cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại mục tiêu, phƣơng hƣớng cho vay ngân hàng thƣơng mại Đồng thời, phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp với nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay doanh nghiệp Chi nhánh khoảng thời gian từ năm 2019 đến 2020 từ xác định đƣợc tồn nguyên nhân để có giải pháp thiết thực nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp Trên sở lý luận thực tiễn với chiến lƣợc phát triển ngân hàng, ngƣời viết đƣa số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNNo&PTNT tỉnh Bình Thuận thời gian tới 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT l Bùi Diệu Anh (chủ biên ) (2013), Hoạt ộng kinh doanh ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng Chính phủ (2015), Nghị 14/9/2015 v ịnh số 78/2015/NĐ-CP Ch nh phủ ngà ăng ký doanh nghiệp, Hà Nội Chính phủ, Nghị ịnh số 11/2012/ NĐ-CP ch nh phủ v “ sữ ổi, bổ sung số i u Nghị ịnh số 163/2006/NĐ-CP ngà 29 tháng 12 năm 2006 Ch nh phủ v giao dịch ảm bảo”, Hà Nội Lƣu Thanh Đức Hải (2007), Giáo trình Marketing eng dụng sản xuất kinh doanh, th ơng ại – dịch vụ Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Dờn cộng (2014), Nghiệp vụ ngân hàng th ơng ại, NXB Kinh t TP Hồ Ch Minh, Tài lần NHNN Việt Nam (2001), Quy t ịnh số 1627/2001/QĐ-NHNN ngà 31/12/2001 v việc ban hành qu ch cho vay tổ ch c t n dụng ối với khách hàng, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005) Quy t ịnh số 127/2005/QĐ-NHNN ngà 03/02/2005 v việc sửa ổi bổ sung qui ch cho vay tổ ch c t n dụng ối với khách hàng, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005) Quy t ịnh số 493/2005/QĐ-NHNN ngà 24/4/2005 v việc phân oại tài sản có tr ch ập dự phịng rủi ro hoạt ộng t n dụng Tổ ch c t n dụng NHNN Việt Nam 2001, Quy t ịnh số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà n ớc Việt Nam: V việc ban hành qu ch cho vay tổ ch c t n dụng ối với khách hàng, Hà Nội 10 NHNNo&PTNT tỉnh Bình Thuận, Báo cáo tài ch nh NHNNo&PTNT tỉnh Bình Thuận nă (2019-2021), tài liệu nội 64 11 NHNNo&PTNT tỉnh Bình Thuận, Báo cáo tổng k t hoạt ộng kinh doanh NHNNo &PTNT chi nhánh Bình Thuận nă :2019,2020,2021, tài liệu nội 12 NHNNo&PTNT Việt Nam (2014), Quy t ịnh 888/ QĐ- NHNo- HSX ngà 29/8/2014 qu t ịnh sữa ổi, bổ sung v việc Qu ịnh cho va ối với khách hàng va vốn theo nghị ịnh 67/ 2014/ N - CP ngà 7/7/2014 Ch nh Phủ,Hà Nội 13 NHNNo&PTNT Việt Nam (2019), Quy t ịnh số 1225/QĐ-NHNo-TD ngà 18tháng 6nă 2019 Tổng Giá ốc Agribank ban hành qu ịnh, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank TÀI LIỆU TIẾNG ANH Al- Zubadi, H M ( 2002) Bank Credit Management and Credit Anaslysis Amman, Dar Warraq publishing Bessis, J (2002) Risk Management in banking, 2nd ed Jonh Wiley & Sons, Chichester, UK Bordum, A (2010), “The strategic balance in a change management perspective”, Society and Bussiness Review, Vol 5, No 3, pp 245-258 Donald, L K (2008) Risk management and its implications for systemic risk Washington 5.Stiglitz, J E & Weiss,A (1981) Credit Raioning in Markets With Imperfect Information Ameican Economic Review, 71(3), 393-410 Weihrich,H (1982), “ The TOWS Matrix A Tool for Situational Analysis”, Long Range Planning, Vol 15, No 2, pp 54-66 ... PTNT chi nhánh Bình Thuận hiệu cho vay KHDN Chƣơng 4: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THUẬN... HQ6-GE05 M TS ĐỀ XUẤT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN KHĨA LUẬN T T NGHIỆP Chun ngành: Tài chính- Ngân hàng MÃ SỐ : 7340201... 4: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 54 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THUẬN